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Los seguros son herramientas financieras que permiten proteger económicamente desde pertenencias hasta la vida y la salud.

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¿Sabes qué son los seguros y por qué son importantes?

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Tema 1: ¿Qué es y cómo funciona el seguro?

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Conoce las Compañías Aseguradoras de Honduras y los seguros que ofrecen

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Conoce las Compañías Aseguradoras de Honduras y los seguros que ofrecen

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El mercado de seguros en Honduras ha demostrado un crecimiento notable durante el último año. Según nuestro último informe de investigación de mercado, el volumen de primas netas a Junio de 2023 alcanzó los 8233,4 millones de lempiras, lo que representa un aumento del 13,1% con respecto al mismo período del año anterior, cuando el volumen de primas netas fue de 7279,6 millones de lempiras.

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De manera muy general, podemos clasificar los seguros en tres grandes tipos: Seguros personales, Seguros de daños o patrimoniales, y finalmente, Seguros de prestación de servicios.

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¿Sabes cuál es mejor seguro para ti?  Tú y los tuyos estarán mejor protegidos al elegir el tipo de seguro que más te convenga según tus necesidades.

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Honduras apuesta a los seguros y servicios privados, en detrimento de la salud pública

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Honduras apuesta a los seguros y servicios privados, en detrimento de la salud pública

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Ficohsa Seguros es reconocido con la certificación ISO 9001-2015

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Esta norma internacional, que la institución recibe por sexto año consecutivo, abarca todos los elementos esenciales para la administración efectiva de la calidad en una organización.

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Conoce las coberturas de tu seguro full.
En #ÁrmaloTú puedes seleccionar las coberturas que más se adapten a ti. ✅✅✅ #LaColonial #CuidarNosMueve | By La ColonialFacebook

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Conoce las coberturas de tu seguro full.
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Alianzas Estratégicas con otras entidades Financieras.

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Alianzas Estratégicas con otras entidades Financieras.

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El cambio es importante, el mayor en los últimos 10 años de Mapfre, pero esto pasa cuando hay ciclos nuevos. El equipo directivo de Mapfre tiene que ser el mejor para cada momento y, como las circunstancias de ahora son diferentes a las de antes de la pandemia, convenía abordar los cambios.

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Entrevista a Antonio Huertas (Mapfre) - KPMG Tendencias

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El presidente de Mapfre, Antonio Huertas, apostará por establecer alianzas con bancos y compañías tecnológicas para ofrecer sus productos.

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Testimonios en video de clientes asegurados hn

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Experiencia de un cliente con su seguro de vida en AXA

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Listados claros de exclusiones y límites de seguros

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Si bien la mayoría somos conscientes de la importancia de cuidar de nuestra salud física, en ocasiones solemos olvidarnos de otra igualmente básica: la salud mental. Un punto en el que tener un servicio de psiquiatría en nuestro seguro de salud puede suponer un gran alivio ante cualquier problema. Te contamos las pólizas que lo incluyen.

Cuando hablamos de límites lo hacemos tanto en términos generales como de los que afectan a determinadas especialidades, considerando una serie de supuestos que no quedan cubiertos en la atención que estas dispensan: por ejemplo, no puedes acceder a un tratamiento de diálisis si padeces una enfermedad renal crónica. O puedes acceder a la Cirugía plástica, pero solo en determinados casos, como el de la reconstrucción mamaria post-mastectomía.

Las exclusiones generales a la cobertura del seguro suelen ser prácticamente las mismas en cualquier condicionado de salud, excepciones aparte -que veremos más adelante-. Hablamos de las siguientes coberturas, como las habitualmente excluidas en los seguros de salud:

La atención sanitaria cuando se trate de enfermedades, patologías y lesiones preexistentes, o bien secuelas o consecuencias de un accidente anterior a la contratación del seguro. De ahí la importancia que dan las compañías al cuestionario que todo usuario ha de cumplimentar, declarando si padece cualquier problema de salud importante, como una enfermedad crónica. De este cuestionario puede depender que la aseguradora excluya ciertas coberturas para el asegurado en las condiciones particulares de la póliza suscrita.

