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¿Sabes cómo funciona el dinero? Tres preguntas del Banco de España para ponerte a prueba

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¿Sabes cómo funciona el dinero? Tres preguntas del Banco de España para ponerte a prueba

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España suspende en educación financiera. No es nada nuevo, pero no por ello deja de ser importante. La última prueba la aportó el Banco de España (BdE) con la Encuesta de Competencias Financieras (ECF) relativa a 2021, que publicó a mediados de mes y que muestra que la mayoría de la ciudadanía adulta (el 81%) del país desconoce alguno de estos conceptos (o todos): inflación, tipo de interés compuesto y diversificación del riesgo en bolsa. ¿Y tú, sabes qué son? En elEconomista.es recogemos las preguntas formuladas por el banco central en el sondeo para que puedas comprobarlo. Debajo de cada una encontrarás la explicación de la respuesta correcta. ¿Te atreves a ponerte a prueba?

Las tres nociones económicas mencionadas, especialmente las dos primeras, son fundamentales a la hora de gestionar nuestro dinero. Mejor dicho, para no perderlo o desperdiciarlo sin querer.

El BdE encuestó en total a más de 7.760 personas de toda España, cuyas edades iban desde los 18 a los 79 años. La ECF fue hecha a lo largo de ocho meses y se basó en solo tres preguntas. Estas son:

¿Qué es la inflación?

La primera cuestión comenzaba de esta manera: "Imagine que cinco hermanos reciben un regalo de 1.000 euros en total. Si comparten el dinero a partes iguales, ¿cuánto obtendrá cada uno?". El resultado de 1.000 entre cinco es 200 (euros). Una vez resuelto este interrogante, se añadía:

La respuesta correcta es la C: los cinco hermanos podrían comprar menos dentro de un año con sus respectivos 200 euros de lo que podrían adquirir ahora.

La inflación es el concepto que se refiere a cuando los precios de los bienes y servicios suben de forma generalizada por un periodo de tiempo concreto. Por lo tanto, si los ingresos de una persona (200 euros en el hipotético caso de la pregunta) no suben durante un tiempo determinado (un año) en la misma proporción que la inflación (un 1%), el dinero 'dará para menos' pasado ese tiempo.

"La inflación aumenta el coste de la vida", tal y como explica esta guía del proyecto 'Finanzas para todos' del Banco de España, el Gobierno y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Es algo con lo que todo el mundo lidia. No te puedes librar de ella aunque no sepas lo que es. De hecho, a la inflación también se le conoce como el impuesto de los pobres, pues siempre perjudica más a las personas con menores rentas, es decir, las que tienen escasa o ninguna capacidad de ahorrar o de proteger sus ahorros metiéndolos en productos financieros.

Milton Friedman: "La inflación es un impuesto sin legislación"

La subida general de los precios puede ser un aliado de los gobiernos para, por ejemplo, reducir el peso sobre la economía de la deuda pública (que actualmente en España es de una cifra récord) o para recaudar más por los tributos.

Es más, el papel de la inflación como una especie de impuesto encubierto es juzgado por igual, llamativa e irónicamente, por los liberales (aquellos que consideran que el Estado debe intervenir lo mínimo posible en la economía) y por los intervencionistas (que no lo ven así). Uno de los ejemplos más recurrentes es el de John Maynard Keynes, que forma parte de este último grupo y fue de los economistas más influyentes del siglo pasado. Este británico aseguró: "Con un proceso continuo de inflación, los gobiernos pueden confiscar, secreta e inadvertidamente, una parte importante de la riqueza de sus conciudadanos". Igualmente, el estadounidense Milton Friedman, ganador del Nobel de Economía en el 76 y uno de los mayores referentes del liberalismo, aseveró que "la inflación es un impuesto sin legislación".

El organismo encargado de medir la inflación en España es el Instituto Nacional de Estadística (INE). Lo hace con el índice de precios al consumo (IPC). El último IPC general, del mes pasado, se situó en el 3,5% interanual: significa que los precios en general subieron en octubre, de media, un 3,5% en comparación con el mismo mes del año pasado. Es una tasa elevada, pero que se ha moderado considerablemente en los últimos meses: el IPC llegó a estar en el 10,8% en el verano de 2022, siendo la marca más alta en toda la serie histórica del INE, con el duro golpe que supuso para nuestros bolsillos.

