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La technologie financière, aussi dénommée fintech, est un secteur d'activité qui déploie la technologie pour améliorer les activités financières

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Définition de néobanque : une banque digitale , souvent 100% mobile, qui propose une expérience client fluide et des produits basiques gratuits (carte bancaire, tenue de compte...). A ne pas confondre avec les banques en ligne comme Boursorama ou Fortuneo, qui elles, sont aussi disponibles sur desktop. Les néobanques les plus connues en France sont Orange Bank, lancée en novembre 2017, et Morning (Banque Edel). Il existe également l'Allemange N26 et les Britanniques Atom Bank, Monzo, Revolut et Starling Bank.

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Les Fintech du Top 10

1. Ant Financial (Chine)

2. Grab (Singapour)

3. JD Digits (Chine)

4. GoJek (Indonésie)

5. Paytm (Inde)

6. Du Xaoman Financial (Chine)

7. Compass (Etats-Unis)

8. Ola (Inde)

9. Opendoor (Etats-Unis)

10. OakNorth (Royaume-Uni)

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Une Data Management Plateform DMP, ou plateforme de gestion de données, est utilisée dans le domaine du marketing. Elle sert à stocker, trier et analyser les données de leurs clients. Ces solutions permettent ainsi de développer des campagnes marketing ciblées avec précision. Elle facilite l’achat des espaces publicitaires de façon stratégique sur tous les canaux. Découvrez la définition, les avantages, les fonctionnalités d’une Data Management Platform ainsi qu’une sélection des meilleurs fournisseurs

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Banque en ligne ou néobanque ? Les clés pour choisir ?

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Open banking est un terme anglais que l’on utilise également en français. En français on pourrait traduire ce terme par « système de banque ouvert« .

L’open banking désigne un ensemble de solutions qui permettent de partager les données bancaires entre de multiples acteurs (banques, startups proposant des outils bancaires ou fintechs…).

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Infographie - 4 chiffres sur la digitalisation de l'assurance

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Infographie - La transformation digitale s'est imposée avec force dans le monde de l'assurance. Elle apporte de nouveaux leviers de croissance, bouscule les usages des consommateurs et redéfinit de nouvelles façons de faire.

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Étude - infographie : le secteur banque par iAdvize

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[Infographie] - L'amélioration de l'expérience bancaire en chiffres - Particeep Blog

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L' Open banking est un terme récent dans les services financiers / les technologies financières qui a émergé en Europe depuis la Directive sur les services de paiement (DSP 2) de 2013.

L'Open banking fait référence à :

1. L'utilisation des Open APIs , qui permettent à des développeurs tiers de créer des applications et des services autour des institutions financières .

2. Une plus grande transparence financière des options pour les détenteurs de comptes, allant de l'Open Data aux données privées.

Le Projet de l'Open banking a été mis en place pour répondre à ces objectifs.

Le concept d'Open banking pourrait être considéré comme une déclinaison de l' Open Innovation.

Au Royaume-uni, le gouvernement britannique ( Budget HM Treasury) a lancé en 2016 the Open Banking Working Group (OBWG) qui a défini the Open Banking Standard .

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L' Open banking est un terme récent dans les services financiers / les technologies financières qui a émergé en Europe depuis la Directive sur les services de paiement (DSP 2) de 2013. L'Open banking fait référence à : L'utilisation des Open APIs , qui permettent à des développeurs tiers de créer des applications et des services autour des institutions financières .

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les banques à l'heure de l'open banking

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Un coup d'accélérateur en matière de réglementation a conduit à une révolution au sein du secteur bancaire : l'Open Banking. Celle-ci incite très largement les banques à ouvrir leurs systèmes d'information et à partager avec leurs concurrents une partie de leurs données clients. Ce mouvement s'amplifie avec l'entrée en vigueur en 2018 de la 2e directive européenne sur les services de paiement qui tend à redonner au client la maîtrise de ses données.

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Un coup d'accélérateur en matière de réglementation a conduit à une révolution au sein du secteur bancaire : l'Open Banking. Celle-ci incite très largement les banques à ouvrir leurs systèmes d'information et à partager avec leurs concurrents une partie de leurs données clients.

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Article paru le 2 mai 2018 | Partager sur les réseaux sociaux

Classé dans : Banque, Finance

A travers un modèle basé sur l'ouverture générale des données de la banque vers l'extérieur, l'Open Banking vient casser l'idée de la banque telle un coffre-fort impénétrable. Ceci, sous l'impulsion de la DSP 2 (Directive européenne sur les Services de Paiement), adoptée le 25 novembre 2015 et entrée en vigueur le 13 janvier dernier.

L'Open Banking, une transformation résultant de 3 dimensions :

L'Open data : exprime l'idée d'ouverture aux données numériques d'une entité dont l'accès et l'usage sont laissés libres aux usagers, alors à même de proposer un service répondant à un besoin. Dans le cadre du monde bancaire, citons par exemple la localisation d'agences et de distributeurs.

L'Open Innovation : désigne un modèle d'innovation basé sur l'Open Data. Ce modèle permet une économie de marché (brevet/licence) dans le cadre de collaboration entre parties prenantes et permet des approches alternatives de distribution de l'information.

L'utilisation massive d'API (Application Programming Interface), interfaces autorisant l'accès de tiers à un ensemble de données normalisées qui leur permettent de créer de nouvelles applications innovantes.

Le partage des données

Afin de réaliser cette transition les banques doivent passer d'un modèle organisationnel traditionnel centré sur les produits à une organisation flexible centrée sur les clients, ce qui implique pour elles :

D'amorçer l'ouverture de leurs services aux acteurs extérieurs en tirant partie des informations à disposition pour proposer des offres personnalisées et adaptées aux besoins et intérêts clients. Par exemple, l'agrégation de données via des plateformes de récupération liées aux API et à d'autres bases de données en ligne permet aux clients de bénéficier d'une meilleure vue sur leur patrimoine financier et leurs opérations (PFM, etc.)

Un plan de transition stratégique prônant la culture de l'innovation ouverte et de nouvelles pratiques managériales

Fig. l'Open Banking facilite le développement de produits & de services tiers

Dès lors, il devient indispensable pour les banques d'accélérer dans la connaissance clients en maximisant les interactions et les contacts avec ceux-ci pour anticiper leurs besoins et leurs appétences. La finalité étant de proposer au client un service amélioré.

Quels sont les apports et les risques liés à cette ouverture massive des données par les banques ?

Les apports de l'Open Banking

L'ouverture du système devient un facteur d'amélioration continue des banques : transformation de leur SI, collaboration avec les acteurs de l'écosystème dans une logique d'innovation, de partage des coûts, de mutualisation des risques sur les incertitudes de l'évolution du marché, etc.
Le " time to market " est réduit grâce à l'ouverture du SI à travers les API qui simplifient toute mise à jour (tarification, calcul du risque, etc.) pour un temps de réactivité de la banque vers le client divisé par 10.
L'efficience opérationnelle alors dégagée permet de créer directement de la valeur sous plusieurs formes dans le contexte actuel d'ininterruptibilité de l'expérience utilisateur et d'omnicanalité, ceci en garantissant aux banques de rester concurrentielles.

Les banques et acteurs ont également l'opportunité de se positionner en plateforme de services bancaires proposant des services multi-banques à travers une architecture " Baas " ( Bank as a Service). Dans une recherche de croissance constante de distribution des produits financiers, cette architecture permet l'augmentation des revenus et la diversification des risques.

Fig. Représentation du BaaS comme une pile de services

Les risques de l'Open Banking

L'architecture ouverte est un élément pilier de l'Open Banking, qui outre le fait qu'elle peut créer une dépendance de la part d'un acteur vis-à-vis de ces partenaires, peut aussi être une menace à la sécurité des données. En effet, la sécurité devant être maintenue sur l'ensemble de la chaîne (y compris vers les prestataires externes : nouveaux initiateurs de paiement et les agrégateurs), l'exploitation des données par des parties tierces peut amener de nouveaux moyens de fraude, d'où l'importance d'une conception hautement sécurisée des API.
Le même niveau de protection de la donnée doit être garanti sur toute la chaîne.
En outre, la confidentialité des données bancaires des clients doit être respectée par les établissements soumis à la RGPD dès le 25 mai 2018, qui devront notamment les informer de l'utilisation faite de celles-ci et leur permettre de s'opposer à leur transmission à des tiers.

