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Realmente las plataformas han venido a revolucionar el mundo bancario, no solamente por la tecnología tal cual, sino el cambio constante a tal punto de llevar la forma de pago a tenerlo en la mano. La tokenización de activos por ejemplo, en El Salvador es algo de lo que muy poco se sabe y se habla, pero hoy en día el área de desarrollo urbano ira migrando a dicha plataforma gracias a la facilidad que provee así como las bondades fiscales que se adquieren no solo para los que tokenizan sino para los clientes que obtienen un rendimiento.

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Mi experiencia con las plataformas Fintech

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Mi experiencia con las plataformas Fintech

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En mi experiencia, las soluciones Fintech han cambiado principalmente la velocidad y facilidad con la que podemos realizar operaciones financieras. Hoy es posible hacer pagos, transferencias, gestionar inversiones o utilizar servicios financieros desde una aplicación, sin depender de procesos presenciales que antes tomaban mucho más tiempo.

Sin embargo, considero que una buena solución Fintech no debe enfocarse únicamente en ofrecer más tecnología. Para que realmente genere valor debe resolver un problema concreto de forma sencilla, segura y transparente. Como usuario, factores como la facilidad de uso, rapidez, seguridad y claridad en los costos influyen directamente en mi decisión de continuar utilizando una plataforma.

Por eso considero que el crecimiento de las Fintech está obligando a la banca tradicional a innovar y mejorar constantemente su experiencia digital.

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La importancia estratégica de las soluciones digitales en la banca moderna

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La importancia estratégica de las soluciones digitales en la banca moderna

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Desde mi experiencia como usuario de Banco General, considero que el criterio principal para decidir si una solución digital debe comprarse o desarrollarse es la importancia que tiene el problema financiero que se busca resolver. En la banca actual, las plataformas digitales son fundamentales para ofrecer servicios como pagos, transferencias, consultas, cobros y manejo de comisiones.

En mi experiencia utilizando los servicios digitales de Banco General, he podido observar cómo una plataforma eficiente facilita las transacciones diarias y mejora la experiencia del cliente al permitir realizar operaciones de forma rápida y segura. Por esta razón, cuando una solución está relacionada con procesos clave como pagos y movimientos financieros, puede ser conveniente desarrollar herramientas propias que permitan mayor control, adaptación a las necesidades de los clientes y diferenciación frente a otras entidades.

Sin embargo, para necesidades menos estratégicas, la compra de soluciones existentes puede ser una alternativa más práctica y rentable. En conclusión, más que enfocarse únicamente en la complejidad del problema, considero que lo más importante es evaluar el impacto que tiene para el banco y sus usuarios.

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Uso de plataformas y pasarelas de pago en Guatemala 

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Uso de plataformas y pasarelas de pago en Guatemala 

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El modelo de cobro y pago por el uso de plataformas bancarias en Guatemala se encuentra en una fase clave de evolución, impulsado tanto por la innovación tecnológica como por la necesidad de mayor transparencia en el sistema financiero. En el país, la adopción de canales digitales, pasarelas de pago y billeteras interoperables (como Fri, Cuik o Zigi) ha transformado la interacción de los usuarios con la banca, transitando desde esquemas tradicionales hacia modelos basados en comisiones por transacción (fees), suscripciones de servicio o cobros por uso de API. Dado que la Superintendencia de Bancos (SIB) supervisa que la fijación de tarifas, intereses y condiciones de servicio respeten los derechos del consumidor, el reto para las instituciones financieras guatemaltecas radica en equilibrar la rentabilidad y la inversión en ciberseguridad con el fomento de la inclusión financiera, garantizando costos claros que no limiten el acceso de la población a las soluciones digitales.

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Cuando pensamos en una plataforma digital, normalmente valoramos su velocidad, su diseño o la cantidad de funciones que ofrece. Sin embargo, la verdadera experiencia de uso va mucho más allá de una pantalla atractiva. Una plataforma genera valor cuando facilita la vida de la persona, reduce fricciones y permite resolver una necesidad de forma clara, segura y sencilla.

En el sector financiero, esta experiencia es especialmente importante. Un usuario no quiere únicamente abrir una aplicación bancaria; quiere pagar, ahorrar, invertir, solicitar un crédito o transferir dinero sin enfrentar procesos confusos. Por eso, el diseño debe estar centrado en la persona y no solamente en el producto. La accesibilidad, la usabilidad, la confianza y la percepción de valor determinan si una plataforma será adoptada o abandonada.

La Web 2.0 transformó al usuario de receptor pasivo en participante activo. Las plataformas permiten interactuar, compartir información y realizar transacciones entre personas, empresas y proveedores. A medida que aumenta el número de participantes, también puede aumentar el valor de la plataforma. Este fenómeno se conoce como efecto red: más usuarios atraen más servicios, y más servicios atraen nuevos usuarios.

Pero una buena experiencia no depende únicamente de la tecnología. También requiere transparencia en el manejo de la información, protección de la identidad, cumplimiento regulatorio y capacidad para comunicarse con otros sistemas mediante herramientas como las API. La confianza se construye cuando el usuario comprende qué está haciendo la plataforma, cómo utiliza sus datos y cuáles son los costos de cada operación.

En conclusión, una plataforma digital exitosa no es la que acumula más funciones, sino la que comprende mejor el recorrido de sus usuarios. Su verdadero diferencial consiste en transformar procesos complejos en experiencias simples, personalizadas, confiables y útiles, generando relaciones sostenibles entre las personas, las organizaciones y el ecosistema digital a largo plazo.

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Recientemente, por haber sido época del mundial de futbol, utilicé una aplicación para realizar concursos de pronosticos con amigos, esta aplicación tenia una version gratis y otra pagada, pero resultaba muy evidente que la version que usamos era gratis porque estaba inundada en publicidad. En ese caso, la monetización era a través de estos anunciantes que subsidiaban la aplicación y el producto era la propia atención de los usuarios. En otros casos como las plataformas de bancos en linea, no hay publicidad, pero la monetización suele ocurrir a través de cargos mensuales a cada usuario. El problema surge cuando estos cargos son escondidos o simplemente no son aceptados por los usuarios.

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He utilizado principalmente la app de Banco Bolivariano para transferencias y consultas del día a día. En cuanto a la monetización, soy consciente de que me cobran una comisión por cada transacción que realizo, y también hay un cargo mensual fijo por el uso de la cuenta o la plataforma.

Lo que más me llama la atención al pensarlo con lo que vimos en el curso es que no tengo total claridad si hay otros cobros además de esos dos que identifico. Esto conecta directamente con uno de los problemas que menciona el libro sobre la banca tradicional, la falta de transparencia, donde muchas veces resulta difícil para el cliente saber con certeza qué tasas y costos está pagando realmente por una operación financiera, porque esa información no siempre está divulgada con claridad.

En términos de eficiencia, la app en sí funciona bien para lo básico (transferencias, consultas de saldo), pero esta duda sobre si hay fees ocultos me hace pensar que como usuario debería tener acceso a un desglose más claro de qué estoy pagando y por qué, algo que las fintech y los modelos más abiertos (open banking) sí están empezando a resolver mejor que la banca tradicional.

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He usado Facebook, luego me enteré que vende nuestros datos y hace 3 años que cerre mi cuenta. Creo que si el producto es gratis es porque nosotros somos el producto.

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He utilizado plataformas digitales de bancos para consultar saldos, realizar transferencias y dar seguimiento a trámites financieros. Mi experiencia ha sido positiva porque me han permitido gestionar operaciones de forma rápida y segura, especialmente en momentos en los que he tenido varios compromisos laborales y personales. Considero que las FinTech y los servicios financieros digitales facilitan mucho la vida de los usuarios al ofrecer acceso inmediato a la información y a diferentes servicios financieros.

