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El Programa de Educación Financiera del BIESS, explicado en cinco módulos clave: crédito, tasas de interés, seguros, prevención de lavado de activos y finanzas personales.
Es un programa útil, ya que muchas veces manejamos el dinero sin tener un conocimiento claro de los conceptos financieros.

El programa se basa en el Título XIII del Libro I de las Normas de Control de la Superintendencia de Bancos, reformadas por última vez el 5 de julio de 2024. Esta normativa obliga a las entidades financieras a desarrollar capacitaciones para que mejore el bienestar financiero de los ciudadanos.

Cuentas Nacionales y su relación:
El conocer como manejar el lado financiera permiten comprender cómo las decisiones individuales como ahorrar, invertir o endeudarse, tienen impacto en variables macroeconómicas como el consumo de los hogares, el ingreso nacional, el sistema financiero y el PIB.

📝 Durante el programa se aplicaron encuestas que ayudaron a identificar el nivel de conocimientos y actitudes financieras antes y después del programa.

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Crédito

Ross, Westerfield y Jaffe (2013) nos indican que el crédito es un acuerdo que permite disponer de dinero o bienes con la obligación de devolverlos en un plazo determinado y con intereses.

El crédito es aquel que permite a las personas acceder a dinero en el presente con el compromiso de pagarlo en el futuro añadiendo intereses.

Hay varios tipos de crédito como, consumo, hipotecario, educativo, comercial, prendario.

📌 Base legal:

Artículo 6.3, literal d.

Productos y servicios financieros: Cuenta de ahorros, cuenta corriente, tarjeta de crédito, crédito de consumo, crédito hipotecario, tarjeta de débito, productos de seguros… Se espera que en cada producto se aborden los derechos y obligaciones de los usuarios.

Este artículo tiene el objetivo de enseñar programas de educación financiera, estos incluyen información clara sobre productos financieros, entre ellos el crédito, su naturaleza, ventajas, riesgos y uso responsable.

Relación con contenidos de clase:

Los créditos son instrumentos clave para estimular el consumo y la inversión, lo que a su vez impacta en el PIB y en la formación bruta de capital fijo.

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Tasas de Interés

La tasa de interés es el costo que implica el uso del dinero durante un periodo específico, reflejando el precio del dinero en el tiempo (Ross, Westerfield, & Jaffe, 2013).

Representan el costo del dinero.

Tipos: activa, pasiva, nominal, efectiva, fija, variable, compuesta.

📌 Base legal:
Artículo 6.3, literal d)

El mismo literal que el módulo anterior establece que se debe explicar el funcionamiento y características de productos financieros, lo que incluye tasa de interés activa, pasiva y compuesta, ya que forman parte del costo de productos como préstamos, cuentas de ahorro o inversiones.

En la base legal está relacionada con los contenidos recomendados para la educación financiera, ya que comprender las tasas ayuda a tomar mejores decisiones sobre ahorro o endeudamiento.

Relación con contenidos de clase:

En Cuentas Nacionales las tasas de interés influyen en el comportamiento del consumo, el ahorro y la inversión, afectando directamente la actividad económica.

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Seguros

Según Hernández, Fernández y Baptista (2014), los seguros son "contratos mediante los cuales una parte se compromete a cambio de una prima, a indemnizar o proteger económicamente a otra ante la ocurrencia de un riesgo" (p. 243).

Contratos que protegen a las personas o bienes frente a un riesgo.

Elementos: póliza, asegurado, deducible, indemnización, depreciación.

📌 Base legal

Artículo 6.3, literal d)

Dentro de los productos financieros se incluyen explícitamente los productos de seguros, y se requiere que los programas expliquen sus beneficios, desventajas, riesgos, y las obligaciones y derechos de los usuarios.

Adicionalmente se relaciona con los objetivos del programa recibido, señalados en el Artículo 5.1, como:

"Fortalecer la capacidad para absorber choques financieros", lo que incluye la protección ante riesgos con seguros.

Contratos regidos por la Ley General de Seguros y normativa de la Superintendencia de Compañías.

