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¿Qué son los depósitos y productos bancarios?

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Los productos bancarios son servicios diseñados con forme al perfil de la empresa, propiciando una mejor economía.

Los productos bancarios los podemos dividir en:

1. Los productos de activo. Son aquellos productos de financiación a las empresas o particulares como pueden ser el descuento de efectos, los créditos y los préstamos.

2. Los productos de pasivo. Son aquellos productos financieros que utilizan las entidades financieras para captar fondos como pueden ser los depósitos bancarios, las imposiciones a plazo fijo (IPF), etc.

Las Entidades de Crédito.

Las entidades de crédito son empresas que tienen por actividad típica y habitual recibir fondos reembolsables del público aplicándolos a la concesión del crédito, es decir, tienen como actividad típica y habitual el comercio de banca.

Por tanto, la actividad bancaria es toda aquella actividad que consiste en recibir fondos reembolsables del público aplicándolos por cuenta propia a la concesión de crédito.

Debemos descartar:

Recepción de fondos reembolsables del público

La concesión de crédito

Capacidad financiera universal de las entidades de crédito

Actividad bancaria esencial

Servicios conexos

Actividades parabancarias

Actividades del mercado de dinero

Las entidades de crédito en España son:

Bancos

Cajas de Ahorro entidad financiera con forma de fundación

Cooperativas de Crédito entidad financiera con naturaleza de cooperativa

Establecimientos financieros de crédito

Entidades de dinero electrónico

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) y la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA)

Los Productos de Activo.

Los productos de activo más conocidos son:

1. Crédito Bancario o Línea de Crédito. Mediante este contrato el cliente tiene disponible un importe predeterminado y durante un periodo de tiempo.

1. Puede ser de dinero o de descuento, en el que la entidad de crédito se obliga a descontar los efectos de comercio que le presente el cliente hasta el límite pactado, ingresando en la cuenta corriente del cliente el anticipo.

2. Puede ser simple o garantizada, con garantía real o personal.

3. Puede ser a favor del contratante o favor de terceros (beneficiario).

2. Préstamo Bancario. Es aquel contrato por el cual la entidad de crédito se obliga a entregar dinero al cliente (prestatario), quien se obliga a pagar intereses y a restituir la suma de dinero recibida en el plazo pactado.

1. Anticipo bancario.

2. Préstamo hipotecario, etc.

3. Anticipo Bancario. El anticipo es un préstamo bancario con garantía de valores. La entidad de crédito adelanta al cliente una determinada suma de dinero denominada anticipo, previa constitución de una garantía en valores o mercancías, o títulos representativos de las mismas, cuyo valor debe mantener una relación constante con dicha suma.

1. Derechos del prestador.

2. Obligaciones del prestador.

4. El descuento es aquel contrato por el cual la entidad de crédito, previa deducción de un interés, anticipa al cliente el importe de un crédito frente a un tercero todavía no vencido, mediante la cesión, salvo buen fin, del crédito mismo.

1. Descuento combinado.

2. Descuento bancario.

Los Productos de Pasivo.

El producto de pasivo más conocido es:

Depósito Bancario o Imposición a plazo fijo (IPF). El depósito bancario es aquel contrato financiero por el cual la banca recibe dinero que integra en su patrimonio y que aplica por cuenta propia a la concesión de crédito, con obligación de reembolso en el término pactado. Es un contrato típico para realizar el objeto de la banca y constituye su principal operación pasiva.

Los tipos de depósitos que existen son:

1. Depósito a la vista

2. Depósito a plazo

3. Depósito ordinario

4. Depósito especial

El contrato de depósito bancario es un contrato multilateral en el que las obligaciones se ponen a cargo de una de las partes, la eecc.

La obligación de restituir consiste en una deuda de suma de dinero por la que la entidad de crédito se obliga a devolver el equivalente de lo recibido.

La entidad de crédito retribuye con intereses al depositante, con el interés libremente pactado por las partes, que suele ser de reducida cuantía cuando la entidad de crédito presta servicio de caja.

La banca asume el deber profesional de dar empleo prudente y líquido a los fondos recibidos del público, aunque siempre debe de estar en disposición de restituir al cliente el dinero depositado.

Los servicios conexos y actividad parabancaria.

Los servicios conexos es un servicio que presta las entidades de crédito vinculadas con las operaciones de crédito. Son actividades muy diversas y numerosas.

Las más importantes son:

Servicio de Tesorería.

Servicios en Moneda extranjera.

Otros servicios como poner a disposición cajeros automáticos, alquileres de cajas de seguridad, cheques de viaje, etc.

La actividad parabancaria es la que realiza fundamentalmente los Establecimientos Financieros de Crédito, que tienen también consideración de entidad de crédito.

Realiza las siguientes actividades:

Las de "factoring".

Las de arrendamiento financiero:

Actividades de mantenimiento y conservación de los bienes cedidos

Concesión de financiación conectada a una operación de arrendamiento financiero, actual o futura

Intermediación y gestión de operaciones de arrendamiento financiero

Actividades de arrendamiento no financiero que podrán complementar o no con una opción de compra

Asesoramiento e informes comerciales

La emisión y gestión de tarjetas de crédito.

La comisión de avales y garantías y suscripción de compromisos similares.

Los Servicios de Inversión.

La Ley de Intervención y Disciplina de Entidades de Crédito enumera las actividades financieras que gozan de reconocimiento mutuo para las entidades de crédito dentro de la Unión Europea.

Estos servicios de inversión son los siguientes:

1. Las operaciones por cuenta propia o de su clientela que tengan por objeto:

Valores negociables

Instrumentos de los mercados monetarios o de cambios

Instrumentos financieros a plazo

Opciones

Futuros financieros

Permutas financieras

2. La participación en las emisiones de valores y mediación por cuenta directa o indirecta del emisor en su colocación, y aseguramiento de la suscripción de emisiones.

3. El asesoramiento y prestación de servicios a empresas en las siguientes materias:

Estructura de capital

Estrategia empresarial

Adquisiciones

Fusiones

Materias similares

4. La gestión de patrimonios y asesoramiento a sus titulares.

5. La actuación, por cuenta de sus titulares como:

Depositarios de valores representados en forma de títulos

Administradores de valores representados en anotaciones en cuenta

Por otro lado, determinados servicios auxiliares del mercado de valores son actividades típicas bancarias, como:

Concesión de crédito a inversores

Asesoramiento financiero a empresas

Cambio de moneda

Etc.

Todas las anteriores actividades son los servicios de inversión y servicios auxiliares regulados en la Ley del Mercado de Valores, y que son las actividades típicas de las empresas de servicios de inversión, como:

Sociedades y Agencias de Valores

Sociedades Gestoras de Carteras

Empresas de Asesoramiento Financiero

Etc.

La propia Ley del Mercado de Valores señala que las entidades de crédito se pueden desempeñar siempre que su régimen jurídico las habilite para ello y lo permitan sus estatutos.

Además, las entidades de crédito pueden ser miembros de:

1. Los mercados secundarios oficiales de valores.

2. Entidades participantes en Iberclear. (Iberclear: compañía que realiza la actividad liquidadora y depositaria de ciertos valores, junto con la Deuda Pública del Estado).

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Los productos bancarios son servicios diseñados con forme al perfil de la empresa, propiciando una mejor economía. Los productos de activo. Son aquellos productos de financiación a las empresas o particulares como pueden ser el descuento de efectos, los créditos y los préstamos. Los productos de pasivo.

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Tipos de productos financieros

iAhorro.com

En la actualidad existen numerosos tipos de productos financieros. En muchos casos las diferencias entre ellos no están muy claras y solo sirven para confundir a la gente.

Para evitar eso y aclarar un poco la situación vamos a diseccionar los diversos productos financieros que existen en 3 tipos fundamentales:

- Productos financieros de ahorro

- Productos financieros de inversión

- Productos financieros de financiación

A su vez vamos a indicar los productos más comunes a cada uno de estos tipos. Comentando sus principales funciones, en qué casos son beneficiosos para el ahorrador y cuando no nos interesa contratarlos.

De esta manera esperamos crear un poco de luz sobre la situación actual de los productos financieros y ayudarte a elegir el que estás buscando.

Tipos de productos financieros

Productos financieros de ahorro

Comenzamos con los productos financieros de ahorro, tal vez, los que más habituados y acostumbrados estamos a usar.

Son productos financieros enfocados a acumular el dinero que vamos ahorrando mes a mes. A cambio recibimos un beneficio en forma de intereses.

Es un producto ideal para mantener nuestro poder adquisitivo ya que el tipo de interés que ofrecen es muy similar a la inflación.

Si queremos ganar realmente poder adquisitivo debemos usar productos financieros de inversión.

Básicamente podemos encontrar dos tipos de productos financieros de ahorro:

Cuentas de ahorro

Depósitos a plazo fijo

Ambos productos son realmente muy similares. Mientras que las cuentas de ahorro nos permiten disponer de nuestro dinero en cualquier momento, en los depósitos a plazo fijo, generalmente, debemos pagar una comisión si accedemos al dinero antes de la finalización del mismo.

A cambio el tipo de interés que ofrecen los depósitos a plazo fijo es superior que el de las cuentas de ahorro.

Se puede decir que las cuentas de ahorro están dirigidas al ahorro a corto plazo mientras que los depósitos a plazo fijo es para dinero que queramos tener guardado a medio-largo plazo.

Productos financieros de inversión

Si lo quieres es que tus ahorros ganen poder adquisitivo, es decir, que obtengan una rentabilidad superior a la inflación, entonces tienes que "dar el salto" y usar alguno de los productos financieros de inversión.

Como parte negativa, en los productos de inversión podemos perder parte del capital invertido, algo mucho más difícil que ocurra en los productos de ahorro, donde el riesgo es muy bajo.

De estos productos hay muchos tipos aunque básicamente podemos encontrar 3:

- Brokers

- Fondos de inversión

- Planes de pensiones

Existen a su vez muchos tipos de brokers diferentes, pero en este artículo vamos a hablar de los brokers más comunes que son aquellos que te permiten invertir en bolsa a través de la compra de acciones de las empresas.

La renta variable tiene una rentabilidad media del 8% lo que te permite ganar poder adquisitivo. Sin embargo, tiene la "pega" del riesgo que corremos, como hemos comentado anteriormente.

Pasando a los fondos de inversión, es un tipo de producto más sencillo para el pequeño ahorrador. Solo tiene que elegir el tipo de activos donde invierte el fondo (renta variable, renta fija, renta fija mixta, etc) en vez de elegir las empresas una a una como tendría que hacer a través de un bróker.