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Mi experiencia utilizando herramientas fintech se centra principalmente en el ecosistema digital de la aplicación móvil. A nivel de usuario, la plataforma es sumamente intuitiva y ha facilitado por completo la gestión de mis finanzas diarias, desde realizar transferencias inmediatas hasta el pago de servicios de forma rápida. Sin embargo, un aspecto de mejora importante en esta experiencia digital es la claridad en los costos de transacción; al realizar operaciones de forma automática, muchas veces no soy plenamente consciente de las comisiones o fees que se aplican de fondo.

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Si tuviera que compartir una "experiencia" operativa técnica, esta se da en la interacción con entornos de APIs globales y el procesamiento de solicitudes integradas con grandes plataformas (como las consultas que realizo para verificar información en la nube o comunicarme con bases de datos master de empresas).

En función de este tipo de operación digital, mis percepciones sobre las estrategias de monetización de las plataformas se dividen en tres grandes realidades prácticas:

1. La ilusión del "Uso Gratuito" (El usuario como generador de valor)

Al operar bajo el modelo de Uso Gratuito (como el esquema clásico de la Graph API de Facebook mencionado en la lectura), la percepción inicial es que no hay barreras de entrada. Sin embargo, la monetización aquí es indirecta y sumamente inteligente: la plataforma regala el acceso a los desarrolladores para recolectar patrones de comportamiento e interconectividad. Cada interacción "gratuita" alimenta el motor de datos de la empresa matriz, permitiéndole perfeccionar sus algoritmos y vender publicidad hipersegmentada o servicios corporativos premium en su negocio núcleo.

2. El modelo "Pay-as-you-go" (Pago por uso o consumo)

Al procesar flujos de trabajo con infraestructuras de nube o pasarelas de pago (estilo Amazon API Gateway o PayPal), la monetización se vuelve Directa. Mi percepción técnica es que este es el modelo más transparente y escalable para las empresas:

Si el consumo de ancho de banda o almacenamiento es bajo, el costo es mínimo.

Si hay un pico masivo de transacciones, la plataforma monetiza aplicando una tasa fija o un porcentaje variable sobre los montos movilizados.

Esto traslada el riesgo operativo y alinea el éxito del cliente con el éxito del proveedor de la plataforma.

3. La fricción en los ecosistemas cerrados y el "Efecto Red"

Cuando una solución digital alcanza una masa crítica de usuarios, activa con fuerza el Network Effect (Efecto Red): la plataforma se vuelve tan valiosa que los usuarios se ven cuasi obligados a permanecer en ella. En estos escenarios, he percibido cómo las plataformas evolucionan hacia la imposición de fees de acceso o permanencia. El peligro técnico en este punto es que, si la plataforma se vuelve demasiado opaca o eleva sus costos de movilidad de forma abusiva, genera frustración en los consumidores, repitiendo el viejo problema de "falta de interoperabilidad" que tradicionalmente aquejó a la banca centralizada.

Reflexión final: Como indica la literatura adjunta, el verdadero "ganar-ganar" (win-win) en la economía de las plataformas ocurre cuando la estrategia de monetización no es un obstáculo para el frontend (la experiencia del usuario). Las soluciones digitales más exitosas son aquellas que cobran de manera invisible, diluida o estrictamente proporcional al valor real que le resuelven a la gente en su día a día

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Aunque no he trabajado directamente en en soluciones fintech, sí he tenido la oportunidad de observar su impacto desde mi experiencia profesional en el sector bancario y, particularmente, desde el ámbito de relaciones laborales y cumplimiento normativo.

Desde esta perspectiva, considero que las fintech han transformado la manera en que las instituciones financieras diseñan y prestan sus servicios, impulsando una mayor digitalización, eficiencia operativa y orientación hacia la experiencia del usuario. Además, han generado nuevos desafíos para las organizaciones tradicionales, que deben adaptarse a cambios tecnológicos constantes, incorporar nuevas competencias en sus colaboradores y fortalecer aspectos relacionados con cumplimiento regulatorio, protección de datos y gestión de riesgos.

En mi opinión, uno de los aspectos más interesantes es cómo las fintech han promovido una cultura de innovación dentro de la banca tradicional. Hoy en día, muchas entidades financieras ya no compiten únicamente con estas empresas, sino que buscan colaborar con ellas mediante modelos de banca abierta, integración tecnológica y desarrollo conjunto de soluciones financieras. Esto demuestra que la transformación digital no es únicamente un cambio tecnológico, sino también un cambio cultural y estratégico para toda la industria financiera.

Por ello, aunque mi experiencia con fintech ha sido principalmente indirecta, considero que comprender su funcionamiento resulta fundamental para cualquier profesional que participe en el ecosistema financiero actual.

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En Panama la calidad de las fintech y soluciones tecnologicas ha mejorado tanto para el sector publico como privado. El objetivo en su inicio era evitar apersonarse a una sucursal a realizar tramites, sin embargo ha escalado y se han visto mejoras en las mismas. Los bancos cada ves mas impulsan el uso de su plataforma para gestionar transacciones, solicitudes importantes que no necesariamente son las mas faciles de gestionar. El aplicativo te indica que cobrará un fee anual por el uso de la herramienta, algo que me parece razonable para los nuevos tramites que han migrado a su plataforma.

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En una compañía Financiera que labore, hace un par de años atrás, implementamos un sistema de captación de datos mediante una aplicación, con el propósito de agilizar el mercado de prestamos de una manera mas ágil, dándole al cliente una respuesta positiva, esto nos ayudo a la venta de prestamos livianos o de montos bajos, donde no se solicitaba mucha información ni documentos.

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En El Salvador hemos tenido un avance en el uso de plataformas digitales bancarias, facilitando las transacciones a una gran candidad de usurios, lo que a vuelto às eficientes los procesos empresariales...

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Pienso que Panamá ha avanzado con la tecnología y las fintech, ya que ahora el gobierno ha creado plataformas como Panamá Digital y Panamá Conecta para hacer trámites en línea. Esto ayuda a ahorrar tiempo y hace que muchos procesos sean más fáciles, aunque todavía hay oportunidades de mejora

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Pienso que Panamá ha avanzado con la tecnología y las fintech, ya que ahora el gobierno ha creado plataformas como Panamá Digital y Panamá Conecta para hacer trámites en línea. Esto ayuda a ahorrar tiempo y hace que muchos procesos sean más fáciles, aunque todavía hay oportunidades de mejora

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Durante mi experiencia utilizando plataformas digitales en Ecuador, una de las herramientas que más me ha facilitado la vida es la aplicación Banco Pichincha. Esta plataforma ha representado un avance importante en la forma en que los usuarios gestionamos nuestras finanzas, ya que permite realizar transferencias, pagos de servicios, consultas de saldos y otras operaciones de manera rápida y segura, sin necesidad de acudir físicamente a una agencia.

La aplicación se caracteriza por su interfaz intuitiva y su disponibilidad las 24 horas del día, lo que resulta especialmente útil cuando se requiere efectuar transacciones urgentes o fuera del horario bancario tradicional. Además, incorpora mecanismos de autenticación y notificaciones en tiempo real que brindan mayor confianza al usuario.

En el contexto ecuatoriano, este tipo de plataformas digitales ha contribuido significativamente a la modernización de los servicios financieros y a la inclusión tecnológica de la población. Herramientas como esta demuestran cómo la transformación digital puede optimizar procesos cotidianos y ahorrar tiempo; en otras palabras, el banco ahora cabe en el bolsillo, y sin necesidad de hacer fila bajo la lluvia.

En conclusión, mi experiencia con la aplicación Banco Pichincha ha sido muy positiva, ya que combina eficiencia, seguridad y facilidad de uso, constituyéndose en una solución práctica para la administración de las finanzas personales y evidenciando los beneficios concretos de la digitalización en Ecuador.

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En mi experiencia como usuario de plataformas digitales, he utilizado Airbnb, una plataforma que permite a personas alquilar alojamientos a corto plazo en diferentes partes del mundo. Su funcionamiento es intuitivo, ya que conecta directamente a anfitriones (propietarios) con huéspedes (usuarios), facilitando todo el proceso de búsqueda, reserva y pago de manera digital.

