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EDUCACIÓN FINANCIERA

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Definición de inclusión financiera

Las finanzas inclusivas son una oferta de productos bancarios y servicios financieros accesibles para la población pobre. Normalmente, debido a sus recursos limitados, esta población se encuentra excluida de los circuitos bancarios clásicos. Las finanzas inclusivas permiten a los pobres financiar sus actividades, ahorrar y satisfacer las necesidades de sus familias, así como cubrirse frente a los riesgos de la vida.

Diversos actores buscan desarrollar productos y servicios de finanzas inclusivas, tales como microcréditos, microseguros, transferencias de dinero, micropensiones y productos de ahorro. Su distribución en el mercado es garantizada por diversas entidades financieras: instituciones de microfinanzas, cooperativas, proveedores de microseguros, bancos, etc. Resulta esencial que los distribuidores adopten un enfoque responsable y social en sus actividades para cumplir el objetivo principal de las finanzas inclusivas: luchar contra la pobreza.

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Según la cepal es concebida como una política de inserción productiva – es un requisito para que los sistemas financieros sean funcionales a un desarrollo económico y social sostenible. Es decir, se trata de usar el sistema financiero como un instrumento para ampliar las posibilidades de ahorro y consumo de las personas y para mejorar el aprovechamiento de los talentos empresariales y oportunidades de inversión

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El concepto de inclusión financiera abarca todas las iniciativas públicas y privadas para brindar acceso a los servicios financieros a los hogares y las PyMEs, tradicionalmente excluidos del sector financiero formal; además de mejorar y perfeccionar el uso del sistema financiero para los actores que ya forman parte del circuito financiero formal.

La inclusividad - concebida como una política de inserción productiva - es un requisito para que los sistemas financieros sean funcionales a un desarrollo económico y social sostenible. Es decir, se trata de usar el sistema financiero como un instrumento para ampliar las posibilidades de ahorro y consumo de las personas y para mejorar el aprovechamiento de los talentos empresariales y oportunidades de inversión.

La innovación financiera puede servir como catalizador de la inclusión financiera de los hogares y las empresas a través de una mayor densificación del sistema financiero. Potenciar la inclusión financiera a través de la innovación requiere de un esfuerzo de articulación de las agendas públicas y privadas en términos de objetivos y prioridades de desarrollo. En este sentido, se debe reforzar la presencia de la banca de desarrollo, puesto que es una herramienta clave que tiene la capacidad de ser banco de segundo piso y, que por otra parte, complementa las actividades comerciales de la banca privada.

1. La inclusión financiera en América Latina y el Caribe: Contexto y hechos estilizados

2. Proyecto de CEPAL para promover la inclusión financiera de las PyMEs

La inclusión financiera en América Latina y el Caribe: Contexto y hechos estilizados

La inclusión financiera en Latinoamérica y el Caribe es un requisito para el desarrollo sostenible

En las últimas tres décadas el sector financiero se ha expandido de manera significativa tanto en los países más avanzados como en los países en desarrollo. Esto se refleja en el aumento del empleo, de los salarios que perciben los empleados el sector financiero en relación al resto de la economía, del volumen de activos financieros, de su participación sectorial en el PIB y también de su crecimiento en comparación con la economía en su conjunto.

No obstante el aumento de la importancia del sector financiero y la mayor profundización financiera que esto implica no asegura un mayor desarrollo financiero o mayor inclusividad financiera. La visión de la CEPAL de la inclusión financiera enfatiza el aspecto productivo de la inclusión financiera tanto a nivel de personas como de empresas. En este sentido la inclusión financiera se entiende como una política de inserción productiva.

Por una parte, engloba todos los esfuerzos e iniciativas orientados a brindar acceso a los servicios financieros formales a quienes carecen de él. Por otra, mejora y perfecciona el uso del sistema financiero para los agentes, en particular para unidades productivas como las PyMEs, que ya forman parte del circuito financiero formal.

El análisis del estado de la inclusión financiera para América Latina y el Caribe muestra que la región se caracteriza por:

un bajo y desigual acceso al sistema financiero formal de los hogares y de las PyMEs; y

un número limitado de instrumentos y mecanismos para mejorar la inserción financiera de los agentes productivos que forman parte del sistema financiero formal.

El sector productivo también muestra bajos niveles de acceso al sistema financiero formal para las PyMEs y una elevada desigualdad entre los niveles de acceso de las pequeñas y las grandes empresas. Según el Banco Mundial, la evidencia disponible muestra que en América Latina y el Caribe, en promedio, poco más de 45% de las empresas pequeñas tienen acceso a créditos por parte de instituciones financieras formales. El bajo nivel de acceso de las pequeñas empresas contrasta con nivel de acceso de la grandes, que en el caso de América Latina y el Caribe se sitúa en 67.8%. Esto implica que para América Latina el nivel de acceso de las grandes empresas es 1.5 veces el de las empresas pequeñas.

Las brechas de inclusión financiera entre firmas de mayor y menor tamaño se explican, entre otros motivos, por las asimetrías de información y los altos costos financieros. En el caso del crédito bancario, por ejemplo, los costos de transacción de evaluar, procesar y monitorear los créditos son costos fijos que decrecen a medida que aumenta el tamaño de los créditos; en consecuencia, a los bancos les resulta comparativamente más costoso prestarles a las pequeñas empresas. Asimismo, debe tenerse en cuenta que el problema de la brecha de inclusión financiera también responde a las características propias del sistema financiero en América Latina; las que incluyen bajos niveles de profundidad y desarrollo, mayor orientación hacia el corto plazo y escasez de instrumentos financieros.

Cuando el acceso al financiamiento externo a la empresa es limitado, la capacidad productiva de las firmas y su habilidad de crecer y prosperar también se ve restringida, en tanto deben conducir sus operaciones únicamente recurriendo a financiamiento con fondos propios. Además, tal y como muestra la evidencia en el caso de las PyMEs, el sistema financiero se usa mayormente para movilizar depósitos y como medio de pago; mientras que el uso del mismo para los productos de crédito es significativamente menor, lo que puede restringir su capacidad de expansión y crecimiento futuro.