Sin embargo, la existencia de muchos tipos de categorías puede dificultar demasiado la elección del fondo o fondos donde invertir.

Los planes de pensiones son en su funcionamiento básico muy parecidos a los fondos de inversión.

La diferencia principal respecto a los fondos de inversión es que es un producto financiero enfocado exclusivamente a la jubilación, con importantes deducciones fiscales.

Sin embargo, hay que indicar que los planes de pensiones tienen importantes inconvenientes. La rentabilidad media es bastante baja y en muchos casos no supera a la inflación, al utilizar el dinero invertido en el plan de pensiones se pagan en casi su totalidad los impuestos que antes nos habíamos deducido y, por último, presentan comisiones de gestión bastante elevadas.

Productos financieros de financiación

Entramos ya en el último tipo general de productos financieros que existe, los productos financieros de financiación.

Estos tienen como principal objetivo el aportarnos un dinero extra en caso de que lo necesitemos.

Podemos distinguir 3 tipos de productos financieros de financiación:

- Hipotecas

- Créditos

- Tarjetas de crédito

Las hipotecas es un producto financiero enfocado exclusivamente a la compra de vivienda. Debido al alto coste de una vivienda es realmente complicado que una persona tenga ahorrado en su totalidad por lo que le es necesario solicitar una hipoteca.

Una hipoteca es un crédito, con un tipo de interés más bajo que un préstamo personal. Esto se compensa por la cantidad de dinero solicitada, muy superior que en el caso de un crédito y por los años de duración de la hipoteca, que como mínimo es de 10-12 años y puede alcanzar hasta los 35 años. Algunas veces incluso más.

Un crédito es el producto financiero básico de financiación. Podemos encontrar muchos tipos de diferentes según sea la finalidad del dinero solicitado.

Así podemos encontrar créditos para comprar un coche, para un viaje, para realizar unos estudios, etc.

El tipo de interés de un crédito oscila, normalmente, entre el 8%-12% aunque dependiendo de la finalidad y del importe solicitado puede variar bastante.

Y acabamos con las tarjetas de crédito. Este tipo de producto financiero nos permite acceder al dinero sin trámites, simplemente usando la tarjeta de crédito.

Este es su principal beneficio, la inmediatez con la que podemos tener el dinero, sin embargo esto se equilibra con los altos tipos de interés que una tarjeta de crédito tiene.

Si un crédito tiene un interés del 8%-12% en las tarjetas de crédito puede ser el doble, en torno al 18%-25%.

Esperamos que esta explicación sobre los diversos tipos de productos financieros existentes te sirva de guía para elegir y contratar aquél que mejor se adapte a tus necesidades.

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PRODUCTOS FINANCIEROS: ¿Qué tipos existen? | iAhorro

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Tipos de productos financieros iAhorro.com En la actualidad existen numerosos tipos de productos financieros. En muchos casos las diferencias entre ellos no están muy claras y solo sirven para confundir a la gente.

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¿Qué ofrecen los Bancos? Productos Financieros

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Los bancos nos ayudan a depositar nuestro dinero en ellos, para mantenerlo seguro pero a parte de esto que es lo más conocido también ofrecen una gran variedad de servicios. ¿Qué productos y servicios ofrecen los bancos?

¿Qué son los bancos y qué servicios ofrecen?

Los bancos son entidades financieras que nos ayudan a ahorrar o invertir nuestro dinero. Los bancos nos guardan el dinero pero mientras lo prestan al público obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas. Los principales servicios y productos que ofrecen los bancos son:

Avisos de movimientos

Domiciliación de pagos

Depósitos

Transacciones

Asesoría sobre cuentas

Asistencia en viajes

Asesoría sobre préstamos

Opciones de inversión

Banca en línea

Seguros

Servicios para empresas

Más concretamente, podemos consultar el Título VIII "Operaciones de los Bancos", Artículo 69 Ley General de Bancos.

Artículo 69.- Los bancos podrán efectuar las siguientes operaciones:
1) Recibir depósitos y celebrar contratos de cuenta corriente bancaria.
2) Emitir bonos o debentures sin garantía especial. Asimismo, y con sujeción a las normas generales
que dicte la Superintendencia, los bancos podrán emitir bonos sin garantía especial, con el objeto de destinar los fondos recibidos exclusivamente al otorgamiento de mutuos que se encuentren amparados por garantía hipotecaria para el financiamiento de la adquisición, construcción, reparación o ampliación de viviendas. Esta circunstancia deberá consignarse en la escritura de emisión correspondiente, junto con el plazo máximo de otorgamiento de dichos créditos con cargo a los fondos obtenidos en la colocación y con las condiciones de rescate anticipado en caso de incumplimiento de lo señalado anteriormente. Asimismo, se hará referencia de tales circunstancias en la correspondiente emisión de bonos.

¿Qué es un deposito y qué beneficios obtienes de ellos?

Un deposito es un producto financiero, caracterizado como un contrato, a través del cual una persona natural (persona física) o persona jurídica (sociedad mercantil) Pone a disposición de un banco, dinero, para que este lo guarde por un tiempo y a futuro este dinero sea reintegrado con intereses, una vez concluido el periodo acordado para la prestación de este servicio. Las ventajas de este servicio son:

No conlleva riesgos, ya que tu inversión está asegurada, aunque como siempre te hemos dicho, es importante que sepas la liquidez y la solvencia de la institución en la que planeas invertir.

La rentabilidad del dinero se conoce de antemano, es decir, sabes que tu dinero será regresado y sabes cuales son los intereses que se van a generan.

¿Cuáles son las desventajas de un deposito?

Al ser un contrato, debes esperar a que concluya el plazo acordado con la institución para ver tu dinero

¿Qué es una transacción y qué beneficios obtienes de ellas?

Una transacción es una operación entre dos o más partes que implica el intercambio de bienes o servicios a cambio del correspondiente capital, es decir, dinero. Ya que estamos hablando del sector bancario, esta definición no se aleja mucho de esta institución, en teoría, hace alusión a todas aquellas acciones u operaciones ejecutadas por un cliente para reorganizar, invertir o conocer su capital, una vez más, su dinero.

¿Ejemplo? Retirar dinero a través de un cajero automático es una transacción, ¿Otro ejemplo? Pagar tus consumos a través de un punto de venta autorizado también es otra transacción.

Las transacciones suelen ser rápidas y seguras.

Hoy en día solo necesitas un teléfono inteligente para hacerlas

Las puedes hacer de forma presencial o vía internet

¿Qué es una domiciliación de pagos y que beneficio tengo con ellas?

En castellano sencillo, es una orden/solicitud que tú le das al banco para que cada cierto tiempo haga un pago automático de determinada cantidad de dinero a cualquier empresa, servicio, institución, a la que estés suscrito y de las cuales recibas un servicio.

Supongamos estás inscrito en un gimnasio, pues debes pagarlo mensualmente, así que sencillamente domicilias la cuenta del gimnasio a tu cuenta bancaria o tarjeta de crédito y cada vez debas pagar tu mensualidad esta se cobrara de forma automática, sin mucho esfuerzo.

Mejor imposible, esta es una de las funciones que mayor comodidad les ofrecen a los usuarios de productos bancarios.

Ahora que conoces un poco sobre algunos de estos productos, sigamos adelante.

¿Cuáles son las ventajas al utilizar los servicios de los bancos?

Debemos tener en cuenta que tenemos algunas ventajas al utilizar los servicios de los bancos:

Los bancos nos brindan seguridad, ya que, no debemos de preocuparnos de la seguridad de nuestro dinero porque no lo guardamos en casa donde lo podrían robar, si no en el banco. De esta forma, podemos ahorrar nuestro dinero y ganar algún interés para que nuestro dinero no pierda valor. Además, por ley los bancos deben tener un seguro de depósitos, por tanto, si el banco quiebra, nos aseguran nuestros ahorros hasta cierta cantidad de dinero.

También nos permiten pagar con cheques o con tarjetas de débito, con lo que podemos comprar por internet o por teléfono, de forma segura.

Al abrir una cuenta en un banco, le informarán de los servicios que puede utilizar. Muchos bancos cuentan con folletos o información sobre los diferentes servicios que ofrecen. Si no es así, no dude en preguntar los servicios y sus costos. Es muy importante antes de firmar cualquier documento, revisar el contrato y todas las comisiones.

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¿Qué productos y servicios ofrecen los Bancos?

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Los bancos nos ayudan a depositar nuestro dinero en ellos, para mantenerlo seguro pero a parte de esto que es lo más conocido también ofrecen una gran variedad de servicios. ¿Qué productos y servicios ofrecen los bancos? Los bancos son entidades financieras que nos ayudan a ahorrar o invertir nuestro dinero.

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Un pasivo financiero es toda obligación, deuda o compromiso de pago en un plazo exigible determinado, que puede ser en el corto, medio y largo plazo. Se considera pasivo financiero: La obligación contractual de entregar efectivo o cualquier activo financiero. La obligación contractual de intercambiar un activo o pasivo financiero en condiciones que previsiblemente sean desfavorables […]

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Productos activos del sistema financiero

La funcin principal del sistema financiero es simplemente la intermediacin financiera; es decir, el proceso mediante el cual captan fondos del pblico con diferentes tipos de depsitos (productos pasivos) para colocarlos a travs de operaciones financieras (productos activos) segn las necesidades del mercado. Igualmente intermedian en la colocacin de recursos provenientes de Instituciones gubernamentales, por ejemplo, COFIDE en el caso peruano.

3.1. Productos activos

A continuacin exponemos conceptos bsicos de algunos productos de crdito destinados al sector empresarial. Cada institucin financiera tiene polticas y productos distintos, con bases comunes; as tenemos:

3.1.1.) El prstamo pagar

Es una operacin a corto plazo (mximo un ao), cuyas amortizaciones mensuales o trimestrales tambin pueden ser pagadas al vencimiento. Por lo general, son operaciones a 90 das prorrogables a un ao con intereses mensuales cobrados por anticipado. Generalmente utilizado para financiar la compra de mercancas dentro del ciclo econmico de la empresa comercial (comprar-vender-cobrar).

Otra de las razones para solicitar un pagar, es por las deficiencias temporales de caja que requieren ser puestas en positivo, producidas entre otras, por los mayores plazos de crdito frente a los plazos que otorgan los proveedores.

