# data[].attributes.headline
Conheça 30 direitos pouco divulgados para nós consumidores

# data[].attributes.subject
Conheça 30 direitos pouco divulgados para nós consumidores

# data[].attributes.body
Em comemoração a criação do Código de Defesa do Consumidor, promulgado em 1990 e em vigor desde 1991, reunimos 30 destaques da lei que garante até hoje a proteção dos consumidores brasileiros

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
O Código de Defesa do Consumidor (CDC) está completando 31 anos. Em 11 de setembro de 1990 ele foi promulgado e entrou em vigor seis meses depois: em 11 de março de 1991. A lei contribuiu para o avanço da cidadania e segue como uma das mais importantes para a garantia de direitos no Brasil. Mas as transformações pelas quais o mercado de consumo vem passando ao longo dos anos impõem cada vez mais desafios para que o Código se mantenha atual e eficiente no seu propósito de proteger os consumidores.

Em um reportagem especial para a Revista do Idec do fim do ano passado falamos com diversos especialistas para esclarecer esses desafios e indicar quais são os caminhos para solucioná-los. Veja abaixo:

Mas apesar de ser conhecido de forma geral pela população, o CDC tem algumas proteções que não são tão conhecidas, mas que todos deveriam saber. Por isso selecionamos abaixo 30 destaques do Código, que desde os anos 1990 defende todos os consumidores brasileiros:

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

4. Defesa também contra publicidade abusiva
Um dos conceitos mais falados do universo dos direitos do consumidor é a propaganda enganosa. O que muita gente não sabe é que o Código também veda outro tipo de publicidade: a abusiva, um conceito diferente da enganosa.

O CDC define essa diferença. A propaganda enganosa é aquela capaz de induzir o consumidor a erro, seja porque contém uma informação falsa ou porque omite um dado essencial sobre o produto ou serviço ofertado. Já a propaganda abusiva é aquela que poderia ser chamada de politicamente incorreta, porque é potencialmente ofensiva a um grupo de pessoas ou à moral daquela sociedade ou estimula comportamentos reprováveis pelo Direito de forma geral. O artigo 37 dá exemplos de publicidades abusivas, como a que transmite mensagens discriminatórias, que estimula pessoas a adotar comportamentos perigosos, que desrespeita valores ambientais ou que se aproveita da ingenuidade das crianças.

VOLTAR AO TOPO

5. Se proteja da venda casada
A maioria das pessoas sabe que as empresas não podem vender um produto ou serviço mediante a compra de outro pelo consumidor. Chamada de venda casada, essa prática é definida como crime contra a ordem econômica e contra as relações de consumo, segundo os artigos 6 e 39 do CDC, e o artigo 36, §3º, IX e XVIII, da Lei nº 12.529/2011. É o que acontece quando alguém se vê pressionado por um banco a contratar um cartão de crédito, um seguro ou título de capitalização para abrir uma conta corrente. Ou quando uma loja de móveis exige que uma pessoa pague pelo produto e também pela sua instalação, quando na verdade ela pretende apenas comprar o bem e instalar por conta própria. Ninguém deve aceitar isso.

Mas nem sempre a venda casada é tão explícita. Por exemplo: quando o consumidor é impedido de entrar com alimentos em locais como cinema ou parques de diversão, também há venda casada, já que obriga-se o consumidor a comprar comida vendida no local, caso sinta fome. Dessa forma, tal prática inibe o direito básico do consumidor à escolha ampla e livre do produto ou serviço que quer comprar ou contratar. Fique sempre atento!

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

Já o artigo 51 do CDC proíbe prestadores de serviços de alterar unilateralmente as cláusulas do contrato, pois estaria desrespeitando o princípio do equilíbrio na relação de consumo. Qualquer modificação deve ser discutida previamente - ou seja, o consumidor deve ter ciência da alteração e do motivo que a ocasionou. Cláusulas que autorizem a mudança unilateral pelos fornecedores são consideradas nulas pelo CDC.

VOLTAR AO TOPO

8. Proteção contratual
As relações de consumo colocam de forma antagônica o consumidor e o fornecedor, sendo o consumidor o mais vulnerável em razão de sua falta de conhecimento técnico sobre o serviço ou produto, e sua desvantagem econômica perante grandes empresas. Portanto, é necessário que se busque um equilíbrio dessas forças. O CDC foi criado para servir como ferramenta legal de equilíbrio dessas relações, pois é por meio dele que a parte mais frágil e vulnerável, o consumidor, encontra seus direitos no momento de discutir e assinar contratos, e na hora de reclamar após sua celebração.

Por isso, pelo artigo 46, o consumidor tem direito de exigir que lhes sejam apresentadas previamente todas as cláusulas e condições do contrato, que por sua vez devem ser redigidas de forma compreensível e serão sempre interpretadas da forma mais favorável ao consumidor ( artigo 47). Mesmo depois de ter lido e assinado o contrato, as pessoas consumidoras poderão exigir a modificação das cláusulas contratuais que estabeleçam prestações desproporcionais, ou mesmo sua revisão em decorrência de fatos posteriores que as tornem excessivamente prejudiciais, conforme permite o artigo 6. Nestes casos, por mais que estejam em contrato, as cláusulas podem ser modificadas por um juiz, ou até mesmo anuladas quando se mostrarem abusivas, com base no artigo 51.

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

No exercício do direito de arrependimento, o fornecedor não poderá exigir o motivo da devolução, tampouco poderá cobrar taxas nem reter qualquer valor eventualmente pago pelo consumidor. Da mesma forma, a empresa não poderá fazer com que a pessoa tenha o ônus de levar o produto para a devolução pelos Correios ou tenha qualquer custo com o frete. Além disso, a loja também não poderá exigir que o produto esteja lacrado, já que para o consumidor exercer o direito de arrependimento é necessário o manuseio do produto, a fim de verificar o que exatamente adquiriu. Pelo fato de muitas empresas dificultarem o exercício desse direito, o consumidor deve sempre anotar todas as tentativas de comunicação com o fornecedor, anotando os dias e os horários das ligações, assim como os números dos protocolos de atendimento.

VOLTAR AO TOPO

Nesse caso, o consumidor pode exigir uma das três alternativas seguintes: o cumprimento forçado da entrega; outro produto equivalente; ou desistir da compra e restituir integralmente o dinheiro já pago, incluindo o frete, e também eventuais perdas e danos decorrentes da demora.

VOLTAR AO TOPO

30 dias, tratando-se de fornecimento de serviço e de produtos não duráveis;

90 dias, tratando-se de fornecimento de serviço e de produtos duráveis.

Vale ressaltar que nesses casos de vícios de fácil percepção a contagem do prazo começa a partir da entrega efetiva do produto ou do término da execução dos serviços. Mas quando se tratar de vício oculto, o prazo inicia-se no momento em que ficar evidenciado o defeito, inclusive depois de encerrada a garantia contratual. Além disso, o prazo fica "congelado" quando:

A pessoa consumidora reclamar formalmente ao fornecedor de produtos e serviços, e enquanto não houver resposta negativa por parte deste, que por sua vez deve responder de forma inequívoca (aconselha-se a comunicação por carta, e-mail, pelos canais oficiais de atendimento ao consumidor que possibilitem a obtenção de protocolo de atendimento);

O Ministério Público houver instaurado inquérito civil, até seu encerramento.

Importante dizer que quando falamos de vício oculto, o prazo inicia-se no momento em que ficar evidenciado o defeito.

VOLTAR AO TOPO

A garantia contratual, entretanto, é a que o fabricante ou fornecedor acrescenta a seu produto de livre e espontânea vontade, ou seja, nem todo item terá esse tipo de garantia. Sua vigência começa a partir da data de emissão da nota fiscal, com o prazo e condições impostas pela empresa - normalmente estabelecida no "termo de garantia". O Código de Defesa do Consumidor dispõe no artigo 50 que a garantia contratual é complementar à legal. Desse modo, fique atento para os prazos da garantia contratual, pois para os produtos duráveis (eletroeletrônicos e etc.) geralmente é de 9 meses ou 1 ano. Se for de 09 meses, o consumidor terá 1 ano para acionar a garantia em caso de defeitos, pois é feita a soma da garantia contratual com a legal de 03 meses ou 90 dias.

Já a garantia estendida, normalmente oferecida pelas lojas com termos como "super garantia", é contratada a parte. Na realidade é uma espécie de seguro, e é regulado pela Susep (Superintendência de Seguros Privados). É garantido por uma seguradora, ou seja, outra empresa que não se confunde com o fabricante.

VOLTAR AO TOPO

Quando um consumidor não reclama de um produto com defeito no prazo determinado pelo CDC (30 dias para produtos não duráveis e 90 para duráveis), dizemos que o prazo caducou (houve decadência). Ou seja, perdeu o direito de reclamar pelos vícios de um produto e de exigir o seu conserto ou a restituição da quantia paga, a substituição por outro ou um abatimento no preço, quando for o caso.

Já quando sofreu um dano, um prejuízo maior causado pelo defeito do produto, como danos à saúde ou a perda de outros bens, e por isso precisa ser indenizado, o prazo para promover a respectiva ação judicial é de 5 anos. Ou seja, a ação de reparação de danos prescreve em 5 anos, a contar do momento em que a pessoa sabe que sofreu o dano e quem é o responsável pelo produto ou serviço defeituoso.

VOLTAR AO TOPO

Mas o consumidor deve ficar atento: como a troca nesses casos é uma decisão facultativa, o vendedor pode limitar a troca a determinados produtos a um período específico. Se o produto vier com algum defeito, as regras são diferentes. A empresa é obrigada a reparar o defeito do produto.

Entretanto, mesmo com defeito, o fornecedor não precisa trocar o produto imediatamente - a não ser que seja um artigo considerado essencial. Fora dessa circunstância, deve obedecer o prazo de reparar o defeito, substituindo as peças viciadas, em até 30 dias a contar da reclamação.. Caso esse prazo não seja obedecido, de acordo com a determinação expressa do parágrafo 1º do artigo 18 do CDC, o consumidor tem o direito de escolher entre:

substituição do produto por outro da mesma espécie, em perfeitas condições de uso;

restituição imediata da quantia paga, monetariamente atualizada, sem prejuízo de eventuais perdas e danos;

abatimento proporcional do preço.

Portanto, para evitar dores de cabeça no momento da compra, principalmente de presentes, questione sempre se o vendedor se aquele estabelecimento comercial efetua a troca de produtos sem defeito, bem como se há algum prazo determinado pela loja para a sua realização.

VOLTAR AO TOPO

17. Abatimento de preço em produto com defeito

Você leu acima que se o fornecedor não consertar um produto com defeito em até 30 dias, o consumidor tem direito de escolher como solucionar o problema. A substituição do produto e a devolução da quantia paga; ou o abatimento proporcional do preço. As duas primeiras são fáceis de entender. Agora, você sabe como funciona o tal abatimento? Trata-se de um desconto para compensar o defeito. Nessa hipótese, o consumidor opta por ficar com o produto e recebe um abatimento proporcional à falha apresentada. Pode parecer estranho alguém aceitar ficar com um produto defeituoso, mas essa escolha pode ser interessante quando a troca é inviável e, principalmente, se o problema não afetar seu funcionamento. Por exemplo: um arranhão no celular ou um amassado na máquina de lavar. Nesses casos, a forma de abatimento deve ser combinada entre o consumidor e o fornecedor.

VOLTAR AO TOPO

18. Saiba o que é vício oculto
Um dos principais problemas que levam as pessoas a buscar a ajuda de órgãos de defesa do consumidor são os chamados vícios ocultos. Você sabe o que são eles? O vício oculto é um problema de funcionamento que não é resultado do desgaste natural pelo uso do produto. É um defeito "de fábrica" que só aparece depois de certo tempo de uso.

Segundo o artigo 26 do CDC, no caso de um vício oculto, o período para o consumidor reclamar ao fornecedor só começa a contar quando ele percebe o defeito, e não a partir da data da compra, como fornecedores costumam argumentar. Isso significa que mesmo que já tenha esgotado a garantia contratual - aquela oferecida pelo fabricante, normalmente de um ano -, se o problema de funcionamento for decorrente de um vício oculto, o consumidor ainda tem direito a reparo.

VOLTAR AO TOPO

19. Se proteja com a responsabilidade objetiva e solidária
Quando um produto ou serviço apresenta falha, o fornecedor é responsável por reparar os seus defeitos para que funcione adequadamente. E quando esta falha provoca um dano maior, as pessoas prejudicadas precisam ser indenizadas. Há dois tipos de responsabilidade: a objetiva e a solidária. Você sabe qual é a diferença entre elas?

A responsabilidade objetiva determina que, independentemente de culpa, o fornecedor responsável deve compensar os prejuízos causados pelo produto ou serviço defeituoso. Por exemplo: conforme artigo 14 do CDC a companhia aérea deve prestar assistência em caso de atraso de voo, mesmo que decorrente de fatores climáticos, e conforme artigo 12 uma vítima de um dano causado por produto defeituoso deve ser indenizada pelo fabricante, sem precisar provar que este teve culpa no problema.

Já a responsabilidade solidária, descrita no artigo 18, por exemplo, considera que, nos casos de vícios de produtos, ou seja, mal funcionamento, todos os fornecedores envolvidos na relação de consumo são responsáveis. Nesse sentido, o consumidor pode acionar qualquer um deles, comerciante ou fabricante, para que o bem seja consertado, ou então que seja substituído por um novo ou restituído o valor pago.. Por exemplo: uma loja de revenda de carro responde pelo vício de qualidade de um veículo da mesma forma que o fabricante, e uma empresa não pode "empurrar" o problema para outra.

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

Utilizar peças ou componentes de reposição usados, sem a autorização do consumidor, configura crime de consumo por parte do fornecedor ( artigo 70). Ao consumidor é garantido o direito de solicitar a troca da peça.

Em casos em que não se tratarem de vício do produto, mesmo que a lei não fixe prazo para a entrega da peça de reposição, o fabricante ou importador deve informar ao consumidor o tempo que ele terá de esperar. Segundo o CDC, quando um produto deixa de ser fabricado, as peças de reposição devem continuar a ser fornecidas por um "tempo razoável", que, segundo o entendimento do Idec, configura ao menos o tempo médio de vida útil do produto.

VOLTAR AO TOPO

O Código prevê que o aviso seja feito por meio de anúncios publicitários na imprensa escrita, no rádio e na televisão. Além disso, a Portaria no 618/2019 do Ministério da Justiça determina, detalhadamente, as regras básicas para o chamamento. Por exemplo, exige que o fornecedor entregue ao consumidor um certificado comprovando que ele participou do recall.

VOLTAR AO TOPO

23. Segurança contra cobrança ilegal e abusiva

Ao falar de direitos do consumidor, os termos "abusivo" e "ilegal" são muito utilizados. Toda conduta que infringe uma lei é ilegal. Já a abusividade é um tipo de ilegalidade. É uma conduta que extrapola uma liberdade, um direito de agir. É quando uma pessoa exerce um direito de forma excessiva, exagerada, violando a boa-fé. Isso não é permitido.

Para exemplificarmos esses casos, podemos falar das cobranças. O CDC protege as pessoas contra as cobranças indevidas e as cobranças abusivas. O Código proíbe a realização da cobrança indevida, que pode ser exemplificadas como a inclusão de pagamento por meio de débito automático sem autorização do consumidor; cobranças por serviços não contratados na conta em uma conta de energia elétrica ou a cobrança pela dívida já paga. Se o fornecedor insistir nessa cobrança, mesmo já ciente que é indevida, e a pessoa cobrada se vê na necessidade de pagá-la para resolver o problema, esta poderá depois exigir o ressarcimento em dobro, como forma de compensar o prejuízo sofrido injustamente. É o que prevê o artigo 42 do CDC.

Além disso, esse mesmo artigo do CDC também estabelece que na cobrança de dívidas o consumidor não pode ser exposto a ridículo, nem ser submetido a qualquer constrangimento. Todo credor tem o direito de cobrar uma dívida perante seu devedor. Mas existem limites para isso, e é considerado abusivo, por exemplo, o envio do nome do consumidor para bancos de proteção de crédito sem o aviso prévio, ou ainda a cobrança em seu local de trabalho, de modo que terceiros fiquem sabendo da suposta dívida. Ambos os exemplos geram ao consumidor o direito de reclamar indenização por danos morais e/ou materiais.