Este contexto da lugar a círculos viciosos que mantienen a las unidades productivas de menor tamaño en un constante estado de vulnerabilidad y bajo crecimiento; con las inmensas consecuencias que ello conlleva en términos de pobreza y desigualdad social.

El desarrollo de sistemas financieros sofisticados e inclusivos es fundamental para canalizar inversiones y ahorros hacia métodos de producción, tecnologías e iniciativas medioambientales alineadas con el desarrollo sostenible, por parte de agentes productivos tales como las PyMEs. Del mismo modo, el aumento de la productividad regional es necesario para impulsar el crecimiento y el desarrollo sostenible, y por ende, es aquí donde el papel de las PyMEs se vuelve esencial. Las PyMEs (excluyendo las microempresas) son generadoras de aproximadamente un tercio del empleo en la región y, por lo tanto, tienen el potencial de catalizar un incremento en la productividad regional. La inclusividad también se refiere a mejorar el uso del sistema financiero para aquellos que forman parte del circuito financiero formal. Bajo esta lógica, la inclusividad es una política de inserción productiva por el hecho de permitir que el sistema financiero responda a las distintas necesidades de financiamiento de las empresas, y en particular de las PyMEs, en sus distintas etapas del proceso productivo y tecnológico. El aumento del acceso a los productos y servicios empresariales adaptados para las PyMEs ampliará su capacidad productiva y potencial de crecimiento.

La inclusión financiera en Latinoamérica y el Caribe: hechos estilizados

El uso de servicios financieros por PyMEs

Actualmente, el 30% de las empresas en la región identifican el acceso al financiamiento como una restricción mayor; mientras en los países de ingresos altos de la OECD sólo lo registra el 12% de las empresas.

Empresas que identifican el acceso a la financiación como una limitación importante (%)

En 2010, el 91% de las empresas latinoamericanas pudo obtener cuentas corrientes y cuentas de ahorro, pero sólo 45% de ellas obtuvieron un préstamo o línea de crédito. Aunque este porcentaje se refleja a la par con el de los países de ingresos altos de la OECD, la limitación en la región se evidencia con más fuerza en el porcentaje de los préstamos que necesitan un colateral y el valor del colateral requerido.

Empresas con cuenta bancaria vs empresas con préstamos bancarios (%)

Algunos de los obstáculos que enfrentan las PyMEs para obtener crédito externo son los altos costos de agencia asociados con sus altos costos de productividad, su nivel de riesgo y la falta de historial de crédito. En consecuencia, los bancos requieren altos niveles de colateral y garantías, los que además de ser unos de los más altos en el mundo, también varían mucho con el ciclo económico (Estudio Económico de América Latina y el Caribe, CEPAL, 2016, p183).

Valor del colateral necesario para un préstamo (% del monto del préstamo)

En comparación con los países de ingreses altos, un menor porcentaje de las empresas de América Latina identifica que no necesita un préstamo o línea de crédito. Esto implica que hay una demanda insatisfecha para el crédito.

Porcentaje de los préstamos que requieren colateral y porcentaje de empresas que no necesitan crédito

La innovación financiera mediante la banca de desarrollo podría aumentar la inclusión financiera de las PyMEs. La banca de desarrollo en colaboración con los bancos privados podría aliviar las fallas del mercado mediante la adaptación de productos y servicios específicamente adaptados para la capacidad productiva de las PyMEs, al mismo tiempo que mitigaría los riesgos de los acreedores. Por lo tanto, aún hay espacio para políticas dirigidas a mejorar los métodos de intermediación y el diseño de incentivos para fomentar inversión a largo plazo en sectores productivos. En este contexto, la banca de desarrollo puede jugar un papel esencial en crear y establecer mecanismos e instrumentos, mediante la introducción de nuevas capacidades, competencias y procesos para mejorar la eficiencia y creación de nuevos productos/servicios financieros para satisfacer la demanda de determinados servicios financieros.

Nivel de inclusión financiera en América Latina y el Caribe y comparación con otras regiones

Según el Microscopio Global, los países de América Latina y el Caribe tienen las siguientes puntuaciones generales en Inclusión Financiera:

Puntuación general del entorno regulatorio necesario para la inclusión financiera (Puntaje / 100)

Según el Global Findex del Banco Mundial, los países de América Latina y el Caribe tienen los siguientes puntajes en Inclusión Financiera en los aspectos de "Cuentas y Pagos" y "Ahorro y Crédito":

Porcentaje de la población que tiene una cuenta en una institución financiera formal

América Latina y el Caribe en comparación con promedio mundial

Porcentaje de la población que tiene una cuenta en una institución financiera formal y el uso de las cuentas formales

Comparación de paises en America Latina y el Caribe

Porcentaje de población que tiene una cuenta en una institución formal: comparación entre el año 2011 y 2014

Comparación de paises en America Latina y el Caribe

Porcentaje de población que ahorro dinero durante el año pasado y porcentaje que tiene un préstamo o tarjeta de crédito

Comparación de paises en America Latina y el Caribe

Proyecto de la CEPAL para promover la inclusión financiera de las PyMEs

El objetivo del proyecto es identificar y promover el desarrollo de un amplio conjunto de instrumentos financieros que permitan a los Bancos de Desarrollo fomentar la inclusión financiera de las PyMEs, ya que éstas juegan un rol central en el tejido productivo y en la creación de empleo. El proyecto se centra en la experiencia de siete países latinoamericanos: Argentina, Brasil, Colombia, Costa Rica, Ecuador, México, y Perú; con el fin de relevar las mejores prácticas que puedan servir de ejemplo en otros casos y que permitan identificar recomendaciones de política para reforzar el papel de la Banca de Desarrollo. Además, con fines comparativos, el proyecto también analiza la experiencia de países seleccionados de Asia del Este.