En cuanto a su modelo de monetización, Airbnb opera principalmente bajo un esquema de comisión por transacción. Es decir, cada vez que se realiza una reserva, la plataforma cobra un porcentaje tanto al huésped como al anfitrión. Este modelo le permite generar ingresos de manera proporcional al volumen de operaciones realizadas dentro de la plataforma.

Adicionalmente, Airbnb implementa otros mecanismos de monetización complementarios, como:

- Tarifas de servicio incluidas en cada reserva.

- Promoción de alojamientos destacados (mayor visibilidad pagada por anfitriones).

- Experiencias adicionales (tours o actividades), que también generan comisiones.

Considero que este modelo es altamente eficiente y escalable, ya que Airbnb no necesita poseer activos físicos (propiedades), sino que actúa como intermediario digital. Esto reduce costos operativos y le permite crecer rápidamente a nivel global, apoyándose en la tecnología y en la confianza entre usuarios.

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En mi experiencia usando YouTube, al principio sentía que era una plataforma completamente gratuita, pero con el tiempo entendí cómo realmente monetiza su uso. A través de los anuncios antes y durante los videos, y también mediante el análisis de mis intereses y comportamiento, la plataforma logra ofrecer publicidad muy segmentada.

Esto me hizo darme cuenta de que, aunque no pago directamente, estoy “pagando” con mi tiempo y mis datos. Personalmente, creo que es un modelo eficiente, pero sería ideal que hubiera más claridad para los usuarios sobre cómo se utilizan sus datos y cómo se genera el ingreso en la plataforma.

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Apps para gestionar créditos en los cuales vas haciendo tu record crediticio y de a poco, estan entrando a atender un menudeo de personas que normalmente le prestaban al amigo o al familiar, es una solución de bajo riesgo y muy innovadora.

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Los pagos de impuestos, valores gubernamentales e incluso peajes mediante internet han facilitado mi vida personal, ahora soy consiente que utilizar las mismas es participar de las Fintech

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Por mi parte si he tenido muchas experiencias como usuario, por nombrar algunas:

Spotify: me parece curioso como cobran a sus clientes (compañías) por espacios de publicidad, pero luego nos dan la opción a nosotros (usuarios) de pagar por no percibir esos espacios de publicidad.

Crowdfactoring: invertí en una plataforma de estas y logré el cobro de réditos interesantes sobre decenas de facturas, pero con la llegada de la pandemia muchas empresas entraron en default y las facturas restantes se han volcado a procesos judiciales originalmente indeseados.

Servicios de banca en línea: hoy en día desde la administración de mis recursos, hasta las solicitudes de crédito, como cuestiones regulatorias con mis bancos; todo es gestionado vía mobile o chatbots, mejorando mi experiencia pero a la vez reduciendo costos operativos físicos a la entidad bancaria.

En general las 3 experiencias han sido de ganar-ganar.

Saludos.

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En Costa Rica existen varias plataformas que permiten el acceso a banca en linea, las cuales me parecen excelentes por la facilidad de tramites y transparencia.

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Monetización y eficiencia en plataformas FinTech

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Monetización y eficiencia en plataformas FinTech

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En el uso cotidiano de plataformas fintech he notado que muchas veces utilizamos estas herramientas por su comodidad y rapidez sin analizar completamente cómo monetizan su servicio. En la mayoría de los casos, las plataformas generan ingresos a través de comisiones por transacción, porcentajes sobre pagos procesados o cargos por intermediación. Aunque en algunas aplicaciones los fees son visibles y fáciles de identificar, en otras ocasiones no somos totalmente conscientes de ellos hasta revisar los reportes o estados de cuenta. A pesar de esto, considero que estas soluciones digitales suelen ser eficientes porque simplifican procesos financieros, facilitan los pagos y permiten operar de manera más ágil; sin embargo, es importante evaluar periódicamente si los costos que se pagan realmente se justifican con el valor y la eficiencia que la plataforma ofrece

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Percepciones respecto a uso de plataforma digital

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Percepciones respecto a uso de plataforma digital

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En mi caso, utilizo mucho la plataforma de "Wallet" de Google para hacer pagos con mi tarjeta de crédito y para agregar tiquetes de entradas a centros de entretenimiento como cines, teatros o parques de diversiones. Me parece que la misma es muy segura y fácil de usar; hasta el momento no he tenido ningún problema de fraude y no se debe pagar ninguna tarifa por el uso de la misma, lo cual es muy provechoso para uno como usuario.

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En Panamá, el uso de tecnologías fintech representa una oportunidad importante para modernizar el sistema financiero, mejorar la eficiencia de los servicios y ampliar la inclusión financiera. En los últimos años, el ecosistema fintech ha crecido de forma acelerada, con nuevas empresas que ofrecen soluciones de pagos digitales, financiamiento alternativo, criptomonedas y plataformas tecnológicas aplicadas a las finanzas.

Sin embargo, uno de los principales desafíos del país es que todavía no existe una ley fintech integral, por lo que muchas de estas actividades operan bajo normas diseñadas para el sistema financiero tradicional, como la regulación bancaria o del mercado de valores, o bien, algunos solicitan ante la dirección general de empresas financieras del Mici, para poder operar.

Actualmente se están discutiendo iniciativas legislativas para crear un marco legal específico para las tecnologías financieras, con el objetivo de fomentar la innovación, atraer inversión y garantizar mayor protección a los usuarios digitales.

En mi opinión, Panamá tiene un gran potencial para convertirse en un hub regional de innovación financiera, pero para lograrlo será clave desarrollar una regulación equilibrada: lo suficientemente flexible para permitir la innovación tecnológica, pero también sólida en materia de protección al consumidor, prevención de riesgos financieros y cumplimiento internacional.

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Experiencia de uso y percepción de fees en plataformas financieras digitales

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Experiencia de uso y percepción de fees en plataformas financieras digitales

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En mi experiencia personal utilizando plataformas digitales financieras principalmente soluciones de pagos electrónicos, transferencias y billeteras digitales la percepción inicial ha sido positiva desde el punto de vista de la experiencia de usuario. Estas plataformas destacan por su facilidad de uso, rapidez en las operaciones y disponibilidad permanente, lo que hace que el proceso financiero resulte simple y accesible.

Sin embargo, al profundizar en el uso cotidiano, comencé a notar que el modelo de monetización no siempre es evidente para el usuario. En muchos casos, no tenía plena conciencia de los fees que estaba pagando, especialmente en operaciones como transferencias, pagos con tarjeta, remesas internacionales o conversiones de moneda. Aunque los montos individuales suelen ser pequeños, su acumulación en el tiempo puede resultar significativa.

Con el uso más frecuente, fue posible identificar que los costos estaban asociados principalmente al acceso al canal digital, al procesamiento de pagos, a la intermediación financiera, a las transferencias internacionales y a la conversión de divisas. Esta estructura de costos suele estar integrada de forma poco visible dentro de la experiencia digital, lo que dificulta evaluar con claridad si las condiciones son realmente competitivas frente a otras alternativas.

En cuanto a la eficiencia, la plataforma cumple con lo que promete desde una perspectiva operativa: rapidez, estabilidad y facilidad de uso. Sin embargo, al comparar costos y tiempos con otras soluciones fintech emergentes, surge la duda de si la eficiencia es totalmente real o si responde más a una percepción generada por una buena experiencia de usuario, mientras persisten ineficiencias en los costos subyacentes.

En conclusión, mi experiencia refleja que las plataformas financieras digitales han logrado avances importantes en accesibilidad y usabilidad, pero aún enfrentan desafíos relevantes en materia de transparencia de fees y eficiencia económica. Esto refuerza la importancia de que los usuarios comprendan mejor los costos asociados y de que las soluciones financieras continúen evolucionando hacia modelos más claros, eficientes y centrados en la persona.