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

25. Danos materiais e danos morais
Quando prejudicado, o consumidor tem o direito de ser indenizado. Mas você sabe quando solicitar indenização por danos materiais ou danos morais? A primeira diz respeito a prejuízos vinculados ao patrimônio (bens, valores etc.). Já os danos morais são aqueles que ultrapassam o patrimônio e atentam contra a honra, a integridade psíquica e moral; o direito à vida, à liberdade ou à privacidade etc. Assim, se a bagagem for extraviada no aeroporto, por exemplo, o passageiro pode pedir indenização por danos materiais, para reparar o prejuízo com os objetos que perdeu. Já os danos morais podem ocorrer se o consumidor tiver seu nome inserido indevidamente em cadastro de inadimplentes, desde que não haja negativação anterior justificada. Em algumas situações, pode haver dano moral e material ao mesmo tempo. Por exemplo, quando um erro médico causa problemas físicos e psicológicos ao paciente. O CDC trata de danos materiais e morais em diversos trechos, entre eles o artigo 6 e o artigo 12.

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

VOLTAR AO TOPO

Nos demais casos, deve ser depositado em fundos estaduais ou municipais de proteção ao consumidor. Depois de repassado ao respectivo fundo, o montante só poderá ser usado pelas autoridades responsáveis por esses fundos, como os Procons, em projetos aprovados por seus conselhos gestores e ligados à defesa do consumidor. A mesma destinação é dada a indenizações pagas por conta de danos morais coletivos causados por fornecedores processados em ações civis públicas. É importante que a sociedade monitore o uso desses recursos e exija que sejam investidos em prol de atividades e serviços de defesa e educação do consumidor.

VOLTAR AO TOPO

# data[].attributes.attachment_link.title
Aniversário do CDC: 30 direitos do consumidor garantidos na lei

# data[].attributes.attachment_link.description
Em comemoração a criação do Código de Defesa do Consumidor, promulgado em 1990 e em vigor desde 1991, reunimos 30 destaques da lei que garante até hoje a proteção dos consumidores brasileiros

# data[].attributes.body
Já começou a fazer as anotações ?

# data[].attributes.attachment_link.title
EP#12 Meu Bolso em Dia - Gastos Invisíveis

# data[].attributes.body
O que são FINTECHS ?

# data[].attributes.attachment_link.description
Quanto valem suas milhas? Descubra aqui.

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Os programas de milhas nasceram nas companhias aéreas com um único objetivo: fidelizar o cliente. Ou seja, manter a recorrência na utilização dos serviços. Afinal, ao oferecer algo em troca para o cliente, as chances dele manter seu consumo naquela companhia aumentam consideravelmente.

Por isso, no início, a única forma de acumular milhas era voando pelas próprias companhias. Assim, se você fizesse uma viagem pela companhia X, por exemplo, você conseguiria pontos que só poderiam ser utilizados novamente na companhia X, certo? As chances de você escolher essa empresa para conseguir um desconto na passagem com suas milhas eram bem altas.

Mas, se você quisesse ter milhas na companhia Y para ter mais opções de preço na hora de escolher sua passagem, você teria que se associar ao programa de milhas da companhia Y. Como não é todo dia que as pessoas comuns utilizam o transporte aéreo, acumular milhas demorava muitos e muitos anos. E, não raro, o benefício até expirava sem o cliente fazer uso.

Por isso, aos poucos, as companhias aéreas foram se associando a cartões de crédito para que este acúmulo de pontos ocorresse de forma mais rápida. E a estratégia deu muito certo! Hoje, usar o cartão de crédito no dia a dia é a forma mais fácil de acumular milhas. E por este motivo existe no mercado uma infinidade de cartões que oferecem este benefício.

Mas, apesar disso, muita gente ainda não sabe como funcionam os programas de milhagens, como acumular mais pontos e nem como encontrar o melhor cartão para milhas. Se este é o seu caso, gente explica como funcionam os pontos no cartão de crédito e como acumular.

Se você já está por dentro do funcionamento dos programas de milhas, mas não tem ideia do que fazer para acumular pontos no seu cartão mais rapidamente, continue a leitura. Abaixo a gente apresenta 4 dicas para você turbinar suas milhas.

# data[].attributes.attachment_link.title
Como acumular milhas no cartão de crédito em 4 passos | Serasa eCred

# data[].attributes.attachment_link.description
Os programas de milhas nasceram nas companhias aéreas com um único objetivo: fidelizar o cliente. Ou seja, manter a recorrência na utilização dos serviços. Afinal, ao oferecer algo em troca para o cliente, as chances dele manter seu consumo naquela companhia aumentam consideravelmente.

# data[].attributes.attachment_link.title
Livelo | Programa de pontos que você troca por recompensas

# data[].attributes.attachment_link.description
Com a Livelo você pode ganhar e usar pontos com viagens, produtos, serviços e muito mais. Preparamos sempre as melhores ofertas e vantagens para você.

# data[].attributes.attachment_link.title
Milhas para quem é feito de viagens - Liferay DXP

# data[].attributes.attachment_link.description
Conheça o programa de milhas Smiles e saiba como acumular e trocar por passagens, produtos e muito mais. Confira também as vantagens do Clube Smiles!

# data[].attributes.attachment_link.description
O Melhores Destinos é o maior site de promoções de passagens aéreas do Brasil. Todos os dias nosso sistema monitora milhões de passagens nos principais sites de buscas e companhias aéreas do mundo todo! Isso é fundamental e é muito simples!

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
O ranking contempla cartões de crédito para todas as faixas renda. Os produtos voltados para a alta renda (acima de R$ 9.000 mês), geralmente das modalidades Black, Infinite e Nanquim, são os que possuem mais benefícios, por um lado, e são mais difíceis de conseguir e têm anuidades mais altas, por outro.

No patamar intermediário (renda média entre R$ 3.000 e R$ 6.999 mês), estão os cartões da modalidade Platinum e Grafite, que oferecem boa pontuação, com menos benefícios que os de alta renda.

Também há os cartões de entrada (renda abaixo de R$ 2.999), como os Gold, que oferecem anuidade menor, ou isenta, mas acumulam milhas e, em alguns casos, oferecem benefícios para quem viaja.

O ranking se baseia nos seguintes critérios principais: quantidade de pontos acumulados, quantidade e formas de acesso a salas VIP, valor e política de isenção da anuidade. Também consideramos como critérios secundários a validade dos pontos acumulados, seguros, cartões adicionais gratuitos e benefícios de viagem como pontuação extra, transfer para o aeroporto, franquia bagagem despachada, cupons para upgrade de cabine em voos. Outro fator contemplado foi a facilidade ou dificuldade de obtenção do cartão, por exemplo, cartões que exigem que o cliente seja correntista de um segmento do banco ou cooperado, versus cartões que não exigem vínculo com a instituição financeira. Todas essas variáveis foram consideradas nesse ranking.

Lembrando que o ranking possui filtros para você encontrar os melhores cartões com base na bandeira, no banco emissor, no segmento/renda e na oferta de salas VIP. Além disso, possui um campo adicional com observações que citam os diferenciais de cada produto, serviços e seguros oferecidos, além da política de isenção de anuidade, se houver. Veja quais são os melhores cartões de crédito do mercado, compare o que cada um oferece e faça a sua escolha!

O Melhor Cartão de Crédito de 2023

O BRB Dux Visa Infinite oferece um acúmulo imbatível de 5 pontos por dólar gasto em compras nacionais e 7 pontos em compras no exterior, que nunca expiram. Permite acessos ilimitados às salas VIP dos programas LoungeKey, Priority Pass e Dragon Pass (Visa Airport Companion) para o portador com até 3 convidados, além do lounge BRB VIP Club no aeroporto de Brasília. Além de 4 adicionais gratuitos.

A primeira anuidade será gratuita e as seguintes R$ 1.500, com isenção para gastos mensais acima de R$ 20.000. Está disponível também para não correntistas na versão Eurobike, que conta com os mesmos benefícios. De todo modo, é possível abrir a conta no BRB pelo app e ter acesso ao Dux caso atinja os requisitos definidos pelo banco.

Mesmo sendo um produto para poucos, ele veio com tudo para ocupar a primeira posição do nosso ranking, com vantagens sobre os concorrentes diretos como o Bradesco Aeternum Visa Infinite, Santander Unlimited Visa Infinite e Mastercard Black, Itaú The One Mastercard Black, Santander American Express Centurion, Banco do Brasil Altus Visa e Bradesco Aerternum.

Observações

Muitos cartões de crédito hoje já oferecem uma política de isenção de anuidade conforme os gastos mensais. Outros negociam a anuidade, oferecendo descontos e até isenção total se o cliente tomar a iniciativa de pedir. Veja nesse post como negociar a anuidade do seu cartão.

Se seu cartão não está no ranking, provavelmente ele não oferece benefícios de viagem, ou os benefícios são inferiores aos cartões listados.

Por exemplo, o cartão Banco Inter Mastercard Black e o XP Visa Infiniteoferecem anuidade grátis e acesso gratuito a salas VIP, mas não oferecem milhas, por isso não estão no ranking. Mas ambos estão em nossa lista de melhores cartões com cashback. Os cartões com cashback ainda não foram contemplados no ranking, mas são opções a considerar no atual contexto de dólar nas alturas (já que o acúmulo de milhas da maioria dos cartões é vinculado à moeda norte-americana).

Já Nubank, Credicard Zero e Santander SX não têm benefícios relevantes para quem viaja, apesar de serem cartões de crédito com anuidade grátis muito populares. Esses cartões têm bons serviços e podem ser úteis para quem utiliza pouco o produto e não quer pagar anuidade. Mas vale considerar que muitos cartões de crédito do ranking permitem isenção de anuidade conforme o uso, oferecendo benefícios como milhas, salas VIP, seguros, bagagem despachada, transfer para o aeroporto, etc. Ou seja, dá para ter um cartão com muitos benefícios de viagem sem gastar a mais por isso!

O Priority Pass é um programa que oferece acesso a mais de 1.200 salas VIP e restaurantes em aeroportos de 100 países no mundo todo. Trata-se de um grande diferencial para quem viaja muito.

O LoungeKey é um programa com mais de 1.200 salas VIP no mundo, oferecido por alguns cartões de crédito de alta renda. Porém, alguns bancos permitem o acesso gratuito ilimitado, outros oferecem alguns acessos sem custo, enquanto para parte dos cartões cada visita custa US$ 32 por pessoa, o que sai bem caro.

O Dragon Pass, por fim, é um programa de acesso a salas VIP em parceria com o Visa Airport Companion que é exclusivo para cartões da bandeira Visa Infinite. Os acessos podem ser grátis ou pagos, de acordo com a política do banco emissor.

Se você costuma fazer compras no exterior, saiba que os bancos cobram de 0% a 7% de spread/ágio sobre a cotação oficial do dólar do Banco Central. Veja o nosso comparativo do dólar cobrado no cartão de crédito pelas 20 principais instituições financeiras do Brasil.

Essa lista de cartões é atualizada periodicamente, a última atualização foi em 17/03/2023. Se quiser saber quais foram os novos cartões acrescentados e os destaques mais recentes, veja esse post.

Você pode nos ajudar a manter essas informações corretas! Se faltou algum cartão que você ache que mereça estar na lista, ou alguma informação indicada não está correta, mande um e-mail para gente: dicas@melhoresdestinos.com.br.

# data[].attributes.attachment_link.title
Melhores Cartões de Crédito para acumular milhas e viajar

# data[].attributes.attachment_link.description
Único ranking brasileiro com os melhores cartões de crédito para acumular milhas e viajar. Atualizado constantemente.

# data[].attributes.body
Segurança Cibernética - LGPD

# data[].attributes.attachment_link.title
Univesp | Boas Práticas de Segurança da Informação

# data[].attributes.attachment_link.description
Neste REA, você poderá localizar as falhas humanas no quesito segurança da informação em um ambiente de trabalho.

# data[].attributes.body
Quem são eles ? Como atuam ? Qual tamanho do seu público ?
"Mergulhar nos dados deste relatório é compreender o
comportamento dos internautas-investidores e obter insights valiosos que podem auxiliar em uma estratégia digital de marketing e educação financeira mais acertada"

# data[].attributes.body
A lei 13.709, conhecida como Lei Geral de Proteção de Dados ou pela sigla LGPD, foi promulgada em 2018 no Brasil com o objetivo de estabelecer normas e práticas voltadas ao combate de vazamento de dados. A partir de agosto de 2021 está vigente por meio de decreto, aplicado tanto para empresas privadas como as do setor público

# data[].attributes.attachment_link.description
Vazamentos de dados pessoais por meio digitais é uma preocupação para você? O que podem fazer com os meus dados? Quais os prejuízos? Como posso processar? Quem eu processo?

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
APIMEC

A APIMEC Nacional foi criada em junho de 1988 e funciona como uma confederação com a finalidade de congregar todas as APIMECs Regionais - São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais, Nordeste, Sul e Distrito Federal. Concentra suas atividades na certificação dos profissionais, representação política institucional frente ao governo e entidades representativas congêneres do mercado, no intercâmbio internacional com outras confederações de profissionais. É sócia fundadora e membro do Board da ACIIA - entidade internacional que se dedica a profissionais em todo o mundo.
Atividades Educacionais

# data[].attributes.attachment_link.description
A APIMEC Nacional foi criada em junho de 1988 e funciona como uma confederação com a finalidade de congregar todas as APIMECs Regionais - São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais, Nordeste, Sul e Distrito Federal. Concentra suas atividades na certificação dos profissionais, representação política institucional frente ao governo e entidades representativas congêneres do mercado, no intercâmbio internacional com outras confederações de profissionais.

# data[].attributes.body
Quer saber mais sobre pesquisas realizadas pela ANBIMA ?

https://www.anbima.com.br/pt_br/institucional/universo-anbima-de-pesquisas.htm

# data[].attributes.attachment_link.description
Como Fazer um Orçamento Planejamento Financeiro Planejamento Tributário Educação Financeira para crianças Finanças para Mulheres Proteção Patrimonial Como planejar a aposentadoria

# data[].attributes.headline
Tipos de conta bancária: Qual o melhor para você?

# data[].attributes.subject
Tipos de conta bancária: Qual o melhor para você?

# data[].attributes.attachment_link.title
BC te Explica #25 - Tipos de conta bancária: Qual o melhor para você?

# data[].attributes.body
O curso foi desenvolvido com foco na necessidade de desenvolver conhecimentos básicos sobre cidadania, participação política e social, proporcionando melhor compreensão do papel de cada um na sociedade.
Certificado pela ENAP (6 horas)

# data[].attributes.body
Quer saber mais ? Entre no artigo:  https://blog.nubank.com.br/perfil-de-investidor-quais-sao/

# data[].attributes.attachment_link.title
Você conhece mesmo o seu perfil de investidor? | Semanada - Ep. 77

# data[].attributes.headline
Siga as dicas e informações de sites idoneos:

# data[].attributes.subject
Siga as dicas e informações de sites idoneos:

# data[].attributes.body
ABRASCA - Associação Brasileira das Companhias Abertas

ANBIMA - Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais

ANBIMA - Como Investir?

ANCORD - Associação Nacional das Corretoras e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários, Câmbio e Mercadorias

APIMEC - Associação dos Analistas e Profissionais de Investimento do Mercado de Capitais

B3 - Brasil, Bolsa e Balcão

Comissão de Valores Mobiliários (CVM)

Comitê Consultivo de Educação

ENEF - Estratégia Nacional de Educação Financeira

Escola de Educação Previdenciária do Rioprevidência

Escola Nacional de Defesa do Consumidor

PLANEJAR - Associação Brasileira de Planejadores Financeiros

IBGC - Instituto Brasileiro de Governança Corporativa

IBRI - Instituto Brasileiro de Relações com Investidores

INFE/OECD - Internacional Network on Financial Education

Instituto Iberoamericano de Mercados de Valores

Ministério da Economia

# data[].attributes.body
Termos Financeiros - BCB

# data[].attributes.body
ANBIMA -"RAIO X DO INVESTIDOR BRASILEIRO", dados de 2021

# data[].attributes.body
RESOLUÇÃO CVM Nº 30, de 11 de Maio/2021 - informações sobre investidores profissionais e qualificados, além dos perfis de investidores (suitability)

# data[].attributes.attachment_link.title
COMO INVESTIR NO TESOURO DIRETO | OS 6 PASSOS ESSENCIAIS

# data[].attributes.attachment_caption
Como fazer para começar a investir no TD?

# data[].attributes.attachment_link.description
Invista de maneira simples, com boa rentabilidade e muita segurança. Acesse e descubra porque o Tesouro Direto foi feito para você.

