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A poupança foi criada em 1861, no Rio de Janeiro, na Caixa Econômica Federal pelo imperador Dom Pedro II. De início, a ideia da poupança era garantir que as pessoas tivessem acesso a uma opção de investimento seguro, acessível e que pudesse se adequar a diferentes perfis — desde aqueles que desejavam guardar apenas pequenas economias até grandes investidores.

Sendo assim, até mesmo as pessoas com menor poder aquisitivo poderiam ter a chance de poupar, além de poder conseguir empréstimos em uma instituição financeira ligada à coroa na época.

Vale ter em mente que o termo “caderneta de poupança” surgiu em decorrência da forma como o processo era feito: todas as anotações sobre o dinheiro poupado e os detalhes dos juros recebidos eram feitas em cadernos pequenos (cadernetas) pelos próprios funcionários da Caixa Econômica.

Passados 11 anos da criação da poupança, em 1872, ocorreu a publicação do Decreto nº 5.153, que regulamentou a Lei n° 2.040, de 1871. Essa nova legislação passou a possibilitar que os escravos realizassem depósitos na poupança, o que era feito como uma alternativa de juntar dinheiro mais rapidamente para comprar suas alforrias.

O objetivo imediato da caderneta nessa época era, portanto, simplesmente possibilitar um tipo de “reserva de emergência”, mas até os dias atuais ela é a queridinha de muitos brasileiros, que ainda veem na poupança como um investimento seguro e sólido, sobretudo na velhice.

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A poupança desempenha um papel vital no mercado financeiro, atuando como uma fonte estável de recursos. O dinheiro depositado na poupança não fica parado; ele é emprestado pelo banco a outros clientes em forma de crédito, como financiamentos e empréstimos pessoais.

Esse fluxo é essencial para manter a roda da economia girando, pois facilita investimentos e o consumo, elementos-chave para o crescimento econômico. Além disso, a poupança influencia a taxa de juros. Com mais recursos disponíveis para emprestar, os bancos podem oferecer taxas de juros menores, tornando o crédito mais acessível.

Isso estimula investimentos e gastos, aquecendo a economia. Portanto, mesmo que individualmente pareça apenas uma pequena reserva, coletivamente, a poupança é um pilar que sustenta e impulsiona o mercado financeiro, mostrando sua força como instrumento econômico.

Como você viu, essa maneira de guardar dinheiro continua sendo um porto seguro no universo financeiro, oferecendo vantagens tanto para o seu bolso quanto apara a economia. Desse modo, os benefícios da poupança são essenciais para uma gestão financeira inteligente.

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De acordo com a legislação atual (*), a remuneração dos depósitos de poupança é composta de duas parcelas:

1. a remuneração básica, dada pela Taxa Referencial - TR, e

2. a remuneração adicional, correspondente a:

0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%; ou

70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do período de rendimento, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for igual ou inferior a 8,5%.

A remuneração dos depósitos de poupança é calculada sobre o menor saldo de cada período de rendimento. O período de rendimento é o mês corrido, a partir da data de aniversário da conta de depósito de poupança, para os depósitos de pessoas físicas e de entidades sem fins lucrativos. Para os demais depósitos, o período de rendimento é o trimestre corrido, também contado a partir da data de aniversário da conta.

A data de aniversário da conta de depósito de poupança é o dia do mês de sua abertura. Considera-se a data de aniversário das contas abertas nos dias 29, 30 e 31 como o dia 1° do mês seguinte.

A remuneração dos depósitos de poupança é creditada ao final de cada período de rendimento, ou seja:

1. mensalmente, na data de aniversário da conta, para os depósitos de pessoa física e de entidades sem fins lucrativos; e

2. trimestralmente, na data de aniversário no último mês do trimestre, para os demais depósitos.

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A poupança é uma aplicação de renda fixa simples e acessível para todo mundo. Até menores de idade também podem ter uma conta em seu nome, desde que sejam representados ou assistidos pelo pai, mãe ou responsável legal.

Para ter acesso, basta escolher um banco de sua preferência, apresentar alguns documentos necessários para a abertura da conta e aguardar a aprovação.

Vale destacar que a rentabilidade da poupança é a mesma em qualquer instituição. Portanto, a escolha do banco não vai influenciar no retorno do investimento.

Taxas e custos

Um ponto a favor da poupança é o fato de ser isenta de custos. Na verdade, a cobrança de tarifas de abertura ou de manutenção, taxas de administração ou de performance, é proibida. Além disso, também não há incidência de tributos. Os rendimentos da caderneta não pagam Imposto de Renda.

O fato de ser um investimento isento não elimina a necessidade de, por exemplo, incluir a poupança na declaração anual de Imposto de Renda. Quem está obrigado a fazer o ajuste precisa declarar os recursos mantidos na caderneta a partir de R$ 140.

