La TAE está compuesta por el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación.

Este cálculo fue puesto en vigor en 1990 por el Banco de España para averiguar el valor real del dinero a devolver a la entidad bancaria. De esta forma, el consumidor se encuentra protegido y puede conocer la cantidad final que debe abonar a su entidad en un plazo fijado por ambas partes.

Pongamos un ejemplo ficticio que podamos entender y que nos dé una pista sobre cómo calcular el monto que deberíamos devolver a la hora de finalizar con la amortización de nuestro préstamo:

Acudes a la oficina más cercana de tu banco para comunicarle que deseas acceder a un préstamo personal de 125.000 euros con un TAE de 2,5%. Haciendo el cálculo porcentual sabremos que la cifra final a entregar por el préstamo supone 128.125 euros.

Merece la pena recordar que a esa cantidad acumulada hemos de incluir un conjunto de imperativos bancarios tales como comisiones u otros gastos que puedan redundar en cambios inesperados para el deudor.

De manera general podemos decir que cuanto más elevado sea el préstamo que estemos solicitando, menor será la tasa porcentual anual (TAE). En el caso de las tarjetas de crédito, por ejemplo, encontraremos tasas entre el 5% al 30%, variando esta tarifa según el historial de crédito del que disponga el cliente.

Para qué sirve la TAE

La TAE puede servirte para conocer las características de un producto y comparar con un mismo plazo. No compares la TAE de un préstamo personal con la de un préstamo hipotecario o la de un préstamo a tipo fijo con la de uno a préstamo variable.

Si bien la TAE de un préstamo hipotecario posee una tasa inferior a la de un préstamo personal, los gastos totales que se derivan del primero generan un sobrecosto mayor si tomamos en cuenta otros trámites como los de notario, tasación u otras comisiones inherentes a su apertura.

De igual manera, es complicado calcular el tipo de interés que podremos tener en un préstamo a tipo variable.

Como anticipamos en los primeros párrafos de este post, el principal objetivo de la TAE es el de garantizar una mayor protección financiera al consumidor, brindando en todo momento información clara que pueda disipar sus dudas ante el precio final a pagar en un préstamo.

Por ello, es que es de obligatoriedad aparecer en todos los documentos que las entidades entreguen a los reclamantes de un préstamo, así como la publicidad que pueda aparecer en medios audiovisuales o escritos.

Pero hablemos de otro concepto que tiene una estrecha relación con la TAE. Hablamos del TIN.

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

Al igual que la TAE, el TIN es un concepto que viene definido y puesto en vigor por el Banco de España. TIN significa literalmente Tipo de Interés Nominal y debe estar reflejado en los documentos que las entidades bancarias contraen con el deudor tales como: depósitos, créditos o préstamos.

La principal diferencia entre el TIN y TAE es que el TIN representa el monto que debemos pagar al banco en concepto de intereses. No es, por tanto, el valor final que entregaremos a la entidad al finalizar nuestro préstamo.

Si queremos calcular el TIN de un préstamo con carácter mensual (no tiene por qué ser anual como el TAE), debemos sumar el euríbor a la diferencia que la entidad bancaria nos brinda.

Pese a que la TAE puede parecer a primera vista un concepto complicado para los neófitos en términos financieros, lo cierto es que es un cálculo sencillo que puede aclararnos cualquier asesor de nuestra entidad en caso de duda.

En otras palabras, el interés simple se calcula para pagos o cobros sobre el capital dispuesto inicialmente en todos los periodos considerados, mientras que el interés compuesto va sumando los intereses al capital para producir nuevos intereses.

El interés puede ser pagado o cobrado, sobre un préstamo que paguemos o sobre un depósito que cobremos. La condición que diferencia al interés compuesto del interés simple, es que mientras en una situación de interés compuesto los intereses devengados se van sumando y produciendo nueva rentabilidad junto al capital inicial, en un modelo de interés simple solo se calculan los intereses sobre el capital inicial prestado o depositado.

Así pues, puesto que los intereses no se van incorporando al capital, estos quedan devengados y se reciben al final del periodo.

El interés compuesto puede hacer que los ahorros crezcan más rápido o hacer que los préstamos se vuelvan más costosos. Comprenda de qué se trata, cómo se calcula y cómo usarlo para su beneficio.

Cuando depositas dinero en una cuenta de ahorros, una cuenta money market u otro tipo de cuenta de depósito, puedes generar interés, es decir, un porcentaje sobre el saldo de la cuenta que la institución financiera te paga periódicamente por permitirle usar tu dinero. Cuando obtienes un préstamo o contraes una deuda de tarjeta de crédito, el interés funciona de manera opuesta: periódicamente pagas a la institución financiera un porcentaje de tu saldo pendiente por el privilegio de usar su dinero.