Es por todo ello que ahora puedes comprar menos cosas que antes de la pandemia si tu salario (u otro tipo de ingreso) no ha subido, al menos, al mismo ritmo que el IPC en los últimos años o no lo has invertido en activos (bonos, letras del Tesoro, acciones, etc.) o metido en depósitos bancarios, entre otras opciones, que te hayan aportado una rentabilidad de esas magnitudes.

¿Qué es el tipo de interés compuesto?

Volvamos a la encuesta del Banco de España. Así arrancaba la segunda pregunta: "Supongamos que ingresa 100 euros en una cuenta de ahorro con un interés fijo del 2% anual. En esta cuenta no hay comisiones ni impuestos. Si no hace ningún otro ingreso a esta cuenta ni retira ningún dinero, ¿cuánto dinero habrá en la cuenta al final del primer año, una vez que le paguen los intereses?". La contestación acertada es 102 euros (el 2% de 100 es dos, y 100 euros más dos son 102). Después de esto se agregaba:

La respuesta correcta es la primera opción: más de 110 euros, aunque la diferencia sería poca porque habría 110,41 euros. La clave está en el tipo de interés compuesto, que no es una "fórmula mágica" o algo que dispare tus ganancias de forma casi inmediata (como pretenden hacer creer varios youtubers o influencers en distintas redes sociales).

Empecemos por la base: el interés es el precio del dinero. Es ese porcentaje que pagas de más cuando, por ejemplo, devuelves un préstamo al banco. ¿Pero quién establece el precio del dinero? Los bancos centrales. En el caso de España, no es el BdE como se podría pensar a priori, sino que es el Banco Central Europeo (BCE) el que decide en qué nivel se deben situar los tipos de interés en la eurozona, es decir, en los 20 países que usan el euro.

Entonces, ¿qué es el tipo de interés compuesto? Pues es la acumulación de intereses sobre intereses ya cobrados previamente.

Para ejemplificarlo, volvamos a la pregunta planteada. Tras un año, en la cuenta de ahorro habría 102 euros: los 100 euros ingresados más otros dos euros (por el interés del 2%). Pero al año siguiente no se sumarían otros dos euros, sino un poco más, porque el 2% se calcularía sobre 102 euros (en lugar de los 100 iniciales). En consecuencia, tras el segundo año habría 104,04 euros; 106,12 euros al final del tercero; en el cuarto, 108,24 euros; y al final, al quinto año, 110,41 euros.

Es importante saber que el BCE decide entre subir, bajar o mantener los tipos de interés en las reuniones de política monetaria que celebra cada seis semanas. Sus resoluciones en cada una de ellas se basan en el objetivo que tiene de situar la tasa de inflación de la zona euro en torno al 2% a medio plazo.

Debido al fuerte incremento generalizado de los precios que han sufrido todos los países que usan la divisa comunitaria (al igual que muchos otros), el BCE ha elevado el precio del dinero a un ritmo nunca antes visto desde julio de 2022 hasta septiembre de este año. El tipo principal de refinanciación ha pasado en poco más de un año del 0% al 4,5%, un nivel que no alcanzaba desde 2001. Eso sí, el banco central tiene tres tipos diferentes: si quieres saber cuáles son las diferencias entre ellos, pincha aquí.

En definitiva: el Eurobanco ha encarecido con brusquedad el dinero y, por tanto, ha dificultado el acceso a este para disminuir la capacidad de la ciudadanía de demandar (comprar o consumir) bienes y servicios, lo que a su vez reduce la presión sobre los precios. Las familias de todo el Viejo Continente lo han notado (y seguirán notándolo) de distintas maneras, siendo una de las más notables la subida de las hipotecas.

¿Qué es la diversificación del riesgo?

Llegamos al final de la encuesta del Banco de España. La tercera interrogante era la siguiente:

La respuesta correcta es: verdadero. Tal y como explica la CNMV en su guía Cómo invertir en bolsa, cuando se invierte en renta variable existe el riesgo de concentración: "La posibilidad de sufrir pérdidas por invertir una proporción demasiado elevada del dinero disponible en un solo activo o tipo de activo". Por ejemplo, meter todo o buena parte de nuestro dinero en acciones de Telefónica (una de las compañías más conocidas de las 35 que forman el Ibex, el índice principal de la bolsa española).

