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3.30 Explique por medio de un esquema a qué se refiere la autorización preliminar para un negocio de banca internacional.

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3.30 Explique por medio de un esquema a qué se refiere la autorización preliminar para un negocio de banca internacional.

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3.29 Elabore un esquema sobre lo referente a la publicidad de la solicitud de las licencias.

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Pregunta sin realizar: 3.22 ¿Cómo debe ser la relación entre activos locales y depósitos locales? Hilaoris 

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Pregunta sin realizar: 3.22 ¿Cómo debe ser la relación entre activos locales y depósitos locales? Hilaoris 

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ARTÍCULO 78. RELACIÓN ENTRE ACTIVOS LOCALES Y DEPÓSITOS LOCALES.

Los bancos de

licencia general mantendrán activos en el país equivalentes al porcentaje de sus depósitos locales que

determine la Superintendencia de acuerdo con las condiciones económicas o financieras nacionales. Dicho

porcentaje será igual para todos los bancos y no excederá del cien por ciento de dichos depósitos.

La Superintendencia establecerá qué se entiende por depósitos locales a los efectos de este artículo.

En el contexto del sector bancario en Panamá, los depósitos locales se refieren a los fondos que las personas y empresas locales, tanto residentes como no residentes, depositan en cuentas bancarias dentro del país. Estos depósitos son un componente fundamental de la economía panameña, ya que permiten a los bancos financiar préstamos y otras operaciones, impulsando el crecimiento económico.

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3.26 Esquema sobre la presentación de estados financieros auditados, su publicación y exhibición, y la integridad de dichos estados. Virginia Castillo

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3.26 Esquema sobre la presentación de estados financieros auditados, su publicación y exhibición, y la integridad de dichos estados. Virginia Castillo

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La presentación y publicación de los estados financieros auditados por parte de los bancos en Panamá está regulada por la SBP para garantizar la transparencia y la confianza del público.

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3.6 ¿Qué es el ejercicio del negocio de banca? ¿Qué licencias y facultades tiene la Superintendencia de Bancos? Virginia Castillo

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3.6 ¿Qué es el ejercicio del negocio de banca? ¿Qué licencias y facultades tiene la Superintendencia de Bancos? Virginia Castillo

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Basado en los Artículos 2, 41 y 45 de la Ley Bancaria

Ejercicio del negocio de banca:

Consiste principalmente en captar recursos del público (como depósitos) y usarlos para préstamos, inversiones u operaciones bancarias.

Tipos de licencias bancarias:

1. Licencia General: operaciones dentro y fuera de Panamá.

2. Licencia Internacional: operaciones solo hacia el exterior.

3. Licencia de Representación: promueve el negocio sin ejercerlo.

Facultades de la Superintendencia:

Emitir, denegar o cancelar licencias.

Supervisar e intervenir si se opera sin licencia.

Ordenar el cierre de operaciones ilegales con ayuda de la Policía Nacional.

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3.5  ¿Quiénes pueden utilizar la palabra “Banco”? Virginia Castillo 

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3.5  ¿Quiénes pueden utilizar la palabra “Banco”? Virginia Castillo 

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Artículo 44: Los bancos autorizados por licencia bancaria otorgada por la Superintendencia de Bancos.

También se permite en casos excepcionales, con autorización especial del Superintendente, si no se induce a error sobre la actividad de la entidad.

Prohibido para:

Personas o entidades sin licencia.

Notarios y el Registro Público no deben autorizar documentos que infrinjan esta norma.

Sanción: Si una sociedad viola esta disposición, puede ser disuelta o inhabilitada para operar en Panamá.

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3.21 ¿Cuáles son los derechos de los funcionarios de carrera?

Los derechos de los funcionarios de carrera de la Superintendencia de Bancos de Panamá, según lo establecido en la Ley Bancaria (Decreto Ejecutivo No. 52 de 2008), se detallan principalmente en el Artículo 30 del Título II, Capítulo VI (Carrera del Supervisor Bancario). Estos derechos incluyen:

1. Estabilidad en su cargo: Condicionada a un desempeño eficaz, productivo, honesto y responsable, así como a la atención imparcial a los usuarios.