En conclusion, ces modèles viendront compléter le catalogue d'offre de service financier des banques dans la conformité des futures législations locales et internationales. La sécurité encadrant ce type de service devra être centrée sur la protection des données et l'authentification forte.

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Open Banking : L'innovation d'un secteur bancaire ouvert - mc2i : Conseil en transformation numérique

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A travers un modèle basé sur l'ouverture générale des données de la banque vers l'extérieur, l'Open Banking vient casser l'idée de la banque telle un coffre-fort impénétrable. Ceci, sous l'impulsion de la DSP 2 (Directive européenne sur les Services de Paiement), adoptée le 25 novembre 2015 et entrée en vigueur le 13 janvier dernier.

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Notre économie repose sur la finance dont le fondement est le crédit avec intérêts. À tel point que sans crédit, la monnaie n'existerait quasiment plus, et notre économie s'effondrerait.

Le crédit permet de consommer aujourd'hui ce qui aurait dû être consommé demain. Il produit ainsi un effet accélérateur de la consommation, créant ainsi non seulement une dette financière, mais surtout une dette écologique transmise aux générations futures.

Les intérêts bancaires, quand à eux, créent un effet encore plus pervers: dans un monde sans intérêt, à chaque fois qu'une somme est remboursée, la banque se retrouve en capacité de financer à nouveau l'économie réelle. Rien n'empêche le volume total des crédits d'être stable.

Mais dans un monde avec des intérêts, le système bancaire est dans l'obligation d'augmenter le volume des crédits, seul moyen pour lui de s'accaparer techniquement les intérêts bancaires.

Sans croissance des crédits, les intérêts bancaires ne pourraient être payés, et le système bancaire ferait faillite.

Cette croissance des crédits se traduit naturellement par une croissance de l'activité économique. On comprend donc pourquoi notre système financier est accroc à la croissance !

Ce sont les intérêts bancaires qui obligent notre économie à croître sans cesse. Sans croissance, notre système bancaire s'effondrerait, et notre économie avec.

Notre monnaie qui repose sur la dette avec intérêts est donc dangereuse pour notre planète à deux niveaux : le crédit est un accélérateur de la consommation, et les intérêts obligent notre économie à croître sans cesse.

Il est incontestable que pour sauver notre planète il faut purger notre économie de sa composante financière.

Pour cela, il faut interdire la création monétaire par le crédit, et surtout interdire les intérêts bancaires.

La monnaie ne doit pas être créée par les banques commerciales au moment de l'octroi d'un crédit, mais la monnaie doit être à 100% émise par la banque centrale.

La banque centrale doit relever de l'Etat qui lui impose une création monétaire correspondant à une croissance économique soutenable.

Dans un monde sans intérêts bancaires, pour éviter la thésaurisation de l'argent qui paralyse l'économie, il faut inciter les possédants à investir. Pour cela, il faut mettre en place des taux négatifs de l'ordre de 2,5%, dont les bénéfices retourneraient aux plus démunis.

Ainsi, dans ce nouveau modèle économique, la monnaie est au service du bien commun. Elle n'est plus considérée comme un privilège qui doit être accumulé par une minorité, mais comme une responsabilité où chacun joue un rôle en fonction de ses capacités.

La transition entre le modèle économique actuel et celui proposé ici est possible techniquement. Il faut pour cela que les individus en soient informés, et une volonté politique ferme, prête au bras de fer avec les forces de l'argent.

Anice Lajnef, Août 2019.

Le Club est l'espace de libre expression des abonnés de Mediapart. Ses contenus n'engagent pas la rédaction.

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Comment changer notre modèle économique pour sauver la planète

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Notre économie repose sur la finance dont le fondement est le crédit avec intérêts. À tel point que sans crédit, la monnaie n'existerait quasiment plus, et notre économie s'effondrerait. Le crédit permet de consommer aujourd'hui ce qui aurait dû être consommé demain.

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Les mutations des paysages économique et technologique imposent une adaptation rapide des modèles bancaires. À travers le Square, Arkéa a engagé sa transformation organisationnelle pour susciter des retombées business, en libérant l'énergie et la créativité de ses collaborateurs.

La digitalisation de l'économie a précipité les banques dans une tempête concurrentielle. Celles-ci opèrent sur un secteur financier qui traverse un cycle inédit de mutations.

Tout d'abord, avec la digitalisation de l'économie, le paysage concurrentiel du secteur de la banque s'élargit à un rythme soutenu. Longtemps dressés de barrières infranchissables, les marchés de la production et de la distribution de produits financiers voient chaque jour débarquer son lot de nouveaux compétiteurs, Fintechs, GAFA, acteurs des TIC ou de la grande distribution avec qui il faut désormais compter.

À cette intensité concurrentielle, s'ajoute une pression grandissante sur les marges, fruit du flux continu de réglementations et d'un contexte de taux bas.

En parallèle, les banques doivent également composer avec un nouveau client, au comportement changeant. Par la grâce des offres digitales, et à la faveur d'une réglementation bancaire propice, ce dernier a pris le pouvoir et impose ses modes de consommation et ses exigences (simplicité, rapidité, expérience personnalisée...).

Face à ces révolutions protéiformes, les banques devront à l'évidence se transformer sous peine de péricliter. Mais la tâche à accomplir est sensible et complexe à mener. L'inertie propre aux grandes structures, la lourdeur des systèmes d'information centrés sur l'interne sont parmi les facteurs qui peuvent faire jouer la tentation de retarder l'innovation notamment par un jeu de consolidation. Mais cet attentisme défensif risque de favoriser le jeu des nouveaux concurrents qui séduisent les clients en se positionnant très en amont sur les nouveaux usages (agrégateurs, comparateurs, modes de paiement...) et en s'appuyant sur des technologies qui révolutionnent les métiers (intelligence artificielle, cloud, blockchain...). L'autre option consiste donc à prendre la vague : faire évoluer les offres et les métiers afin de rester en phase avec les attentes des clients

Le Square : donner aux collaborateurs le pouvoir de changer la banque

Le renouvellement des modèles bancaires passe en premier lieu par une mue organisationnelle : impossible en effet de transformer un business model en s'appuyant exclusivement sur les structures organisationnelles à l'œuvre depuis des décennies Dans cette période de transition d'un modèle d'affaires à un autre, la stabilité de l'institution bancaire doit cohabiter avec une culture de l'innovation managériale, technologique et commerciale permanente dont l'ensemble des parties prenantes, et non plus la seule direction générale, seront les dépositaires. C'est pour répondre à cet enjeu qu'est né le Square d'Arkéa, avec la volonté de mobiliser l'intelligence du groupe au service de l'exécution de sa stratégie.

Né en 2016 d'un appel à contribution inédit à l'ensemble des salariés du groupe, le Square est une communauté ouverte qui compte aujourd'hui 169 collaborateurs de tous niveaux hiérarchiques et de tous métiers. Dénominateur commun aux membres de cette communauté : la volonté et l'envie de contribuer à la transformation des métiers du Groupe.

Il ne s'agit pas d'un dispositif d'accompagnement du changement, mais bien d'un collectif qui innove aussi bien vis-à-vis des métiers que des pratiques. Le Square vise à débrider les initiatives et à faciliter l'exécution de la stratégie dans l'environnement changeant et en constante accélération qui caractérise le secteur bancaire.
La mise en place d'une communauté de " transformateurs " à côté de la pyramide hiérarchique produit des bénéfices multiples.
La coexistence de deux modes de fonctionnement - structure hiérarchique d'un côté, Square de l'autre - permet en effet à Arkéa de combiner l'efficacité et la fiabilité propres à la structure hiérarchique et l'agilité et la rapidité d'un fonctionnement en réseau.