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Percepciones sobre la monetización y eficiencia en soluciones digitales

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Percepciones sobre la monetización y eficiencia en soluciones digitales

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Respecto a lo planteado, he tenido la oportunidad de analizar y utilizar diversas plataformas de servicios financieros digitales y mi percepción sobre su eficiencia frente a su monetización es la siguiente:

1. Identificación de los "Fees" (Comisiones):

En mi experiencia, la mayoría de estas plataformas utilizan un modelo de monetización por transacción o el modelo Freemium. Es relativamente sencillo identificar por qué concepto estás pagando: usualmente es un spread (diferencial) en el tipo de cambio o una comisión fija por operación. Sin embargo, donde la transparencia se vuelve difusa es en los "costos ocultos" por inactividad o retiros a cuentas externas. Muchas veces, el usuario cree que paga por el servicio de la interfaz, cuando en realidad está pagando por la liquidez o la conectividad con el sistema financiero tradicional.

2. Eficiencia vs. Percepción inicial:

A priori, muchas plataformas parecen extremadamente eficientes porque eliminan la fricción del trámite físico. No obstante, al evaluar la eficiencia real, me he encontrado con dos puntos críticos:

• Eficiencia Operativa: Es alta en la entrada (onboarding), pero baja considerablemente cuando surge un problema técnico o una disputa (el soporte suele ser el "cuello de botella").

• Eficiencia Económica: Si el volumen de transacciones es bajo, las comisiones fijas terminan siendo mucho más costosas que las de un banco tradicional, lo que rompe la promesa de "ahorro" de la digitalización.

Mi percepción es que la mayoría de las plataformas monetizan la conveniencia y la velocidad, no necesariamente la calidad del servicio financiero de fondo. Son eficientes para resolver problemas sencillos e inmediatos, pero cuando el problema es complejo, el costo de la solución (ya sea en comisiones o en tiempo de gestión) suele aumentar drásticamente.

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Creo que ya poco a poco se ha venido cambiando el proceso de uso dinero fisico a dinero digital, ahora se utiliza mucho las aplicaciones de los bancos para hacer gestiones de pagos, trámites, pagos de prestamos entre otros, además tambien se ha buscado facilitar el proceso de pago mediante pagos electronicos como el simpe movil

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Si, he utilizado una plataforma Fintech muy conocida Pay Pal; hice transferencia a una persona en modo de donación y la experiencia fue buena. Desconocía en ese momento que era una plataforma Fintech y pude evaluar que este tipo de método es consonó con la globalización.

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La plataforma digital utilizada por el banco donde se depositan los salarios de la empresa donde trabajo está integrada en el ecosistema de herramientas internas de la compañía. Los colaboradores pueden acceder a su información personal, boletas de pago y otros beneficios a través de plataformas como Mis Recursos y la aplicación móvil SuccessFactors Mobile App ESP, que permiten consultar comprobantes de pago y gestionar solicitudes relacionadas con recursos humanos.

En cuanto al proceso de monetización, la administración de efectivo y las cuentas bancarias se gestiona mediante sistemas como Dynamics 365 Business Central, que permite configurar cuentas bancarias, procesar transacciones y administrar los flujos de efectivo de la empresa. La monetización de estas plataformas puede involucrar la gestión de fees por transacciones, servicios de valor agregado y la integración de APIs para facilitar pagos, cobros y otros servicios digitales, siguiendo las mejores prácticas de la industria financiera.

Los salarios se depositan y gestionan a través de plataformas digitales internas y aplicaciones móviles especializadas.

El proceso de monetización incluye la administración eficiente de cuentas bancarias, transacciones y posibles fees asociados a servicios digitales, siguiendo modelos de negocio modernos y regulaciones financieras.

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Anteriormente todas las transacciones las hacíamos de manera manual, en donde los usuarios debían, llamar vía telefónica o enviar un e-mail y luego algún usuario de la empresa manipulaba el estado de cuenta y registraba la transacción y luego se pasaba a una autorización para los depósitos correspondientes. Implementamos una APP de autogestión en donde se realizaban sus transacciones con parámetros de seguridad y de esta manera la misma APP era autosuficiente, y su costo era CERO al pagarse con las comisiones por el uso.

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La decisión buy vs build depende de la complejidad del problema —para soluciones sencillas es más eficiente comprar, mientras que problemas estratégicos o complejos justifican desarrollo a medida. La centralización del sistema financiero concentra poder en pocas entidades, lo que permite controlar tasas y costos transaccionales, reduce competencia y transparencia, y aumenta el riesgo sistémico.

Además, la inclusión sigue siendo un desafío: alrededor de 1.7 mil millones de personas tienen dificultades para acceder a créditos y participar en comercio online, lo que obliga a diseñar soluciones accesibles y reguladas. La regulación bancaria es necesaria para equilibrar intereses de accionistas, directivos y la sociedad, protegiendo depositantes y mitigando externalidades que podrían desestabilizar el sistema.

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He trabajado en Fintechs algunos años, por lo que he tenido la oportunidad de experimentar tanto el uso de plataformas de terceros para generar valor como el ser utilizado por otros para el mismo fin. Existen plataformas que cumplen con las expectativas del servicio ofrecido y otras que no, al mismo tiempo que fui testigo de soluciones que pudieron resolver sus temas con nuestras tecnología como lo contrario… mi conclusión es la enorme necesidad de aprendizaje y la importancia que tiene no “casarse con una tecnología a proveedor sino mantener las opciones abiertas y estar listo a migrar a otra solución según lo dicten las necesidades del negocio.

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En mi trabajo maneje un aplicativo para la atención de reclamos de seguros.

La aplicación se implementó dado que nos permitía centralizar la atención al cliente en una sola herramienta, su uso se pagaba con el hecho de eliminar otros sistemas varios que se usaban para la atención de estos trámites, ayudo a reducir los tiempos operativos y nos permitió ser más eficientes en nuestras labores, lo que monetizo el tiempo operativo en general.

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En la organizacion que trabajo se utilizan mucho las plataformas bancarias, todo se paga mediante banco electronicos, se utiliza muy poco el dinero fisico. Son de muy facil uso y en mi caso siendo el encargado de pagos puedo hacerlo desde en trabajo , mi casa o desde un cafe realizar un pago , monitorear movimientos o las inversiones. Desde que trabajo en la empresa todo los pagos de servicios e impuestos por ejemplo se hace mediante aplicaciones sin la necesidad en ningun momento ir al banco personalmente a realizar el pago.

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He visto cómo han iniciado en el país algunos medios de pago nuevos mediante el uso del celular, con aplicaciones o funciones dentro de aplicaciones, que con el número del móvil permiten recibir y enviar dinero. Evidentemente, estos servicios tienen un costo que debe cubrir el proveedor. Al principio no cobraba comisiones, pero luego vio que era necesario hacerlo a ciertos clientes grandes, que generaban un volumen de transacciones alto.

Estos servicios también han sido utilizados para facilitar las transacciones ilícitas, debido a que cualquier persona con una cuenta bancaria en los bancos que ofrecen el servicio pueden hacer transferencias sin mayores datos que un número celular.

Como resultado de esta situación, este servicio tiene controles, como límites diarios y mensuales de transacciones, filtros en las referencias, montos máximos de recibir y enviar, entro otros, que tienen como fin vigilar que el servicio no se manche y dé confianza, no solo a los usuarios, sino también al Gobierno.

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A lo largo del tiempo he interactuado con diversas plataformas digitales como WhatsApp, Facebook, Instagram y servicios bancarios en línea. Aunque en apariencia muchas de estas plataformas parecen gratuitas, he comprendido que su modelo de monetización no siempre es evidente para el usuario.

En el caso de WhatsApp, mi experiencia ha sido positiva en cuanto a comunicación, pero he notado que, aunque no pago directamente por el servicio, la plataforma monetiza a través de su integración con el ecosistema de Meta, especialmente en funciones empresariales como WhatsApp Business, donde las empresas sí pagan por mensajes automatizados y atención al cliente.

