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Curso Gratuito Educação Financeira no século XXI para a Liberdade Financeira

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Curso Gratuito Educação Financeira no século XXI para a Liberdade Financeira

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Programação

Educação Financeira no século XXI para a Liberdade Financeira

1ª edição

Orientações do curso

O curso "Educação Financeira no século XXI para a liberdade financeira" consolida mais uma das ações do Programa Educação Financeira para Todos e para Toda vida e permitirá aos participantes: despertar o interesse pela educação financeira, conhecer e colocar em prática técnicas que possibilitem a si uma boa gestão financeira e em relação ao uso do dinheiro, promover mudanças nos hábitos e comportamento em relação ao uso do dinheiro e saber identificar o valor da maturidade e liberdade financeira.

O curso é apresentado em oito módulos, que envolvem o (re)planejamento financeiro, finanças comportamentais, investimentos, finanças do casal, negociação de dívidas, resiliência financeira, previdenciária e liberdade financeira. Em cada um dos módulos você será convidado a escutar um podcast de entrevista com especialistas do tema realizada no projeto de extensão Educação financeira em tempos de Covid-19 e que contem uma riqueza de orientações que permitirão que você desenvolva e aprimore suas competências em finanças pessoais.

Além do Podcast o curso disponibiliza textos para leitura, elaboração de questionário online para testar seus conhecimentos, registro de tarefa a partir da leitura do E-book Educação Financeira em Alta. Você também será convidado a participar de um Fórum para compartilhar iniciativas e práticas pessoais que for aplicando e desenvolvendo durante a formação.

São indicados livros e vídeos para complementação dos conhecimentos. O curso "Educação Financeira no século XXI para a liberdade financeira" tem um caráter inovador, uma vez que proporciona ao participante, através de uma trilha encadeada e completa, um conjunto de orientações e informações para desenvolver sua consciência financeira. Certamente esta formação será de grande proveito e você se sentirá mais seguro em relação às suas finanças pessoais.

Façam bom proveito!

Atenção! Este curso não possui tutoria, nem professor.

Atenção: este é um curso de curta duração. Inscrever-se neste curso não significa que o cursista passe a estar ligado a qualquer curso de graduação ou pós graduação da UFRGS, tampouco usufruir de direitos de alunos regularmente matriculados na UFRGS. Os alunos da UFRGS devem consultar os professores para saber se este curso dá direito a créditos complementares ou se ele faz parte de atividades de ensino, pesquisa e/ou extensão. A universidade também não emitirá declaração de conclusão de qualquer um dos cursos, o certificado é o meio disponibilizado para atestar que houve a conclusão do curso.

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school Certificado: Sim

reorder Módulos: 8

schedule Tempo de estudo: 25h

account_balance Instituição: UFRGS

info_outline Área: Educação Financeira

assessment Nível: Básico

language Língua: Português

event Ano de publicação: 2021

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Wendy Haddad Carraro

Pós-Doutora na área de Empreendedorismo, Estratégia, Planeamento e Inovação em Negócios pela Universidade do Porto. Doutora em Economia do Desenvolvimento. Mestre em Administração na área de Sistemas de Informações para apoio à tomada de decisões com ênfase em Modelagem de Sistemas. Especialista em Controladoria. Possui graduação em Economia e em Ciências Contábeis.

Atualmente é professora Adjunta da Universidade Federal do Rio Grande do Sul do Departamento de Ciências Contábeis e Atuariais, e do Programa de Pós Graduação em Contabilidade (PPGCONT) da UFRGS. Coordenadora do Programa de Extensão Educação Financeira para Todos e para Toda Vida. Coordenadora no Rio Grande do Sul da Olimpíada Nacional de Educação Financeira. Integrante do Projeto Listo - Latin American and European Cooperation on Innovation and Entrepreneurship . Membro e embaixadora no Brasil do Grudis, rede portuguesa de investigação em contabilidade.

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curso: educação financeira no século xxi para a liberdade financeira

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1ª edição Orientações do curso O curso "Educação Financeira no século XXI para a liberdade financeira" consolida mais uma das ações do Programa Educação Financeira para Todos e para Toda vida e permitirá aos participantes: despertar o interesse pela educação financeira, conhecer e colocar em prática técnicas que possibilitem a si uma boa gestão financeira e em relação ao uso do dinheiro, promover mudanças nos hábitos e comportamento em relação ao uso do dinheiro e saber identificar o valor da maturidade e liberdade financeira.

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Compras em quantidade e com preço menor: atacarejos são opção para economizar e expandem presença no RS | GZH

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Modelo mistura atacado com varejo e já responde por 32,2% do comércio varejista gaúcho

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Uma planilha para controle financeiro é uma das maiores aliadas de quem deseja controlar os gastos.

Com ela, você consegue monitorar em detalhes qual o destino do seu dinheiro - além de acompanhar a evolução do seu patrimônio.

Se você está em busca de uma planilha de organização financeira, temos certeza de que vai gostar da planilha que nós preparamos.

Quero aproveitar essa oportunidade para tratar, também, de outro assunto.

A maioria das pessoas entende que controle de orçamente e planejamento pessoal são para gastar menos.

Como vamos ver, o planejamento pessoal é para gastar melhor, e não apenas gastar menos.

Por que usar uma planilha de controle financeiro?

O maior inimigo do controle de orçamento é a visão equivocada de que controlar o orçamento é para gastar menos. Não é! Manter o orçamento sob controle é para gastar melhor.

Se você não controla seu orçamento, outra pessoa vai controlar, pois ninguém consegue gastar mais do que ganha por muito tempo.

Se um jovem começar a trabalhar e tiver um salário de R$ 3 mil, ele pode tranquilamente gastar R$ 3.500, pois vai ter à sua disposição alguns cartões de crédito, limite de cheque especial, crédito consignado e crédito pessoal.

Mas, quando ele estiver devendo cerca de 5 vezes o seu salário, o crédito acaba.

E então ele vai ter uma nova despesa em seu orçamento: os juros sobre a dívida. Neste momento, quem vai controlar o orçamento são os credores.

Um bom orçamento é aquele que mantém espaço para nossas despesas necessárias, mas, também reserva espaço para o supérfluo.

Você pode estar achando estranho dizer que não devemos cortar o supérfluo não é mesmo? Mas renunciar aos prazeres da vida é um grande erro, pois, em larga medida, são estes gastos que garantem o brilho da nossa vida.

Viver apenas com o necessário é muito chato.