En constituant un espace transversal de projets business, de veille et de discussions stratégiques, le Square participe au désilotage d'Arkéa et à l'engagement des collaborateurs au service de l'innovation et du projet de développement du Groupe.

Par un effet miroir, le Square dévoile également les freins structurels à lever et les besoins d'accompagnement pour faire fonctionner cette organisation duale à la fois pyramidale et en réseau.

Enfin, les échanges de pair à pair plutôt qu'en top-down facilitent l'appropriation par tous de la stratégie et font germer l'idée que chacun, selon ses moyens et ses aspirations, peut y contribuer et trouver ainsi du sens à son action.

Un outil de renouvellement des fonctions transverses de la banque

Au-delà des initiatives métiers innovantes dont il favorise l'émergence et de l'engagement qu'il suscite, Le Square contribue à réinventer trois fonctions transverses d'Arkéa.

Le Square d'Arkéa a installé un format d'échanges directs entre les collaborateurs et l'équipe dirigeante du Groupe. Les " transformateurs " du Square jouent un rôle de diffusion de la stratégie auprès de leurs collègues : ils s'approprient la vision stratégique, la partage autour d'eux, et l'adaptent dans l'exercice quotidien de leurs fonctions. Ils apportent également à l'équipe dirigeante de précieux retours en prise direct avec le terrain opérationnel.

En créant un cadre et un format moins contraints, le Square joue un rôle de catalyseur d'innovation en interne. Il contribue à développer l'autonomie et le goût d'entreprendre des collaborateurs.

Révélateur d'idées, le Square révèle aussi des talents. Quelles que soient leurs formations, leurs niveaux de responsabilités et leurs ambitions, le Square offre aux collaborateurs d'Arkéa la possibilité de s'engager sur les sujets de leur choix. Ils ont ainsi l'opportunité de valoriser des compétences potentiellement inexploitées dans leur mission au quotidien et d'en élargir le champ.

Les banques aiment à communiquer sur leur capacité à susciter l'innovation en se rapprochant de fintechs. Arkéa se signale comme l'acteur bancaire le plus actif et engagé en matière de soutien aux fintechs françaises. Le groupe est convaincu qu'une des clés de sa réussite pour traverser cette période de mutation consiste à favoriser le développement d'un écosystème d'innovation rassemblant des partenaires partageant les mêmes valeurs et la même vision du monde.
À l'intérieur de cette vision, Le Square sert à mobiliser l'écosystème des collaborateurs, à en développer le potentiel au service de la transformation des métiers. Il favorise également les interactions et collaborations avec l'écosystème digital du groupe.

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Pourquoi les banques doivent changer de modèle - EconomieMatin

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La digitalisation de l'économie a précipité les banques dans une tempête concurrentielle. Celles-ci opèrent sur un secteur financier qui traverse un cycle inédit de mutations. Tout d'abord, avec la digitalisation de l'économie, le paysage concurrentiel du secteur de la banque s'élargit à un rythme soutenu.

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transformation réussie du secteur bancaire

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Experte dans la relation client, Anne Julien a dirigé un cabinet de conseil et de formation en développement des services en B to C, avant de piloter la chaire bancassurance du Crédit Agricole du Nord Est à Neoma Business School pendant neuf ans.

Diplômé de l'ITB et du CESB Management, Antoine Gautier est formateur consultant en management et relation client. Il intervient auprès des banques et des assurances et dans les établissements d'enseignement supérieur. Il est aussi comédien spécialiste en théâtre d'improvisation.

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Marketing de la banque et de l'assurance

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La banque et l'assurance font partie des secteurs les plus touchés par la révolution digitale. Les métiers évoluent, la relation client aussi.

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La technologie financière, aussi dénommée fintech, est un secteur d'activité qui déploie la technologie pour améliorer les activités financières,. Le terme " fintech " est une contraction de " finance " et de " technologie ".

Par extension, le terme " fintech " est utilisé pour désigner une société qui œuvre dans ce domaine. Les fintech sont généralement des startups qui maîtrisent bien les technologies de l'information et de la communication et qui tentent de capter les parts de marché des grosses entreprises en place, qui sont souvent peu innovantes ou en retard dans l'adoption des nouvelles technologies. Les Fintech regroupent l'ensemble des entreprises utilisant des modèles opérationnels, technologiques ou économiques innovants et disruptifs, visant à traiter des problématiques existantes ou émergentes de l'industrie des services financiers.

Développement

Dans les années 2010, ce domaine est en pleine expansion car de nouveaux modèles disruptifs viennent concurrencer les banques et les assureurs traditionnels, par exemple le prêt entre particuliers mais aussi les systèmes de paiement (paiement par mobile, vérification des transactions financières...), d'échanges de devises ( WeSwap, PayTop, Revolut) et d'assurance habitation ( Lemonade, Luko).

Les sociétés fintech ont connu entre 2012 et 2014 un essor mondial. En effet, les volumes investis dans les FinTech sont devenus importants, avec des montants levés passant de 2,5 milliards € en 2012 à 12,1 milliards € en 2014 et 20 milliards $ en 2015, et des sociétés parfois non cotées en Bourse valorisées plus de 1 milliard US$. Cette vague de développement des FinTech a eu plus d'effet aux États-Unis qu'en Europe, avec l'apparition de sociétés comme Lending Club, Square, Stripe valorisées à plus d'un milliard de dollars malgré seulement quelques années d'existence,.

Secteurs clés

La technologie financière a été utilisée pour automatiser les activités d'assurance, de trading et de gestion des risques,. Les services peuvent provenir d'une collaboration entre divers fournisseurs de services indépendants dont l'un, au moins, doit être une banque ou un assureur agréé. Cette interconnexion a été rendue possible grâce à l'émergence des APIs ouvertes et à l'ouverture du système bancaire (open banking), et elle s'appuie sur des réglementations telles que la Directive européenne sur les services de paiement . Sur les marchés de capitaux, des plateformes de trading électroniques innovantes facilitent les transactions en ligne et en temps réel. Les réseaux sociaux de trading permettent aux investisseurs d'observer le comportement de leurs pairs et des traders experts et de suivre leurs stratégies d'investissement sur les marchés des changes et des capitaux. Les plateformes nécessitent peu voire pas de connaissances des marchés financiers et ont été décrites par le Forum Economique Mondial comme des perturbateurs offrant " une alternative low-cost et sophistiquée aux gestionnaires de fortune traditionnels " .

Les robo-advisors sont une catégorie de conseillers financiers automatisés qui fournissent des conseils financiers ou des prestations de gestion de placements en ligne avec une intervention humaine modérée ou minimale. Ils fournissent des conseils financiers numériques basés sur des calculs mathématiques ou des algorithmes, et peuvent donc constituer une alternative peu coûteuse aux conseillers humains.

Les investissements mondiaux dans les technologies financières ont augmenté de plus de 2200%, passant de 930 millions de dollars en 2008 à plus de 22 milliards de dollars en 2015. Et cette croissance n'est pas terminée. Au cours des 6 premiers mois de l'année 2018, les investissements dans les FinTech ont été exceptionnels, tirés en partie par deux transactions - l'acquisition de WorldPay par Vantiv pour 12,9 milliards de dollars et les 14 milliards de dollars de financement en CR levés par Ant Financial. Au premier trimestre 2018, les investissements mondiaux dans les FinTech ont déjà dépassé ceux totalisés sur l'année 2017, atteignant 57.9 milliards de dollars pour 875 transactions. Ils sont même sur le point de dépasser le pic atteint en 2015. Le secteur émergeant des technologies financières de Londres a connu une croissance rapide au cours des dernières années, selon le bureau du Maire de Londres. 40% de la main-d'œuvre de la ville de Londres est employée dans les services financiers et technologiques.