# data[].attributes.attachment_link.description
Comissão de Valores Mobiliários - Rua Sete de Setembro, 111 - 5° Andar - Centro - Rio de Janeiro - RJ - Brasil - CEP - 20050-901 - Telefone: 55 21 3554-8686. Este site foi elaborado com finalidade educacional. Sua redação procura apresentar de forma didática os conceitos relacionados aos temas aqui abordados.

# data[].attributes.body
Criado após governo Collor, em 1995, é uma associação civil, sem fins lucrativos, com personalidade jurídica de direito privado. Muito mais do que “pagador de dívidas”, que só surge em cena em momentos dramáticos, o FGC conta com profissionais preparados para agir de maneira preventiva em todo o sistema bancário e financeiro, atuando de maneira pontual e, muitas vezes, silenciosa para garantir um funcionamento fluido e harmônico de todo o sistema.

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
A instituição foi liquidada extrajudicialmente em 11/03/2021, através do Ato do Presidente do Banco Central n.º 1.354.
Recebida a relação de credores do liquidante em 13 de abril, o FGC informa que já iniciou o pagamento da garantia aos credores.
Até o momento, já pagamos R$ 112,4 milhões a 91,8% credores.

# data[].attributes.attachment_link.description
A instituição foi liquidada extrajudicialmente em 11/03/2021, através do Ato do Presidente do Banco Central n.º 1.354. Recebida a relação de credores do liquidante em 13 de abril, o FGC informa que já iniciou o pagamento da garantia aos credores. Até o momento, já pagamos R$ 112,4 milhões a 91,8% credores.

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
O papo de hoje é sobre suitability, pois sabemos que muitas pessoas focam em buscar uma rentabilidade maior ao investir, mas deixam de considerar outras características relevantes - como a liquidez e a segurança. Assim, para encontrar as melhores alternativas do mercado, é preciso descobrir qual é o seu perfil de investidor.

Nesse sentido, o suitability é uma ferramenta fundamental para conhecer seu perfil. A partir dele, se torna mais simples escolher os investimentos mais adequados à sua personalidade e aos seus objetivos financeiros.

A gente sempre fala aqui sobre pensar no seu perfil de investidor antes de começar a investir e, talvez você já tenha visto isso em vários outros lugares. Então, o que a gente quis dizer em todas as vezes que falamos de perfil de investidor? É o que vamos explicar aqui!

O que é suitability?

Suitability é uma análise aplicada por uma instituição financeira, a fim de verificar se determinados investimentos são adequados para um cliente. Para isso, aplica-se um questionário, e, com base nas respostas e em outros dados do cliente, é possível determinar qual é o seu perfil do investidor.

Com o suitability, compreende-se qual é o nível de risco que o cliente tem a disposição de correr ao investir. Alguns não têm tolerância ao risco, enquanto outros aceitam arriscar mais ao escolher um investimento.

O teste inclui diversas questões relacionadas à personalidade às finanças. Por exemplo: informações sobre o patrimônio e seus objetivos. É preciso informar também o conhecimento que se possui sobre o mercado financeiro.

O investidor precisa, ainda, responder a questionamentos acerca do efeito que riscos e eventuais prejuízos causariam à sua carteira. Por exemplo: "em um cenário de crise e queda da rentabilidade dos seus investimentos, qual percentual da sua carteira você aceitaria perder? Se a resposta for "nenhum", talvez seu perfil não comporte alto risco.

A aplicação do teste de suitability é obrigatória por parte das instituições financeiras que fazem distribuição de investimentos. Isso está definido na Instrução n° 539, de 2013, da CVM (Comissão de Valores Mobiliários). O objetivo é zelar pela proteção do patrimônio dos investidores, respeitando sua tolerância ao risco.

Quais são os principais perfis de investidor?

O teste de suitability revela em qual dos três principais perfis de investidor o cliente se encaixa. A seguir, você conhecerá cada um deles.

Confira!

Conservador

O investidor de perfil conservador preza pela segurança em primeiro lugar. Por conta disso, ele prefere recorrer a investimentos com essa característica, ainda que estes tenham uma baixa rentabilidade.

Entre esses investimentos estão os títulos públicos, que são considerados os mais seguros do país. Afinal, o próprio Governo Federal os garante. Alguns fundos de renda fixa com foco em títulos públicos também podem oferecer menos riscos

Existem também os títulos privados com liquidez, que contam com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Estes incluem a poupança, os CDBs (certificados de depósito bancário), as LCIs e LCAs (letras de crédito imobiliário e do agronegócio), entre outros.

Mercado de ações não é recomendado a esse tipo de investidor Como se sabe, não há garantias dos valores aplicados e estão sujeitos à alta volatilidade/oscilações, por isso chamados de ativos de Renda Variável .

Arrojado

Os investidores de perfil arrojado - também chamados de agressivos - estão no outro extremo em relação aos conservadores. Eles aceitam melhor a volatilidade da renda variável. Se tiverem a possibilidade de obter uma boa rentabilidade, é comum que se exponham ao risco.

É importante que essa tolerância esteja associada a maior conhecimento sobre o mercado e também a uma vida financeira estruturada. Por exemplo, mantendo uma reserva financeira em segurança, para não arriscar todo o patrimônio.

Assim, ser um investidor arrojado não significa aceitar correr qualquer risco. É importante fazer uma análise dos riscos e possibilidades de ganhos e manter uma boa gestão destes riscos para potencializar a rentabilidade - especialmente no longo prazo.

Moderado

Entre os investidores conservadores e arrojados há um meio termo: o perfil moderado. Ele apresenta um equilíbrio entre o risco e a busca por melhor rendimento. Com isso, prefere não se expor tanto ao risco como o investidor arrojado, mas não se limitar tanto quanto o conservador.

Desse modo, é possível que o portfólio do investidor moderado tenha acesso aos mesmos produtos do perfil conservador e alguns investimentos de maiores riscos. Contudo, é comum que haja um equilíbrio maior entre as alternativas de ambas as classes de investimento.

Por que é importante conhecer o seu perfil de investidor?

Como você viu, o suitability e o perfil de investidor são muito úteis para quem começa a investir. Afinal, o teste pode servir para você como um apoio para o autoconhecimento antes dos primeiros aportes.

Assim, o resultado pode basear suas decisões de investimento e ajudar a montar uma carteira adequada à sua personalidade e aos seus objetivos. Dessa maneira, ele também evita que você faça escolhas que não são condizentes com sua tolerância ao risco.

Quer entender melhor a importância dessas informações na prática?
Nível de tolerância aos riscos
Suponhamos que você tenha um perfil conservador e esteja investindo em títulos públicos e CDBs. Então, descobre uma ação que rendeu no ano passado cinco vezes mais que os seus investimentos atuais - e decide comprar uma quantidade desse ativo.

No entanto, uma oscilação brusca no mercado - proveniente de uma crise, por exemplo, faz suas ações se desvalorizarem. Qual seria a sua reação? Você conseguiria manter a tranquilidade ou seria afligido pela ansiedade?

Há pessoas que simplesmente não toleram as incertezas da renda variável - e elas precisam respeitar esse sentimento. Afinal, há riscos reais de perda.

A falta de tolerância pode estar relacionada também à quantidade de dinheiro investido. Afinal, com quantias menores aportadas - ou disponíveis para investimento, até mesmo um pequeno prejuízo poderia impactar muito a sua vida financeira.
Avaliação das alternativas do mercado
É importante ter em mente que o suitability envolve mais que apenas ajudá-lo a identificar sua tolerância às oscilações, por exemplo. A partir dele, você consegue avaliar melhor a relação entre segurança ou risco, rentabilidade e liquidez - escolhendo investimentos mais adequados para o seu portfólio.

Viu como montar uma carteira de investimentos requer que se respeite o perfil de investidor? Além disso, suas escolhas devem estar alinhadas com suas metas pessoais. Existem objetivos de curto, médio e longo prazo - é preciso escolher investimentos adequados a cada um dos prazos.

Ao escolher investimentos sem considerar esses pontos, você pode se frustrar. Por isso, tenha atenção nas suas escolhas.
Orientação na busca por conhecimento
Por fim, fazer o teste de suitability e conhecer seu perfil de investidor é fundamental para orientar sua busca por conhecimento. Com o perfil estabelecido, se torna mais fácil avaliar quais informações procurar e quais cursos fazem mais sentido para seus objetivos no mercado.

Afinal, de que adiantaria, por exemplo, investir em um curso sobre ações e derivativos se o seu perfil não tolera as oscilações da bolsa de valores? Com o suitability em mãos, até mesmo a construção do seu conhecimento sobre o mercado se torna mais alinhada às suas preferências.

Conclusão

Agora você sabe que o suitability permite descobrir qual é o seu perfil de investidor. A partir dele se torna possível conhecer sua tolerância ao risco na hora de investir e tomar decisões muito mais conscientes no mercado.

Assim, você reduz a chance de enfrentar frustrações com seus aportes e mantém sua carteira de investimento sempre alinhada ao seu perfil e objetivos!

Como vimos, quem investe em renda variável precisa saber lidar com as constantes oscilações nos investimentos. Leia nosso post sobre volatilidade e entenda como ela funciona!

# data[].attributes.attachment_link.title
Suitability: entenda por que considerar seu perfil de investidor ao investir - Como Investir | ANBIMA

# data[].attributes.attachment_link.description
O papo de hoje é sobre suitability, pois sabemos que muitas pessoas focam em buscar uma rentabilidade maior ao investir, mas deixam de considerar outras características relevantes - como a liquidez e a segurança. Assim, para encontrar as melhores alternativas do mercado, é preciso descobrir qual é o seu perfil de investidor.

# data[].attributes.attachment_link.title
Bolsa de Valores de um jeito simples de entender | NuExplica

# data[].attributes.attachment_link.title
ONDE ELE INVESTE 4 BILHÕES DE REAIS? (c/ Luiz Barsi) | O MAIOR INVESTIDOR DA BOLSA

# data[].attributes.headline
Dicas sobre Planejamento Financeiro Pessoal

# data[].attributes.subject
Dicas sobre Planejamento Financeiro Pessoal

# data[].attributes.body
52 DICAS PRÁTICAS PARA MUDAR A SUA VIDA

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Quase ninguém faz um bom planejamento financeiro.
Seja pessoal, seja empresarial.
Isso é fato.
E a verdade por trás disso é que o ser humano não gosta de se planejar.
O brasileiro, então, gosta menos ainda.
E não sou eu que digo isso.
Não trago essa informação com base na minha experiência como gestor de investimentos e planejador financeiro.
Aqui, eu cito um recente estudo da SPC Brasil, que mostra que50% dos brasileiros não se planeja financeiramente.
Vamos ser francos aqui: dos outros 50%, a maioria possui umplanejamento financeiro informal e mal feito.
Isso, sim, eu afirmo com base na minha experiência.
Esse cenário, embora pareça bem negativo, não é definitivo.
Independentemente de qual lado você esteja nessas estatísticas, a verdade é que você pode fazer mais com o dinheiro que você ganha.
E eu vou além: você pode mudar o rumo da sua vida com um bom planejamento financeiro pessoal.
Vai por mim:
Um bom plano financeiro pode mudar a sua vida e a vida da sua família.
Com um bom planejamento, a garantia é de que você investirá melhor , terá maior controle sobre o dinheiro, organizará suas finanças pessoais e, ainda, conquistará a sua tão sonhada independência financeira.
Por isso, eu julgo que esse é um dos artigos mais importantes que eu já escrevi no Clube do Valor.

Hoje, eu vou compartilhar com você 52 poderosas dicas práticas de como fazer o seu planejamento financeiro pessoal.
Essas dicas, todas de fácil aplicação, vão contribuir - e muito - para que você assuma o controle do seu futuro.
Parece interessante?
Então continue lendo esse artigo para saber mais sobre pontos como...

Como estamos falando de 52 diferentes dicas para o seu planejamento financeiro, eu resolvi dividi-las de acordo com os critérios da Planejar, que é a Associação Brasileira de Planejadores Financeiros (instituição da qual eu orgulhosamente faço parte).
Assim, você verá aqui as dicas classificadas em 6 diferentes grupos:

Gestão financeira pessoal

Planejamento da Aposentadoria / Independência Financeira

Gestão de ativos (investimentos)

Gestão de Riscos e Seguros

Gestão Tributária

Gestão Sucessória

PLANEJAMENTO DE FINANÇAS PESSOAIS (GESTÃO FINANCEIRA PESSOAL)

Em quase tudo que é novidade para a gente, precisamos começar devagar.
Pelo básico.
E isso é especialmente verdade quando o assunto é planejamento financeiro pessoal.
Por isso, as primeiras 14 dicas desse guia são dicas de gestão financeira pessoal.
Dicas que vão fazer com que você "organize a casa" e se prepare para crescer.
Então, vamos às dicas!

DICA #1 - ANOTE TODOS OS SEUS GASTOS

"Anotar tudo que entra e sai da sua conta, essencial isso é" - Mestre Yoda

Se é para começar do básico, vamos com uma clássica:
Anote toda entrada e saída financeira da sua vida.
Recebeu o seu salário? Anote numa planilha, aplicativo ou agenda.
Gastou R$ 20,00 no almoço da firma? Anote também.
Deu R$ 2,00 de esmola para o mendigo gente boa do seu bairro? Anota lá.
Crie esse importante hábito de monitorar os seus gastos e as suas receitas.
Isso é essencial para a nossa dica número 2, que é...

DICA #2 - CRIE UM ORÇAMENTO

Pessoal ou empresarial, você deve ter um
E um "orçamento" nada mais é do que um plano sobre onde gastar o seu dinheiro.
É você dizer ao seu dinheiro para onde ele vai, e não perguntá-lo para onde ele foi (segundo o grande John Maxwell).
Novamente, você pode fazer o seu orçamento do jeito que você preferir:

À mão, numa agenda

Numa planilha de excel

Num aplicativo de gestão financeira pessoal

O importante é ter bem planejado onde você quer gastar o seu dinheiro.

DICA #3 - NÃO CRIE DÍVIDAS "CARAS"

Vamos ser realistas aqui: às vezes, para conquistarmos um objetivo grande é necessário assumir dívidas.
Isso se encaixa perfeitamente quando falamos sobre financiamento imobiliário.
Agora, salvo essa exceção, a regra é jamais criar dívidas.
Afinal, dentre os diversos malefícios que o endividamento pessoal pode trazer para a sua saúde (financeira e não-financeira), o principal é o fato de você, neste cenário, estar pagando juros e não recebendo juros.
Ao se endividar, você assume uma posição de quem trabalha pelo dinheiro e não de alguém que faz o dinheiro trabalhar para você.
Portanto, se você quer fazer uma boa gestão financeira, comece não assumindo dívidas.
Faça com que os juros compostos trabalhem a seu favor.

DICA #4 - ELIMINE AS DÍVIDAS QUE VOCÊ POSSUI

"Legal, Ramiro. Não vou MAIS criar dívidas. E as dívidas que eu tenho e que eu fiz antes de ler esse seu maravilhoso artigo? - Leitor(a) do Clube do Valor

Se você possui dívidas caras, faça o necessário para quitá-las.
Como?
Promovendo uma verdadeira guerra às dívidas.
Encontre formas de juntar dinheiro rápido , venda bens e objetos que você não usa, procure formas de ganhar dinheiro em casa ...
Enfim, faça o necessário para quitar as suas dívidas.
Talvez você encontre uma boa dica dentre as 17 que eu compartilho no vídeo abaixo:

DICA #5 - LIMITE AS PRESTAÇÕES MENSAIS DE SUAS DÍVIDAS

Vamos lá: até aqui, eu te alertei sobre os riscos de se endividar e, também, sugeri que você quitasse todas as suas dívidas.
Agora, eu sei que isso nem sempre é possível.
Qual seria a solução, então?
Simples: controlar o valor mensal das prestações de suas dívidas.
Jamais permita que eles superem 30% da sua receita líquida mensal.
E, se elas por acaso estiverem superando esse valor, faça o que for necessário para pagar parcialmente as dívidas e controlar o percentual da sua receita mensal comprometido com elas.