Liquidez

A facilidade para resgatar uma aplicação é um dos principais atrativos da poupança. Essa é uma tradução possível para o conceito de liquidez – que, no caso da caderneta, é elevada. Ao solicitar um resgate, os recursos caem na conta corrente no mesmo momento, de maneira simples e nada burocrática.

Na prática, costuma-se dizer que a poupança tem liquidez diária, exatamente porque os resgates podem ser realizados a qualquer momento, sem complicação.

É uma situação muito diferente de alguns fundos multimercados, que podem prever já no regulamento um prazo de semanas entre a solicitação e a efetivação de um saque, ou mesmo do investimento em certos tipos de ações menos negociadas no pregão. Nesses casos, o nível de liquidez é baixo.

Aniversário da poupança

Embora tenha liquidez diária, a rentabilização do investimento na poupança funciona de um jeito diferente. A remuneração da caderneta é creditada mensalmente apenas na sua data de “aniversário”, que é o dia do mês em que o depósito foi feito. Assim, uma aplicação realizada no dia 10 de um determinado mês só fará jus à remuneração exatamente no dia 10 do mês seguinte. Se resgatar o dinheiro no dia 9, perde-se todo o retorno do período.

Esse modelo de remuneração é muito diferente do adotado em outros produtos de renda fixa. Nos fundos ou nos CDBs, por exemplo, a rentabilidade costuma ser apresentada como uma taxa mensal ou anual, mas ela é creditada todos os dias para o investidor. Mesmo que resgate o dinheiro no meio do mês, ele recebe a remuneração proporcional ao período em que manteve a aplicação.

Garantias

A poupança conta com a proteção do FGC – o Fundo Garantidor de Créditos, mantido pelas instituições financeiras. O FGC assegura que, em caso de calote ou quebra do banco, quem tem dinheiro aplicado na caderneta receberá de volta até R$ 250 mil.

Importante lembrar que a garantia do FGC é por CPF e por instituição financeira. Portanto, se um investidor tiver uma poupança e também aplicações em CDBs de um banco que apresentar problemas, a garantia de R$ 250 mil valerá para todas elas somadas.

Destino dos recursos aplicados

A poupança oferece um rendimento aos investidores e também tem um papel social. É que 65% dos recursos aplicados na caderneta precisam ser obrigatoriamente destinados ao mercado imobiliário. Ou seja, a maior parte do dinheiro que você guarda na poupança só pode ser usado pelos bancos para conceder financiamentos a quem quer comprar um imóvel próprio.

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Aumento nos saques da poupança reflete busca por aplicações mais rentáveis e deve continuar, diz BC

Parte dos recursos retirados da poupança foram usados em investimentos em CDBs, LCIs e LCAs

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VALE A PENA DEIXAR O DINHEIRO NA POUPANÇA??

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A TR – ou Taxa Referencial – é uma antiga conhecida dos brasileiros. Quem guarda dinheiro na caderneta de poupança provavelmente já ouviu falar dessa sigla mais de uma vez, assim como quem trabalha com carteira assinada ou tem um financiamento imobiliário.

Embora ela volta e meia reapareça, nem todo mundo sabe exatamente para que ela serve, como é calculada ou que impacto pode causar na sua vida financeira.

A TR foi criada, na década de 1990, para ser uma taxa de juros de referência. A intenção era que ela servisse de parâmetro para os juros praticados no Brasil naquela época, marcada pelo descontrole inflacionário que precedeu o Plano Real (e depois, a estabilização econômica). Era um papel semelhante ao que a taxa Selic exerce atualmente.

Atualmente, ela serve como um indicador para a atualização monetária de algumas aplicações financeiras e operações de crédito. Significa que ela é utilizada para corrigir os valores ao longo do tempo – assim como, em alguns casos, se toma como parâmetro um índice de inflação, por exemplo.

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A TR e a poupança

Desde 2012, a poupança oferece duas possibilidades de rendimento. Em ambos os casos, a TR é usada como indexador junto com a Selic.

Para momentos em que a Selic está igual ou abaixo de 8,5%, a conta que deve ser feita para calcular a rentabilidade do investimento é 70% da Selic mais a Taxa Referencial.

Porém, se a Selic estiver acima de 8,5%, a conta é outra. A rentabilidade será de 0,5% sobre o valor depositado mais a TR.

Anteriormente, havia apenas um cálculo para a rentabilidade da poupança. A remuneração era de 0,5% ao mês mais a TR. Os contratos feitos antes de maio de 2012 ainda obedecem a essa regra.

A TR e o FGTS

A rentabilidade do FGTS é de 3% ao ano sobre o valor depositado mais a TR.

A TR e os títulos de capitalização

Os títulos de capitalização também consideram a TR, mas, ao contrário da poupança, a maioria deles tem a Taxa Referencial como única usada para atribuir rentabilidade, e ela só é aplicada quando o título fica depositado até o vencimento.

