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Si quieres saber qué es el TAE de un préstamo (o Tasa Anual Equivalente) debes tener presente que no es más que una fórmula que nos permite conocer cuál es el coste real de una operación en un período de un año.

La TAE está compuesta por el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación.

Este cálculo fue puesto en vigor en 1990 por el Banco de España para averiguar el valor real del dinero a devolver a la entidad bancaria. De esta forma, el consumidor se encuentra protegido y puede conocer la cantidad final que debe abonar a su entidad en un plazo fijado por ambas partes.

Pongamos un ejemplo ficticio que podamos entender y que nos dé una pista sobre cómo calcular el monto que deberíamos devolver a la hora de finalizar con la amortización de nuestro préstamo:

Acudes a la oficina más cercana de tu banco para comunicarle que deseas acceder a un préstamo personal de 125.000 euros con un TAE de 2,5%. Haciendo el cálculo porcentual sabremos que la cifra final a entregar por el préstamo supone 128.125 euros.

Merece la pena recordar que a esa cantidad acumulada hemos de incluir un conjunto de imperativos bancarios tales como comisiones u otros gastos que puedan redundar en cambios inesperados para el deudor.

De manera general podemos decir que cuanto más elevado sea el préstamo que estemos solicitando, menor será la tasa porcentual anual (TAE). En el caso de las tarjetas de crédito, por ejemplo, encontraremos tasas entre el 5% al 30%, variando esta tarifa según el historial de crédito del que disponga el cliente.

Para qué sirve la TAE

La TAE puede servirte para conocer las características de un producto y comparar con un mismo plazo. No compares la TAE de un préstamo personal con la de un préstamo hipotecario o la de un préstamo a tipo fijo con la de uno a préstamo variable.

Si bien la TAE de un préstamo hipotecario posee una tasa inferior a la de un préstamo personal, los gastos totales que se derivan del primero generan un sobrecosto mayor si tomamos en cuenta otros trámites como los de notario, tasación u otras comisiones inherentes a su apertura.

De igual manera, es complicado calcular el tipo de interés que podremos tener en un préstamo a tipo variable.

Como anticipamos en los primeros párrafos de este post, el principal objetivo de la TAE es el de garantizar una mayor protección financiera al consumidor, brindando en todo momento información clara que pueda disipar sus dudas ante el precio final a pagar en un préstamo.

Por ello, es que es de obligatoriedad aparecer en todos los documentos que las entidades entreguen a los reclamantes de un préstamo, así como la publicidad que pueda aparecer en medios audiovisuales o escritos.

Pero hablemos de otro concepto que tiene una estrecha relación con la TAE. Hablamos del TIN.

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

Al igual que la TAE, el TIN es un concepto que viene definido y puesto en vigor por el Banco de España. TIN significa literalmente Tipo de Interés Nominal y debe estar reflejado en los documentos que las entidades bancarias contraen con el deudor tales como: depósitos, créditos o préstamos.

La principal diferencia entre el TIN y TAE es que el TIN representa el monto que debemos pagar al banco en concepto de intereses. No es, por tanto, el valor final que entregaremos a la entidad al finalizar nuestro préstamo.

Si queremos calcular el TIN de un préstamo con carácter mensual (no tiene por qué ser anual como el TAE), debemos sumar el euríbor a la diferencia que la entidad bancaria nos brinda.

Pese a que la TAE puede parecer a primera vista un concepto complicado para los neófitos en términos financieros, lo cierto es que es un cálculo sencillo que puede aclararnos cualquier asesor de nuestra entidad en caso de duda.

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El interés simple es la tasa aplicada sobre un capital origen que permanece constante en el tiempo y no se añade a periodos sucesivos.

En otras palabras, el interés simple se calcula para pagos o cobros sobre el capital dispuesto inicialmente en todos los periodos considerados, mientras que el interés compuesto va sumando los intereses al capital para producir nuevos intereses.