En Europe, 1,5 milliard de dollars ont été investis dans des entreprises de technologie financière en 2014, 539 millions de dollars dans des sociétés basées à Londres, 306 millions de dollars pour celles basées à Amsterdam et 266 millions à Stockholm. En 2018, cette répartition a un peu évolué. Le Royaume-Uni est toujours à la première place avec 16 milliards de dollars investis dans les FinTech sur le premier semestre 2018 sur un total de 26 milliard pour l'Europe. [12] Après Londres, Stockholm est la deuxième ville d'Europe en termes de financements reçus sur les 10 dernières années. Le nombre de transactions dans la FinTech en Europe a fortement augmenté sur cinq trimestres, passant de 37 au trimestre 2014 à 47 au trimestre 2016,. L'Union Européenne encourage le développement du secteur et l'innovation en adoptant des directives et des règlements (DSP2 et RGPD en 2018) La Lituanie est en train de devenir un pôle nord-européen pour les entreprises de la FinTech depuis la sortie de la Grande-Bretagne de l'Union européenne. Selon les statistiques, à fin 2017, la Lituanie comptaient 117 FinTech, contre 45 en 2013. Elle aurait accordé 35 nouvelles licences sur 2017.

En Asie-Pacifique, un nouveau pôle FinTech a vu le jour à Sydney en . Selon KPMG, le secteur des services financiers à Sydney a généré en 2017, 9 % du PIB national. Il serait plus important que le secteur des services financiers de Hong Kong ou Singapour . Le gouvernement australien entend encourager cette croissance, dans la mesure où il a annoncé la mise en place effective de l' open banking pour . Il faut toutefois mentionner que les investissements dans le secteur de la fintech ont doublé en 2018 dans la cité-état de Singapour, atteignant 365 M USD ; les fonds investis étaient dirigés vers les solutions de prêts, de paiements et d'assurance.

En outre, un laboratoire d'innovation dans les technologies financières a été créé à Hong Kong en 2015. Cette même année, l'Autorité Monétaire de Singapour a lancé une initiative dénommée FinTech & Innovation Group visant à attirer les jeunes entreprises du monde entier. Elle s'est engagée à dépenser 225 millions de dollars dans le secteur des technologies financières au cours des cinq prochaines années.

Les types de services les plus communément retrouvés dans les FinTech sont :

En , le magazine financier Forbes a publié une liste des plus importants perturbateurs dans le domaine des technologies financières.

Un rapport publié en par EY commandé par le Trésor britannique a comparé sept centres importants de technologie financière. Le rapport a classé en première position la Californie pour le talent et le capital, le Royaume-Uni pour les politiques gouvernementales et New York pour la demande.

En France, le secteur de la FinTech est en croissance lente dans un contexte réglementaire et légal difficile. Une étude du magazine en ligne www.rachatducredit.com par Nizar Fassi, publiée le , souligne bien les difficultés d'accès au marché hexagonal pour les start-up innovantes dans les services financiers.

La finance est considérée comme l'une des industries les plus vulnérables aux perturbations causées par les nouvelles technologies de l'information et de la communication parce que les services financiers, tout comme l' édition, sont basés sur des bits plutôt que des actifs physiques. Bien que l'industrie financière ait été protégée par la réglementation jusqu'à maintenant et a résisté à la bulle Internet sans bouleversements majeurs, une nouvelle vague de startups engrangent les parts de marché des entreprises financières traditionnelles depuis quelques années.

Cependant, l'application agressive du Bank Secrecy Act américain et les règlements contrôlant la transmission d'argent représentent des menaces importantes pour les entreprises fintech.

Notes et références

Articles connexes

Lien externe

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La technologie financière, aussi dénommée fintech, est un secteur d'activité qui déploie la technologie pour améliorer les activités financières,. Le terme " fintech " est une contraction de " finance " et de " technologie ". Par extension, le terme " fintech " est utilisé pour désigner une société qui œuvre dans ce domaine.

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Phénomène de mode ou véritable révolution en cours ? L'essor exponentiel des startups de la finance, communément réunies sous le vocable " Fintech ", fait couler beaucoup d'encre depuis quelques années. Sans que l'on sache exactement à quoi s'en tenir. Quel est le rôle de ces nouvelles entreprises dans le paysage financier ? Quelles applications pour les particuliers ? Voici quatre questions pour comprendre ce que sont ces Fintech.
La Fintech, c'est quoi ?

Le terme " Fintech " désigne les entreprises qui mêlent technologie et finance, essentiellement de jeunes startups qui constituent un écosystème à part. Leur point commun ? Elles ambitionnent toutes de faire bouger le système, de changer les choses en profondeur, de redessiner le paysage de la finance mondiale.

La Fintech est particulièrement bien développée en France. Fin 2017, on comptait pas loin de 300 startups de ce type. Cet écosystème en pleine croissance a même sa grand-messe hexagonale : la Fintech Révolution, organisée par France Fintech. Au niveau mondial, les acteurs de la Fintech mobilisent des investissements records : 4,57 millions d'euros pour le seul premier trimestre 2018 ⁽¹⁾.

Que font les startups de la Fintech ?

Concrètement, les entreprises de la Fintech développent des solutions et des services dans tous les métiers de la finance : paiements, financements, investissements, assurances, gestion budgétaire, gestion de patrimoine, etc. Ces startups ont toutefois une particularité : elles sont positionnées sur des " niches " ou des produits très spécifiques, qu'elles ambitionnent de révolutionner grâce à des solutions innovantes en misant sur l'expérience client et l'instauration de nouveaux modèles économiques.

Néanmoins, de plus en plus, la Fintech tend à proposer de véritables alternatives aux acteurs traditionnels du secteur. C'est le cas notamment des néobanques ou banques en ligne.

Quelles applications pour les particuliers ?

L'un des aspects les plus visibles et les plus novateurs de la Fintech, c'est le développement de solutions à destination des particuliers dans les domaines de la gestion des finances personnelles, de l'épargne et du conseil en matière d'investissement.

Ainsi, les algorithmes remplacent petit à petit les conseillers de chair et d'os. Les " robo-advisors " (conseillers-robots) prodiguent des conseils en gestion de patrimoine à partir de calculs complexes. L'avantage ? La neutralité des recommandations, l'automatisation des stratégies, la promesse de performance, la réduction des coûts et la démocratisation de la pratique. Le tout à travers une utilisation 100 % en ligne, aussi bien sédentaire que nomade. Sans pour autant supprimer l'humain de l'équation, puisque les modèles financiers qui permettent aux robo-advisors de fonctionner sont définis et paramétrés par des gérants.

Autre exemple : la gestion du budget ou de l'épargne. Plusieurs startups de la Fintech proposent des services de gestion en ligne, notamment via des applications mobiles de suivi interbancaire (Linxo, Bankin', etc.).

Quel impact sur le marché de la bancassurance ?

L'autre impact majeur de la Fintech concerne le secteur de la bancassurance. On oppose souvent les startups de la Fintech aux banques traditionnelles, comme si les premières devaient forcément se confronter aux secondes. Or, tous les acteurs du secteur ont à cœur d'améliorer l'expérience client tout en se conformant à des réglementations de plus en plus poussées (ce dernier point explique la croissance des " Regtechs ", des entreprises spécialisées dans les réponses aux exigences de conformité).

La souplesse structurelle des startups de la Fintech s'allie à une connaissance client très poussée (issue de la Data Analytics) pour proposer des services finement adaptés aux besoins des particuliers. Sans pour autant les opposer aux banques historiques, qui n'hésitent plus à tisser des partenariats avec des startups innovantes pour développer et renforcer leurs propres services. Cette association est déjà perçue comme un nouveau modèle financier à part entière. Un modèle qui, heureusement, reste au service des consommateurs !

(1) Investissements dans les fintech : l'activité bat son plein - LesEchos.fr

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4 questions pour comprendre la Fintech | PSA Banque

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Phénomène de mode ou véritable révolution en cours ? L'essor exponentiel des startups de la finance, communément réunies sous le vocable " Fintech ", fait couler beaucoup d'encre depuis quelques années. Sans que l'on sache exactement à quoi s'en tenir. Quel est le rôle de ces nouvelles entrepris ...