Como parte de las actividades del proyecto CEPAL está realizando estudios nacionales sobre la inclusión financiera en los siete países seleccionados. Los estudios apuntan a proporcionar una evaluación del estado de la inclusión financiera de las PyMEs a través de indicadores que midan los aspectos básicos de la inclusión financiera de las PyMEs. Éstos indicadores incluyen Acceso (capacidad de utilizar servicios y productos a través del sistema financiero formal), Uso (frecuencia de uso de estos productos y servicios), y Calidad (evaluaciones basadas en los datos disponibles de las encuestas). Los estudios también entienden de identificar, describir y analizar los instrumentos y procesos que la Banca de Desarrollo nacional ha puesto en marcha para promover la inclusión financiera de las PyMEs, proporcionando evidencia cuantitativa sobre el uso y alcance de los instrumentos analizados, así como una evaluación de su efectividad. Adicionalmente, los estudios evalúan el estado de complementariedad entre la Banca de Desarrollo nacional y la Banca de Desarrollo regional y subregional para mejorar la inclusión financiera de las PyMEs. Finalmente, los estudios proporcionan recomendaciones de política para fortalecer la capacidad de la Banca de Desarrollo nacional para fomentar la inclusión financiera de las PyMEs. Luego los estudios nacionales van ser complementados con un estudio regional que brindara el conjunto de los resultados de los primeros estudios.

Los estudios vienen presentados y analizados en los talleres técnicos nacionales organizados por la CEPAL. Estos talleres tienen como objetivo invitar entidades especializadas de la región para que ilustren y presenten sus experiencias con diferentes instrumentos y políticas que promueven la inclusión financiera de las PyMEs. Se hace especial hincapié en la identificación del papel de las bancas de desarrollo en la promoción de la inclusión financiera y en cómo ellas puedan corregir las fallas del mercado con nuevos instrumentos y políticas innovadoras. A través de estas reuniones de expertos, discusiones e intercambio de ideas, CEPAL trata de identificar los mejores caminos hacia la inclusión financiera en la región de América Latina y el Caribe, teniendo en cuenta los desafíos específicos de cada país.

Los materiales de las presentaciones de estos eventos están disponibles para su descarga en la página del evento relacionado, así mismo los estudios realizados están publicados por la CEPAL y están disponibles para descarga.

Resultados esperados

Los resultados esperados incluyen:

1. El fortalecimiento de las políticas financieras públicas para promover la inclusión financiera de las PyMEs;

2. Mejoras en los instrumentos financieros de los bancos de desarrollo para movilizar recursos para el desarrollo productivo.

3. Difusión de información.

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El concepto de inclusión financiera abarca todas las iniciativas públicas y privadas para brindar acceso a los servicios financieros a los hogares y las PyMEs, tradicionalmente excluidos del sector financiero formal; además de mejorar y perfeccionar el uso del sistema financiero para los actores que ya forman parte del circuito financiero formal.

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La frase: “La inclusión financiera no es un fin en sí mismo. Es el medio para alcanzar un fin.”, resume en pocas palabras el aporte de la inclusión financiera. Esta contribución refiere al rol transformativo de la inclusión financiera para favorecer el crecimiento equitativo y avanzar en los objetivos de desarrollo fundamentales como la reducción de la pobreza, la creación de empleo, la igualdad de género y la seguridad alimentaria. Con relación al primer objetivo mencionado, el Fondo Monetario Internacional (IMF, por sus siglas en inglés) indica que “…Permitir a las empresas acceder a los mercados de crédito, financiar una mayor participación de la inversión con crédito bancario, aumentar el número de hogares con cuentas bancarias y tarjetas de crédito y utilizar cuentas para recibir transferencias y salarios del gobierno tienen un impacto positivo en el crecimiento.” Con respecto al segundo punto, la inclusión financiera ha sido identificada como una herramienta propicia para el desarrollo económico, que facilita la consecución de algunos de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible de la Agenda 2030 de las Naciones Unidas.

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¿Por qué (nos) importa la inclusión financiera? - El Economista

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En los últimos años la inclusión financiera ha ganado terreno en el contexto internacional, no sólo como un fenómeno que permite la inserción de las personas al sistema financiero, sino como una herramienta capaz de aportar beneficios que trascienden lo económico.

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Inclusión financiera según el Banco Mundial

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La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a diversos productos y servicios financieros útiles y asequibles que atienden sus necesidades -transacciones, pagos, ahorro, crédito y seguros- y que se prestan de manera responsable y sostenible.

Tener acceso a una cuenta de transacciones es un primer paso hacia una mayor inclusión financiera, ya que permite a las personas guardar dinero, y enviar y recibir pagos. Una cuenta de transacciones también sirve como vía de acceso a otros servicios financieros. Por ello, garantizar que las personas en todo el mundo tengan acceso a una cuenta de transacciones sigue siendo una esfera de interés del Grupo Banco Mundial. En particular, fue el foco de atención de la iniciativa Acceso Universal a los Servicios Financieros para 2020 (i) del Grupo Banco Mundial, que concluyó a fines de 2020. Aunque se lograron muchos avances a través de esta iniciativa, esta es un indicador de la magnitud de lo que aún queda por hacer.

El acceso a servicios financieros facilita la vida diaria y ayuda a las familias y las empresas a planificar desde objetivos a largo plazo hasta emergencias inesperadas. Como titulares de cuentas, es más probable que las personas usen otros servicios financieros, como el crédito y los seguros, para iniciar y ampliar negocios, invertir en educación o salud, administrar riesgos y superar conmociones financieras, lo que puede mejorar la calidad general de sus vidas.

La actual crisis de la COVID-19 también ha reforzado la necesidad de aumentar la inclusión financiera digital. La inclusión financiera digital implica el uso de medios digitales que reducen los costos para proporcionar a las poblaciones actualmente excluidas del sector financiero y desatendidas diversos servicios financieros formales adaptados a sus necesidades. Estos servicios se prestan de manera responsable a un costo asequible para los clientes y sostenible para los proveedores.

Se han logrado grandes avances en la inclusión financiera, y 1200 millones de adultos de todo el mundo tuvieron acceso a una cuenta entre 2011 y 2017. A nivel mundial, hasta 2017, el 69 % de los adultos tenía una cuenta. Los servicios financieros digitales -incluidos aquellos en que se utilizan teléfonos móviles- ya se han puesto en marcha en más de 80 países, y algunos han alcanzado una escala considerable. Como resultado, millones de clientes pobres anteriormente excluidos y desatendidos están dejando de realizar exclusivamente transacciones en efectivo y han empezado a acceder a servicios financieros formales a través de un teléfono móvil u otras tecnologías digitales.