El interés puede ser pagado o cobrado, sobre un préstamo que paguemos o sobre un depósito que cobremos. La condición que diferencia al interés compuesto del interés simple, es que mientras en una situación de interés compuesto los intereses devengados se van sumando y produciendo nueva rentabilidad junto al capital inicial, en un modelo de interés simple solo se calculan los intereses sobre el capital inicial prestado o depositado.

Así pues, puesto que los intereses no se van incorporando al capital, estos quedan devengados y se reciben al final del periodo.

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https://www.pnc.com/insights/es/personal-finance/save/what-is-compound-interest.html

El interés compuesto puede hacer que los ahorros crezcan más rápido o hacer que los préstamos se vuelvan más costosos. Comprenda de qué se trata, cómo se calcula y cómo usarlo para su beneficio.

Cuando depositas dinero en una cuenta de ahorros, una cuenta money market u otro tipo de cuenta de depósito, puedes generar interés, es decir, un porcentaje sobre el saldo de la cuenta que la institución financiera te paga periódicamente por permitirle usar tu dinero. Cuando obtienes un préstamo o contraes una deuda de tarjeta de crédito, el interés funciona de manera opuesta: periódicamente pagas a la institución financiera un porcentaje de tu saldo pendiente por el privilegio de usar su dinero.

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Seguro que has escuchado hablar muchas veces del interés. O te has preguntado qué es el interés compuesto. Quizá al pedir un préstamo para una hipoteca, o tal vez en la oficina de tu banco cuando abriste una cuenta. El interés es el precio del dinero. Solemos referirnos a él como un porcentaje que se paga durante un tiempo determinado (la tasa de interés).

En el mundo de la economía se usa para saber el coste de un crédito o la rentabilidad de los ahorros o de una inversión. Así, los intereses son importantes para un inversor. Sin embargo, probablemente hayas oído hablar mucho menos del interés compuesto.

¿Qué es el interés compuesto en una inversión?

El interés compuesto consiste en acumular rendimientos sobre rendimientos anteriores. Visto de otra forma, es un aliado para acumular riqueza a largo plazo. Este interés se suma al capital inicial, sobre el que se generan nuevos intereses.

El dinero tiene en este caso un efecto multiplicador: el capital crece al final de cada periodo al que se le aplica el interés, de forma que el siguiente interés se fijará sobre una base de capital mayor, y así sucesivamente.

Si estás pensando en invertir, debes saber que el interés compuesto es el mayor de tus aliados. Con el paso del tiempo, aportaciones periódicas y la magia del interés compuesto, te podrán ir generando rentabilidades.

Características del interés compuesto

Hay algunas características que distinguen el interés compuesto del simple (este último supone que los intereses que obtenemos no se reinvierten más adelante). Son tres las señas de identidad fundamentales del interés compuesto, a saber:

1. El capital inicial crece en cada periodo porque se van sumando los intereses.

2. La tasa de interés se aplica sobre un capital que va cambiando (un ejemplo aclarará enseguida cómo funciona).

3. Los intereses aumentan en cada periodo gracias a las reinversiones.

En este vídeo te explicamos cómo funciona el interés compuesto y por qué es tan importante para invertir:

Ejemplo de interés compuesto: cómo calcularlo

Antes de decir cuál es la fórmula para calcular el interés compuesto, conviene verlo con un ejemplo para que se nos haga menos complicado. Supongamos que eres un particular. Vamos a ser optimistas y a tirar por lo alto el interés de tu cuenta bancaria, un 10% anual. Tienes 1.000 euros en esa cuenta. Al cabo de un año habrán entrado 100 euros en intereses.

Ahora pasas a tener 1.100 euros, que decides mantener en esa cuenta con las mismas condiciones. Pasado el segundo año tendrás 1.210 euros. Es decir, habrás ingresado más durante el segundo año (110 euros) que en el primero (100 euros) porque las rentabilidades se van multiplicando hasta que decidas recuperar ese dinero. Cuando lo hagas habrás conseguido durante el tiempo de la inversión unos ahorros mayores gracias a la magia del interés compuesto.

