# data[].attributes.headline
Кредиторский Займ 299 рублей в Нефтеюганске

# data[].attributes.subject
Кредиторский Займ 299 рублей в Нефтеюганске

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
МФО - коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО обширно распространились в Рф за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, ну и сами эти фирмы, при очень активной, даже агрессивной, рекламе, не в особенности стремятся раскрывать механизмы своей работы. Поэтому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно выяснить о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Микрофинансовые организации зарабатывают и другими методами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Зачем идут за деньгами в МФО

Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотки процентов годовых, потому что банки не дают им кредиты. Предпосылки тут две: неофициальное трудоустройство и проблемы с кредитной историей.

Нет доказательства дохода. По информации Росстата, 15,4 млн человек в России трудоустроены неофициально. Это 21,5% от всех работников приблизительно каждый пятый.

Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен и имел размеренную заработную плату. В качестве доказательства дохода требуют справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не желает ничего выдавать. Он опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую либо трудовую инспекцию. Получается, что человек работает и получает заработную плату, но не может это подтвердить. Потому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.

Плохая кредитная история другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков 9,8 млн человек имеют маленький кредитный рейтинг. У их нет кредитной истории или она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом не очень жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ожидают в МФО.

Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет Нотариальный Займ, возвращает их в срок, история АБ Алданзолотобанк улучшается на очах. На самом деле это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз человек берет в долг под огромный процент, значит, у него не все в порядке с деньгами. Путь из банковских заемщиков в клиенты МФО проходится быстро и просто, а вот возвратиться бывает нелегко.

Виды микродолгов

Все микрокредиты можно разделить по методам предоставления: те, что выдаются лично в офисе компании, и онлайновые займы.

При личном посещении кабинета МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и посылает на проверку. Организация принимает решение: дать либо не дать заем. В случае положительного решения клиент подписывает документы, получает средства и уходит их растрачивать.

Чтобы получить онлайновый заем, не необходимо никуда ходить. Клиент заполняет заявку на веб-сайте МФО или через приложение в телефоне. Договор подписывается с помощью электрической цифровой подписи ЭЦП. Смотрится это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме это означает, что он согласен со всеми критериями. Деньги поступают на банковскую карту или электрический кошелек.

Онлайновые займы это просто и удобно, в особенности для мошенников. Они крадут чужие паспортные данные и заключают по ним договоры. Потом выводят деньги, а обладатель паспорта остается с долгом.

Не считая того, микрозаймы можно разделить по типам денежного продукта.

Рентный Займ до заработной платы, они же PDL, per day loans. МФО дает маленькие суммы до 30 тысяч рублей на маленький срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высокая до 1% в денек. Больше нельзя по закону, но еще недавно встречались заманчивые предложения около 3% в денек. Погашение займа до зарплаты происходит одним платежом в конце срока.

Долгосрочные микрозаймы, installments loans. В связи с жестким регулированием займов до зарплаты все больше МФО переходит в этот сегмент. Суммы здесь больше свыше 30 тыщ рублей, сроки пользования деньгами исчисляются не днями, а месяцами. Заем погашается по графику, как в банках.

Выгодный Займ с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как гарантию возврата средств. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать либо подарить, пока не рассчитается. Если он не отдает долг, МФО через суд направляет взыскание на заложенное имущество.

Ранее МФО брали в залог квартиры и дома, в результате чего заемщики оставались без единственного жилища. С 1 ноября 2019 года вступают в силу поправки, которые запрещают микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилых помещений.

МФО предлагают средства под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, поэтому что кредитор особо не рискует. Если заемщик не отдаст долг, МФО все равно возвратит деньги за счет продажи имущества.

Малый Займ на развитие бизнеса. Некоторые МФО выдают займы юридическим лицам и личным бизнесменам. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то, как злобные взыскатели напали на офис компании, допустившей просрочку.

