# data[].attributes.body
Het hebben van een studieschuld is voor veel studenten de normaalste zaak in het leven. De één ziet een lening als gratis geld, de ander slaat alleen al bij de gedachte van een studieschuld doodangsten uit. De studieschuld kan voor sommige oplopen tot duizenden euro’s. Maar in hoeverre zijn wij ervan bewust wat voor ernstige gevolgen dit in de toekomst kan hebben voor studenten.

Het komt steeds meer voor dat oud-studenten moeite hebben met het aflossen of het helemaal niet kunnen betalen van de studieschuld. Er zijn drie verschillende terugbetalingsregels. De regels van voor 2012, de regels die gelden vanaf 2012 en de regels die gelden vanaf 2018. Welke regels voor wie gelden, hangt af van de periode waarin de studiefinanciering ontvangen werd. Het is daarentegen mogelijk op enkele voorwaarden om over te stappen naar een andere terugbetalingsmogelijkheid.

# data[].attributes.body
De regels van voor 2012:

· Betaling via automatische incasso.

· Ontvangt €0,77 korting op het maandbedrag.

· Er is de mogelijkheid om een verlaging van het maandbedrag aan te vragen. De desbetreffende bepaalt zelf of het partnerinkomen meegeteld wordt bij de berekening van de draagkracht.

· De aflos fase is 15 jaar.

· Het inkomen wordt in schijven verdeeld; bij elke extra schijf hoort een hoger percentage draagkracht.

De regels die gelden vanaf 2012:

· Betaling via automatische incasso.

· Er wordt standaard rekening gehouden met het vermogen om lasten te dragen.

· De aflos fase is maximaal 15 jaar.

· Het is niet meer nodig om meer dan 12 procent van het inkomen boven de draagkracht vrije voet te betalen. Bent u alleenstaand zonder kinderen, dan is de draagkrachtvrije voet 84 procent van het minimumloon. In andere gevallen is het 120 procent.

De regels die gelden vanaf 2018:

· Betaling via automatische incasso.

· Er wordt standaard rekening gehouden met het vermogen om lasten te dragen.

· Het inkomen van uw partner telt altijd mee bij de berekening van uw draagkracht.

· De aflos fase is maximaal 35 jaar.

· Er moet pas terug betaald worden als de schuld hoger is dan €5,- per maand. Is het lager, dan hoeft u niet terug te betalen.

Het is niet nodig meer dan 4 procent van het inkomen boven de draagkrachtvrije voet te betalen. Bent u alleenstaand zonder kinderen, dan is de draagkrachtvrije voet 100 procent van het minimumloon. In andere gevallen is het 143 procent (Studieschuld terugbetalen: Terugbetalingsregels - DUO, 2021).

# data[].attributes.headline
Goed geïnformeerde studenten lenen minder

# data[].attributes.subject
Goed geïnformeerde studenten lenen minder

# data[].attributes.body
Studenten met een lening bij DUO verlagen de lening als zij goed geïnformeerd zijn over de hoogte van de studieschuld. Dit blijkt uit het onderzoek van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud).

Uit het onderzoek Bewust lenen bij studenten bevorderen blijkt, dat studenten minder lenen als er een duidelijk inzicht is bij het aflosbedrag, het termijn waarin de maandelijkse aflossing voldaan moet worden en in combinatie met de leeftijd waarop de schuld afgelost zal zijn. Voor dit onderzoek ontvingen circa 40 duizend studenten een e-mail of brief van DUO. Waarin informatie vermeldt stond over hun schuld. Daarentegen was er ook controlegroep van bijna 10 duizend studenten die niet geïnformeerd werd.

De groep studenten die geen informatie ontvingen verlaagde het maandbedrag gemiddeld met 24 euro. Bij geïnformeerde groepen lag het bedrag hoger. Zij verlaagden de lening met gemiddeld 41 tot 65 euro per maand.

De studenten hebben de mogelijkheid om op de DUO website een rekenhulp in te vullen om inzicht te krijgen welk leenbedrag geschikt voor hen is. De rekenhulp laat zien hoeveel schuld de student opbouwt. Ook is het mogelijk om te zien welk aflossingsbedrag de student mogelijk moet betalen (Nibud: Goed geïnformeerde studenten lenen minder, 2020).

# data[].attributes.body
1. Lening stelsel afschaffen, aan de hand van wildste idee-techniek. De meest gekke oplossing voor een probleemstelling naar voren brengen.