Avanzar del acceso a la utilización de cuentas es el siguiente paso en los países donde el 80 % o más de la población tiene cuentas (China, Kenya, India, Tailandia). Estos países se apoyaron en reformas, la innovación del sector privado y esfuerzos para promover la apertura de cuentas de bajo costo, que incluyen los pagos móviles y digitales.

Sin embargo, cerca de un tercio de los adultos -1700 millones- aún no estaban bancarizados en 2017, según los últimos datos de Findex (i) ( los datos de 2021 se publicarán próximamente). Alrededor de la mitad de las personas no bancarizadas incluía a mujeres pobres que vivían en zonas rurales o que se encontraban fuera de la fuerza laboral.

Entre 2011 y 2017, la disparidad de género en la titularidad de cuentas se mantuvo en 9 puntos porcentuales en los países en desarrollo, lo que impide a las mujeres controlar eficazmente su vida financiera. La desigualdad de género era menor en los países con una alta titularidad de cuentas de dinero móvil. Aún queda por observar el impacto de la COVID-19 en esta brecha de género.

Desde 2010, más de 55 países han firmado compromisos relacionados con la inclusión financiera y más de 60 países han implementado o se encuentran elaborando una estrategia nacional sobre el tema. Los países, donde se han registrado los mayores avances hacia la inclusión financiera, han hecho lo siguiente:

Aplicar políticas a escala, como la identificación digital universal (India y las cuentas Aadhaar/JDY), beneficiando a más de 1200 millones de personas.

Aprovechar los pagos del Gobierno. (Por ejemplo, el 35 % de los adultos de los países de ingreso bajo que reciben un pago gubernamental abrió su primera cuenta financiera para este fin).

Promover el crecimiento de los servicios financieros móviles. (Por ejemplo, en África subsahariana, la titularidad de cuentas de dinero móvil aumentó del 12 % al 21 %).

Recibir con beneplácito los nuevos modelos de negocios, como la utilización de los datos del comercio electrónico para fines de inclusión financiera.

Adoptar un enfoque estratégico formulando una estrategia nacional de inclusión financiera que reúne a diversas partes interesadas, como los entes reguladores financieros, las empresas de telecomunicaciones, los órganos que regulan la competencia y los ministerios de educación.

Prestar atención a la protección del consumidor y la capacidad financiera para promover servicios financieros responsables y sostenibles.

Las investigaciones indican que los países aumentan el ritmo y el impacto de las reformas cuando adoptan un enfoque estratégico y elaboran estrategias nacionales de inclusión financiera que reúnen a los entes reguladores financieros, las empresas de telecomunicaciones, los órganos que regulan la competencia y los ministerios de educación.

Última actualización: Mar 29, 2022

El Grupo Banco Mundial cumple una función crucial en el fomento de la inclusión financiera en el mundo, ya que puede aprovechar sus conocimientos especializados sobre el sector financiero, el diálogo y la interacción con los países, su financiamiento e instrumentos de participación en los riesgos, sus singulares conjuntos de datos y capacidad de investigación, y su influencia en órganos normativos y el G20.

En el marco de su labor para ayudar a los países a aumentar el acceso a servicios financieros y la inclusión financiera responsable, el Banco elaboró un enfoque integrado y unificado que se centra en cinco pilares entrelazados:

1.       Pilar 1: Políticas y estrategias nacionales de inclusión financiera y tecnofinanzas

La inclusión financiera abarca una amplia gama de temas y partes interesadas. Las actividades de inclusión financiera y protección del consumidor en el marco del primer pilar se centran en realizar evaluaciones y formular estrategias holísticas de inclusión financiera, y prestar asistencia a los clientes sobre cómo abordar la inclusión financiera, poniendo mayor atención en la inclusión financiera digital y aprovechando las tecnofinanzas para promover la inclusión financiera de manera integral y sistemática, y cómo alinearse a través de una serie de medidas diferentes para trabajar en pos del logro del objetivo más amplio de la inclusión financiera.

Las ofertas técnicas en el marco del primer pilar incluyen:

Programas de evaluación del sector financiero (PESF) (i): estas evaluaciones, realizadas en colaboración con el FMI, examinan sistemáticamente los niveles de acceso al financiamiento (incluso a través de medios digitales), la sostenibilidad y la diversidad de los proveedores (incluidos los proveedores innovadores), la gama de productos adecuados actualmente disponibles en el mercado, y las políticas y programas nacionales sobre inclusión financiera.

Estrategias nacionales de inclusión financiera (i): se trata de asistencia técnica para diseñar e implementar hojas de ruta y planes de acción nacionales o subnacionales con el fin de alcanzar objetivos de inclusión financiera, incluso a través de los servicios financieros digitales.

Infraestructura y medición de datos: se trata de apoyar el desarrollo de la infraestructura de datos y los sistemas de medición para la inclusión financiera, incluso a través de encuestas nacionales de inclusión financiera del lado de la demanda, la recopilación de datos del lado de la oferta para respaldar la medición de metas de las estrategias de inclusión financiera, iniciativas de mapas geoespaciales para la inclusión financiera y el desarrollo de indicadores clave de desempeño, así como enfoques para medir los servicios financieros digitales/datos relacionados con tecnofinanzas con fines de inclusión financiera, en particular para los proveedores que se encuentran fuera de los entornos regulatorios tradicionales.

Mujeres y finanzas: herramientas para abordar las cuestiones de las mujeres y la inclusión financiera.

2.       Pilar 2: Productos financieros y proveedores para segmentos desatendidos

Las actividades en el marco del segundo pilar se centran en la asistencia técnica directa para implementar reformas de políticas específicas para productos o proveedores que beneficien a los segmentos desatendidos, incluidas las mujeres y las poblaciones rurales.