3.1.2.) El prstamo a inters

Es una operacin de corto y largo plazo, que puede ir desde uno hasta cinco aos. Las cuotas son por lo general mensuales, pero tambin pueden ser negociadas y los intereses son cobrados al vencimiento. Este tipo de crdito es utilizado generalmente para adquirir bienes inmuebles, o activos que por el volumen de efectivo que representan, no es posible amortizarlo con el flujo de caja de la empresa en el corto plazo.

La garanta de esta operacin puede ser el bien adquirido o garantas reales distintas (prendarias o hipotecarias). Adicionalmente, puede llevar las fianzas consideradas necesarias.

3.1.3.) El leasing

Operacin mediante la cual, la institucin financiera, adquiere bienes muebles o inmuebles de acuerdo a las especificaciones del arrendatario, quien lo recibe para su uso y preservacin por perodos determinados, a cambio de la contraprestacin dineraria (canon) que incluye amortizacin de capital, intereses, comisiones y recargos emergentes de la operacin financiera.

Caractersticas del leasing:

* Los bienes adquiridos son para ser arrendados, segn lo solicitado por el arrendatario.

* Durante la vigencia del contrato es responsabilidad del arrendatario mantener el bien arrendado y estar al da con el pago de las plizas de seguro.

* La duracin del alquiler debe ser igual o menor a la vida til estimada del bien.

* El monto del alquiler es fijado para amortizar el valor del bien alquilado durante el perodo de uso determinado en el contrato.

* El contrato le permite al arrendatario, la adquisicin del bien al final del perodo de arriendo mediante el pago de un valor de rescate que corresponde al valor residual del bien.

* Debe estar relacionado a equipos o bienes de produccin, que el arrendatario utilizar para fines productivos o profesionales.

Tipos de arrendamiento financiero:

Arrendamiento Financiero Mobiliario. Un empresario contacta con el distribuidor de los equipos que requiere, una vez seleccionados, contrata con la entidad financiera y va arrendamiento adquiere los bienes, durante el plazo determinado que est directamente relacionado con la duracin econmica de los equipos. Transcurrido el tiempo estipulado en el contrato, el cliente ejerce la opcin de compra con lo cual adquiere el bien.

Arrendamiento Financiero Inmobiliario. Es igual al anterior, con la diferencia que el bien adquirido es un inmueble que ser destinado a la produccin o uso profesional: Edificios, cobertizos, locales comerciales o de oficina. El plazo de este tipo de operacin, es por lo general, ms largo que el mobiliario, por los montos que implica y por el impacto de las cuotas en el flujo de caja de las empresas.

Sale And Lease Back. Consiste en que el cliente vende un bien mueble o inmueble al banco, para que ste a su vez, lo arriende por perodo determinado, para al final, retornar la propiedad al cliente, mediante el uso de la opcin de compra. Esta operacin tiene como intencin, satisfacer requerimientos de capital de trabajo.

Precisamos, que no obstante el bien adquirido mediante esta modalidad es propiedad de la institucin financiera, por lo tanto, es la garanta primaria. La institucin financiera solicita tantas garantas adicionales como difcil sea vender el bien para cobrar el crdito fallido.

3.1.4.) El descuento

Generalmente, el comercio de bienes y servicios no es de contado. Cuando la empresa vende a crdito a sus clientes, recibe letras de cambio por los productos entregados. Cuando las empresas carecen de liquidez para adquirir nuevos inventarios o pagar a sus proveedores acuden a las instituciones financieras (generalmente bancos) y ofrecen en cesin sus letras de cambio antes del vencimiento, recibiendo efectivo equivalente al valor nominal de los documentos menos la comisin que la institucin financiera recibe por adelantarle el pago. Esta comisin es conocida como descuento. Segn van ocurriendo los vencimientos de los documentos de crdito, la institucin financiera enva el cobro para que los deudores paguen la deuda que originalmente le perteneca a la empresa.

Por poltica de cobranza, las instituciones financieras despus de haber presentado estos documentos para el cobro por tres veces o ms a sus correspondientes deudores y no haber recibido el pago, cargan el valor del o de los documento en la cuenta del cliente (descontante) con el que hicieron la operacin de descuento. En estos casos el cliente es gravado con intereses de mora por el plazo que va desde el vencimiento hasta la fecha en que es cargado en la cuenta.

En las operaciones de descuento son analizados fundamentalmente los estados financieros de la empresa que realiza con el banco la operacin de descuento y de manera secundaria, la situacin financiera de los acreedores sealados en los documentos de crdito. Dependiendo de la situacin financiera del solicitante del descuento y de los acreedores en los documentos, el banco podr pedir garantas adicionales al descontante.

3.1.5.) La carta de crdito

Instrumento mediante el cual, el banco emisor se compromete a pagar por cuenta del cliente (ordenante) una determinada suma de dinero a un tercero (beneficiario), cumplidos los requisitos solicitados en dicho instrumento.

Por ejemplo: una persona en Lima desea importar un carro desde Miami y llama al concesionario de esa ciudad. Este le solicita que le transfiera dlares para despacharle el carro, pero la persona en Lima le responde que hasta que el vehculo no est en su destino, no le remitir un cntimo. El problema es la desconfianza de ambos lados. Por esta razn existe la Carta de Crdito.

La persona en Lima (Ordenante) solicita en su banco la apertura de una carta de crdito. El banco (Banco Emisor) establece las condiciones necesarias segn el riesgo del cliente y abre la carta de crdito enviando fax o E-mail al banco (Banco Notificador) en Miami, instruyendo al vendedor (Beneficiario) para el embarque del carro a Lima detallando las caractersticas del vehculo.

El vendedor de carros, notificado, entrega y pone el carro en el barco, por lo cual recibe el Conocimiento de Embarque, que certifica el despacho del vehculo. Este documento es entregado por el vendedor al banco de Miami, quienes verifican que el vehculo embarcado es exactamente el mismo cuyos detalles estn descritos en el fax o E-mail remitido por el banco de Lima, procediendo a pagarle al vendedor.

Cuando el auto llega al puerto, en este caso El Callao, es comunicado el banco en Lima, pues el bien est a nombre y es propiedad del banco. Este convoca a su cliente, quien pasa por las oficinas, paga el auto y el banco emite la Carta de Renuncia, que transfiere la propiedad del vehculo al cliente. Este va al Callao, paga los impuestos y retira el auto. Con esto finaliza el proceso de la carta de crdito.

Tipos de Cartas de Crdito

Existen dos tipos bsicos: revocables e irrevocables Toda carta de crdito debe indicar con claridad cul de estas dos es.

Crdito Revocable. Puede modificarse o revocarse sin aviso previo para el beneficiario. Pero el Banco Emisor deber rembolsar al Banco Notificador el valor pagado, la aceptacin a la negociacin que haya realizado en base a lo expresado en la carta de crdito, antes de haber recibido la modificacin o revocacin.

Crdito Irrevocable. No puede ser alterada ni anulada, sin la conformidad de las partes (Ordenante, beneficiario, Banco Emisor y Banco Notificador).

Segn la forma de pago al beneficiario, las cartas de crdito pueden ser:

A la vista. El Banco Notificador paga al Beneficiario, a la presentacin de los documentos que demuestran el embarque de la mercanca bajo los trminos planteados.

Contra aceptacin. El Banco Notificador acepta (firma como deudor) al beneficiario una letra de cambio con plazo determinado en la carta de crdito. Cuando el cliente acude al Banco Notificador al vencimiento, ste paga contra la cuenta del Banco Emisor, quien a su vez cobra a su cliente. Para los exportadores es interesante vender sus mercancas ofreciendo plazos para pagar a travs de cartas de crdito con aceptacin. Entregando los documentos de embarque al banco, segn lo solicitado en la carta de crdito, los exportadores obtienen a cambio una letra aceptada por el banco, que puede ser descontada en cualquier otra institucin financiera a tasas preferenciales por la calidad del girador de la letra.

Con refinanciamiento. Es cuando el Ordenante no paga la carta de crdito, al momento de recibir la mercanca, sino que recibe refinanciamiento mediante prstamo a inters para el pago al banco del monto de la carta de crdito.

Tambin pueden clasificarse en:

De importacin. Emitidas a favor del beneficiario para garantizar el pago de las mercancas a ser importadas.

De exportacin. Recibidas, emitidas por bancos del exterior a favor de beneficiarios en nuestro pas y en la que actuamos como banco Notificador o Pagador.

Domsticas. Son las que abrimos por cuenta del ordenante a favor del beneficiario y ambos estn en nuestro pas.

Hay cartas de crdito especiales que destacamos a continuacin:

Stand By. Muy parecida a la fianza bancaria. El Ordenante garantiza al beneficiario, que un tercero (puede ser el mismo ordenante), cumplir con las condiciones especificadas, las consecuencias del no cumplimiento es el pago por parte banco al beneficiario.

Con clusula roja. Permite que el beneficiario utilice fondos de la carta de crdito antes de embarcar la mercanca. Surge, cuando por ejemplo, el beneficiario requiere fondos para elaborar la maquinaria que enviar al Ordenante.

Con clusula verde. Permite al beneficiario cobrar la carta de crdito contra entrega del Certificado de Depsito por la mercanca puesta a disposicin del comprador, pero que por falta de transporte no ha podido ser despachada al lugar de destino.

Documentos que intervienen en la operacin:

Factura Comercial. Documento que da al comprador la evidencia de haber adquirido la mercanca legalmente.

Conocimiento de Embarque. Documento emitido por el transportista mediante el cual declara haber recibido la mercanca y se compromete a llevarla hasta determinado puerto o aeropuerto, para ser entregada a la persona designada en el documento. Cuando el transporte es areo hablamos de Gua Area.

Pliza de seguro. Cubre la mercanca contra daos que le puedan ocurrir durante el transporte, puede ser pagado por el Ordenante o el Beneficiario, depende del acuerdo.

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Productos activos del sistema financiero

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La funcin principal del sistema financiero es simplemente la intermediacin financiera; es decir, el proceso mediante el cual captan fondos del pblico con diferentes tipos de depsitos (productos pasivos) para colocarlos a travs de operaciones financieras (productos activos) segn las necesidades del mercado.

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Una cooperativa es una sociedad que tiene ciertas diferencias con respecto a otros modelos de organizaciones empresariales más populares, como por ejemplo la Sociedad Anónima o la Sociedad Limitada. La principal diferencia de la cooperativa es que está compuesta por personas que deciden asociarse entre sí, de manera que todas ellas conforman, a partes iguales, la organización creada.