2. DUO betaald vanuit de organisatie zelf het collegegeld, aan de hand van de wildste idee-techniek. De meest gekke oplossing voor een probleemstelling naar voren brengen.

3. Leenstelsel compensatie. De studenten worden gecompenseerd aan de hand van de prestatiebeurs.
Aan de hand van de wildste idee-techniek. De meest gekke oplossing voor een probleemstelling naar voren brengen.

4. Het leenstelsel voor 1 of 2 maanden stopzetten. Dit zou verlopen aan de hand van een experiment. Wildste idee-techniek.

5. Een beperkt hoeveelheid kunnen lenen. De studenten van de hogescholen hebben geen beperkt bedrag waaraan zij zich moeten houden omdat het een lening is. Omkeer-techniek, hierbij worden de kernwoorden verplaatst zodat er een nieuwe vraagstelling ontstaat.

6. Aflos fase van maximaal 35 jaar halveren naar het voormalig maximale 15 jaar. Omkeer-techniek, hierbij worden de kernwoorden verplaatst zodat er een nieuwe vraagstelling ontstaat.

7. Prestatiebeurs verkorten. Studenten moeten niet binnen 10 jaar een diploma behalen maar binnen 5 jaar. Omkeer-techniek, hierbij worden de kernwoorden verplaatst zodat er een nieuwe vraagstelling ontstaat.

8. Aan bepaalde eisen voldoen om een lening te kunnen krijgen. Bijvoorbeeld studenten moeten een bijbaan hebben tijdens de studie of studenten moeten kunnen aantonen dat ze colleges volgen. Omkeer-techniek, hierbij worden de kernwoorden verplaatst zodat er een nieuwe vraagstelling ontstaat (Kennisconsult - technieken voor ideegeneratie, 2020).

9. Een serie/documentaire die oud- en nieuwe studenten volgt omtrent de lening. Elk student bevindt zich in een andere fase in het leven. Brainwriting techniek, ik heb hierbij ideeën binnen 15 minuten opgeschreven.

10. Crossmedia campagne, brainstorming techniek.

11. Voorlichting op scholen over de gevolgen van een studieschuld, brainstorming techniek.

12. Studieschuld Awareness day. Geïnspireerd door een focusgroep.

13. Een schijf van 5 op de DUO website met de gevolgen van het hebben van een studieschuld, brainstorming techniek.

14. Een aparte pagina op de DUO website met de gevolgen van het hebben van een studieschuld, brainstorming techniek.

15. DUO beschikt over een hulplijn die nodige informatie kan geven over een studieschuld, brainstorming techniek.

16. Ouders moeten meer worden aangespoord om te sparen voor de studies van de kinderen, random woord techniek. Hierbij worden er woorden opgeschreven en uiteindelijk uitgeprikt. Hiermee wordt er een verband meegeleefd. Het woord dat ik getrokken had was ouders (Ondernemen & Internet, 2020).

17.  Studenten moeten regelmatig bijhouden hoe hoog hun studieschuld is.

18. Studenten moeten regelmatig geïnformeerd worden met hoe hoog hun studieschuld is.

19. De overheid betaald een deel van de studieschuld af per student. Omkeer-techniek/wildste idee-techniek.

20. Studenten kunnen alleen een lening aanvragen voor het betalen van het collegegeld. Hierbij kan alleen het bedrag geleend worden wat nodig is.

21. Het oude leenstelsel wordt weer ingevoerd. Leenstelsel van voor 2012.

22. De studenten die een studieschuld hebben hoeven deze niet meer te betalen, wildste idee-techniek.

23. Alle studenten betalen de studies met het eigen geld. Edge storming methode. Door de grenzen van jezelf op te zoeken, en  jezelf in beelden hoe de situatie er dan uit zou zien (Ondernemen & Internet, 2020).

24. De studenten krijgen volledig online/digitaal les. Er hoeven geen gebouwen etc. betaald te worden, er is minder personeel nodig en studenten hoeven geen boeken aan te schaffen. Het collegegeld zou hierdoor ook minder worden.
Deels geïnspireerd door de Coronacrisis en edge storming.

25. Om een lening te kunnen krijgen bij DUO moeten studenten een concreet betaalplan kunnen tonen en zich hieraan houden. Brainstorming techniek.