Facebook e Instagram, por su parte, monetizan principalmente a través de publicidad. Como usuaria, he sido consciente de que mi actividad genera datos que son utilizados para segmentar anuncios. Aunque no pago una tarifa directa, mi información y comportamiento en la plataforma son parte del valor que estas empresas comercializan. En este sentido, los "fees" no son monetarios, pero sí implican un costo en términos de privacidad y exposición.

En cuanto a los bancos, mi experiencia ha sido más directa respecto a los fees. He utilizado servicios como transferencias, pagos en línea y manejo de cuentas, y en varias ocasiones he notado cargos por mantenimiento, comisiones por transferencias internacionales o uso de tarjetas. Sin embargo, no siempre fui plenamente consciente de todos los costos asociados hasta revisar los estados de cuenta o recibir notificaciones. Esto refleja una falta de transparencia que aún persiste en algunos servicios financieros tradicionales.

En resumen, aunque muchas plataformas digitales parecen gratuitas, todas tienen formas de monetización que afectan directa o indirectamente al usuario. En algunos casos he sido consciente de los fees, especialmente en servicios bancarios, pero en otros, como redes sociales, el costo se manifiesta en formas menos tangibles como el uso de datos personales.

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Mi percepción respecto a la manera en que la plataforma monetiza su uso es que lo hace a través de un modelo híbrido, combinando publicidad segmentada, planes de suscripción y la explotación de datos para generar valor comercial. Si bien esto ha permitido que la plataforma sea sostenible y altamente rentable, también genera debates sobre la transparencia con el usuario y el manejo ético de la información personal.

Considero que la monetización no solo debe verse como un mecanismo financiero, sino también como un factor que impacta la experiencia del usuario. Cuando la estrategia se percibe demasiado invasiva —por ejemplo, exceso de anuncios o poca claridad sobre el uso de datos— puede disminuir la confianza y el nivel de satisfacción. En cambio, un modelo equilibrado, que aporte valor al usuario mientras asegura ingresos sostenibles para la empresa, contribuye a una relación más justa y a la permanencia de la plataforma en el largo plazo.

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Tengo experiencia utilizando plataformas bancarias de diversos bancos panameños y ha sido positiva, ya que debido a las regulaciones nacionales y la fiscalización de la Superintendencia de Bancos, los bancos desglosan de manera transparente las tarifas cobradas en servicios como banca en línea o Token Lava, en sus páginas web, por lo que los fees no son sorpresa.

Además, algunos de ellos han implementado bots de atención virtual y guías para realizar operaciones en línea, lo que ha facilitado la realización de varios trámites de rutina como aperturar una cuenta, pero ahora desde la comodidad del hogar.

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Por Andrés Henao – Fintech – Billeteras Digitales en Panamá

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Por Andrés Henao – Fintech – Billeteras Digitales en Panamá

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En Panamá existe un caso de éxito en termino de Billeteras Digitales, y sobre todo resaltar cómo una empresa pudo desarrollar un producto y hacerlo tan exitoso en tan poco tiempo en un país y luego rentabilizar el negocio incluso con su competencia.

Yappy en Panamá es el canal digital de pagos prácticamente único hasta finales del año 2024. Esta plataforma es tan exitosa y tan útil para cada uno de los usuarios del sistema bancario, y obviamente para clientes de Bango General (propiedad de Yappy), que, en mi caso con mucha experiencia del mercado bancario, fue difícil de creer como los demás bancos con licencia de operaciones local, no pudieron desarrollar algo tan siquiera parecido. Tuve la experiencia de conversar con algunos lideres de la plataforma Wompi (propiedad de Bancolombia), donde aún con mucho desarrollo e inversión en Panamá, no lograron ni siquiera el 5% de market share.

En este año 2025, Yappy fue más allá y teniendo sus inicios como una solución de pagos digitales impulsada por Banco General, luego se abrió a otros bancos como Banisi, CrediCorp Bank y Banistmo permitiendo que sus usuarios accedieran a Yappy desde las apps bancarias propias. Para facilitar esta expansión, Yappy lanzó una nueva plataforma comercial independiente. Aunque los negocios que usaban Yappy desde Banco General debieron registrarse nuevamente, toda la información fue migrada automáticamente. Esto permitió que Yappy se desvinculara parcialmente de una sola entidad bancaria y operara como una solución más abierta

Este caso de éxito nos enseña como una empresa, toma la decisión de embarcarse en un proyecto que sabia que, si no lo hacían en el momento indicado, perderían el liderazgo y en consecuencia perderían ese activo intangible de gran valor, que genera ser pioneros en una solución.

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En mi caso, utilizo apps de bancos como BAC, que cumplen pero no tan eficientemente su propósito, pues los precios por el uso de la app son aceptables, pero suele fallar en temas de soporte, y algunas veces no es comprensible los cargos que se generan, y ni ellos saben explicar claramente estos cargos. Como frontend, es intuitiva en algunos aspectos, pero algunos otros se vuelven engorrosos y confusos. Pienso que hay muchas oportunidades de mejora, y aún no pareciera que implementen IA para eficientar sus procesos

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Hoy en día, la gran mayoría de nosotros ha utilizado algún servicio Fintech, ya sea conscientemente o sin darnos cuenta. La multiplicidad de opciones es enorme, con una integración tan profunda en la vida cotidiana que muchas veces pasan desapercibidas. Estos servicios ofrecen una facilidad sin precedentes para los usuarios, desde pagos rápidos hasta gestión financiera automatizada. El mercado sigue impulsando soluciones innovadoras, y plataformas como Amazon Payments o "Sign in with Facebook" están tan inmersas en los modelos transaccionales de las empresas que su uso se ha vuelto casi invisible, naturalizándose como parte esencial de nuestra interacción digital.

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El Banco General en Panamá, es uno de los bancos que ha evolucionado en la tecnología, tiene un app que ellos cobran mensualmente a sus usuarios por utilizarla, y la verdad que esta apps es muy útil para realizar transacciones diversas, dándole al usuario la confianza en la rapidez.

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En mi percepción, Rappi monetiza su plataforma a través de varias fuentes complementarias:

1. Comisiones a comercios aliados: cobra un porcentaje por cada venta realizada a través de la app.

2. Tarifas de servicio y de envío: el usuario paga un cargo adicional por cada pedido, que puede variar según la distancia, la hora o la demanda.

3. Suscripción RappiPrime: ofrece beneficios como envíos gratis o descuentos a cambio de un pago mensual.

4. Promociones y publicidad interna: marcas y restaurantes pagan por aparecer en posiciones destacadas o por campañas dentro de la app.

5. Servicios adicionales: incluye RappiPay, recargas y envíos de dinero, que también generan ingresos por transacción.

En conjunto, esto refleja un modelo de negocio diversificado que combina ingresos de usuarios, comercios y servicios financieros, buscando maximizar el valor por cada interacción dentro de la plataforma.

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Las plataformas financieras han crecido mucho en Honduras, por medio de las apps se puede recargar con tarjeta o efectivo, recepción de remesas, pagos con QR y boletos, uso en más de 5,000 puntos distribuidos en todo el país.

Todas estas aplicaciones operan bajo la regulación bancaria y de telecomunicaciones de Honduras y utilizan mecanismos de seguridad como tokenización, cifrado y autenticación (SMS, biometría).

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as aplicaciones de pago como Place to Pay, Evertec y Deas ofrecen una gran comodidad y seguridad para realizar pagos electrónicos. Permiten transacciones rápidas, seguras y accesibles, tanto para usuarios como para comercios. Estas plataformas cumplen con normas de seguridad avanzadas (como PCI DSS) para proteger la información financiera. Facilitan una amplia variedad de métodos de pago (tarjetas, transferencias, billeteras digitales), y su interoperabilidad con sistemas internacionales mejora la experiencia del usuario. Para los comercios, son soluciones económicas y eficientes comparadas con desarrollar sistemas propios. Sin embargo, es clave considerar las tarifas por transacción y evaluar si la plataforma es compatible con el mercado local. En general, estas apps contribuyen a la inclusión financiera y a un ecosistema de pagos más ágil y accesible.