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La fintech française lève plus d’argent qu’en 2019 - Actualités Fintech

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Nickel, N26, Revolut, Lydia, Max, Orange Bank, Manager One, Xaalys, Ma French Bank, Shine, Qonto, Monese, Pixpay... Le constat est sans appel, le marché des néobanques est de plus en plus encombré. Aujourd'hui, 26 banques mobiles sont présentes dans l'Hexagone. Parmi elles, sept ont vu le jour au cours des douze derniers mois, selon la nouvelle étude du cabinet KPMG, publiée ce mardi 28 janvier. Six autres devraient se lancer dans les mois à venir, dont Prismea de Crédit du Nord, Linxo, connue pour son agrégateur de comptes, ou encore Onlyone, qui se présente comme une néobanque à "impact".

Au total, le cabinet recense 3,5 millions de comptes actifs, contre 2,6 millions en juillet dernier, soit une augmentation de près de 35% en l'espace de six mois. En un an, cela représente une hausse de 75%.

Plus de 70% des clients ont plus de 30 ans

Premier enseignement de l'étude, les millenials ne sont pas les seuls adeptes des néobanques. Selon l'enquête, menée en partenariat avec l'institut Ipsos, plus de 70% des clients de ces nouvelles banques mobiles ont plus de 30 ans. Dans le détail, 28% des clients des néobanques ont entre 18 et 30 ans. Mais, ils sont 42% à avoir entre 31 et 45 ans, et 31% plus de 45 ans.

"Cette différence par rapport à d'autres marchés européens s'explique par le périmètre des néobanques étudiées, qui prend en compte des acteurs s'appuyant sur des réseaux physiques, comme Orange Bank et Nickel par exemple. Ces derniers drainent une population plus représentative de la population française", explique Muriel Grandidier, spécialiste banque, finance et assurance chez France.

La majorité d'entre eux sont attirés par les prix attractifs sur la tenue de compte, mais aussi sur les frais d'utilisation de la carte bancaire à l'étranger. Un attrait renforcé par des primes de bienvenue et de parrainage généreuses.

Les banques contraintes de riposter

"Les résultats de cette étude confirment la reconnaissance du modèle des néobanques en France. Les chiffres attestent d'abord de l'intérêt croissant du consommateur, dont le profil est étonnamment varié. Il y a également un nouvel attraitdes investisseurs comme le montrent les récentes levées de fonds de Qonto [néobanque pour PME, ndlr] et de Lydia [application de paiement entre amis, ndlr]. On observe aussi une reconnaissance de la part des banques, qui sont nombreuses à avoir lancé de nouvelles offres ou à avoir adapté leur offre existante en réponse aux néobanques", analyse Stéphane Dehaies, associé banque et fintech chez KPMG France.

Société Générale donne ainsi le coup d'envoi, ce mardi 28 janvier, de Kapsul, une nouvelle formule low cost à deux euros par mois. De son côté, Hello Bank!, la banque mobile du groupe BNP Paribas, vient de repenser son positionnement avec une offre gratuite Hello One et une seconde Hello Prime, commercialisée 5 euros par mois. Boursorama (groupe Société Générale) a, quant à elle, renforcé son offre gratuite avec la carte Ultim pour accompagner les clients à l'étranger, un axe de différenciation sur lequel ont beaucoup joué les néobanques. Même chose du côté de Fortuneo, filiale de Crédit Mutuel Arkéa, avec sa nouvelle carte Fosfo.

De nombreux acteurs, mais une poignée de leaders

Si les néobanques poursuivent leur expansion et poussent les acteurs traditionnels à réagir, le marché reste toutefois très concentré.

"Les cinq leaders du marché français concentrent à eux seuls cette croissance, avec plus de 78% des comptes ouverts et actifs à fin 2019", souligne Stéphane Dehaies.

Le trio de tête reste inchangé. Nickel, détenu par BNP Paribas, s'affirme comme la première néobanque en France, avec 1,5 million d'ouvertures de comptes enregistrées fin 2019. De son côté, l'allemand N26 vient de passer le cap des 5 millions d'utilisateurs dans le monde, dont plus d'un million en France. Suit le britannique Revolut, qui revendique plus de 900.000 utilisateurs dans l'Hexagone et 10 millions dans le monde. Orange Bank, qui totalise plus de 360.000 comptes courants, se place au pied du podium.

Sur le marché grand public, les autres acteurs peinent à être visibles et certains présentent de vraies difficultés. C'est le cas notamment de C-Zam, le compte mobile commercialisé dans les rayons des magasins Carrefour, dont l'avenir est aujourd'hui en suspens. "Il y a un vrai sujet de fragmentation, de positionnement de ces offres innovantes avec une consolidation à terme du marché des particuliers", observe Stéphane Dehaies.

Le marché porteur des pros et PME

L'éclairage apporté par l'institut Ipsos montre que les acteurs les plus fragiles ne bénéficient pas d'une attitude de "découverte" de la part des clients des néobanques, dont très peu "butinent" différentes offres. Ainsi la grande majorité des clients (74%) ont ouvert un compte dans une seule néobanque. Ils ne sont que 16% à avoir ouvert un compte dans deux néobanques et 10% dans trois néobanques ou plus.

A contrario, le marché des professionnels et des entreprises apparaît plus porteur.

"Le marché des professionnels, est en forte croissance (avec une augmentation de 5% par an en moyenne du nombre d'entreprises de moins de 10 salariés avec un chiffre d'affaires allant jusqu'à deux millions d'euros). Les offres proposées par les néobanques répondent de façon plus intégrée aux besoins de ce segment, peu ou mal adressé historiquement", note Stéphane Dehaies.

En outre, ces clients gèrent des flux beaucoup plus importants, sont prêts à payer pour gagner en productivité et s'inscrivent dans des relations de longue durée. Un créneau sur lequel s'est positionné très tôt la fintech Qonto, qui revendique aujourd'hui plus de 65.000 entreprises clientes, et qui vient de finaliser une levée de fonds supérieure à 100 millions d'euros, une première pour une startup française de la finance.

Passer au statut de "banque principale"

"En 2020, le principal enjeu des néobanques consistera à pérenniser leur modèle et à fidéliser les clients actifs en proposant un catalogue de services toujours plus large", avance Stéphane Dehaies.

Autrement dit, les néobanques doivent se transformer en banque principale et ne plus se contenter du statut de banque secondaire. Aujourd'hui, si 9 clients sur 10 utilisent la carte de leur néobanque, seuls 37% en font une utilisation exclusive ou majoritaire. Par ailleurs, près de 70% des clients seraient prêts à en faire leur banque principale, si et seulement si, tous les services bancaires attendus étaient proposés, notamment la remise de chèque, le crédit à la consommation et immobilier.

"Ce pourcentage envoie deux messages. D'abord, qu'il y a une certaine confiance vis-à-vis des néobanques qui s'installe. Ensuite, que l'élargissement de leur gamme d'intervention est la condition sine qua non de leur pérennité. Cela peut même susciter de l'attrition si elles se contentent des produits de la banque au quotidien. Il faut que les néobanques proposent de nouveaux services pour fidéliser de manière active et rentable", insiste Muriel Grandidier.

Certains acteurs se sont déjà engagés dans cette voie, comme Orange Bank et N26 qui proposent des offres de crédit. Dans la même optique, Qonto ambitionne de décrocher, au cours de l'année, l'agrément d'établissement de crédit pour satisfaire les petites et moyennes entreprises dont les besoins de financement sont importants.

La proposition de services à valeur ajoutée doit également permettre à ces nouveaux acteurs de pérenniser leur modèle économique, largement entamé par des primes de bienvenue et de parrainage très généreuses dans une logique agressive d'acquisition de nouveaux clients.

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Toujours plus nombreuses, les néobanques imposent leur modèle en France

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En France, les néobanques ne séduisent pas que les millennials et poussent les banques traditionnelles à réagir. Au total, les 26 banques mobiles présentes dans l'Hexagone ont généré l'ouverture de 3,5 millions de comptes actifs, soit une hausse de 75% en un an. Leur prochain challenge : devenir des "banques principales".

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Le FEEL data ou, en français, analyse des émotions, est la mesure des sentiments et des ressentis des consommateurs. Après le Big data, l’heure est au Feel data.

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Publié par Guillaume E-solutions

Le FEEL data ou, en français, analyse des émotions, est la mesure des sentiments et des ressentis des consommateurs. Après le Big data, l'heure est au Feel data.

