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Es el conjunto de instituciones que tienen la misión de administrar la inversión y el ahorro nacional y extranjero. Este está conformado por instituciones públicas y privadas, como los bancos, las cajas municipales, las AFPs y las compañias de seguro.

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Son intermediarios financieros que obtienen recursos a través de depósitos, además de realizar préstamos a las personas y/o instituciones que soliciten uno. En el Perú, el banco más grande es el Banco de Crédito (BCP) del Perú, quien actualmente cuenta con más de 13 millones de clientes en 2024.

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Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) son instituciones financieras dedicadas a ofrecer servicios de ahorro y préstamos a individuos y pequeñas empresas. Su meta principal es promover la inclusión financiera y contribuir al desarrollo económico regional, facilitando el acceso a crédito para aquellos sectores que tienen dificultades para acceder a la banca tradicional.

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¿Los bancos y las cajas no cumplen la misma función?

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¿Los bancos y las cajas no cumplen la misma función?

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De hecho, existen muchas características que diferencias un banco de una caja. Una de las muchas se hallan en:

Productos que ofrecen

Tasa de Interés para depósitos y préstamos

Número de agencias

Público objetivo

Publicidad

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Los bancos generalmente tienden a ofrecer tasas de interés bajas en lo que respecta a sus productos como los préstamos y los créditos, debido a que poseen un alcance comercial amplio, ofreciendo productos como cuentas corrientes, tarjetas de crédito, préstamos personales y corporativos, hipotecas, seguros, inversiones y banca en línea.

En el caso de las cajas, las tasas de interés que ofrecen suelen mucho más altas en lo que respecta a sus productos. Al centrarse en el ahorro y en préstamos para individuos, con productos como cuentas de ahorro, créditos hipotecarios y préstamos más pequeños, las cajas también suelen tener una conexión más local o regional y a veces ofrecen mejores condiciones a sus clientes.

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2) Tasa de Interés para depósitos y préstamos

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2) Tasa de Interés para depósitos y préstamos

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En el caso de las cajas, estas suelen ofrecer una tasa de interés elevado para productos como depósitos y préstamos, debido a que buscan fomentar el ahorro entre sus clientes. Además, al contar con una conexión más local, suelen ofrecer estas tasas a empresas pequeñas o solo individuos.

Por otro lado, los bancos ofrecen tasas de interés menores en cuanto a depósitos y préstamos. Esto es consecuencia de que compitan en mercados más amplios y en una mayor proporción de volumen. Su gran capacidad también les permite reducir sus costos operativos y riesgos. También se perciben como más seguros debido a su tamaño y solidez financiera, lo cual ayuda a captar a más clientes que las cajas, quienes tienen la característica de brindar una menor solidez.

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Existe una gran diferencia en este aspecto. Para diferenciarlos, se usarán como ejemplos el Banco de Crédito del Perú(BCP), y la Caja Arequipa, ambos reconocidos y supervisados por la Superintendencia de Banca y Seguros(SBS).

Al contar con una mayor capacidad financiera, los bancos tienden a abrir más sucursales y/o agencias que las cajas.

Por ejemplo, el Banco de Crédito del Perú posee un total de 375 Agencias, más de 1800 cajeros y poco más de 5600 agentes, lo cual suma un total de 7775 puntos de atención donde los clientes de este banco puedan ser atendidos.

Por otro lado, la caja Arequipa, al ser una caja, tiende a interactuar principalmente en su respectiva región. En este caso, la caja cuenta con más de 1000 puntos de atención, entre ellos, 208 Agencias.

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En el caso de los bancos, el público al que se dirigen es amplio, incluyendo a personas, empresas de todos los tamaños, clientes internacionales, etc. Esto es debido a muchos factores. Uno de los principales factores se encuentran en la diversidad de productos con los que cuentan, haciendo que ser cliente de un banco sea mucho más atractivo, al cubrir muchas necesidades financieras con ellos.

Por otro lado, el público objetivo de las cajas es más reducido. Estas se centran principalmente en individuos de la región que tengan necesidades personales o, en otros casos, empresas pequeñas que requieran de un financiamiento para prosperar.

Dejando de lado su público objetivo, el hecho de que este sea reducido tiene como consecuencia que los clientes de las cajas sean más "fieles" a la entidad, pese a ser limitados.

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Los bancos al ser más grandes, tienden a invertir más en sus campañas de publicidad masiva. Estas pueden estar presentes en diferentes medios, como redes sociales, televisión, periódicos, noticieros, patrocinios de eventos, etc.

Las cajas, al enfocarse en su respectiva región, destinan un menor financiamiento a la publicidad. En cambio, suelen optar por estrategias publicitarias más específicas y personalizadas. Se enfocan en medios locales como radios, periódicos regionales para reforzar su relación con las comunidades locales. También pueden realizar eventos en sus respectivas sucursales.

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En conclusión, existen muchos aspectos con los cuales se pueden diferenciar los bancos y cajas. Estos principalmente se basan en su capacidad financiera, ya que los bancos gozan de una capacidad mayor que las cajas, lo cual desemboca en que puedan ofrecer productos más diversos, y por tanto, llamar la atención de diversos clientes con diversas necesidades financieras. Al tener más clientes, estos generan y administran grandes cantidades de dinero, el cual le permite invertir en su presencia, como por ejemplo, estableciendo sucursales y realizando campañas publicitarias. Por otro lado, las cajas, pese a poseer una menor capacidad financiera, estas ofrecen, de sus pocos productos, factores que interesan a sus clientes, como sus altas tasas de interés. Además, al ser más pequeñas, suelen centralizarse en sus respectivas regiones, lo cual les permite crear confianza entre las comunidades locales, y por tanto, poder ahorrarse la necesidad de realizar muchas campañas publicitarias. En mi opinión, es importante tomar en cuenta todos estos factores a la hora de administrar nuestro dinero, ya que un buen conocimiento del tema permite que podamos elegir mejores ofertas al poder juzgarlas correctamente, tomando en cuenta factores como la tasa de interés ofrecida, la entidad financiera o la situación de la misma.