Чтоб получить заем на ведение бизнеса, нужно представить учредительные документы, паспорт управляющего и бухгалтерскую отчетность. Перечень неполный могут запросить что-то еще. Например, некоторые МФО требуют, чтобы кто-нибудь из компании директор, учредитель или бухгалтер выступил в качестве поручителя.

В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые конторы, которым трудно получить банковское финансирование.

POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж магазинах бытовой техники, турагентствах, салонах сотовой связи. Если у покупателя не хватает денег, ему предлагают взять товар в кредит.

Торговец-консультант рассылает запросы сходу в несколько МФО по принципу хоть кто-нибудь одобрит. Из подтвержденных заявок клиент выбирает организацию с самыми выгодными критериями. Он подписывает контракт займа, а МФО оплачивает товар либо услугу за него.

Процентная ставка по POS-микрозаймам меньше, чем при обращении в МФО впрямую, но намного больше, чем в банках. Например, в четвертом квартале 2019 года ставка по банковскому POS-кредиту не превосходит 24% годичных, по POS-микрозаймам 47% годовых.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнешнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но очень часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому концу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сейчас деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, различного типа и уровня.

Среди их 5 федеральных законов:

1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).

2. О МФО (151-ФЗ).

3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).

4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).

5. О защите прав людей при возврате просроченных задолженностей (антиколлекторский) (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка Рф, который дает указания, информационные письма, типовые формы и эталоны документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные наименования и содержание можно отыскать через официальный веб-сайт Банка России.

Внимание страны не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность честным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили легитимную возможность отставать свои права.

Виды МФО

Все микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

Отличия МФК от МКК. МФК это крупные организации, столпы микрофинансового рынка. Они находятся под постоянным контролем ЦБ РФ.

МФК должны ежегодно проходить аудиторскую проверку и представлять ее результаты в ЦБ РФ. Они не могут заниматься промышленной и торговой деятельностью.

Чтобы открыть МФК, нужно как минимум 70 млн рублей это свой капитал организации. Если капитал упадет ниже, ЦБ РФ исключит организацию из государственного реестра. Тогда она не сумеет выдавать займы.

МКК маленькие организации. Их деятельность держут под контролем саморегулируемые организации СРО. Центробанк вмешивается только время от времени в таких случаях:

1. МКК не является членом СРО.

2. Поступила информация о нарушении законодательства со стороны МКК.

3. Проводится проверка СРО, в которой состоит организация тогда ее могут проверить за компанию.

Требований к размеру капитала МКК пока нет, но с 1 июля 2020 года они появятся. Поначалу МКК должны будут обзавестись капиталом в 1 млн рублей, но эта сумма будет равномерно возрастать, пока не достигнет 5 млн.

МФК имеют суровые ограничения, которые компенсируются главным преимуществом: они вправе привлекать деньги от людей. Но только при условии, что сумма займа будет не меньше 1,5 млн рублей. Этот предел защищает от необдуманных инвестиций простых людей, которые понесут в МФК последние средства, рискуя остаться ни с чем.

Считается, что если у человека есть полтора миллиона и он готов их вложить, то его можно считать квалифицированным инвестором. Он умеет оценивать опасности и готов к потерям, если деньги сгорят.

Еще МФК вправе выпускать и размещать облигации, а МКК нет.

nbsp;

Для получения средств в микрофинансовой организации довольно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и муниципальных органов, также другие документальные доказательства платежеспособности не требуются.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 годов назад в Бангладеш начали ссужать маленькие суммы людям, которые были очень бедны, чтобы обратиться в банк за кредитом. Предстоящее развитие МФО пошло конкретно по этому пути выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заблаговременно назначенный срок;

на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются неотклонимым для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Чем МФО отличается от банков. МФО, как и банки, дают средства в долг под процент. Но МФО не могут совершать банковские операции: открывать и вести счета, покупать и продавать валюту, осуществлять доверительное управление чужими деньгами, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей, переводить деньги по поручению клиентов.