La asistencia sanitaria relacionada con enfermedades, accidentes, lesiones, malformaciones o defectos que sean consecuencia de: conflictos bélicos, actos terroristas, radiación nuclear, accidentes laborales o profesionales, práctica de deporte, accidente de tráfico, etc. Son situaciones que están (o pueden estar) cubiertas por otro tipo de seguros. Por ejemplo, por el Consorcio de Compensación del Seguro, en los casos más graves y de relevancia nacional.

Hospitalización por motivo social. Esto es, si se trata de pacientes con deterioro funcional, que padecen una enfermedad crónica o bien patologías asociadas al envejecimiento y, una vez superada la fase aguda de la enfermedad, ya no precisan cuidados sanitarios en régimen de ingreso.

La asistencia sanitaria derivada de la adicción a drogas, alcoholismo, autolesiones, intento de suicidio, toma de estupefacientes... En definitiva, en aquellas situaciones en las que el asegurado ha actuado con negligencia y sea considerado culpable de lo ocurrido.

La interrupción voluntaria del embarazo. También la asistencia a partos en domicilios particulares o por otros medios alternativos.

Los trasplantes, excepto médula ósea y córnea. Así lo plantean muchas compañías, aunque esta lista puede variar, como veremos.

Las intervenciones de cirugía de carácter puramente estético, que quedan así excluidas de las prestaciones ofrecidas a través de la especialidad de Cirugía plástica reparadora. Tampoco queda cubierta (por norma general) la Cirugía refractiva (de la miopía, hipermetropía y astigmatismo).

El coste de los productos farmacéuticos, a excepción de los administrados durante la hospitalización, la hospitalización de día (como es el caso de los fármacos utilizados en Quimioterapia). Tampoco quedan cubiertos, en ningún caso, los medicamentos no autorizados en España.

Que una cobertura no esté incluida en esa lista de exclusiones generales que acabamos de ver no significa que no esté sometida también a una serie de condiciones. Porque incluso ante situaciones en las que sí tienes derecho a la asistencia sanitaria por parte de tu compañía, las prestaciones que te ofrezcan pueden contemplar una serie de límites y requisitos.

El más relevante es el período de carencia, el límite temporal que afecta a la prestación de algunas garantías como la hospitalización de todo tipo, la asistencia a partos, el acceso a medios de diagnóstico de alta tecnología, a tratamientos especiales y a sesiones de Psicoterapia, entre otras. Sí tendrás, en cambio, atención médica primaria y de especialistas, atención de urgencias y acceso a medios de diagnóstico simples, entre otras prestaciones.

Los límites en las coberturas de un seguro de salud también pueden tener naturaleza económica. Por un lado, se establece un límite económico en la cobertura de los gastos cubiertos en ciertas prestaciones, como pudiera ser los gastos médicos, hospitalarios, quirúrgicos y farmacéuticos en el extranjero contemplados por la Asistencia en viaje del seguro. La aseguradora se compromete al reembolso de dichos gastos, hasta una cantidad que suele rondar los 12.000 euros. Pero también se puede imponer una cuantía económica por el uso de un servicio: es lo que denominamos copago. En cuanto a las pólizas de reembolso, es este precisamente el afectado por el límite económico. Es decir, se garantiza el reembolso de gastos si se acuden a centros y facultativos fuera del cuadro médico de la compañía hasta un determinado porcentaje, que suele oscilar entre el 80% y el 90% del total. Aunque también depende de si los gastos se han producido en el extranjero.

Por otra parte, existen coberturas con un límite específico de uso. Por ejemplo, la hospitalización psiquiátrica. Lo habitual es que se establezca un máximo de 50 días para el ingreso hospitalario por este motivo (por año y asegurado). Una condición que se suma a la de supuestos en los que se presta esta atención hospitalaria y en los que queda excluida. Relacionado con el uso encontramos otro límite: el número de sesiones médicas cubiertas y que afectan a las especialidades de Psicoterapia, Podología, Fisioterapia y Rehabilitación (ya sea neurológica, cardíaca o del suelo pélvico).