Se você adora ler, não corte os gastos com livros. Se o seu prazer é comer uma pizza com a família ou com os amigos no final de semana, é evidente que não deve cortar esta despesa. Se você ama café, cortar seu cafezinho é um erro.

Um bom orçamento pressupõe que você direcione seus gastos para melhorar sua vida, não para piorá-la.

Bom, agora que já dei a boa notícia, preciso te dizer que controlar o orçamento familiaré uma tarefa chata.

E a única forma de fazer uma tarefa chata é tornando esta tarefa um hábito.

Quer um exemplo?

Provavelmente você já escovou os dentes hoje, mas será que você fez isso porque é divertido, ou porque você sabe que isso é importante para sua saúde bucal e, devido ao hábito, não consegue sequer pensar em passar o dia sem escovar os dentes?

Controlar o orçamento requer pouco esforço - com meia hora por semana você consegue usar um aplicativo, uma planilha de controle financeiro ou até mesmo um caderno para saber de onde seu dinheiro vem e para onde vai.
Conheça a planilha de controle financeiro da Warren.

Controlar o orçamento tem o objetivo de evitar o desperdício

Mas por que controlar o orçamento se não é para evitar o supérfluo? Controlar o orçamento é para evitar o desperdício.

Certamente você consegue identificar vários desperdícios na sua vida.

É a TV ligada sem ninguém assistindo, a torneira pingando, a comida que estraga, a roupa que você comprou e não usou, os juros e multas que paga por desorganização financeira, a assinatura de produtos que não usa ou usa pouco, e por aí vai.

Mas tem outro tipo de desperdício que é muito mais difícil de identificar e é muito mais danoso para nossas finanças: os gastos que fazemos para tentar conquistar a admiração dos outros.

São os chamados gastos para obter status social. Esses gastos muitas vezes são difíceis de identificar e costumam ser muito mais elevados do que os pequenos prazeres do nosso dia a dia.

Analisando cuidadosamente o orçamento, podemos cortar todas as despesas que não agregam qualidade de vida.

Assim, podemos evitar o pagamento de juros desnecessários e fazer sobrar dinheiro para manter uma reserva de imprevistos, para cuidar do nosso eu futuro com uma boa reserva para a aposentadoria e para conseguirmos investir para a realização dos nossos sonhos.

Gosto de dizer que o dinheiro é carente: ele sempre abandona quem não dá atenção para ele.

E o pior é que ele sempre encontra alguém com um tempinho de sobra para lhe dar atenção.

Se você trabalha várias horas para ganhar dinheiro, será que você não consegue reservar meia hora por semana para fazê-lo ficar com você?

Na Warren queremos te ajudar a controlar o orçamento e investir as sobras para que você tenha tranquilidade no presente com uma reserva de imprevistos, segurança com seu futuro com uma reserva de aposentadoria e facilidade para poupar para realizar seus sonhos.

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Planilha de controle financeiro: controle seu orçamento [Download]

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Confira alguns motivos que levaram ao aumento:
1) A Pandemia foi o principal deles;
2) As famílias ficaram mais concentradas em suas residências e o consumo de alimentação preparada em casa aumentou;          3) Houve compra antecipada de itens da cesta básica;
4) O apoio financeiro emergencial do governo, garantido recursos para a alimentação básica;
5) Quebra da safra de produtores asiáticos que exportavam para todo mundo em conjunto com o aumento do dólar tornou a exportação do arroz brasileiro atrativa, ampliando a carência no mercado interno.
6) O Brasil também importa arroz, especialmente dos países do Mercosul, o aumento do dólar afetou o preço final ao consumidor.

Perspectivas de redução do preço do arroz?
Sim, há perspectivas da redução do preço do arroz, por vários motivos:
• Com a safra do arroz de 2021, o preço deve cair a partir de fevereiro, segundo a associação brasileira da indústria do arroz. Mas não o mesmo valor antes da pandemia. Mas de certa forma mais acessível para a população brasileira.
• A demanda do mercado interno deve se estabilizar, pois o aumento significativo ano passado também se deu pelo fato de haver uma compra maior do que o esperado.
• Se houver baixa do dólar ou não aumentar no caso das importações de arroz, o custo de produção se reduz, impactando o preço final ao consumidor.
• Aqui no Rio Grande do Sul houve aumento da área de plantação de arroz, o que também deve afetar o custo total.

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Girlboss conta a história de Sophia, uma garota que, sem dinheiro, resolve abrir um negócio online. Quase por acaso, ela consegue ter sucesso, ficando à frente de um e-commerce de roupas online.

💰 Suas experiências a forçaram a tomar o controle de suas finanças e obrigações. Para uma jovem que é rebelde, anarquista e que se recusava amadurecer, no mínimo, é um desafio.

💪Como saída, ela resolve empreender, e claro, aplicar seus ganhos de forma estratégica.

🤩 A série tem uma perspectiva mais relacionada ao cotidiano das pessoas que se veem no momento de investir, e não somente das relações com o mercado de capitais, seu funcionamento etc.

🎬 Vale a pena assistir pela possível identificação com os dilemas pessoais e financeiros.

🍿Bom filme e boas reflexões!

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Você já viu o documentário "Indústria americana", ganhador de Oscar? Neste documentário, o fechamento de uma fábrica nos EUA dá lugar à multinacional chinesa Fuyao que implementa outra cultura organizacional e de condições de trabalho. O chamado "sonho americano", que é a base ideológica do capitalismo atual, exige muitos empregos, muitas horas de trabalho, e muita responsabilidade financeira! Bom filme!

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 11

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 10

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Entrega digital de educação financeira: design e prática

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Entrega digital de educação financeira: design e prática

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Digital Delivery of Financial Education: Design and Practice - OECD

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Data & research on financial education and financial literacy inc. national strategies for financial education, financial education and women, financial education in schools, consumer protection, G20, This report contributes to a better understanding of how public authorities worldwide are designing…

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Usuários usando o PIX como uma rede social

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Usuários usando o PIX como uma rede social

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Quando o quesito é criatividade, o brasileiro pode largar na frente de outros países. Exemplos que confirmam essa premissa vieram à tona recentemente, depois que algumas pessoas começaram a usar o Pix, novo sistema de pagamentos do Banco Central, para... paquerar.

A ferramenta foi lançada em novembro do ano passado com o objetivo de permitir transações financeiras entre usuários em tempo real e sem custos adicionais, uma alternativa ao DOC e à TED. No entanto, há usuários indo um pouco além e usando a plataforma como se fosse uma rede social.

