No início, a troca de bens e serviços, nas atividades agrícolas e rurais, como se fosse uma forma de crédito, era chamada de escambo.

Mercadorias eram negociadas entre si, e dentre as que mais se destacavam, adquiriam maior valor perante as outras.

Com o tempo elas foram ganhando o cunho de moeda, como é o caso do sal, daí o termo salário.

E aí, a dificuldade em estimar valor para essas mercadorias trocadas, estimulou a evolução desse formato do Crédito.

Ao determinar valor à troca de bens ou serviços por mercadorias, criaram a moeda, como era o caso do sal.

Com o tempo, essa representação da moeda foi evoluindo, chegando à forma metálica, tendo seu valor padronizado e determinado pelo Governo, dando origem ao dinheiro.

O surgimento do dinheiro propiciou a possibilidade de se acumular riquezas, levando famílias a mudarem sua condição financeira.

O recebimento em bois ou em sal, era difícil de mensurar, e, sobretudo, a criação do dinheiro serviu ao próprio Estado, já que facilitou o recebimento de impostos pelo mesmo.

Que invenção fantástica, não?

O surgimento do dinheiro impulsionou o crédito na Antiguidade pela civilização Fenícia, que teria “comercializado” as primeiras operações bancárias da história.

Porém, o nome Banco foi instituído oficialmente pelos romanos, tendo em vista que a atribuição banco deve-se à mesa onde eram realizadas trocas de moedas por produtos.

Logo, a função de banqueiro se expandiu pela Europa, cujas moedas eram pesadas, avaliadas quanto à sua autenticidade e o mesmo recebia uma “comissão”.

Grande parte dos banqueiros naquela época era de Judeus e a cobrança de juros sofria grande desaprovação pela Igreja.

Os serviços dos banqueiros e bancos foram se ampliando, passando a aceitar depósitos de dinheiro e emitindo em troca, um “certificado”.

Não demorou muito para que os bancos notassem que, como muitas pessoas não retiravam o dinheiro depositado, haveria dinheiro para colocar em circulação.

Dessa forma, surge a ideia de emprestar esse dinheiro, mediante o pagamento de juros, o que faz com que os bancos comecem a enriquecer, servindo como bem mais que meros intermediadores

Ele vigorou na Europa entre o século V e o século XV.

A economia se baseava em trocas de produtos e não moedas.

Era dividido entre nobreza (realeza), clero (igreja) e servos (povo), sendo os dois primeiros, poderosos e detentores de concessões de terras, conhecidos como senhores feudais.

Já os servos eram condenados à servidão. Serviam aos senhores feudais em suas terras, sem qualquer direito.

Com a revolta dos servos e o início da crise do sistema feudal, desencadeada pelo desenvolvimento de outros setores da economia, os servos passaram a ser substituídos por trabalhadores com recebimento de salário.

Á partir do século XV, com a queda do feudalismo, as famílias dos banqueiros passaram a receber porções de terras em troca do pagamento de dívidas pelos senhores feudais.

Isso resultou no surgimento da maioria dos bancos europeus e transformou estes banqueiros numa classe muito poderosa: a burguesia.

Enquanto Henry Ford dizia que o consumidor poderia comprar qualquer carro desde que fosse um Ford preto, Sloan adotou a estratégia de um carro “para cada bolso e propósito”.

Sua linha ia do aristocrático Cadillac ao proletário Chevrolet. Resultado: em 1940, a GM alcançou o topo do mercado, com 47,5% das vendas, uma posição que seu concorrente não mais recuperaria.

A grande sacada dessas fábricas foi notar que não bastava construir aqueles veículos, pois muitas vezes os consumidores não tinham dinheiro para comprá-los.

Surgem, então, as primeiras formas de financiamento.

Tal elevação resultou no aumento da capacidade de gastos das pessoas físicas e jurídicas.

Para as pessoas físicas, o prazo de pagamento foi ampliado e as taxas de juros foram reduzidas em alguns nichos. Para as pessoas jurídicas, houve um aumento do financiamento de capital de giro, com taxas de juros prefixadas.

No cenário econômico como um todo, devido ao aumento da renda e do emprego, a demanda por crédito aumentou ainda mais.

Neste ciclo, o aumento do crédito deu acesso à ampliação da capacidade de gasto, consumo e investimento, contribuindo para o crescimento do Brasil, em paralelo com a redução da desigualdade social.

Neste período o crédito se expandiu devido a uma série de fatores, inclusive, por vontade institucional, já que os bancos passaram a criar melhores condições para atender às demandas e dispuar mercado com os bancos públicos que ofereceram grande esforço na redução de juros, fomentando o crescimento do crédito no período.

Para complementar sua leitura veja o artigo sobre a A expansão dos Correspondentes Bancários no Brasil na última década.

O Endividamento das Famílias

É um pouco preocupante, já que olhamos o crédito com função social importante de realizar os projetos das pessoas.

Se grande parte das famílias estão endividadas, ou seja, recebe o salário e uma considerável fatia já está comprometida, aumenta o número de inadimplência, e consequentemente o risco.

O número de famílias endividadas teve leve diminuição, porém, ainda é elevado, em torno de 60% das famílias brasileiras possuem algum tipo de dívida, segundo a Pesquisa Nacional de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic Nacional), apurada mensalmente pela CNC.

A história da evolução do crédito carrega em seu DNA, o desenvolvimento econômico mundial, o crescimento das empresas, a realização pessoal das pessoas e até mesmo o financiamento de grandes guerras.