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Nubank ha impulsado la competencia en el sector bancario digital colombiano, promoviendo la inclusión financiera, la educación financiera y la digitalización de servicios. su crecimiento acelerado, productos innovadores y accesibilidad hacen de este Banco uno de los mas reconocidos en los ultimos años.

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En Costa Rica contamos con una herramienta llamada SINPE Móvil, desarrollada por el Banco Central. Es una plataforma que permite hacer transferencias de dinero entre cuentas bancarias usando únicamente el número de teléfono del destinatario. Su gran ventaja es que no requiere conocer el número de cuenta, lo que hace que el proceso sea muy rápido, sencillo y accesible para todos.

La mayoría de las personas lo usan desde la aplicación de su banco o incluso por mensaje de texto, y hasta ahora el servicio ha sido gratuito, lo que ha incentivado su uso masivo. Es muy común para pagos personales, pequeños negocios, servicios a domicilio, entre otros. La plataforma es clara, segura y fácil de usar, por eso se ha convertido en una de las principales formas de pago electrónico en el país.

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Las plataformas y aplicaciones del sector bancario en Panamá han experimentado importantes mejoras en los últimos años, impulsadas por la transformación digital, la demanda de servicios más ágiles y seguros, y el auge de las FINTECH

Por ejemplo:

1. La Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP) lanzó un plan para actualizar procesos como la apertura de cuentas y la debida diligencia, la cual tiene como objetivo principal mejorar la experiencia del cliente, fortalecer la transparencia y cumplir con estándares internacionales contra el blanqueo de capitales.

2. Pagos sin contacto (contactless) El 73% de las compras con tarjeta Visa en Panamá ya se realizan sin contacto, mejora la seguridad y la rapidez, especialmente valorada durante la pandemia.

3. Seguridad biométrica: Autenticación mediante huella digital, reconocimiento facial y contraseñas seguras, protege el acceso a cuentas incluso si el dispositivo cambia

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Es increíble como ha incrementando las tecnologías dentro de la banca, existen plataformas en donde con solo el numero de teléfono le puedes enviar dinero a la otra persona, e inclusive para pagar cuentas o saldos en diferentes negocios. Esta aplicación es conocida como "Yappy" y ha generado una gran aceptación en mi pais.

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El uso de apps para realizar pagos se ha hecho más común, últimamente he utilizado la app wompi para realizar pagos en restaurantes o pequeños comercios, que si bien es cierto uno si no está registrado, los pasos para poder cancelar son más largos, es una opción alternativa para poder cancelar las compras, ya que últimamente el uso de efectivo está disminuyendo en gran medida en nuestro entorno.

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Alumno Ángel Reyes, Costa Rica.

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El uso de las aplicaciones bancarias han transformado la manera en la que antes se veía a los bancos y sus servicios, ya que mediante el uso a través de un teléfono inteligente ha logrado dar accesibilidad y conveniencia a sus usuarios, ya que se puede hacer uso de los servicios que brinda sin la necesidad de visitar una agencia bancaria en físico, ayuda a la inclusión financiera y además a la reducción de los costos financieros.

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Nequi es una fintech colombiana que ha revolucionado los pagos para los comercios pequeños y ambulantes. Ha facilitado que la poblacion que no estaba bancarizada pueda acceder a una cuenta, pagos, transacciones, e incluso creditos e inversiones. Todo en tiempo real, manejado desde una app y dando la posibilidad a los comercios pequeños de ganar mas ventas sin usar efectivo.

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Regularmente tengo acceso a plataformas financieras digitales por medio de los bancos de mi país que ofrecen este servicio para llevar un control de las cuentas, lo cual facilita la interacción y el movimiento de fondos. Por otra parte las plataformas de streaming y compras online que permiten tener acceso a una plataforma digital de interacción para el beneficio de los usuarios con diferentes opciones que garantizan mejorar el tiempo de compra o utilización de los servicios.

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Experiencia en plataformas Sandra Jacobo

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Experiencia en plataformas Sandra Jacobo

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Facebook, u otras redes sin costo, acceso informaciòn, en tiempo real, noticias y busqueda de opciones, aunque son mal usadas en el famoso Bulling, pero para negocios u opciones son accesibles.

ahora en los negocios a nivel personal uso Apps de bancos y plataformas de Nexflix y Amanzon donde todo es accesible, facil y no tengo que hacer colas, ahora en tiempo costo

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Destaco como todos, tener a la mano facilidades de pago, digitalizaciòn de los productos financieros, posibilidad de hacer todo a un click de respuesta. Eso genera eficiencia y productividad. Mi preocupaciòn esta en que las tecnologias puedan generar mayor confianza.

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Una fintech que me parece destacable es Mercado Pago, plataforma de pagos digitales integrada al ecosistema de Mercado Libre. Su beneficio principal es la inclusión financiera, ya que permite a personas sin cuenta bancaria realizar pagos, transferencias y cobrar por ventas desde su celular. Esto es especialmente valioso en países de América Latina, donde muchas personas están fuera del sistema bancario tradicional. Además, su facilidad de uso y bajo costo ha impulsado a muchos pequeños emprendedores a digitalizar sus negocios y vender online, ampliando sus oportunidades económicas.

Saludos.

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Pude evaluar la adquisición de una plataforma del banco para conciliación de consignaciones y manejo de información de las consignaciones de un emprendimiento que tengo, finalmente no lo adopte pues su costo me pareció muy elevado para el beneficio obtenido, considero no todas las soluciones deban monetizarse de manera simétrica en el mercado, uno de las barreras es poder monetizar las soluciones acorde al tamaño, facturación o intensión de las empresas, quien logre identificar una manera mas justa la tecnologías disponibles tendrá un crecimiento exponencial. Otro ejemplo que tuve fue el uso de las tarjetas de crédito virtuales, en un inicio cobraban cuota de manejo en la banca tradicional, al incursionar nuevas tarjetas que no cobraban obligaron a que las antiguas volvieran sus productos gratis pero en mi caso perdieron un cliente ya que migre a una opción virtual sin costo y no volví a la propuesta de la banca tradicional

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Las APP financieras se convierten en una ventaja competitiva a nivel de todas la instituciones bancarias, hoy en día muchos usuarios migran de un banco a otro según las facilidades de accesibilidad que estos brinden, se busca rapidez y fácil acceso; se ha dado casos también en muchos sistemas financieros que por no hacer un cambio de sistema ordenado y prudente han puesto en riesgo los interés de sus Usuarios, creando situaciones tan alarmantes que quieran migrar de inmediato a otros sistemas.

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Las Fintech en Panamá han aumentado su crecimiento de manera sostenida como resultado de la transformación digital de los servicios financieros.  Se ha reportado que los servicios financieros digitales en mi país están creciendo a un ritmo del 15% anual de acuerdo con la penetración del internet y el uso generalizado de los dispositivos móviles, sin embargo creo que el acceso a internet acerca a las personas a soluciones tecnológicas como banca en línea y banca móvil, giros en tiempo real, etc. Se ofrecen muchos servicios: pagos digitales y billetera electronica, plataformas de inversión y gestión de activos, servicios de crédito y financiamiento alternativo, también soluciones basadas en blockchain y criptomonedas.  Los bancos desarrollan una competencia importante por el mercado digital. Conocemos plataformas como Yappy, Nequi, BEN, servicios de pago y compensación como Clave, ACH Express, y otras soluciones que se integran con respaldo bancario.  El mercado fintech no esta regulado, por lo que el marco regulatorio es una de los grandes desafios a los que nos enfrentaenfrentamos.

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El uso digital de las plataformas ha transformado la interacción financiera, priorizando la experiencia del usuario. Estas plataformas monetizan mediante datos, comisiones y servicios personalizados, generando valor a través de la eficiencia y escalabilidad. La percepción actual valora su agilidad, aunque persisten dudas sobre transparencia y control de la información.

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El uso de aplicaciones bancarias para la realización de transacciones, incluso para la adquisición de productos de inversión de los miembros de los conglomerados financieros ha sido a lo que más he llegado en los últimos días. Sobre la monetización de ese servicio, no solo implica una reducción en los costos operativos de la entidad sino un acceso rapido a los usuarios finales sin intermediación, lo cual es un gran motivador

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BAC Móvil: Una Fintech que Monetiza con Inteligencia

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BAC Móvil: Una Fintech que Monetiza con Inteligencia

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Durante mi experiencia operando plataformas de solución digital en Guatemala, he utilizado ampliamente la aplicación BAC Móvil, desarrollada por BAC Credomatic. Esta plataforma no solo ha transformado la forma en que realizo mis transacciones financieras, sino que también me ha permitido entender cómo una fintech puede monetizar sin parecer invasiva.

Desde mi perspectiva, la plataforma ofrece una interfaz intuitiva, funcionalidades robustas y accesibilidad en tiempo real para pagos, transferencias, gestión de tarjetas, préstamos y más. Sin embargo, lo interesante es cómo monetiza sus servicios sin que siempre lo notemos:

Cobros por transferencias inmediatas entre bancos.

Ofrecimiento de préstamos o pagos a plazos directamente desde la app, generando intereses.

Promociones con aliados comerciales que les generan ingresos por afiliación.

Una dificultad que encontré inicialmente fue comprender todos los costos indirectos asociados, como comisiones, seguros y cargos por operaciones específicas. Con el tiempo y la experiencia, aprendí a leer con más detalle las condiciones de cada servicio dentro de la app.

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En lo personal los servicios Fintech a los que he tenido acceso son usualmente proporcionados por los bancos o financieras y en el mejor de los casos con establecimientos comerciales que se afilian a estos bancos. En su mayoría tienen tienen costos relacionados con el servicio que prestan a través de una membresía anual (que se ha venido eliminando dada la competencia) fee mensual por el servicio (disfrazados como costo de token o cobro de seguros contra fraude) o costos de servicios de mensaje automático donde se te notifica al móvil o correo electrónico de una transacción.

Si pese a que tienen un costo disfrazado como lo explicaba, el beneficio es muy bueno y cada vez la competencia y generalización del fintech mejora la calidad y costo del servicio.

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Han sido algunas plataformas digitales las que he podido utilizar, ya sean bancarias o de bitcoin o de algún otro servicio financiero (paypal, por ejemplo), cada una tiene un objetivo diverso, una manera de funcionar compleja y distinta y al tener fines diversos, es que la presentación conlleva a que sea distinta la manera de abordarlas, operarlas, comprenderlas y tenerles, hasta cierto punto, paciencia. Con algunas se debe tener un conocimiento mucho más técnico, con otros simplemente son operativas, y otras parecieran ser solo un accesorio de otras plataformas digitales.

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Actualmente en mi pais contamos con diversos bancos que estan desarrollando aplicacione y plataforma para facilitar la transferencia de dinero y a su vez el pago de diversos gastos ya que estan conectandose con parte de las instituciones gubernamentales y comercios. haciendo que los clientes no tengan que ir personalmente al sitio.

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En Panamá se ha popularizado una aplicación para dinero de forma instantánea llamada Yappy, creada por uno de los principales bancos del país, pero que ahora está siendo licenciada y utilizada por otros bancos de la localidad.

Adicionalmente, con un banco centroamericano, ellos tiene un servicio de Virtual Banking, con el cual puedes conversar con un oficial a distancia.

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En panamá podemos hacer uso de algunas plataformas bancarias, que facilitan realizar pagos por servicios, enviar y recibir dinero sin tener que apersonarse a la entidad Bancaría, así mismo es conocido que por cada una de estas plataformas, se realiza un pago anual por el uso, también es cierto que muchos usuarios se muestran disconformes con los montos por lo que prefieren no hacer uso de estas herramientas.

No por esto dejan de ser sumamente útiles, seguras y de facilitar las operaciones de los que hacen buen uso de estas tecnologías.

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Si he utilizado plataformas desarrolladas por bancos, donde facilitan el recibo y envia de dinero, emisión de cheques, y aplican comisiones bancarias por estas transacciones.

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La evolución de aplicación de tecnologías fintech en los bancos panameños, ha logrado satisfacer las exigencias de los usuarios, cada vez se logra acceder a los servicios y productos financieros de una manera rápida y eficiente. Igualmente facilita la trazabilidad y seguridad de la información.

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En el caso del almacenamiento en la nube de Google (Google Drive) este ofrece un servicio gratuito de manera inicial , hasta tanto se consume los gb de almacenamiento ofrecidos en esta primera etapa, posterior a esto ofrecen un aumento sustancial de la capacidad de almacenamiento a cambio de un fee que pudiera verse como poco significativo en relación con lo que se recibe. Me parece un servicio acertado gracias a la solución que ofrece. Sin embargo, la forma en que el usuario es empujado a hacer uso de esta opción paga, es ligeramente cuestionable, debido a que la disminución de la capacidad de almacenamiento conlleva una serie de downgrades en los servicios de Google, que en primera instancia no parecieran estar relacionados a esto.

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En Panama, ciertos bancos estan liderando el desarrollo de aplicaciones digitales que cada vez aportan mas valor al usuario final, y reducen la necesidad de asistir a una sucursal, o interactuar con un ejecutivo de la banca en persona.

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El uso de plataformas digitales y el desarrollo del sector fintech en Honduras están en una fase emergente, con un crecimiento sostenido impulsado por la adopción tecnológica, la inclusión financiera y el apoyo institucional.

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En Guatemala aún no existe legislación o regulación específica aplicable a las Fintech. Sin embargo, debido al rápido crecimiento y evolución de este ecosistema en el país, los entes regulatorios han emitido, en los últimos cinco años, normativas relacionadas con la gestión de riesgos tecnológicos e incluso un anteproyecto de ley de entidades operadoras de dinero electrónico. En lo particular no tengo experiencia sobre el desarrollo de esta herramienta, sin embargo, soy consumidor y creo que existe una muy buena oportunidad para que exista un cambio mutidimensional que va más allá de intregrar teconólogias al ámbito financiero.

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El sector fintech en Panamá está en constante crecimiento y se posiciona como un líder emergente en la región.

El ecosistema fintech de Panamá está compuesto por diversas startups que ofrecen soluciones de pagos, préstamos, plataformas de inversión y más.

Panamá tiene un índice de colaboración del 79%, lo que indica una cultura de trabajo en equipo y cooperación.

El acceso a servicios financieros digitales en Panamá está creciendo un 15% anual.

Más del 70% de los usuarios de internet en Panamá tienen acceso a herramientas de banca móvil.

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En mi ambiente laboral y agroindustria centroamericano estamos con poca oferta de plataformas con ecosistema. A nivel personal las nuevas de los bancos tradicionales que me permite obtener servicios por fee mensuales.

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En mi Pais Mexico, hace poco tiempo trabaje con una fintech llamada AlquimiaPay ,  por desgracia la mismas recientemente,  se ha visto involucrada en acusaciones de fraude, lo que ha afectado negativamente su credibilidad en el sector financiero. Estas acusaciones han impactado tanto la reputación de la fintech como la confianza del público y de los inversores.  Yisel Varela

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En mi Pais Mexico, hace poco tiempo trabaje con una fintech llamada AlquimiaPay ,  por desgracia la mismas recientemente,  se ha visto involucrada en acusaciones de fraude, lo que ha afectado negativamente su credibilidad en el sector financiero. Estas acusaciones han impactado tanto la reputación de la fintech como la confianza del público y de los inversores.  Yisel Varela

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He tenido la oportunidad de utilizar la aplicación móvil del banco en el cual recibía mi salario, en la misma cada vez que realizaba una transferencia de dinero a otras cuentas se reflejaba el cobro de una comisión por transacción, la cual funcionaba perfectamente, después el gobierno creo una nueva aplicación que era obligación tenerla en todas las app de todos los bancos la cual no cobra comisión por transacción y se ha vuelto muy popular su uso.

