In Ihrem Garten gehen und ein großes Loch zu graben. Jeden Monat $50 hinein zu werfen, aber lass kein Geld nicht, bis Sie bereit sind zu kaufen ein Haus, Ihr Kind aufs College schicken oder in den Ruhestand. Klingt es ein bisschen verrückt, nicht wahr? Aber das ist, was Investition ohne klare Ziele zu setzen ist. Wenn Sie Glück haben, können Sie am Ende mit genug Geld, um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen, aber Sie haben keine Möglichkeit zu wissen.

WIE STELLEN SIE ZIELE EIN?

Der erste Schritt zu investieren ist Ihre Träume für die Zukunft definieren. Verbringen Sie wenn Sie verheiratet sind oder in einer langfristigen Beziehung, einige Zeit zusammen diskutieren Ihre gemeinsame und individuelle Ziele. Es ist so spezifisch wie möglich sein. Beispielsweise können Sie wissen, dass Sie in Rente gehen, aber wenn möchten? Wenn Sie Ihr Kind aufs College schicken möchten, bedeutet das eine Ivy League Schule oder Volkshochschule auf der Straße?

Sie werden am Ende mit einer Liste der Ziele. Einige dieser Ziele werden langfristig (mehr als 15 Jahren müssen Sie planen), einige werden kurzfristig (5 Jahre oder weniger planen), und einige werden (zwischen 5 und 15 Jahren planen). Sie können dann entscheiden, wie viel Geld müssen Sie sammeln und die Investitionen können am besten helfen Ihnen Ihre Ziele zu erreichen. Denken Sie daran, daß es keine Garantie, dass alle Investment-Strategie erfolgreich sein wird und dass alle investieren Gefahr, einschließlich den möglichen Verlust des Prinzipals birgt.

ICH FREUE MICH IN DEN RUHESTAND

Nach ein anstrengenden Tag im Büro, tun Fragen Sie, "Es ist Zeit, um noch in Rente gehen?" Ruhestand mag ein langer Weg, aber es ist nie zu früh beginnen Planung--vor allem, wenn Sie Ihren Ruhestand ein sicherer zu sein möchten. Je früher beginnen Sie, die weitere Möglichkeit du musst Zeit tun, einen Teil der Arbeit, Ihr Geld wachsen zu lassen.

Angenommen, Ihr Ziel ist, die älter als 65 mit $500.000 in Ihre Rentenkasse zur Ruhe setzen. 25 Sie möchten im Alter beitragen $250 pro Monat Ihres Unternehmens 401(k) Plan. Wenn sich Ihre Investition 6 Prozent jährlich, monatlich, verstärkt erspielt müssten Sie mehr als $500.000 in Ihrem Konto 401 (k) Wenn Sie in Rente gehen. (Dies ist ein hypothetisches Beispiel, natürlich und repräsentiert nicht die Ergebnisse von bestimmten Anlageinstrumenten.)

Aber was würde passieren, wenn Sie Dinge, die stattdessen chance gelassen? Sagen wir, Sie warten bis Sie sind 35 bis investieren beginnen. Angenommen, Sie trugen die gleiche Menge zu Ihren vermögenswirksamen Leistungen und die Rendite auf Ihre Investition-Dollar war das gleiche, enden Sie mit nur etwa die Hälfte der Menge im ersten Beispiel. Aber es ist nie zu spät zu arbeiten in Richtung Ihrer Ziele, wie Sie sehen können, können frühzeitige Entscheidungen später enorme Konsequenzen haben.

You vill pensionera bekvämt När tiden commercial. You vill också hjälpa ditt barn på att gå college. Så hur you jonglera två? Sanningen är, spara till din pension och ditt barns utbildning samtidigt kan vara en utmaning. Men hjärtat ta-du får att Kunna nå Bada mål om du brat Nagra smarta val nu.

VETA VAD DINA FINANSIELLA BEHOV

Det är att första Steget bestämma vad är för dina finansiella behov varje mål. Besvara följande frågor kan hjälpa dig att comma Igang:

Till pensions:

• Hur många år tills you går i board?
• Erbjuder ditt företag s arbetsgivare sponsrade pension plan eller en pension plan? DeltaR you? Om så, vad är ditt balance? Kan you uppskatta vad ditt balance commercial att vara När you går i board?
• Hur mycket förväntar you dig att få sociala förmåner? (You kan beräkna detta belopp med ditt person league results-och Fördel uttalande, nu skickas varje år av Social Security Administration.)
• Vilken hoppas levnadsstandard du har i board? Till exempel vill you resa mycket, commercial eller du vara glad att bo på ett barns och leva mer helt enkelt?
• Vill du eller din make att arbeta deltid i board?

