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Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist im Gegenteil zu einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung immer an einen anderen Vorsorge-Vertrag gekoppelt. Eine BUZ ist in der Regel an eine Risikolebensversicherung gekoppelt, teilweise auch an eine Renten- oder Kapitallebensversicherung. Dadurch sichert der gesamte Vertrag nicht nur vor Berufsunfähigkeit ab, sondern sie sorgt auch für das Rentenalter oder für die Angehörigen im Todesfall des Versicherten vor.

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Siehe AVB S. 167 (Tarif S35) und im Proximus Band 2 (S.310-311)

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Siehe AVB S. 167 (Tarif S35) und im Proximus Band 2 (S.310-311)

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Nach den AVB liegt BERUFSUNFÄHIGKEIT vor, wenn die VP infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beschränkung ausgestaltet war, nicht mehr zu mindestens 50% ausüben und auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

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Kerstin Schneider, 40 Jahre, Bankkauffrau möchte jährlich 1.200€ für eine BU bei monatlicher Zahlung aufwenden. Endalter 67.

Bei 1.176,00€ (1.200€ - 24€ Stückkosten) ergibt sich eine BU-Rente von 847,00€ (garantiert).

BU-Rente gesamt (einschließlich Überschussbeteiligung von 43%[847,00*1,43] = 1.211,21€.

Tatsächlicher Nettobeitrag monatlich 98,00€ (100,00€ - 2,00€ Stückkosten

Tatsächlicher Nettobeitrag jährlich 1.119,99€ (98,00€*11.4285710)

(847,00/1.176,00)*1.119,99] = 806,66€ garantierte mtl. BU-Rente

Monatliche BU-Rente gesamt 1.153,52€ (806,66*1,43)

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Bei dem konkreten Verweis, prüft der VR ob der VN trotz Berufsunfähigkeit in einem anderen Job tätig werden kann. Kann er dies und übt der VN später diesen aus (möchte es) ist der VR nicht mehr zur Leistungspflicht erfüllt.

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...entspricht nur eine Tätigkeit die in ihrer Vergütung und sozialen Wertschätzung nicht spürbar unter das Niveau der bislang ausgeübten Tätigkeit absinkt.

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-          Tritt der Leistungsfall, also die Berufsunfähigkeit, ein, verweist der Versicherer die versicherte Person auf einen anderen als den zuvor ausgeübten Beruf anstatt ihm die versicherte Leistung auszuzahlen

-          Betrachtet wird dann, ob die versicherte Person überhaupt noch irgendeinen zumutbaren Beruf ausüben kann. Wenn ja, wird er darauf verwiesen.

-          Bei dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte darauf geachtet werden, dass eine abstrakte Verweisung ausgeschlossen ist!

INFO-Box: im Falle der Erwerbsunfähigkeit  (GRV) kann eine abstrakte Verweisung ausgeübt werden, weshalb dies in der privaten Absicherung dringend ausgeschlossen sein sollte!

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Gründe für Alternativen:
Es gibt zwei Gründe, warum es für manche Menschen so schwierig ist, eine BU abzuschließen. Denn die Versicherer haben zum einen die Preise für bestimmte Berufsgruppen stark angehoben, sodass eine Berufsunfähigkeitsversicherung oftmals schlicht unbezahlbar ist.

Zum anderen bereitet vielen Interessenten die strenge Gesundheitsprüfung Schwierigkeiten. Wer beispielsweise in den fünf Jahren vor dem Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung in psychologischer Behandlung war, hat häufig Probleme, einen guten Vertrag zu finden.

Alternativen:

Erwerbsunfähigkeitsversicherung:
- versichert auch psychische Erkrankungen
- zahlt Rente nur, wenn Du gar nicht mehr arbeiten kannst

Dread-Disease-Versicherung
- Einmalbetrag statt Rente
- zahlt nur bei bestimmten Krankheiten, nicht bei psychischen Leiden

Multi-Risk-Versicherung
- Rente bei schwerer Behinderung, Verlust grundlegender Fähigkeiten oder Pflegefall
- nicht versichert sind psychische Leiden und orthopädische Probleme

Grundfähigkeitsversicherung
- Rente nur bei Verlust grundlegender Fähigkeiten (wie Gehen oder Tragen)
- einfache Prüfung des Rentenanspruchs

Unfallversicherung
—> siehe Lernfeld 6

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1. Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen (28,6%)
2. Erkrankungen des Skelets und der Bewegungsapparate (21,4%)
3. Krebs (16,4%)
4. Sonstige Erkrankungen (15,5%)
5. Unfälle (9,5%)
6. Erkrankungen des Herzens und Gefäßsystems (8,6%)

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Die Dienstunfähigkeitsversicherung (kurz DU genannt) ist eine Zusatzklausel im Bedingungswerk der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Dienstunfähigkeit wird lediglich von deinem Dienstherrn bestätigt und der Versicherer verzichtet auf eine eigene Prüfung im Leistungsfall und erkennt das Votum des Dienstherrn an, wenn du deine DU-Klausel im Vertrag verankert hast.
Du erhältst also viel schneller und einfacher Leistung als bei einer normalen BU.
Die DU-Klausel ist sehr wichtig für Beamte!