Контролем МФО и банков занимается ЦБ РФ, но регулирование микрофинансовых организаций еще мягче. Порог входа на микрофинансовый рынок ниже: открыть МФО пока можно с уставным капиталом в 10 тыщ рублей, а для банка потребуется не меньше 300 млн.

У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций. За нарушения законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО исключить из реестра.

Как выбрать МФО и не стать жертвой жуликов?

Значительная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью огромную часть этих заморочек можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

1. Узнать законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк Рф).

2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Выяснить какой будет плата за пользование нужной суммой.

3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-различному, а штрафы время от времени становятся для займодавцев прибыльным источником дохода.

4. Внимательно прочесть все пункты договора, до этого чем подписать его.

Последний момент в особенности важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной недопонимание подписанных договорных условий.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

МФО в кабинетах обслуживания и на собственном веб-сайте должна разместить такую информацию:

1. Юридическое заглавие компании, адресок регистрации, номер телефона, адрес сайта.

2. Данные о внесении в госреестр МФО и о членстве в СРО.

3. Требования к заемщику: к примеру, старше 18 лет, не имеет текущих просрочек перед другими организациями. Здесь все зависит от кредитной политики конкретной МФО.

4. Сроки рассмотрения заявки и перечень документов, которые должен представить клиент.

5. Виды займов, суммы и сроки возврата.

6. Методы выдачи средств: наличными, перечислением на карту.

7. Процентные ставки и порядок их применения.

8. Есть ли какие-то иные платежи не считая процентов.

9. Должен ли заемщик передавать свое имущество в залог.

10. Периодичность платежей: средства нужно возвращать одним платежом в конце срока договора или постепенно, как в банке.

11. Способы погашения долга: наличными в кассу, банковским платежом на расчетный счет, через личный кабинет на веб-сайте МФО. Непременно должен быть бесплатный метод когда заемщик не платит комиссий.

12. Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку.

13. В течение какого срока можно отказаться от получения займа.

14. Есть ли дополнительные договоры, которые нужно заключить для получения займа.

15. Как заемщик может запретить МФО продажу его долга коллекторам.

16. Подсудность: в каком суде будут решаться спорные вопросы.

Эта информация обычно содержится в документах: Правилах предоставления микрозаймов и Общих условиях договора микрозайма. До этого чем оформлять заем, внимательно изучите их. В кабинетах обслуживания они находятся в свободном доступе на информационном стенде. Если не найдете, попросите менеджера посодействовать.

Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть похожий продукт кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно воспользоваться средствами безвозмездно. Главное успеть вернуть в срок.

Но не всем желающим выдают кредиты. Клиенту могут отказать из-за неофициального трудоустройства либо плохой кредитной истории. МФО как раз работают с теми, кого забраковали банки. Чтобы получить микрозаем, достаточно показать паспорт. Некие компании запрашивают второй документ например СНИЛС, водительские права либо загранпаспорт.

Информацию о работе заполняют со слов и проверяют звонком в отдел кадров, бухгалтерию либо на телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.

Ограничения для МФО. Запрещено выдавать микрозаймы в зарубежной валюте исключительно в рублях. МФО не может в одностороннем порядке менять условия контракта: повышать процентные ставки, изменять срок займа. Любые изменения письменно согласуются с заемщиком и оформляются подписанием дополнительного соглашения.

Наибольшая сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Лимит для МФК 1 млн рублей, для МКК 500 тыщ. Максимальный заем, выданный юрлицу, не должен превосходить 5 млн рублей.

МФО не вправе выдавать клиенту более 9 займов за год. Запрет касается только краткосрочных договоров, срок возврата по которым не превышает 30 дней.

Зачем придумали это ограничение загадка. Если человек исчерпал лимит по займам в одной организации, он просто будет ходить в другую. Не считая того, МФО научились обходить запрет: оформляют контракт не на 30 дней, а на 31. Или открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После девятого займа клиента просто оформляют в другой компании.