Las cooperativas, al ser una sociedad con fines empresariales, tienen que contar con una serie de Estatutos en los que se deben establecer cuestiones como el nombre y tipo de sociedad, el domicilio social, la duración prevista de la misma o el objeto para el que se ha creado la cooperativa. El capital social mínimo, la aportación mínima a este capital social por parte de los participantes y las normas para repartir pérdidas o beneficios son otras cuestiones que deben estar declaradas en los estatutos de la organización. Es evidente, a tenor de las cuestiones planteadas, que estamos ante una agrupación de personas que tienen intención de comercializar productos y servicios. En definitiva, el objeto de la cooperativa es realizar actividades empresariales, de ahí que se deban determinar estas cuestiones como si fuera una empresa ' normal'. De hecho, lo es.

Obligaciones en una cooperativa

Derivado de lo anterior, se crean una serie de obligaciones para los miembros de la cooperativa, más allá de las establecidas por los estatutos. Por ejemplo, una cooperativa debe quedar registrada en el Registro de Sociedades Cooperativas, en un plazo máximo de dos meses desde el momento de su constitución. Para ello, se debe celebrar una Asamblea del tipo constituyente, en donde se elegirá un Secretario y un Presidente, y en donde los miembros mostrarán su conformidad con los estatutos redactados. Este es el punto más importante de este tipo de sociedades: la conformidad con las ' normas internas' en la cooperativa. Tanto es así, que la Ley concibe la posibilidad de que las cooperativas sean constituidas sin la mencionada asamblea. Se podrá, por tanto, inscribir una nueva cooperativa si se presenta la escritura de constitución firmada por los promotores de la organización empresarial recién creada.

Diferencias entre una cooperativa y una empresa

La principal diferencia viene determinada por la propiedad de la organización. Mientras que en una cooperativa todos los socios son propietarios, en una empresa lo son los accionistas. ¿Qué consecuencias tiene esto? En primer lugar, los trabajadores de una cooperativa son los propios dueños de la actividad, de manera que el rendimiento de sus acciones recae sobre ellos mismos, ya sea en positivo o en negativo.

En el caso de una sociedad empresarial constituida como tal, la responsabilidad recae sobre la junta directiva, en ningún caso sobre los trabajadores contratados para desarrollar ciertas actividades. De este modo, si hay beneficios en una empresa, estos irán a parar a la propia empresa y, en segundo lugar, a los accionistas. En una cooperativa, las ganancias van a parar a partes iguales sobre cada uno de los miembros asociados.

Funcionamiento en una cooperativa

Precisamente, este principio de igualdad y equidad entre socios, es el que marca el funcionamiento de una cooperativa. Muchos expertos la relacionan con un modelo para generar negocio más coherente y menos vinculado con la parte más dura y voraz del capitalismo. Toda la gestión de la cooperativa se realiza de forma democrática por los miembros, a través de decisiones que se ponen en valor y se deciden en las Asambleas, con la participación de todos los socios de la cooperativa. La base del funcionamiento de la una cooperativa es que las decisiones, las responsabilidades y los beneficios se reparten de forma equitativa, frente a la toma de decisiones y poder que otorga una empresa a un grupo limitado de sus miembros.

Otros Artículos: Línea de Confirming

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¿Qué es una cooperativa y cómo funciona?

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Una cooperativa es una sociedad que tiene ciertas diferencias con respecto a otros modelos de organizaciones empresariales más populares, como por ejemplo la Sociedad Anónima o la Sociedad Limitada. La principal diferencia de la cooperativa es que está compuesta por personas que deciden asociarse entre sí, de manera que todas ellas conforman, a partes iguales, la organización creada.

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Agentes de cambio en republica dominicana, República Dominicana | Paginas Amarillas

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Actualización 2020

Al inicio de la contingencia, COVID-19, surgieron especulaciones provocando inseguridad laboral en diversos sectores. Adaptarse es inevitable, el papel del agente de cambio en la empresa es lograr un resultado positivo. A continuación te compartimos una guía de cómo lograrlo.

Conforme una empresa crece, los cambios son la medida de su evolución. Algunos, por lo que implican, son dolorosos tanto para dueños como para empleados; sin embargo, resistirse a ellos podría ser motivo de que la empresa desaparezca.

Y aunque parezca algo contradictorio, solo mediante el cambio se transita por el camino al éxito. Por esta razón, las organizaciones, grandes y pequeñas, necesitan líderes capaces de hacer frente a los retos que representan los cambios; que sean competitivos, estén preparados y funcionen como "agentes de cambio".

La personalidad de un agente de cambio

Los líderes que encabezan los cambios en una organización son personas visionarias que viven en el presente, desarrollando el futuro.

Sus acciones van encaminadas a impactar su entorno, haciendo y promoviendo lo que puede o debe ser una organización; es decir, son personas decididas y seguras del rumbo que están proponiendo con base en decisiones bien informadas.

La motivación es su arma número uno, ya sea para trascender el éxito, buscando siempre una nueva meta; o superar el fracaso, llevando un manejo emocional inteligente y aprovechando siempre la experiencia como aprendizaje y plataforma para seguir adelante.

Crea lazos de confianza y afectividad, dándose el tiempo para escuchar las necesidades y opiniones de sus colaboradores, además de apoyarlos en la solución de sus problemas con la finalidad de ofrecerles certeza y lograr de ellos un compromiso seguro y duradero.

¿Cuál es su rol dentro de la empresa?

Por definición, un agente es quien pone en acción, impulsa y promueve un proyecto u objetivo. El cambio, como ya vimos, es la transformación de un proceso o el movimiento del estatus quo.

Por lo tanto, un agente de cambio es aquel capaz de desarrollar acciones y actitudes en las personas que interactúan con él/ella, de una manera continua, en diferentes áreas o aspectos de la organización para generar mejoras en la misma.

Un agente de cambio puede ser cualquier persona en cualquier posición dentro de la empresa, pero también puede ser un elemento externo, contratado y así lograr resultados trascendentales.

Los líderes internos conocen al 100% la operación y las preocupaciones de la empresa, cuentan con conocimiento histórico de sus sistemas y por ende, conocen a fondo su problemática.

Por otro lado, los líderes externos, contratados temporalmente como consultores, tienen la ventaja de no estar involucrados en la problemática de la compañía, lo que les permite una mayor objetividad al momento de implementar un cambio.

Encabezar una transformación que supone grandes cambios, es recomendable contar con los dos tipos de líderes; al combinar la objetividad de uno y la practicidad del otro se logra un buen equilibrio, acorde a los objetivos del proyecto.

Los agentes de cambio son quienes sugieren nuevos proyectos de innovación como resultado de un diagnóstico o la detección de áreas de oportunidad en la empresa.

Un factor clave que determina el desempeño de un agente de cambio es la demostración de resultados, ligados a indicadores de productividad y rentabilidad del negocio.

Como cabeza de la transformación, es el responsable de los procesos involucrados para llevarla a cabo y por ende de sus resultados. Las fases de planeación, implementación y evaluación, suceden bajo su supervisión y seguimiento.

¿Cómo convierte al cambio en algo positivo?

Un cambio puede desatar inestabilidad entre los miembros de la empresa, con emociones positivas y negativas hacia el compromiso que se debe asumir; por lo tanto, un agente de cambio debe tener mucho tacto en la fase de introducción y arranque del proyecto.

Para lograrlo es importante informar a los colaboradores de una manera personalizada ya sea a través de memorándums, reuniones de trabajo, discursos directivos etc., explicando que una transformación supone, en algunos casos, la modificación de roles, procesos y estructuras.

También es su responsabilidad acompañar y asesorar a cada uno en el proceso, resaltando los resultados benéficos que se esperan en el futuro, presentando objetivos claros y precisos hasta lograr que el cambio se integre a la cultura de la organización.

Siempre y cuando no exista un período de crisis, durante y después de un proceso de transformación, los trabajadores esperan que la empresa los reconozca con ascensos, incrementos de sueldo, recobrar la sensación de estabilidad y seguridad laboral, sentirse valorados, trabajar en horarios apropiados y mantener buenas relaciones interpersonales.

El éxito de poner los engranes en marcha, sin contratiempos y generando resultados, va a depender de la manera en la que el agente de cambio maneje las situaciones como líder, cuidando aspectos como el trato humanista a los colaboradores.

Al momento de enfrentar un cambio, si el agente o líder lo hace de manera positiva, clara, transparente y empleando los incentivos adecuados para motivar al capital humano; con comunicación oportuna y adecuada, seguimiento y haciendo una evaluación de los resultados que comunica con agrado. Edenred es tu aliado en todo cambio, agilizando tus procesos administrativos y tu operatividad.

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El papel del agente de cambio en la empresa (2020)

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Al inicio de la contingencia, COVID-19, surgieron especulaciones provocando inseguridad laboral en diversos sectores. Adaptarse es inevitable, el papel del agente de cambio en la empresa es lograr un resultado positivo. A continuación te compartimos una guía de cómo lograrlo. Conforme una empresa crece, los cambios son la medida de su evolución.

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[dropcap]E[/dropcap]l sistema financiero dominicano se consolidó durante el pasado año, con pocas variaciones en cuanto al posicionamiento de mercado de las entidades que ofrecen diversos productos y servicios para empresas y el público en general.

El crecimiento del sector financiero, medido por sus activos, fue de 11.4% durante el pasado año 2015.

Las estadísticas de la Superintendencia de Bancos indican que a diciembre de 2014 los activos sumaban RD$1 billón 219,933.5 millones, mientras que al cierre de 2015 alcanzó RD$1 billón 359,630.2 millones.

El sector financiero está integrado por 64 entidades de intermediación financiera distribuidas en 17 bancos múltiples, 10 asociaciones de ahorros y préstamos (AAyP), 19 bancos de ahorro y crédito (BAyC), 17 corporaciones de crédito (CdeC) y el estatal Banco para el Desarrollo de las Exportaciones (Bandex).

De esas entidades, los bancos múltiples tienen la mayor participación, con un 86.5% del total de activos del sistema, seguido de las AAyP que tiene el 10.7% de participación y el resto se distribuye entre las demás entidades de intermediación financiera.

Siete bancos múltiples y tres asociaciones de ahorros y préstamos componen el "top ten" de las entidades financieras de República Dominicana.

El año pasado la Asociación Popular de Ahorros y Préstamos (APAP) pasó al cuarto puesto, desplazando de ese lugar al Scotiabank que ahora ocupa la quinta posición de las 10 entidades financieras más grandes.

Otras dos entidades mutualistas que integran el "top ten" financiero son la Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos y la Asociación La Nacional de Ahorros y Préstamos.

En tanto que los tres colosos bancarios (Banco Popular, Banco de Reservas y BHD León) siguen como los de mayor dominio del sistema con un 67.2% de los activos de todo el sector y un 77.8% entre los bancos de servicios múltiples.