2. Ascensos y traslados: Basados en méritos y evaluación de desempeño.

3. Bono por antigüedad: Calculado a razón de una semana de salario por cada año laborado, hasta un máximo de diez meses de salario (Artículo 31).

4. Licencias con o sin sueldo: Según lo establecido en los reglamentos internos.

5. Indemnización por despido sin causa justificada: Equivalente a una semana de salario por cada año trabajado, hasta un máximo de diez meses de salario (Artículo 39).

Además, estos derechos están respaldados por principios como la igualdad de oportunidades, la no discriminación y la protección contra presiones políticas (Artículo 25).

Nota: El Superintendente no es considerado funcionario de carrera (Artículo 28).

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3.11 Elabore un cuadro comparativo sobre la supervisión de origen y la supervisión de destino.

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3.11 Elabore un cuadro comparativo sobre la supervisión de origen y la supervisión de destino.

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3.24 Elabore un esquema sobre la designación de los auditores externos y el informe de los auditores externos-

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3.24 Elabore un esquema sobre la designación de los auditores externos y el informe de los auditores externos-

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Según la Ley Bancaria de Panamá, los bancos están obligados a designar auditores externos independientes con el fin de garantizar la transparencia y la confiabilidad de su información financiera.

-Designación de auditores externos

Los bancos deben nombrar anualmente a sus auditores externos dentro de los tres primeros meses del año fiscal. Esta responsabilidad recae directamente en cada banco, que debe contratar a contadores públicos autorizados, con experiencia, independencia y especialización en auditoría bancaria. Además, deben comunicar este nombramiento a la Superintendencia de Bancos para su conocimiento y posible revisión.

- Informe de los auditores externos

Una vez finalizada la auditoría, los auditores emiten un informe independiente que debe cumplir con las normas internacionales de auditoría. Este informe debe expresar si los estados financieros del banco presentan razonablemente su situación financiera, los resultados de sus operaciones y los flujos de efectivo. Los auditores son legalmente responsables de la calidad y exactitud de dicho informe.

-Intervención de la Superintendencia

Si un banco no realiza la designación de sus auditores en el plazo correspondiente, la Superintendencia puede designarlos directamente, a costa del banco. Asimismo, si el auditor nombrado no cumple con los requisitos técnicos o de independencia, o si su informe es deficiente o no cumple con la normativa, la Superintendencia puede objetar o remover al auditor.

-Aplicación a grupos bancarios

Estas obligaciones también se extienden a los grupos bancarios, no solo a los bancos individualmente, asegurando así la consolidación y uniformidad de la información financiera dentro del sistema bancario.

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Documento A4 esquema del proyecto con flechas divertido creativo amarillo y rosa

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3.15 ¿Quién autoriza la disminución de la reserva de capital?

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3.15 ¿Quién autoriza la disminución de la reserva de capital?

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Según el Artículo 69 de la Ley Bancaria:

La reserva de capital es una porción de las ganancias acumuladas de un banco que se destina a fortalecer su situación financiera.

Esta reserva actúa como protección adicional frente a pérdidas inesperadas o crisis financieras.

Disminución de la reserva de capital:

No puede realizarse libremente por parte del banco.

Requiere autorización previa y expresa de la Superintendencia de Bancos de Panamá.

Esta medida evita que los bancos reduzcan su respaldo financiero sin una justificación técnica o regulatoria adecuada.

Función de la Superintendencia:

Evalúa si la disminución de la reserva compromete la estabilidad del banco.

Se asegura de que la disminución no afecte la solvencia ni la seguridad de los fondos de los clientes.

En resumen, solamente la Superintendencia de Bancos puede autorizar legalmente que un banco reduzca su reserva de capital, y solo bajo criterios técnicos y de supervisión prudencial

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3.14 Explique lo referente al monto de capital social o asignado para los bancos de licencia general e internacional.

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3.14 Explique lo referente al monto de capital social o asignado para los bancos de licencia general e internacional.

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La Ley Bancaria de Panamá, en su Artículo 68, establece los requisitos de capital pagado mínimo que deben tener los bancos según el tipo de licencia:

Bancos con Licencia General

Deben tener un capital social pagado mínimo de B/.10,000,000.00 (diez millones de balboas).