26. Studenten krijgen de mogelijkheid om alleen voor 1 studie een lening aan te vragen. Zo dat de schuld minimaal blijft. Daarentegen is dit niet het beste idee omdat studenten gedemotiveerd kunnen raken. Idee ontwikkeling techniek. Hierbij wordt het idee vaker aangepast tot de uitkomst niet mee succesvol is (Kennisconsult - technieken voor ideegeneratie, 2020).

27. Tijdens de aanvraag van een lening worden de studenten persoonlijk ingelicht door een deskundige over de gevolgen van een studieschuld.

28. Het leningsstelsel wordt aangepast naar de behoeften van de studenten. Zij krijgen in spraak de voorwaardes waaraan zij moeten voldoen.

29. De voorwaarde om een leningsstelsel te krijgen luidt als volgt: Studenten moeten eerst een studie volledig hebben afgerond voordat zij een lening mogen afsluiten.

30. Oud-studenten krijgen de mogelijk om een 'adempauze' in te schakelen voor maximaal 5 jaar. Zo krijgen zij langer de tijd om bijvoorbeeld bij te sparen.

# data[].attributes.headline
Voorlichting op de scholen over de gevolgen van een studieschuld

# data[].attributes.subject
Voorlichting op de scholen over de gevolgen van een studieschuld

# data[].attributes.body
De hoge school studenten en middelbare scholen krijgen voorlichting betreft het lening stelsel. Dit worden echte lessen die gegeven worden tijden bijvoorbeeld economische vakken. Deskundige of docenten vertellen duidelijk wat de studiefinanciering inhoudt. Er worden lessen en workshops gegeven met onderwerpen zoals de juiste keuzes maken in bepaalde situaties, budgetteren en aflossen en trainingen.

Door de voorlichtingen ontwikkelen de studenten en leerlingen zich op vele vlakken. Zij krijgen de nodige kennis en vaardigheden met betrekking op de studiefinanciering.

# data[].attributes.body
Dit idee is ontstaan door met zes andere studenten een focusgroep te vormen waarbij ik geïnspireerd werd. Hier werden er vragen gesteld omtrent het hebben van een studieschuld.

De vragen die gesteld werden zijn als volgt:

· Wat is het eerste waar je aan denkt als je het woord studieschuld hoort? Benoem 5 dingen.

· Heb je een studieschuld?

· Wat is volgens jou het ergste van het hebben van een studieschuld?

· Als je er nu achteraf over nadenkt wat wilde je van tevoren weten over het hebben van een studieschuld?

Nationale Studieschuld awareness days die elk jaar herhaald wordt. Studenten komen hier alles te weten over het hebben van een studieschuld tot het aflossen ervan. Geen vraag is te veel. De gevolgen ervan bespreken en kenbaar maken. Dit wordt gedaan aan de hand van bijvoorbeeld trainingen en workshops over het aflossen en budgetteren, sociale media campagnes door studenten, voorlichting op scholen, podcasts om het bespreek te maken en gastsprekers die ook een studieschuld hadden of hebben die hier over ervaringen kunnen vertellen. Mogelijkheid tot het bereiken van grote groepen die dezelfde informatie ontvangen.

Het communiceren, weten wat belangrijk is, ontwikkelen van gewenst gedrag, meer kennis en inzicht krijgen. En uiteindelijk de gevolgen ervan begrijpen en bewuste keuzes maken.

Om het resultaat hiervan te weten is om de awareness days elk jaar te houden en zo de veranderingen als die er zijn te volgen aan de hand van een nulmeting in het eerste jaar. Voor nu zijn het een awareness days in de toekomst zouden dit ook normale lessen op school kunnen zijn die studenten klaar stomen voor het echte leven.

# data[].attributes.headline
Serie/documentaire over oud- en nieuwe studenten die een studieschuld hebben

# data[].attributes.subject
Serie/documentaire over oud- en nieuwe studenten die een studieschuld hebben

# data[].attributes.body
Een serie/documentaire die oud- en nieuw studenten volgt omtrent de lening. Elk student bevindt zich in een andere fase in het leven. Dit zou gaan over afgestudeerde met een hoog en laag studieschuld, huidige studenten met een lening, voormalige studenten die gestopt zijn met hun studie etc. Hierbij wordt er een reeks afleveringen opgenomen die op sociale mediakanalen zoals YouTube of Facebook gepost worden.