Есть лимит и на пролонгации. Короткосрочный контракт разрешено продлевать не более пяти раз. Ограничение может стать сюрпризом для заемщика, который рассчитывает в очередной раз выплатить только проценты и пролонгировать договор. А ему говорят: Не-не-не. Отдавай долг стопроцентно, ты исчерпал предел.

О чем необходимо помнить после оформления микрозайма

Обязательно сохраните индивидуальные условия контракта. В этом документе есть вся нужная информация: сумма займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут возникнуть трудности: МФО неохотно предоставляют дубликаты документов. Кроме того, индивидуальные условия пригодятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в трибунал.

Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных условий договора займа.

МФО не обязана напоминать, что приближается денек оплаты. Заемщик должен без помощи других контролировать сроки платежей. Если он уходит в просрочку, то рискует испортить кредитную историю: МФО передают данные в бюро кредитных историй.

Большинство МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет средств возвратить всю сумму вполне, он вносит только проценты и продлевает заем. При этом клиент подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки. Так можно, но следует пристально читать допсоглашение: нет ли там пунктов, которых не было в начальном договоре. К примеру, о том, что процентная ставка увеличивается или заемщик обязуется заплатить комиссию за услугу пролонгации.

Есть еще понятие техническая просрочка. Это когда клиент перевел деньги через банк на расчетный счет кредитора, но они дошли с запозданием. Некоторые МФО требуют доплатить за такую просрочку, но это нелегально. Обязательства заемщика числятся исполненными с момента внесения средств в кассу банка. Что там было далее и почему деньги где-то зависли тема для разбирательств банка и МФО, а не проблемы клиента.

Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка в пт 4 личных критерий контракта займа.

Для договоров, которые заключены с 1 июля 2019 года, наибольшая ставка 1% в день. Если вы взяли заем ранее, необходимо смотреть, какие ограничения действовали в тот период и были ли они вообщем.

Есть исключение. Центробанк создал особый продукт для МФО, которые выдают совершенно небольшие суммы на очень короткий срок: менее 10 тысяч рублей и не подольше 15 дней. По таким договорам МФО может начислять до 30% от займа за весь срок.

Посчитаем: берем 10 тысяч рублей на 15 дней. Переплата составит 3 тыщи. Это уже не 1% в день, а 2%. Плюс для заемщика в том, что по истечении этих 15 дней МФО уже не может начислять проценты. Только неустойку 0,1% за каждый день просрочки.

Штрафные санкции за просрочку тоже ограничены. МФО вправе высчитать должнику штраф в размере 0,1% от суммы займа за каждый денек опоздания. Но только когда по условиям договора в период просрочки никакие другие проценты не начисляются.

Если МФО продолжает начислять проценты, штраф не должен превосходить 20% годичных. При этом штраф рассчитывается только от невыплаченной части займа.

Например, заемщик взял 30 тыщ рублей и с учетом процентов должен был дать 35 тыщ. Всей суммы он не отыскал, потому заплатил 5 тыщ рублей процентов и 10 тыщ рублей от займа. Итого он остался должен 20 тыщ рублей от этой суммы будет рассчитываться штраф.

Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.

Полномочия коллекторов. МФО заблаговременно получает от заемщика разрешение на передачу его долга коллекторам. Это согласие устанавливается в пт 13 индивидуальных критерий. Если заемщик при заключении контракта сделал возражение, МФО не сможет продать его долг. Это очередной повод пристально читать договор. Расскажу, как происходит продажа долга.

К примеру, злостный неплательщик Петя должен организации 50 тыщ рублей. В МФО приходят коллекторы и предлагают: А давайте мы дадим для вас 5 тысяч рублей, а вы уступите нам этот долг. Микрофинансисты соглашаются, потому что шансы взыскать средства с Пети малые, а 5 тыщ все же больше нуля.