Les nombreuses vertus des émotions dans le marketing

En effet, les émotions permettent de mieux comprendre les consommateurs mais aussi de faire travailler leur mémoire. Les émotions guident beaucoup les choix des clients et c'est pourquoi le Feel data devient de plus en plus important dans les stratégies marketing des marques.

Plusieurs outils sont utilisés pour " mesurer " et comprendre les émotions des consommateurs. On retrouve par exemple, l'oculométrie ou " Eye-tracking " . Ce dernier permet de mesurer la taille de la pupille. On place une personne munie d'un bracelet connecté face à un contenu audiovisuel. Ce dernier va permettre de mesurer l'intensité émotionnelle que ressent le consommateur face à différentes situations et à différents stimuli.

Autre utilisation du bracelet connecté, le bracelet qui permet de filmer un consommateur en magasin et suivre son parcours. Le bracelet permet de mesurer les différents niveaux de stress qu'a pu rencontrer le client et ainsi comprendre, en discutant avec lui par la suite, à quoi cela était dû.

La relation client et le SAV sont aussi très intéressés par les émotions que ressentent les clients. En arrivant à détecter si le client est mécontent, stressé ou heureux, ils vont pouvoir répondre en conséquence et ainsi avoir une relation privilégiée avec le client.

L'analyse des émotions a tout de même ses limites, en effet, il n'est pas encore possible de connaitre en temps réel les émotions du consommateur. Les entreprises ont donc un temps de retard quand elles agissent auprès du client, notamment pour la relation client. Le client apprécie tout de même le geste, mais sa satisfaction sera renforcée quand il se sentira écouté et compris en temps réel.

N'oubliez pas de mettre à jour régulièrement votre site Internet. Design, solutions de paiement ( paiement en 3 fois, Paypal, Carte Bleue), le " cashback ", un SAV disponible 7j/7, un chat interactif, .... seront des services indispensables qui mettront en confiance le client et l'inciteront à revenir !

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Publié par Guillaume E-solutions En effet, les émotions permettent de mieux comprendre les consommateurs mais aussi de faire travailler leur mémoire. Les émotions guident beaucoup les choix des clients et c'est pourquoi le Feel data devient de plus en plus important dans les stratégies marketing des marques.

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Big data

Banque, Finance et Fintech : derniers endroits où l'on s'amuse

Vous pensez que cet article aura des airs de costume gris avec cravate noire et lunettes cerclées ?

Détrompez-vous. Les cas d'usage des big data dans l'univers de la finance sont en réalité très concrets et très vivants.

La finance est finalement un des derniers lieux où l'on s'amuse.
En tout cas, pour ce qui concerne le big data.

Le secteur bancaire est en effet un des plus gros producteurs de données, et ce, depuis de nombreuses années. Comme le signale Christine Lejoux, journaliste spécialisée en finance dans Les Echos, aucune autre entreprise que la banque ne détient autant de données sur ses clients : " Salaire, propension à dépenser ou au contraire à épargner, commerces favoris... Les banques savent tout de leurs clients, ou presque. Une mine d'or qu'il convient plus que jamais d'exploiter ".

D'autant que le secteur de la finance (associé à celui de l'assurance) sont des secteurs où l'on peut transformer très vite les data en valeur ajoutée . Selon une étude de IDC, les entreprises françaises pourraient bénéficier d'un " potentiel de valeur additionnelle " de 54 milliards d'euros, et ce en 4 ans.

Ce qui fait du secteur financier le deuxième plus gros potentiel pour les big data après l'industrie.
Concrètement, qu'est-ce-que cela veut dire ?
Voici donc 10 cas d'usage intéressants. Quand la data science et le big data se mettent au service des banques, des institutions financières et des startups du domaine, voici les questions auxquelles elles répondent. Instructif.

1. Proposer des offres aux petits commerçants

En Australie, c'est l'idée qu'a eue la CommBank. Cette innovation est en cours de déploiement depuis mars 2014 dans plus de 100 000 boutiques australiennes.

Le principe est d'apporter aux petits commerçants (fleuristes, coiffeurs, restaurants, boulangers, ...) une meilleure connaissance des consommateurs de leur zone de chalandise : profils type par âge, sexe, lieu de résidence et niveau de dépense moyen.

Cela permet à ces commerçants de mieux cibler leur action commerciale et promotionnelle.

Utiliser les données connectées auprès des uns pour les revendre aux autres : astucieux et rentable.

2. Réaliser le scoring des dossiers de crédit

Déterminer la capacité d'une personne à rembourser un crédit : c'est un sujet de préoccupation vieux comme la banque. Et c'est un sujet sur lequel apparaissent de nouveaux acteurs qui travaillent en utilisant les big data.

Sur ce cas d'usage, Kreditech Group, une start-up allemande près de Hamburg a levé 200 millions de dollars en 2015.

Elle travaille à partir de 20 000 sources de données différentes et attribue un " scoring " financier, c'est-à-dire une évaluation du profil financier d'une personne souhaitant obtenir un crédit, et sa capacité à remplir ses engagements en termes de remboursement.

Kreditech utilise non seulement les données bancaires du client mais aussi les réseaux sociaux, ses données d'utilisation sur les mobiles, les données d'e-commerce...

Elle parvient à une évaluation " en quelques secondes " seulement, contre plusieurs jours pour une banque traditionnelle.

Bien entendu, depuis lors, elle n'est plus seule à travailler sur le sujet et les autres banques se mettent désormais à collecter, elles aussi, des données externes (voir infra).

3. Détecter les fraudeurs à la carte de paiement

Selon l'Observatoire de la sécurité des cartes de paiement, le total des transactions frauduleuses affectant les cartes de paiement françaises est de 416,1 M€ (2015). La fraude sur Internet à la même date est évaluée à pas moins de 145 millions d'euros.
Et si les chiffres 2016 sont pour la première fois en baisse (agréable surprise), il semble que cela soit précisément dû aux premiers résultats du travail entrepris pour accélérer la détection des fraudes.

AVANT : une procédure compliquée

Avant, l'identification des fraudes reposait sur des systèmes de détection fragmentées et des procédures demandant au client un " travail " supplémentaire.

Ce qui dégrade la qualité du service client.

En outre ces outils traditionnels ne détectent souvent pas les fraudes non avérées, celles que le détenteur de la carte de paiement ne peut pas prouver ou qu'il constate trop tard.

DEMAIN : la capacité à traiter des données non structurées

Le big data, en permettant de traiter un gros volume de données, avec des origines très diverses apporte un vrai plus dans un secteur qui est un des plus gros producteurs de données : la capacité à extraire, traiter et donc détecter des fraudes ... en temps réel !

Selon Abdessatar Hammedi, analyste CRM analytique chez LCL, dans le domaine bancaire, " seulement 20% des données sont structurées de telle sorte qu'elles puissent être stockées et exploitées par un dystème de gestion de bases de données classique (SGBD). La technologie big data permettra de traiter les données dans leur ensemble et ainsi de voir les vérités qui se cachent derrière les 80% de données non structurées. "

Le potentiel du big data en matière de détection des fraudes réside donc dans la vitesse de traitement et la maîtrise du fameux streaming.

Le travail en la matière ne fait que commencer. Et il y a des besoins.

Selon l'entité sécurité d'IBM, les attaques cybercriminelles se sont recentrées en 2016 sur les services financiers. L'indice IBM X-Force Threat Intelligence de 2017 souligne, lui aussi, que les cybercriminels continuent de cibler en priorité les cartes de crédit et les mots de passe.

4. Proposer une expérience client " remarquable "

Quand on dit les choses comme cela (expérience client remarquable), on donne l'impression d'être en pleine novlangue marketing et de parler pour ne rien dire.

Quand on replace les choses dans le contexte, celle du " vécu du client avec son banquier ", on commence à se dire qu'en effet, il y a là un sujet. Surtout à l'heure où les banques traditionnelles sont concurrencées par l'arrivée des banques en ligne.