Las ofertas técnicas en el marco del segundo pilar incluyen:

Productos innovadores centrados en los desatendidos: asistencia técnica para ampliar la gama de productos adecuados para las personas desatendidas y las microempresas y las medianas y pequeñas empresas (pymes), ayudando a los clientes a realizar investigaciones relacionadas con la demanda para orientar mejor el diseño y la prestación de productos y servicios apropiados para las poblaciones desatendidas de zonas rurales.

Proveedores innovadores centrados en los desatendidos: asistencia técnica para facilitar el ingreso al mercado y el funcionamiento de proveedores innovadores que atienden a personas y microempresas y pymes desatendidas mediante la evaluación de nuevos proveedores y el desarrollo de marcos regulatorios propicios y actividades de supervisión proporcionales a su alcance y tipo de actividades.

Fortalecer la competencia y ampliar los puntos de acceso: apoyar las reformas en materia de regulación y supervisión para aumentar el acceso y procurar la igualdad de condiciones para las instituciones bancarias y no bancarias (o proveedores de servicios no tradicionales), como empresas de telecomunicaciones, compañías de tecnofinanzas, servicios de correo, cooperativas y redes de agentes.

3.       Pilar 3: Protección del consumidor financiero
Se trata de un complemento fundamental de la inclusión financiera, para garantizar que la inclusión financiera beneficie a los consumidores (especialmente a los consumidores que son nuevos en el sector financiero formal) y no exponerlos a posibles daños. Se proporciona asistencia técnica en una gama completa de temas de protección del consumidor, como divulgación, supervisión de la conducta del mercado, protección de datos y resolución de controversias.

Las ofertas técnicas en el marco del tercer pilar incluyen:

Diagnósticos sobre la protección del consumidor financiero: diagnósticos integrales sobre la protección del consumidor financiero, evaluando los marcos jurídicos e institucionales existentes y las prácticas de mercado en relación con las buenas prácticas para la protección del consumidor financiero.

Mecanismos institucionales: asistencia técnica para fortalecer los mandatos institucionales para la protección del consumidor financiero, proporcionando asesoría sobre mecanismos institucionales y mecanismos de coordinación entre las autoridades del sector financiero que trabajan en la protección del consumidor financiero.

Marco jurídico de protección del consumidor financiero: asistencia técnica para apoyar el proceso de redacción de las regulaciones sobre protección del consumidor financiero (i) para abarcar toda la gama de cuestiones sobre la protección del consumidor financiero (por ejemplo, con respecto a la conducta de los proveedores de servicios financieros, la divulgación, la tramitación de reclamaciones internas, etc.), ya sea a través de regulaciones específicas de productos o proveedores o de regulaciones generales sobre la protección del consumidor financiero.

Supervisión de la conducta del mercado: asistencia técnica para dar asesoramiento en la formulación de estrategias de supervisión, la elaboración de manuales y plantillas de presentación de informes, y brindar capacitación en las áreas de supervisión y de formulación de marcos de evaluación de riesgos.

Divulgación y transparencia: asistencia técnica para redactar la reglamentación sobre divulgación de información, diseñar cartillas de información para una gama cada vez más amplia de productos (por ejemplo, crédito al consumidor, cuentas corrientes, seguros, mecanismos de inversión colectiva) y realizar pruebas a los consumidores sobre las cartillas de información, así como adaptar la divulgación y la transparencia de los servicios financieros digitales (por ejemplo, la divulgación digital).

Trato justo y regulación de la conducta empresarial: asistencia técnica y herramientas para las esferas de la gobernanza y la idoneidad de los productos, así como para los enfoques normativos adecuados dirigidos a abordar el sobreendeudamiento.

Canales accesibles y eficaces para la resolución alternativa de disputas: asistencia técnica sobre mecanismos de resolución alternativa de disputas, incluido el asesoramiento sobre marcos jurídicos para tales mecanismos (por ejemplo, jurisdicción, facultades legales), el establecimiento de dichos mecanismos (por ejemplo, gestión institucional, mecanismos de financiamiento, estructura, dotación de personal) y capacitación sobre operaciones y procesos relacionados con la resolución alternativa de disputas.

Privacidad y protección de los datos: herramientas de asistencia técnica para ayudar a los países a aplicar los principios existentes para el sector financiero, que incluyen adaptaciones para abordar los nuevos riesgos que plantean las tecnofinanzas y los servicios financieros digitales, como los riesgos relacionados con los macrodatos, los sistemas alternativos de calificación crediticia, la discriminación, el consentimiento, la gestión algorítmica, y otros.

4.       Pilar 4: Capacidad financiera y conocimientos conductuales

La capacidad financiera es la capacidad interna para actuar en función del interés financiero de cada cual, dadas las condiciones socioeconómicas y ambientales. Abarca los conocimientos, las actitudes, las habilidades y los comportamientos de los consumidores con respecto a la gestión de sus recursos y la comprensión, la selección y el uso de los servicios financieros que se ajusten a sus necesidades.

El equipo dedicado a los temas de la inclusión financiera y la protección del consumidor aprovecha los conocimientos derivados de investigaciones sobre la capacidad financiera y la economía del comportamiento, y proporciona asesoramiento estratégico a las autoridades sobre cómo abordar la capacidad financiera y utilizar la capacidad financiera para que las iniciativas de inclusión financiera sean más eficaces a través de medidas específicas que complementen los programas, las reformas y las regulaciones, incluidas aquellas relacionadas con la protección del consumidor.

Las ofertas técnicas en el marco del cuarto pilar incluyen:

Identificar oportunidades de gran escala para incorporar mensajes de educación financiera en los programas e intervenciones existentes con el fin de mejorar los resultados financieros de las poblaciones destinatarias, especialmente donde estas son críticas para los objetivos de inclusión financiera (como los beneficiarios de programas de transferencias sociales o programas centrados en el acceso de las mujeres al financiamiento).

Intervenciones en materia de capacidad financiera para complementar las reformas de política y las regulaciones relacionadas con la inclusión financiera, las finanzas digitales y las tecnofinanzas, la protección del consumidor y los temas conexos.