Este capital debe estar totalmente desembolsado (no en promesa ni en proceso).

Se utiliza para respaldar las operaciones que el banco realice tanto a nivel nacional como internacional.

Bancos con Licencia Internacional

Están obligados a mantener un capital asignado mínimo de B/.3,000,000.00 (tres millones de balboas).

Además, B/.250,000.00 de este capital debe mantenerse en un depósito de garantía a favor de la Superintendencia de Bancos.

Este depósito debe estar en el Banco Nacional de Panamá o en la Caja de Ahorros, y devenga intereses a favor del banco mientras esté retenido.

Importancia del capital mínimo:

Este capital representa la solvencia básica que debe tener el banco antes de iniciar sus operaciones.

Garantiza una base financiera sólida, reduce riesgos para los depositantes y fortalece la confianza en el sistema bancario.

En resumen, el monto del capital exigido varía según el alcance de las operaciones del banco: más alto para licencias generales (por operar en todo el país) y más bajo para licencias internacionales (que sólo operan desde Panamá hacia el exterior

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3.13 ¿ Comó están compuestos los fondos de capital de los bancos?

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3.13 ¿ Comó están compuestos los fondos de capital de los bancos?

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Elaborado por: Rubén Ortega

En la Ley Bancaria capitulo V, articulo 67 menciona que los fondos de capital de los bancos estarán compuestos por el

capital primario

capital secundario

capital terciario

El monto de estos dos últimos, enforma conjunta, no podrá exceder el primero.

La Superintendencia establecerá las deducciones a la base de capital que estime técnicamente necesarias.

Capital primario: es el dinero o activos que una empresa utiliza para iniciar o expandir su negocio, o para financiar sus operaciones, sin tener que recurrir a deuda externa.

Capital Secundario: se refiere a una forma de capital que se utiliza para fortalecer la posición financiera de una entidad, como una cooperativa o empresa, más allá del capital primario básico.

Capital terciario: Es compuesto, exclusivamente, por deuda subordinada a corto plazo para atender riesgo de mercado.

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3.3 Explique a qué se refiere la validez de las licencias bancarias ya otorgadas.

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3.3 Explique a qué se refiere la validez de las licencias bancarias ya otorgadas.

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El Artículo 42 del Decreto Ejecutivo No. 52 de 30 de abril de 2008, que adopta el Texto Único de la Ley Bancaria de Panamá, establece:

“Se reconoce la plena validez de las licencias bancarias otorgadas por la Comisión Bancaria Nacional a la fecha de entrada en vigencia el presente Decreto Ley.”

Esto significa que:

No es necesario volver a tramitar una nueva licencia ante la Superintendencia de Bancos si ya se contaba con una.

Las licencias emitidas antes de la creación de la Superintendencia conservan su fuerza legal y su vigencia.

Se garantiza la continuidad jurídica de las operaciones de los bancos que ya estaban autorizados legalmente bajo el régimen anterior.

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3.2 Elabore un esquema sobre los tipos de licencias bancarias con su correspondiente explicación.

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3.2 Elabore un esquema sobre los tipos de licencias bancarias con su correspondiente explicación.

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ARTÍCULO 41: Licencias Bancarias

“Ninguna persona podrá llevar a cabo el negocio de banca en o desde la República de Panamá sin tener la licencia bancaria correspondiente o sin estar debidamente autorizada por ley.”

Además el parágrafo de este artículo aclara que los bancos pueden solicitar un cambio en el tipo de licencia, reconociéndose la documentación actualizada en poder de la Superintendencia

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Grafico Mapa Conceptual Proyecto Creativo Multicolor

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Estados financieros: Conjunto formado por el balance de situación, estado de ganancias y pérdidas, estado de cambios en el patrimonio, estado de flujo de efectivo y notas explicativas (incluyen políticas contables relevantes).

Evaluación: Acción y efecto de calificar las características y el desempeño de los funcionarios de la Superintendencia o de quienes aspiran a serlo.