On en déduit que de l'époque " Ah ! Je ne peux rien faire, c'est le siège qui décide " à l'expérience remarquable évoquée ci-dessus en passant par l'époque " tapez 1-tapez 2 " , il y a un travail énorme pour personnaliser des offres et des réponses en s'appuyant, là encore sur la masse incroyable de données du secteur bancaire.

" 32 % des Français considèrent en savoir davantage que leur conseiller en matière de gestion de budget ! ", rappelle Fabrice Lamirault, auteur du livre blanc " L'évolution du modèle bancaire à l'ère du digital ".

Là encore, la solution réside en grande partie sur la capacité à répondre... en temps réel !

Citygroup, premier fournisseur de services financiers dans le monde avec 200 millions de comptes clients, a ainsi décidé, pour sa stratégie Big data, de créer une architecture constituée d'un data lake interne.

Pour réaliser les projets big data du groupe, Citi fait appel à de nombreux vendeurs de solutions open source. Solutions open source + data lake : la montée en puissance de cette architecture consiste maintenant à gagner en vitesse et à travailler le plus vite possible et si possible, en temps réel, donc.

Dès lors, les proofs of concept de solutions toujours plus personnalisées (taux de crédit, tarifs, ...) pouvant être validées en temps réel chaque fois qu'un client rencontre son banquier pourront se multiplier. Et là, le vécu va changer.

5. Anticiper le risque que le client retire ses fonds

Le marketing prédictif est une méthode qui a beaucoup d'avenir dans le monde bancaire.

En étudiant le comportement des consommateurs (consommation bancaire et non bancaire) on peut établir des tendances fortes qui permettent d'anticiper des actions de sa part : et notamment celle qui va consister à retirer ses fonds et éventuellement changer de banque.

Les diminutions de solde, la navigation sur les pages de désengagement, la clôture des comptes d'épargne court terme, la revente des emprunts, les commentaires négatifs sur les réseaux sociaux et autres activités : autant de signaux d'alerte qui méritent qu'on s'inquiète et que l'on réagisse auprès du client en lui proposant des solutions personnalisées (sujet précédent). Les deux questions, bien évidemment, se rejoignent.

Pour cela, il ne faut pas se contenter d'étudier les données internes, mais également aller chercher des données non structurées sur les réseaux sociaux.

Cap Gemini, dans un rapport de 2016, a étudié la façon dont les banques ont recours aux données. Moins de la moitié seulement ont recours à ces données externes.

Ce qui donne donc une idée du chemin à parcourir dans le secteur sur ce seul sujet.

6. Améliorer les scénarios des centres d'appel

Dans un article datant de 2014, La Tribune raconte comment HP a travaillé sur l'augmentation de la productivité du centre d'appels d'une banque américaine.

Lorsqu'un client appelle, il faut avoir immédiatement des informations sur son parcours. " La veille, il a fait trois simulations de crédit à la consommation sur le site Internet de la banque ? Sa voix est calme ? Il est mûr pour l'offre de crédit " conso " qui fait actuellement l'objet d'une campagne marketing de la part de la banque ! " , explique l'article.

" Il utilise en général son smartphone ou son ordinateur pour entrer en contact avec sa banque ? La proposition de crédit lui sera envoyée par mail et non par courrier postal. "

Résultat, " le taux de transformation (en acte d'achat) des campagnes marketing a augmenté de 30%, au sein de cette banque ", affirme Philippe Bessis, chez HP dans cet article.

Même si ce cas d'usage du big data ne semble pas spécifique au secteur bancaire, force est de constater que celui-ci est particulièrement concerné. Le public qui cherche un produit financier aura tendance à beaucoup s'informer.

Pouvoir repérer où il en est de son cycle de décision en étudiant son vocabulaire, son humeur, etc. est très utile.

En combinant les technologies d'analyse prédictive, et l'analyse de discours, on peut ainsi détecter si un client est sur le point d'être frustré ou en colère.

Les modèles prédictifs peuvent aussi apporter des informations sur les meilleures façons de prendre en charge différents types d'appels.

7. Mutualiser les données entre banques

C'est, par exemple, le terrain de jeu d'une startup qui fait parler d'elle dans le monde bancaire : Kontomatik.

" Les agences gouvernementales, les compagnies aériennes, Google, Facebook et LinkedIn partagent leurs données avec le monde extérieur à travers leurs APIs, chaque banque veut garder les siennes pour elle-même. Si ces données étaient plus ouvertes, le consommateur se rendrait compte que les produits bancaires dont il dispose ne sont pas les bons ".

Grâce aux données fournies par Kontomatik, le monde de la finance s'est doté d'une API bancaire, à travers laquelle -avec le consentement des consommateurs- on peut obtenir des informations financières sur les comptes qu'un client détient dans d'autres banques ".
Voici ce qu'explique le site internet de Kontomatik.

Ceci semble plein de bon sens. Et les possibilités offertes par une telle API apparaissent gigantesques.

8. Analyser le sentiment des investisseurs pour les traders.

Autre cas d'usage pour le big data : le trading et la gestion de fortune.

Mesurer le " sentiment " des investisseurs est crucial dans cet univers. Il est vital de " sentir " le marché et le sentiment des participants pour prendre position sur les prix.

Avec l'aide du widget Admiral Markets Sentiment , il est possible d'étudier les relations entre des positions court et long terme détenues par d'autres participants d'un marché financier.
Avec de telles données, un investisseur est capable de disposer d'une bonne vision de l'état d'esprit d'un marché donné.

Un tel widget fonctionne de façon assez simple.
Un broker agrège ses propres données, à partir des positions que ses propres traders ont prises.
A partir de là, le broker présente ses données sous forme de graphiques. Chaque actif peut alors être comparé avec la synthèse de ces graphiques, il est possible d'en déduire la " croyance " à un instant t des investisseurs.

Avec l'aide de l'agrégation des big data, il est possible de mieux comprendre le marché et d'obtenir une meilleure analyse. Et donc un meilleur succès et des volumes à traiter supérieurs.

9. Mettre en conformité les données et leur traitement

Le cadre réglementaire évolue dans le secteur bancaire, obligeant à davantage de vigilance et de transparence dans la gestion des données.

Et il y a un certain nombre d'échéances rapprochées pour être en conformité avec le Comité de Bâle sur le contrôle bancaire (BCBS 239). Depuis janvier 2016 chaque banque doit collecter, stocker, et " reporter " auprès de prestataires de services d'investissement ou organes de régulation, afin d'assurer la maîtrise de la chaîne de valeur des données.

Dès lors, la masse des données gérées couvre l'ensemble des périmètres fonctionnels allant des clients, aux conditions de marché (de prix, d'origine, de source...), en passant par la création et l'intégration de nouveaux indicateurs (de liquidité, de qualité d'actifs, de fonds propres...).

Voilà autant de données à saisir, stocker et tant qu'à faire... utiliser.

Cette seule réglementation des données (à laquelle s'ajoute la RGPD) est un moteur de premier ordre pour l'ensemble des cas d'usage liés à la mise en conformité des données et de leur utilisation dans cet univers qui, on l'a dit, en possède vraiment beaucoup.

Le secteur bancaire s'apprête ainsi à devenir un secteur de référence en matière de traçabilité des informations financières produites (data lineage) et de data governance.

10. Prêter en peer-to-peer

En Corée, un cas d'usage intéressant est celui de Lendit. L'entreprise qui fait du crédit en peer-to-peer utilise des modèles de scoring de crédit qui étudient les informations Facebook des emprunteurs autant que leur comportement issu de différentes sources afin de donner une note concernant leur capacité à rembourser le crédit. Ceci, auprès cette fois, des prêteurs qui ne sont pas des établissements bancaires mais des particuliers.

Le domaine du crédit peer-to-peer est en très forte croissance, en témoigne l'exemple de Lending Club qui a déjà diversifié son offre, en permettant par exemple aux banques d'investir à leur tour dans des prêts peer-to-peer, ou en s'adressant aux entreprises pour proposer du prêt entre salariés. Google se dit même intéressé par le projet.

Lending Club, qui permet d'obtenir des taux d'intérêt plus bas que le marché, se rémunère sur les transactions des commissions à hauteur de 5 %.

