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Es una operación financiera donde el cliente recibe una cantidad de dinero con el compromiso de devolverlo en cierto tiempo con los intereses.

Tipos de créditos

Crédito de consumo: Monto de dinero que otorga una entidad financiera a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios y que normalmente es pactado para ser pagado, más los intereses generados, en el corto o mediano plazo

Crédito comercial: Monto de dinero que otorga una entidad financiera a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de capital de trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo; normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo.

Crédito hipotecario: Crédito que otorga la entidad financiera para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, para la construcción de viviendas, oficinas u otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo.

Crédito educativo: Operaciones de crédito otorgadas a personas naturales para su formación y capacitación profesional o técnica y a personas jurídicas para el financiamiento de formación y capacitación profesional o técnica de su talento humano, en ambos casos la formación y capacitación deberá ser debidamente acreditada por los órganos competentes.

Crédito prendario: Es un tipo de financiamiento en el que se deja un bien mueble en garantía. El beneficiario debe entregar en custodia un bien mueble al que se denomina prenda. El bien prendado deberá tener un valor igual o superior al crédito.

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Es un valor adicional que se paga por cantidad de dinero adquirida por una institución financiera, y también es el porcentaje que las instituciones financieras dan a sus clientes por sus depósitos.

Tasa de Interés Activa

Es aquel valor que los bancos y las instituciones financieras cobran cuando realizan operaciones de crédito. Clasificación:

Tasa nominal: se utiliza para calcular el pago de intereses que el cliente hace al banco.

Tasa efectiva: se incluyen además de los intereses, otros pagos como comisiones y seguros.

Tasa de Interés Pasiva

Es el porcentaje que pagan los bancos y las instituciones financieras a quienes depositan su dinero en algunos de sus productos (depósitos a la vista, depósitos de ahorro a plazo y depósito a plazo fijo).

Tasa de Interés Compuesta

Es el interés que se calcula no solo sobre el capital inicial (principal), sino también sobre los intereses acumulados en períodos anteriores.

Tasa de Interés Fija

La tasa de interés fija es aquella que no cambia a lo largo del préstamo.

Tasa de Interés Variable

La tasa de interés variable ofrece normalmente intereses más bajos, ya que depende de las condiciones del mercado; es decir que puede variar a lo largo de la vida del crédito.

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Son contratos en los cuales el cliente paga un valor cada cierto tiempo a cambio de que la entidad aseguradora se comprometa a indemnizar los daños en caso de algún siniestro.

Póliza de Seguro

Es el documento en que se formaliza el contrato de seguro que detalla las obligaciones y derechos de las partes.

Elementos de una Póliza

• Asegurador

• Solicitante

• Asegurado

• Beneficiario

• Monto asegurado o límite de responsabilidad del asegurador

• Suma Asegurada vs Suma Asegurable

• Riesgo Asegurable

• Valorización

Periodo de una Póliza:

Es el tiempo definido durante el cual una póliza de seguro es válida y brinda cobertura al asegurado.

Depreciación: Disminución del valor que sufre el objeto asegurado a consecuencia del simple transcurso del tiempo.

Indemnización: Monto que la aseguradora reconoce a los asegurados o beneficiarios de un seguro cuando estos presenten una reclamación.

Contrato de Seguros: Es un acuerdo por el cual la aseguradora se compromete a indemnizar un daño al asegurado de la póliza siempre que el siniestro que haya tenido lugar esté previsto en el contrato.

Siniestro: Es la ocurrencia del riesgo asegurado

Deducible: Es la cantidad o porcentaje que en toda pérdida asume el asegurado.

Riesgo: Es la ocurrencia de un suceso posible, incierto, fortuito y dañoso.

Riesgo Asegurable: Es la posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra el siniestro previsto en las condiciones de póliza.

Siniestralidad: Detalle de siniestros ocurridos que determinan la probabilidad de que otro siniestro ocurra. Si la siniestralidad es muy alta, la prima puede aumentar o la aseguradora puede determinar no asegurar debido a que el riesgo sería muy alto

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Prevención de lavados de activos y financiamiento de delitos

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Prevención de lavados de activos y financiamiento de delitos

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Es una herramienta que involucre diferentes etapas, sujetos y sectores, a fin de contar con políticas, objetivos institucionales procedimientos a los que y se comprometen los sujetos obligados y otras instituciones afines al proceso en materia de anti lavado.

Normativa de lavado de activos

La normativa que fundamenta el proceso está prevista en la Constitución, la Ley, decretos y resoluciones emitidos por los organismos de control.

Administración del riesgo de lavado de activos y del financiamiento de delitos

Es un modelo de gestión para administrar el riesgo de lavado de activos y financiamiento de delitos como el terrorismo. Está compuesto por etapas y elementos, que buscan prevenir que las operaciones y transacciones sean utilizadas como instrumentos para lavar activos y/o financiar delitos como el terrorismo.

Lavado de activos

Es un delito a través del cual se oculta la naturaleza, el verdadero origen, ubicación, propiedad o control de los activos provenientes de actividades ilícitas, para introducirlos como legítimos dentro del sistema económico de un país.