Os flertes têm seguido o seguinte método: a pessoa envia uma quantia simbólica para a conta de quem está interessada e, no campo onde deveria escrever a identificação da transferência, acrescenta um flerte.

Um dos primeiros casos do tipo viralizou depois que um internauta fez um post contando que sua ex-namorada, bloqueada em todas as suas redes sociais, havia lhe enviado uma sequência de transferências pelo Pix, todas no valor de R$ 0,01, com pedidos para reatar o namoro.

Não demorou muito para que outras pessoas aderissem à ideia e compartilhassem suas chaves do Pix, pedindo que interessados lhe fizessem um "agrado" semelhante.

Outros foram ainda mais longe e deram um nome para isso: "pixsexual", que virou sinônimo da brincadeira, e fez até o Banco Central se manifestar sobre o assunto.

O que o Banco Central tem a dizer

O Banco Central afirma que o único objetivo da ferramenta é dar mais agilidade às transações financeiras e ressalta: "O PIX é um meio de pagamento, não uma rede social".

O BC acrescenta também que não há previsão legal para bloqueio de usuários específicos dentro do sistema. Contudo, para quem não quer ser incomodado com mensagens, indica que o usuário pode configurar o aplicativo do banco onde mantém a conta para não receber notificações de pagamentos.

Sobre quem compartilha suas chaves do Pix na internet, esperando receber uma transferência, a instituição alerta que a exposição tem riscos, principalmente quando a chave cadastrada é o CPF ou número de telefone, que são dados sensíveis.

Já para a chave aleatória, que não inclui dados pessoais, a entidade garante ser seguro compartilhá-la, já que ela não dá acesso à conta, servindo apenas para receber o dinheiro.

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'Pixsexual'? Brasileiros usam Pix para paquerar, e Banco Central se manifesta | CNN Brasil

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Quando o quesito é criatividade, o brasileiro pode largar na frente de outros países. Exemplos que confirmam essa premissa vieram à tona recentemente, depois que algumas pessoas começaram a usar o Pix , novo sistema de pagamentos do Banco Central, para... paquerar.

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O Cuidar Digital evoluiu. Agora somos Consultório iD. Agora, além de gerenciar seu consultório online, o Consultório iD também te dá acesso aos exames de seus pacientes realizados no Grupo Fleury!

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Convidamos todos a refletir sobre o desperdício de alimentos e como esta atitude impacta a toda sociedade, não só a nós mesmos.

O clássico documentário brasileiro, Ilha das Flores, é um curta-metragem de Jorge Furtado que ganhou o Urso de Prata no Festival de Berlim em 1990. Em 2019, foi eleito pela Associação Brasileira de Críticos de Cinema o melhor curta brasileiro de todos os tempos. Disponível gratuitamente online!

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Planejamento financeiro para se manter na faculdade

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Planejamento financeiro para se manter na faculdade

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O curso superior faz parte do planejamento de qualquer pessoa que deseja se desenvolver profissionalmente. Em 2018, foram em torno de 3.445.935 pessoas que ingressaram no ensino superior, segundo dados do INEP, entretanto, a falta de planejamento financeiro faz com que os níveis de evasão aumentem. Esse contexto atinge tanto os alunos de instituições privadas que não conseguem mais pagar as mensalidades, quanto os de universidades públicas que também arcam com custos como transporte, alimentação e compra de materiais.

E aí se  identificou com esse assunto❔❓

Já chegou a pagar um semestre de faculdade e teve que trancar ou teve que perder aula porque não tinha dinheiro para a passagem ❔❓

Chegar dar um aperto no coração né?! Mas calma, vamos te ajudar com algumas dicas, se liga aí! 😉📝

✅Crie o hábito de poupar;
✅Corte os gastos desnecessários;
✅Faça um controle financeiro;
✅Tenha uma reserva financeira; e
✅Procure financiamentos estudantis, bolsa de estudos ou Programas de Assistência estudantil.

👍🏼✨

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Carol Sandler

💰Maior especialista em finanças para mulheres do Brasil
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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 9

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 8

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 7

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Organizando a vida financeira para 2021!

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Organizando a vida financeira para 2021!

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Saber como organizar a vida financeira no ano novo pode ser um grande passo para conquistar a liberdade financeira.

Além disso, quando pensamos em um novo ano, a necessidade de avaliar o ano que passou e fazer promessas para o ano seguinte surge quase como um passe de mágica.

No entanto, poucas pessoas conseguem manter as promessas, criar novos hábitos financeiros para o ano novo e se organizar para alcançar suas metas financeiras.

Se você está disposto a organizar sua vida financeira em 2022, está no lugar certo.

Sendo assim, confira a seguir as melhores dicas de como fazer essa organização e ter uma vida financeira estável!

Boa leitura.

8 dicas para organizar a vida financeira no Ano Novo

Organizar as finanças é muito importante para que as pessoas possam ter uma vida financeira estável, além de garantir uma maior qualidade de vida.

Dessa forma, veja algumas dicas eficazes para que você possa organizar a vida financeira no ano novo, a fim de conquistar mais tranquilidade e estabilidade financeira.

1. Faça uma retrospectiva do ano que passou

Primeiramente, para organizar a vida financeira no ano novo, é preciso olhar para trás e refletir sobre o que foi vivido.

Procure pensar no que deu certo e no que é possível melhorar, para que você possa manter ou mudar alguns hábitos.

Por isso, faça uma autoavaliação minuciosa das suas contas do ano anterior, sendo sincero em todos os aspectos possíveis

Se você não sabe como fazer um planejamento financeiro pessoal, essa tarefa pode se tornar difícil. No entanto, por meio de um gerenciamento financeiro você pode conhecer a realidade das suas finanças.

Dessa forma, é possível perceber com o que você mais gasta, em que partes do orçamento é possível fazer cortes e quais hábitos de consumo estão acabando com o seu dinheiro.

2. Aprenda sobre educação financeira

Não importa o quanto você ganhe, sem educação financeira dificilmente você vai conseguir ter uma relação saudável com o seu dinheiro.

Aprender a cuidar das finanças pessoas é necessário, uma vez que o dinheiro pode ser um grande aliado ou vilão do seu bem-estar financeiro.

Além disso, esse conhecimento não é um bicho de sete cabeças. Existem diversos cursos gratuitos que te ensinam o básico para aprender a fazer seu controle de gastos.

Sendo assim, deixe de lado uma mentalidade que te limita e busque conhecimentos para conquistar seus objetivos.

3. Quite dívidas

Caso você possua pendências em aberto, priorize resolver essa situação.