Conveyor college:

• Hur många år tills ditt barn börjar college?
• Kommer ditt barn delta i en eller offentlig högskola private? Vad är the förväntade kostnaden?
• Har du fler CHANGE ett barn som du att commercial spara promote?
• Har ditt barn någon Särskild Akademiska, Athletic eller som kan leda konstnärliga färdigheter till ett scholarship?
• Vill du att att vara ditt barn berättigad till ekonomiskt Stöd?
• Många online räknare är för tillgängliga Hjälp you förutsäga din pensionsinkomst behov och Barnets college finansieringsbehoven.

RÄKNA UT VAD DU HAR RAD ATT LÄGGA AndAN VARJE MÅNAD

När du vet vad dina finansiella behov, är att nästa web bestämma vad har du att råd lägga undan varje månad. Till brat så, you Masts förbereda s detaljerad hushållsbudget listar som alla dina inkomster och utgifter. Com Ihag dock, att du har beloppet råd kan ändras från tid till dina omständigheter ändras. När du har KOMMIT upp med en dollar belopp, masts att besluta hur återbäring upp dina fonder.

PENSION FÖRETRÄDE

AEVs om college är ett Säkert viktigt mål Boer you nog fokusera på din pension om du har begränsade medel. Med generösa Företagens pensioner mestadels av det förgångna, bördan ligger på att främst finansiera din pension. Men om du Vänta tills ditt barn är för att i skolan börja spara, you miste commercial gå om år av tax-latent tillväxt och dina kompoundering pengar. Com Ihag att ditt barn kan alltid gå på att ta ut college genome lån (eller kanske AEVs med stipendier), men det finns inget sådant som en pension lån!

OM MÖJLIGT spara TILL DIN BOARD OCH DITT BARNS COLLEGE SAMTIDIGT

Helst ska du försöka fullfölja Bada mål samtidigt. Ju mer pengar you kan Ekorre bort promote college räkningar nu, ju mindre pengar you eller ditt barn att commercial behöva Lana Senare. AEVs om du kan allokera endast en liten mängd till ditt barns college fund, Säga $ 50 eller $ 100 per månad, kan du bli förvånad över hur kan du mycket ackumuleras under många år. Till exempel om du sparade $ 100 varje månad och upparbetat 8 procent, skulle you $ 18.415 ha i ditt barns college fond efter 10 år. (Exemplet är inte en illustrative och utgör Särskild investering.)

Om du är på osäker kanske hur din anslag mellan pension och college, s professionally finansiell plane rare kan hjälpa dig. Denna person kan också hjälpa dig att välja de bästa investeringarna promote varje mål. Com Ihag, bara för att du är att fullfölja Bada mål samtidigt betyder inte att nödvändigtvis de samma investeringarna commercial att vara lämpligt. Varje mål stock market behandlas oberoende av varandra.

Hjälp! JAG INTE KAN TRÄFFA Bada paint

Om att du inte har siffrorna sawyer råd utbilda att dina barn med eller Avga the Livsstil you dig som förväntat, masts you göra vissa uppoffringar. Är här Nagra saker du kan göra:

• Skjuta upp pensionsåldern: ju längre you arbetar, the number pengar tjänar du och Senare the masts you ta ett dopp i ditt pension saving others.
• Arbeta deltid under pension.
• Minska din levnadsstandard nu eller i pension: you skulle Kunna justera dina nu för att ha utgifter VANOR pengar Senare. Eller kanske you vill överväga skära i ned pension.
• Oka dina inkomster nu kan du oka dina timmar på ditt Nuvarande jobb, ett Hitta annat jobb med bättre Loen, ta ett eller andra jobb att ha s Tidigare stay-at-home maka återgång till arbetslivet.
• Investera aggressivt mer om du har fram till år flera pension eller högskola, you skulle Kunna tjäna mer pengar genome-mer att investera aggressivt (men com Ihag att Aggressiva investeringar innebär s större risk för förluster).
• Förvänta sig ditt barn att bidra med mer pengar till college: trots alla ansträngningar, ditt barn kan ta behöva studielån eller för att arbeta deltid tjäna pengar promote college.
• Skicka ditt barn till en billigare skola: you kanske har drömt ditt barn skulle följa i dina fotspår och delta i s Ivy League skola. Men ditt om ett barn tilldelas fellowship, kan du behöva sänka dina förväntningar. Känner mig inte skyldig-en mindre kända humaniora högskola eller ett universitet kan förse ditt barn med en liknande kvalitetsutbildning till en mycket lägre kostnad.
• TÆNK på andra kreativa lumination att Minska kostnaderna promote utbildning: ditt barn kan delta i ett lokalt college och för att spara bor hemma på mat och husrum, anmäla dig till en för att ta snabbare program exam i tre år för istället Fyra, dra nytta av s cooperative utbildning där betald practicable Varvas Kurser med eller för ett eller college uppskjuta två år och för att arbetar tjäna pengar till college.