Apoyo a las autoridades nacionales para que elaboren un enfoque estratégico sobre la capacidad financiera que refleje los conocimientos conductuales y las mejores prácticas, como parte de un enfoque estratégico más amplio sobre la inclusión financiera y las finanzas digitales.

5.       Pilar 5: Financiamiento de las microempresas y de las pequeñas y medianas empresas (pymes)

Los responsables de formular políticas suelen no disponer de procesos eficientes para hacer el seguimiento de los datos sobre la oferta de crédito a las microempresas y las pymes. La falta de definiciones realistas para las microempresas y las pymes, en combinación con la complejidad y heterogeneidad de este segmento, hace que el financiamiento de las microempresas y las pymes sea muy difícil de monitorear. Esto limita la capacidad de los reguladores para identificar las brechas de mercado, así como los segmentos "sobrecalentados" que pueden señalar riesgos para la estabilidad. El equipo dedicado a los temas de la inclusión financiera y la protección del consumidor proporciona herramientas técnicas a los responsables de formular políticas para que realicen diagnósticos del lado de la oferta de manera sistemática, no como un análisis único del mercado, sino como un proceso integral para identificar riesgos y deficiencias en el mercado y comunicar los resultados a otras partes interesadas.

Además de estos cinco pilares, la labor también se centra en los pagos y en los sistemas de pago como medios para promover la inclusión financiera. Esta labor incluye lo siguiente:

-         Modernizar los sistemas de pago minoristas (i) y los pagos gubernamentales con el fin de ayudar a los países a diseñar estrategias para promover el uso de los pagos electrónicos en lugar de dinero en efectivo e instrumentos basados en papel. Muchos países están digitalizando con éxito los pagos del Gobierno a las personas al traspasarlos a cuentas, lo que en general reduce los costos y aumenta el acceso a los servicios financieros. Esta medida genera también importantes ahorros en la gestión de los mecanismos de pago y reduce las fugas de dinero relacionadas con la corrupción y el fraude.

-         Reformar los sistemas nacionales de pago, que incluyen los mercados de remesas: realizar diagnósticos completos de los sistemas de pago y liquidación de los países, incluidos los mercados de remesas, y formular recomendaciones para mejorarlos.

La labor en materia de inclusión financiera asimismo apoya los esfuerzos institucionales en otros ámbitos del desarrollo, como la transición de los pagos de transferencias sociales en efectivo a las transferencias digitales, el respaldo a las pymes y al sector agrícola y la iniciativa Identificación para el Desarrollo (ID4D) (i) del Grupo Banco Mundial.

También se interrelaciona con otras iniciativas institucionales, como:

La Iniciativa de Financiamiento para Mujeres Emprendedoras (We-Fi), que se centra en eliminar las limitaciones financieras y no financieras para las mujeres propietarias de pequeñas empresas.

La iniciativa Economía Digital para África (DE4A) dirigida a apoyar los esfuerzos de África encaminados a crear economías digitales inclusivas y sostenibles.

El trabajo en los países clientes de la AIF como parte del marco de la AIF-19 sobre inclusión financiera de las mujeres.

A nivel mundial, el Banco Mundial interactúa con organismos normativos, ayuda a configurar iniciativas que establecen estándares y convoca a diversos foros.

Alianza Mundial para la Inclusión Financiera (GPFI) del G20: el Grupo Banco Mundial es uno de los organismos ejecutores de la GPFI (i), una plataforma que incluye a todos los países del G20, a aquellos países interesados que no forman parte del G20 y otras partes interesadas que trabajan en el ámbito de la inclusión financiera. Bajo la Presidencia de China del G20, el Grupo Banco Mundial ayudó a elaborar los Principios de alto nivel del G20 para la inclusión financiera digital (i), y realizó aportes técnicos a los nuevos indicadores de inclusión financiera digital del G20. Los ocho principios de alto nivel alientan a los Gobiernos a promover un enfoque digital para la inclusión financiera, y muchos países los están utilizando como una herramienta de referencia. Los principios catalizan acciones intergubernamentales para impulsar la inclusión financiera a través de tecnologías digitales, y ayudan también a asegurar que los intereses de los consumidores estén a la vanguardia de las preocupaciones de política, haciendo hincapié en la protección del consumidor y la alfabetización financiera.

En el informe Payment Aspects of Financial Inclusion (PAFI) (Aspectos de la inclusión financiera vinculados con los pagos) (i) se exponen siete principios rectores y se sugieren medidas que los países pueden adoptar para promover el acceso a las cuentas de transacciones. El documento fue preparado por un grupo de trabajo de reguladores financieros presidido por el Comité sobre Pagos e Infraestructuras de Mercado y el Grupo Banco Mundial.

Última actualización: Mar 29, 2022

6. Fortalecer la competencia y ampliar los puntos de acceso: apoyar las reformas en materia de regulación y supervisión para aumentar el acceso y procurar igualdad de condiciones para instituciones bancarias y no bancarias (o proveedores de servicios no tradicionales), como empresas de telecomunicaciones, compañías de tecnofinanzas, servicios de correo, cooperativas y redes de agentes.

7. Protección del consumidor financiero: trabajar en la formulación de un marco jurídico y regulatorio de protección del consumidor financiero; (i) la divulgación y transparencia, por ejemplo brindando asesoría sobre disposiciones institucionales y mecanismos de atención de reclamaciones, y la formación de capacidades.

8. Capacidad financiera: trabajar con los Gobiernos para diseñar estrategias nacionales de educación financiera, (i) recopilar datos y crear encuestas para medir el nivel de alfabetización, capacidades y conocimientos en el ámbito financiero, y diseñar y evaluar programas de capacidad financiera.

9. Datos sobre inclusión financiera: las encuestas mundiales y nacionales del Banco Mundial entregan datos e información sobre la inclusión financiera. Entre las encuestas mundiales, se encuentran Global Findex, (i) que incluye a más de 150 000 personas de alrededor de 140 países; la Encuesta mundial de sistemas de pago, (i) que consulta a organismos reguladores en 120 países acerca de la infraestructura financiera para pagos y dinero móvil, y la Encuesta mundial de inclusión financiera y protección del consumidor, que realiza entrevistas a organismos reguladores en aproximadamente 120 países para evaluar qué tan favorable es el entorno para la inclusión financiera y la protección del consumidor. El Banco Mundial efectúa además diagnósticos y encuestas nacionales sobre capacidad financiera y protección del consumidor, y financiamiento para pequeñas y medianas empresas (pymes). (i) Finalmente, la base de datos sobre precios de las remesas en el mundo (i) proporciona información sobre el costo del envío y la recepción de remesas en 365 corredores nacionales.