Como ya hemos comentado, la inmensa mayoría de condicionados de pólizas de salud se hacen eco de las mismas exclusiones. Pero eso no significa que no pueda haber excepciones a la regla. Porque mientras la mayoría de seguros tiene como norma general no costear medicamentos, existen tipos seguros de salud en el mercado que ofrecen el reembolso de gastos de farmacia y vacunas, como Caser Salud Integral. En su caso, hasta 100 euros de ayuda por asegurado y año para gastos de farmacia y vacunas infantiles.

DKV hace lo propio en sus pólizas de reembolso, como DKV Mundisalud. Este seguro, contratable también en la modalidad Premium, garantiza el reembolso del 50% de los gastos de farmacia tanto en España como en el extranjero, hasta un límite de 100 euros por asegurado y año y del 70% y hasta 500 euros en la opción Premium. Por su parte, mejora estas condiciones proponiendo el reembolso del 50% de gastos farmacéuticos, pero con un límites superior: hasta 200 euros. Dentro de este límite está contemplado el coste de vacunas alérgicas, las establecidas en el calendario vacunal obligatorio, y las necesarias para prevenir el tétano, la neumonía y la gripe. La condición extra es que las recetas deben ser superiores a 10 euros (cada una) para poder ser reembolsadas.

Otras diferencias afectan a intervenciones tan importantes como los trasplantes. Como ya anticipábamos antes, existen aseguradoras que cubren el trasplante de otros órganos. Un ejemplo de ello es la póliza hospitalaria de tipo mixto Adeslas Extra, que cubre los trasplantes de médula ósea y córnea, pero también de corazón, pulmón, hígado y riñón dentro de las prestaciones de su hospitalización quirúrgica.

También puedes encontrar seguros de salud muy completos, como DKV Top Health que, en lo relativo a trasplantes, incluyen los de todo tipo de órganos e injertos óseos sin límite de reembolso. También se desmarcan las modalidades Integral y Mundisalud, que incluyen los trasplantes de córnea, corazón, hígado, médula ósea y riñón. La póliza modular, sin embargo, solo tiene en cuenta los trasplantes de córnea. MAPFRE Asistencia Sanitaria, por su parte, contempla los trasplantes córnea, corazón, hígado, riñón, pulmón, páncreas y médula ósea.

La hospitalización psiquiátrica suele presentar los mismos requisitos en la mayoría de compañías. Sin embargo, hay aseguradoras como AXA que marcan la diferencia cubriendo más de lo habitual. En su caso, 60 días al año en ingresos por este motivo.

En cuanto a las carencias, también puedes encontrar diferencias entre las aplicadas por una y otra compañía. Incluso hay compañías que revisan estos períodos si vienes de otras compañías. Pero la principal distinción es en lo relativo a la duración. Por ejemplo, MAPFRE establece un período de seis meses para disfrutar de la hospitalización de cualquier tipo mientras que en otras compañías, como , este es de diez meses (ocho para la obstétrica; esto es, para la asistencia al parto).

Varían asimismo los límites de sesiones incluidas para garantías como la Psicoterapia: hasta 40 en Adeslas, por ejemplo, si se trata de pacientes con trastornos de la conducta alimentaria. Lo habitual suelen ser 20 sesiones anuales por asegurado com las que ofrece Asisa, aunque también puedes encontrarte con que te ofrezcan menos, como Sanitas (15 sesiones).

Por último, los reembolsos presentan sus propios límites. Y no solo hablamos de un porcentaje del gasto total, sino también de las cuantías máximas que se garantiza reembolsar para prestaciones como honorarios médicos quirúrgicos, hospitalización, prótesis, asistencia hospitalaria, etc. Estos límites varían en función de dónde se hayan producido los gastos (en España o en el extranjero) y de la modalidad contratada.

Por ejemplo, DKV establece diferentes límites para coberturas como la hospitalización (entre 300 euros y 1.200 euros), las consultas de especialistas y de urgencia (entre 80 euros por consulta y sin límite), las prótesis (entre 12.000 y 15.000 euros) y la asistencia hospitalaria (entre 50.000 euros y 250.000 euros al año), entre otras, según hayas optado por sus modalidades de DKV Mundisalud Complet, Plus, Classic o Élite.

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Exclusiones y límites en un seguro médico - ¿En qué consisten?