De início, anote o valor de cada dívida e os juros cobrados para iniciar o processo de negociação. No fim do ano, inclusive, algumas empresas fazem feirões para limpar o nome de quem deseja sair das dívidas.

Uma dica valiosa é utilizar o seu 13º salário para ficar em dia com a sua situação financeira, afinal, ela impacta diretamente em vários aspectos da sua vida, inclusive no psicológico.

4. Monte um orçamento financeiro pessoal

Colocar um teto de gastos em cada categoria de despesas é essencial para fechar cada mês com o saldo positivo. Portanto, lembre-se de fazer um orçamento pessoal para cada mês do ano.

Atualmente, para ajudar e deixar o processo ainda mais fácil, existem várias ferramentas para descomplicar este desafio.

Uma boa planilha de gastos, por exemplo, pode te dar uma visão completa do quanto você ganha e do quanto você gasta no mês.

No entanto, em um aplicativo de controle financeiro é muito mais simples e eficaz gerenciar o seu dinheiro.

Por meio dele, você consegue fazer esse acompanhamento e ainda analisar gráficos e relatórios com base nos seus gastos, definir e acompanhar seus objetivos financeiros, entre várias outras coisas.

Mais detalhes do Mobills

O Mobills é um aplicativo de controle de gastos e finanças pessoais que irá lhe ajudar a alcançar o sucesso financeiro que você sempre sonhou.

🎯 Nossa missão é transformar sua vida financeira para melhor e eliminar de vez todos os seus problemas com dinheiro.

💰 Tudo isso é possível porque o Mobills é a maneira mais simples, fácil e segura para você economizar e juntar dinheiro.

🚀 Confira porque mais de 8 milhões de pessoas escolheram nosso aplicativo para controlar suas finanças e não tomar susto no final do mês.

Para ajudar nessa tarefa, o Mobills, aplicativo de gestão financeira, pode ser uma excelente opção.

Você pode, também, escrever em um caderno ou manter uma planilha própria. O que realmente importa é que você crie o hábito de fazer e acompanhar o seu orçamento.

Nós utilizamos o M o bills, plataforma de gestão de finanças pessoais para nos ajudar nessa tarefa.

5. Priorize sua reserva de emergência

Uma reserva de emergência serve para que você tenha tranquilidade em momentos imprevistos, como aqueles que você se vê na obrigação de gastar um dinheiro e não sabe de onde tirar.

O valor dessa reserva financeira deve corresponder a, no mínimo, 6 meses dos seus gastos mensais. Para saber quanto é necessário para você, calcule qual o seu custo de vida mensal e multiplique por 6.

Ao fazer isso, você fica protegido por 6 meses em caso de demissão do emprego, urgências médicas ou outros gastos inesperados.

6. Tenha metas financeiras

Não tem como alcançar um objetivo quando você não sabe onde quer chegar. Para realizar seus sonhos, é preciso traçar metas claras.

Seus objetivos podem ser de curto, médio e longo prazo. Sua meta pode ser aquela viagem de fim ano, trocar de carro, comprar uma casa e ou até atingir a sonhada independência financeira.

Registre seus objetivos e comece a pensar em formas de alcançá-los. O caminho fica bem mais fácil quando você planeja a rota.

7. Faça um planejamento de gastos

Faça um levantamento de todas as despesas previstas para o ano de 2022. Janeiro, por exemplo, já começa com uma série delas, como a matrícula de escola e/ou faculdade, IPVA e IPTU, entre outros.

Ter conhecimento desses gastos é de grande ajuda para que você comece o seu planejamento financeiro, a fim de economizar e manter uma vida financeira estável durante o ano novo.

8. Reveja seus hábitos

Rever hábitos é importante se o seu desejo é ter uma vida mais estável financeiramente.

Dificilmente resultados são alcançados com hábitos antigos, pois alguns costumes negativos podem prejudicar muito a saúde do seu bolso.

Alguns gastos de rotina, por exemplo, são invisíveis, uma vez que nos levam a pensar que é uma pequena quantia. Mas, no fim das contas, ao serem somados no fim do mês, fazem muita diferença no seu bolso.

Por exemplo:

Delivery muitas vezes na semana;

Gastos exagerados e por impulso;

Serviços de streaming que você paga e não utiliza;

Anuidade do cartão de crédito;

Juros de pagamentos atrasados; entre outros gastos.

No final do ano, esses gastos somam uma quantia que poderia ser usada para pagar uma dívida, fazer investimentos ou, até mesmo, viagens.

Portanto, procure identificar esses hábitos e tenha como meta deixá-los para trás.

Afinal, é importante organizar a vida financeira?

Estar com a vida financeira em dia é importante em qualquer época do ano.

Ademais, você pode aproveitar o clima de renovação e, com o ano que se inicia, ter novas metas, sonhos e manter em mente o melhor de tudo: ter novas oportunidades para alcançar tudo isso.

Logo, é importante não desistir nos primeiros obstáculos. É normal ter altos e baixos no caminho para organizar suas finanças pessoais, mas o essencial é persistir.

Portanto, tenha certeza de que os benefícios de ter uma vida financeira saudável vão fazer todo o esforço valer a pena.

Se você tem alguma dúvida ou opinião, deixe nos comentários, pois nossos especialistas estão te esperando prontamente para responder!

Não deixe, também, de acessar o canal do Mobills no YouTube.

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Como organizar a vida financeira no ano novo? Saiba agora!

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Saber como organizar a vida financeira no ano novo pode ser um grande passo para conquistar a liberdade financeira. Além disso, quando pensamos em um novo ano, a necessidade de avaliar o ano que passou e fazer promessas para o ano seguinte surge quase como um passe de mágica.

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Já pensou se dinheiro desse em árvore?🤔💭 🌳💵🌳💵

A árvore que dava dinheiro é uma clássico da literatura infanto juvenil criada pelo escritor Domingos Pellegrine Jr., o livro  traz à tona diversos temas como lições de vida, valores, educação financeira e economia. A proposta do livro é nos trazer uma reflexão sobre o significado da felicidade e do dinheiro. Dinheiro traz felicidade? É possível ser feliz sem dinheiro?

ATENÇÃO SPOILER!

