• La Cámara de Compensación Electrónica realiza la compensación de los mencionados con excepción de las tarjetas de crédito. Cecoban S.A. de C.V. opera el sistema de registro y compensación de cheques, transferencias electrónicas de fondos y domiciliación y el Banco Central los liquida en el SIAC.
• Cheques. Compensa los documentos que los bancos le presentan para su cobro. Esto permite a los clientes de los bancos depositar en sus cuentas cheques de otros bancos.
• Transferencias Electrónicas de Fondos. Traspasos diferidos de fondos entre cuentahabientes de distintos bancos. Este sistema se usa principalmente para pagar nóminas y facturas a proveedores.
• Domiciliación. Cargos diferidos que hacen los bancos a nombre de compañías que tienen clientes que les han dado autorización para cargar sus cuentas en otros bancos.
• Tarjetas. Existen de dos tipos, las de crédito y las de débito. En las primeras el cliente tiene una cuenta deudora con el banco emisor, mientras que en las segundas la cuenta del cliente es acreedora, generalmente una cuenta a la vista. En ambos casos, el cliente utiliza su tarjeta como medio de pago en negocios que cuenten con terminales punto de venta, así como para consultar saldos y disponer de efectivo en cajeros automáticos. Hay dos procesadores de operaciones con tarjetas, PROSA y E-Global, que están conectados entre sí. La compensación de las operaciones la realiza PROSA, S.A. de C.V., y la liquidación se lleva a cabo a través de un banco comercial.

1. Efectivo: El efectivo sigue siendo el medio de pago más común en la República Dominicana. Es ampliamente aceptado en la mayoría de los negocios y tiendas.
2. Tarjetas de crédito y débito: Las tarjetas de crédito y débito son cada vez más populares en la República Dominicana, especialmente en áreas urbanas. Las tarjetas de crédito y débito locales son emitidas por los principales bancos del país, como Banco Popular, Banco de Reservas y BanReservas, entre otros.
3. Transferencias bancarias: Las transferencias bancarias son una forma popular de realizar pagos en línea en la República Dominicana. Los bancos locales ofrecen servicios de transferencias electrónicas en línea.
4. Pago móvil: Las empresas de telecomunicaciones como Claro y Altice ofrecen servicios de pago móvil que permiten a los usuarios realizar pagos a través de sus teléfonos móviles.
5. Cheques son otra forma de pago disponible en la República Dominicana. Los cheques se utilizan comúnmente para transacciones comerciales de mayor valor, como el pago de facturas o la compra de bienes duraderos. Los cheques pueden ser emitidos por bancos locales y extranjeros, y su aceptación está sujeta a la política de cada establecimiento. Los cheques pueden tardar más tiempo en procesarse que otros medios de pago, lo que puede afectar la rapidez con que se completa una transacción.
   
   
6. En cuanto a la pregunta de si los medios de pago en la República Dominicana son más económicos que los medios internacionales, la respuesta depende del medio de pago específico y la transacción en cuestión. Por ejemplo, las tarjetas de crédito internacionales pueden estar sujetas a cargos por cambio de divisas y comisiones, lo que puede aumentar el costo total de una transacción. En la República Dominicana, se aplica un impuesto del 0.15% a todas las transferencias electrónicas (ACH), ya sea entre bancos distintos o del mismo banco, y puede tardar hasta 24 horas en procesarse. Por otro lado, al utilizar el sistema LBTR para realizar un pago al instante a una cuenta de otro banco, se cobra una tarifa de RD$100.00 y ésta debe ser efectiva en 15 minutos. Este cargo puede ser excesivo, especialmente para transferencias de montos pequeños.
   
   

1. Es más conveniente: Los medios de pago electrónicos permiten realizar transacciones de manera rápida y conveniente. Los clientes ya no necesitan llevar efectivo consigo, lo que elimina la necesidad de contar y manejar dinero en efectivo.
2. Son más seguros: Los pagos electrónicos brindan un nivel adicional de seguridad tanto para los comerciantes como para los clientes. Las transacciones electrónicas suelen contar con medidas de seguridad, como encriptación y autenticación, lo que reduce el riesgo de fraude y robo.
3. Tienen amplia aceptación: Los medios de pago electrónicos son ampliamente aceptados en la mayoría de los negocios, lo que proporciona a los clientes una mayor opción y flexibilidad al realizar compras. Además, las transacciones electrónicas pueden realizarse en línea, lo que permite a los negocios expandir su alcance a nivel global.

1. Efectivo: Aunque el uso de efectivo ha ido disminuyendo con el tiempo, todavía es ampliamente utilizado en muchas transacciones diarias.
2. Tarjetas de débito: Las tarjetas de débito son muy populares y ampliamente aceptadas en la mayoría de los comercios. Los usuarios pueden realizar compras directamente desde sus cuentas bancarias.
3. Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito también son ampliamente utilizadas y ofrecen a los consumidores la posibilidad de pagar a plazos y acumular puntos o recompensas por sus compras.
4. Transferencias electrónicas y pagos en línea: El uso de transferencias bancarias electrónicas y pagos en línea ha ido en aumento, especialmente con la creciente adopción de plataformas de pago móvil y aplicaciones financieras.

1. Tarjetas de débito y crédito: Las tarjetas de débito y crédito son ampliamente aceptadas en Honduras y se utilizan para realizar compras tanto en tiendas físicas como en línea. Estas tarjetas están vinculadas a una cuenta bancaria y permiten el acceso a fondos o crédito para realizar pagos. Para utilizarlas, simplemente se debe presentar la tarjeta al momento de pagar y proporcionar la información requerida (número de tarjeta, fecha de vencimiento, etc.).
2. Transferencias bancarias electrónicas: Las transferencias electrónicas permiten a los usuarios enviar dinero de una cuenta bancaria a otra a través de canales electrónicos. Los bancos en Honduras ofrecen servicios de banca en línea y aplicaciones móviles que permiten realizar transferencias de forma segura. Para realizar una transferencia, se requiere la información bancaria del destinatario, como el número de cuenta y el nombre del banco.

1. Efectivo: El efectivo sigue siendo ampliamente utilizado en Colombia para transacciones cotidianas. De acuerdo con el Banco de la República el efectivo es la forma de pago preferida por el público en sus transacciones habituales de bajo monto.
2. Tarjetas de Débito y Crédito: Las tarjetas de débito y crédito son muy populares en Colombia. Los bancos emiten estas tarjetas y los consumidores las utilizan para realizar compras en puntos de venta, en línea y para retirar efectivo de cajeros automáticos.
3. Transferencias Bancarias: Tanto nacionales como internacionales, son una forma común de mover fondos entre cuentas bancarias en Colombia. 
4. Billeteras Digitales: Las billeteras digitales o aplicaciones móviles de pago son cada vez más populares en Colombia. Por ejemplo, aplicaciones como Nequi, DaviPlata y RappiPay, que permiten a los usuarios almacenar dinero, realizar pagos en tiendas y en línea.
5. Pagos en Línea: Los pagos en línea se utilizan ampliamente en Colombia para compras en sitios web y aplicaciones móviles. 
6. Pago por QR: El uso de códigos QR para realizar pagos se ha vuelto cada vez más común en Colombia.
7. Cheques Electrónicos: Aunque su uso ha disminuido, los cheques electrónicos siguen siendo una opción en Colombia para transacciones empresariales y financieras.
8. Pagos Contactless: La tecnología NFC (Near Field Communication) se utiliza en tarjetas de crédito y débito para realizar pagos sin contacto, son cada vez más populares y están disponibles en muchos puntos de venta.
9. Criptomonedas: Aunque en menor medida, algunas personas en Colombia utilizan criptomonedas como Bitcoin para realizar transacciones y como inversión. Sin embargo, su adopción aún no es generalizada.

En cuanto a la comparación entre los medios de pago en Colombia y los medios de pago internacionales, la elección depende del tipo de transacción y de las tarifas asociadas. Los medios de pago internacionales, como las tarjetas de crédito, pueden tener tarifas por transacciones en el extranjero y tasas de conversión de moneda extranjera. Estos costos pueden variar según el emisor de la tarjeta y la ubicación del comerciante.

Aunque en Panamá el efectivo representa entre el 70% y el 75% de las transacciones comerciales, cada vez más panameños compran, pagan servicios y transfieren dinero a través de la banca en línea, uso de tarjetas de crédito y débito en plataformas tecnológicas y en comercios presenciales.

Una característica distintiva en Colombia es el uso extendido de plataformas locales de pago como Nequi y DaviPlata, que funcionan a través de aplicaciones móviles permitiendo transferencias de dinero rápidas y seguras entre usuarios y negocios. Estas plataformas son a menudo más económicas en términos de tarifas de transacción en comparación con los medios de pago internacionales, principalmente porque están diseñadas para operar dentro del marco regulatorio y económico local.

En cuanto a la economía, estos métodos locales suelen ser más accesibles y menos costosos que las opciones internacionales, especialmente en transacciones menores y diarias. Esto se debe a que evitan costos adicionales asociados con la conversión de divisas y las comisiones internacionales.

Respecto a si resuelven el problema de los negocios, estos medios de pago ofrecen a los comerciantes una forma más rápida y eficiente de procesar transacciones, mejorando la experiencia del cliente y reduciendo la dependencia del efectivo. Además, la integración de sistemas de pago locales con contabilidad y gestión de inventario facilita la administración empresarial.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, aunque estos medios de pago son eficientes y económicos para transacciones locales, los negocios que operan internacionalmente pueden necesitar seguir recurriendo a sistemas de pago internacionales para ciertas transacciones, debido a su alcance global y aceptación universal

Tarjetas de Crédito: Mundialmente utilizado, no obstante, es importante conocer los costos asociados. Para los usuarios, las membresías de las tarjetas de debito rondan cerca de los $30.00 anuales, mientras que el de las tarjetas de crédito puede oscilar entre los $70.00 hasta $150.00 anuales dependiendo del banco y el tipo de tarjeta. Esto sin contar que los bancos cobran al comercio un porcentaje de entre el 1% y el 2.25% por cada transacción realizada.