Los activos de los bancos de servicios múltiples crecieron en conjunto 11.9% en 2015, para cerrar en RD$1 billón 175,887.8 millones, mientras que las AAyP acumulan RD$145,240.4 millones (8.8%).

Los bancos de ahorro y crédito crecieron 32.2%, con activos por RD$26,508.6 millones. Las corporaciones de crédito tienen activos por RD$4,087.5 millones y marcan un crecimiento de 8.6%.

Proporción de los bancos dominicanos

El año pasado los activos del BanReservas registraron un crecimiento absoluto que ronda los RD$45,000 millones, suficiente para crear una entidad financiera que ocuparía el puesto siete en el "top ten" del sector financiero.

El Banco Popular vio crecer sus activos en alrededor de RD$27,000 millones el último año, monto superior al tamaño acumulado de todos los bancos de ahorro y crédito, cuyos activos suman RD$26,508.6 millones al cierre del año pasado.

En tanto que el Banco BHD León incrementó sus activos en poco más de RD$20,000 millones entre diciembre de 2014 y diciembre de 2015, un monto que casi duplica los activos del Bandex y de las corporaciones de ahorro y crédito juntas.

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Top ten de las entidades financieras de República Dominicana

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dropcap]E[/dropcap]l sistema financiero dominicano se consolidó durante el pasado año, con pocas variaciones en cuanto al posicionamiento de mercado de las entidades que ofrecen diversos productos y servicios para empresas y el público en general. El crecimiento del sector financiero, medido por sus activos, fue de 11.4% durante el pasado año 2015.

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Al momento de colocar tus ahorros en una cuenta, debes fijarte en la tasa de interés. Al evaluar las opciones, notarás que las sociedades financieras son las que te ofrecen interés más alto por tus ahorros. Pero antes de colocar tu capital en ellas, probablemente desees indagar qué es una financiera. En este artículo que ayudamos a alcanzar ese objetivo.
¿Qué es una institución financiera?

Una entidad financiera es una institución que hace operaciones de intermediación financiera; o sea, que capta capital público, siempre que dicho capital lo emplee en operaciones activas o para conceder de créditos a terceros.

Las instrucciones bancarias o bancos son quizás el tipo de entidad financiera más conocido por el ciudadano común. A estas se suman otros tipos de entidades financieras, como las cajas de ahorro y préstamo y las sociedades financieras, por nombrar solo dos de los muchos tipos de entidades financieras que funcionan en el Perú.

¿Qué es una financiera y cuáles son sus características?

Una sociedad financiera, conocida simplemente como financiera, es una entidad muy similar a un banco. De hecho, la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero diferencia los bancos de las financieras solo en estos aspectos:

Las sociedades financieras no pueden manejar cuentas corrientes, a diferencia de los bancos.

Y por lo anterior, las financieras no pueden conceder préstamos en cuenta corriente, como si lo hacen los bancos.

Las financieras se caracterizan por tener un ámbito muy local, por lo que no poseen muchas sucursales en el país. Su cantera de clientes es muy reducida, en comparación con la que poseen los bancos. Por estas dos razones, sus gastos operativos son muchos menores que los de las entidades bancarias.

En el Perú, las financieras, además, suelen caracterizarse por manejar tasas de interés más altas que la de la banca. Esto ocurre tanto en las tasas que ofrecen por ahorro, como en las que cobran por préstamo. En el caso de los ahorros, esto resulta de una estrategia de competencia por la captación de capital. Simplemente el ahorro que logran en gastos operativos, lo invierten en el pago de mayor interés.

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Al momento de colocar tus ahorros en una cuenta, debes fijarte en la tasa de interés. Al evaluar las opciones, notarás que las sociedades financieras son las que te ofrecen interés más alto por tus ahorros. Pero antes de colocar tu capital en ellas, probablemente desees indagar qué es una financiera.

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[dropcap]L[/dropcap]as asociaciones de ahorros y préstamos (AAyP) surgieron en República Dominicana a partir de principios de la década del 60 con la aprobación de la Ley 58-97 del Consejo de Estado.

Estas entidades mutualistas tenían como misión principal la promoción de financiamientos para la construcción y venta de viviendas, por lo que se les atribuye haber contribuido enormemente con miles de familias para obtener su techo propio. Su condición de mutualistas implica que son entidades sin accionistas, cuyos dueños son los propios ahorristas.

A partir de la aprobación de la Ley Monetaria y Financiera 183-02, las asociaciones de ahorros y préstamos pasaron a ser reguladas por la Superintendencia de Bancos.

Asimismo, esa legislación, que permite a los bancos múltiples incursionar en el financiamiento de viviendas, también permite a las asociaciones de ahorros y préstamos incursionar en algunas actividades de servicios financieros adicionales como emisión de tarjetas de crédito, préstamos de consumo, compra y venta de divisas, entre otras.

Las asociaciones de ahorros y préstamos han mejorado sus estructuras operativas y eso ha implicado la desaparición de algunas. Incluso, hace una década había en República Dominicana 18 asociaciones de ahorros y préstamos, mientras que en la actualidad hay 10, de las cuales tres tienen el 83.2% de los activos totales de esas entidades: Asociación Popular de Ahorros y Préstamos (APAP), Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos (ACAP) y Asociación La Nacional de Ahorros y Préstamos (ALNAP).

Asociación Popular (APAP)

Fue la primera entidad mutualista creada tras la aprobación de la Ley 58-97 y su crecimiento ha sido constante, al punto que a junio de este año, medida por su nivel de activos, es la cuarta entidad más grande del sector financiero nacional y la número uno entre las asociaciones de ahorros y préstamos.

La APAP ofrece variados servicios financieros para sus clientes, con lo que ha diversificado su cartera de préstamos hacia el área comercial, personal y de consumo, aunque mantiene como principal actividad financiera los créditos a la producción y adquisición de viviendas, especialmente de bajo costo. Desarrolla diversos programas de responsabilidad social empresarial y se ha convertido en una de las empresas más deseadas para trabajar, debido al buen ambiente laboral que ofrece a sus empleados.

Esta asociación es administrada por un personal liderado por Gustavo Ariza Pujals, vicepresidente ejecutivo. El Consejo de Directores de APAP lo integran Hipólito Herrera Pellerano, Lawrence Hazoury Toca, David Fernández Whipple, Luis López Ferreiras, Manuel Fernández Alfau, José Marcelino Fernández Rodrígurez, Mónica Armenteros de Torrón y Pedro Esteva Troncoso.

Asociación Cibao (ACAP)

Es la segunda entidad mutualista más grande del país. Sus orígenes datan del 8 de agosto de 1962 en Santiago de los Caballeros, auspiciada por la Asociación para el Desarrollo (Apedi).

La ACAP es la institución con mayor participación en la expansión física de la ciudad de Santiago con el financiamiento para el desarrollo de urbanizaciones, residenciales, condominios, edificios, torres y plazas comerciales.

El historiador Danilo de los Santos ha afirmado que "la historia urbanística de Santiago se puede dividir en dos períodos: antes y después de la Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos". Al igual que las demás entidades de su género, la ACAP ha diversificado su cartera de servicios financieros con el objetivo de ofrecer más facilidades a sus clientes.

Esta entidad opera bajo el liderazgo de su vicepresidente ejecutivo, Rafael Antonio Genao Arias, con la colaboración de una Junta de Directores integrada por José Santiago Reinoso Lora, Ángel María Castillo Brito, José Tomás Cruz Rodríguez, Pablo Julián Pérez Fernández, José Luis Ventura Castaños, Teófio de Jesús Gómez Rodríguez, Ángel Nery Castillo Pimentel, José Ramón Vega Batlle, Edwin Ramón Reyes Arias y Pablo Ceferino Espaillat Galán.

Asociación La Nacional (ALNAP)

Es la entidad más reciente de las que operan en el sistema, ya que fue fundada en 1972. Pero con más de cuatro décadas de experiencia, la Asociación La Nacional de Ahorros y Préstamos (ALNAP) ha ampliado su gama de productos para lograr mayor rentabilidad, crecimiento y solidez, posicionándose como la novena entidad en tamaño del sector financiero nacional y una de las más estables.

Aunque ha diversificado su cartera, se mantiene como líder en el renglón de préstamos hipotecarios, conservando la tradición de asignar la mayor parte de sus recursos al financiamiento para viviendas.

La ALNAP tiene como vicepresidente ejecutivo a Francisco E. Melo Chalas y es liderada por su fundador y presidente de la Junta de Directores, Freddy A. Reyes Pérez, junto con Julio M. Escoto Santana, Luis E. Escobar Rodríguez, Juan S. Pérez Díaz, Julio C. Curiel de Moya, Osvaldo D. González González y Mario A. Gamundi Peña.

La Asociación La Nacional es la tercera en el sistema de entidades mutualistas, medida por la cantidad de activos, pero es la de mayor densidad, ya que es la que tiene más oficinas en todo el país (53) y cajeros automáticos con 57.

Hacia su transformación en bancos

Dado el crecimiento que vienen experimentando estas entidades en el sistema financiero y tomando en cuenta que la propia legislación les impide incursionar en más actividades de servicios múltiples como la apertura de cuentas en moneda extranjera y otros servicios, decidieron solicitarle a la Junta Monetaria del Banco Central que establezca los mecanismos (reglamento) para poder optar por su transformación.

La Junta Monetaria trabaja en la elaboración del reglamento desde hace más de dos años, pero no ha terminado el proceso, debido a que faltan por definir algunos aspectos como la manera en que se establecerán los accionistas, toda vez que el patrimonio de las AAyP es propiedad de los ahorristas.

Además, es necesario definir la forma en que ese patrimonio sería distribuido entre todos los clientes que poseen ahorros en las 10 entidades mutualistas existentes: APAP, ACAP, ALNAP, así como las asociaciones Duarte, Alaver, Mocana, Romana, Bonao, Peravia y Maguana de Ahorros y Préstamos.

Frente a los bancos, las asociaciones de ahorros y préstamos están en desventaja competitiva, porque no pueden ofrecer servicios como los depósitos a la vista y cuentas en dólares, entre otros. Las mutualistas también están limitadas porque el crecimiento de su patrimonio, importante para aumentar la cartera de préstamos, depende de los beneficios de cada ejercicio, ya que no hay accionistas que aporten recursos.

Si un banco tiene problemas de solvencia, la Superintendencia de Bancos puede exigir a los accionistas aportes adicionales para mejorar su situación financiera, pero si una asociación presenta dificultades no hay propietarios que puedan responder aumentando el capital de la entidad.