Wichtig ist zudem dass nicht jedem die DU-Klausel anbietet.

S. 102

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1. Wird die versicherte Person, ( das ist die Person, auf deren Berufsunfähigkeit die Versicherung abgeschlossen ist.) während der Versicherungsdauer  berufsunfähig wird erbringen wir folgende Leistungen: 

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1. Wird die versicherte Person, ( das ist die Person, auf deren Berufsunfähigkeit die Versicherung abgeschlossen ist.) während der Versicherungsdauer  berufsunfähig wird erbringen wir folgende Leistungen: 

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- Wir zahlen die vereinbarte Berugfsunfähigkeitsrente, längstens für
die vereinbarte Leistungsdauer.

- Wir befreien Sie von der Beitragszahlungspflicht für die BU, längstens für die vereinbarte Leistungsdauer.

Wird die versicherte Person während der Versicherungsdauer infolge von pflegebedürftigkeit berufsunfähig, erbringen wir folgende Leitungen:

- Wir zahlen eine Berufsunfähigkeitsrente, längstens für die vereinbatre Leistungsdauer.

- 100% = Pflegestufe 3
-70% = Pflegestufe 2
- 40% Pflegestufe 1

- Für die Zeit der Leistungsdauer werden die Beiträge vom VU übernommen.

- Versicherungsschutz besteht weltweit.

- Die Rente wird monatlich im Voraus gezahlt.

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Jeder kann im Laufe seines Lebens berufsunfähig werden. Aktuell ist jeder 4. Arbeitnehmer von einer Berufsunfähigkeit betroffen.

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2. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus

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2. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor dem sozialem Abstieg, denn die Leistungen aus der staatlichen Absicherung sind sehr gering. Außerdem leistet diese erst, wenn der Arbeitnehmer keinen Beruf mehr länger als 6 Stunden pro Tag ausüben kann.

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet eine Vielzahl verschiedener Tarife, die auf die persönlichen Bedürfnisse zugeschnitten sind.   Zum Beispiel die gewünschte BU-Rente im Leistungsfall. Außerdem enthalten die meisten Tarife auch eine Nachversicherungsgarantie, sodass man seine BU-Rente bei bestimmten Ereignissen (Heirat) anpassen kann. Auch eine BUZ kann mit eingeschlossen werden.

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In der Regel leistet die Versicherung auch im Pflegefall und zahlt die vereinbarte BU-Rente je nach Pflegegrad. Allerdings übernimmt sie nicht die Kosten für die Pflege.

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet auch bei Krankheiten wie z.B. Psyche, Rückenprobleme etc..
Sie schließt somit die Lücke zu den in der Unfallversicherung abgesicherten Ereignissen. Denn diese leistet nur bei Krankheiten in Folge eines Unfalls.

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Im Bedarfsfall leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Wartezeit, der Anspruch auf die vereinbarte BU-Rente beginnt mit Inkrafttreten des Vertrags.

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Frau Dr. Frentzen, 40 Jahre, Rechtsanwältin möchte jährlich 1.200€ für eine BU aufwenden. Endalter 67.

Bei 1.176,00€ (1.200€ - 24€ Stückkosten) ergibt sich eine BU-Rente von 847,00€ (garantiert).

BU-Rente gesamt (einschließlich Überschussbeteiligung von 43%[847,00*1,43] = 1.211,21€.

Berücksichtigung von Akademikerrabatt von 20%: Bedeutet die 1.176,00€ sind mit 80% gleichzusetzen, sodass sie eine höhere mtl. BU- Rente bekommt.

1.176,00*100/80 = 1.470,00€ anzusetzendem Nettobeitrag

(847,00/1.176,00)*1.470,00] = 1.058,75€ garantierte mtl. BU-Rente

BU-Rente gesamt (einschließlich Überschussbeteiligung von 43%[1.058,75*1,43] = 1.514,01€. monatliche BU-Rente (tatsächlich)

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Hiltrud Küppers, 40 Jahre, Maurermeisterin möchte jährlich 1.200€ für eine BU bei jährlicher Zahlung aufwenden. Endalter 67.

Bei 1.176,00€ (1.200€ - 24€ Stückkosten) ergibt sich eine BU-Rente von 847,00€ (garantiert).

BU-Rente gesamt (einschließlich Überschussbeteiligung von 43%[847,00*1,43] = 1.211,21€.

Berücksichtigung von Handwerkerzuschlag von 30%: Bedeutet die 1.176,00€ sind mit 130% gleichzusetzen, sodass sie eine geringere mtl. BU- Rente bekommt.

1.176,00*100/130 = 904,61€ anzusetzendem Nettobeitrag

[(847,00/1.176,00)*904,61€] = 651,53€ garantierte mtl. BU-Rente

BU-Rente gesamt (einschließlich Überschussbeteiligung von 43%[651,53*1,43] = 931,69€. monatliche BU-Rente (tatsächlich)