Facilidad crediticia garantizada: Crédito que en cualquier momento está respaldado por una garantía igual o superior a la suma adeudada.

Facilidad crediticia no garantizada: Crédito que al momento de su evaluación no tiene ninguna garantía.

Facilidad crediticia parcialmente garantizada: Crédito respaldado por garantías cuyo valor es inferior a la suma adeudada.

Fondos de capital: Conjunto integrado por el capital primario, secundario y terciario de un banco.

Negocio de banca: Actividad que comprende la captación de recursos del público o instituciones financieras y su utilización para préstamos, inversiones u otras operaciones definidas por la Superintendencia.

Normas de contabilidad: Las adoptadas por la Superintendencia como regla general que deben seguir los bancos en su contabilidad.

Normas técnicas y prudenciales: Emitidas por la Superintendencia para asegurar la solidez y eficiencia del sistema bancario.

Oficina de representación: Oficina de un banco que promueve, desde Panamá, el negocio de banca sin ejercerlo directamente.

Propietaria de acciones bancarias: Persona (natural o jurídica) que posee de forma predominante acciones de un banco o controla su administración, directa o indirectamente.

Reserva de capital: Fondos provenientes de ganancias acumuladas que se destinan a fortalecer la situación financiera del banco.

Resolución: Decisión adoptada por el Superintendente o la Junta Directiva, aplicable a un caso específico.

Sistema de méritos: Régimen laboral basado en la evaluación del desempeño, orientado a promover competencia, estabilidad y productividad del personal de la Superintendencia.

Subsidiaria: Persona jurídica propiedad total o mayoritaria de un banco o de una propietaria de acciones bancarias (excepto cuando el banco actúe como agente fiduciario).

Sucursal: Establecimiento de un banco que forma parte integral del mismo, sin personería jurídica propia.

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3.9 Elabore un esquema sobre las causales de cancelación de licencia las medidas posteriores a la cancelación y la apertura y cierre de establecimientos:  Art. 56,57, 58  respectivamente.

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3.9 Elabore un esquema sobre las causales de cancelación de licencia las medidas posteriores a la cancelación y la apertura y cierre de establecimientos:  Art. 56,57, 58  respectivamente.

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3.8 ¿Cuál es el procedimiento de solicitud de licencia bancaria y cuáles son los criterios para su aprobación o denegación?   Art. 47 las solicitudes de licencias bancarias que se formulen al Superintendente deberán hacerse constar por escrito mediante apoderado legal. La Junta Directiva establecerá los requisitos y demás condiciones que deben reunir los peticionarios a fin de obtener una licencia bancaria.

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3.8 ¿Cuál es el procedimiento de solicitud de licencia bancaria y cuáles son los criterios para su aprobación o denegación?   Art. 47 las solicitudes de licencias bancarias que se formulen al Superintendente deberán hacerse constar por escrito mediante apoderado legal. La Junta Directiva establecerá los requisitos y demás condiciones que deben reunir los peticionarios a fin de obtener una licencia bancaria.

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3.7 Explique lo referente a la publicación de órdenes:  Artículo 46. PUBLICACIÓN DE ÓRDENES. En todos los casos en que la Superintendencia ordene al Director General del Registro Público que anote la marginal a que se refieren los artículos 44 y 45 del presente Decreto Ley, la Superintendencia publicará tal orden durante tres días hábiles, en un diario de amplia circulación en toda la República. 

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3.7 Explique lo referente a la publicación de órdenes:  Artículo 46. PUBLICACIÓN DE ÓRDENES. En todos los casos en que la Superintendencia ordene al Director General del Registro Público que anote la marginal a que se refieren los artículos 44 y 45 del presente Decreto Ley, la Superintendencia publicará tal orden durante tres días hábiles, en un diario de amplia circulación en toda la República. 

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3.12 ¿Qué permiten determinar las supervisiones bancarias, cada que tiempo se deben hacer y qué comprende? 

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3.12 ¿Qué permiten determinar las supervisiones bancarias, cada que tiempo se deben hacer y qué comprende? 