Debida Diligencia

Es el conjunto de políticas, procesos y procedimientos que aplican las entidades controladas para conocer a sus clientes internos y externos, con la finalidad de evitar que se cometa lavado de activos y financiamiento de delitos.

Unidad de Análisis Financiero y Económico (UAFE)

Es la entidad técnica responsable de la recopilación de la información, realización de reportes, ejecución de políticas y estrategias nacionales de prevención y erradicación del lavado de activos y financiamiento de delitos.

Paraísos fiscales

Es un territorio que ofrece a individuos y empresas extranjeras poca o ninguna carga tributaria en un entorno estable política y económicamente.

Personas Expuestas Políticamente, PEP

Son todas aquellas personas naturales, nacionales o extranjeras, que desempeñan o han desempeñado funciones públicas destacadas en el país o en el extranjero en representación del país, sus familiares y colaboradores cercanos.

Alertas tempranas

Son criterios de riesgo complementarios al perfil de riesgo, corresponden a comportamientos que no se revelan a través de la información escrita, sino a través de entrevistas, contacto directo con la contraparte o la identificación de transacciones inusuales.

Etapas del lavado de activos

Son aquellas mediante las cuales se pretende que ingresos obtenidos por fuentes ilegales o delictivas se mezclen con dinero o activos provenientes de fuentes lícitas a fin de lograr la apariencia legítima de los primeros. Proceso:

Colocación: Es la introducción de dinero y/o activos ilícitos dentro del sistema financiero económico legal

Diversificación: Los lavadores realizan múltiples transacciones financieras para crear confusión y dificultar el rastreo del origen de los fondos

Integración: En esta etapa, el dinero y/o bienes ya se encuentran dentro del sistema económico con apariencia legal y es muy difícil determinar su origen.

Oficial de cumplimiento

Es el funcionario responsable de controlar el cumplimiento de la administración de riesgo de lavado de activos y financiamiento de delitos.

Importancia de combatir el lavado de activos

El lavado de activos por naturaleza fomenta el deterioro moral, social y la corrupción.

Operaciones sospechosas

Movimientos económicos que son realizados por personas naturales o jurídicas, que no corresponden con el perfil económico y financiero al que se dedican.

Formulario de licitud de fondos

Es el formulario que certifica el buen manejo y procedencia de dinero.

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Prevención de lavados de activos y financiamiento de delitos

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Son las decisiones que un individuo o familia tiene con la gestión del dinero, es decir, se trata de cómo manejar el dinero para alcanzar los objetivos financieros y mejorar la calidad de vida.

Control Financiero

Una buena gestión de las finanzas brinda tranquilidad y seguridad ante imprevistos, como emergencias médicas o pérdida de empleo.

Presupuesto

Crear y seguir un presupuesto es esencial para gestionar los ingresos y gastos. Ahorro

Establecer un fondo de ahorros es crucial para emergencias y metas futuras.

Inversión

Invertir el dinero puede ayudar a hacerlo crecer a lo largo del tiempo.

Deuda

Manejar y reducir la deuda es una parte importante de las finanzas personales.

Educación Financiera

Aprender sobre finanzas personales ayuda a tomar decisiones más inteligentes y a adaptarse a cambios en la situación financiera.

Planificación Financiera

Desarrollar capacidades en la ciudadanía que le permita administrar adecuadamente su dinero y generar una cultura de ahorro y responsable.

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Contenidos de productos y servicios financieros (cuenta de ahorros, crédito de consumo, crédito hipotecario, etc.)

Art. 6.3 literal d)

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Contenidos de productos y servicios financieros y endeudamiento responsable (capacidad de endeudamiento, ventajas y riesgos)

Art. 6.3 literales c) y d)

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Contenidos de productos y servicios financieros (productos de seguros, beneficios, riesgos y obligaciones)

Art. 6.3 literal d)

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Contenidos de derechos y obligaciones de los usuarios (incluye prevención de lavado de dinero)

Art. 6.3 literal f)

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Contenidos de ahorro e inversión, planificación y presupuesto familiar, endeudamiento responsable, riesgos y otros temas que mejoren el bienestar financiero

Art. 6.3 literales a), b), c), g) y h)

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La materia de cuentas nacionales estudia la actividad económica de un país como la producción, el ingreso, el gasto, el ahorro, la inversión, entre otras. Y el programa de educación financiera del BIESS nos da los conocimientos a nivel microeconómico para individuos y empresas, como

El crédito: cual es el uso y acceso, y como influye en el consumo y el capital en las cuentas nacionales.

El interés: influye en las decisiones de ahorro, consumo e inversión. Y también influyen en las cuentas nacionales.

Seguros: son parte de la producción de servicios financieros y por tanto se refleja en las transferencias corrientes de las cuentas nacionales.

Prevención de lavados de activos: mantiene la transparencia e integridad del sistema financiero.

Finanzas personales: es el manejo de ingresos y gastos de los hogares, y esto a su vez se ve reflejado en las cuentas nacionales.

Como analizamos se relaciona mucho ya que al obtener este conocimiento podemos mejorar nuestras finanzas y a la vez mejoramos los datos estadísticos de las cuentas nacionales, y finalmente obtenemos una mejor calidad de vida.