El Banco Mundial trabaja también a través de varios programas de fondos fiduciarios mundiales sobre inclusión financiera:

El programasobre un Marco de apoyo a la inclusión financiera (FISF), que comenzó en 2013, apoya reformas y otras medidas encabezadas por los países para lograr los objetivos y las metas nacionales relativas a la inclusión financiera. El FISF (i) amplía y aprovecha el diálogo de políticas, el trabajo analítico y el financiamiento del Grupo Banco Mundial en el ámbito de la inclusión financiera. En la actualidad, el programa abarca ocho países y cuenta con el respaldo del Ministerio de Relaciones Exteriores de los Países Bajos y la Fundación Bill y Melinda Gates.

El programa "Aprovechar la Innovación para Promover la Inclusión Financiera" (HiFi) (i) proporciona asistencia técnica a proveedores de servicios financieros para ayudarlos a desarrollar modelos comerciales basados en la tecnología que permitan entregar servicios financieros a las personas desatendidas. También pone a disposición conocimientos técnicos para ayudar a los países en desarrollo a modernizar los sistemas de pago minoristas, pagos gubernamentales y remesas. La iniciativa cuenta con el respaldo del Departamento de Desarrollo Internacional del Gobierno del Reino Unido (DFID) y su implementación está a cargo del Grupo Banco Mundial.

Fondo fiduciario del programa "Protección del Consumidor y Alfabetización Financiera": proporciona asistencia técnica a través de programas en curso de protección del consumidor financiero y alfabetización (i) para mejorar las leyes y regulaciones que fortalecen la divulgación de datos financieros del consumidor, prohíben prácticas comerciales abusivas y establecen mecanismos extrajudiciales eficaces para abordar conflictos de los consumidores y mejorar el conocimiento de los clientes respecto de los servicios financieros, en especial los pobres y vulnerables. La iniciativa cuenta con el apoyo de la Secretaría de Estado de Asuntos Económicos de Suiza (SECO).

A nivel mundial, el Banco Mundial interactúa con órganos de establecimiento de estándares, ayuda a configurar iniciativas de establecimiento de normas y convoca diversos foros.

Alianza Mundial para la Inclusión Financiera (GPFI) del G-20: el Grupo Banco Mundial es uno de los organismos ejecutores de la GPFI, (i) una plataforma que incluye a todos los países del G-20, a aquellos países interesados que no forman parte del G-20 y otros grupos que trabajan en el ámbito de la inclusión financiera. Bajo la presidencia de China, el Banco Mundial copresidió el grupo de trabajo técnico del G-20 que redactó los Principios de Alto Nivel del G-20 sobre Inclusión Financiera Digital (i) y realizó aportes técnicos a los nuevos Indicadores del G-20 sobre Inclusión Financiera Digital. Los principios de alto nivel incentivan a los Gobiernos a promover un enfoque digital en el ámbito de la inclusión financiera.

En el informe Aspectos de la inclusión financiera vinculados con los pagos(i)sedescriben siete orientaciones acerca de cómo los países pueden configurar su labor para promover el acceso a las cuentas de transacciones. El documento fue elaborado por un grupo de trabajo presidido por el Comité sobre Pagos e Infraestructuras de Mercado y el Grupo Banco Mundial.

Última actualización: Nov 19, 2017

Hasta junio de 2016, las operaciones de financiamiento activas para ayudar a las autoridades nacionales a mejorar la inclusión financiera ascendieron a más de USD 5000 millones. El Banco Mundial ha desarrollado además nuevas directrices, herramientas de diagnóstico, datos e investigaciones para facilitar marcos normativos, regulatorios y de supervisión más eficaces en los países. Desde junio de 2012, la labor del Banco Mundial ha permitido dar acceso a servicios financieros a más de 70 millones de personas, microempresas y pymes.

A través de la decimoséptima reposición de recursos de la Asociación Internacional de Fomento (AIF-17), el Grupo Banco Mundial se comprometió a apoyar a al menos 10 países de la AIF en el logro de compromisos/objetivos nacionales relativos a la inclusión financiera, una meta que no solo se cumplió sino que incluso se superó. Dado que la demanda sobrepasó la meta original, 16 países de la AIF, nueve de los cuales se encuentran en África subsahariana, fueron identificados para recibir apoyo del Grupo Banco Mundial que les ayudará a cumplir los compromisos nacionales en materia de acceso e inclusión financiera. En 11 de esos 16 países se llevan a cabo actualmente proyectos nuevos o ampliados de acceso e inclusión financiera respaldados por el Grupo Banco Mundial. Estos proyectos incluyen programas integrales de apoyo técnico, financiero y de conocimientos para diseñar e implementar estrategias nacionales de inclusión financiera, así como para apoyar reformas transformacionales e inversiones en servicios de pago innovadores, finanzas digitales, financiamiento de microempresas y pymes, finanzas responsables y otras áreas relacionadas.

La labor del Banco Mundial complementa los esfuerzos de otras entidades al interior del Grupo Banco Mundial que también se focalizan en la inclusión financiera:

La Corporación Financiera Internacional (IFC), la institución del Grupo Banco Mundial que se dedica a promover inversiones en el sector privado, realiza actividades para promover la inclusión financiera (i) mediante su interacción con instituciones e intermediarios financieros (i).

Además, el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP) (i), una asociación mundial de 34 destacadas organizaciones con sede en el Banco Mundial, trabaja para promover la inclusión financiera a través del desarrollo responsable del mercado y actividades de promoción para ampliar el acceso a los servicios financieros que necesitan los pobres.
Ejemplos de países:
Indonesia estableció una nueva estrategia nacional de inclusión financiera en agosto de 2016 y en los últimos dos años ha llevado a cabo diversas reformas de inclusión financiera para promover la cultura del ahorro, fortalecer el mecanismo de garantía crediticia existente y los programas de empoderamiento comunitario, mejorar la infraestructura financiera y los sistemas de pago, aumentar el acceso a seguros y mejorar la educación financiera.