En tal sentido, resulta positivo que las asociaciones de ahorros y préstamos cuenten con la opción de convertirse en bancos, si así lo desean, para lo cual es necesario que la Junta Monetaria concluya con el proceso de elaboración del reglamento de opción de conversión.

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Asociaciones de ahorros y préstamos del sistema financiero

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dropcap]L[/dropcap]as asociaciones de ahorros y préstamos (AAyP) surgieron en República Dominicana a partir de principios de la década del 60 con la aprobación de la Ley 58-97 del Consejo de Estado. Estas entidades mutualistas tenían como misión principal la promoción de financiamientos para la construcción y venta de viviendas, por lo que se les atribuye haber contribuido enormemente con miles de familias para obtener su techo propio.

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﻿No debe confundirse con ﻿Banco de ahorros.

A ﻿Asociación de ahorros y préstamos ﻿(o ﻿S & L﻿), también conocido como un ﻿segunda mano﻿, es un ﻿institución financiera ﻿que se especializa en aceptar ﻿ahorros ﻿depósitos y decisiones ﻿hipoteca ﻿y otros préstamos. Los términos "S & L" o de "segunda mano" se utiliza principalmente en la ﻿Estados Unidos﻿; instituciones similares en el ﻿Reino Unido, ﻿Irlanda ﻿y algunos ﻿Commonwealth ﻿los países incluyen ﻿construcción de sociedades ﻿y ﻿Administrador de ahorros﻿. A menudo son ﻿mutuamente ﻿llevó a cabo a menudo (llamado ﻿bancos de ahorro mutuos[﻿citación necesitada ] ﻿), lo que significa que los depositantes y prestatarios son miembros con derecho a voto y tienen la capacidad para dirigir las metas financieras y de gestión de la organización como los miembros de una ﻿de ahorro y crédito ﻿o los asegurados de una ﻿mutualistas de seguros ﻿compañía. Mientras que es posible que un S & L ser un ﻿sociedad anónima﻿y ni cotiza en bolsa, en esos casos ya no es verdaderamente una asociación mutual, y a los depositantes y prestatarios ya no tienen derechos de afiliación y control directivo. Por ley, asociaciones de ahorro pueden tener no más de 20 por ciento de sus préstamos en préstamos comerciales - su enfoque sobre los préstamos hipotecarios y de consumo hace particularmente vulnerables a ﻿las contracciones de la vivienda ﻿como la profundidad uno de los Estados Unidos ha experimentado desde el año 2007.

1 ﻿Historia temprana de la Asociación de ahorros y préstamos

2 ﻿Estados Unidos ahorros y préstamos en el siglo XX

﻿2.1 ﻿Los préstamos hipotecarios

﻿2.3 ﻿Disminución de S & Ls

﻿2.4 ﻿Las consecuencias de los actos del gobierno de Estados Unidos y reformas

3 ﻿Las características de las asociaciones de ahorro y préstamo
﻿3.1 ﻿Cómo los bancos de ahorros son diferentes de ahorros y préstamos

﻿Historia temprana de la Asociación de ahorros y préstamos

﻿A principios del siglo XIX, ﻿Banca ﻿era todavía sólo hacer algo por aquellos que habían ﻿activos ﻿o ﻿riqueza ﻿eso necesario salvaguardarlos. El primer banco de ahorros en Estados Unidos, la ﻿Philadelphia sociedad de fondos de ahorro﻿, fue fundada el 20 de diciembre de 1816 y por la década de 1830 habían generalizado tales instituciones.

﻿En ﻿Reino Unido﻿, el primer banco de ahorros fue fundado en 1810 por el ﻿Reverendo ﻿Henry Duncan, ﻿Doctor en teología﻿, el Ministro de ﻿Ruthwell ﻿Iglesia ﻿En ﻿Dumfriesshire, ﻿Escocia﻿. Es donde está el Museo del Banco de ahorros, en el cual existen registros relativos a la historia de la ﻿Banco de ahorros ﻿movimiento en el ﻿Reino Unido﻿, así como recuerdos familiares relativas a ﻿Henry Duncan ﻿y otras personalidades de la zona circundante. Sin embargo el principal tipo de institución similar a Estados Unidos la asociaciones de ahorro y préstamo en el Reino Unido no es el Banco de ahorros, pero el ﻿Sociedad del edificio ﻿y habían existido desde la década de 1770.

﻿Estados Unidos ahorros y préstamos en el siglo XX

﻿La Asociación de ahorro y préstamo se convirtió en una fuerza importante a principios del siglo XX a través de asistencia a personas con vivienda propia, a través de ﻿hipoteca ﻿préstamos y más asistencia a sus miembros con basic ﻿ahorro ﻿y ﻿invertir ﻿puntos de venta, generalmente a través ﻿libreta de banco ﻿cuentas de ahorro y los certificados de depósito a plazo.

﻿Las asociaciones de ahorro y préstamo de esta época famoso fueron retratadas en la película de 1946 ﻿Es una vida maravillosa.

﻿Los préstamos hipotecarios

﻿Las primeras hipotecas no fueron ofrecidas por los bancos, sino por ﻿seguros ﻿empresas y difieren grandemente del préstamo hipotecario o casa que hoy es familiar. Mayoría de las hipotecas temprana era a corto plazo con algunos de ﻿pago de globo ﻿al final del término, o eran ﻿préstamos de interés solamente ﻿que no pagó nada hacia el principal del préstamo con cada pago. Como tal, muchas personas eran perpetuamente endeudado en un ciclo continuo de refinanciación de su compra de una vivienda, o que perdieron su hogar a través de ﻿ejecuciones hipotecarias ﻿cuando eran incapaces de hacer el último pago al final de la vigencia del préstamo.

﻿El Congreso estadounidense aprobó la ﻿Ley Federal Home Loan Bank ﻿en 1932, durante la ﻿Gran depresión﻿. Se estableció la ﻿Federal Home Loan Bank ﻿y asociados ﻿Junta Federal Home Loan Bank ﻿para ayudar a otros bancos a proporcionar fondos para ofrecer a largo plazo, ﻿amortizado ﻿préstamos para compra de casa. La idea era que los bancos involucrados en empresas no seguros, préstamos y ofrecer préstamos realistas que la gente podía pagar y obtener la plena propiedad de sus viviendas.

﻿Asociaciones de ahorro y préstamo en todo los Estados Unidos surgió porque había fondos disponibles a través del Federal Home Loan Bank para los propósitos de los préstamos hipotecarios de bajo costo.

﻿Otras ventajas

﻿Ahorros y préstamos se les dio una cantidad determinada de un trato preferencial por la ﻿Reserva Federal ﻿puesto que se les dio la capacidad de pago más alto ﻿interés ﻿tasas sobre los depósitos de ahorro en comparación con un regular ﻿banco comercial﻿. Esto era conocido como Reglamento Q (la ley modificatoria de la tasa de interés de 1966) y dio los S & Ls 50 puntos básicos por encima de lo que podrían ofrecer los bancos. La idea era que con marginalmente más altas tasas de ahorro, ahorro y préstamos atraería más depósitos que permitan seguir escribiendo más ﻿préstamos hipotecarios﻿, que mantendría el mercado hipotecario líquido, y siempre los fondos estarían disponibles para los prestatarios potenciales.

﻿Sin embargo, ahorros y préstamos no podían ofrecer ﻿comprobación ﻿cuentas hasta finales de los setenta. Esto reduce el atractivo de ahorros y préstamos a los consumidores, ya que obligaba a los consumidores mantener las cuentas a través de múltiples instituciones para tener acceso a los privilegios y las tasas de ahorro competitivo.

﻿En la década de 1980 la situación cambió. El ﻿Congreso de Estados Unidos ﻿concedió todas asociaciones en 1980, incluyendo asociaciones de ahorro y préstamo, el poder de consumo y créditos comerciales y a las cuentas de transacciones del tema. El ﻿Ley de Control monetario y desregulación de las instituciones depositarias ﻿(DIDMCA) de 1980 fue diseñado para ayudar a la industria bancaria a combate desintermediación de los fondos de alto rendimiento sin depósito productos tales como fondos de mercado monetario. También permite asociaciones hacer préstamos al consumo hasta 20 por ciento de sus activos, emitir tarjetas de crédito y proporcionar ﻿negociable orden de retirada ﻿Cuentas (ahora) a los consumidores y las organizaciones sin fines de lucro. En los próximos años, esto fue seguido por las disposiciones que permiten a los bancos y cajas que ofrecen una amplia variedad de nuevos productos de depósito de precio de mercado. Para S & Ls, esta desregulación de un lado del balance de situación esencialmente conducido a riesgo de tasa de interés más inherente en la medida en fueron la financiación a largo plazo, fija los préstamos hipotecarios de tasa con depósitos volátiles de corto plazo.

﻿En 1982, la ley de instituciones depositarias Garn-St Germain fue aprobada y aumentó la proporción de activos que recomiendan podría sostener en consumo y créditos inmobiliarios comerciales y permitieron que recomiendan invertir el 5 por ciento de sus activos en comerciales, corporativos, empresariales o agrícolas préstamos hasta el 01 de enero de 1984, cuando este porcentaje aumentó a 10 por ciento.

﻿Disminución de S & Ls

﻿Durante el ﻿De ahorro y préstamo Crisis﻿, de 1986 a 1995, el número de asegurados por el gobierno federal de ahorros y préstamos en los Estados Unidos disminuyó de 3.234 a 1.645. ﻿Esto fue principalmente, pero no exclusivamente, por hipotecas inmobiliarias defectuosos. ﻿La cuota de mercado de S & Ls para préstamos hipotecarios familia solo pasó de 53% en 1975 al 30% en 1990.
﻿El siguiente es un resumen detallado de las principales causas de pérdidas que daño la empresa S & L en los años 80, según la Liga de asociaciones de ahorro de Estados Unidos:

1. ﻿La falta de patrimonio neto para muchas instituciones como entraron en la década de 1980 y una red totalmente inadecuada digno de regulación.

2. ﻿Disminución de la eficacia de ﻿Reglamento Q ﻿para preservar la diferencia entre el costo del dinero y la tasa de retorno sobre activos, básicamente derivados de la inflación y el aumento de acompañamiento en las tasas de interés de mercado.

3. ﻿Ausencia de una capacidad de variar el rendimiento de los activos con aumentos en la tasa de interés debe ser pagado por los depósitos.