KAN ÅTERLÖSNINGSKONTON ANVÄNDAS FÖR ATT spara FÖR COLLEGE?

Yes. Stock market de vara? Förmodligen integrated. De flesta finansiella plane rare avskräcka betala promote college med medel från ett återlösenskonto; De avskräcker också använda pension fonder för ett barns college utbildning om brat så lämnar he med Nagra medel i din pensionering år. Dock kan du säkerligen peka din pensionering Konton för att betala räkningarna college om du behöver. Med IRAs, you kan ta ut pengar taut free för college costly vein AEVs, om du inte fyllt 59 ½ (AEVs om det kan Finnås skattekonsekvenser för de pengar you tar ut). Men med en arbetsgivare sponsrade pension plan som en 401 (k) eller 403 (b), ska du vanligtvis betala 10 procent taut på alla uttag som Görs innan you når Alder 59 ½ (Alder 55 i vissa case), AEVs om pengarna används promote college costly vein . You kan vara också föremål för en sex månaders avstängning om du gör en umbäranden tillbakadragande. Det kan Finnås skattekonsekvenser, Liksom. (Kontrollera med administratören plan se vad är uttagsalternativ tillgängliga i din arbetsgivare sponsrade pension plan.)

WHAT IS LONG-TERM CARE?

Most people associate long-term care with the elderly. But it applies to the ongoing care of individuals of all ages who can no longer independently perform basic activities of daily living (ADLs)--such as bathing, dressing, or eating--due to an illness, injury, or cognitive disorder. This care can be provided in a number of settings, including private homes, assisted-living facilities, adult day-care centers, hospices, and nursing homes.

WHY YOU NEED LONG-TERM CARE INSURANCE (LTCI)

Even though you may never need long-term care, you'll want to be prepared in case you ever do, because long-term care is often very expensive. Although Medicaid does cover some of the costs of long-term care, it has strict financial eligibility requirements--you would have to exhaust a large portion of your life savings to become eligible for it. And since HMOs, Medicare, and Medigap don't pay for most long-term care expenses, you're going to need to find alternative ways to pay for long-term care. One option you have is to purchase an LTCI policy.

However, LTCI is not for everyone. Whether or not you should buy it depends on a number of factors, such as your age and financial circumstances. Consider purchasing an LTCI policy if some or all of the following apply:

-  You are between the ages of 40 and 84

-  You have significant assets that you would like to protect

-  You can afford to pay the premiums now and in the future

-  You are in good health and are insurable

HOW DOES LTCI WORK?

Typically, an LTCI policy works like this: You pay a premium, and when benefits are triggered, the policy pays a selected dollar amount per day (for a set period of time) for the type of long-term care outlined in the policy.

Most policies provide that certain physical and/or mental impairments trigger benefits. The most common method for determining when benefits are payable is based on your inability to perform certain activities of daily living (ADLs), such as eating, bathing, dressing, continence, toileting (moving on and off the toilet), and transferring (moving in and out of bed). Typically, benefits are payable when you're unable to perform a certain number of ADLs (e.g., two or three).

Some policies, however, will begin paying benefits only if your doctor certifies that the care is medically necessary. Others will also offer benefits for cognitive or mental incapacity, demonstrated by your inability to pass certain tests.

Hvis du er ferdig college i de siste årene, er sjansene du betaler av studielån. Hva skjer med studielån nå som de har oppgitt nedbetaling status vil har en betydelig innvirkning, positiv eller negativ – på kreditt historie og kreditt score.

DET ER HEVN TID

Når du forlot skolen likte du en nåde periode på seks til ni måneder før du begynner å betale tilbake studielån. Men de var der, sover som en 800 pund gorilla i hjørnet av rommet. Når gyldighetsperioden var over, våknet gorilla. Hvordan han nå påvirker din evne til å få andre kreditt?

En måte å finne ut er å trekke en kopi av kreditt-rapporten. Det er tre store kreditt rapportering etater, eller kreditt byråer, Experian, Equifax, Trans Union- og du bør få en kopi av kreditt-rapporten fra hverandre. Holde inne sinn, skjønt, at mens institusjoner gjør studielån er pålagt å rapportere datoen for utbetaling, balansere grunn, og gjeldende status for dine lån til en kreditt byrå, de er ikke er pålagt å rapportere informasjonen til alle tre, mange arbeider.

Hvis du er betale tilbake studielån i tide, deretter gorilla oppfører seg pent, og faktisk hjelper deg med å etablere en god kreditthistorie. Men hvis du er alvorlig betalingsudyktig eller i standard på lånene, gorilla vil slå til King Kong, terroriserte nabolaget og alvorlig undergrave din innsats for å få andre kreditt.

HVA DIN KREDITT SCORE?