Brindan seguridad financiera frente a imprevistos (accidentes, enfermedades y daños).

Protegen el capital productivo nacional y los activos de hogares y empresas.

Mitigan impactos negativos que podrían afectar la economía real.

Relación con contenidos de clase:

En la materia aprendida se pudo observara que los seguros forman parte del sistema financiero y su actividad se registra en las cuentas de producción y distribución del ingreso, cuentas de capital, gestión de riesgos, planificación patrimonial y contratos financieros.

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MÓDULO 4 - Prevención de Lavado de Activos

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MÓDULO 4 - Prevención de Lavado de Activos

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Prevención de Lavado de Activos

Según la Unidad de Análisis Financiero y Económico – UAFE.

“La prevención en lavado de activos, dinero o financiamiento de delitos, consiste en el conjunto de medidas orientadas a evitar que el sistema financiero y otros sectores de la economía sean utilizados para dar apariencia de legalidad a bienes o capitales de origen ilícito” (UAFE, s.f., párr. 1).

Proceso para ocultar dinero de origen ilícito.

📌 Base legal
Artículo 6.3, literal f y g)

f. Derechos y obligaciones de los usuarios: incluye la prevención de lavado de dinero.

g. Riesgos: relacionados con operaciones financieras, como transferencias, banca electrónica, inversiones, etc.

Esta alineado con la obligación de que los programas promuevan comportamientos financieros responsables y éticos, especialmente el de imparcialidad y transparencia.
Este módulo se respalda en la Ley de Prevención de Lavado de Activos y en la obligación de formar ciudadanos más informados sobre riesgos financieros.

Relación con contenidos de clase:

En las Cuentas Nacionales, el lavado de activos distorsiona los datos macroeconómicos y debilita la integridad del sistema financiero nacional.

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Finanzas Personales

Según Economipedia (2017),

“Las finanzas personales son la aplicación de los principios de las finanzas en la gestión de los recursos de un individuo o familia” (párr. 1).

Trata sobre el manejo del dinero en la vida cotidiana como ingresos, gastos, ahorro, deuda e inversión

📌 Base legal
Artículo 6.3, literales a, b y c

a. Ahorro e inversión

b. Planificación y presupuesto familiar

c. Endeudamiento responsable

Artículo 3, literal c (Educación financiera)

Artículo 5.1 (Objetivos del programa):

Control de finanzas diarias, cumplimiento de metas, libertad financiera.

Artículo 8 (Economía conductual y enfoque de género):

Promueve la creación de hábitos y decisiones financieras saludables, desde una perspectiva inclusiva.

Relación con contenidos de clase

Es uno de los principales ejes definidos por la Superintendencia de Bancos, con enfoque de género e inclusión social, las decisiones financieras individuales influyen en la estructura del consumo de los hogares, el nivel de ahorro nacional y la inversión agregada.

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1. Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social – BIESS. (2025). Programa de Educación Financiera 2025 [Presentación de PowerPoint]. Subgerencia de Crédito.

2. Superintendencia de Bancos del Ecuador. (2024). Libro I.- Normas de Control para las Entidades de los Sectores Financieros Público y Privado, Título XIII.- De los Usuarios Financieros, Capítulo IV.- De las iniciativas y/o programas de educación financiera. Registro Oficial, reformado el 5 de julio de 2024.

3. Hernández, R., Fernández, C., & Baptista, P. (2014). Metodología de la investigación (6ª ed.). McGraw-Hill.

4. Unidad de Análisis Financiero y Económico (UAFE). (s.f.). Prevención en lavado de activos, dinero o financiamiento de delitos. Recuperado de sitio web oficial.

5. Unidad de Análisis Financiero y Económico. (s.f.). Prevención en lavado de activos, dinero o financiamiento de delitos. Gobierno del Ecuador. Recuperado de https://www.uafe.gob.ec/prevencion-en-lavado-de-activos-dinero-o-financiamiento-de-delitos/

6. Economipedia. (2017, 29 de junio). Finanzas personales: Qué son, objetivos y planificación. Recuperado de https://www.economipedia.com/blog/finanzas-personales/