DICA #6 - CONSUMA DE FORMA CONSCIENTE

Cresci ouvindo a minha mãe dizer que o dinheiro não aceita desaforo.
Em outras palavras, isso significa o seguinte:
Não rasgue dinheiro.
Tudo na vida exige equilíbrio e isso é válido para os seus gastos.
Não tenha um padrão de vida superior ao que você ganha e não gaste desnecessariamente seu precioso dinheiro.
Conheça movimentos como oconsumo social e aprenda como controlar os seus gastos e, ainda assim, ter uma vida feliz.

DICA #7 - COMPARE PREÇOS

Hoje em dia, comparar preços é uma barbada.
Vai viajar de avião? Utilize serviços de comparação de preços de passagens, como oDecolar.
Vai reservar um hotel para passar um final de semana fora da sua cidade? Então veja as opções de estadia noAirBnb e no Booking.com.
Vai comprar um eletrodoméstico?
Buscapé neles!
A ideia é jamais pagar mais por um mesmo bem ou serviço.
Faça pesquisas...
Com um investimento de poucos minutos, você pode poupar centenas de reais.

DICA #8 - MUITO CUIDADO COM O SEU CARTÃO DE CRÉDITO

No livro The Total Money Makeover , o autor Dave Ramsey comenta sobre um estudo que visava investigar hábitos das pessoas no McDonald's.
Esse estudo mostrou que as pessoas gastavam 47% a mais quando usavam cartão de crédito em vez de dinheiro.
QUARENTA E SETE POR CENTO!
Isso é muito relevante.
Por isso, você deve ficar de olho nos gastos no cartão de crédito.
Jamais compre algo no crédito que você não compraria à vista.

DICA #9 - TENHA UM CARTÃO DE CRÉDITO SEM ANUIDADE

Se você optar por ter um cartão de crédito, escolha um sem anuidade.
Hoje em dia, existem excelentes opções de cartões de crédito sem anuidade, como é o caso doNuBank.
Eu tenho um há anos e gosto muito dos serviços deles.
Especialmente do gostinho de não ter que pagar para ter meu próprio cartão!

DICA #10 - AO FAZER ALGUMA COMPRA, SEMPRE PEÇA POR DESCONTOS À VISTA

Na maioria dos casos, você ganhará desconto por pagar à vista as suas compras.
Por isso, crie esse hábito de sempre pedir por descontos.
Em geral, você ganhará algo entre 5% e 10%.
Esse valor até pode parecer irrelevante, se a sua compra for "barata".
Mas vá por mim: de 5% em 5%, a diferença ao longo de um ano é bastante relevante.

DICA #11 - BUSQUE SEMPRE FORMAS DE POUPAR DINHEIRO

Ok.
Aqui eu já dei alguns bons exemplos de como economizar dinheiro.
Agora, o resto é com você!
Utilize a sua criatividade para procurar novas formas de poupar dinheiro.
Mas sempre, é claro, buscando um ponto de equilíbrio entre qualidade de vida e planejamento para o futuro.
Assim como você não pode deixar que as dívidas tomem conta da sua vida, você também não pode se transformar num sovina.
Por isso, a dica número 12 é especialmente importante.

DICA #12 - POUPE 15% DO SEU SALÁRIO, NO MÍNIMO

Essa é uma das dicas mais importantes até aqui.
Talvez, seja até mesmo a mais importante.
Você precisa se comprometer consigo mesmo a investir, religiosamente, 15% da sua renda mensal.
Trate desse "custo" como se fosse uma conta importantíssima a ser paga, com vencimento mensal.
Desenvolver esse hábito é extremamente relevante para o seu futuro financeiro.

DICA #13 - CRIE OBJETIVOS FINANCEIROS POR ESCRITO

Chegamos, aqui, num ponto crucial:
É hora de criarmos os primeiros objetivos do seu planejamento financeiro.
É muito importante, aqui, que esses objetivos sejam formalizados. Por escrito.
Então pare por um minuto, chame seu cônjuge (se você possuir um) ou alguém que seja importante para a sua vida e pense, em conjunto, sobre o que vocês querem conquistar no futuro.
Em seguida, listem esses objetivos em algum papel, planilha ou documento no word.
Atribua, para cada objetivo, um equivalente financeiro e um prazo para a conquista.
Nem o valor financeiro, nem o prazo precisam ser tão exatos. Mas é importante pensar nesses dois pontos.
Assim, você conseguirá dividir esses objetivos por prazos (curto prazo, médio prazo e longo prazo) e planejar seus investimentos de acordo com os objetivos.

DICA #14 - TENHA UM PLANO CLARO PARA VIVER DE RENDA

Viver de renda precisa ser um de seus objetivos financeiros.
Provavelmente, será o maior e o mais importante.
Portanto, ao criar seus objetivos, inclua aí o objetivo de viver de renda.
Você pode saber mais sobre esse tema lendo esse completo artigo ou assistindo ao vídeo que segue abaixo:

PLANEJAMENTO DA APOSENTADORIA

O pior já foi.
Sério mesmo:
Pela minha experiência atendendo centenas de clientes, eu percebi que o ponto em que as pessoas têm mais dificuldades é nos passos de gestão financeira.
Afinal de contas, ter a consciência sobre a importância do longo prazo, mudar hábitos e anotar gastos não são coisas fáceis de se fazer.
Mas se você passou pelas primeiras 14 dicas com sucesso, essas aqui vão ser "barbadas" para você!
Vamos a elas!

DICA #15 - DEFINA UMA "RENDA PASSIVA MENSAL IDEAL"

Essa dica é importante e complementa muito bem a dica número 14.
Como estamos falando no planejamento da sua liberdade financeira , você precisa entender qual será a renda que te proporcionará conquistar essa liberdade no futuro.
Nesse cálculo, considere:

Os custos que você já possui hoje

Custos extras que você gostaria de acrescentar num "futuro ideal"

Custos extras que você terá no futuro

Somando tudo isso, anote qual seria essa "renda passiva mensal ideal" para o futuro.
Fez tudo isso direitinho?
Então bora para a dica 16.

DICA #16 - TRANSFORME SUA "RENDA PASSIVA MENSAL" EM ANUAL

Acho que essa é a dica mais simples de todas.
Pegue a renda passiva mensal que você acabou de definir e, simplesmente, multiplique-a por 12.
Só isso.

DICA #17 - ENTENDA O CONCEITO DE "RETORNO REAL" DE INVESTIMENTOS

O retorno real de um investimento é o retorno que exceda a inflação.
Ele mostra qual foi o real aumento no poder de compra que você teve num dado período.
Ele é calculado da seguinte maneira:

RR = (1+retorno de seus investimentos)/(1+inflação) - 1

Esse conceito é muito importante para você planejar a sua aposentadoria.
Afinal, de nada adianta planejar uma taxa de retorno de seus investimentos se você não saber qual vai ser a inflação do período.
Por isso, sempre que pensarmos em retornos para o futuro, pensaremos no "retorno real" de um investimento.

DICA #18 - DEFINA SEU PATRIMÔNIO META PARA A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA

Essa dica aqui é de fácil aplicação na sua vida.
E o seu funcionamento é bem simples.
Sabe a renda anual para independência financeira que você acabou de definir?
Pegue ela e divida por 0,06.
O resultado será o seu patrimônio meta.
A lógica dessa divisão é que 0,06 representa 6%.
E 6% (ou 6% ao ano) é o que eu estimo que seja o retorno real futuro de uma carteira de investimentos moderada e bem gerida.
Isso, é claro, líquido de todos os custos e impostos.
Eu sei: não é fácil termos certeza sobre o retorno futuro de um investimento.
Mas vários estudos que eu promovi internamente já me deram esse indicativo de que uma boa carteira tende a render 6% ao ano acima do IPCA.
Entretanto, aqui é importantíssimo de ressaltar que uma carteira mal gerida não vai ter esse rendimento.
Uma carteira totalmente conservadora, que concentre seus investimentos em ativos de renda fixa sem risco algum, também não terá esse sucesso.
Nessa apresentação aqui eu explico um pouco mais sobre esse conceito.

DICA #19 - CONHEÇA A FERRAMENTA PARA CÁLCULO DE INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA

Com a ferramenta online para cálculo de independência financeira, você descobrirá em poucos segundos qual é o seu patrimônio meta.
E mais do que isso!
Com ela, você entenderá em quantos anos você conquistará a sua independência financeira em diferentes cenários.
Você pode utilizá-la abaixo:

GESTÃO DE INVESTIMENTOS (GESTÃO DE ATIVOS)

Se você está seguindo esse guia aqui pelo caminho lógico, temos a seguinte situação:
Com as dicas 1 a 14, você colocou ordem nas suas finanças.
Com as dicas 15 a 19, você melhorou o seu planejamento e definiu uma meta bem clara de patrimônio a ser acumulado.
Agora, chegou a hora de você pensar no caminho.
No caminho entre a sua vida atual e a sua vida no futuro.
E esse caminho precisa ser percorrido com o auxílio dos investimentos.
Portanto, preste bastante atenção nas dicas que estão por vir!
Elas podem ser verdadeiras aulas de investimentos para você.
E se você possui alguma dúvida bastante específica sobre gestão de investimentos, compartilhe ela com a nossa equipe no formulário a seguir:

DICA #20 - CRIE A SUA RESERVA DE EMERGÊNCIA

Uma reserva financeira é um montante separado exclusivamente para cobrir por gastos imprevisíveis.
Gastos que surgem de forma aleatória na sua vida e que causam um grande impacto financeiro.
Tenha certeza: as chances de você passar por uma situação que seja imprevisível e que cause um grande impacto financeiro é bem grande.
Isso é o que argumenta o educador financeiro Dave Ramsey, em seu livro The Total Money Makeover , onde ele indica um estudo que diz que 78% dos americanos passaram por um evento imprevisível e financeiramente negativo nos últimos 10 anos.
Para construir da melhor forma possível a sua reserva financeira, eu sugiro a leitura desses dois artigos:

DICA #21 - ENTENDA A DIFERENÇA ENTRE RENDA FIXA E RENDA VARIÁVEL

Para nos aprofundarmos no mundo dos investimentos, um dos pontos iniciais é você entender a diferença entre renda fixa e renda variável.
Entender que é possível, sim, perder dinheiro com algumas aplicações de renda fixa.
E entender, também, que com a renda variável você pode conseguir turbinar o retorno da sua carteira de investimentos.
Aqui, eu sugiro que você procure ler mais sobre títulos públicos , ações, CDBs, LCIs, investimentos no exterior e outras formas de investimento.
Comece com calma, lendo um artigo de cada vez e anotando as suas dúvidas.
Mas o importante é ir se habituando com esses dois diferentes universos.

DICA #22 - CONHEÇA OS TÍTULOS PÚBLICOS DO GOVERNO FEDERAL

Uma boa forma de você começar a estudar sobre investimentos é conhecendo os ativos mais seguros do brasil: os títulos públicos do governo federal.
Entenda suas principais características, seus pontos positivos e negativos.
Perceba que, com eles, você consegue manter a simplicidade dos investimentos e, ainda, aumentar o retorno da sua carteira.
Para essa dica, eu sugiro fortemente que você leia esse artigo aqui e que assista esse vídeo aqui:

DICA #23 - CONHEÇA O TESOURO SELIC (LFT)

O Tesouro Selic é o título público mais simples de ser entendido.
Ele proporciona, ao investidor, uma rentabilidade diariamente positiva e estável, numa curva parecida com essa:

Com esse ativo, você praticamente garante que o seu retorno será positivo diariamente.
Ou seja: ele não possui risco algum.
E, portanto, é um bom candidato para compor a sua reserva financeira.

DICA #24 - CONHEÇA O TESOURO PREFIXADO (LTN)

O tesouro prefixado é outro título público fácil de ser compreendido.
Ele garante, ao investidor, um retorno conhecido entre a data do investimento e a data de seu vencimento.
Isso porque, com esse ativo, você prefixa a taxa a ser recebida.
Entenda mais sobre esse ativo nesse artigo aqui e no vídeo abaixo:

DICA #25 - CONHEÇA O TESOURO IPCA+ (NTN-B)

Para fecharmos a "tríade dos títulos públicos", eu sugiro que você estude mais sobre o tesouro IPCA+.
Esse é um título "híbrido", com características pós-fixadas e prefixadas.
Não quero me estender muito aqui, então por isso eu sugiro a leitura desse artigo aqui ou, ainda, que você assista esse vídeo:

DICA #26 - CONHEÇA O FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO (FGC)

O Fundo Garantidor de Crédito , ou simplesmente "FGC", é uma instituição privada brasileira que visa garantir ao investidor o direito de receber o crédito oriundo de seu investimento.
Em outras palavras: essa instituição garante que você não tomará calote se investir em alguns ativos de renda fixa emitidos por bancos e instituições financeiras.
Dentre os ativos garantidos pelo FGC, eu destaco os seguintes:

O FGC ajuda o investidor que está fazendo o seu planejamento financeiro ao lhe proporcionar segurança para investir nesses ativos listados acima.
Para você, investidor, é importante estar ciente desse mecanismo de proteção.
Por quê?
Porque ele te permite investir em ativos de crédito privado emitidos por bancos pequenos e médios.
Esses ativos, por sua vez, costumam oferecer uma rentabilidade bastante superior à rentabilidade dos títulos públicos.
Atente-se para um ponto muito importante aqui: o FGC garante o montante de R$ 250.000,00 por CPF em cada instituição investida.
Esse é um dado muito importante para levarmos em consideração na dica número 27!

DICA #27 - AVALIE O INVESTIMENTO EM TÍTULOS PRIVADOS DE RENDA FIXA PROTEGIDOS PELO FGC

Como eu comentei na última dica, os títulos privados de renda fixa de bancos pequenos e médios podem proporcionar excelentes retornos para o investidor.
Portanto, avalie realizar esse tipo de investimento.
Sobretudo, se você puder abrir mão da liquidez (facilidade de transformar o seu investimento em dinheiro e vice-versa) de parte da sua carteira de investimentos.
Com um bom mix entre títulos públicos e privados, você consegue montar uma excelente carteira de renda fixa!

DICA #28 - ESTEJA CIENTE DOS RISCOS QUE EXISTEM EM INVESTIR EM ALGUNS ATIVOS DE RENDA FIXA

"Renda fixa" não significa "ganhos garantidos", como muitos pensam.
Sim.
Ao investir em renda fixa, você está assumindo riscos.
Esses riscos variam, é claro, de acordo com cada ativo de renda fixa existente.
Mas eu te garanto: todos tem, pelo menos, um pequeno risco.
Desde os títulos públicos até os títulos privados.
Por isso, a sugestão aqui é que você pesquise sobre os principais riscos existentes na renda fixa.
Você pode começar a fazer isso lendo esse artigo aqui, sobre os riscos de investir no tesouro direto.
Em seguida, procure por maiores informações sobre os seguintes assuntos:

Assim, você terá uma boa visão sobre diferentes riscos incidentes na renda fixa 🙂

DICA #29 - DEFINA SUA TOLERÂNCIA A ASSUMIR RISCOS

Você consegue imaginar a sua reação ao ver a sua carteira se desvalorizar 5% em um dado ano?
E 10%?
Entender a sua tolerância ao risco, que é basicamente o quanto de risco você tolera, é essencial para que você consiga responder a essas perguntas e, também, montar uma boa carteira de investimentos.
Esse é um conceito bem subjetivo e, em via de regra, difícil de definir.
Sobretudo se você é um investidor de primeira viagem.
Caso você esteja tendo dificuldades nesse ponto, eu sugiro que você passe para a próxima dica, que pode te ajudar bastante nesse ponto.