Kreditt rapporten inneholder informasjon om noen poeng du har, inkludert kredittkort, billån og studielån. Æren bureau (eller noen potensielle kreditor) kan bruke denne informasjonen til å generere en kreditt score, som sammenligner statistisk informasjon om deg til kreditt ytelsen til en base prøve forbrukere med lignende profiler. Jo høyere kreditt score, jo mer sannsynlig du er å være en god kreditt risiko og bedre sjansene for å få kreditt til en gunstig.

Mange ulike faktorer brukes til å fastsette kreditt score. Noen av disse faktorene bære mer vekt enn andre. Betydelig vekt er gitt til faktorer som beskriver:

***Din betaling historie, inkludert om du har betalt dine forpliktelser på tid, og hvor lenge noen delinquencies har varte

***Din utestående gjeld, inkludert beløp du skylder på dine kontoer, de forskjellige kontotypene du har (for eksempel kredittkort, avdrag lån), og hvor nær mellomværende er grenser for brukerkontoer

***Din kreditthistorie, inkludert hvor lenge du har kreditt, hvor lenge spesifikke kontoer har vært åpne, og hvor lenge det har vært siden du har brukt hver konto

***Ny kreditt, inkludert hvor mange henvendelser eller programmer for kreditt du har gjort og hvor nylig du har laget dem.

STUDIELÅN OG KREDITT SCORE

Alltid gjøre din student lån betalinger i tide. Ellers påvirket kreditt score negativt. For å forbedre din kreditt score, er det også viktig å sørge for at alle positiv nedbetaling historie er riktig rapportert av alle tre kreditt byråer, særlig hvis din kreditthistorie er sparsom. Hvis du finner at studielån ikke er rapportert riktig til alle de tre store kreditt-byråer, spør din utlåner vil.

Men selv når det er der for alle for å se, en stor student lånegjeld kan påvirke en faktor potensielle kreditorer granske nøye: din gjeld til inntekt ratio. En stor student lånegjeld kan spesielt skade sjansene for å få nye kreditt hvis du er i en dårlig betalt jobb og en potensiell kreditor føles budsjettet strekkes for tynne å gjøre plass for betalingene noen nye kredittkort vil kreve.

Videre, hvis viktigste mellomværende har ikke forandret seg mye (og ikke i de tidlige årene av lån med lang nedbetaling vilkår) eller hvis de får større (fordi du har tatt en toleranse på studielån og avsette interesse er å legge til den utestående saldoen), det kan se ut til en potensiell utlåner som du ikke gjør mye fremgang på å betale ned gjelden du allerede har.

FÅ MONKEY AV RYGGEN

Som mange mennesker, kan du ha lagt å kjøpe et hus eller en bil fordi du er overbelastet med student lånegjeld. Så hva kan du gjøre for å forbedre din situasjon? Her er noen forslag til å vurdere:

***Betale din student lånegjeld så fort som mulig. Dette vil redusere din gjeld til inntekt ratio, selv om inntekten ikke øker.

***Hvis du sliter med å betale tilbake studielån og vurderer ber om en toleranse, spør din utlåner i stedet slik at du kan foreta interesse bare betalinger. Viktigste balansen går ikke ned, men det vil ikke gå opp, heller.

***Spør långiver om en uteksaminert nedbetaling alternativet. Med denne ordningen av studielånet forblir den samme, men utbetalingene er mindre i begynnelsen årene og større i de senere årene. Senke betalinger i de tidlige årene kan forbedre din gjeld til inntekt forhold, og større utbetalinger senere kan ikke negativt påvirke deg inntekten øker også.

***Hvis du virkelig festet, utforske alternativer for utvidet eller inntekt-sensitive nedbetaling. Alternativer for utvidet nedbetaling forlenge må du betale dine lån. På lengre sikt, betaler du en større mengde interesse, men månedlige utbetalinger vil bli mindre og dermed forbedre din gjeld til inntekt ratio. Inntekt-sensitive planer like månedlige betalingen til ditt nivå av inntekt; nedre inntekten, lavere betaling. Dette kan også øke din gjeld til inntekt ratio.

***Hvis du har flere studielån, kan du vurdere å konsolidere dem gjennom en student lån konsolidering program. Dette vil redusere den samlede gjelden, men et større lån kan tilby et lengre nedbetaling eller en bedre rente. Mens du betaler mer totalt interesse i løpet av en lengre sikt, vil du også lavere månedlige betalingen, som igjen vil redusere din gjeld til inntekt ratio.

***Hvis du er i på studielån, ikke overse dem – de ikke skal gå bort. Studielån kan generelt bli sluppet ut i konkurs. Spør långiver om lån rehabiliteringsprogrammer; vellykket gjennomføring av slike programmer kan fjerne standard status notasjoner kredittrapportene dine.