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La Superintendencia ejercerá privativamente la supervisión de

origen, en forma consolidada y transfronteriza, de los bancos panameños y de los grupos bancarios que

consoliden en Panamá, de acuerdo con las normas de aplicación general que sobre el particular desarrolle la Junta Directiva.Los bancos extranjeros, sus sucursales y subsidiarias,

deberán ser supervisados en forma consolidada por el ente supervisor extranjero correspondiente. Además,

dichas entidades estarán sometidas a la supervisión de la Superintendencia en forma individual y

subconsolidada y a las demás reglas aplicables de acuerdo con este Decreto Ley y las normas que lo desarrollan, y en tal virtud podrá exigir la información que sea

necesaria, con el fin de conocer y evaluar:

1. Los riesgos que dichas actividades podían suponer para los bancos pertenecientes a esos grupos

bancarios.

2. La calidad y el alcance de la administración y control de tales riesgos, incluyendo la adecuación de Capital.

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3.10 ¿A qué se refiere la supervisión bancaria y la supervisión de bancos oficiales? 

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3.10 ¿A qué se refiere la supervisión bancaria y la supervisión de bancos oficiales? 

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Artículos 59 y 60

Los bancos que ejerzan el negocio de banca en la

República de Panamá, estarán sujetos a la inspección y supervisión de la Superintendencia, para constatar su estabilidad financiera y su estructura de cumplimiento de las disposiciones de este Decreto Ley y las

normas que lo desarrollan,

Los bancos oficiales quedan sujetos a la

inspección y vigilancia de la Contraloría General de la República en los términos establecidos en la

Constitución Política y la ley, a la supervisión de la Superintendencia, así como al cumplimiento de las

normas, reglas, prerrogativas, derechos y requerimientos que, de acuerdo con este Decreto Ley, son

aplicables al resto de los bancos para el mismo tipo de operaciones y situaciones de que se trate.

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3.18. ¿Qué activos se consideran líquidos?

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3.18. ¿Qué activos se consideran líquidos?

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se reputarán líquidos los activos que a continuación se detallan, siempre que estén exentos de toda carga o gravamen y sean libremente transferibles:

1. Oro o dinero de curso legal en Panamá.

2. Saldos netos en la Cámara de Compensación en la República de Panamá.

3. Saldos netos en cualquier banco en Panamá, a la vista o a plazo, cuyo vencimiento no exceda de ciento ochenta y seis días a partir del informe de liquidez y obligaciones pagaderas en Panamá a requerimiento, o a plazo con un vencimiento no mayor de ciento ochenta y seis días a partir de informe de liquidez.

4. Letras del Tesoro Nacional y otros valores emitidos por el Estado con vencimiento no mayor de un año, a su valor de mercado.

5. Abonos de obligaciones que sean pagaderos dentro de los ciento ochenta y seis días, contado a partir del informe de liquidez.

6. Otros activos que la Superintendencia autorice.

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3.17. ¿Cuáles son los requisitos de liquidez?

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3.17. ¿Cuáles son los requisitos de liquidez?

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Los bancos de licencia general y los bancos de licencia internacional cuyo supervisor de origen sea la Superintendencia, deberán mantener, en todo momento, un saldo mínimo de activos líquidos equivalente al porcentaje del total bruto de sus depósitos que será fijado periódicamente por la Superintendencia. Dicho porcentaje no excederá del treinta y cinco por ciento. Al entrar a regir este Decreto Ley y hasta tanto la Superintendencia resuelva otra cosa, dicho porcentaje será de treinta por ciento.

Los depósitos que los bancos de licencia general e internacional reciban de su casa matriz o de una sucursal, subsidiaria o afiliada en el extranjero, se excluirán del cómputo del total bruto de sus depósitos, para efectos de calcular el porcentaje de liquidez.

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3.23 ¿Qué establece el artículo 79 con respecto a las tasas de interés?

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3.23 ¿Qué establece el artículo 79 con respecto a las tasas de interés?

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Este artículo nos dice que los bancos podrán fijar libremente el monto de las tasas de interés activas y pasivas de sus operaciones, por lo que no les serán aplicables otras leyes o normas que establezcan tasas máximas de interés.

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3.16 ¿Cuáles son los índices de adecuación de capital que deben mantener los bancos?

