En el siglo XIX surgieron los primeros bancos nacionales como el Banco de Bogotá, iniciando los créditos formales.

Con la Ley 45 de 1923 se modernizó el sistema financiero: se creó el Banco de la República y la Superintendencia Bancaria, fortaleciendo el crédito en el país.

Durante el siglo XX la cartera se expandió con créditos comerciales, de consumo e hipotecarios. En 1972 se creó el sistema UPAC, reemplazado luego por la UVR tras la crisis de 1999.

En el siglo XXI la cartera se digitalizó y surgieron las fintech y las centrales de riesgo (Datacrédito, Cifin). Hoy existen varios tipos de cartera (comercial, consumo, hipotecaria y microcrédito), y su manejo es clave para la economía nacional.

• Realizar seguimiento a los clientes y enviar recordatorios de pago.

• Registrar los movimientos contables relacionados con créditos y cobranzas.

• Aplicar estrategias de recuperación de cartera vencida.

• Establecer acuerdos de pago con los deudores morosos.

• Mantener comunicación constante con las áreas de contabilidad, tesorería y ventas.

• Cumplir las políticas de crédito y cobro definidas por la empresa y la Superintendencia Financiera de Colombia.

De esta manera, el departamento de cartera contribuye al buen flujo de efectivo, evita pérdidas por morosidad y mantiene la salud financiera de la organización.

Después de la emergencia sanitaria, el proceso de recuperación de cartera tomó un nuevo rumbo. Las empresas entendieron que el método tradicional de cobrar con insistencia o sanciones ya no funcionaba, porque los clientes no necesitaban presión, sino acompañamiento y soluciones reales.

Las empresas financieras y de servicios adoptaron una comunicación más cercana con los clientes.

Los gestores de cartera comenzaron a actuar como asesores financieros, escuchando las dificultades de cada persona y ofreciendo opciones personalizadas.

Se implementaron planes de pago flexibles, reducción de intereses y acuerdos de refinanciación.

El objetivo era recuperar la deuda sin perder al cliente, mostrando comprensión y confianza.

• 💻 2. Transformación digital

Durante y después de la pandemia, se fortaleció el uso de herramientas tecnológicas para la cobranza.

Las entidades adoptaron plataformas digitales, chatbots, mensajería por WhatsApp, correos electrónicos automatizados y sistemas de análisis de datos para hacer seguimiento a los deudores.

Esto permitió identificar más rápido los casos de riesgo y anticiparse a la mora, reduciendo los costos de operación.

Además, la digitalización facilitó que los clientes pudieran hacer pagos sin salir de casa, lo cual agilizó la recuperación de cartera.

• 📈 3. Estrategia basada en datos

El uso de información proveniente de centrales de riesgo como Datacrédito y CIFIN (TransUnion) ayudó a segmentar los tipos de clientes según su nivel de riesgo y comportamiento de pago.

Con ello, las instituciones financieras crearon modelos predictivos para saber qué clientes necesitaban acompañamiento o reestructuración.

Esto permitió una recuperación más inteligente, eficiente y sostenible a largo plazo.

Gracias a esta regulación, los procesos de cobranza se realizan de manera técnica, controlada y transparente, asegurando que las entidades identifiquen a tiempo a los clientes en mora y apliquen estrategias adecuadas para recuperar el dinero.

📘 Esta guía a los bancos y empresas en cómo evaluar, clasificar y recuperar sus créditos.

💰 Su aplicación fortalece los procesos de cobranza responsable y controlada, evitando pérdidas y garantizando la transparencia financiera.

Esta ley establece cómo las entidades financieras, empresas y centrales de riesgo pueden consultar, reportar y actualizar la información de las personas que tienen obligaciones financieras.

En el proceso de cobranza, esta ley garantiza que los datos utilizados para contactar al cliente o reportarlo a una central de riesgo sean verídicos, actualizados y usados de manera responsable.

✅. Gracias a la Ley los deudores tienen derecho a:

• Ser informados antes de ser reportados por mora.

• Solicitar la corrección o eliminación de información incorrecta.

• Acceder a sus datos financieros y conocer su estado real de deuda.

Durante la gestión de cobro, las entidades financieras y las empresas de cartera utilizan datos como nombres, teléfonos, direcciones o correos electrónicos para contactar a los clientes.

Esta ley exige que toda esa información sea tratada con autorización del titular, garantizando la privacidad, seguridad y buen uso de los datos.

✅. Establece que los usuarios tienen derecho a:

• Conocer qué información suya está siendo usada.

• Solicitar la actualización o eliminación de sus datos.

• Oponerse al uso indebido de su información personal.

📄 Esta ley permite que los ciudadanos que pagaron o renegociaron sus deudas sean eliminados de los reportes negativos en Datacrédito y CIFIN (TransUnion) en un corto tiempo, ayudando a recuperar su reputación financiera y a acceder nuevamente a créditos.

🤝 En el ámbito de la cobranza, la norma motiva a las entidades financieras a promover el pago voluntario, ofreciendo beneficios e incentivos a quienes se ponen al día.

Además, fomenta una cobranza más justa, empática y responsable, enfocada en recuperar al cliente y no solo el dinero.