4. ﻿Aumento de la competencia en los lados de originación de reunión e hipoteca de depósito de la empresa, con una repentina de la nueva tecnología hace posible una nueva forma de realizar generalmente las instituciones financieras y el negocio hipotecario específicamente.

5. ﻿Un rápido aumento de poderes de inversión de asociaciones con el paso de la ﻿Ley de Control monetario y desregulación de las instituciones depositarias ﻿(la ley de Garn-St-Germain) y, más importante, a través de leyes estatales en varios Estados importantes y crecientes. Estos introducidos nuevos riesgos y oportunidades especulativas que eran difíciles de administrar. En muchos casos Administración carecía de la habilidad o experiencia para evaluarlas, o para administrar grandes volúmenes de préstamos de construcción no residencial.

6. ﻿Eliminación de regulaciones diseñadas inicialmente para prevenir excesos préstamos y minimizar errores. Descanso reglamentario permite prestar, directamente y a través de participaciones, en mercados distantes préstamo con la promesa de alta rentabilidad. Sin embargo, los prestamistas, no estaban familiarizados con estos mercados lejanos. También permitió asociaciones a participar ampliamente en las actividades de construcción especulativa con constructores y desarrolladores que tenían poco o ningún interés financiero en los proyectos.

7. ﻿Fraude y insider abusos de transacción, especialmente en el caso de asociaciones estatales y regulados, donde supervisión regulación a nivel estatal fue flojo, fino-propagación o insuficiente (por ejemplo: Texas, Arizona).

8. ﻿Un nuevo tipo y generación de ahorros oportunistas y préstamo ejecutivos y propietarios - algunos de los cuales funcionan de manera fraudulenta, cuya toma de posesión de muchas instituciones fue facilitado por un cambio en las reglas de FSLIC reducir el número mínimo de accionistas de una asociación asegurado desde 400 a uno.

9. ﻿Incumplimiento del deber por parte de la Junta de directores de algunas asociaciones de ahorros. Esto permitió la administración hacer uso incontrolado de una nueva autoridad operativa, mientras que directores no pudo controlar los gastos y prohibir las situaciones obvio conflicto de intereses.

10. ﻿Un virtual final de la inflación en la economía estadounidense, junto con camillas en residencias de tipo condominio multifamiliar y en bienes raíces comerciales en muchas ciudades. Además, los valores de los inmuebles se derrumbaron en los Estados de energía - ﻿Texas, ﻿Louisiana, ﻿Oklahoma ﻿particularmente debido a ﻿caen los precios del petróleo ﻿- y debilidad se produjo en los sectores mineros y agrícola de la economía.

11. ﻿Presiones por la gestión de muchas asociaciones para restablecer relaciones de poder adquisitivo. Ansioso por mejorar las ganancias, partieron de sus tradicionales prácticas en créditos y mercados que implican mayores riesgos, pero con los que tenían poca experiencia.

12. ﻿La falta de evaluaciones apropiadas, precisas y efectivas de la empresa de ahorro y préstamo por las firmas de contabilidad públicas, analistas de seguridad y la comunidad financiera.

13. ﻿Estructura organizativa y leyes de control, adecuadas para vigilar y controlar el negocio en el entorno protegido de los años sesenta y setenta, dio lugar a demoras fatales e indecisión en el proceso de examen y supervisión en la década de 1980.

14. ﻿Federal y examinación del estado y supervisión personal insuficiente en número, experiencia o habilidad para lidiar con el nuevo mundo de las operaciones de ahorro y préstamo.

15. ﻿La incapacidad o falta de voluntad de la ﻿Junta Federal Home Loan Bank ﻿y su personal legal y supervisión para lidiar con las instituciones del problema de una manera oportuna. Muchas instituciones, que finalmente cerraron con pérdidas grandes, eran conocidas casos problema por un año o más. A menudo, las consideraciones políticas apareció, retrasado medidas de control necesarias.

﻿Mientras no específicamente identificadas anteriormente, un factor específico relacionado era que S & Ls y su gestión préstamo a menudo eran inexpertos con las complejidades y los riesgos asociados con los préstamos comerciales y más complejos diferente sus raíces con préstamos hipotecarios "simple".

﻿Las consecuencias de los actos del gobierno de Estados Unidos y reformas

﻿Como resultado, la ﻿Reforma de las instituciones financieras, recuperación y aplicación de la ley de 1989 ﻿(FIRREA) cambió dramáticamente su regulación federal y la industria de ahorro y préstamo. Estos son los aspectos más destacados de esta legislación, firmada la ley 09 de agosto de 1989:

1. ﻿El ﻿Junta Federal Home Loan Bank ﻿(FHLBB) y la ﻿Ahorro Federal y la Corporación del seguro de crédito ﻿(FSLIC) fueron suprimidos.

2. ﻿El ﻿Oficina de supervisión de ahorros ﻿(OTS), una oficina de la ﻿Departamento del tesoro de Estados Unidos﻿, fue creado para alquilar, regular, examinar y supervisar a las instituciones de ahorro.

3. ﻿El ﻿Junta de financiamiento de vivienda federal ﻿(FHFB) se creó como una agencia independiente para supervisar las 12 ﻿Bancos de préstamo Federal Home ﻿(también llamado bancos del districto), supervisado por el FHLBB anteriormente.

4. ﻿El fondo de seguros ahorro Association (SAIF) reemplazó a la FSLIC como un fondo de seguro permanente para las instituciones de ahorro. (Como el ﻿Federal Deposit Insurance Corporation ﻿(FDIC), FSLIC era una corporación permanente que asegurados ahorros y cuentas de préstamos hasta $100,000). SAIF era administrado por la FDIC junto a su hermana fondo para los bancos, Banco Insurance Fund (BIF) hasta el 2006 cuando el ﻿Ley de reforma seguros de depósito federal de 2005 ﻿(efectiva febrero de 2006) proporcionan, entre otras disposiciones, que se combinan los dos fondos para constituir el depositante Insurance Fund (DIF), que seguiría a ser administrada por la FDIC.

5. ﻿El ﻿Resolution Trust Corporation ﻿(RTC) fue establecida para la eliminación de error thrift instituciones tomadas por los reguladores después de 01 de enero de 1989.

6. ﻿Ambos dieron FIRREA ﻿Freddie Mac ﻿y ﻿Fannie Mae ﻿responsabilidad adicional para apoyar las hipotecas para las familias de ingresos bajos y moderados.

﻿El ﻿Ley de reforma tributaria de 1986 ﻿también había eliminado la capacidad de los inversores a reducir los ingresos salariales regulares por supuesta "pasivas" pérdidas sufridas de inversiones en bienes raíces, por ejemplo, depreciación y deducciones de intereses. Esto causó el valor inmobiliario a declinar como inversionistas sacados de este sector.

﻿Las características de las asociaciones de ahorro y préstamo

﻿El propósito más importante de estas instituciones es hacer ﻿préstamos hipotecarios ﻿de propiedad residencial. Estas organizaciones, que también son conocidas como asociaciones de ahorro, asociaciones de construcción y préstamo, los bancos cooperativos (en ﻿Nueva Inglaterra﻿) y las asociaciones (en homestead ﻿Louisiana﻿), constituyen la principal fuente de ayuda financiera a un gran segmento de propietarios norteamericanos. Como instituciones de financiamiento de casa, dan atención primaria a residencias unifamiliares y están equipadas para hacer préstamos en esta área.

﻿Algunas de las características más importantes de una asociación de ahorros y préstamo son:

1. ﻿Generalmente es una casa de propiedad local y gestión privada institución de financiación.

2. ﻿Recibe ahorros de las personas y utiliza estos fondos para hacer préstamos a largo plazo amortizados a compradores de casero.

3. ﻿Hace préstamos para la construcción, adquisición, reparación o refinanciamiento de casas.

4. ﻿Es fletado por el gobierno federal o estatal.

﻿Cómo los bancos de ahorros son diferentes de ahorros y préstamos

﻿Cuentas de ahorros fueron aseguradas por la FDIC. Cuando el Banco de ahorros occidental de Filadelfia fallaron en 1982, fue la FDIC que arregló su absorción en el Philadelphia ahorros fondo sociedad (PSFS).[﻿citación necesitada ] ﻿Los bancos de ahorros fueron limitados por ley sólo ofrecen cuentas de ahorros y realizar sus ingresos de hipotecas y préstamos estudiantiles. Ahorros podrían pagar un tercio de 1% de interés más alto en ahorros que podría un banco comercial. PSFS había eludido esta ofreciendo cuentas "orden de pago" que funcionaban como cuentas de cheques y se procesaron a través del Banco de fidelidad de Pennsylvania.[﻿citación necesitada ] ﻿Las reglas fueron aflojadas así podría ofrecer ahorros reales de las cuentas de cheques, tarjetas de crédito y préstamos para autos.[﻿citación necesitada ] ﻿En el tiempo PSFS se convirtió en un banco comercial completo.

﻿Cuentas de ahorros y préstamos fueron aseguradas por el FSLIC. Algunos ahorros y préstamos se hizo ahorros, como el primer banco de ahorros Federal de Pontiac en Michigan. Lo que delató su patrimonio era sus cuentas continuadas estar asegurados por el FSLIC.

﻿Ahorros y préstamos aceptaron depósitos y utilizan esos depósitos, junto con otro capital que estaba en su posesión, para conceder préstamos. Lo revolucionario era que el manejo de los ahorros y préstamos se determinó por aquellos que celebró los depósitos y en algunos casos tenían préstamos. La cantidad de influencia en la gestión de la organización se determinó con base en la cantidad en depósito en la institución.

﻿El objetivo primordial de la Asociación de ahorros y préstamo debía alentar el ahorro e inversión por gente común y darles acceso a un intermediario financiero que de lo contrario no había sido abierto para ellos en el pasado. El ahorro y el préstamo también estaba allí para ofrecer préstamos para la compra del boleto de grande artículos, generalmente casas, digno y responsable los prestatarios. Los primeros ahorros y los préstamos estaban en el negocio de "vecinos ayudando a vecinos".

﻿Véase también

﻿Cooperativa bancaria

﻿De ahorro y crédito

﻿Referencias

1. ﻿Mishler, Lon; Cole, Robert E. (1995). ﻿Consumo y gestión de crédito empresarial﻿. Homewood, Ill: Irwin. págs. 123-124. ﻿ISBN﻿﻿0-256-13948-2.

2. ^ ﻿https://www.FDIC.gov/Bank/Analytical/Banking/2000dec/brv13n2_2.pdf

3. ^ ﻿https://www.FDIC.gov/Bank/Historical/History/VOL2/panel3.pdf

4. ^ ﻿"Financiamiento de la vivienda en los países desarrollados una comparación internacional de la eficiencia, los Estados Unidos" ﻿(PDF). Fannie Mae. 1992.