El Grupo Banco Mundial colabora con el país en la implementación de reformas para ampliar el acceso a los servicios financieros y digitalizar los pagos (incluidas las transferencias sociales), ampliar los puntos de acceso, fortalecer el entorno normativo y de supervisión, y aumentar la conciencia y capacidad financiera de la población.

México: en junio de 2016, México dio a conocer su estrategia nacional de inclusión financiera con el fin de acelerar el acceso a servicios financieros para más de la mitad de la población que actualmente está marginada del sistema financiero formal y regulado. El Grupo Banco Mundial ayuda al país a fortalecer la supervisión del sector financiero, fomentar el crédito y ampliar la inclusión financiera.

Mozambique: con apoyo del Banco Mundial, Mozambique implementó una nueva estrategia de inclusión financiera (i) en julio de 2016, diseñada para aumentar del 24 % al 60 % el acceso a servicios financieros de la población a más tardar en 2022.

Pakistán: el Banco Mundial respalda las reformas impulsadas por el país y otras medidas para ampliar el acceso y la inclusión financiera. El apoyo del Grupo Banco Mundial ha permitido a Pakistán fortalecer (i) su sistema bancario y aumentar la participación del sector privado.

Perú: en la estrategia nacional de inclusión financiera, formulada con la asistencia del Banco y puesta en marcha en 2015, el Gobierno se comprometió a garantizar que al menos el 75 % de los adultos tengan acceso a una cuenta de transacciones para 2021.

Última actualización: Mar 29, 2022

El Grupo Banco Mundial colabora con órganos normativos de todo el mundo para desarrollar directrices, estándares y buenas prácticas. Trabaja también con el G20 para elaborar pautas destinadas a los organismos reguladores y los encargados de formular políticas y para catalizar nuevos esfuerzos en apoyo de la inclusión financiera. Es además uno de los asociados que implementa la Alianza Mundial para la Inclusión Financiera (GPFI) del G20.

Asimismo, colabora estrechamente con varias organizaciones y asociados donantes para promover la inclusión financiera, entre ellos la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) (i), el Organismo Australiano de Desarrollo Internacional (OADI), la Fundación Bill y Melinda Gates (i), el Departamento de Desarrollo Internacional del Reino Unido (DFID) (i), fondos de desarrollo del sector financiero, la Agencia Alemana de Cooperación Internacional (GIZ) (i), el Ministerio de Relaciones Exteriores de los Países Bajos (i), la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) (i), la Secretaría de Estado de Asuntos Económicos de Suiza (SECO), el Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC) (i), la Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho Mercantil Internacional (CNUDMI), la Defensora Especial designada por el Secretario General de las Naciones Unidas para promover la financiación inclusiva para el desarrollo (UNSGSA) (i), la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) (i) y bancos regionales de desarrollo.

Última actualización: Mar 29, 2022

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Dos mil millones o el 38 % de los adultos en el mundo no utilizan servicios financieros formales y un porcentaje aún mayor de los pobres no tiene cuenta bancaria debido a los costos

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Según CNBS, Honduras no cuenta con Educación Financiera.

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TEGUCIGALPA, HONDURAS. La Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) propuso este día, en un foro de televisión, la formación educativa financiera desde las instituciones educativas como una forma de reducir las deudas de miles de ciudadanos.

Según la presidenta de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), Ethel Deras, es necesario implementar nuevas acciones en esea economía.

"Existe una brecha en la materia financiera. En Honduras no tenemos esos ciudadanos con educación financiera básica, como manejar finanzas personales, ingresos, presupuestos y el por qué es importante el ahorro", señaló.

Además, informó que desde el 2016 se inició un proceso con la Secretaría de Educación para implementar clases de educación financiera.

"Es importante que en las escuelas, universidades y en todos los espacios se incorpore este componente. Vemos como se deteriora el bienestar del ciudadano cuando no puede manejar sus recursos", enfatizó

De igual forma, aseguró que un buen manejo de sus finanzas mejora las condiciones de bienestar para la familia, sociedad y genera un impacto en la economía nacional.
Lea también: Ministro de Trabajo: Hondureños se van en las caravanas por tanta deuda
Problemas en el sistema financiero

No obstante, Meylin Pon, gerente de asuntos financieros de (CNBS), explicó que las fallas recurrentes es en el uso de la tarjeta de crédito, deudas por préstamos, seguros y mal entendimiento de pagos.

En torno al tema detalló que dependiendo de la tipología será la educación financiera de las persona para que sus problemas económicos disminuyan.

Quienes se endeudan más

Un informe de la Central de Información Crediticia (CIC), dependencia de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), indica que son los hombres quienes tienen más préstamos con las instituciones del sistema financiero hondureño, lo que representa 54 %.

Mientras que el 46% son créditos de las mujeres, o sea 1,300,979. Los saldos
adeudados también indican un comportamiento similar.

"Algunos consideran que las mujeres toman menos riesgos financieros que los hombres. Es decir que son más cautelosas a la hora de endeudarse, son mejores pagadoras y
su ahorro es más continuo.En cuanto a consumo, los hombres sacan más dinero del que necesitan y ellas (las mujeres) lo que necesitan", explicó Deras.

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CNBS propone: educación financiera en fórmula para reducir las deudas

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TEGUCIGALPA, HONDURAS. La Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) propuso este día, en un foro de televisión, la formación educativa financiera desde las instituciones educativas como una forma de reducir las deudas de miles de ciudadanos. Según la presidenta de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), Ethel Deras, es necesario implementar nuevas acciones en esea economía.

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https://www.elheraldo.hn/economia/1110900-466/conozca-la-importancia-de-la-educación-financiera

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LA educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la
asimilación de información comprensible y herramientas básicas de administración de recursos y planeación, permiten
a los individuos: a) tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana. b) utilizar
productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza.