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Seguramente has visto un cheque o has escuchado hablar de los pagarés, pero ¿sabes realmente cómo funcionan? Los títulos de crédito son documentos que permiten hacer pagos o garantizar que alguien cumplirá con una deuda. Son muy importantes en el mundo de los negocios porque facilitan las transacciones sin necesidad de usar efectivo. En esta presentación, vamos a ver su concepto y naturaleza, sus características, cual es su funcionamiento y los tipos de títulos de crédito.

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Los títulos de crédito son documentos. Estos le otorgan a una persona los derechos sobre una obligación de pago previamente pactada con otra persona. Es decir, son documentos que avalan el derecho de cobro sobre una cantidad, y estos pueden provenir de una institución de crédito o de personas.

Los títulos de crédito se componen del valor que consignan y el derecho a cobrarlo. Tienen una función en el ámbito jurídico, comercial y principalmente mercantil, también estará regulado por el país donde se expida según las leyes o lineamientos jurídicos que apliquen. Dependiendo del país en que se elabore estarán regulados por distintas leyes y lineamientos jurídicos.

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Para que los derechos de los títulos de crédito puedan hacerse valer, deben tener ciertas condiciones formales estrictas y características que no deben pasar desapercibidas y para que tengan la aceptación requerida.

Incorporación: El derecho está vinculado directamente al documento, lo que significa que quien lo posee puede ejercer los derechos que el título incorpora. Esto implica que el documento no solo es una representación simbólica del derecho, sino que el derecho mismo está “incorporado” en el título.

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Legitimación: Solo el legítimo poseedor del título puede exigir el pago o el cumplimiento de lo que en él se indica. Es decir, tener el título en manos de quien tiene el derecho sobre él es fundamental para poder reclamar lo que representa.

Circulación: Pueden circular de persona a persona mediante el endoso o entregando de manera material el documento si se es el portador.

Literalidad: Los títulos de crédito son literales, lo que significa que los derechos solo pueden ejercerse dentro de los límites expresados por escrito en el documento. No es posible interpretar o complementar el título con otros documentos o acuerdos externos. Lo que está escrito es lo que se debe cumplir, sin más ni menos.

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Autonomía: Cada poseedor del título tiene un derecho independiente y originario. Esto implica que el título circula sin conexión con el acto comercial que lo generó, y cada nuevo titular adquiere un derecho nuevo, sin depender de los titulares anteriores. En otras palabras, cada poseedor del título ejerce su propio derecho, sin que se le puedan oponer excepciones relacionadas con los dueños anteriores.

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Su principal función es la de agilizar la transferencia de bienes. Son de las herramientas más útiles tanto para el comercio como para la industria y otros sectores en los que se produzca un intercambio de dinero o de bienes. Se pueden emplear como medios de pago y garantía en otro tipo de obligaciones.

La gran variedad de documentos que se pueden emitir favorecen a las empresas, ya que de esta manera pueden utilizar el más adecuado según el tipo de transacción comercial que quieran realizar.

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La función jurídica de los títulos de crédito es demostrar la existencia de un crédito, incorporándolo en el texto del documento.

Todo esto proporciona una gran seguridad jurídica, ya que en caso de que no se efectúe el pago de las cantidades establecidas en el título de crédito, se pueden tomar las acciones legales necesarias para poderlo reclamar. Con este tipo de documento, se puede demostrar que la deuda existe y quién es el deudor. Así, se tienen las pruebas necesarias.

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Títulos nominativos: Estos títulos solo se hacen entre dos partes, se expiden para una persona concreta y su nombre debe estar escrito correctamente en el documento. Para ser transmitidos necesitan el endoso del titular y la cooperación de la persona a la que se le está expidiendo.

Títulos al portador: Este tipo de título no está expedido a una persona en particular, sino a quien tenga el documento, así que no lleva datos personales del titular. Estos se transmiten por la tradición y la posesión legítima del documento. Aunque sí se especifica en el artículo 73 que, si una persona pierde el título por robo o extravío, este puede ser reivindicado y quien lo haya cobrado debe devolver la suma de dinero que percibió.

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¿QUÉ SON LOS TÍTULOS DE CRÉDITO? TÍTULOS NOMINATIVOS Y TÍTULOS AL PORTADOR.

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Cheque: El cheque es una orden de pago donde el emisor del cheque autoriza al beneficiario a retirar una cantidad de dinero específica de la cuenta bancaria del librador. Su uso es muy común en el comercio, y existen varias modalidades, como el cheque nominativo, el cheque al portador y el cheque cruzado. Tiene la particularidad de ser pagadero a la vista, es decir, debe hacerse efectivo cuando se presenta al banco.

Letra de cambio: Es un documento que permite una mayor flexibilidad en las transacciones donde el emisor o la persona que lo gira, paga una cantidad determinada de dinero a un tercero en una fecha específica.

Es común sobre todo en las operaciones comerciales porque facilita el pago diferido y permite al beneficiario o a la persona que tiene la letra, cobrar la cantidad acordada o transferir la letra a otra persona.

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Pagaré: El pagaré es un documento que contiene la promesa incondicional de pagar una cantidad de dinero en una fecha determinada. Quien firma el pagaré se compromete a pagar al beneficiario el monto estipulado, ya sea en una fecha específica o a la vista. Es comúnmente utilizado en préstamos personales, comerciales o en acuerdos de financiamiento como en la compra venta de un coche de uso.

Bonos: Los bonos se consideran como instrumentos de deuda que pueden ser emitidos tanto por empresas como por gobiernos. Estos documentos representan un compromiso de devolver el capital invertido más los intereses generados en un plazo específico.

En operaciones de crédito, pueden ser negociados en mercados secundarios; eso permite a los inversionistas obtener liquidez antes de su vencimiento. Son mayormente usados en los mercados financieros para así financiar grandes proyectos o el déficit gubernamental.

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En conclusión, los títulos de crédito son herramientas esenciales en el mundo financiero que formalizan compromisos de pago entre las personas o empresas. Es importante conocer las diferencias entre estos títulos y elegir el que mejor se adapte a las necesidades de cada transacción. Recuerda que participar en alguno de estos es un compromiso real, ya que estos documentos tienen un valor legal.

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