Por tanto, la idea de la diversificación se basa en que "es menos arriesgado comprar un poco de muchas cosas, que mucha cantidad de una sola cosa", explica el organismo supervisor bursátil.

Stan Weinstein: "No ponga todos los huevos en la misma cesta"

La diversificación es uno de los principios fundamentales en el mundo de las finanzas. "Es la protección contra la ignorancia", declaró una vez Warren Buffett, uno de los inversores profesionales más conocidos del mundo, si no el que más.

"Cuando se construye una cartera se debe utilizar el sentido común. No ponga todos los huevos en la misma cesta, pero tampoco vaya al otro extremo y utilice demasiadas cestas", señaló por su parte Stan Weinstein, un famoso analista técnico y colaborador del portal económico estadounidense MarketWatch.

En cualquier caso, se debe tener presente que, se invierta en lo que se invierta, siempre habrá un riesgo (aunque sea mínimo). Es imposible eliminarlo de cualquier decisión que tomemos con nuestro dinero, como tampoco podemos hacerlo con ninguna otra que tomemos en nuestra vida.

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¿Sabes cómo funciona el dinero? Tres preguntas del Banco de España para ponerte a prueba

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España suspende en educación financiera. No es nada nuevo, pero no por ello deja de ser importante. La última prueba la aportó el Banco de España (BdE) con la Encuesta de Competencias Financieras (ECF) relativa a 2021, que publicó a mediados de mes y que muestra que la mayoría de la ciudadanía adulta (el 81%) del país desconoce alguno de estos conceptos (o todos): inflación, tipo de interés compuesto y diversificación del riesgo en bolsa.

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Qué significa la subida de tipos o qué es la rentabilidad: los españoles suspenden en cultura financiera

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Qué significa la subida de tipos o qué es la rentabilidad: los españoles suspenden en cultura financiera

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Qué significa la subida de tipos o qué es la rentabilidad: los españoles suspenden en cultura financiera

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Tan solo un 19% de la población española posee cultura económica elevada y, pese a que el 30% cree tener conocimientos financieros altos, solo el 13% demuestra tenerlos

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El 87% de los adolescentes no tiene la educación financiera necesaria para gestionar sus finanzas

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El 87% de los adolescentes no tiene la educación financiera necesaria para gestionar sus finanzas

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Una encuesta realizada por la academia de formación financiera internacional Alfio Bardolla revela que 8 de cada 10 jóvenes de entre 12 y 17 años en España no tiene una formación específica en educación financiera lo que hace que no sepa gestionar correctamente sus finanzas.

De hecho según estos datos, el 70% de los colegios españoles no imparte ninguna asignatura relacionada con la educación financiera lo que genera desinformación a la hora de cómo gestionar el dinero. Se trata de una de las principales preocupaciones de los padres de adolescentes y que a menudo no saben cómo abordar en casa

Preguntados los padres acerca de esta necesidad, el 94% cree muy necesario que se empiecen a impartir asignaturas que ayuden a los jóvenes a conocer cómo gestionar sus finanzas a medida que van creciendo. No sólo en cuestión de gasto sino también de inversión.

Según explica Alfio Bardolla fundador de la academia internacional , "Uno de las preguntas más recurrentes en temas de educación de adolescentes tiene que ver con las finanzas personales. Dudas como cuándo comenzar a educar sobre finanzas, o si es bueno darle paga a los niños. Sin duda a partir de los 10 años, los niños ya tienen conciencia sobre el dinero y es el momento de comenzar a familiarizarles con la gestión de sus finanzas"

Transformar el dinero en tiempo de trabajo

Desde la academia de formación financiera explican que hay que formar a los niños acerca de cómo se consigue el dinero. Para hacerlo más comprensible una de las fórmulas más sencillas es transformar el aspecto monetario en tiempo.

"La mejor manera que yo encontré para que mis hijos entendieran lo que cuesta conseguir el dinero fue haciéndoles ver que el precio de un juguete equivale a horas o días de trabajo de los padres. Por ejemplo un juguete cuesta 10 horas de trabajo de los padres. Esas 10 horas de trabajo sería el equivalente a llevarles a jugar al parque durante ese tiempo. De esta manera intentamos hacerles ver que el dinero es una forma de transformar el tiempo de trabajo para que lo comprendan más fácilmente", explica Alfio Bardolla.