In de afleveringen is te zien hoe zij omgaan met het hebben van een studieschuld. De oud-studenten tonen hun dagelijks leven na de studie. Wat voor soort beroep zij uitoefenen, hun gezin, woonsituatie, of zij al begonnen zijn met aflossen en hoe dit verloopt en vertellen over hun leven van vroeger en nu etc. Hierbij tonen en vertellen zij wat voor impact een studieschuld op hun leven heeft of heeft gehad.

Voor de studenten die op dat moment studeren geldt hetzelfde. Zij  tonen ook hun dagelijks leven en alles wat daarbij hoort. Zij hebben ook de mogelijkheid om met de oud-studenten te praten om de verschillen in hun leven duidelijk in kaart te brengen. Dit voor de kijkers zodat zij hierbij een goed en realistisch beeld kunnen krijgen hoe het er werkelijk aan toe gaat.

# data[].attributes.body
Kennisconsult - technieken voor ideegeneratie. (2020). Kennisconsult. https://www.kennisconsult.nl/begrippen/11034/

M. (2020a, juni 24). Hoe zet jij een succesvolle crossmediale campagne op? OMCBase. https://www.omcbase.nl/crossmediale-campagne/

Nibud: Goed geïnformeerde studenten lenen minder. (2020, 9 maart). Nibud - Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting. https://www.nibud.nl/beroepsmatig/nibud-goed-geinformeerde-studenten-lenen-minder/

NOS. (2020, 27 oktober). Bijna 70 procent van de studenten leent bij: gemiddeld 700 euro per maand. https://nos.nl/artikel/2354013-bijna-70-procent-van-de-studenten-leent-bij-gemiddeld-700-euro-per-maand

Ondernemen & Internet. (2020, 23 juli). Tien brainstorming technieken. Ondernemen & Internet. https://www.ondernemeneninternet.nl/tien-brainstorming-technieken/

Studieschuld terugbetalen: Terugbetalingsregels - DUO. (2021). duo.nl. https://duo.nl/particulier/studieschuld-terugbetalen/terugbetalingsregels.jsp

Waardenburg, D. (2020, 17 juni). Generatie Z: met deze insteek zijn ze écht wel te bereiken! Think Online. https://www.think-online.nl/content-marketing/generatie-z-bereiken/

# data[].attributes.body
Aan de hand brainstorming kwam ik op het idee om een crossmedia campagne te houden over de gevolgen van een studie schuld. De jongere generatie, generatie Z leent grotere bedragen. In 2010 leende een 19-jarige student gemiddeld 310 euro per maand bij DUO. In 2018 stond dit bedrag al op 570 euro vermeldt het NOS
(NOS, 2020).

Generatie Z ook wel de # generatie genoemd, is de generatie die opgroeit in een tijdperk waarin internet en de smartphone vanzelf sprekend is. Ze hebben van jongs af aan geleerd  gebruik te maken van de digitale gadgets en weten niet beter dan deze technologie te gebruiken (Waardenburg, 2020).

De crossmedia campagne houdt in dat er campagne gevoerd wordt op verschillende media kanalen waarbij er een boodschap verspreid wordt (OMCbase 2020). In dit geval zou dat gaan over de gevolgen van het hebben van een studieschuld. Daarnaast worden er ook tip en tricks gegeven over het aflossen ervan. Het idee erachter is om een studieschuld bespreekbaarder te maken.

# data[].attributes.headline
Een aparte pagina op de DUO website met de gevolgen van het hebben van een studieschuld

# data[].attributes.subject
Een aparte pagina op de DUO website met de gevolgen van het hebben van een studieschuld

# data[].attributes.body
Op de website wordt er vermeld wat de gevolgen kunnen zijn van het hebben van een studieschuld. Zo zijn de mensen die lenen goed op de hoogte van alle informatie. Hierbij worden er ook tips gegeven per bedrag klasse.

Voorbeeld gevolgen:

• De lening kan gevolgen hebben voor een hypotheek, wel minder zwaar dan een normale lening doordat het niet is geregistreerd bij het BKR.

• Je raakt gewend aan het idee dat je geld ontvangt zonder iets te doen. Dit kan ervoor zorgen dat je steeds meer geld gaat lenen wat je niet besteedt aan je studie. Hierdoor loopt je studieschuld flink op.

• Lenen is normaal voor je geworden. De kans is hierdoor is groot dat je in toekomst ook geld gaat lenen en kom je in een vicieuze cirkel terecht. Ze durven niet meer te kijken naar de schuld.

• Studenten weten vaak niet dat ze elk jaar rente opbouwen.

• Soms wordt het bedrag te groot om te kunnen betalen.