Стороны подписывают контракт цессии, или уступки права требования: он может называться и так и так. С этого момента Петя должен не МФО, а коллекторам.

МФО может уступить долг только другой МФО, банку или официальным коллекторам, которые включены в особый реестр.

О состоявшейся уступке должника уведомляют заказным письмом по почте. Это делает либо бывший кредитор МФО, либо новый коллекторское агентство.

Если заемщика запамятовали предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному кредитору. После чего его обязательства считаются исполненными. В таковой ситуации коллекторы не могут потребовать: Плати снова, поэтому что средства ушли не нам, а в МФО. Заемщик не знал об уступке, поэтому заплатил туда, где брал средства. Это законно.

Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого необходимо запросить подтверждения перехода долга извещение об уступке или копию контракта цессии.

Коллекторы должны действовать в рамках закона. Им запрещено:

1. Грозить должнику расправой и реализовывать такие опасности.

2. Оказывать психологическое давление.

3. Вводить должника в заблуждение. Например, лгать, что дело уже передано в трибунал и вот-вот придут приставы, если это неправда. Сюда же относятся байки про заявление в полицию и судимость в случае неуплаты.

4. Представляться полицейскими, прокурорами, приставами, депутатами и хоть какими другими сотрудниками госорганов.

5. Причинять вред имуществу должника либо грозить его причинить.

Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о неплательщике в веб или звонить ему на работу и позорить перед сотрудниками. Коллекторы вправе общаться только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно в виде отдельного документа.

Коллекторам нельзя быть очень раздражающими. Звонить заемщику разрешается только 8 раз в месяц, а личное общение ограничено одной встречей в неделю. Запрещено беспокоить должников в будние деньки с 22:00 до 8:00, а в выходные с 20:00 до 9:00.

Перед каждым общением коллектор должен представиться и назвать компанию, от имени которой он выступает.

Права заемщика. Заемщик может вернуть долг ранее срока, а МФО обязана пересчитать проценты исходя из количества дней пользования займом. Но только при условии, что с момента получения средств прошло не больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о досрочной оплате не нужно.

Вот клиент взял 10 тысяч рублей на 30 дней под 1% в денек. Через месяц он должен вернуть 13 тысяч с учетом процентов. Но заемщик отыскал средства ранее и пришел через 10 дней. Значит, он платит только 11 тысяч рублей: 10 тыщ займа и тыщу как процент за 10 дней.

Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя нужно письменно уведомить кредитора хотя бы в месяц. Это по закону, но необходимо смотреть договор: многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.

Заемщик вправе получать информацию об критериях договора и текущем состоянии задолженности. Если он потерял какие-то документы, их можно получить повторно. МФО должна по запросу предоставить:

1. Индивидуальные условия контракта.

2. Заявление на заем.

3. Документ, который подтверждает выдачу займа: РКО, справку, платежное поручение.

4. Все согласия и разрешения, которые клиент дал МФО.

Если заемщик стопроцентно закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении обязанностей. Это нужный документ, не смущяйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10 копеек? Итак вот, сейчас с тебя 10 тысяч рублей.

Еще эта справка пригодится, чтобы оспорить недостоверные записи в кредитной истории. Микрофинансовые организации нередко запамятывают выслать в бюро кредитных историй информацию о закрытии долга. Либо отправляют, но с ошибками.

Все документы впервой предоставляются бесплатно, а потом за плату, которая не превышает расходов на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение 2-ух рабочих дней после получения обращения от клиента. Другие документы не такие срочные их предоставляют в течение 11 рабочих дней.

# data[].attributes.attachment_link.title
solidnyy zaym 500 rubley v krasnokamenske 14 rasprostranennykh zabluzhdeniy

# data[].attributes.attachment_link.description
МФО - коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты. МФО обширно распространились в Рф за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, ну и сами эти фирмы, при очень активной, даже агрессивной, рекламе, не в особенности стремятся раскрывать механизмы своей работы.