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Todo seguro de salud recoge exclusiones y límites en su letra pequeña. Te explicamos cuáles son y qué excepciones a estos existen.

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Listados claros de exclusiones y límites de seguros

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CNBS - GEIFG - Disciplina de Mercado y Transparencia

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5. Deducible: Es la cantidad o porcentaje de dinero, establecido en un contrato de seguros que, en cada siniestro, tiene que desembolsar el asegurado.

11. Exclusiones de Riesgo: Son aquellos conceptos o riesgos que expresamente la aseguradora no da por cubiertos en una póliza.

6. Indemnización: Es la cantidad que está obligada a pagar la aseguradora a consecuencia de un siniestro, después de restarle el deducible y coaseguro, si los hubiera. La indemnización puede ser pagada en especie, en dinero, reponiendo el bien dañado o reparándolo.

12. Reclamación: Es el aviso o comunicación que hace el asegurado a la aseguradora, informándole que ha tenido un siniestro.

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Preguntas sobre Productos de Seguros - CNBS - GEIFG - Disciplina de Mercado y Transparencia

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R/ El seguro es un medio para proteger tus bienes, tu vida y el bienestar de tu familia, al trasladar a una aseguradora la responsabilidad de [...]

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Ejemplos de casos en los que se aplican deducibles y periodos de espera.

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Ejemplos de casos en los que se aplican deducibles y periodos de espera.

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Ejemplos de casos en los que se aplican deducibles y periodos de espera.

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Por: Suzanne Berman, MD, FAAP y Angelo Peter Giardino, MD, PhD, FAAP

Todos los seguros de salud exigen que los usuarios paguen algunos de los costos de los servicios de atención médica. Esto se denomina "costos compartidos" o costos "del propio bolsillo". Los costos compartidos varían entre los diferentes tipos de seguros médicos, pero la mayoría tienen un copago, coaseguro o un monto deducible.

Tipos de acuerdos y situaciones de costos compartidos

El monto que paga la compañía de seguros y el monto del que usted es responsable, depende de los costos compartidos de su plan:

Copago: En el plan de copago tradicional, usted paga un monto fijo por servicio. Por ejemplo, si su copago es $40, se espera que usted pague $40 y su seguro pagará los $45 restantes ($40 + $45 = $85). Puede tener un copago para los servicios de sala de emergencias; consulte su plan para obtener los detalles de los servicios de emergencias para problemas no urgentes.

Coaseguro: En el modelo de coaseguro, usted paga un porcentaje fijo de cada servicio. Por ejemplo, si su coaseguro es 20 %, usted le pagaría el 20 % de los $85 permitidos (0,2 x $85 = $17) al médico y la compañía de seguros pagaría los $68 restantes ($85-$17 = $68).

Deducible: Con un deducible, usted paga el monto total permitido por todos los servicios proporcionados hasta cumplir con el deducible. Si su seguro tiene un deducible anual de $1,000, usted le pagaría los $85 permitidos al médico. De hecho, usted pagaría el monto total durante 11 de esas visitas ($1000/$85 = 11.8) antes de que su seguro comience a pagar todo directamente al médico. El deducible comienza cada año nuevo del plan. Entonces, si usted acude 15 veces a un médico para este tipo de consultas, pero al menos 11 de esas 15 visitas no están dentro del mismo año del plan, su seguro no pagará nada de sus costos.

Máximo del propio bolsillo: Este es el máximo absoluto que se espera que usted pague en costos compartidos dentro de un año del plan. Al contrario de su deducible, el máximo del propio bolsillo se refiere a su acuerdo de costos compartidos después de haber cumplido con su deducible. Un plan de seguro con un deducible de $1,000 podría tener un máximo del propio bolsillo de $1,500, junto con el coaseguro de 20 %. En ese caso, usted le pagaría el total de los $85 por 11 visitas al médico bajo su deducible. Después de haber cumplido con su deducible, entonces usted pagaría $17 por vista al consultorio (20 % de coaseguro) hasta que gaste $500 en coaseguro ($1,500 - $1,000), o aproximadamente 29 visitas más al consultorio ($500/$17 = 29.4). A partir de ese momento, (40 visitas totales en un año), usted no pagaría nada más por su atención médica por el resto del año del plan.