Supongamos que a los 10 años decides retirar el dinero que habías depositado en la cuenta, que habían sido 1.000 euros. Durante ese tiempo el dinero habrá crecido hasta los 2.594 euros. ¡Tendrás más del doble del dinero que ingresaste al principio en esa cuenta!

Al contrario, quien optase por no reinvertir los intereses -es decir, retirarlos de la inversión cada año-, al cabo de los 10 años tendrá 2.000 euros, casi 600 euros menos que con un interés compuesto.

La siguiente gráfica muestra el rendimiento del ejemplo anterior con el efecto del interés compuesto y sin él.
Fuente: Elaboración propia a partir del ejemplo anterior. Caso: inversión inicial de 1.000 euros, con una duración de la inversión de 10 años.
Calculadora de interés compuesto

Después de ver el ejemplo, vamos a desgranar cada uno de los ingredientes de la receta de nuestra calculadora de interés compuesto. Son los siguientes:

Capital inicial, que llamaremos C0

La tasa de interés anual, que llamaremos Ti

El periodo de tiempo que dura la inversión (^t)

¿Cómo calcular el interés compuesto?

Es así como obtenemos la fórmula de nuestra calculadora de interés compuesto:
Capital final = C0 x (1+Ti) ^t
Trasladamos los datos del ejemplo a la fórmula (1.000 euros iniciales con un interés del 10%), primero para el primer año de inversión:
Capital final = 1000 x (1+0,1/1) ^1= 1.100 euros
Siguiendo la lógica con la que funciona el interés compuesto (acumular rentabilidades sobre rentabilidades anteriores) el segundo año se calcula con los 1.100 euros acumulados al final del año 1 (la inversión inicial más los beneficios).
Capital final = 1100 x (1+0,1/1) ^1= 1.210 euros
A comienzos del tercer año nuestro capital ya sería de 1.210 euros. Y si queremos saber en un solo cálculo cuánto dinero conseguimos con el interés compuesto en nuestro ejemplo, pondremos el capital inicial (1.000 euros) y la t de tiempo será de 10 años:
Capital final = 1000 x (1+0,1/1) ^10= 2.593,7 euros
A continuación, puedes ver el resultado de aplicar la fórmula del interés compuesto al ejemplo-caso anterior en periodos de tiempo más amplios (15, 20 y 25 años) con el interés compuesto. Y podrás compararlo con los rendimientos generados con el interés simple. Recuerda: en el año 0 partimos con 1.000 euros.

Interés compuesto (dinero total)

Interés acumulado con int. compuesto

Interés simple (dinero total)

Interés acumulado con interés simple

El interés compuesto te permitirá multiplicar por cuatro los 1.000 euros iniciales antes de 15 años. En cambio, sin reinvertir tardarías más de 25 años en ver crecer por cuatro tu inversión.

En Finect hemos desarrollado esta herramienta, con la que podrás calcular cuánto puedes llegar a ganar según tu situación financiera. También puedes preguntar a los asesores financieros presentes en Finect para que te aconsejen cómo sacar el máximo partido al interés compuesto.

Aquí tienes otro buen ejemplo de interés compuesto:

Calculadora de interés compuesto por periodos

Supongamos que eres el inversor del ejemplo y en vez saber el rendimiento que te está aportando el interés compuesto en periodos de años quieres conocerlo por días y por meses. Primero habrá que sacar la tasa de interés en el periodo que nos interesa.

Calculadora de interés compuesto semestral

Para el semestre se calcula en dos pasos. Primero sacaremos la tasa y luego la llevaremos a la fórmula del interés compuesto. Vayamos con los primero, la tasa, que calculamos así:

Tasa de interés semestral = Ti / 2 (porque dividimos el año en dos partes de seis meses). Llevémoslo a nuestro ejemplo, con el interés del 10% de la cuenta del banco. Quedaría así:

Tasa de interés semestral = 10 / 2 = 5%.