A narrativa  se passa em uma cidade chamada Felicidade e tem como personagem principal um senhor muito rico porém muito mesquinho. Um certo dia ele falece e deixa como herança três sementes, uma delas cresce forte e saudável mas ao invés de gerar  folhas ou frutos, a árvore dava dinheiro.
Ao descobrirem esse feito, os moradores da cidade ficam eufóricos e recolhem sacos e sacos de dinheiro além de mudas para plantar no seu quintal. Logo, os moradores começaram a comprar tudo que o dinheiro poderia proporcionar, entretanto, havia um impasse: o dinheiro não podia sair da cidade, pois virava pó.
Não leva muito tempo para que a mídia em geral descubra sobre a árvore, tornando a cidade um foco para os turistas e a partir disso começa uma série de problemas como exploração dos recursos, inflação, a ganância, a desonestidade e etc .
Com o tempo as notas da árvore murcham e nascem novos frutos que proporcionam um suco delicioso, com isso o povo daquela cidadezinha aprendeu que o dinheiro não é tudo e que devemos dar valor às coisas simples da vida, como um bom suco de frutas.

Se você tivesse uma árvore dessa em casa, o que faria? Como gastaria? Manteria os seus valores intactos?

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Olá, pessoal! O Natal está chegando! Sabemos que este ano as comemorações serão menores e a tendência é que os gastos com a ceia diminuam, no entanto, é sempre bom atentarmos para a manutenção do controle financeiro.
Confira algumas dicas:

🔴 Verifique a situação do seu orçamento.
🔴 Estabeleça o valor que será destinado à ceia.
🔴 Monte um cardápio e faça uma lista de compras.
🔴 Pesquise os preços em diferentes mercados. Muitos disponibilizam seus encartes de forma online.
🔴 Se necessário, substitua itens que estejam com preço elevado.
🔴 Atente para comprar e preparar somente a quantidade necessária para o consumo. Seja consciente e evite desperdícios.
🔴 Tome cuidado com as condições de pagamento e parcelamentos.
🔴 Não esqueça de evitar aglomerações e manter o distanciamento social no momento das compras. Não deixe para o último dia e busque ir no horário de menor movimento.
🔸 Caso você ainda precise comprar presentes para amigos e familiares, as dicas também valem. Não esqueça que todos os gastos devem se encaixar no seu orçamento, sem ocasionar desequilíbrios financeiros.
🔸 Sabemos que este ano está sendo difícil para todos. No entanto, muitas famílias podem estar passando por situações financeiras ainda mais complicadas. Se possível, pratique a solidariedade. Observe o que você pode fazer para tornar mais feliz o Natal de uma família! Além disso, lembramos que comprar dos pequenos negócios é uma oportunidade para fortalecê-los e também praticar a solidariedade.
Desde já, deixamos aqui os nossos votos de Feliz Natal! Que a data nos traga esperança de dias melhores.

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Livro para a criançada: "Como Cuidar do Seu Dinheiro" - Thiago Nigro e Maurício de Sousa

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Livro para a criançada: "Como Cuidar do Seu Dinheiro" - Thiago Nigro e Maurício de Sousa

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Virei um personagem da Turma da Mônica. E agora vamos ajudar também as crianças. Pais e mães, espero contribuir! Que a educação financeira possa vir de base. Escolas, contem comigo! 🍎

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Virei um personagem da Turma da Mônica. E agora vamos ajudar também as crianças. Pais e mães, espero contribuir! Que a educação financeira possa vir de base. Escolas, contem comigo! 🍎 https://t.co/qLq1RlsNwr

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Something went wrong, but don’t fret — let’s give it another shot.

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Virei um personagem da Turma da Mônica. E agora vamos ajudar também as crianças. Pais e mães, espero contribuir! Que a educação financeira possa vir de base. Escolas, contem comigo! 🍎 pic.twitter.com/qLq1RlsNwr
— Thiago Nigro (@ThiagoNigro) October 30, 2020

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Virei um personagem da Turma da Mônica. E agora vamos ajudar também as crianças. Pais e mães, espero contribuir! Que a educação financeira possa vir de base. Escolas, contem comigo! 🍎 https://t.co/qLq1RlsNwr

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Virei um personagem da Turma da Mônica. E agora vamos ajudar também as crianças. Pais e mães, espero contribuir! Que a educação financeira possa vir de base. Escolas, contem comigo! 🍎 https://t.co/qLq1RlsNwr

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Virei um personagem da Turma da Mônica. E agora vamos ajudar também as crianças. Pais e mães, espero contribuir! Que a educação financeira possa vir de base. Escolas, contem comigo! 🍎

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Fim de ano chegando... época de família reunida na sala e nada melhor do que desenterrar do fundo do armário aquele jogo de tabuleiro que todo mundo se diverte, não é mesmo?! 😉😁

Que tal aprender a poupar, a fazer uma reserva financeira e a investir...tudo isso de forma leve e com muita diversão? 🥳🥳🤩🤩

4 jogos de tabuleiro para se divertir com a sua família:

✅Monopoly - Mais conhecido pela versão de compra e venda de propriedades é um clássico dos jogos de tabuleiro, o jogo ensina a como gerir o seu dinheiro, aprende a poupar, a como aumentar a renda investindo em aluguéis.

✅Banco Imobiliário - Similar ao Monopoly, o objetivo é adquirir propriedades, o jogo ensina a lidar com empréstimos, hipoteca, ritmo de construção e até negociações - as versões mais novas incluem até máquina de cartão.

✅Jogo da Mesada - Ensina a como utilizar o dinheiro da mesada da melhor maneira, a importância de poupar e evitar compras desnecessárias. Além de desenvolver a noção de juros, compromissos financeiros, lucro e prejuízo.

✅Jogo da vida - Outro clássico dos tabuleiros, como o próprio nome já diz o jogador passa por todas as etapas da vida real e aprende a lidar com os altos e baixos da vida. Ensina sobre a importância do planejamento financeiro, reserva financeira, a forma correta de aplicar seu dinheiro e estar prevenido para diferentes acontecimentos.

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 6

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 5

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Educação Financeira para Mulheres Empreendedoras

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Educação Financeira para Mulheres Empreendedoras

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Quer aprender a organizar suas finanças pessoais e de seu negócio? Neste curso do programa #ElaFazHistória, do Facebook, em parceria com a Aliança Empreendedora e o Tamo Junto, buscamos capacitar mulheres a partir da educação financeira, para que empreendedoras de todo Brasil dominem a gestão de seu dinheiro.