DICA #30 - DEFINA A SUA CAPACIDADE EM ASSUMIR RISCOS

Esse, sim, é um conceito bem mais fácil de ser definido.
A capacidade em assumir riscos é uma relação que existe entre os seguintes fatores:

Sua condição financeira atual

Seu horizonte de investimentos

Seu objetivo de retorno

Sua própria tolerância ao risco

Quanto menor for cada uma das variáveis citadas acima, menor será a sua capacidade em assumir riscos.
Difícil de entender?
Então eu sugiro que você assista a esse completo vídeo sobre o tema:

DICA #31 - ENTENDA O PARADOXO DO INVESTIDOR CONSERVADOR

Você já ouviu falar nele?
Eu acredito que não.
Afinal, nunca vi alguém falar sobre esse tema no Brasil, sem ser eu mesmo.
A lógica é a seguinte:
A maioria dos investidores, ao tentar definir sua tolerância e capacidade em assumir riscos, vão se considerar como "investidores conservadores".
Até aí, tudo bem.
O problema é que muitos, ao realizar o seu planejamento de aposentadoria, vão simular o patrimônio crescendo a uma taxa de retorno real de 6% ao ano.
Aqui, você pode pensar em algo como:
" Sim, Ramiro. Você mesmo indicou essa taxa nesse mesmo artigo..."
Mas a realidade é que essa taxa só será possível de ser conquistada se você montar uma diversificada carteira de investimentos.
Uma carteira com exposição à diferentes classes de ativos, incluindo as de renda variável.
Uma carteira que muitos não julgam como "conservadora".
E aí é que entra o paradoxo:
Como uma carteira "feijão com arroz", bem conservadora, não vai ser capaz de fazer seu patrimônio render a essa taxa de 6% ao ano acima da inflação, o fato de você se considerar "conservador" fará com que você monte uma carteira que vá te render menos...
Algo entre 2% a 4% ao ano acima da inflação.
E dependendo do seu horizonte temporal e do seu objetivo de renda passiva, essa postura pode ser muito agressiva.
Quer entender melhor esse ponto?
Então leia esse completo artigo e, também, assista ao vídeo que vou deixar aqui abaixo:

DICA #32 - ESTUDE SOBRE AÇÕES E A BOLSA DE VALORES

Vou tentar ir direto ao ponto sobre essa dica:
Leia esse meu artigo aqui sobre a bolsa de valores.
Só isso.
Leia com atenção, anote suas dúvidas e depois as compartilhe comigo.
Mas dê esse primeiro passo para entender melhor como funciona esse tipo de investimentos.
E, se você preferir conteúdos visuais, então assista esse vídeo aqui:

DICA #33 - ENTENDA QUE COMPRAR AÇÕES NÃO É, NECESSARIAMENTE, ARRISCADO

Depois de entender o básico sobre a bolsa de valores, você perceberá que investir em ações não é tão arriscado assim quanto muitos pregam.
Sim, é possível de se perder bastante dinheiro investindo em ações.
Mas com uma boa estratégia de investimentos, uma boa diversificação e com um conhecimento moderado sobre o funcionamento do mercado, você se protege muito bem.
Vai por mim.
Eu não conheço nenhuma pessoa que perdeu muito dinheiro na bolsa tendo um bom conhecimento sobre estratégias de investimentos e sobre o funcionamento do mercado.

DICA #34 - CONHEÇA AS PRINCIPAIS ESTRATÉGIAS DE ANÁLISE DE AÇÕES

Se você realmente ingressar nesse mundo de renda variável e bolsa de valores, você terá basicamente duas opções a seguir:

Investir através de fundos de investimentos ou ETFs; ou

Investir diretamente em ações listadas em bolsa;

Cada uma dessas opções tem seus pontos positivos e seus pontos negativos.
Não existe um certo ou errado, mas eu acredito que se você optar pelo segundo caminho e adquirir um bom nível de conhecimento sobre análise de ações, então você terá um resultado superior no longo prazo.
Agora, a grande questão é:
Como aprender sobre estratégias de análise de ações?
A minha resposta?
Lendo esse completo artigo aqui ou, ainda, assistindo ao vídeo que eu vou deixar aqui embaixo:

DICA #35 - AVALIE INVESTIR EM FUNDOS IMOBILIÁRIOS

Eu sou um grande fã desse tipo de investimento.
Para mim, o investimento em fundos imobiliários é a melhor forma de você atrelar parte do seu patrimônio a imóveis.
Por isso, já que as dicas recentes trataram apenas de bolsa de valores, essa aqui as complementa: avalie investir, também, em fundos imobiliários.
Tenho a convicção de que incluir essa classe de ativos de renda variável na sua carteira de investimentos será muito benéfico para ela.
Para entender mais sobre essa importante classe de ativos, eu recomendo a leitura desse artigo aqui.

DICA #36 - AVALIE INVESTIR EM ATIVOS ATRELADOS AO EXTERIOR

Ter parte da sua carteira de investimentos atrelada à uma moeda forte (como o dólar ou euro) é muito positivo.
Afinal, essas moedas possuem uma correlação negativa com a bolsa de valores brasileiras.
Simplificando a teoria financeira ao máximo, isso significa dizer que incluir ativos com essa característica na sua carteira, em conjunto com ações brasileiras, a deixaria menos arriscada do que investir somente em ações do nosso mercado
Mas aqui eu vou além: eu não gosto da ideia de investimento em moedas.
Deixei isso bem claro no vídeo que segue abaixo, em que eu falo sobre o "fenômeno ":

Então, qual seria a alternativa aqui?
Simples: investir na bolsa de valores de um país desenvolvido.
E sim, é possível de se fazer isso com pouco dinheiro e sem sair de casa.
É isso que eu ensino nesse completo artigo aqui e, também, no vídeo que segue abaixo:

DICA #37 - ENTENDA BEM OS RISCOS QUE EXISTEM EM INVESTIR EM RENDA VARIÁVEL

Se investir em renda fixa traz consigo alguns riscos, o que podemos falar sobre investir em renda variável?
Em resumo: aqui existem alguns importantes riscos a serem analisados.
Por isso, antes de você se aventurar nessas classes de ativos, procure entender um pouco mais sobre elas.
Isso é essencial e, até, parte da próxima dica...

DICA #38 - NÃO INVISTA NAQUILO QUE VOCÊ NÃO CONHECE OU NÃO ENTENDE SEU FUNCIONAMENTO

Se você não sabe como funciona o mercado de ações, não invista na bolsa de valores.
Se você não entende o funcionamento de um COE, por exemplo, não invista nele.
Evite tudo aquilo que você desconhece.
Sempre faça um bom estudo sobre cada ativo que você quer investir, para entender melhor suas características, vantagens, desvantagens e riscos.
Sempre.

DICA #39 - CONHEÇA E APLIQUE A ESTRATÉGIA DE ALOCAÇÃO DE ATIVOS NA SUA CARTEIRA DE INVESTIMENTOS

Você sabe qual é, para mim, a melhor estratégia de investimentos que existe?
Resposta:
A estratégia de alocação de ativos.
Eu sou um grande fã dela.
Desde a primeira vez que eu li a respeito, no blogHC Investimentos, há muito tempo atrás, eu me fascinei pela sua simplicidade.
E é justamente essa simplicidade da estratégia que a torna tão poderosa.
De mais de 100 livros de investimentos que eu li, da minha experiência de mais de 5 anos trabalhando no mercado financeiro e de algumas centenas de posts nacionais e internacionais lidos, eu jamais encontrei uma estratégia tão eficaz de investimentos.
Por isso, eu preciso ser enfático aqui: você precisa utilizar ela ao investir o seu dinheiro.
Quer saber mais a respeito?
Então assista agora a esse vídeo aqui:

DICA #40 - UTILIZE A TÉCNICA DE REBALANCEAMENTO DE CARTEIRA PARA COMPRAR NA BAIXA E VENDER NA ALTA

A técnica de rebalanceamento de carteiras é como se fosse a grande "cereja do bolo" da estratégia de alocação de ativos.
Ela simplesmente força o investidor a estar constantemente comprando ativos na baixa e vendendo na alta.
Se você seguir a minha última dica, essa aqui vem meio que de forma automática.
Eu falo mais sobre essa técnica de rebalanceamento nesse vídeo aqui:

GESTÃO DE RISCOS PESSOAIS & SEGUROS

Você está indo muito bem até agora.
Meus parabéns.
Se você seguiu todas as dicas abordadas até aqui, já deve ter evoluído substancialmente no seu planejamento financeiro pessoal
Afinal, com as primeiras dicas você ajustou as suas finanças pessoais.
Com o segundo grupo de dicas, você criou objetivos bem claros e começou a organizar o seu plano financeiro.
E com o terceiro grupo de dicas, você recebeu excelentes insights sobre como investir o seu dinheiro.
Chegou a hora de pensarmos num tema que é muito importante e, também, muito ignorado no universo financeiro brasileiro: a proteção patrimonial.
Por isso, as dicas que estão por vir tratam dos riscos que você e sua família podem estar expostos no seu caminho rumo à independência financeira.
Preste bastante atenção nelas que, assim, você aprenderá a se proteger desses imprevistos e a ter uma vida bem mais plena e com paz de espírito.
Vamos lá!

DICA #41 - APRENDA A IDENTIFICAR OS RISCOS QUE VOCÊ ESTÁ EXPOSTO

O risco é uma parte natural da vida.
Seja no escopo de seus investimentos ou não, ele está sempre presente.
E o pior: a gente não domina os riscos que estamos correndo.
Parece ruim, não é?
Mas é aí que vem a boa notícia: apesar de não dominarmos os riscos, podemos nos proteger deles.
Sim.
E essa proteção pode ser realizada sem que você tenha que investir valores relevantes do seu orçamento pessoal nisso.
Por isso, a primeira dica desse grupo é essa: aprenda a identificar quais riscos que você está exposto.
Sugiro que você comece lendo essa nossa completa página sobre proteção patrimonial.
Em seguida, tente identificar quais eventos negativos podem acontecer na sua vida e como eles podem prejudicar a você e a sua família.
Nesse sentido, tenho certeza que as próximas dicas vão te ajudar bastante.

DICA #42 - AVALIE A NECESSIDADE DE PROTEÇÃO CONTRA ESSES RISCOS

Se na última dica você fez uma análise sobre quais riscos está exposto, agora é hora de avaliar a proteção contra esses riscos.
E isso significa, em outras palavras, avaliar a contratação de seguros.
Acredite em mim: grande parte dos riscos que corremos podem ser minorados através da contratação de seguros.
Afinal, foi justamente com esse intuito que o mercado de seguros surgiu.
A grande questão aqui é: como fazer uma boa análise sobre a necessidade de contratação de seguros?
Uma boa resposta que eu poderia te dar seria para você contatar um corretor.
Entretanto, os corretores de seguros costumam ser remunerados por comissões em cima dos seguros indicados.
Assim, não posso simplesmente te fazer essa recomendação.
Pensando nisso, inseri nesse artigo as próximas 6 dicas.
Vamos a elas!

DICA #43 - ENTENDA O BÁSICO SOBRE O FUNCIONAMENTO DO MERCADO DE SEGUROS

Antes de pensar em contratar um corretor de seguros, você precisa entender o funcionamento básico desse mercado.
Por isso, aqui eu quero te apresentar as principais figuras e os principais participantes de uma negociação de seguros.
Em resumo, os principais participantes desse mercado são:

O Segurado: Quem contrata o seguro ou, em outras palavras, você;

A Seguradora: A empresa que garante que você será ressarcido caso o risco pelo qual você está se protegendo se concretize; e

O Corretor: A pessoa que faz o meio de campo entre você e a seguradora.

Além de entender que o mercado funciona com esses três participantes, você precisa entender também o básico sobre os seguintes conceitos:

Prêmio: É o custo do seu seguro. O quanto você paga para ter o seu bem protegido em caso de sinistro;

Sinistro: É a situação inesperada (ou a consolidação do risco) que gera um grande prejuízo financeiro ao bem segurado;

Indenização: Valor que a seguradora te paga caso ocorra um sinistro;

Franquia: Valor que o segurado tem que desembolsar caso ocorra um sinistro, como se fosse um "sinal" ou divisão de prejuízos com a seguradora; e

Apólice: instrumento do contrato de seguro que especifica o bem coberto, as coberturas contratadas, etc.

Em suma, é isso.
Esses são os participantes e o básico que você precisa saber antes de contratar um seguro.
Agora, vamos à parte prática de proteção patrimonial.

DICA #44 - SAIBA COMO CONTRATAR O MELHOR SEGURO PARA O SEU AUTOMÓVEL OU PARA A SUA MOTO

Quando falamos de seguro auto, a regra é clara: se você possui um veículo, precisa ter um seguro.
A questão é que isso não significa simplesmente fechar os olhos e contratar qualquer tipo de apólice.
É necessário ter um pouco de conhecimento para que você consiga contratar a melhor opção, na relação de custo x benefício, para você.
Para isso, eu recomendo a leitura desse completo artigo sobre o tema ou, ainda, que você assista a esse vídeo:

DICA #45 - SAIBA COMO CONTRATAR O MELHOR SEGURO PARA A SUA RESIDÊNCIA

Quando falamos de um seguro residencial, a regra é muito similar à do seguro auto: é bom ter um mínimo de cobertura para os riscos que possam afetar a sua residência.
Afinal, nossas residências não estão imunes à incêndios, catástrofes da natureza e explosões.
Evidentemente, a chance de qualquer uma dessas três situações acontecer é baixíssima.
Mas e agora, e se acontece?
Sua reserva financeira vai ser capaz de cobrir os prejuízos?
Eu duvido muito...
Dependendo da sua situação financeira, talvez você demore décadas para reconstruir o que for destruído num sinistro de grandes proporções na sua residência.
Portanto, previna-se.
Contrate um seguro residencial.

DICA #46 - SAIBA COMO CONTRATAR O MELHOR SEGURO DE VIDA PARA VOCÊ

Até aqui, a regra que eu dei sobre seguro auto e residencial foi:
Se você possui o bem, proteja-se do risco de ter prejuízos com ele.
Aqui, a regra é um pouco diferente.
Nem todos devem ter um seguro de vida.
A contratação de um seguro de vida requer uma análise um pouco mais detalhada e aprofundada da sua situação financeira atual e de seus dependentes financeiros.
Meu sócio, o Bruno, fala muito mais sobre isso nesse vídeo aqui do Clube do Valor:

E, nesse artigo aqui , a gente compartilha um passo a passo de 9 passos para que você contrate, se necessário, o melhor seguro de vida para você.

DICA #47 - SE VOCÊ VIAJAR, CONTRATE UM BOM SEGURO VIAGEM

Um problema de saúde ou um acidente pessoal podem arruinar suas férias.
Mais do que isso: podem arruinar a sua vida.
Se você sair de férias ou a trabalho para uma outra região, ou outro país, você precisa garantir que será bem amparado se algo de ruim lhe acontecer.
Para isso, existe a figura do seguro viagem.
Mais do que recomendado, ele é obrigatório, dependendo da região que você irá visitar.
Alguns países europeus fazem parte do tratado de schengen que prevê, entre outras coisas, a contratação de um seguro viagem com algumas cobertura mínimas garantidas.

DICA #48 - CONHEÇA O SEGURO GARANTIA E ENTENDA SE VOCÊ DEVE CONTRATÁ-LO

Em resumo, o seguro garantia prevê a garantia do cumprimento de um contrato.
Se você está à frente de uma empresa, ou está negociando uma contratação relevante de uma empresa, ele pode ser uma boa alternativa de proteger ambas as partes dessa transação.
Apesar de ser um seguro bem menos utilizado no nosso dia-a-dia e de ser, também, bem menos conhecido que os demais, dentro do seu planejamento pode ser importante contratar esse seguro.
Se você quiser saber mais sobre esse ponto, recomendo a leitura desse artigo aqui.

GESTÃO TRIBUTÁRIA E SUCESSÓRIA

Estamos chegando ao final desse guia completo sobre planejamento financeiro pessoal.
A essa altura do campeonato, eu tenho certeza que a sua vida financeira já mudou para melhor.
Mas ainda assim eu não poderia deixar de falar sobre gestão tributária e sucessória.
Esses são os últimos dois pontos da cartilha da Associação Brasileira de Planejadores Financeiros.
Aqui, eu separei poucas dicas.
Afinal, a parte de gestão tributária acaba se misturando bastante com a de investimentos e, sinceramente, eu não tenho uma muito grande para dar dicas sobre gestão sucessória.
De qualquer forma, eu recomendo fortemente que você preste bastante atenção nas dicas que estão por vir.

DICA #49 - CONHEÇA AS REGRAS DE IMPOSTO DE RENDA EM DIFERENTES TIPOS DE ATIVOS FINANCEIROS

Um dos grandes problemas do Brasil é a complexidade das nossas regras tributárias.
Isso é, infelizmente, uma realidade.
Entretanto, quando falamos de investimentos financeiros a complexidade não é assim tão grande.
Nessa dica, a minha grande recomendação é que você pesquise sobre as regras de tributação dos principais ativos financeiros.
Para te ajudar, faço um breve resumo aqui.

Títulos Públicos

Tabela regressiva de imposto de renda.
As alíquotas vão caindo conforme o prazo da sua aplicação, respeitando a seguinte tabela:

No limite, depois de dois anos da sua aplicação você estará pagando uma alíquota de 15% sobre os lucros auferidos com seus investimentos.