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En El Salvador, en los últimos años, los bancos han ido incluyendo aplicaciones para el manejo de la cuentas, créditos que han facilitado las transferencias, pagos, sin embargo sigue siendo en mi pais una gran población que aun teme al uso de estas aplicaciones, sobre todo por los antecedentes en el pais y en los medios sobre el fraude, no hay educación financiera y el poco acompañamiento que proporcionan principalmente a la población adulta mayor, los que tienen bajos niveles educativos y bajos ingresos.

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Alexander Mora

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El término Fintech (tecnología financiera) se refiere a la integración de tecnología avanzada en los servicios y productos financieros con el objetivo de hacerlos más accesibles, eficientes, personalizados y transparentes. Este sector abarca una amplia gama de aplicaciones y modelos de negocio que están transformando la manera en que las personas y empresas interactúan con el dinero y los servicios financieros.

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Las fintech en Panamá están creciendo rápidamente, impulsando la innovación en pagos digitales, financiamiento y servicios financieros accesibles. Sin embargo, su desarrollo enfrenta retos como la falta de regulación específica y una adopción limitada en ciertos sectores de la población. A pesar de esto, estas empresas están jugando un papel clave en la inclusión financiera, facilitando operaciones rápidas y mejorando la experiencia del cliente. Con un marco regulatorio claro y una mayor educación financiera, las fintech tienen el potencial de transformar significativamente el sistema financiero panameño y fortalecer su posición como un hub regional.

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En Panamá, se ha desarrollado una aplicación local para la transferencia instantánea de dinero, además del pago de compras, dinamizando el comercio. Además, el acceso a través de los bancos en línea, llevan el banco a tu celular, sin la necesidad de asistir a una instalación.

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En Panamá, Banesco desarrollo con Fintech para la emisión automática de Tarjeta de Crédito PedidosYa en una App, con esto se logró incentivar a muchos usuarios de la aplicación que pagaban en efectivo a que pagaran de forma digital por lo que a través de este proyecto se logró mejorar la inclusión financiera.

Otra plataforma digital que ha adquirido auge en los últimos años en Panamá, es el yappy, el cual ya es una herramienta ofrecida por varios bancos y es utilizada por muchas personas.

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Uso banca en linea, mercado pago, apple pay por la facilidad y seguridad transaccional.

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Las plataformas digitales ofrecen diversas oportunidades en diferentes ámbitos, especialmente en la industria financiera, empresarial, educativa y social. A continuación, se destacan algunas oportunidades clave para utilizarlas:

Acceso a Nuevos Mercados

Ampliación de la base de clientes: Las plataformas digitales permiten llegar a clientes de diferentes regiones y países, superando barreras físicas.

Mejora de la Eficiencia Operativa

Automatización: Procesos como facturación, atención al cliente y seguimiento de inventarios pueden ser automatizados.

Personalización y Mejora de la Experiencia del Cliente

Análisis de datos: Permiten recopilar información sobre los usuarios para ofrecer productos y servicios personalizados.

El aprovechamiento de estas oportunidades depende de la capacidad de las organizaciones para integrar plataformas digitales en sus estrategias y adaptarse a los cambios tecnológicos y de mercado.

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En las oportunidades que he tenido de utilizar la plataformas digitales, como almacenamiento en la nube, comercio electrónico, redes sociales, etc. Mi percepción es que monetizan principalmente principalmente a través de suscripciones, publicidad y comercio de datos. Estos modelos, sin bien son eficientes, también considero que podrían mejorar y encontrar un balance entre ofrecer valor a los usuarios y generar ingresos para su sostenibilidad.

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mi percepción de PayPal está influenciada por su utilidad y la confianza que genera en transacciones en línea.

1. Uso y Participación Activa

Uso PayPal principalmente para hacer compras en línea de forma segura y rápida. Me resulta cómodo no tener que ingresar los datos de mi tarjeta en cada sitio web, y aprecio la protección al comprador que ofrece. Además, lo utilizo para pagar suscripciones o enviar dinero a amigos o familiares cuando es necesario.

2. Preocupaciones por Seguridad y Tarifas

Valoro mucho la seguridad que PayPal proporciona, pero soy consciente de las comisiones que puede cobrar, especialmente al recibir pagos en otra moneda o hacer transferencias internacionales. A veces comparo otras opciones de pago para minimizar costos, aunque sigo confiando en PayPal por su reputación y las garantías que ofrece.

3. Uso Profesional y Comercial

PayPal también es una herramienta útil para proyectos profesionales o emprendimientos. Cuando necesito recibir pagos de clientes internacionales, PayPal es una opción rápida y sencilla, aunque siempre tengo en cuenta las tarifas. Además, es una buena alternativa para integrarla en tiendas en línea o como método de pago adicional en plataformas de comercio electrónico.

4. Preferencias Generacionales

Aunque sigo usando PayPal, he notado que otras opciones como transferencias directas, criptomonedas o aplicaciones como Venmo (en algunos países) están ganando popularidad. Sin embargo, PayPal sigue siendo mi elección principal cuando busco seguridad y facilidad en mis transacciones.

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En mi caso la única plataforma que utilizo recurrentemente es la del banco me parece una plataforma amigable, que me permite hacer las transacciones desde la comodidad de mi casa; no obstante, hay gestiones que prefiero mejor ir a un banco por temor a que no se acrediten, pero eso es algo personal que considero con el tiempo tengo que ir aprendiendo a confiar más en la tecnología.

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Las plataformas digitales utilizadas en la entidad bancaria en la que actualmente laboro constantemente buscan implementar herramientas que faciliten la experiencia de los usuarios, haciendo las transacciones bancarias cada vez menos complejas y rápidas, generalmente aliándose con proveedores externos que apoyan y colaboran en el desarrollo de estas plataformas, que lejos de generar costos al banco, ayudan a que mas usuarios se unan por lo amigable que resulte una plataforma y la confianza y solidez que generan los bancos, siempre habrá una inversión cuando se habla de implementaciones tecnológicas, pero en el mundo actual, son absolutamente necesarias.

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Las Fintech en Vzla y un sus desafios. Por Marielisa Vizcaya

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Las Fintech en Vzla y un sus desafios. Por Marielisa Vizcaya

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Avanzar en el entorno Fintech y el acceso a los servicios financieros es altamente retador en un entorno económico complejo. Las empresas han emergido con soluciones claves para ofrecer pagos digitales, billeteras electrónicas, etc, respondiendo a las necesidades muy estrictas y complejas de una población que busca mayor agilidad y confianza en sus transacciones. A pesar de los retos regulatorios y limitaciones tecnológicas las Fintech venezolanas están impulsando la inclusión financiera y fomentando el comercio digital, lo que demuestra el potencial de la tecnología para superar barreras y generar oportunidades en económicas en desarrollo. Un ejemplo destacado de una fintech exitosa en Venezuela es PagoDirecto. Esta plataforma se ha convertido en una de las soluciones más relevantes para facilitar pagos y transacciones digitales en un país con desafíos significativos en la infraestructura bancaria.

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al ofrecer soluciones digitales como pagos electrónicos, crowdlending y billeteras virtuales. Estas plataformas fomentan la inclusión financiera al permitir acceso a servicios modernos y eficientes para usuarios no bancarizados. En Panama creo que en algo que de debe desarrollar un poco más.

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La Banca debe continuar adaptándose a la demanda tecnológica de los usuarios, de lo contrario las Fintech de por si continúan logrando más alcance.

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No he tenido experiencia en ese ámbito