Transferencias ACH: Método utilizado para transferencias de una entidad bancaria a otra, directamente a cuentas corrientes o de ahorro. Se utiliza sobre todo para transferencias de sumas más altas, no obstante, cuenta con una gran desventaja y es que las transacciones pueden demorar hasta 3 días en reflejarse. Por lo general, estas transferencias son libres de comisión.

Yappy: Es un método de pago disruptivo y es una solución del ecosistema Fintech. Funciona como un monedero digital, “linkeado” a una cuenta de ahorros y utilizando un número de teléfono como identificador. Permite hacer transacciones rápidas, y ha aportado en gran medida a digitalizar la economía del país, al contar en noviembre de 2023 con más de un millón de usuarios, en un país de poco más de 4 millones de habitantes. Yappy cuenta con múltiples ventajas, como la inmediatez de las transacciones y no tiene ningún costo de membresía para los usuarios. En lo que respecta a yappy comercial, un mecanismo para que los comercios puedan realizar sus cobros, tiene un porcentaje de comisión del 1% al 1.5% (menor al de las tarjetas de crédito).  Aunque en la actualidad funciona únicamente para usuarios de Banco General, se encuentra en proceso de expansión para permitir realizar transferencias entre distintas entidades bancarias.

Por la naturaleza del cliente al que atendernos la integración de medios digitales ha sido compleja, pues la mayoría aun consideran mas confiable el uso de efectivo o el deposito directo en banco.

No obstante la integración de plataformas y medios cada vez mas modernos y digitales esta en la agenda de cambio y a disposición de los valientes que se atreven a dar el salto y cambiar.

1. ¿Cómo funcionan los medios de pago en mi país? Realmente varía por tipo de comercio y por la formalidad del negocio. Los negocios informales, siguen teniendo como prioridad el pago en efectivo por lo que existe una brecha significativa hacia los medios de pago tecnológicos. Por otro lado, al hablar de los negocios formales, en los últimos años se ha visto el auge de los nuevos medios de pago, está a nuestro alcance: pago en efectivo, pago con tarjeta de débito/crédito vía POS; en negocios electrónicos, pagos a través de algún link vía Paypal o similar. Lo que definitivamente aún no utilizamos, es el mercado de criptomonedas en negocios tradicionales.

2. ¿Son mas económicos vrs los medios internacionales? Tengo algunos conocidos con negocios propios y considero que los tipos de tarifas y los % de tarifas están muy similares a los vistos en Clase.

3. ¿Resuelven el problema de tu negocio? Definitivamente la diversidad de medios de pago electrónicos y seguros están resolviendo y facilitando la interacción comprador/vendedor al ofrecer diversos medios, lo cual está rompe con toda gestión de años atrás.

Sin embargo, esta tecnología es limitada y no puede usarse en transacciones internacionales, por lo que el uso de tarjetas electrónicas, con la posibilidad de poder crear tarjetas virtuales para mayor seguridad, sigue siendo el método que a mi parecer es el mejor medio de pago y más usado aún en la actualidad.

Usamos compra clic, POS, Kash como app

Diego Varón.

Mas se utilizan medios locales debido a costos y regionalismos, pero si es una compra internacional se utilizan los medios necesarios para satisfacer necesidades.

Empresas vanguardistas y con una visión amplia y futurista han optado por ofrecer a los clientes formas rápidas y experiencias agradables de la utilización de las finanzas incluyendo la tecnología.

Algunos bancos nacionales crearon proyectos de negocios denominados Emprendiendo por ti, para ayudar al sector de la pequeña empresa a diversificarse y alcanzar sus metas con herramientas versátiles, que contribuyan a que el consumidor tenga facilidad de compra y una experiencia de reducción de tiempo en sus compras.

Aun existe desconocimiento del funcionamiento del mercado de criptomonedas, su uso, su aplicación y sus beneficios.

Es sorprendente como hoy llegas a diferente tipos de negocios: Restaurantes, salones de belleza, gimnasio, almacenes, tiendas por departamento es decir comercios físicos, el rapadero del parque y te encuentras con diferentes opciones de pago digitales el más común en Panamá es Yappy y es una plataforma armarrada directamente a un Banco Tradicional. Esto va amarrado con la facilidad hoy de aperturar una cuenta cuidando siempre los requisitos para tener una sustetando tus ingresos.

Las tarifas y servicios pueden variar, por lo que es recomendable que los comerciantes contacten directamente con las empresas para obtener detalles actualizados. Además, es esencial que las pasarelas de pago seleccionadas cumplan con los estándares de seguridad y protección de datos para garantizar transacciones seguras.

Comparando el negocio tradicional de retail y el ecommerce, el uso de pasarelas de pago en línea ofrece a los comerciantes de ecommerce la capacidad de facilitar transacciones sin fricciones, expandir su alcance a clientes que prefieren o necesitan comprar en línea, y adaptarse rápidamente a las tendencias de consumo. Aunque los medios de pago en línea pueden ser más económicos en ciertos aspectos, como la reducción de costos operativos y la eliminación de barreras físicas, los comercios tradicionales aún valoran la interacción directa y la experiencia de compra en persona, aspectos que son desafiantes de replicar completamente en un entorno en línea.

Por tanto, mientras que las soluciones de pago en línea ofrecen ventajas significativas para el comercio electrónico en términos de accesibilidad y eficiencia, el negocio retail tradicional sigue teniendo un valor único en la experiencia del cliente

Fintech consiste en una nueva industria de tecnología aplicada a las finanzas que ha decidido cubrir el espacio, cada vez menos estrecho, entre la banca tradicional y los consumidores.

No considero que sean más económicos que los banco pero si son más ágiles y seguros.

Actualmente, en la empresa donde trabajo solo implementamos pagos online a través del uso de tarjeta de crédito y no estamos satisfechos ya que muchas veces hay clientes que no le permiten realizar el pago por este medio.

1. Transacciones Digitales y Reducción del Efectivo:

   • La pandemia aceleró la adopción de pagos digitales.

   • El uso del efectivo ha disminuido, y cada vez más personas prefieren opciones digitales.

2. Fintechs y Banca Digital:

   • Las Fintechs han crecido significativamente. Ofrecen innovaciones en servicios financieros, como interfaces amigables, agilidad en el acceso y soluciones de tecnología de la información.

   • Algunas Fintechs se especializan en medios de pago y su infraestructura, como terminales de punto de venta.

3. Medios de Pago en Colombia:

   • Transferencias Bancarias (PSE): Los consumidores en línea suelen realizar pagos a través de transferencias bancarias utilizando el sistema PSE (Pago Seguro en Línea).

   • Tarjetas de Débito y Crédito: Las tarjetas son ampliamente utilizadas para compras en línea y presenciales.

   • Billeteras Digitales: Durante la pandemia, el número de billeteras digitales activas aumentó significativamente.

4. Tendencias Tecnológicas:

   • Pagos Instantáneos: Sistemas como Transfiya, Pix y Transferencias 3.0 están ganando terreno.

   • Blockchain y Criptomonedas: La tecnología blockchain y las criptomonedas también están influyendo en los medios de pago.

Los medios de pago actuales si resuelven el negocio en el cual trabajo los Seguros sus tarifas están al promedio de los precios internacionales.

Las características que los usuarios buscan y valoran, es el tiempo, la facilidad en plataformas digitales de hacer una transferencia inmediata, además de lo practico y sencillo que es la ejecución.

1. Efectivo: Aunque el uso de efectivo ha disminuido con el auge de los pagos electrónicos, sigue siendo un método común, especialmente en áreas rurales y para transacciones pequeñas.

2. Tarjetas de crédito y débito: Son ampliamente aceptadas en comercios, restaurantes y servicios. Las principales marcas como Visa, MasterCard y American Express son de uso común. La adopción de terminales de pago inalámbricos ha facilitado las transacciones con tarjetas.

3. Transferencias bancarias: Utilizadas tanto por personas como por empresas para pagos de servicios, salarios y transferencias entre cuentas. Los bancos en Costa Rica ofrecen servicios de banca en línea que permiten realizar estas transacciones de manera eficiente.

4. Sinpe Móvil: Un sistema de pago móvil gestionado por el Banco Central de Costa Rica. Permite transferencias instantáneas entre cuentas bancarias utilizando números de teléfono. Es muy popular para pagos entre personas y pequeños negocios.

5. Billeteras electrónicas: Aplicaciones como Monibyte y otras plataformas emergentes permiten realizar pagos electrónicos, transferencias y compras en línea de manera segura.

6. Pagos en línea: Con el crecimiento del comercio electrónico, los pagos a través de tarjetas de crédito y débito en plataformas en línea se han incrementado. Además, servicios como PayPal también son utilizados.

7. Cheques: Aunque su uso ha disminuido, todavía se emplean en ciertos contextos empresariales y para pagos de grandes sumas.

8. Pagos con códigos QR: Una tendencia creciente es el uso de códigos QR para pagos rápidos, especialmente en negocios pequeños y mercados. Estos códigos permiten a los usuarios pagar escaneando el código con su smartphone y realizando la transferencia a través de aplicaciones bancarias o billeteras electrónicas.

9. Criptomonedas: Aunque no es un método de pago ampliamente aceptado, algunas tiendas y servicios en Costa Rica han comenzado a aceptar criptomonedas como Bitcoin.

Tarjeta de crédito, cheques, billeteras electrónicas, tranferencias bancarias, Efectivo, Pagos Online directo y mediante sub-adquiriente, codífgos QR, no se y no he visto con Criptomonedas.

Efectivo: El efectivo sigue siendo el medio de pago más utilizado en el país, especialmente para compras pequeñas e informales. Sin embargo, su uso ha ido disminuyendo en los últimos años a medida que se adoptan métodos de pago más electrónicos.

Tarjetas de débito y crédito: Las tarjetas de débito y crédito son ampliamente aceptadas en comercios, restaurantes y otros establecimientos. Permiten realizar pagos de forma rápida, segura y cómoda. Las tarjetas de débito se asocian a una cuenta bancaria y extraen fondos directamente de la misma, mientras que las tarjetas de crédito funcionan con una línea de crédito que debe ser pagada posteriormente.