O curso é totalmente online e gratuito , dividido em duas fases. Veja o que te espera neste primeiro módulo do curso:

Aula 1: Definindo suas metas financeira
Aula 2: Como cuidar da saúde financeira pessoal
Aula 3: Como cuidar da saúde financeira do negócio
Aula 4: A importância em ter registros financeiros
Aula 5: Como usar as informações financeiras
Aula 6: Entendendo os custos do seu negócio

Caso alguma aula em específico chame a sua atenção, você pode seguir direto para ela, sem ir pela ordem citada acima. Mas lembre-se que para encerrar a aula, é preciso responder ao questionário que aparece na sequência. E importante: as perguntas entre as videoaulas são apenas para te ajudar a lembrar do conteúdo, independente do resultado você terá direito ao certificado, ok?

Concluindo todas as aulas e questionários do curso, você estará pronta para administrar suas finanças pessoais e do seu negócio, organizar as informações e registros financeiros e utilizar de forma estratégica para o seu negócio. Além de poder baixar seu certificado digital! Ah, e você poderá rever as aulas quando quiser , basta clicar em cima do nome da videoaula desejada.

Clique no botão "Inscreva-se agora", dê início ao curso e expanda seus conhecimentos sobre finanças.

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Educação Financeira para mulheres. Curso online e gratuito. Inscreva-se!

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Quer aprender a organizar suas finanças pessoais e de seu negócio? Neste curso do programa #ElaFazHistória, do Facebook, em parceria com a Aliança Empreendedora e o Tamo Junto, buscamos capacitar mulheres a partir da educação financeira, para que empreendedoras de todo Brasil dominem a gestão de seu dinheiro.

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 4

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Destinação do Imposto de Renda Pessoa Física

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Destinação do Imposto de Renda Pessoa Física

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Destinação do Imposto de Renda Pessoa Física

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Destinação do Imposto de Renda Pessoa Física

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Destinação do Imposto de Renda Pessoa Física

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Destinação do Imposto de Renda Pessoa Física

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Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor

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Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor

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Se você comprou um produto ou ganhou um presente, mas quer fazer a troca por causa da cor, do tamanho ou porque mudou de ideia, saiba que o estabelecimento não é obrigado a realizar a troca de produtos sem defeito. A boa notícia é que muitos lojistas oferecem a possibilidade de troca como benefício, para construir um bom relacionamento com seus clientes.

Por se tratar de uma liberalidade do lojista, geralmente não é necessário apresentar a nota fiscal do produto. Mas para evitar problemas na hora de realizar uma compra, sempre pergunte sobre o prazo e outras condições da loja para troca - como manter a etiqueta no produto, por exemplo.

Caso o fornecedor não respeite as condições estabelecidas por sua própria política interna, isso representa uma violação ao Código de Defesa do Consumidor (descumprimento de oferta) e você pode solicitar o ressarcimento integral do valor pago, mediante a formalização por escrito da desistência e devolução do produto.

Como cancelar ou trocar um produto com defeito?
Produto com defeito aparente
Se você comprou um produto com defeito aparente, ou seja, aquele que pode ser constatado facilmente - como um risco na superfície de um freezer -, você pode solicitar a troca diretamente à loja, ao fabricante ou à assistência técnica. De acordo com o Código de defesa do Consumidor (CDC), os prazos para que o consumidor reclame dos defeitos aparentes e de fácil constatação são de:

30 dias para produtos não duráveis, como produtos alimentícios e flores, por exemplo, ou;

90 dias para produtos duráveis, como um automóvel ou uma máquina de lavar roupas, que podem ser utilizados várias vezes durante longos períodos; esse prazo se inicia a partir da data de entrega efetiva do produto.

Produto com defeito oculto
Já se você adquiriu um produto com vício oculto, ou seja, com um defeito que não se consegue constatar de imediato e que surge repentinamente com a utilização do produto, os prazos são de 30 dias para produtos não duráveis e de 90 dias para produtos duráveis, a partir da data em que o defeito é detectado pelo consumidor.
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O que é vício ou defeito oculto?

Quando o produto não atinge o fim a que se destina, se encontra com vícios - mais conhecidos como defeitos e avarias decorrentes de sua fabricação, e não do mal uso ou desgaste natural. Estes defeitos podem ser: aparentes, ou seja, aqueles que o consumidor consegue identificar assim que inicia a utilização do produto ou ocultos, que só se manifestam após certo tempo de uso, sendo difícil sua constatação pelo consumidor.
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Como funciona a troca de produtos essenciais?

Quatro produtos, considerados essenciais, podem ser trocados imediatamente após a identificação do defeito de fabricação: aparelhos de TV, geladeiras, máquinas de lavar e fogão. Nesses casos, você não precisa esperar o prazo de 30 dias para reparo e, assim que constatar o defeito, o fornecedor deve trocar o produto ou devolver imediatamente a quantia paga.

No entanto, o Idec alerta que o art. 18, § 3º, do CDC não indica quais são os produtos considerados essenciais. Desta forma, a importância do produto na vida do consumidor pode variar caso a caso.
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Quais os prazos para pedir a troca do produto?

O artigo 26 do Código de Defesa do Consumidor (CDC) prevê direitos baseados em regras específicas para diferentes tipos de defeitos e produtos. O defeito aparente, ou vício aparente, é aquele que pode ser constatado facilmente, como um amassado na superfície de um freezer. Já o defeito oculto, o chamado vício oculto, é o que não se consegue constatar de imediato, que não é decorrente do desgaste natural das peças, como um problema repentino no motor.Os produtos duráveis são aqueles que deveriam ter uma vida útil razoavelmente longa, tais como os aparelhos eletrônicos. Enquanto os produtos não duráveis são aqueles consumidos em prazos curtos, como os alimentos.Confira os prazos para solicitação de reparo em cada caso:
Defeito aparente
Produtos duráveis: 90 dias, a partir da data da compra;Produtos não duráveis: 30 dias, a partir da data da compra.Esses prazos começam a contar a partir da data de entrega efetiva do produto ou do término dos serviços.
Defeito oculto
Produtos duráveis: 90 dias, a partir da data em que o defeito foi notado pelo consumidor;Produtos não duráveis: 30 dias, a partir da data em que o defeito foi notado pelo consumidor.A solicitação pode ser feita tanto para o fabricante quando diretamente para a loja onde a mercadoria foi adquirida.
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Quais os prazos para o fornecedor fazer a troca do produto?
Produto com defeito
Se o produto comprado já veio com defeito, você deve solicitar a troca à loja, ao fabricante ou à assistência técnica o quanto antes. As grandes varejistas têm políticas internas de troca imediata, caso o produto apresente o defeito e a troca seja solicitada em até 7 dias da data de compra. Sempre verifique no ato da compra qual é esse prazo.