On le voit, la finance et la banque sont des secteurs de plus en plus utilisateurs de big data. Les use cases y sont légion. Et cela ne fait que commencer. L'inventivité dans cet univers est au fond nourrie par trois facteurs-clés :

la réglementation et l'obligation d'une bonne data-gouvernance

le marketing, la concurrence et le besoin de renouveler l'expérience-client

les startups et la fintech qui agissent comme des aiguillons face aux institutions en place.

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Big data : 10 cas d'usage dans le domaine de la finance - INVENTIV IT

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Vous pensez que cet article aura des airs de costume gris avec cravate noire et lunettes cerclées ? Détrompez-vous. Les cas d'usage des big data dans l'univers de la finance sont en réalité très concrets et très vivants. La finance est finalement un des derniers lieux où l'on s'amuse.En tout cas, pour ce qui concerne le big data.

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Les banques ont opéré un virage important depuis quelques années et cherchent à améliorer leur relation client. Pour y parvenir et booster leurs ventes sur un marché désormais très concurrentiel, elles ont choisi pour la plupart de miser sur la connaissance client. Que représente la connaissance client dans le secteur bancaire ? Quels avantages ? Quels objectifs ? Quelques éléments de réponse dans cet article.

La problématique de la connaissance client dans le secteur bancaire

Les professionnels du secteur bancaire et financier sont de plus en plus sensibles à l'intérêt qu'offre la connaissance client. La montée en puissance des enjeux de connaissance client dans les banques s'inscrit dans un contexte de profondes mutations du secteur bancaire : turn-over croissant des conseillers clientèle, développement des services sur internet, diminution du rôle des agences et des contacts humains, etc.

Ces évolutions peuvent poser des problèmes en termes de gestion de la relation client : comment proposer des services et des offres personnalisées aux clients lorsque les conseillers tournent régulièrement ?

Une chose est sure : la modernisation des systèmes d'information des banques et le recours de plus en plus important aux techniques de Big Data ont considérablement accru le volume de données clients disponible. Il n'a jamais été aussi élevé qu'aujourd'hui : données socio-démographique, historiques d'activité, informations transactionnelles, préférences utilisateurs, données issues du service client (centres d'appels...), réseaux sociaux...

L'enjeu pour les banques est de parvenir à mieux exploiter cette mine de données dont elles disposent sur leur clientèle.

Banques : comment exploiter efficacement les données clients ?

Il n'est pas toujours simple de tirer profit des données clients lorsque le volume de données est aussi conséquent que dans le secteur bancaire. Si vous êtes banquier, votre stratégie de connaissance client consiste d'abord à répondre à la question suivante : comment créer de la valeur avec toutes les données dont je dispose ? La problématique est très différente de ce que l'on rencontre dans d'autres secteurs, où l'enjeu est surtout de collecter de la donnée.

La meilleure solution pour organiser les données clients est de recourir à un logiciel CRM (Customer Relationship Management) adapté couplé à une plateforme DMP (Data Management Plateform).

Le CRM est un logiciel qui permet de regrouper et de centraliser toutes les données clients sur une interface unifiée.

Le CRM permet de construire une vision unifiée de chaque client, et ainsi d'identifier le profil de chaque consommateur tout au long de sa relation avec la banque.

Sur l'importance du CRM, cliquez ici pour lire notre article " Pourquoi enrichir son CRM est devenu une nécessité ? ".

Vous souhaitez allez plus loin ? Cliquez ici pour regardez le replay notre webinar " Comment enrichir les données clients de votre CRM ?

Pour quels objectifs exploiter les données clients ?

Pour un banquier, la connaissance client peut remplir plusieurs objectifs :

Identifier les produits et les offres (de crédit ou d'épargne) susceptibles d'intéresser le client, en fonction de son profil, de sa situation financière, patrimoniale, professionnelle, familiale... La connaissance client permet de proposer des " solutions " adaptées à chaque client et de cibler de manière plus fine les campagnes marketing et les envois d'emails.

Personnaliser toutes les interactions entre la banque et le client. La centralisation des données clients permet au conseiller ou téléconseiller de connaître la personne qu'il a en face de lui même dès les premières interactions et d'adapter son discours commercial en conséquence. De manière plus large, la connaissance client permet d'améliorer le parcours relationnel client (interactions humaines + interactions automatisées).

Dans un secteur aussi concurrentiel que celui de la banque, où les taux sont souvent comparables d'une banque à l'autre, les banques développent de plus en plus des services annexes (prime d'adhésion, taux " boosté ", frais de dossier gratuits, etc.). La connaissance client permet aussi de cibler et de personnaliser les services annexes afin d'acquérir de nouveaux clients.

Les questionnaires de satisfaction pour améliorer la rétention client

Le secteur bancaire patît d'un relatif désamour côté clients.

Selon une étude du cabinet Ernst & Young en date de 2014, plus d'un client sur deux n'a pas complètement confiance dans sa banque. Ce phénomène s'est accentué depuis la crise financière de 2008.

Pour y remédier, les banques ont développé des stratégies ambitieuses de relation client et misent sur la satisfaction client.

Un outil a de plus en plus la cote auprès des banques : le questionnaire de satisfaction. Celui-ci offre plusieurs avantages. Il permet :

De bien identifier les facteurs de satisfaction, et à l'inverse les facteurs d'insatisfaction.

D'améliorer la satisfaction client, en remédiant avec réactivité aux facteurs d'insatisfaction. Sur ce sujet, découvrez notre article " Que peut rapporter la satisfaction à votre entreprise ? ".

De faire comprendre aux clients que leur avis compte et de démontrer que vous faites tout pour leur apporter satisfaction. En ce sens, le questionnaire de satisfaction peut être considéré comme un outil au service de votre image de marque.

De recueillir des informations sensibles que les clients ne sont pas toujours prêts à fournir sur d'autres supports.

Les logiciels de connaissance client rendent possible aujourd'hui la création de questionnaires ultra-ciblés et personnalisés, ce qui contribue à optimiser les taux de réponse et donc la quantité (et qualité) de data recueillie. Ces questionnaires peuvent être distribués sur les différents canaux utilisés par votre banque : le site internet, les réseaux sociaux, l'application mobile, le SMS, le téléphone, l'email...

Les questionnaires clients, comme les autres canaux de collecte de données, vous permettront d'enrichir votre CRM, avec pour objectif in fine d'améliorer la personnalisation des propositions commerciales et de la relation client. Ces objectifs répondent à l'une des principales attentes des clients vis-à-vis de leur banque : obtenir des conseils et des solutions personnalisés ainsi qu'une réelle écoute de leurs besoins basée sur la confiance réciproque.

Concluons sur un chiffre significatif, extrait de l'étude Ernst & Young citée plus haut : plus de 70% des clients se déclarent prêts à payer plus et à souscrire de nouveaux produits si leur banque leur propose de meilleurs conseils.

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Banques : pourquoi miser sur la connaissance client ?

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Les banques ont opéré un virage important depuis quelques années et cherchent à améliorer leur relation client. Pour y parvenir et booster leurs ventes sur un marché désormais très concurrentiel, elles ont choisi pour la plupart de miser sur la connaissance client. Que représente la connaissance client dans le secteur bancaire ?

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Une cryptomonnaie, dite aussi cryptoactif, cryptodevise, monnaie cryptographique ou encore cybermonnaie, est une monnaie émise de pair à pair, sans nécessité de banque centrale, utilisable au moyen d'un réseau informatique décentralisé.

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Toutes les Crypto-monnaies | CoinMarketCap

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COMPRENDRE LES CRYPTO-MONNAIES EN 8 MINUTES

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La Fédération bancaire française (FBF) est l'organisation professionnelle qui représente toutes les banques installées en France. Elle compte 430 entreprises bancaires adhérentes de toutes origines (commerciales, coopératives ou mutualistes), françaises ou étrangères.

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FMI -- Page d'accueil du Fonds Monétaire International

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Page d'accueil du Fonds Monétaire International offrant des liens aux Nouveautés, des informations sur le FMI, aux publications du MFI, les dernières nouvelles aisi que des information sur les différents pays membres.