Títulos de Renda Fixa Crédito Privado Não-Isentos

Os principais títulos de crédito privado de renda fixa que não são isentos de imposto de renda são:

Esses ativos respeitam exatamente as mesmas regras de tributação dos títulos públicos: tabela regressiva com alíquota mínimo de 15%.

Títulos Isentos de Renda Fixa

Como o nome diz, esses títulos são isentos de imposto de renda.
Dentre os mais populares, temos:

Já que não há a incidência de imposto de renda sobre o rendimento auferido por esses títulos, os seus emissores acabam por oferecer taxas menores que as comuns para os investidores.
Para compará-los com títulos com imposto de renda, eu sugiro que você utilize a planilha comparativa de investimentos.
Essa é uma simples planilha que compara a rentabilidade líquida de imposto de renda de diferentes ativos de renda fixa.
Você pode realizar o seu download gratuito clicando nesse link.

Ações

O IR que você deve pagar com o lucro com ações (quando você as vende) é de 15%.
Entretanto, se você realizar vendas inferiores a R$ 20.000,00 por mês, há a isenção desse imposto de renda.
Leia bem: estou falando de vendas inferiores a 20 mil, e não de lucro inferior a 20 mil.
Outro ponto importante: os dividendos recebidos por ações são isentos de imposto de renda.

Fundos Imobiliários

Assim como acontece com os dividendos das ações, os rendimentos distribuídos pelos fundos imobiliários são isentos de imposto de renda.
Entretanto, aqui nesse mercado não há a isenção de IR para vendas inferiores a R$ 20.000,00 por mês.
Além disso, a alíquota que você deve pagar sobre o ganho de capital com o lucro auferido pela venda de FIIs é de 20%.

ETFs

Para fechar a série de "tributação de ativos financeiros", temos os ETFs.
Eles seguem, basicamente, a regra das ações.
Mas com uma grande diferença: não há, também, a isenção para vendas inferiores a R$ 20.000,00.

DICA #50 - AVALIE O IMPACTO DO IMPOSTO DE RENDA NOS SEUS RESULTADOS COMO INVESTIDOR

Lembra do conceito de retorno real de investimentos?
Pois bem: além de levar em consideração o impacto da inflação, você precisa também descontar o impacto do custo tributário de seus investimentos.
A ideia é fazer algo mais ou menos como essa tabela aqui:

Perceba como ela desconta o impacto da inflação E do IR.
É assim que você deve pensar, sempre.
Se você investir numa CDB que pague IPCA + 6,00%, pense que o seu retorno líquido não será de 6% acima da inflação.
Leve sempre em consideração o impacto tributário em seus investimentos.

DICA #51 - ESTUDE MAIS SOBRE SUCESSÃO

Eu já antecipei aqui que não sou nenhum expert em sucessão patrimonial.
Mas isso não significa que você deva ignorar esse assunto.
Assim como eu, você precisa estudar mais sobre esse assunto.
Se você é um potencial sucessor ou sucedido, estude mais sobre formas de otimizar o custo tributário de realizar a sucessão.
Leia mais sobreholdings patrimoniais, custos de inventário, etc.

DICA #52 - SEJA UM ETERNO APRENDIZ

Como você deve ter observado, não é simples dominar todos os temas inerentes a um bom planejamento financeiro pessoal.
Se existe um pré requisito para que você se planeje bem e tenha sucesso financeiro, esse pré requisito é estudar bastante.
Desenvolver o seu conhecimento e a disciplina certa para prosperar financeiramente.
Nesse sentido, eu tenho 3 sugestões para você:

1. Conheça os melhores blogs de finanças e investimentos do Brasil;

2. Conheça e leia os melhores livros sobre educação financeira e finanças pessoais;

3. Conheça os 12 melhores canais de finanças e investimentos do YouTube no Brasil;

Fora isso, só tenho mais uma sugestão para você...

DICA BÔNUS: AVALIE A CONTRATAÇÃO DE UM PROFISSIONAL PARA TE AUXILIAR NO SEU PLANEJAMENTO FINANCEIRO

E chegamos à última dica desse completo guia. Por isso, eu recomendo fortemente que você conheça a minha
Até aqui, eu compartilhei o máximo que eu poderia compartilhar num só artigo sobre planejamento financeiro.
Agora, preciso te mostrar um caminho potencialmente mais simples: contratar os serviços de quem VIVE de planejamento financeiro.

Com a consultoria AGM Life consultoria de investimentos. , você terá acesso direto ao meu trabalho e ao trabalho da minha equipe.
Juntos, desenvolvemos a 4 mãos o seu plano financeiro.
Um plano financeiro que passe por todos esses pontos relevantes que eu compartilhei com você nesse artigo.
Se você está realmente comprometido a mudar a sua vida financeira, tenho certeza que esse é o serviço certo para você.
Então clique agora nesse link e conheça a nossa consultoria de investimentos.

CONCLUSÃO: COMECE HOJE O SEU PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Vamos ser bem francos aqui:
Você acabou de ler o conteúdo gratuito mais completo do Brasil (e por que não, do mundo?!) sobre planejamento financeiro pessoal.
Meu intuito ao escrevê-lo era justamente esse: te dar dicas, estratégias e ferramentas para que você comece hoje mesmo a criação do seu plano financeiro.
Agora, é com você.
Se você parou por alguns minutos para ler todas as dicas, eu recomendo que você dê um passo adiante e tome uma ação.
Seja contratando a consultoria AGM Life, seja baixando a cabeça e dando início à construção do seu plano financeiro...
O importante é dar o primeiro passo.
Afinal, você precisa se planejar financeiramente.
Lembre-se: ninguém vai cuidar melhor do seu futuro financeiro do que você.
Dê esse passo hoje e comece a construir um futuro melhor.
Pela minha experiência prática e por toda teoria estudada, eu tenho certeza que com um bom plano você conquistará todos os seus objetivos.
Afinal, como bem disse Chico Xavier:
"Embora ninguém possa voltar atrás e fazer um novo começo, qualquer um pode começar agora e fazer um novo fim."
E por hoje, enfim, é isso.
Se você gostou desse artigo, deixe um comentário abaixo compartilhando isso comigo.
Eu sempre respondo pessoalmente a todos os comentários 🙂
Forte abraço,
Ramiro Gomes Ferreira

# data[].attributes.attachment_link.title
Planejamento Financeiro Pessoal: O Guia Completo que Vai Mudar Sua Vida

# data[].attributes.attachment_link.description
Quase ninguém faz um bom planejamento financeiro. Seja pessoal, seja empresarial. Isso é fato. E a verdade por trás disso é que o ser humano não gosta de se planejar. O brasileiro, então, gosta menos ainda. E não sou eu que digo isso.

# data[].attributes.body
Como GANHAR DINHEIRO com a ajuda dos ASTROS!

# data[].attributes.attachment_link.title
A RENDA EXTRA DE CADA SIGNO: Como GANHAR DINHEIRO com a ajuda dos ASTROS! Feat Vítor diCastro!

# data[].attributes.body
Para quem quiser se aprofundar mais nesses parametros: https://www.serasa.com.br/assets/cms/2022/SWS-Manual-Score-2.0_.pdf

# data[].attributes.body
Dicas para uma Renda Extra !

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Bloco Associe-se

Os consumidores enfrentam diariamente problemas com os bancos. Para melhoria dos serviços é necessário lutar pelos seus direitos. Por isso, se algum problema ocorrer, reclame. Para isso é só seguir esses passos:

1 - Procure o banco e tente resolver amigavelmente.
É aconselhável reclamar por escrito. Fique com um comprovante da reclamação (protocolo do banco ou aviso de recebimento do correio).

2 - Ouvidoria:
Se o seu problema não for resolvido ou se demorar para ser atendido, procure a ouvidoria do seu banco. Os bancos têm que disponibilizar, por meio de uma linha 0800, um setor de ouvidoria para atender diretamente seus clientes. Veja abaixo o contato da ouvidoria do seu banco:

Bradesco

0800 727 9933 ou
0800 722 0099 (deficiente auditivo)

Santander-Real

0800 726 0322 ou
0800 771 0301 (deficiente auditivo)

Safra

0800 770 1236 ou
0800 772 4136 (deficiente auditivo)

BTG Pactual

0800 722 0048 ou
0800 047 4335 (deficiente auditivo)

3 - Registre reclamação no Banco Central (BC).

É importante registrar a sua reclamação no Banco Central. Sua reclamação irá para a lista que é divulgada mensalmente e significa uma importante fonte de consulta para outros consumidores.
Por telefone: 0800-9792345,
por carta (BC - SBS Quadra 3 Bloco B - Ed. Sede - Caixa Postal: 08670 - CEP 70074-900 - Brasília - DF);
ou pela internet: www.bcb.gov.br

4 - Procure o Procon
Se o banco não resolver, procure o Procon.
Os endereços dos Procons estão no site:http://portal.mj.gov.br/ControleProcon/frmLogon.aspx

5 - Procure a Justiça
Caso não haja solução diretamente ou via Procon, recorra à Justiça.

Outra providência que você poderá tomar:

- Procure a imprensa (jornais, revistas, rádios). Muitos destes meios de comunicação têm espaços reservados para as queixas dos consumidores.

Receba semanalmente em seu e-mail dicas para fazer as melhores escolhas e evitar abusos, além de acompanhar nossas lutas por direitos em diversas áreas.

Talvez também te interesse:

# data[].attributes.attachment_link.title
Problemas com bancos? Saiba onde e como reclamar

# data[].attributes.attachment_link.description
Os consumidores enfrentam diariamente problemas com os bancos. Para melhoria dos serviços é necessário lutar pelos seus direitos. Por isso, se algum problema ocorrer, reclame. Para isso é só seguir esses passos: 1 - Procure o banco e tente resolver amigavelmente. É aconselhável reclamar por escrito.

# data[].attributes.body
Passos do método DSOP = Diagnosticar + SONHAR + Orçar + Poupar

# data[].attributes.attachment_link.title
Ciclo Independ Finnc Terapia financeira DSOP

# data[].attributes.headline
Como fazer para manter o equilíbrio entre o SER, o FAZER e o MANTER ?

# data[].attributes.subject
Como fazer para manter o equilíbrio entre o SER, o FAZER e o MANTER ?

# data[].attributes.body
Responda as 5 perguntas para não cair na depressão financeira e realizar seus sonhos:

Quais são meus sonhos?

Quanto custam?

Em quanto tempo quero realizar?

Quanto vou guardar?

De onde vou tirar esse dinheiro?

# data[].attributes.attachment_link.title
5 PASSOS PARA NÃO CAIR NA DEPRESSÃO FINANCEIRA E REALIZAR SEUS SONHOS

# data[].attributes.attachment_link.title
Reserva de Emergência: como fazer a sua? - Serasa Ensina

# data[].attributes.headline
Apostila educação financeira para consumidores

# data[].attributes.subject
Apostila educação financeira para consumidores

# data[].attributes.attachment_link.title
EFC 1_Planejar para realizar SONHOS_light

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Tudo começa com um sonho! E, para tirá-lo do papel, é preciso ter os pés bem ficados no chão. Isso é feito com um bom planejamento. Nosso simulador te ajuda a dar o primeiro passo. Com ele, você vai entender quanto precisa guardar por mês para realizar seu projeto em determinado tempo.

Vamos lá? Preencha os campos abaixo. Comece dando nome ao seu sonho - isso é importante porque te ajuda a ter foco no que importa para você na hora de usar seu dinheiro. Completando as informações, você irá descobrir quanto precisa poupar e entender se precisa rever o prazo de seu projeto. Defina um valor que você realmente consegue guardar todo mês, mesmo que seja pouco, e coloque o dinheiro para render em uma aplicação. Há opções de investimentos para todos os bolsos!

Finalizando o preenchimento, clique em "Ver resultado" e pronto! Se desejar, refaça as contas e reveja seu planejamento.

# data[].attributes.attachment_link.description
Descubra, com a ajuda do nosso simulador de sonhos, quanto tempo vai levar para acumular o dinheiro necessário para realizar a compra.

# data[].attributes.body
Tem que dar o 1º passo: começar... pela reserva de Emergencia !

# data[].attributes.attachment_link.title
Hábitos de Investir (Dindim por Dindim #34)

# data[].attributes.attachment_link.title
EP#14 Meu Bolso em Dia - Reserva de Emergência​

# data[].attributes.attachment_link.title
RESERVA DE EMERGÊNCIA: como e onde investir dinheiro para imprevistos

# data[].attributes.attachment_link.title
O Pão da Avó - Série "Eu e meu dinheiro" - legendado

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Mitos e fatos sobre a poupança x tesouro direto para você decidir com tranquilidade

O Brasil tem um dos menores índices de poupança do mundo. São poucos os cidadãos que possuem economias próprias para situações de emergência, como você pode conferir na matéria " Você tem dificuldade para poupar? Freud explica ".

Uma pesquisa feita pela Federação do Comércio do Rio de Janeiro em parceria com o Instituto Ipsos revelou um dado ainda mais surpreendente: 15% dos brasileiros que poupam costumam guardar seu dinheiro em casa. A maioria dos entrevistados afirma que prefere ter o dinheiro à mão quando precisar, outros acham que não vale a pena deixar quantias pequenas no banco.

Os riscos de ter dinheiro guardado em casa são numerosos. Além de roubos e furtos, um simples curto-circuito pode provocar um incêndio e literalmente queimar todas as suas economias. Isso sem contar com a inflação, que pode desvalorizar o dinheiro em um curto espaço de tempo e reduzir a pó o seu poder de compra.

Muitos ainda se sentem inseguros, por desconfiar das instituições financeiras ou por terem medo de um novo confisco da poupança ou do dinheiro investido no Tesouro Direto. Para ajudar a dissolver essa insegurança, veja alguns mitos e fatos sobre os dois produtos e tenha tranquilidade para investir seu dinheiro.

1 - É preciso ter muito dinheiro para investir

MITO: Tanto a poupança quanto o Tesouro Direto são ótimas opções de investimento para pequenas quantias. Os bancos não exigem valores mínimos nem cobram taxas para abrir uma conta poupança. Já o Tesouro Direto permite aplicações a partir de R$ 30,00. Leia a matéria Hora de investir? Conheça o Tesouro Direto e saiba mais.

2 - A poupança pode ser confiscada novamente, como aconteceu no Plano Collor

MITO: Em tempos de crise política, surgem boatos de que os investimentos em poupança poderiam ser confiscados novamente, como ocorreu em 1990, durante o governo de Fernando Collor de Mello. A emenda constitucional no 32/2001 modificou o artigo 62 da Constituição Federal, proibindo qualquer medida para bloquear bens, poupança popular ou qualquer ativo financeiro dos brasileiros.

Caso o governo tenha a intenção de confiscar a poupança ou outro investimento, teria que propor uma nova lei, que precisaria ser votada no Congresso Nacional, dando tempo suficiente aos poupadores para sacarem o dinheiro de suas aplicações e se movimentarem contra a medida.

Além disso, o cenário econômico de hoje é completamente diferente daquela época: o Brasil possui R$ 370 bilhões de reais em reservas internacionais que ajudam o país a se proteger das crises, não vivemos mais a hiperinflação daquele período e dependemos de investidores externos. Um confisco nas poupanças geraria muita insegurança nos investidores, que fugiriam levando seu dinheiro embora. Isso seria um "tiro no pé" para nossa economia.

3 - Com a crise na política, o governo pode dar calote no Tesouro Direto

MITO: Quando você aplica em Tesouro Direto, na prática está emprestando dinheiro para o governo. Com tantas denúncias de corrupção, é natural ficar desconfiado de que o governo não irá honrar seus compromissos com o pequeno investidor, ou seja, o cidadão comum.

Porém, o risco é remoto, pois os títulos públicos oferecidos por meio do Tesouro Direto fazem parte da parcela da dívida do governo emitida em reais - outra parcela é a dívida externa, emitida em moeda estrangeira. Como o governo também é o dono da impressora de dinheiro do país, se faltar recursos ele imprime mais papel moeda, causando outros desequilíbrios econômicos, mas provavelmente não deixará de pagar a dívida. Por isso, títulos públicos emitidos em moeda local são considerados livres de risco de calote.