Para as lojas que não têm políticas próprias mais ágeis, vale a regra prevista no artigo 18 do Código de defesa do Consumidor (CDC). Nesse caso, o fornecedor tem até 30 dias a partir da data da reclamação para reparar o produto, deixando-o em perfeitas condições estéticas e de uso.

Se nesse período o fornecedor não tiver reparado o produto, você pode exigir uma das seguintes opções:

SUBSTITUIÇÃO do produto por outro do mesmo tipo e marca, em perfeitas condições estéticas e de uso

RESTITUIÇÃO imediata da quantia paga

ABATIMENTO proporcional do preço na troca por outro produto

No caso de reparo, a troca das peças com defeito não pode comprometer a qualidade do produto ou diminuir o seu valor de mercado. Se comprometerem, o consumidor tem o direito de solicitar imediatamente uma das alternativas acima. É o que determina o art. 18, § 3º, do CDC.
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O que fazer quando o produto com defeito causa risco à saúde?

Quando se constata um defeito no produto ou serviço que, além de torná-los inadequados para seu uso, também causa dano ao consumidor ou represente riscos à sua saúde ou segurança constitui-se o chamado acidente de consumo. Por exemplo: quando um consumidor acaba de tirar um carro da concessionária e, em seguida, os freios do veículo não funcionam.

De acordo com o Código de Defesa do Consumidor (CDC), qualquer defeito ou problema do produto são de total responsabilidade dos fabricantes. Com isso, todos os danos materiais e morais causados ao consumidor devem ser ressarcidos pelo fornecedor do produto de forma geral.

Vale lembrar que o prazo para o consumidor reclamar a indenização por um acidente de consumo é de cinco anos, mas a responsabilidade de um produtor ou comerciante em um acidente de consumo só pode ser exigida se comprovado que o dano sofrido pelo consumidor está ligado diretamente ao produto ou serviço fornecido.
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O que é direito de arrependimento?

O consumidor tem o direito de desistir da compra em até sete dias depois de receber o produto, sem necessidade de justificativa, caso a compra tenha sido efetuado fora do estabelecimento comercial, ou seja, pela internet, telefone e catálogos. É o chamado direito de arrependimento.

Esse direito é garantido porque na compra ou contratação fora de um estabelecimento comercial, você não pode avaliar tão bem o produto ou as condições do serviço. Assim, quando o produto é entregue ou o serviço é executado, você pode não ter suas expectativas atendidas. Caso se arrependa, você tem o direito de receber tudo aquilo que já pagou, incluindo custos extras, como frete ou taxa de instalação de serviços contratados à distância.

Você tem até sete dias para refletir se a compra feita fora de um estabelecimento comercial é o que se esperava. O prazo conta a partir da entrega do produto ou do início da prestação do serviço. Caso queira cancelar, é recomendável que entre em contato com o fornecedor por escrito (por e-mail, por exemplo).
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Posso cancelar uma compra online?

Você pode cancelar e desistir de uma compra online em até sete dias após o recebimento do produto ou da assinatura do contrato, sem custos e sem a necessidade de justificativa, desde que o produto não tenha sido utilizado. É o chamado direito de arrependimento (ver acima). Além de compras pela internet, ele também vale para aquisições feitas por telefone, catálogo ou em domicílio, por exemplo. Para cancelar a compra online, basta você manifestar a desistência objetivamente ao fornecedor ou loja.
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O que fazer em caso de atraso ou erro na entrega do produto?

Entrega atrasada: se o produto não é entregue no prazo combinado, fica caracterizado o não cumprimento da oferta, segundo artigos 30 e 35 do CDC. Com isso, você têm direito a:

exigir que o produto seja entregue imediatamente;

aceitar produto equivalente;

cancelar a compra e exigir a devolução do valor pago corrigido.

Erro na entrega: Ao perceber um engano no ato do recebimento, você tem o direito a:

recusar-se a receber a mercadoria

pedir a restituição da quantia paga

pedir o abatimento proporcional ao preço.

Se a entrega for realizada na sua ausência, você pode realizar a reclamação por escrito.

Entrega incompleta: se você receber uma mercadoria incompleta, ou seja, faltando uma peça ou acessório, por exemplo, pode optar por receber os elementos entregues ou devolvê-los. Outra alternativa é seguir os mesmos procedimentos da entrega atrasada.

Entrega de produto defeituoso: Você tem 30 dias para comunicar defeito, em caso de bens não duráveis, e 90 dias em caso de produtos duráveis. É importante ressaltar que o prazo de reclamação começa a ser contado no momento em que você descobrir o defeito; Após notificação, o lojista ou fornecedor tem 30 dias para reparar o erro. Caso o prazo não seja cumprido, você pode exigir uma das seguintes alternativas:

a substituição do produto por outro igual, mas em condições de uso;

a restituição do valor pago monetariamente corrigido;

abatimento proporcional do preço na compra de um produto defeituoso.

Em alguns casos, um telefonema ao SAC (serviço de atendimento ao consumidor) do fabricante ou da loja não é suficiente para sanar o problema. Uma reclamação por escrito deve complementar a iniciativa do consumidor. (CTA PARA CARTA)
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Quais as responsabilidades da loja e do fabricante?

No caso de produtos sem defeitos, a loja não é obrigada a realizar a troca. Contudo, a maioria das lojas possui sua própria política de troca de compras, então sempre vale no ato da compra perguntar pelos prazos e condições.

Já para produtos com defeito, você tem direito a exigir as seguintes condições do fabricante ou da loja:
Em até 30 dias:

Substituição do produto por outro em perfeitas condições de uso;
Após 30 dias:

Substituição do produto por outro em perfeitas condições de uso; ou

Restituição imediata da quantia paga;ou

Abatimento proporcional do preço.

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O que é garantia?

A garantia tem como objetivo assegurar a qualidade, a eficiência e a durabilidade de produtos e de serviços. Além disso, existem três tipos de garantia: a legal, a contratual e a chamada garantia estendida.
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Garantia legal

A garantia legal é estabelecida pelo Código de Defesa do Consumidor ("CDC") e independe de previsão em contrato. O fornecedor, assim, não pode restringi-la.

Tal forma de garantia atribui ao fornecedor a responsabilidade de colocar no mercado um produto ou serviço adequado à finalidade a que se destina.