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3.16 ¿Cuáles son los índices de adecuación de capital que deben mantener los bancos?

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Los índices de adecuación de capital son los siguientes:

1- Fondos de capital equivalentes a, por lo menos, el ocho por ciento del total de sus activos y operaciones fuera de balance que representen una contingencia, ponderados en función a sus riesgos.

2. Un capital primario equivalente a no menos del cuatro por ciento de sus activos y operaciones fuera de balance que representen una contingencia, ponderados en función a sus riesgos.

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3.27¿Qué informes deben enviar los bancos la Superintendencia de Bancos?

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3.27¿Qué informes deben enviar los bancos la Superintendencia de Bancos?

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Todos los bancos deberán enviar a la Superintendencia en el plazo y en la forma que ésta prescriba:

1. Un estado que muestre el activo y pasivo y resultados de sus establecimientos en Panamá al cierre de sus operaciones al último día laborable del mes anterior.

2. Un informe que contenga: (a) un análisis y la clasificación de su cartera de crédito e inversiones de sus establecimientos en Panamá al cierre de sus operaciones, y (b) la conciliación de la cuenta de capital.

3. Cualquier otra información que requiera la Superintendencia, con la frecuencia que ésta determine, sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo 93.

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3.25 Lidieth: Derecho de Solicitar Información a los Bancos o a Grupos Bancarios

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3.25 Lidieth: Derecho de Solicitar Información a los Bancos o a Grupos Bancarios

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Hace referencia a que se le otorga a la superintendencia herramientas esenciales para ejercer una supervicion efectiva y preventiva de las acciones de sus operaciones y actividades y estos deberan mantener una lista descriptiva de las empresas que conforman el grupo bancario, la propietaria de acciones bancaeias y las afiliadas no bancarias y sus variaciones deben ser notificadas a mas tardar 5 días hábiles de darse.

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3.19 Como debe ser la estructura de activo y Pasivo?

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3.19 Como debe ser la estructura de activo y Pasivo?

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Yaniksha Y Riquelme

Artículo 76

Los bancos mantendrán una estructura de vencimiento de activos y pasivo a que favorezcan una adecuada liquidez financiera. La superintendencia desarrollará esta materia.

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3.28 ¿Qué Información sobre los pasivos puede solicitar la Superintendencia de Bancos?  Ermel Pérez

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3.28 ¿Qué Información sobre los pasivos puede solicitar la Superintendencia de Bancos?  Ermel Pérez

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La Superintendencia podrá obtener de cada banco información sobre los vencimientos, concentración y distribución geográfica de sus pasivos, para poder establecer su liquidez e identificar riesgos excesivos. La Superintendencia no podrá solicitar la identidad de los depositantes de los bancos, salvo cuando los depósitos garanticen activos que sean objeto de análisis o supervisión por parte de la Superintendencia.

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3.20 ¿Como se deben presentar los informes de liquidez? AlexB.

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3.20 ¿Como se deben presentar los informes de liquidez? AlexB.

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Los informes de liquidez deben ser presentados por los bancos a la Superintendencia de Bancos en la forma, contenido y periodicidad que esta determine. La Ley Bancaria establece que es responsabilidad de la Superintendencia definir los parámetros técnicos y operativos para su presentación, lo que puede incluir aspectos como la estructura del informe, los indicadores de liquidez exigidos, los plazos de entrega, los activos líquidos aceptables y los formatos de reporte. Además, los bancos están obligados a mantener niveles mínimos de liquidez, una adecuada estructura de activos y pasivos, y a suministrar cualquier información adicional que la Superintendencia requiera para evaluar su situación financiera, conforme a los artículos 73 al 77 de la Ley Bancaria.

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3.4 - ¿Qué es la autorización o no objeción previa ? Gary 

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3.4 - ¿Qué es la autorización o no objeción previa ? Gary 

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La autorización o no objeción previa se encuentra en el artículo 43 de la presente ley, la cual no dice que todo banco extranjero deberá contar con autorización o no objeción de su ente supervisor extranjero para solicitar una licencia para ejercer negocio de banca en o desde Panamá , o para solicitar una oficina de representación.