4 - No Tesouro Direto, há o risco de sacar menos do que apliquei

DEPENDE: De acordo com o título escolhido e o momento em que você decidir vendê-lo, esse risco existe. No caso dos títulos prefixados, você define a rentabilidade no momento da aplicação. Isso significa que precisa deixar seu dinheiro aplicado até a data de vencimento para obter o rendimento combinado.

Caso precise retirar antes do vencimento, irá vendê-lo pelo valor de mercado. Se ele estiver desvalorizado, há o risco de sacar menos do que aplicou. Por outro lado, se houver uma valorização, você também pode obter uma rentabilidade maior do que contratou. Por isso, é importante se planejar antes de fazer sua aplicação, além de fazer um acompanhamento constante do dinheiro investido por meio do site do Tesouro Direto.

5 - Com a queda da taxa Selic, o Tesouro Direto ganha da poupança

FATO: Sempre que a Selic (taxa de juros básicos da economia) ficar abaixo dos 8,5% ao ano, a remuneração da poupança cai e passa a ser de 70% da Selic mais TR (taxa referencial). Na prática, com a Selic atual (novembro/2020) de 2%, a expectativa de rentabilidade da poupança é de 1,4% ao ano.

E no caso do Tesouro Direto Selic? Considerando um investimento de dois anos, com imposto de renda de 15% sobre o rendimento, zero taxa de custódia (para investimentos até R$ 10 mil) e zero de taxa de administração, a rentabilidade líquida (descontados impostos) seria de 3,43% e a da poupança, de 2,82%. Nessas condições, o Tesouro Selic ganha da poupança mesmo com a incidência do imposto de renda.

6 - A poupança rende mais porque não desconta imposto de renda

DEPENDE: A vantagem da poupança é que não há desconto da taxa de corretagem e custódia nem incidência de imposto de renda. No caso do Tesouro Direto, é preciso ficar atento a três custos

# Taxa de custódia, cobrada pela Bolsa de Valores de 0,25% sobre o valor dos títulos.

# Taxa de administração da corretora que intermedia a operação. Veja a lista de instituições habilitadas. Muitas cobram taxa zero para atrair investidores.

# Alíquota de imposto de renda: é a taxa a ser aplicada em cada compra, cobrada sobre a rentabilidade. O imposto de renda possui cobrança regressiva, conforme a Lei nº 11.033, de 21/12/2004:

1) 22,5% em aplicações com prazo de até 180 dias

2) 20% em aplicações com prazo de 181 dias até 360 dias

3) 17,5% em aplicações com prazo de 361 dias até 720 dias

4) 15% em aplicações com prazo acima de 720 dias

Mesmo com os custos, pode ser vantajoso trocar a poupança pelo Tesouro Direto, principalmente para quem pretende deixar o dinheiro aplicado por um período maior do que dois anos, já que o rendimento da poupança chega a perder até mesmo para a inflação. Quanto mais tempo você mantiver o dinheiro aplicado, mais o Tesouro Direto será vantajoso em relação à poupança. Para fazer uma simulação e comparar os dois produtos, acesse o Simulador do Tesouro Direto.

# data[].attributes.attachment_link.title
Tesouro Direto x Poupança: Qual Melhor? - Meu Bolso em Dia

# data[].attributes.attachment_link.description
Poupança x tesouro direto, confira qual é o melhor investimento. Veja quanto seu dinheiro rende na poupança, rendimento do tesouro direto e mais dicas de rentabilidade da renda fixa. Quanto rende "X" mil reais na poupança x tesouro? Confira!

# data[].attributes.attachment_link.title
Calculadora de Independência Financeira - Clube do Valor

# data[].attributes.attachment_link.description
Descubra em quanto tempo e quanto você precisa para atingir uma Renda Mensal Passiva desejada, para ser independente financeiramente

# data[].attributes.headline
Sonhos: A educação financeira pode ajudar?

# data[].attributes.subject
Sonhos: A educação financeira pode ajudar?

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Um bom planejamento financeiro consiste em um processo de organização do dinheiro, feito através do reconhecimento da situação monetária atual (tudo o que entra e tudo o que sai da sua conta bancária) junto com a definição dos objetivos que você tem (seja organizar uma festa de casamento, entrar na faculdade, comprar uma casa...) e o estudo dos caminhos que serão utilizados para alcançá-los.

Esse controle de gastos é essencial para ter o domínio das suas finanças. Registrar suas despesas e suas receitas é a forma ideal de evitar que seu saldo fique no vermelho sem explicação aparente. Assim, você terá mais facilidade para economizar e traçar metas, pois você verá claramente para onde vai todo o seu dinheiro.

E, caso você tenha dívidas, a planilha irá te ajudar a se organizar para quitá-las, a fim de limpar seu nome e recuperar crédito na praça. Veja aqui algumas dicas de como limpar seu nome.

Sabe quando você pede uma comida fora ("tudo bem, são só 20 reais") ou um carro de aplicativo ("a corrida está baratinha, eu mereço") e, de pouquinho em pouquinho, sem nem perceber, estoura o limite do cartão de crédito? Mas como é possível se era tudo tão barato? É justamente nesta hora que a organização financeira entra. Um controle de gastos te fará ver onde você mais está gastando e quais despesas precisa diminuir.

Isso não quer dizer que você não poderá nunca mais gastar com coisas mais supérfluas ou se presentear de vez em quando. Você apenas saberá com que frequência sua condição financeira permite que você faça isso sem comprometer seu orçamento, e irá aprender a pesar

suas prioridades - você quer gastar com coisas pequenas e compras impulsivas agora ou prefere atingir aquele objetivo maior que você traçou lá atrás?

Só quem tem um orçamento organizado consegue identificar quais despesas geram os maiores gastos em cada mês, qual é o valor médio das suas contas recorrentes e quanto dinheiro sobrará se você conseguir reduzir alguns custos e economizar. Esse passo é indispensável para usar o dinheiro de forma inteligente.

Agora que você entendeu a importância de fazer um planejamento financeiro, vamos ver quais são os primeiros passos para fazer uma planilha de gastos.

# data[].attributes.attachment_link.title
Como fazer uma planilha de controle financeiro? | Serasa Limpa Nome

# data[].attributes.attachment_link.description
Ano novo, finanças novas. Aprenda a fazer uma planilha de controle financeiro para dominar seu orçamento em 2022

# data[].attributes.body
Para saber um pouquinho mais do SFN - Sistema Financeiro Nacional

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Conhecer as instituições do mercado financeiro te permite entender melhor seus papéis e saber quais são as melhores fontes de informação para aprender mais. A seguir, você poderá conhecer um pouco sobre as principais instituições do mercado de investimentos.

ANBIMA

É a entidade que mantém o Como Investir. A Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA) representa o mercado há mais de quatro décadas e responde por mais de 300 instituições, entre bancos comerciais, múltiplos e de investimento, asset managements, corretoras, distribuidoras de valores mobiliários e consultores de investimento. A atuação da entidade é organizada em torno de quatro compromissos: representar, autorregular, informar e educar.

Além do Como Investir, a entidade mantém outros dois canais interessantes para o investidor: como o site Classificação de Fundos, que explica o sistema de classificação definido pela ANBIMA e seguido pelo mercado, e o portal sobre debêntures, que traz informações sobre os conceitos e negociações desses papéis.

CVM

A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) foi criada em 1976 com o objetivo de fiscalizar, normatizar, disciplinar e desenvolver o mercado de valores mobiliários no Brasil. Ou seja, a entidade é responsável por criar regras para o funcionamento do mercado e fiscalizar seu funcionamento.

A CVM é uma autarquia, o que quer dizer que a entidade faz parte do governo, neste caso, vinculada ao Ministério da Fazenda, mas possui independência administrativa.

Além do site da CVM, você pode conhecer melhor a entidade e, inclusive, estudar mais sobre educação financeira, no Portal do Investidor, mantido pela própria CVM.

BANCO CENTRAL

O Banco Central do Brasil (BACEN) é uma autarquia federal, vinculada ao Ministério da Fazenda, que tem o objetivo de garantir a estabilidade do poder de compra da moeda e manter um sistema financeiro sólido e eficiente.

É o BACEN que controla as políticas monetária, cambial, de crédito e de relações financeiras com o exterior, além de regular o Sistema Financeiro Nacional (SFN), entre outras atividades. O Banco Central também supervisiona as instituições do mercado financeiro.

Esta é uma entidade importante para todo o mercado e, por isso mesmo, é essencial que você saiba como pode contar com o apoio dela. Na seção de perguntas e respostas do site do BACEN, você poderá conhecer mais sobre a entidade. Além disso, dentro do site você pode encontrar o Portal do Cidadão, que traz mais informações para você se aprofundar nos estudos.

B3

A B3 é uma companhia criada em 2017 a partir da fusão da BM&FBOVESPA e Cetip, dois importantes agentes do mercado financeiro. A nova empresa passou a acumular, portanto, serviços que atendem ao mercado e seus investidores tanto para transações de renda fixa como variável, entre outras atribuições.

Os sites de ambas as companhias originárias da fusão continuam em pleno funcionamento e são fontes confiáveis de informação sobre renda fixa e renda variável para o investidor.

FGC

O Fundo Garantidor de Crédito (FGC) é uma associação civil sem fins lucrativos que tem como objetivo prestar garantia de créditos aos clientes das instituições participantes do fundo. É outra instituição importante para quem tem interesse em títulos privados, já que muitos investimentos dessa modalidade são cobertos pela instituição. Aqui, no Como Investir, nós temos um conteúdo especificamente para explicar o funcionamento do FGC. E você pode também, visitar o site do fundo para pesquisar mais.

SUSEP

A Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) é o órgão responsável pelo controle e fiscalização dos mercados de seguro, previdência privada aberta, capitalização e resseguro. Se você pretende aderir a um plano de previdência privada aberto, esta é a entidade que regula este tipo de investimento. Por isso, vale a pena checar o site da entidade.

# data[].attributes.attachment_link.title
Principais entidades do mercado financeiro - Como Investir | ANBIMA

# data[].attributes.attachment_link.description
Conhecer as instituições do mercado financeiro te permite entender melhor seus papéis e saber quais são as melhores fontes de informação para aprender mais. A seguir, você poderá conhecer um pouco sobre as principais instituições do mercado de investimentos. ANBIMA É a entidade que mantém o Como Investir.

# data[].attributes.body
Como está a Educação Financeira no Brasil ?

# data[].attributes.body
Atitude de Consumo - O que é isso?
Você já parou para pensar no que passa pela sua cabeça ao tomar uma decisão que envolve o uso do dinheiro? A maioria das pessoas não faz esse raciocínio e desconhece fatores importantes nesse processo. A Psicologia Econômica estuda como tomamos essas decisões, acompanhe as questões apresentadas nos cards !!!

# data[].attributes.body
https://meubolsoemdia.com.br/Materias/gatilhos-de-consumo

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Você é o tipo de pessoa que, quando está triste, vai ao shopping fazer compras para se sentir melhor? Pensa "eu mereço" e acaba levando para casa produtos que não precisa ou pode comprar? Entra em dívidas acreditando que, no mês que vem, conseguirá dar um jeito de pagar?

Se você se reconhece em uma ou mais destas situações, saiba que você pode ter um perfil consumista ou, até mesmo, uma compulsão, que é um distúrbio derivado de causas emocionais e que vai além do consumismo.

Com a ajuda da Dra. Tatiana Filomensky, coordenadora do atendimento a compradores compulsivos do Programa de Ambulatorial dos Transtornos do Impulso do Instituto de Psiquiatria da USP, mapeamos algumas situações que funcionam como gatilhos de consumo. São momentos em que o cérebro cria mecanismos de compensação ou ilusão que levam muitas pessoas a comprarem coisas desnecessárias ou em excesso.

Conheça esses gatilhos e fique atento para não ser enganado por você mesmo.

1. Promoções e liquidações

Você não precisa de uma roupa nova, mas quando está frente a frente com uma promoção ou liquidação, aquela parece ser uma oportunidade imperdível. Entra na loja, saca o cartão de crédito e acaba levando várias peças. Ao chegar em casa, se dá conta de que não precisava daquilo.

As promoções e liquidações são, sim, muito bem-vindas, sobretudo para quem sabe cuidar do próprio dinheiro. Mas, muitas vezes, elas podem ser um enorme desafio para quem não consegue se planejar ou perde o controle facilmente. Se você se encaixa neste segundo grupo, veja como se prevenir:

- Se a loja ou shopping for mesmo uma tentação e está sempre no seu caminho, mude de trajeto. Se não existe outra rota, deixe o cartão de crédito em casa.

- Planeje suas compras. Avalie o seu guarda-roupa para saber o que realmente precisa e, aí sim, aproveitar as liquidações.

- Faça o mesmo com outros produtos que costuma comprar. Se sua família consome um queijo fresco por semana, de que adianta levar três na promoção?

Os eletrônicos estão no topo da lista das obsessões de consumo. Muitos ficam aguardando, com ansiedade, a nova versão do celular para, depois, descartarem o que tem em casa. Mas será que este comportamento vale a pena?

- Ter o eletrônico da moda é realmente importante para você? Por quê?

- Aquela funcionalidade nova fará uma enorme diferença no seu trabalho ou na sua vida pessoal?

- Para você, nesse momento da sua vida, ter um aparelho de última linha significa status social? Que benefícios concretos esse status pode trazer?

- Por último e não menos importante: você pode pagar por isso?

3. Levar agora e pagar depois

Para muita gente, o cartão de crédito passa uma sensação de que o dinheiro é infinito. Basta parcelar em muitas vezes, deixar para pagar no próximo mês ou usar vários cartões com datas de vencimento diferentes.

Porém, esse é um comportamento que leva ao efeito "bola de neve" das dívidas. Se esse é o seu caso, a dica é usar dinheiro vivo. Assim, você tem um melhor controle sobre o quanto pode gastar.

4. A grama do vizinho é mais verde que a sua?

A busca por status ou a necessidade de pertencimento a um grupo nos leva, muitas vezes, à comparação: "se o outro tem, eu preciso ter também". Mas essa é uma atitude que não se sustenta ao longo do tempo, produz rombos orçamentários e está fora de moda. Esquecemos, simplesmente, que somos únicos. Cada um tem sua forma de agir, pensar e habitar o mundo.

- Você usa seu dinheiro para realizar essas prioridades ou prefere investir naquilo que é importante para os outros?

5. Quando bater aquela tristeza...

Todos nós passamos por fases que "nos tiram do eixo". O fim de um relacionamento, a briga com um familiar, a insatisfação no trabalho. São situações que geram sentimentos negativos. E, nessas horas, muita gente acaba se entregando à tentação das compras, como forma de compensação. De fato, o ato de consumir libera substâncias químicas no cérebro, gerando a sensação de prazer. Porém, essa sensação passa rápido e não é, necessariamente, construtiva. Aceitar esse mecanismo de "fuga" nem sempre é o melhor caminho para lidar com as questões da vida.

Quando acontecer com você, experimente:

- Chamar um amigo ou amiga para conversar. É sempre bom conhecer outros pontos de vista. E você ainda aproveita para estreitar seus laços afetivos.

- Fazer atividades físicas, artísticas ou voluntárias. São ações que também geram a sensação de prazer e estimulam mais o ser do que o ter.

- Meditar. A meditação é a ferramenta perfeita para diminuir a ansiedade, que é um dos motores do consumismo.

# data[].attributes.attachment_link.description
Você é o tipo de pessoa que, quando está triste, vai ao shopping fazer compras para se sentir melhor? Pensa "eu mereço" e acaba levando para casa produtos que não precisa ou pode comprar? Entra em dívidas acreditando que, no mês que vem, conseguirá dar um jeito de pagar?

# data[].attributes.body
https://edu.b3.com.br/para-voce/entenda-o-mercado/semana-enef-2021?utm_source=hub

# data[].attributes.body
Praticando o consumo consciente, é possível gastar menos com roupas, móveis e outros objetos. E dá até para fazer um dinheiro extra!

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Durante a pandemia, fomos desafiados, o tempo todo, a mudar hábitos e adotar novos padrões de comportamento. Sem festas e, em muitos casos, sem a necessidade de ir para o local de trabalho, pudemos experimentar viver com menos peças de roupas - algumas camisetas e outras poucas vestimentas e calçados. A rotina começa a voltar à normalidade, mas que tal aproveitar essa vivência e mudar o jeito de consumir?