Para hacerlo más complejo, se pueden aplicar diferentes acuerdos de costos compartidos dependiendo de las diferentes situaciones:

Copagos o coaseguros variables. Un plan podría tener un copago de $25 por cada visita al médico, 20 % de coaseguro por cada medicamento recetado, pero $10 de copago por cada consulta con el terapeuta del habla. De modo similar, por una consulta con su pediatra podría incurrir en $30 de copago, pero una consulta con un alergista pediátrico podría incurrir en un copago de $50.

Pertenecer o no a la red. Para fomentar el uso de proveedores dentro de la red, un plan podría tener un coaseguro de 20 % para un proveedor de la red, pero 50 % de coaseguro para un proveedor que no pertenezca a la red. Continuando con el ejemplo anterior, si el costo permitido del médico es $85, usted sería responsable por $42,50 de su tarifa si no pertenece a la red de su plan, pero solo $17.50 si pertenece a la red. Lo más común es que los médicos que no son de la red pueden incluso no aceptar el permitido de $85 y esperar un total de $100 del cargo a pagar. Consultar Preguntas frecuentes: proveedores preferidos y fuera de la red para obtener más información

Deducibles individuales vs. familiares y límites de su propio bolsillo. Esto es importante si más de un familiar está cubierto por el mismo plan. Por ejemplo, su plan puede tener un deducible de $2.000. Si gasta $700 en servicios permitidos para cada uno de sus tres hijos que tiene en el plan, habrá cumplido con el deducible familiar, teniendo que pagar $2.100. Sin embargo, si su plan también tiene deducibles individuales de $1.000, aún le faltarían $300 ($1000 - $700) de deducible individual de cada hijo.

¿Qué cuenta en contra del deducible? Los deducibles únicamente aplican al dinero que usted gasta en los servicios cubiertos que se facturan al plan de seguro. Por ejemplo, podría gastar razonablemente $100 o más al año en productos de venta libre, como medicamentos para la fiebre (antipiréticos ) y medicamentos para la alergia . Sin embargo, dado que pagó con efectivo en la farmacia y no se envió un reclamo a su plan de seguro, el plan de seguro no tiene forma de hacer un seguimiento de qué gasta. Los $100 no se acreditan contra su deducible. De forma similar, usted podría gastar $250 en anteojos en el consultorio del optometrista. El optometrista (optómetra) podría facturar a su seguro, pero si su seguro determina que los servicios para la visión no están cubiertos, usted continúa siendo responsable del total de $250 y no recibe crédito por los $250 contra su deducible. Sin embargo, en estos casos tal vez podría utilizar una cuenta de ahorros para la salud (HSA).

Servicios de prevención para niños

Los servicios de prevención para niños, por ejemplo las visitas de control del niño sano y las inmunizaciones , pueden o no estar cubiertos sin costos compartidos. Usted debe revisar cuidadosamente la descripción de los beneficios de su plan para obtener más detalles. El mejor momento para revisar un plan es antes de firmar y acceder a sus términos.

Métodos de pago

Antes de visitar al médico de su hijo, verifique los métodos de pago aceptados para los gastos de su propio bolsillo. Las opciones de pago pueden incluir efectivo, cheque o tarjeta de crédito. Recuerde traer su tarjeta (carné de asegurado) de seguro a todas las visitas.

Información adicional:

Sobre la Dra. Berman:

Suzanne Berman, MD, FAAP, es cofundadora y socia ejecutiva de Plateau Pediatrics, el primer centro médico centrado en el paciente de nivel 3 certificado por NCQA en Tennessee. Realiza varias funciones en la American Academy of Pediatrics (AAP), tal y como en el comité ejecutivo de la Sección de Administración y Gestión de la Práctica y el Comité de Financiación de Salud Infantil. La Dra. Berman contribuye frecuentemente en los proyectos y en las publicaciones de la AAP relacionadas con la transformación de la práctica médica en el hogar, la salud rural, la codificación, la extracción de datos y la creación de políticas. Ella y su esposo tienen tres hijos.