Con este sencillo símil de tiempo, los pequeños podrán entender lo que cuesta el dinero y valorar si compensa o no gastarlo en una cosa u otra.

Tarjeta monedero

Otra estrategia que recomienda Alfio Bardolla es la de comenzar a dejarles administrar su propio dinero en forma de paga semanal. Puede ser a través del uso de una tarjeta monedero en la que cada semana se le ingrese su paga y así aprendan a gestionarla y administrarla.

"Es recurrente que los niños piensen que se puede ir a sacar dinero tantas veces quieran. Sin embargo hay que enseñarles a que esto no es así y que el dinero se agota. El valor que tiene conseguir dinero, el tiempo de trabajo y el valor de mercado. Se trata de conceptos básicos que desde los 10 años ya están en posición de entender", explica Alfio Bardolla.

Por otro lado, también es un buen ejercicio enseñar a dar valor a ese dinero y hacerles entender que no todo el mundo tiene la suerte de tener la misma cantidad de dinero que los pequeños. En este contexto parte de la educación puede ser no sólo el ahorro y buena gestión del dinero sino también cómo se puede compartir con los menos afortunados.

"En nuestro caso queremos que nuestros hijos de 11 y 13 años aprendan a administrar su propio dinero. Y les enseñamos a que al menos un 10% de lo que ganan con esa paga deben dárselo a algunas asociaciones benéficas para ayudar a los menos afortunados".

En definitiva, en un mundo tan globalizado y expuesto para adultos y adolescentes, y ante una economía cada vez más globalizada se hace necesario tener una formación completa en la gestión de las finanzas para tomar las mejores decisiones.

"No se trata de que actualmente haya crisis e inflación y por eso haya que aprender sobre finanzas sino de tener una buena formación financiera para poder prepararse desde jóvenes. Cuanto antes se tomen decisiones acertadas en la gestión de la economía personal mejor futuro se podrá tener ya que a medida que los jóvenes crecen estarán sometidos a más cargas económicas. Por eso empezar a gestionar pronto las finanzas es clave para alcanzar la libertad financiera deseada", concluye Alfio Bardolla.

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El 87% de los adolescentes no tiene la educación financiera necesaria para gestionar sus finanzas

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Una encuesta realizada por la academia de formación financiera internacional Alfio Bardolla revela que 8 de cada 10 jóvenes de entre 12 y 17 años en España no tiene una formación específica en educación financiera lo que hace que no sepa gestionar correctamente sus finanzas.

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Actividad 9. ¿Quién es Milton Friedman? ¿John Maynard Keynes? ¿Warrent Buffent?

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Actividad 9. ¿Quién es Milton Friedman? ¿John Maynard Keynes? ¿Warrent Buffent?

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Actividad 9 de la ficha. Selecciona a uno de los economistas y contesta a las siguientes preguntas haciendo una publicación en este Padlet con una imagen.

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El 65% de españoles 'suspende' en ahorro para la jubilación y los 'boomers' son los más aplicados

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El 65% de españoles 'suspende' en ahorro para la jubilación y los 'boomers' son los más aplicados

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De sobra es conocido que la cultura financiera española no basa sus ahorros en la previsión social complementaria a la pensión pública. De hecho, los expertos consideran que el bienestar financiero se consigue dedicando un 20% del colchón económico personal para el retiro. Sin embargo, según el Financial Wellness Index (FWI) que elabora Advantere School of Management para el banco online N26, el 65% de los españoles suspende este objetivo y destina menos del 16% para su jubilación. En este examen, hay una generación claramente ganadora.

Los hábitos de cultura financiera y ahorro permiten diferenciar cómo es el comportamiento de cada generación. Y los que están más cerca de jubilarse (y son la cohorte más numerosa) son los que más ahorran: el índice demuestra que hay una progresión generacional en la cantidad que se destina a este fin. Las personas nacidas entre 1957 y hasta 1977, es decir, la generación del baby boom, son quienes más dinero reservan para cuando llegue su momento de retirarse del mercado laboral, que en algunos casos ya es la realidad.