É o que nos propõe a economia circular, um modelo de produção e consumo que envolve a partilha, reutilização, reparação e reciclagem de materiais e produtos já existentes, aumentando o ciclo de vida dos mesmos e tornando-os mais sustentáveis. Essa prática é cada vez mais adotada ao redor do mundo, trazendo benefícios para as pessoas e o planeta. Se você quer mergulhar nessa onda, veja as dicas para economizar e, quem sabe, fazer um dinheirinho a mais!

Economizar ajudando o planeta: sem preconceito com os usados

Sabe a calça daquela marca que você gosta? Aquele sapato diferentão? Ou o sofá e a mesa de centro para a casa nova? Você pode encontrar esses itens em brechós, em ótimo estado e por um preço infinitamente inferior ao das peças oferecidas nas lojas tradicionais. Em São Paulo, por exemplo, é possível comprar uma calça jeans de marca conhecida em brechós por cerca de R$ 60,00, quase quatro vezes menos do que o valor pago pela mesma peça em shoppings.

Comprar de segunda mão é, de fato, uma ótima pedida para manter o orçamento em dia. E se você ainda tem preconceito com os usados, pode estar perdendo a chance de fazer boas escolhas tanto para o seu bolso como para o planeta. Prolongar a vida útil de uma mercadoria reduz seu impacto ambiental: isso significa menos lixo produzido, menos energia, água e matéria-prima utilizadas para confeccionar novos produtos. Consumir de forma consciente é, assim, uma maneira de cuidar do bolso e da natureza.

Vale a pena comprar produtos usados? Veja dicas e cuidados

Roupas e calçados infantis e de adultos, móveis, livros, eletroeletrônicos, móveis para jardins e objetos de decoração: você pode comprar quase tudo de segunda mão. E o melhor é que, além de saírem mais em conta, esses artigos podem carregar uma boa história. A seguir, veja as dicas para garimpar com segurança na hora de comprar.

Desenvolva o prazer de pesquisar

Ao contrário da compra apressada, muitas vezes feita por impulso, a procura por usados de qualidade requer uma dose de paciência: pesquise na internet, liste as lojas que têm o que você procura e busque referências sobre elas nas redes sociais. E, se o vendedor estiver em sua cidade, conheça e teste o produto para saber se ele está em bom estado. É importante, também, comparar preços e negociar: mesmo pagando menos, você ainda pode conseguir descontos na hora de fechar o negócio. Aprenda a fazer isso na matéria Pechinchar não é pecado.

Roupas e acessórios a preços acessíveis

Fazendo uma boa pesquisa, é muito provável que você descubra brechós interessantíssimos perto da sua casa ou do seu trabalho. Como usar roupa de segunda mão está na moda, os brechós também estão. Muitos deles, inclusive, além de terem a loja física, também enviam mercadorias para todo o Brasil, mediante pagamento do frete pelo cliente (o valor varia conforme a distância).

Na cidade de São Paulo, um brechó badalado é o Capricho à Toa, no bairro da Vila Madalena, que recebe legiões de clientes, sobretudo aos finais de semana. O Balaio de Gato, em Curitiba (PR), possui mais de 4 mil peças, entre roupas, acessórios e itens para decoração, além de peças autorais que costumam sair bem em conta.

Além deles, há inúmeros outros brechós interessantes, físicos ou online, onde você encontra o que procura. Conheça alguns e veja qual combina mais com o seu estilo. Para ajudar a começar a busca, aqui vão cinco dos mais conhecidos: Frou Frou Vintage, Cris Nunes Brechó, I Need Brechó e Repassa. Com uma vasculhada rápida na internet, você descobre mais endereços em sua região.

Móveis, utensílios, decoração e livros

Está montando um novo escritório, reformando a casa ou decorando o quartinho do bebê? Saiba que também dá pra conseguir itens bacanas de segunda mão quando se trata de mobília e afins. Sites como OLX, Enjoei e Mercado Livre lideram a preferência de quem busca por móveis, utensílios domésticos e artigos de decoração usados. Também é interessante conferir os grupos de venda de usados, que existem aos montes nas redes sociais e geralmente são separados por região, o que facilita bastante.

Se você prefere comprar móveis presencialmente, uma boa opção é pesquisar antiquários, lojas de usados, "outlets" e iniciativas, como as populares vendas de garagem, ou "família vende tudo". Além de encontrar peças originais, você pode conseguir bons descontos. Em muitos casos, em função da pressa e da necessidade de esvaziar estoques, os vendedores estão mais abertos à negociação.

Agora, se você é um leitor voraz ou está numa fase intensa de estudos, preparando-se para o vestibular ou para um concurso, sebos online, como o Estante Virtual, podem ser bons aliados. Devido ao grande acervo, eles conseguem oferecer preços menores, além de ajudar a encontrar obras raras e fora de catálogo.

Cuidados básicos ao comprar produtos usados por telefone e WhatsApp

Muitos brechós não têm site de comércio eletrônico. Para divulgar seus produtos, usam as redes sociais e fazem a venda por telefone ou WhatsApp. Porém, antes de fechar uma compra, é importante que você:

Veja o perfil do vendedor nas redes sociais e pesquise para ver se há reclamações contra ele. Caso existam, confira se foram respondidas e solucionadas.

Tire todas as suas dúvidas, sobretudo sobre a política de devolução e troca, caso fique insatisfeito ou a peça não sirva.

Solicite fotos de detalhes do produto para saber se ele realmente vale a pena. Caso você receba peças que não sejam coerentes com as imagens, reclame e peça a substituição.

Dê preferência a lojas que trabalham com um sistema no qual você paga pelo produto somente depois que recebê-lo, por meio do cartão de crédito ou boleto bancário.

Caso vá encontrar o vendedor para retirar sua compra, não entregue o dinheiro antes de ter o produto em mãos.

Tente documentar tudo o que foi combinado com a loja, guardando e-mails, mensagens, recibos e comprovantes. Caso tenha problemas, você precisará desses dados para recorrer aos serviços de proteção do consumidor.

Atenção redobrada nas compras online

Ao comprar de lojas de comércio eletrônico, além dos cuidados listados acima, que também valem para as compras online, há alguns cuidados adicionais que devem ser tomados:

Pesquise a reputação do vendedor em sites como Reclame Aqui e Ebit, que ajudam a conhecer a confiabilidade, inclusive por meio de rankings e notas. Se a loja tem muitas reclamações, não responde ou não soluciona as queixas, não compre, por mais tentadora que seja a oferta.

Confira se o site possui selo de segurança, um certificado que garante a compra segura. Em geral, o selo é representado por um ícone, como um cadeado, que fica no rodapé da página.

Veja também os dados de contato: desconfie de sites que não informam e-mail, endereço, telefone e CNPJ. De preferência, envie uma mensagem ou ligue antes de comprar. Confira, sempre, se o e-mail tem o mesmo endereço da loja.

Ofertas tentadoras podem ser uma maneira de atrair pessoas para golpes. Por isso, pesquise preços e desconfie de valores que fujam muito do padrão. Vale a máxima: quando a esmola é demais, o santo desconfia.

Ao comprar eletrônicos, redobre os cuidados, porque eles podem apresentar defeitos posteriormente (isso é especialmente válido no caso de consoles de videogame, PCs, notebooks, tablets e celulares, que costumam ter uma vida útil reduzida).

Se, mesmo com todos estes cuidados, você se sentiu lesado em alguma compra, lembre-se que pode recorrer aos órgãos de defesa do consumidor de seu estado, como o Procon.

Faça dinheiro com coisas que você tem em casa

Que tal fazer um dinheirinho vendendo produtos que estão parados dentro de casa? Na economia circular, você também pode estar do outro lado do balcão. Ao desapegar, além de liberar espaço em casa, você evita o desperdício de ter algo que não usa (mas que pode ser importante para outras pessoas, que estão dispostas a pagar um preço justo por isso). Para saber como começar, veja as dicas na matéria A onda agora é desapegar.

E lembre-se: se você, por algum motivo, precisa adquirir uma mercadoria nova, sem nenhum uso, dê preferência ao pequeno produtor, como destacamos na matéria Um novo jeito de pensar e viver suas escolhas. Também é importante ficar atento aos selos e certificados que comprovam que um produto foi fabricado de forma a causar o mínimo possível de danos ao meio ambiente.

===

Atualizada em 14 de Março de 2022.

# data[].attributes.attachment_link.title
Como gastar menos e fazer dinheiro com a economia a circular - Meu Bolso em Dia

# data[].attributes.attachment_link.description
Durante a pandemia, fomos desafiados, o tempo todo, a mudar hábitos e adotar novos padrões de comportamento. Sem festas e, em muitos casos, sem a necessidade de ir para o local de trabalho, pudemos experimentar viver com menos peças de roupas - algumas camisetas e outras poucas vestimentas e calçados.

# data[].attributes.body
Saiba identificar os truques da mente para justificar a necessidade de comprar.
Entenda o que é perfil consumista e compulsão e como evitar.

# data[].attributes.body
A matéria completa no link:  Dia do Meio Ambiente: consumidor que reflete antes da compra diminui impactos negativos na natureza (akatu.org.br)

# data[].attributes.body
Você sabe como seu poder de consumidor pode influenciar a sua vida e de todo o planeta?

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
O Teste do Consumo Consciente do Instituto Akatu responde a essa pergunta. Ele é uma ferramenta que avalia o grau de consciência de pessoas ou comunidades quando consomem e oferece caminhos para que todos possam se tornar consumidores mais conscientes, numa jornada em busca do bem-estar para você, para a sociedade e para o meio ambiente.

Faça o teste e descubra que tipo de consumidor você é!

# data[].attributes.attachment_link.description
O Teste do Consumo Consciente do Instituto Akatu responde a essa pergunta. Ele é uma ferramenta que avalia o grau de consciência de pessoas ou comunidades quando consomem e oferece caminhos para que todos possam se tornar consumidores mais conscientes, numa jornada em busca do bem-estar para você, para a sociedade e para o meio ambiente.

# data[].attributes.body
Aqui está o último ODS, que engloba alguns anteriores, sem parcerias não será possível caminhar para as mudanças do mundo ! Aproveitem para conhecer em detalhes !!!
Confiram as informações do IBGE e notícias atualizadas sobre os indicadores brasileiros para os 17 Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS): https://odsbrasil.gov.br/

# data[].attributes.attachment_link.title
ODS #1: Erradicação da pobreza • IBGE Explica

# data[].attributes.attachment_caption
Aprendendo a "poupar" para realizar sonhos ou vários sonhos !!!

# data[].attributes.body
Meu bolso em dia !

# data[].attributes.attachment_link.description
Share your videos with friends, family, and the world

# data[].attributes.body
Nova plataforma ANBIMA, com mais de 20 cursos gratuitos

# data[].attributes.attachment_caption
Em Busca do Tesouro DIRETO !!! Educação financeira para crianças de um jeito divertido !  Ainda tem um QUIZZ:

# data[].attributes.body
https://embuscadotesouro.tesouro.gov.br/quiz

# data[].attributes.attachment_link.description
Projeto educacional do Tesouro Nacional em parceria com o Instituto Maurício de Sousa

# data[].attributes.body
Muito conteúdo com quem entende do Assunto !

# data[].attributes.attachment_link.title
Finanças Pessoais: Os 12 Melhores Canais do Youtube | Clube do Valor

# data[].attributes.attachment_link.description
Quer aprender a ter Independência Financeira? Veja 12 canais de investimentos no Youtube que você precisa conhecer! Comece a investir com o Clube do Valor

# data[].attributes.attachment_link.embed_code
12 Canais de Finanças e Investimentos no YouTube que Você PRECISA Conhecer

# data[].attributes.attachment_caption
ABBC - Curso Gratuito: Educação Financeira para Jovens

# data[].attributes.body
Módulo 01 - Apresentação da DSOP e do mentor da Metodologia DSOP PhD Reinaldo Domingos

Módulo 02 - O que encontro neste curso?

Módulo 03 - O valor do tempo

Módulo 04 - O que é o dinheiro?

Módulo 05 - Por que aprender a Educação Financeira

Módulo 06 - Solução para a Educação Financeira

Módulo 07 - Ter Dinheiro não tem Segredo

Módulo 08 - Pilar Diagnosticar

Módulo 09 - Pilar Sonhar

Módulo 10 - Pilar Orçar

Módulo 11 - Pilar Poupar

Módulo 12 - Investir

# data[].attributes.attachment_link.description
Módulo 01 - Apresentação da DSOP e do mentor da Metodologia DSOP PhD Reinaldo Domingos

# data[].attributes.body
Dica de leitura que já virou filme !

# data[].attributes.body
Dezenas de cursos Gratuitos, disponíveis no site do SEBRAE ! Façam suas inscrições e o Certificado digital com verificação de autenticidade 100% gratuito.
https://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/cursosonline

# data[].attributes.body
Gestão Financeira: Criando uma Estratégia de Orçamento, primeiro passo de um planejamento financeiro pessoal.
Gestão de Ativos: Vantagens da alocação de ativos: Nesse curso iremos abranger as estratégias e técnicas para otimizar o retorno sobre os investimentos.
Planejamento da Aposentadoria
Planejamento Sucessório - O que pode ser planejado em vida para dar continuidade aos negócios de família.

Planejamento tributário: Este curso apresenta o impacto do Imposto de Renda nos investimentos.
Gestão de Riscos: Neste curso iremos abordar sobre a possibilidade do planejador financeiro eliminar ou reduzir os riscos do seu cliente.

# data[].attributes.attachment_link.description
A Planejar - Associação Brasileira de Planejamento Financeiro - é uma associação não governamental e sem fins lucrativos, para profissionais que atuam com planejamento financeiro pessoal e familiar. No Brasil, a Planejar representa com exclusividade a certificação CFP® (Certified Financial Planner), presente em 26 países no mundo, além de ser a única entidade afiliada ao FPSB (Financial Planning Standards Board).

# data[].attributes.body
Curso básico oferecido pela ENAP junto com o Banco Central do Brasil https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/cursos

# data[].attributes.body
Curso básico sobre Finanças Pessoais

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Ética e Cidadania

Gestão de Finanças Pessoais

O curso Gestão de Finanças Pessoais (GFP) foi desenvolvido pelo Banco Central do Brasil, em parceria com a Escola de Administração Fazendária – ESAF, com foco na necessidade de apresentar conceitos básicos de gestão de finanças pessoais e estimular a reflexão sobre temas do cotidiano das pessoas de forma lúdica. Por meio de vídeos animados, o curso conta a divertida história da família de Tarcísio e seus amigos, que buscam utilizar o dinheiro de modo consciente e otimizar seus gastos. Adquira mais conhecimentos para gerir suas finanças!

# data[].attributes.body
Dicas de Leitura da Nathalia Arcuri 📚📓📖📔

# data[].attributes.body
Dica de leitura 📔📖📙💡

# data[].attributes.body
http://www.edufinanceiranaescola.gov.br/podcasts/#1627533230012-efe3e1db-d4a6  - Jovens e Finanças

# data[].attributes.body
Recomendações de leitura com o mestre Gustavo Cerbasi

# data[].attributes.attachment_link.title
Existe uma ordem de leitura ideal para os meus livros?

# data[].attributes.body
Muito o que aprender com esses Mestres !!!

# data[].attributes.attachment_link.title
A história de sucesso de Reinaldo Domingos e muito mais!

# data[].attributes.body
Podcasts ótimos!

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
We and our partners use cookies to personalize your experience, to show you ads based on your interests, and for measurement and analytics purposes. By using our website and our services, you agree to our use of cookies as described in our Cookie Policy.

# data[].attributes.attachment_link.title
Conexão Jovens e Finanças - Temp. 01 Ep. 01 Educação Financeira não é um bicho de sete cabeças.

# data[].attributes.attachment_link.description
Listen to this episode from CVM Educacional on Spotify. A Educação Financeira não é um bicho de sete cabeças e você pode comprovar isso ouvindo o primeiro episódio da série de Conexão Jovem e Finanças. --- Send in a voice message: https://anchor.fm/cvm-educacional/message

# data[].attributes.body
Empreendedorismo Feminino ! Trocando IDEIAS e dicas

# data[].attributes.attachment_link.title
Empresária MILIONÁRIA com PROPÓSITO — DonAs do dinheiro COM BELA GIL @Canal da Bela

# data[].attributes.body
Vídeo sobre INDEPEDÊNCIA FINANCEIRA!

# data[].attributes.body
Cursos a distância, abertos, gratuitos, de carga horária reduzida e com certificação!

# data[].attributes.attachment_link.description
Prof. Hermes Vieira dos Santos e Profa. Marilu Martens Oliveira