Sobre el Dr. Giardino:

Angelo P. Giardino, MD, PhD, MPH, es el profesor presidente de Wilma T. Gibson y el presidente del Departamento de Pediatría en la Facultad de Medicina de la Universidad de Utah y jefe médico en Hospital Infantil Primario Intermountain en Salt Lake City, Utah. Tiene certificaciones de subespecializaciones en Pediatría y Abuso Infantil de Junta Estadounidense de Pediatría. También es un ejecutivo médico certificado (CPE) en la American Asociación Estadounidense de Liderazgo en Medicina. Completó el Programa de Certificado de Seguridad del Paciente de Quality Colloquium, está certificado en calidad médica (CMQ) como lo indica la Junta Estadounidense de Calidad Médica y es un socio distinguido del Colegio Estadounidense para la Calidad Médica. En la American Academy of Pediatrics, el Dr. Giardino es un miembro del Comité de Financiación de Salud Infantil, el Consejo de Abuso Infantil y Negligencia y el Consejo de Niños con Discapacidades.

Committee on Child Health Financing (Copyright © 2018 American Academy of Pediatrics)

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gastos de su bolsillo~ seguro médico~ plan de salud~ cobertura~ deducible~ copago~ coaseguro~ aca~ ley~ subsidios~ cargos

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Conozca los costos compartidos: deducibles, copagos y coaseguro

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​Todos los seguros médicos requieren a sus clientes que paguen parte del costo cubierto por los servicios de atención médica. Esto es conocido como "costos compartidos" o también como "gastos del bolsillo del asegurado".

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Ejemplos de casos en los que se aplican deducibles y periodos de espera.

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Cada factura además de venir adjunta a su respectiva receta debe de cumplir con los siguientes requisitos:

Nombre del paciente.

Fecha que se extiende la misma (posterior o a la misma de la receta, pero NO anterior).

Detalle de cada medicamento facturado.

Sello de pagado o facturado

El ticket de la caja registrado, o el vaucher de la tarjeta de crédito.

Si las facturas son manuales deberán reflejar el descuento otorgado.

Cuando no se otorga descuento en la factura debe decirlo.

Todos los documentos a presentar deberán ser originales, la compañía no procederá a reembolsar el reclamo en caso que se presenten copias. Solamente en los siguientes casos se le podrá aceptar la presentación de la copia de la receta:

Cuando el médico recete medicamentos de uso continuo, la copia le servirá al asegurado para futuras reclamaciones.

En el caso de medicamentos de uso controlado, donde la receta queda en poder de la farmacia.

En caso de que la farmacia otorgue el descuento de la tercera edad, donde la receta queda en poder de la farmacia. En este caso la factura deberá en forma obligatoria reflejar el descuento otorgado.

Se deberá solicitar que el farmacéutico indique en la copia que las medicinas son controladas y/o que se otorgo el descuento de la tercera edad, con el sello de la farmacia y la firma del empleado que realizo la venta e las medicinas. De no ser posible obtener una copia de la receta, se le puede solicitar a la Farmacia que indique en la factura del porque se retuvo la receta.

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Procedimiento de Reclamo de Personas Plan Médico Hospitalario Para obtener el reembolso de un reclamo de Gastos Médicos es necesario cumplir con varios requisitos para que la Compañía de Seguros emita el respectivo pago. Recomendamos leer cuidadosamente las condiciones de la póliza, pues existen algunas cláusulas de especial consideración como ser: Gastos Cubiertos Deducible Coaseguro [...]

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Enlaces a documentos oficiales de la CNBS REGULACIONES DE LOS SEGUROS

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Leyes y Normativas - Comisión Nacional de Bancos y Seguros

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Leyes y Normativas Circulares emitidas por la CNBS Leyes Relacionadas Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros Normas y Prácticas Internacionales Reglamentos Comunicados Marco Integral de […]

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Enlaces a documentos oficiales de la CNBS.

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Enlaces a documentos oficiales de la CNBS.

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Enlaces a documentos oficiales de la CNBS REGULACIONES DE LOS SEGUROS

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Videos de expertos explicando la importancia de las regulaciones

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Videos de expertos explicando la importancia de las regulaciones

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Importancia de la Regulación en el Sistema Financiero

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Consejos sobre educación financiera en formato de pódcast.