El segundo paso para saber el interés compuesto semestral es llevar la tasa que acabamos de calcular a la fórmula que tienes más arriba en negrita. Vamos a recordarla: Capital final = C0 x (1+Ti) ^t

Ponemos los datos de nuestra inversión. Para calcular el interés compuesto en excel o en una calculadora debemos eliminar el porcentaje (%), que en nuestro ejemplo se traduce como 0,05/1:

Capital final (por semestre)= 1000 x (1+0,05/1) ^1= 1.050 euros.

El interés compuesto semestral el primer año es de 50 euros en el primer año de inversión. Al final del segundo año, como acumulamos los rendimientos anteriores, será mayor:

Capital final (por semestre)= 1000 x (1+0,05/1) ^2= 1.102,5 euros. (Esto es, en el segundo año de inversión ganamos 102,5 euros en seis meses).

Calculadora de interés compuesto mensual

Para otros periodos se sigue el mismo proceso, como la calculadora de interés compuesto mensual.

1. Calcular la tasa de interés mensual. Para ello dividimos el 10% que nos da el banco de intereses entre los 12 meses.

Tasa de interés mensual = Ti / 12; en el ejemplo sería: Ti mensual = 10 / 12 = 0,83%

2. Llevar ese 0,83% a la fórmula mágica para saber los euros que ganamos... y nos indica que durante el primer año conseguimos

Capital final (por mes)= 1000 x (1+0,0083/1) ^1= 1.008,3 euros.

Cada mes del primer año de inversión ingresamos 8,3 euros extra. Durante el segundo año, cuando ya surte efecto el interés compuesto, estaremos ingresando cada uno de esos meses 16,6 euros.
Capital final (por mes)= 1000 x (1+0,0083/1) ^2= 1.016,6 euros.
Calculadora de interés compuesto diario

Descendemos por último al nivel del día. ¿Cuánto puedo ganar con el interés compuesto cada día? En esta ocasión la tasa de interés se divide entre los 365 días del año.

Tasa de interés diario = Ti / 365; en el ejemplo sería: Ti diario= 10 / 365 = 0,027%

Segundo paso, llevar ese 0,027% a la fórmula mágica.

Capital final (por día)= 1000 x (1+0,00027/1) ^1= 1.000,27 euros.

Cada día del primer año de inversión ingresamos 27 céntimos. Durante el segundo año, cuando ya surte efecto el interés compuesto, estaremos ingresando cada uno de los días de ese año 54 céntimos adicionales.

Capital final (por día)= 1000 x (1+0,00027/1) ^2= 1.000,54 euros.

Escojas el periodo que escojas, debes tener presente el efecto de la inflación sobre tu capital. La inflación supone el encarecimiento generalizado de los precios de bienes y servicios y, por tanto, afecta al poder adquisitivo del dinero que tiene cada persona. Habrá que restar en cada momento la inflación para saber cuánto se ha revalorizado nuestro capital. Buceando en internet podrás encontrar varias calculadoras de interés compuesto online que incluyen una casilla para la inflación, otra de edad, contribuciones mensuales a la inversión que tengas...

¿Cuánto puedo ganar invirtiendo a largo plazo?

¿Para qué sirve el interés compuesto y cuándo me conviene?

Este interés compuesto se aplica de forma habitual en el sistema financiero. Todos los créditos que hacen los bancos, con independencia de la modalidad, lo utilizan. ¿Por qué? Porque la entidad financiera de turno se asegura que ese capital de su cliente, que está creciendo con las reinversiones, se mantiene en las arcas del banco.

El inversor debe saber en qué condiciones el interés compuesto será su aliado y cuándo se vuelve en su contra.

Es nuestro amigo en las operaciones de activo (las inversiones).

Es nuestro enemigo en las operaciones de pasivo (préstamos bancarios). Es decir, cuando tomamos dinero prestado el efecto multiplicador del interés compuesto va contracorriente para nosotros.

¿Quieres aprovechar el interés compuesto pero no sabes en qué invertir para hacerlo o por dónde empezar? Quizás un asesor o un experto financiero pueda ayudarte aquí:

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Qué es el interés compuesto y cómo calcularlo

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El interés compuesto es la fórmula que hace que tu dinero se multiplique con los años. ¿Cómo funciona?