Pagos móviles: Los pagos móviles están ganando cada vez más popularidad en la República Dominicana. Permiten realizar transacciones utilizando un teléfono inteligente o una tableta. Existen diversas plataformas de pago móvil disponibles, como tPago, PagoMóvil y ChaviMóvil.

Transferencias bancarias: Las transferencias bancarias son una forma segura y conveniente de enviar y recibir dinero. Se pueden realizar a través de la banca en línea, banca móvil o en persona en una sucursal bancaria.

Cheques: El uso de cheques ha disminuido significativamente en los últimos años debido a la adopción de métodos de pago más electrónicos. Sin embargo, todavía se utilizan en algunas transacciones, como pagos de nómina o pagos a proveedores.

Medios de pago en línea: Para compras en línea, además de las tarjetas de débito y crédito, también se pueden utilizar otros métodos de pago como PayPal, Payoneer y Mercado Pago.

Existen múltiples medios de pago los mas utilizados son las tarjetas crédito y debito, los PSE (pagos seguros en línea), las billeteras digitales como nequi y daviplata. Los medios de pago en puntos de venta (POS) son muy utilizados incorporando cada vez mas opciones como códigos QR, datafonos móviles entre otros. Las pasarelas de pago como PayU , epayco, mercado pago, Wompi entre otras que permiten la aceptación de pagos con tarjetas. Aun existen puntos de pago tradicionales como los bancos, Efecty y Baloto que cada mes se usan menos pero que también son una solución para las personas que aun prefieren el dinero en efectivo.

Los costos frente a los medios internacionales dependen de las características de uso.

En conclusión si satisfacen las necesidades del negocio en el que me muevo.

1. Pagos con tarjetas de crédito y débito en puntos POS. Siguen siendo utilizadas por los puntos físicos en comercios y algunos pagos online.

2. PSE. Es un sistema muy usado en Colombia mediante el cual de manera online ingresas a tu cuenta bancaria y realizas el pago de manera fácil y e tiempo real.

3. Plataformas de pago tales como PayPal, Epayco, Wompi, mercadopago, son muy usadas.

4. Algunas aplicaciones que operan como billeteras digitales para los comercios pequeños son: Niqui, Davipalta, Transfiya, las cuales permiten pagos de manera rápida y gratuita hasta unos montos determinados.

5. Transferencias electrónicas mediante un sistema denominado ACH, que es una Compañía que conecta los bancos y permite traslados locales de dinero en tiempo real.

6. El uso de criptomonedas viene siendo cada vez una alternativa, especialmente para nuevas generaciones.

Los medios de pago actuales resuelven bastante bien las necesidades de los comercios en Colombia, toda vez que los hay para diferentes tamaños de comercios.

No obstante, los asuntos de fraude electrónico del país, conllevan al uso de efectivo de manera importante y en algunos casos los paradigmas de costos también conllevan al uso de dinero en efectivo.

Saludos

Ma Elena

En mi caso en particular, trabajo para un sportsbook que acepta todo tipo de pago y las soluciones internacionales pueden ser más eficientes y seguras, ya que nos ofrecen mayor aceptación global y mejores herramientas de integración.

Los medios de pagos locales son más económicos que los internacionales por el costo que se añade producto de las comisiones.

Entre los principales medios de pago electrónico en la actualidad, se utiliza el Sinpe móvil, para transferencia electrónica de dinero entre clientes de cuenta a cuenta con solo el uso de un dispositivo móvil.

Las tarjetas de crédito también lideran los pagos electrónicos. Al finalizar el 2020, Costa Rica tenía aproximadamente 8,4 millones de tarjetas de pago en circulación. De estas, el 71,2% eran tarjetas de débito (6,0 millones) y el 28,8% eran tarjetas de crédito (2,4 millones). A nivel nacional, circulan aproximadamente 2,5 tarjetas de débito por cada tarjeta de crédito. En comparación con otros países latinoamericanos, Costa Rica tiene una cantidad similar de tarjetas de débito por habitante, pero menos tarjetas de crédito.

Se cuentan también con pago mediante transferencia ordinaria, Paypal, pagos electrónicos en autobuses, trenes, taxis entre otros. En fin, Costa Rica sigue a paso firme en ofrecer una amplia gama de medios de pago a los usuarios finales.

Producto de prevención en ciberataques, en los últimos 2 años el país a implementado e invertido fuertemente en protocolos y tecnologías para prevenir estos ataques desde la web, y así asegurarle a los clientes el uso de los datos y fondos invertidos.

Magda Arciniegas

Hacia donde se está moviendo la industria actualmente:

1. Tecnología Blockchain y Criptomonedas: La tecnología blockchain y las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum ofrecen sistemas financieros descentralizados que permiten transacciones sin necesidad de intermediarios tradicionales como los bancos. Esto podría potencialmente reemplazar algunas funciones de los bancos en el futuro.

2. Servicios Financieros Descentralizados (DeFi): DeFi es un movimiento que utiliza contratos inteligentes y blockchain para recrear servicios financieros tradicionales como préstamos, intercambios y más, sin la necesidad de intermediarios centralizados como los bancos.

3. Pagos Digitales y Fintech: Las tecnologías de pagos digitales y las empresas fintech están transformando la manera en que las personas manejan su dinero, ofreciendo servicios rápidos, eficientes y a menudo más accesibles que los bancos tradicionales.

4. Reducción de Barreras Geográficas: Con la tecnología, es posible superar las limitaciones geográficas y ofrecer servicios financieros a personas que anteriormente no tenían acceso a ellos, reduciendo así la dependencia de las instituciones financieras tradicionales.

Sin embargo, es importante destacar que mientras estas tecnologías emergen y ofrecen nuevas soluciones, los bancos tradicionales aún desempeñan un papel crucial en la economía global, especialmente en términos de regulación, estabilidad financiera y gestión de riesgos. Además, muchas personas y empresas aún confían en la seguridad y la infraestructura establecida de los bancos.

En resumen, aunque es posible que la tecnología ofrezca alternativas y soluciones que desafíen el papel de los bancos tradicionales, es probable que una coexistencia entre nuevas formas tecnológicas y bancos tradicionales sea el escenario más realista a medio y largo plazo.

Las principales plataformas como Mercado Pago, Ualá y Naranja X, no solo reducen los costos de transacción y retiro de fondos en comparación con opciones internacionales, sino que proporcionan también herramientas que ayudan a los negocios a crecer y gestionar sus operaciones de manera más eficiente.

• Stripe: Es altamente recomendable para empresas tecnológicas o startups que requieren una plataforma robusta con APIs extensivas y herramientas de personalización. Además, su costo es más razonable en comparación con PayPal, aunque su configuración puede ser más compleja.

• 2Checkout: Es ideal para negocios que requieren operaciones globales debido a su soporte para múltiples monedas y países. No obstante, los costos pueden ser un desafío, especialmente para negocios pequeños, y los retrasos en los pagos pueden afectar el flujo de caja.

En resumen, Stripe puede ofrecer el mejor balance entre costo y funcionalidad, especialmente para empresas que buscan una solución flexible y tecnológica. PayPal es más apropiado para empresas que priorizan la facilidad de uso y la aceptación global, mientras que 2Checkout es más adecuado para empresas que buscan expandirse internacionalmente, pero deben estar preparadas para enfrentar tarifas más altas y posibles retrasos en pagos.

1. Tarjetas de Crédito y Débito: Las tarjetas son ampliamente aceptadas y funcionan de manera similar a otros países. Los costos asociados incluyen tasas de interés en caso de pagos a plazos y comisiones para los comerciantes. A menudo, las tarifas de procesamiento para tarjetas de crédito en Costa Rica pueden ser más altas en comparación con otros países, pero esto depende del banco y del acuerdo específico.

2. Transferencias Bancarias: Las transferencias electrónicas son comunes y, en muchos casos, son bastante asequibles. En general, las transferencias nacionales tienden a tener costos bajos, mientras que las transferencias internacionales pueden ser más caras y pueden incluir cargos por cambio de divisas.

3. Billeteras Electrónicas y Aplicaciones de Pago: Servicios como Kipo, Sinpe Móvil, y PayPal son bastante utilizados. Sinpe Móvil es un sistema nacional que permite transferencias instantáneas entre cuentas bancarias usando solo el número de teléfono móvil del destinatario. Es bastante económico y conveniente, con bajas comisiones para el usuario.

4. Efectivo: El uso de efectivo sigue siendo común en muchos aspectos de la vida diaria en Costa Rica. Aunque no hay costos asociados con el uso de efectivo, puede no ser tan práctico para transacciones grandes o internacionales.

5. Pagos con Código QR: Algunos comercios y servicios están adoptando pagos mediante códigos QR, que pueden ser rápidos y económicos, especialmente en transacciones nacionales.

En realidad, en Costa Rica, las soluciones de pago desde mi perspectiva se ajustan a cualquier negocio y están bastante accesibles a la mayoría de los consumidores.

Si bien es cierto nos vemos afectados por los tipos cambiarios a nivel global, el pais utiliza servicios fintech muy vanguardistas que hace que tengamos variedad y por ende cada empresa sea nacional o internacional cuenta con las posibilidades.

Igualmente, y agregando, el país a nivel financiero permite que tanto las zonas rurales como las urbanas cuenten con soluciones similares evitando así limitaciones entre las clases sociales. Por ejemplo y por hablar de una solución y que me parece que muchos otros países tienen, usamos una plataforma llamada SINPE que permite a cualquier persona que tiene un negocio o servicio, transferir montos de dinero con la facilidad de poner sólo el número de celular. Esto ha permitido liberar a la gente de moverse a bancos para gestionar pagos.

Otros servicio súper usado es la billetera digital, actualmente es un método muy usado y lo interesante es que si bien es cierto los jóvenes por su facilidad con la tecnología lo usan más, ya más adultos lo usan por su facilidad.

En síntesis, el país se encuentra a la vanguardia y nos parece que vamos muy alineados a las nuevas tendencias. Creo solamente que el tema de las criptomonedas es la que requiere mayor educación.

Saludos,

Pedro Umaña Sabat.

En Ecuador el medio de pago que más se usa es la tarjeta de crédito, me atrevería a decir que es el método principal de pago, aún está muy arraigado lo tradicional, porque es lo que le da seguridad al cliente, sí hay segmentos de mercado que usan Paypal o por ejemplo una plataforma llamada PAYPHONE que es local, pero aún existe renuencia a usar lo nuevo, más que todo por un tema de desconocimiento.

Considero que si es mas ecónomico que los medios internacionales por las comisiones que manejan por cada transacción.

Tambien se han ido desarrollando aplicaciones fintech que facilitan la vida del usuario una de ellas es APARCA que te permite pagar estacionamiento desde tu cel sin ir a una taquilla de pago

De alli vamos a todo lo que es pago electronico por Ecommerce que esta bastante popularizado y en donde las plataformas de pago son las comunes

Un punto interesante son las alianzas que estan haciendo los banco con unidades educativas y servicios publicos para tratar de ponerse a la par de todo este mundo aca el que se denomina Pago efectivo es el mas comun y en ella genera codigos de pago sencillos que son mas faciles que las transferencias aunque siguen por debajo de la practicidad de las fintech

Son más ecnómicos si lo analizamos desde los factores: tiempo, logística y seguridad.

Para muchos negocios resuelven el problema ya que la dinámica de compra ya no solo se lo hace de manera física sino por diferentes canales por lo que tener otras opciones de pago en los diferentes comercios permite que el consumidor pueda elegir lo que mas le convenga de acuerdo a sus facilidades y requerimientos.

En contraste a ese comercio informal, se encuentra el comercio formal, que ya hace uso de estos medios de pago y que si resuelven en gran medida transacciones que de otra manera requerirían más tiempo y la presencia en el lugar para ser realizada.

E.Murga

E.Murga

PS. No me fue posible cargar el video, aunque había resumido mi comentario. Pero lo dejo por escrito :)

Claro que resuelven la problemática inmediata de la presencialidad.

Los más comunes son ACH o banca móvil.

Todavía no hay un auge marcado en los medios pago locales, debido a las regulaciones y la falta de innovación aplicada.

Es importante dar paso a estas FINTECH que permitan el fácil acceso a cualquier forma de pago.

En la República Dominicana, los medios de pago han evolucionado significativamente, combinando opciones tradicionales y modernas para adaptarse a las necesidades de empresas y consumidores. Entre los más utilizados están:

1. Medios de pago locales:

• Tarjetas de crédito y débito locales: Emitidas por bancos como Banco Popular, Banco BHD León y Banreservas. Estas se procesan a través de adquirentes como CardNet y Azul, que ofrecen soluciones para comercios físicos y online.

• Transferencias bancarias (ACH): Utilizadas para pagos entre cuentas locales, con comisiones bajas o gratuitas dependiendo del banco.

• Billeteras digitales locales: Aplicaciones como tPago y CaribePay, que permiten pagos móviles y transferencias instantáneas entre usuarios locales.

2. Medios de pago internacionales:

• PayPal y Stripe: Muy populares para comercio electrónico y ventas internacionales, aunque sus comisiones suelen ser más altas debido a la conversión de moneda y tarifas por transacción.

• Criptomonedas: Algunas empresas han empezado a aceptar pagos en Bitcoin y otras criptos, aunque su uso aún no está masificado.

¿Son más económicos los medios locales que los internacionales?

En términos generales:

• Medios locales: Son más económicos para operaciones dentro del país. Las comisiones por transacción suelen ser más bajas, y no hay costos asociados a la conversión de moneda. Por ejemplo, el uso de adquirentes como CardNet o Azul para pagos con tarjeta puede costar entre 3%-5% por transacción, similar a Stripe, pero sin cargos adicionales por conversión.

• Medios internacionales: Aunque son más caros debido a las comisiones y conversiones, ofrecen ventajas como aceptación global, integración fácil en plataformas web y servicios adicionales como protección contra fraudes.

¿Resuelven el problema de tu negocio?

La elección depende de las necesidades específicas de tu negocio:

1. Si tu negocio opera principalmente en la República Dominicana:
   Los medios locales como CardNet, Azul o tPago pueden resolver el problema de procesamiento de pagos online con menores costos y mayor aceptación por parte de clientes locales.

2. Si tu negocio tiene alcance internacional o depende del ecommerce:
   Plataformas como PayPal, Stripe o Mercado Pago pueden ser mejores opciones. Aunque sus tarifas son más altas, permiten aceptar pagos en múltiples monedas y ofrecen un alcance global que los medios locales no pueden igualar.

Recomendación

Para optimizar costos y resolver problemas específicos:

• Ventas locales: Implementar soluciones como Azul, CardNet o tPago.

• Ventas internacionales: Usar una combinación de Stripe o PayPal, especialmente si tu sitio web está dirigido a un público global.

• Mezcla híbrida: Configurar ambos sistemas para atender tanto a clientes locales como internacionales, asegurando flexibilidad y conveniencia.

En Honduras los más utilizados son:

1. Medios de pagos locales:

-Tarjetas de crédito y débito emitidas por los bancos nacionales, Ficohsa, Banco Atlántida, Banco DaVivienda etc.

-Banca Online: todos estos bancos locales tienen su propia banca online desde la cual se pueden realizar transacciones nacionales, ACH e internacionales, pagos de servicios públicos o privados, recargas telefónicas etc.

-Billeteras Digitales: este es un nuevo producto que no ha tenido mayor crecimiento entre los usuarios. Un nuevo jugador en el mercado es la telefónica Claro, con su ClaroPay.

Medios de Pago Internacionales:

-Paypal es utilizado más por las personas que tienen trabajos en el extranjero y reciben un pago internacional. Además de los negocios o personas particulares que compran y venden productos entre países. Aun existe una gran oportunidad de avance en ese sentido.

¿Son más económicos los locales que los internacionales?

-Sí lo son, además de que le generan más confianza al usuario local desde el punto de vista que, si cometen un error, existe un lugar físico donde se puede ir a realizar el reclamo.

En mi línea de negocio si existe una modalidad que se ha desarrollado una modalidad de pago a través de las redes de agentes de carga globales, en las que uno de los servicios que presta la red es poder pagar mediante una transferencia interna entre los afiliados los fletes que se los agentes miembros eliminando así los costos de transferencias internacionales que oscilan entre los 30 y 50 dólares por transacción.

Los principales medios de pago digitales en Guatemala incluyen:

1. Billeteras digitales: Plataformas como Tigo Money, BAC Credomatic y VisaNet permiten a los usuarios almacenar dinero en cuentas digitales y hacer pagos mediante aplicaciones móviles, códigos QR o transferencias.

2. Pasarelas de pago: Servicios como PayPal y Pagalo facilitan el cobro en línea para negocios, integrándose con tarjetas de crédito/débito y otros métodos de pago.

3. Transferencias bancarias y pagos con QR: La banca en línea y los códigos QR permiten realizar pagos entre cuentas sin necesidad de efectivo ni tarjetas físicas.

4. Criptomonedas y blockchain: Aunque su adopción es limitada, algunas plataformas permiten transacciones con criptomonedas como Bitcoin y USDT para pagos digitales.

Los medios de pago digitales ofrecen varias ventajas sobre los métodos tradicionales como el efectivo y los cheques:

• Seguridad: Reducen el riesgo de robos y falsificación, ya que el dinero no se transporta físicamente.

• Rapidez y conveniencia: Las transacciones se realizan en segundos sin necesidad de acudir a un banco o cajero.

• Mayor control financiero: Los usuarios pueden monitorear gastos en tiempo real mediante apps y notificaciones.

• Accesibilidad: Permiten realizar pagos a nivel nacional e internacional sin depender de infraestructura bancaria física.

Sin embargo, también tienen desafíos como la dependencia de internet, comisiones en algunas plataformas y la necesidad de que comercios y usuarios los adopten ampliamente. A pesar de esto, los pagos digitales son una tendencia en crecimiento y, en muchos casos.

Los medios de pago digitales, como las billeteras móviles y las transferencias bancarias, han demostrado ser una herramienta poderosa para la inclusión financiera, especialmente en un país donde más del 60% de la población no tiene acceso a servicios bancarios tradicionales. Estas soluciones no solo son más económicas para transacciones locales, sino que también ofrecen agilidad y seguridad, reduciendo la dependencia del efectivo y los riesgos asociados.

Sin embargo, no podemos ignorar las limitaciones. La falta de interoperabilidad entre sistemas, la baja adopción en ciertos sectores y la infraestructura digital insuficiente son barreras que frenan el crecimiento de los negocios digitales. Además, para transacciones internacionales, los medios locales aún no pueden competir con la eficiencia y los costos de plataformas globales como PayPal o Stripe.

Desde mi perspectiva, la clave para resolver estos desafíos está en la innovación y la colaboración. Las empresas de tecnología tenemos la responsabilidad de desarrollar soluciones adaptadas a las necesidades del mercado hondureño, mientras trabajamos junto a instituciones financieras, reguladores y otros actores para crear un ecosistema más integrado y accesible.

La educación también juega un papel crucial. Muchos clientes aún desconfían de los pagos digitales o no comprenden sus beneficios. Como líderes, debemos invertir en capacitar a nuestros usuarios y demostrarles cómo estas herramientas pueden simplificar sus vidas y hacer crecer sus negocios.

En resumen, los medios de pago digitales en Honduras son una oportunidad enorme, pero no son una solución mágica. Requieren de un esfuerzo colectivo para superar las barreras actuales y maximizar su impacto. Estoy convencido de que, con innovación, educación y colaboración, podemos construir un sistema financiero más inclusivo y eficiente que impulse el crecimiento de nuestros negocios y de la economía en general.

Los medios de pago en Panamá pueden ofrecer ventajas de costos y eficiencia para transacciones locales, las comparaciones con métodos internacionales varían según el tipo de transacción, el método de pago y los costos asociados. Por lo tanto, es esencial evaluar cuidadosamente las opciones disponibles para determinar la más económica y conveniente según las necesidades específicas del usuario.

Cualquier forma de pago resuelve mi negocio, si he de tenerlo. definitivamente

La billetera electronica seria el medio local mas eficiente.

Panamá ofrece una amplia gama de métodos de pago que se adaptan a las necesidades de sus residentes y visitantes. Desde el efectivo y los cheques tradicionales hasta las innovadoras billeteras electrónicas y criptomonedas, el país ha adoptado diversas tecnologías para facilitar las transacciones. La seguridad en los pagos sigue siendo una prioridad, lo que garantiza que las transacciones sean seguras y confiables.

Realmente son más económicos que los medios internacionales?

Comparar los costos de los medios de pago en Panamá con los internacionales depende en gran medida del tipo de transacción y el método de pago utilizado. En general, las transacciones locales en Panamá tienden a ser más económicas debido a la ausencia de tarifas de cambio de divisa y comisiones bancarias más bajas. Sin embargo, para las transacciones internacionales, los métodos de pago locales podrían no ser tan competitivos debido a las tarifas de conversión y las comisiones adicionales.

Resuelven el problema de tu negocio

No tengo un negocio, por lo que no puedo opinar.

Permite a pequeños y medianos comercios recibir cualquier modalidad de pago facilmente.

Los costos son un poco mayores que la banca tradicional, pero su flexibilidad y facilidad le otorgan gran valor para sus usuarios.

El crecimiento de Yappy refleja el avance de Panamá hacia un sistema financiero más digital, dejando atrás la dependencia del efectivo. Cada vez más comercios y emprendedores lo integran como una forma de pago confiable y segura. Con su expansión y mejoras constantes, Yappy podría consolidarse como el estándar de pagos digitales en el país, facilitando transacciones rápidas y accesibles para todos.

Al tener acceso a este tipo de soluciones el poder comprar y adquirir cualquier producto o servicio es sencillo, rapido y accesible. Los medios de pago tienen características que han cambiado el manejo de efectivo y la realización de cualquier pago, en mi opinión, los mayores beneficios son: 

• Más seguridad 

• Ahorro en tiempo

• Control y registro de las transacciones 

• Aumento en ventas 

Estos beneficios se obtienen hacia el negocio y hacia el usuario, lo cual nos invita a estar inmersos en esta evolución desde las dos perspectivas, estando siempre a la vanguardia de la adopción e implementación de las tecnologías digitales para optimizar el journey del cliente y sin olvidar el tema regulatorio, lo cual nos mejora la sostenibilidad y competitividad como empresa.

Por otro lado, en CR al no tener una red local para la compensación de las transacciones y tener que pasar por las marcas para liquidar transacciones locales, hace que los costos sean muy altos y así, los bancos adquirentes no tienen interés en comercios pequeños.

Al comparar las tarifas de procesamiento de pagos, las tasas pueden variar según el proveedor y el tipo de transacción. Por ejemplo, Stripe cobra alrededor del 2.9% más $0.30 por transacción en línea, mientras que Square tiene una tarifa de 2.6% más $0.10 para pagos en persona. Estas tarifas son similares a las que se encuentran en los Estados Unidos continentales, lo que sugiere que los costos en Puerto Rico no son necesariamente más económicos que los de los proveedores internacionales.​

Es esencial evaluar si estos métodos de pago satisfacen las necesidades específicas de tu negocio. Factores como la estructura de tarifas, la facilidad de integración con tus sistemas existentes y la preferencia de tus clientes son cruciales. Además, la confiabilidad del servicio al cliente y la rapidez en el procesamiento de transacciones pueden influir en la eficiencia operativa de tu empresa.​

En resumen, aunque los métodos de pago en Puerto Rico ofrecen una variedad de opciones comparables a las internacionales, es fundamental analizar detalladamente cada opción para determinar cuál se alinea mejor con las necesidades y objetivos de tu negocio.

Los medios de pago nacionales como Yappy o Tigo Money son generalmente más económicos en términos de comisiones, ya que las tarifas de transacción son menores comparadas con plataformas internacionales. Sin embargo, PayPal o Stripe ofrecen mayor alcance y conveniencia para los negocios que manejan clientes internacionales, aunque con un costo adicional por las transacciones internacionales.

En términos de eficiencia para un negocio local, si el negocio se enfoca en clientes dentro de Panamá, usar plataformas nacionales podría ser más rentable y conveniente. Por ejemplo, si tienes un negocio de comercio electrónico, el uso de plataformas locales podría reducir costos en comisiones por transacción, lo que a su vez te permite ofrecer precios más competitivos. Sin embargo, si tu negocio tiene una audiencia internacional, es posible que necesites utilizar medios internacionales, a pesar de las tarifas más altas, para garantizar una experiencia fluida y accesible a nivel global.

1. Pasarelas de pago locales (ePayco, Wompi, PlacetoPay, MercadoPago):

   • Permiten integrar cobros con tarjeta de crédito, débito, PSE, y billeteras digitales.

   • Se conectan con bancos colombianos, permitiendo el pago en línea en tiempo real.

2. Billeteras digitales (Nequi, Daviplata, Movii):

   • Funcionan como cuentas simplificadas que permiten enviar, recibir dinero, pagar facturas, recargar celulares y hacer compras en línea o físicas.

   • Muchos comercios ya las aceptan mediante QR o código de convenio.

3. PSE (Pagos Seguros en Línea):

   • Permite a los usuarios pagar directamente desde su cuenta bancaria sin usar tarjeta.

   • Muy usado para pagos de servicios, compras de ecommerce y trámites institucionales

Los negocios en El Salvador enfrentan problemas como la falta de efectivo, riesgos en el manejo de dinero, poco control financiero y limitaciones para vender en línea. Los medios de pago digitales ayudan a resolver estos retos al permitir transacciones sin efectivo, ofrecer mayor seguridad, generar reportes automáticos y facilitar la inclusión financiera, incluso para pequeños comercios.

Los modelos de cobro con QR o con Link de Pago han tomado gran popularidad, y son utilizados por estos comercios que no cuentan con una integración a un eCommerce completo.

Los métodos tradicionales, como el efectivo y las tarjetas de débito y crédito, siguen siendo populares, especialmente en comercios físicos. Sin embargo, el uso de pagos electrónicos ha ido en aumento, impulsado por la adopción de plataformas como pagos móviles y aplicaciones de billeteras electrónicas, como Tigo Money y BANRURAL Móvil, que permiten realizar transacciones de forma rápida y segura.

A pesar de este crecimiento, los pagos en línea aún enfrentan desafíos debido a la falta de infraestructura digital en algunas áreas del país, lo que limita la adopción completa de soluciones de pago electrónico.

Las barreras tecnológicas y la desconfianza en los sistemas digitales siguen siendo factores importantes a considerar. No obstante, el avance en el comercio electrónico, la implementación de nuevos servicios FinTech y el respaldo de instituciones financieras están ayudando a superar estos obstáculos, lo que augura una mayor expansión de los pagos digitales en el futuro cercano.

Creo que es el principal reto de los bancos. Digitalizarse y trasladar beneficios por la reducción en costos operativos mediante estándares de ciberseguridad que garantice transferencias seguras, tanto para el cliente como para el proveedor del servicio.

Los metodos tradicionales aun tienen un buen % de uso por la falta de información y seguridad al hacer transacciones virtuales y por la población generacional que la usa, sin embargo los metodos digitales esta en constante crecimiento y desarrollo y cada vez es mejor adquirida por el publico.

Saludpos

¿Son más económicos que los medios internacionales?

En general, las soluciones locales pueden tener tarifas porcentuales menores por transacción en comparación con plataformas internacionales como PayPal o Stripe. Sin embargo, suelen incluir costos adicionales (mantenimiento, instalación, comisiones por abonos) y limitaciones en términos de rapidez y alcance global. Las plataformas internacionales, aunque más costosas por transacción, ofrecen mayor rapidez, confianza y facilidad de integración.

¿Resuelven el problema de tu negocio?

Para un negocio que busca potenciar ventas online y mejorar la experiencia del cliente, los medios locales pueden ser útiles, pero no siempre suficientes. El proceso debe ser ágil y sencillo para evitar abandonos de compra. Por eso, muchas empresas optan por una estrategia híbrida: usar plataformas internacionales para comenzar rápido y luego integrar soluciones locales conforme crece el volumen y la necesidad de optimizar costos.

Cobro a través de lectura de QR, el usuario lee el código entra a una plataforma, realiza el pago y de forma inmediata se notifica al negocio.

Esta misma plataforma permite el cobro a través de un celular a otro celular.

Tambien se puede integrar el ERP a la terminal de cobro

Además, tiene una plataforma para CallCenter que permite grabar de forma segura, la información de las tarjetas de los usuarios.

Las cripto-billeteras, aunque innovadoras, aún no son una alternativa sólida para el uso generalizado debido a retos de adopción, educación digital y volatilidad.

En Panamá, el sistema de pagos está dominado por la banca tradicional y las redes internacionales (Visa, Mastercard, Clave).

• Bancos adquirentes: Banistmo, BAC, Global Bank, etc., que proveen POS físicos y links de pago.

• Red de tarjetas Clave: usada para débitos directos locales.

• Pagos móviles: Yappy (Banco General) y Nequi (Bancolombia) son los wallets más adoptados.

• Pasarelas locales: Paguelofacil, Telered, PayCaddy ofrecen soluciones online, actuando como sub-adquirentes.

• Limitación histórica: pocos bancos ofrecen gateways online propios, lo que obligó a muchos comercios a depender de PayPal, Stripe o PayU.

¿Son más económicos que los medios internacionales?

Depende:

• POS bancarios locales: cobran alrededor de 2%–3.5% por transacción.

• Pasarelas locales (Paguelofacil, PayCaddy, etc.): entre 3%–5%, similar a Stripe o PayPal.

• Wallets (Yappy, Nequi): 0% comisión para usuarios, aunque los comercios pagan comisiones o mantienen topes de retiro.

• Internacionales (PayPal, Stripe, 2Checkout):

  • PayPal: ~4.4% + comisión fija.

  • Stripe: ~2.9% + USD 0.30 (si está disponible en la región).

  • 2Checkout: ~3.5%–5.5%.

En general, los medios locales son un poco más económicos que PayPal, pero no necesariamente más baratos que Stripe.

¿resuelven el problema en tu empresa?

Nuestro pagos son estatales o empresas privadas; por lo que, no resuelven en estos momentos pagos en nuestra organización.

Revisando las comisiones actuales considero que no en todos los casos son más económicos que los medios tradicionales, podría decir que depende de cada escenario, ya que algunos bancos cobran mejores porcentajes de comisión dependiendo del volumen y el rubro, y algunos subaquirientes como paypal están cobrando tasas bastante altas en el mercado. Todo depende del monto y la rapidez con la que se requiera.

Finalmente considero que si resuelven el problema de los negocios ya que muchas empresas venden en línea en la actualidad y los medios de pago resuelven el problema de la conversión y facilidad de pagos, evitando que el comprador abandone la compra al no poder pagar en línea. Adicional a ello el tema de la seguridad en las transacciones permite que las personas tengan más confianza en efectuar transacciones.

• Para las grandes industrias, significan eficiencia, escalabilidad y sofisticación tecnológica.

Ambos sectores se benefician de la misma infraestructura, pero cada uno aprovecha el sistema de acuerdo con su tamaño y necesidades.

los pagos se canalizan principalmente a través de:

• Efectivo (todavía muy usado, aunque en descenso).

• Tarjetas débito y crédito, procesadas por redes como Credibanco y Redeban.

• Transferencias electrónicas vía PSE (Proveedor de Servicios Electrónicos, operado por ACH Colombia).

• Billeteras digitales (Nequi, Daviplata, Powwi, Movii).

• Botones de pago integrados en pasarelas como PayU, Mercado Pago, Wompi, PlacetoPay, etc.

• QR interoperables (recientemente impulsados por la regulación del Banco de la República y la Banca de las Oportunidades).

Estos sistemas permiten que los clientes paguen desde su celular o computador y que el comercio reciba el dinero en su cuenta bancaria o billetera.

En Costa Rica los medios digitales han llegado para quedarse en los últimos años , ejemplo de ellos son las wallets digitales o billeteras electrónicas en donde desde tu dispositivo móvil puedes llegar a cualquier negocio o comercio y simplemente con tener vinculadas tus tarjetas de crédito o debito puedes realizar una cancelación de las compras que realices , además puedes realizar transferencias electrónicas de una cuenta bancaria a otras sin costos adicionales dependiendo de la entidad bancaria en las que se realicen las mismas , por otro lado se ha desarrollado el crecimiento de los pagos por medio de métodos como compra click , en donde el negocio o vendedor puede enviar un link electrónico a tu correo o por medio de WhatsApp para realizar cancelaciones de compras de contado o por medio de financiamientos en plazos mensuales sin intereses , también se utiliza el medio de pago mas popular que es el SINPE móvil en donde puedes cancelar compras o transferencias desde las aplicaciones de los bancos locales .

Pueden ser mas costosos o no dependiendo de los objetivos como lo son el publico meta , la escala , etc.

Los métodos populares como las tarjetas de debito , crédito o efectivo siguen siendo una opción sobre todo para negocios pequeños , más sin embargo estos métodos lo utilizan un porcentaje mu bajo de la población.

Saludos cordiales.

Jubert Calvo Trejos

al menos un método internacional o que permita pagos de clientes en el extranjero (PayPal, 2Checkout, etc.) si vas a vender fuera de CR.

En Colombia, las Fintech comenzaron en los 1990s con la banca en línea (Bancolombia, 1997) y PSE (2000). La crisis de 2008 y la baja bancarización (61% en 2018) impulsaron startups como PayU (2012) y Addi (2018). La regulación (Decretos 1357 y 2443 de 2018, Ley Fintech 2024) y el auge móvil (72% smartphones en 2018) dispararon el crecimiento: de 77 Fintech en 2016 a 346 en 2023. Clave: inclusión (92% bancarizados en 2025) y pagos digitales (Nequi, 10M usuarios). En 2025, Colombia es el tercer ecosistema Fintech en LATAM, con USD 187M invertidos.

Comparativo cinco características relevantes de las verticales de la Industria Fintech basadas en su relevancia global y en Colombia (datos de Finnovista-BID 2023 y Colombia Fintech 2025):

Pagos digitales (Paytech), Crédito digital, Inversiones (Wealthtech/Robo-advisory), Seguros (Insurtech) y Gestión financiera empresarial (Fintech B2B).

Y los criterios comparados son: Innovación tecnológica principal, Tasa de adopción en Colombia (2025), Beneficios clave para usuarios, Riesgos principales, y Ejemplos representativos en LATAM/Colombia.

Característica

Pagos digitales (Paytech)Crédito digitalInversiones (Wealthtech)Seguros (Insurtech)Gestión financiera empresarial (B2B)

Innovación tecnológica principal

Billeteras digitales, QR/NFC, blockchain para transacciones P2P.IA y big data para scoring crediticio alternativo (e.g., datos móviles).Robo-advisors con algoritmos de IA para portafolios automatizados.IA para personalización de pólizas y claims via apps (e.g., telematics).ERP en nube, APIs para facturación electrónica y contabilidad automatizada.

Tasa de adopción en Colombia (2025)48% del ecosistema (e.g., 132 empresas); 80% usuarios digitales.38% (e.g., 30 empresas); 35% Fintech enfocadas en préstamos.12% (e.g., 10 empresas); crecimiento 25% anual post-sandbox.5% (e.g., 13 empresas); bajo pero +40% post-pandemia.15% (e.g., soluciones para PYMES); 60% adopción en e-commerce.

Beneficios clave para usuarios

Rapidez (instantáneo), bajo costo (0-1% vs. 3% bancos), inclusión (sin cuenta bancaria).Acceso rápido (aprobación en minutos), tasas bajas (10-20% vs. 30% tradicionales), para sub-bancarizados.Bajo umbral de entrada (USD 100), diversificación automática, retornos 8-12% anuales.Pólizas personalizadas (pay-per-use), claims en 24h, primas 20-30% más bajas.Eficiencia (automatiza nómina/impuestos), escalabilidad para PYMES, integración con e-commerce

Riesgos principales

Fraudes cibernéticos (70% aumento post-2020), dependencia de conectividad.Sobreendeudamiento (morosidad 5-10%), sesgos en algoritmos de scoring.Volatilidad mercados (pérdidas 15-20% en crashes), falta de asesoría humana.Datos sensibles expuestos (brechas 2024 afectaron 10M usuarios), subaseguro en rurales.Cumplimiento normativo (e.g., DIAN para facturación), integración fallida con legacy systems. Ejemplos representativos

Nequi (10M usuarios), Daviplata (16M), PayU.Addi (crédito BNPL), Kapital (préstamos PYMES).Trii (trading app), A2Cementos (robo-advisor).Coverfy (comparador IA), Seguros Bolívar Digital.Xepelin (factoraje), Nubox (contabilidad nube).

En Colombia, pagos lideran por inclusión; crédito crece por brecha crediticia (solo 50% PYMES acceden).

¿Cuál considero el mejor medio de pago en la actualidad? ¿Qué características cree que los usuarios tienen en cuenta al elegir un medio de pago electrónico?

En 2025, considero que Nequi (billetera digital de Bancolombia) es el mejor medio de pago electrónico en Colombia, superando a competidores como Daviplata, PSE o tarjetas de crédito. Esta elección se basa en su dominio en adopción (10M usuarios activos, 40% mercado pagos móviles per Superfinanciera 2025), versatilidad y alineación con tendencias globales (PwC: pagos digitales triplicarán a 1.8 billones transacciones en 2025).

¿por que Nequi?

• Adopción y escala: Nequi procesa 1.5 billones transacciones mensuales (2025), con 80% penetración en millennials/gen Z (18-35 años, 60% población digital). Integra PSE (pagos bancarios) y QR para e-commerce/físico, reduciendo fricciones vs. tarjetas (31% uso, pero 20% rechazos por límites).

• Eficiencia post-pandemia: Boom en 2020 (+300% uso) por COVID; en 2025, soporta BNPL (compra ahora, paga después) y remesas instantáneas (USD 8.000M anuales en Colombia). Vs. Daviplata (16M usuarios, pero enfocado en Davivienda), Nequi es neutral-bancario.

• Seguridad y regulación: Cumple sandbox (Decreto 1234/2020); usa biometría/IA antifraude (reduce 50% incidentes vs. 2023). Global: Similar a Pix (Brasil, 51% e-commerce 2027) o Bizum (España).

• Impacto económico: Costo 0% transacciones P2P; impulsa inclusión (92% bancarizados 2025, +31% desde 2018).

Características que los usuarios valoran al elegir (basado en encuestas PwC/ACI Worldwide 2025):

• Facilidad de uso (prioridad 1, 65% usuarios): Interfaces intuitivas (apps móviles, 1-clic pagos); Nequi gana por onboarding en 2min sin docs.

• Seguridad (prioridad 2, 58%): Tokenización, 2FA, blockchain; usuarios evitan métodos con brechas (e.g., tarjetas +20% fraudes).

• Velocidad/costo (prioridad 3, 52%): Instantáneo/gratis vs. tarjetas (3-5% comisiones); BNPL reduce carteles abandonados 30%.

• Inclusividad/accesibilidad (prioridad 4, 45%): Sin cuenta bancaria; clave en rurales (40% Colombia).

• Integración/recompensas (prioridad 5, 40%): Con e-commerce (Mercado Libre), cashback (5-10%); usuarios millennials priorizan UX sobre lealtad.

  
  

En resumen, Nequi equilibra estas, impulsando conversión +25% en e-commerce (NubeCommerce 2025). Para global, wallets como Alipay lideran, pero localmente, Nequi es óptimo por contexto.

Lo verdaderamente disruptivo hoy no es pasar una tarjeta o escanear un QR, sino que el usuario no tenga que pensar en hacerlo.

Desde mi rol en banca digital, veo cómo el país está cerrando la brecha entre tecnología y confianza. En El Salvador ya hay plataformas que están simplificando la vida de los comercios con soluciones integradas que eliminan fricción, mientras que otras han convertido el envío de dinero entre personas en una acción natural, casi tan rápida como escribir un mensaje.

¿Más baratos que los internacionales? Sí, pero ese ya no es el único mérito. Lo relevante es que son locales y están construyendo una nueva experiencia financiera.

Hoy, el reto no es competir con PayPal o Stripe, sino crear ecosistemas donde el cliente no perciba la frontera entre su banco, su app y su vida digital.

Cuando eso suceda (y estamos cerca) ya no hablaremos de “medios de pago”, sino de banca del futuro.

Saludos,

Gabriel

Saludos!

Podría decirse que sí son más económicos que los medios internacionales.

Y si resuelven el problema de mi negocio, ya que las transferencias bancarias y el acceso a la aplicación bancaria me permite llevar un estado al día de la balanza de ingresos y egresos que se están efectuando en la semana

Sin embargo, desde la perspectiva de RTS, estos medios no siempre resuelven completamente las necesidades del negocio. Cuando trabajamos con clientes digitales, proyectos tecnológicos o servicios que apuntan a escalar o a operar fuera del mercado local, los medios internacionales resultan más adecuados, aunque sean más costosos. Ofrecen mayor flexibilidad, mejor experiencia de usuario, integración tecnológica más avanzada y confianza a nivel global. En ese sentido, el costo no es el único criterio: para RTS, el verdadero valor está en elegir el medio de pago que acompañe el crecimiento, la escalabilidad y el modelo de negocio de cada cliente.

• Predomina SINPE Móvil (P2P y comercios)

• Sistema altamente bancarizado

• Uso relevante de efectivo en comercios pequeños

• Tarjetas ampliamente aceptadas

• Billeteras digitales globales con adopción limitada

• Pagos locales rápidos y baratos

• Regulación financiera estricta

• Baja penetración de fintech internacionales

Internacional

• Predominan tarjetas y wallets digitales

• Menor dependencia del efectivo (países desarrollados)

• Alta adopción de Apple Pay / Google Pay / PayPal

• QR muy extendido (especialmente Asia)

• Ecosistema fintech maduro

• Pagos transfronterizos más comunes

• Experiencia de usuario como factor clave

• Regulación heterogénea según país

¿Son más económicos los medios locales que los internacionales? Depende. A veces sí en comisión, pero muchas veces las plataformas internacionales son más eficientes y fáciles de implementar. En mi experiencia, más que el costo puro, lo importante es eliminar fricción. Si el cliente tiene que dar demasiados pasos para pagar, se pierde la venta. Prefiero pagar un poco más en comisión si eso me asegura cerrar la operación y mejorar la experiencia del cliente.

Sí ayudan a los negocios porque permiten vender online, reducir el uso de efectivo y ampliar mercado; sin embargo, para pequeños comercios las comisiones pueden afectar el margen.

Aún existe oportunidad en digitalizar pequeños negocios y profesionales independientes con soluciones simples, económicas y fáciles de implementar que integren cobro, facturación y control de ventas.

En comparación con algunos medios internacionales como PayPal u otras pasarelas globales, los medios de pago locales suelen ser más económicos para los comercios, ya que las comisiones pueden ser menores y las transferencias se realizan dentro del sistema bancario nacional. Además, soluciones locales como los pagos móviles o transferencias bancarias ayudan a resolver necesidades del negocio al ofrecer pagos inmediatos, menor costo de transacción y mayor adopción por parte de clientes locales. 

Sin embargo, aunque los medios de pago locales son eficientes para el mercado interno, los medios internacionales siguen siendo necesarios cuando el negocio busca recibir pagos de clientes extranjeros o vender en mercados globales.

En muchos casos, los medios de pago locales pueden resultar más económicos que los internacionales, ya que reducen costos de conversión de moneda y algunas comisiones. Sin embargo, las plataformas internacionales suelen ofrecer mejores herramientas para el comercio electrónico y mayor alcance para ventas online.

En el caso del negocio presentado, implementar una solución de pagos online a través de plataformas FinTech ayudaría a resolver el problema de las compras canceladas, ya que permitiría a los clientes completar todo el proceso de pago en línea sin tener que acudir a un punto de venta físico.

En cuanto a los costos, en muchos casos los medios de pago locales pueden resultar más económicos que los internacionales, ya que estos últimos suelen implicar comisiones adicionales o trámites más complejos.

En general, estos sistemas sí contribuyen a resolver parte de las necesidades de los negocios, especialmente en términos de accesibilidad y digitalización de los pagos, aunque todavía existen oportunidades de mejora en la integración con plataformas internacionales y en la reducción de ciertos costos asociados a transacciones externas.

Adicionalmente las franquicias Visa y Mastercard están apoyando a estas fintech para el procesamiento de transacciones i siendo liquidadas a los comercios por los bancos.

Las que funcionan en nuestro País , resuelven ya que son envio de dinero , links de pagos, ecommerce , remesas.

las internacionales es un poco mas complejo por la forma de liquidacion que puede tardar un par de dias.

En Argentina conviven tanto medios de pagos propios del sistema tradicional (Banca Pública y Privada) y medios de pago digitales (Las Fintech), todos conectados entre sí y regulados por el Banco Central de la República de Argentina.

Esta compatibilidad entre medios de pago permite que exista un sistema financiero integrado y altamente digitalizado, donde los bancos y las fintech cómo mercadopago, Ualá o Modo, operan de forma conjunta a través de herramientas como  las transferencias inmediatas, pagos con QR, incluso el cambio de divisas, todo desde una billetera virtual. 

Ahora bien, si comparamos los medios de pago nacionales con los internacionales, los primeros son mucho más económicos, debido a que no existe: tipo de cambio, carga impositiva y comisiones (ya que hay menos intermediarios). 

Sin embargo, este sistema es muy dependiente del contexto local (peso argentino), lo que hace que pierda competitividad cuando se necesita operar a nivel internacional.

Son los aliados ideales para tu modelo de negocio (colchones premium). Plataformas como Recurrente, QPayPro y Pagalo dominan el mercado.

• Velocidad: Puedes empezar a cobrar en línea en menos de 48 horas.

• Cuotas: Es su mayor fortaleza. En Guatemala, el "hábito" de compra de bienes de alto costo está ligado a las Visacuotas y Cuotas Credomatic. Estos agregadores facilitan la integración de cuotas sin que tengas que negociar individualmente con cada banco.

• Comisiones: Oscilan entre el 4.5% y 6% por transacción. Aunque es más alta que una afiliación directa con VisaNet, eliminan los costos fijos de mantenimiento y los trámites burocráticos.

Pagos Instantáneos y QR

El sistema Cuik (respaldado por VisaNet y los principales bancos) y billeteras como Fri y Zigi han masificado los pagos por código QR.

• Uso: Muy efectivo para tus puntos de venta minoristas en centros comerciales. El cliente escanea el QR desde su app bancaria y la transferencia es inmediata.

• Transferencias interbancarias: El sistema ACH y las transferencias en tiempo real han reducido el uso de cheques casi a cero en el sector comercial.

Comparativa: Local vs. Internacional

• Tasa de Conversión: Las pasarelas internacionales (como PayPal) a menudo son rechazadas por los bancos emisores locales por "seguridad" o cobran en dólares, lo que confunde al cliente por el tipo de cambio. Lo local cobra en Quetzales.

• Costo de Liquidación: Traer dinero de PayPal a Guatemala sigue siendo caro (comisiones de hasta $45 por retiro). Con una Fintech local, el dinero cae en tu cuenta de Biorem o Somosgroup en 24-72 horas sin costo extra.

• Facturación FEL: Las pasarelas locales están integradas con la SAT, facilitando la emisión automática de la Factura Electrónica (FEL).

Sin embargo, en el caso de Valaren Brasil, el análisis no pasa solo por el costo transaccional. Nuestro modelo de negocio está más vinculado a operaciones B2B, acuerdos entre países y estructuras donde intervienen aliados, clientes corporativos y flujos internacionales. En ese contexto, el verdadero desafío no es únicamente pagar o cobrar más barato, sino hacerlo de forma ordenada, compatible con la regulación local y sin mezclar estructuras financieras entre países.

Por eso, más que pensar si un medio local es “más barato” que uno internacional, lo importante es evaluar si realmente resuelve el problema del negocio. En nuestro caso, la respuesta es parcial: ayuda en ciertos procesos locales, pero no resuelve por sí solo la necesidad de tener una estructura financiera clara, independiente por país y alineada con el modelo de alianzas que Valaren viene desarrollando en Brasil.

Para un negocio como Gallo Azteca, los medios de pago digitales cumplen un papel fundamental dentro del proceso de compra, ya que permiten conectar al cliente con la empresa de forma rápida y segura, especialmente en el comercio electrónico.

En cuanto a si son más económicos los medios locales frente a los internacionales, la respuesta depende del tipo de negocio. En general, las soluciones locales como PayU suelen ser más económicas para transacciones dentro del país, ya que están adaptadas al mercado colombiano e incluyen opciones como PSE o pagos en efectivo. Por otro lado, plataformas internacionales como PayPal o Stripe suelen tener comisiones más altas, pero son muy útiles cuando se manejan clientes en el exterior.

Desde mi punto de vista, los medios de pago sí resuelven gran parte del problema del negocio, especialmente en términos de facilitar la venta y mejorar la experiencia del cliente. Sin embargo, no lo resuelven completamente, ya que también es necesario trabajar en otros aspectos como la logística, la confianza del cliente y la experiencia general de compra.

En conclusión, para Gallo Azteca, lo ideal es contar con una combinación de medios de pago locales e internacionales, que permita atender tanto clientes nacionales como internacionales, optimizando costos y mejorando la experiencia del usuario.

En la práctica, el flujo es el siguiente:

1. El cliente paga con tarjeta, transferencia o QR

2. Plataforma de pagos en linea (ej. Azul, CardNET, Portal) procesa la transacción

3. El banco liquida los fondos al comercio en un plazo de 24 a 72 horas

Los comercios pueden aceptar pagos:

1. Presenciales (POS, tarjetas)

2. Digitales (links de pago, QR, e-commerce)

3. Recurrentes o automatizadas

En RD, los costos típicos son:

• Comisiones entre 3.5% y 6% por transacción

• Costos adicionales por servicios (POS, plataformas, mantenimiento)

• Cargos por transacción fija (ej. RD$10–RD$14 o US$1.00 en algunos casos, otros RD$100 y US$5.00)

Comparado con plataformas internacionales (Stripe, PayPal):

• Stripe puede ser más barato en teoría (2.9%)

• Pero no está completamente disponible en RD

• PayPal tiene costos similares o mayores por conversión y retiro

Los medios locales eliminan fricciones operativas (regulación, moneda, integración bancaria), lo que en la práctica los hace más eficientes para operar en el país.

En República Dominicana no son necesariamente los más baratos, pero sí son los más operativamente funcionales y alineados al sistema financiero local .

Para una Pyme, el valor no está solo en la comisión, sino en:

• La facilidad de cobro

• La rapidez de implementación

• La integración con su banco

• El impacto en su flujo de caja

En ese sentido, los pagos digitales locales (POS, QR, links) sí resuelven el problema del negocio, porque permiten vender más, controlar mejor y operar dentro del sistema formal, que es donde realmente se genera valor a largo plazo.

Desde la perspectiva de la Banca

Lo más eficiente es impulsar medios de pago locales (ACH, Azul, CardNet, tPago) para reducir costos y aumentar la adopción en el mercado interno. Estos mecanismos son más económicos y prácticos para operaciones en pesos dominicanos. Al mismo tiempo, conviene mantener Stripe/PayPal como opción estratégica para clientes internacionales, aunque sean más costosos, porque garantizan confianza y acceso global.

En resumen:

• Locales = eficiencia y ahorro en operaciones domésticas.

• Internacionales = alcance y credibilidad para exportar servicios.

• Estrategia híbrida = equilibrio entre costo y mercado.

Adicionalmente, recientemente han comenzado a implementarse las llamadas “llaves”, una funcionalidad que permite enviar dinero de manera inmediata entre diferentes cuentas bancarias, con un límite aproximado de hasta 800 dólares diarios.

Considero que, aunque los costos de procesamiento en el país todavía pueden ser elevados en comparación con otros mercados más desarrollados, las soluciones FinTech han ayudado a reducir muchas barreras y facilitar la implementación de pagos online para las empresas. Además, permiten integrar plataformas de cobro de manera más sencilla y rápida.

En el caso de nuestro negocio, implementar una solución de pagos online ayudaría directamente a resolver uno de los principales problemas que tenemos actualmente: la pérdida de ventas por la necesidad de que el cliente tenga que acudir físicamente a finalizar el pago. Con un sistema de pagos digitales podríamos completar el proceso de compra de manera inmediata, mejorar la experiencia del cliente y aprovechar el crecimiento que estamos teniendo en visitas y generación de leads online.

Considero que los medios de pago locales suelen ser más económicos que algunas plataformas internacionales, ya que generalmente tienen menos comisiones y los fondos se reciben con mayor rapidez..para nuestro negocio, esto representa una ventaja porque agiliza los cobros y mejora el flujo de efectivo..

Sin embargo, si en el futuro quisiéramos expandirnos a mercados internacionales, probablemente necesitaríamos complementar estos medios con plataformas globales que faciliten las transacciones con clientes de otros países... Pienso que la mejor opción depende de las necesidades y el alcance de cada empresa.

Tarjeta Clave / Red Telered — la infraestructura base del sistema bancario panameño. El el 2023 se reportaron 310 millones de transacciones por un total de $78 mil millones de dólares dentro del ecosistema de Telered, que opera la tarjeta Clave, el ACH, cajeros automáticos, banca en línea y comercio electrónico. Alrededor del 50% de las operaciones corresponden a ACH.

Yappy (Banco General) — la billetera digital más popular del país. En 2023 registró más de 1.4 millones de usuarios y operaciones por $9,500 millones en transacciones. Para mediados de 2025, Yappy contaba con más de 1.6 millones de clientes registrados.

Y existen varios otros mas.

Además, los supermercados, farmacias, estaciones de combustible y centros comerciales están legalmente obligados a aceptar pagos electrónicos, norma que se extiende también a servicios públicos y entidades gubernamentales.

Notablemete estos medios de pagos son mas economicos que los medios internacionales.

Plataforma Costo por transacción - Yappy Comercial 1% + ITBMS por cada pago recibido (comisión mínima $0.02). Mientras que Stripe2.9% + $0.30PayPal3.49% + $0.492Checkout3.5% + $0.35

La diferencia es enorme. Mientras las plataformas internacionales cobran entre 2.9% y 3.5% por transacción, Yappy Comercial cobra apenas el 1% + ITBMS.

Con respecto al área de negocio donde yo trabajo, es una agencia naviera que los clientes son navieras internacionales por lo cual realizan pagos internacioneles que solo se hacen por medio de bancos tradicionales. Además el pago al canal de Panamá, solo se permite por transferencias y una plataforma que solo lo tiene 2 bancos en Panamá. Es negocio que se encuentra restringido del acceso a transacciones de fintech.

Los medios de pago en Honduras:

a) Transferencias bancarias (ACH y banca en línea): Para pagos entre cuentas bancarias locales, Honduras usa ACH‑PRONTO, administrado por Ceproban, que permite pagar proveedores, planillas, impuestos, tarjetas y otros conceptos con acreditación dentro de los ciclos del sistema; además, el BCH reporta un límite máximo por transacción de US$30,000 o su equivalente en lempiras.

b) Tarjetas y adquirencia bancaria: Los bancos locales ofrecen herramientas para cobrar con tarjeta en tienda física y en línea. Por ejemplo, BAC ofrece POS, links de pago, e-commerce y tienda online, y publica costos como afiliación, alquiler mensual de POS y fees mensuales de procesamiento para comercios afiliados.

c) Billeteras electrónicas y pagos móviles: Aquí destacan servicios como Tigo Money, Kash y TENGO. Tigo Money sirve para enviar/recibir dinero, pagar servicios y hacer operaciones de billetera; además, publica comisiones concretas para transferencias entre banco y billetera, y para envíos entre billeteras.

Kash funciona como una capa de transferencia entre bancos usando número de celular o kashtag, con transferencias en tiempo real y, según su propia propuesta de valor, sin comisión local.

TENGO combina billetera, remesas, pagos y una tarjeta recargable Visa para comprar local e internacionalmente, con una red amplia de puntos para cash‑in/cash‑out

d) Pasarelas o cobradores online: Para vender por internet, además de los bancos, existen alternativas como Pagadito y procesadores globales como 2Checkout y PayPal.

Por otro lado, la verdadera expansión global ocurre al integrar de forma complementaria gigantes internacionales como Stripe o PayPal. Estas plataformas actúan como el puente perfecto para capturar clientes en cualquier parte del mundo, absorbiendo la fricción de los pagos transfronterizos y la gestión del riesgo cambiario. De este modo, un negocio logra un equilibrio perfecto: eficiencia y rapidez a nivel local, junto con el alcance masivo necesario para vender productos o servicios sin fronteras.

Sin embargo, los bancos continúan desempeñando un papel fundamental en la economía. Más allá de procesar pagos, son responsables de canalizar el ahorro hacia la inversión, otorgar crédito, custodiar recursos y contribuir a la estabilidad del sistema financiero. Por esta razón, más que un mundo sin bancos, lo que estamos viendo es una transformación del sector financiero, donde bancos y Fintech conviven, compiten y colaboran para ofrecer mejores servicios a los usuarios.

En conclusión, la pregunta ya no es si podemos vivir sin bancos, sino cómo evolucionarán los servicios financieros en un entorno cada vez más digital, inclusivo y centrado en las necesidades de las personas. El futuro parece apuntar a un ecosistema donde la tecnología redefine la forma en que administramos nuestro dinero, sin que necesariamente desaparezcan los bancos, pero sí obligándolos a reinventarse continuamente.

• Ventajas y alcance de los medios de pago internacionales:

  Permiten operar con una audiencia global, facilitando la cobrabilidad de clientes que muestran mayor disposición a contratar servicios de marketing. Además, ofrecen escalabilidad y adaptabilidad a las costumbres de pago internacionales.

• Barreras culturales y falta de información en Argentina:

  Existe una brecha de conocimiento en la cultura financiera local respecto al funcionamiento de soluciones internacionales y tecnología blockchain. Esta falta de información actúa como una barrera de entrada para muchos profesionales y PYMEs, limitando severamente su alcance comercial y la captación de clientes.

• Riesgos de seguridad y proliferación de estafas en billeteras en dólares:

  La reciente aparición de múltiples billeteras virtuales orientadas al cobro o saldo en dólares ha generado un incremento de fraudes y estafas en internet. Esto ocurre principalmente porque muchas plataformas son recomendadas sin contar con un respaldo institucional sólido, historial probado ni un volumen suficiente de opiniones de usuarios. Como consecuencia, la desconfianza del público aumenta, frenando la adopción de herramientas legítimas.

• La importancia de la validación oficial (PSP):

  Para mitigar riesgos financieros y operativos, se vuelve fundamental saber diferenciar las soluciones volátiles de las plataformas reguladas. Verificar que los proveedores estén inscriptos en registros oficiales —como el registro de Proveedores de Servicios de Pago (PSP) del Banco Central de la República Argentina (BCRA) o reguladores equivalentes— es un requisito indispensable para garantizar la seguridad de las transacciones y proteger los ingresos del negocio.

En Argentina, las soluciones Fintech y plataformas locales (como Mercado Pago) han resuelto con éxito la inclusión financiera cotidiana a costos competitivos para operaciones domésticas. No obstante, para un negocio de servicios de marketing con proyección internacional, los medios de pago locales resultan insuficientes.

Para resolver de manera efectiva las necesidades del negocio, es necesario adoptar pasarelas de pago globales o soluciones digitales avanzadas, superando la barrera del desconocimiento. El éxito de esta transición dependerá de seleccionar plataformas que combinen accesibilidad internacional con el debido respaldo regulatorio, asegurando así la confianza del cliente y la estabilidad financiera de la empresa.