5. ﻿Norman Strunk, Fred caso (1988). ^ ﻿Donde la desregulación salió mal: una mirada a las causas de fallas de ahorro y préstamo en los años 80﻿. Chicago: la Liga de los Estados Unidos de las instituciones de ahorro. págs. 15 - 16. ﻿ISBN﻿﻿9780929097329. ﻿OCLC﻿﻿18220698.

6. ^ ﻿FIRREA - No es un nuevo auto deportivo﻿. El mundo del crédito. Septiembre - octubre de 1989. p. 20.

﻿Enlaces externos

﻿Oficina de supervisión de ahorros

Otras Páginas

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﻿No debe confundirse con ﻿Banco de ahorros. A ﻿Asociación de ahorros y préstamos ﻿(o ﻿S & L﻿), también conocido como un ﻿segunda mano﻿, es un ﻿institución financiera ﻿que se especializa en aceptar ﻿ahorros ﻿depósitos y decisiones ﻿hipoteca ﻿y otros préstamos.

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Un banco hipotecario es un tipo de entidad financiera que realiza labores de cesión de créditos y préstamos con garantía hipotecaria.

Estos bancos surgen hace varios siglos para aportar financiación y liquidez a personas e instituciones a cambio del respaldo de una garantía real, generalmente un bien inmobiliario.

Al igual que existen bancos comerciales, de inversión y privados, los bancos hipotecarios están orientados a la producción y no al consumo como los anteriores, y tienen entre sus principales objetivos el negocio de obtención de ahorro y prestación de créditos que tengan como garantía una hipoteca, es decir, que presten respaldo con un activo de tipo inmobiliario (tierras, casa, lotes y otros).

La forma de operar de estas instituciones financieras es a través de la emisión de cédulas hipotecarias, bonos de ahorro y aceptaciones de depósitos de ahorro, con los que consiguen liquidez y capital procedente del mercado dando como garantía a estos el bien hipotecado por el prestatario o el valor nominal de éste. De esta forma, se puede decir que el banco hipotecario es un intermediario financiero puro entre los excedentes de ahorro y los necesitados de financiación, poniendo como garantía un activo inmobiliario.

Características del Banco Hipotecario

Entre las características de un banco hipotecario destacan:

Reciben depósitos de participaciones de préstamos hipotecarios y en cuentas especiales.

Su principal objetivo es la concesión de créditos para adquirir, construir, ampliar, reformar y mejorar activos inmuebles de todo tipo.

Otorgan garantías que tienen vinculación con operaciones en las que intervienen.

Pueden obtener créditos del exterior.

Por la razón anterior, pueden actuar como intermediarios financieros de créditos obtenidos en moneda extranjera y nacional.

Pueden emitir obligaciones o cédulas hipotecarias.

Están capacitados para realizar inversiones temporales en colocaciones de fácil liquidación.

En la práctica ya no existen bancos únicamente de tipo hipotecario, sino que éstos han ido diversificando sus actividades hacia bancos comerciales o han sido fusionados o absorbidos por estos últimos, constituyendo la parte o división hipotecaria de un grupo bancario.

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Banco hipotecario - Definición, qué es y concepto | Economipedia

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Un banco hipotecario es un tipo de entidad financiera que realiza labores de cesión de créditos y préstamos con garantía hipotecaria. Estos bancos surgen hace varios siglos para aportar financiación y liquidez a personas e instituciones a cambio del respaldo de una garantía real, generalmente un bien inmobiliario.

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Los 10 Bancos Múltiples más Grandes de República Dominicana 2017 por Activos (MM).

1. Banreservas: RD$454,215.78

2. Banco Popular Dominicano: RD$381,469.90

3. BHD León: RD$274,058.48

4. Scotiabank: RD$73,785.79

5. Banco del Progreso: RD$57,597.35

6. Banco Santa Cruz: RD$48,880.85

7. Citibank: RD$23,630.19

8. Banco Ademi: RD$19,289.87

9. Banesco: RD$19,249.19

10. Banco Caribe: RD$19,247.09

Redacción: Invertix.

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Los 10 Bancos Múltiples más Grandes de Rep. Dom. 2017 por Activos - Invertix

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En el siguiente artículo les vamos a hablar sobre la banca múltiple, qué es, en qué consiste y algunos ejemplos básicos sobre la misma, para que de esta manera te sea más fácil el conocerla y poder utilizarla, aprovechando los beneficios que ésta ofrece a los clientes de cualquier institución bancaria.

La banca múltiple son los bancos o las instituciones de crédito que se especializan en la intermediación de crédito, los cuales tienen como su principal objetivo a la realización de utilidades provenientes de diferenciales de tasas de interés, entre las operaciones de captación y la colocación de recursos.

Banca Múltiple - ¿En qué consiste?

La banca múltiple consiste en la captación de recursos públicos a través de las operaciones en las cuales se asumen pasivos a su cargo, para posteriormente colocarlos entre el público mediante operaciones activas y pasivas.

Las operaciones pasivas de la banca múltiple (son los depósitos que se reciben en los bancos a través de cuentas de nómina, cuentas de ahorro o inversión) y se representan a través de un documento emitido para formalizar el compromiso de retornar a sus clientes los recursos depositados en sus cuentas, así como los rendimientos que éstos generen.

La banca múltiple a través de los años se ha ido renovando y modificando para ofrecer un mejor servicio a los clientes. Principalmente en México han crecido sus servicios con el fin de respaldar a sus trabajadores y a sus clientes para poder otorgarles mayores beneficios.

Por otro lado las operaciones activas de la banca múltiple (comprenden a los préstamos que otorgan) y quedan como activo a su cargo, que consisten en documentos que los clientes como destinatarios de los recursos firman que se comprometen a devolver, junto con el costo que aceptan pagar por la utilización de los recursos (los intereses generados por los créditos o préstamos que reciben los clientes) como por ejemplo los créditos hipotecarios.

La banca múltiple es libre de administrar los recursos tanto como considere conveniente y también es libre de destinarlos a los créditos otorgados a sus clientes, para de esta manera el poder obtener mayor rentabilidad por ellos.

Banca múltiple - Principales Funciones de esta banca.

Las instituciones de la banca múltiple funcionan como sociedades facultadas para realizar operaciones de recursos públicos a través de la creación de contingentes, para su futura colocación en el público.

Las instituciones que funcionan como banca múltiple son reguladas por la Ley de Instituciones de Crédito. Es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores la que se encarga de promulgar las reglas de carácter general, así como también se encarga de supervisar a las instituciones de la banca.

Banca Múltiple - Ventajas de la banca múltiple.

Hay diferentes ventajas que puedes encontrar en la banca múltiple, entre las cuales se encuentran las que se describen a continuación:

La banca múltiple ofrece a sus clientes una gama de diferentes servicios y productos.

La banca múltiple también favorece al desarrollo económico de un país.

La banca múltiple permite el diseño de nuevos instrumentos de crédito.

Además de que la banca múltiple incita a la eficiencia y la efectividad.

Las personas pueden tramitar todas sus solicitudes financieras en un solo lugar que es la banca múltiple.

La banca múltiple brinda a los usuarios la posibilidad de ahorrar y de invertir.

La banca múltiple logra una mayor influencia en el mercado financiero.

Banca Múltiple - Ejemplos de la banca múltiple.

Entre los ejemplos de banca múltiple que hay en el mercado podemos encontrar a los que se mencionan a continuación:

Banca múltiple Fundación Dondé Banco, S.A.

Banca múltiple Bankaool, S. A.

Banca múltiple Banco Paga Todo, S.A.

Banca múltiple Intercam Banco, S.A.

Banca múltiple Banco Multiva, S.A.

Banca múltiple Banco Actinver, S.A.

Banca múltiple Barclays Bank México, S.A.

Banca múltiple Banco Credit Suisse México, S.A.

Banca múltiple Banco Azteca, S.A.

Banca múltiple Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ México, S.A.

Banca múltiple Bancomer.

Banca múltiple HSBC.

Banca múltiple Santander.

Banca múltiple Inbursa.

Banca múltiple Banamex.

Banca múltiple Banca Mifel.

Banca múltiple BanCoppel.

Banca múltiple Banorte.

Banca múltiple Afirme.

Banca múltiple Invex Banco.

La banca múltiple principalmente como puedes observar favorece a las empresas, a las financieras y a los bancos de todo el país y por lo tanto puedes hacer uso de ella al utilizar los servicios de la institución financiera que tú prefieras.

Sin embargo debes de tener en cuenta las opciones que existen en el mercado de la banca múltiple, para que puedas elegir la que más te convenga y se ajuste a tus necesidades de crédito o de inversión, ya que dentro de cada una existen condiciones diferentes en cuanto a intereses y servicios, por lo que es muy importante comparar entre varias, para poder elegir la de tu preferencia y que ésta sea la que más te convenga.

Para ello acude a la sucursal más cercana de banca múltiple y después de pedir mayor información sobre los servicios que necesitas, compara en otra sucursal de tu preferencia.

Recuerda que la banca múltiple te ofrece diversas opciones de instituciones bancarias, las cuales a su vez tienen diferentes opciones de servicios de crédito, de ahorro e inversión para sus clientes, las cuales ofrecen diversas condiciones de servicio y tasas de interés, por lo que al haber tantas opciones cuentas con la posibilidad de elegir la que más te convenga o se adapte a tus necesidades financieras.

Cabe mencionar que muchas empresas o personas tienen cuentas, inversiones y créditos en diferentes instituciones financieras, ya que no es necesario que únicamente utilices una sola opción bancaria, puesto que en muchas ocasiones puedes recurrir a las distintas opciones que te ofrece la banca múltiple y tener varias tarjetas de crédito de distintos bancos por ejemplo.

También en cuanto a créditos e inversión es posible utilizar los servicios de distintas instituciones bancarias, lo cual es una muy buena opción de la banca múltiple, ya que muchas personas y empresas cuentan con créditos en diversos bancos y sus ahorros o su nómina en otros, esto dependiendo de las condiciones de comisiones, rendimientos, plazos e intereses que cada cliente considere la más adecuada.

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Banca Multiple - Qué es, en qué consiste y ejemplos - Financiamiento

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En el siguiente artículo les vamos a hablar sobre la banca múltiple, qué es, en qué consiste y algunos ejemplos básicos sobre la misma, para que de esta manera te sea más fácil el conocerla y poder utilizarla, aprovechando los...