A TR e o financiamento imobiliário

Apesar de os contratos de financiamento imobiliário estarem mais atrelados ao IGP-M, a TR ainda é usada em alguns casos para ajustar os valores cobrados para esse tipo de crédito. Nesse caso, somam-se os juros do financiamento à TR do período.

A TR e os títulos públicos

Atualmente, não há mais produtos com rentabilidade que usam a TR. Por isso, a relação da taxa referencial aos títulos públicos é nula, com exceção a títulos como o Notas do Tesouro Nacional série H (NTN-H) e Notas do Tesouro Nacional série P (NTN-P).

Embora estes não sejam mais negociados, eles podem fazer parte de algumas carteiras de investimentos, tendo sua rentabilidade atrelada à TR.

A TR e a inflação

Por ser um indicador geral para aplicações financeiras e operações de crédito, a TR é utilizada para corrigir os valores ao longo do tempo. Em alguns casos, é usada como parâmetro de índice de inflação.

Dependendo do cenário econômico, buscar por investimentos com base na TR pode levar o investidor a prejuízos, não só na aplicação na poupança, mas também em outros rendimentos.

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O valor da TR é calculado diariamente e é sempre um pouco menor que o da Taxa Básica Financeira (TBF).

Esta, por sua vez, é calculada com base nas taxas médias praticadas entre os investidores nas negociações de títulos públicos prefixados, que são as Letras do Tesouro Nacional (LTN).

As operações que determinam o valor da TBF e, consequentemente, da TR são registradas no Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic).

A partir de 2018, a TR passou a ter como referência a taxa média dos CDBs (certificados de depósito bancário) e dos RDBs (recibos de depósitos bancários) prefixados emitidos nos últimos 30 dias.

A taxa pode ser calculada pelo site do Banco Central.

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TAXA REFERENCIAL: O QUE É, PARA QUE SERVE E COMO A TR IMPACTA SUAS FINANÇAS

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TR (Taxa de Referência), a Variação Pode Impactar Meu Financiamento Imobiliário?

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Prefixado, IPCA ou TR: entenda tudo sobre financiamento imobiliário l Podcast #287

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Notícias: STF tem três votos para correção do FGTS pela poupança a partir de 2025

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Notícias: STF tem três votos para correção do FGTS pela poupança a partir de 2025

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Na sessão desta quinta-feira (9), o Supremo Tribunal Federal (STF) retomou o julgamento de ação que questiona a aplicação da Taxa Referencial (TR) na correção dos saldos das contas vinculadas do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Até o momento, três ministros votaram para assegurar que o conjunto da remuneração do FGTS seja, no mínimo, igual ao da poupança. O julgamento foi suspenso por pedido de vista do ministro Cristiano Zanin.

Patrimônio do trabalhador

A Ação Direta de Inconstitucionalidade (ADI) 5090 foi proposta pelo partido Solidariedade contra dispositivos da Lei 8.036/1990, que regulamenta o fundo, e da Lei 8.177/1991, que trata da desindexação da economia. Para o partido, a utilização da TR, índice inferior ao da poupança, corrói o patrimônio do trabalhador, porque não repõe as perdas inflacionárias.

Julgamento

A ação começou a ser julgada em abril, com os votos dos ministros Luís Roberto Barroso (relator) e André Mendonça para garantir que a remuneração global do FGTS ao final do ano, que inclui rendimentos, juros e lucros, não seja inferior à da poupança.

Regra de transição

Na sessão de hoje, o presidente do Supremo manteve a posição acerca do piso do índice de correção. Contudo, definiu que a decisão só deve produzir efeitos para depósitos efetuados a partir de 2025. Ainda de acordo com a proposta do ministro, como regra de transição aplicável em 2023 e 2024, o governo, além de pagar TR e 3% de juros, deverá distribuir a integralidade do resultado do fundo aos correntistas.

Essa medida havia sido autorizada em 2017 e foi realizada no percentual de 99% nos últimos dois anos, mas não era obrigatória. Com essa distribuição de lucros, a remuneração do FGTS vem ficando bastante próxima da caderneta de poupança.

Arcabouço fiscal

Ao propor essa regra, Barroso levou em conta que o arcabouço fiscal aprovado este ano pelo Congresso não previu essas despesas e que a aplicação de novo índice aos depósitos já existentes provocaria um abalo fiscal relevante e afetaria os contratos de financiamento já em curso, que constituem ato jurídico perfeito.

O ministro André Mendonça acompanhou a proposta.

Estabilidade

Ao acompanhar integralmente a solução proposta pelo relator, o ministro Nunes Marques acrescentou que a fixação de índices deve ser atribuição do Legislativo. Contudo, ressaltou que a solução do relator, que não fixou índices e definiu o período de apuração como anual, assegura estabilidade no planejamento de investimentos em áreas sociais quando os lucros do fundo superarem a correção da poupança no período.