Si se atiende al perfil de los que dedicarían una menor cuantía para la jubilación: hombres, de entre 27 y 42 años, empleados a tiempo completo, residentes en localidades por encima de los 20.000 habitantes. De esta forma, el análisis apunta a que existe una correlación positiva entre la edad y la cantidad destinada a la "hucha" de la jubilación por parte de los españoles, es decir, a mayor edad, mayor es el ahorro; una tendencia compartida, a su vez, por las mujeres.

En general, los índices también son bajos si se analiza la capacidad que tienen los hombres y las mujeres en España de hacer frente a compromisos financieros previstos e imprevistos, además de la gestión de sus presupuestos mensuales.

Ahorrar se pasa de moda: 'carpe diem'

Tal y como se observa en el índice, casi el 90% de los encuestados admite tener dificultades para afrontar el pago de las facturas y compromisos de crédito, en gran parte, debido a la inestabilidad de su fuente de ingresos, considerada, por casi dos tercios, como "poco fiable". Así, la precariedad laboral y los bajos salarios en las generaciones más jóvenes juega un gran papel en contra.

A su vez, el 62% aseguran que se quedan sin dinero a final de mes hasta tres veces al año, para cubrir bienes de primera necesidad, o suministros básicos como la electricidad y el agua. Una situación que sucede, generalmente, más en el caso de los hombres que en las mujeres (aproximadamente en un 64% y un 36% respectivamente).

En el caso de tener un gasto inesperado equivalente a los ingresos de un mes, un 85% de los encuestados confiesa que necesitaría pedir dinero prestado o usar una tarjeta de crédito para poder asumirlo, ya que sus ahorros serían insuficientes: casi el 40% tiene una cantidad equivalente igual o inferior a dos sueldos mensuales, ahorrada y disponible en este momento. Ello se podría interpretar como una falta de planificación financiera a medio o largo plazo por parte de los españoles, a pesar de que la mitad de los encuestados afirman revisar regularmente sus gastos mensuales.

Desde N26 advierten que las prioridades de los españoles han cambiado de forma notable en los últimos años. De la incertidumbre, la contención y el miedo que llenaron las huchas de los españoles durante la pandemia a la era del carpe diem. El ansia de vivir sustituye al ahorro, a pesar de estar afectando la subida de precios que afecta a la economía de los hogares.

Las claves, según el banco N26

Para evitar sorpresas en las finanzas personales, el banco online N26 recuerda la importancia de definir un conjunto claro de objetivos de ahorro que ayuden a las personas a tomar decisiones financieras eficientes, así como a estar prevenidas en cualquier momento ante potenciales emergencias tanto presentes como futuras.

"Nuestra economía doméstica será estable cuando alcancemos una buena relación entre gastos y tiempo sin endeudamiento. El bienestar financiero solo se consigue con la alfabetización financiera", incide Emilio Llorente, profesor de Finanzas Cuantitativas y coordinador de la investigación del Financial Wellness Index por parte de Advantere School of Management.

Todavía queda mucho trabajo por delante, ya que únicamente el 30% de los españoles afirma tener metas de ahorro para cubrir emergencias, jubilación y posibles gastos grandes. Desde N26 se aconseja, dentro de lo posible, planificar las finanzas de forma ordenada, por ejemplo, aplicando la regla del 50/30/20 en la organización de las finanzas particulares para conseguir alcanzar el bienestar financiero en presente y en futuro.

Esto es, destinar aproximadamente el 50% de los ingresos a gastos fijos esenciales (como el alquiler, pago de facturas, etc.), el 30% a los gastos variables no esenciales (es decir, aficiones o compras) y el 20% a los ahorros. Y para ser capaces de cumplir con esta planificación, y controlar los gastos, las automatizaciones bancarias son esenciales, ya que permiten organizar los ingresos más cómodamente, establecer reglas, o límites de gasto.

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El 65% de españoles 'suspende' en ahorro para la jubilación y los 'boomers' son los más aplicados

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De sobra es conocido que la cultura financiera española no basa sus ahorros en la previsión social complementaria a la pensión pública. De hecho, los expertos consideran que el bienestar financiero se consigue dedicando un 20% del colchón económico personal para el retiro.