A garantia legal obriga o fornecedor a não cobrar do consumidor pelo reparo, troca ou nova execução do serviço. O direito de reclamação, por sua vez, indica qual o lapso de tempo que o consumidor tem para reclamar frente a algum vício, como visto nos itens anteriores.
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Garantia contratual

A garantia contratual não é obrigatória e é acrescentada pelo fabricante ou fornecedor. Ela começa a valer a partir da data de emissão da nota fiscal, com o prazo e condições impostos pela empresa - normalmente estabelecidos no "termo de garantia".

O CDC estabelece que esse termo deve conter diversas informações, tais como: em que consiste a garantia, a forma, o prazo e o lugar em que pode ser exercitada. Além disso, é considerado crime a não entrega do termo de garantia adequadamente preenchido e com especificação clara de seu conteúdo.

A garantia contratual é complementar à garantia legal. E por isso, pode ser limitada pelo fornecedor e ser apenas parcial, aplicando-se somente a determinados aspectos do produto ou serviço. De qualquer forma, os aspectos restantes estão cobertos obrigatoriamente pela garantia legal.

Por exemplo, o fabricante de geladeiras, pode conceder uma garantia que exclua os problemas com o motor. No entanto, esses problemas estarão necessariamente incluídos na garantia legal. A garantia contratual assegura ao consumidor que, no diagnóstico de um defeito do produto ou serviço, ele poderá reclamar o seu conserto sem qualquer custo. O prazo de reclamação previsto na lei (artigo 26) pode ter início, portanto, a partir do último dia da garantia contratual.
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Garantia estendida

A garantia estendida é uma espécie de seguro e sua contratação não é obrigatória. Para sua venda, entra em cena uma terceira empresa, sem relação com o fabricante e que, na verdade, oferece o seguro ao consumidor.

Tais aspectos devem ser ressaltados ao consumidor no momento da contratação. Além disso, a aquisição de um produto ou serviço não pode ser condicionada à contratação da garantia estendida. Caso isso ocorra, trata-se de venda casada, uma prática abusiva, que é proibida pelo CDC (confira a orientação geral sobre venda casada).

Dentro desse tipo de garantia, existem três modalidades:

1. A original, cuja cobertura é igual à da garantia original de fábrica;

2. A original ampliada, que possui acréscimos à original; e

3. A diferenciada, que é menos abrangente que a original.

O contrato de garantia estendida, assim, deve ser claro e você deve ser informado sobre o tipo de modalidade contemplada pelo seguro que será adquirido. Da mesma forma, a garantia estendida não desobriga o fornecedor do cumprimento das normas previstas no CDC, ou seja, não o desobriga da garantia legal.

É importante ressaltar também que você pode desistir da contratação do seguro no prazo de sete dias corridos a contar da assinatura da proposta. Trata-se do direito de arrependimento, que pode ser exercido independentemente da forma de contratação do seguro e pelos mesmos meios da compra. Este direito está garantido na Resolução nº 296/2013 do Conselho Nacional de Seguros Privados ("CNSP").

Diante do direito de arrependimento, a sociedade seguradora, ou seus representantes de seguros, deverão confirmar imediatamente ao segurado que receberam a manifestação do direito de arrependimento. Os valores que você eventualmente pagar durante os sete dias corridos a partir da assinatura da proposta, a qualquer título, deverão ser devolvidos de imediato.

Por fim, a garantia estendida pode ser renovada tanto por sua iniciativa quanto da seguradora. A seguradora, no entanto, é proibida de renovar o contrato sem comunicá-lo, sendo que você deve concordar expressamente com esta iniciativa.
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Posso entrar com ação no Juizado Especial Cível?

O Juizado Especial Cível (JEC), antes chamado de Juizado de Pequenas Causas, é um órgão da Justiça criado para processar as causas de menor complexidade (cujo valor não exceda 40 salários mínimos), com a vantagem de ser mais rápido e mais simples do que a Justiça comum. Podem ingressar com ação no Juizado pessoas a partir de 18 anos, microempresas e Organizações da Sociedade Civil de Interesse Público (Oscip).

Você pode recorrer ao JEC para solicitar a restituição do valor de um produto com defeito, por exemplo, quando o lojista ou fabricante não resolverem o seu problema no prazo. Para isso, compareça pessoalmente ao fórum, munido de seus documentos pessoais (RG e CPF) e um comprovante de residência, além das das informações sobre o réu (CPF ou CNPJ e endereço). Se o JEC for informatizado, a petição também pode ser feita pela internet, desde que você ou seu advogado tenham assinatura eletrônica.O autor pode levar o pedido já redigido ou contar o caso, oralmente, a um funcionário do JEC.
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Troca e cancelamento de compra de produto

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Se você comprou um produto ou ganhou um presente, mas quer fazer a troca por causa da cor, do tamanho ou porque mudou de ideia, saiba que o estabelecimento não é obrigado a realizar a troca de produtos sem defeito.

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Live 7ª Semana ENEF - Sua conquista do bem estar financeiro começa agora

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Live 7ª Semana ENEF - Sua conquista do bem estar financeiro começa agora

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Sua conquista do bem estar financeiro começa agora!

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Live 7ª Semana ENEF - Educando o cidadão para o bom uso de serviços financeiros

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Live 7ª Semana ENEF - Educando o cidadão para o bom uso de serviços financeiros

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Educando o cidadão para o bom uso de serviços financeiros

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 3

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Entenda como mandar e receber dinheiro pelo Pix

O Banco Central informou que as transações com PIX somaram mais de 1 milhão até as 18 horas desta segunda-feira (16), dia em que o novo sistema de pagamento começou a operar de forma plena.

Em valores, as transferências por meio do PIX somaram R$ 777,3 milhões, com valor médio foi de R$ 773,43. Na estreia, segundo o BC, foram registrados apenas "incidentes pontuais".

"A avaliação do Banco Central é que o primeiro dia de operação ampla do PIX transcorreu de forma absolutamente normal, com incidentes pontuais esperados para o primeiro dia de operações amplas, e com números expressivos, comprovando a efetividade do novo meio de pagamento e o enorme interesse dos usuários", informou o órgão por meio de nota.

A tecnologia desenvolvida pelo Banco Central está disponível para clientes de 734 bancos, corretoras e instituições financeiras que operam no país. Já são 73,1 milhões de chaves cadastradas.

O principal objetivo do sistema é aumentar a digitalização das transações financeiras no Brasil. Segundo o BC, a adesão também ajudará a aumentar a competição no mercado financeiro e reduzir o uso de papel moeda.

A expectativa do mercado é que o sistema seja o grande substituto de DOCs e TEDs, por ser um sistema gratuito e estar disponível a qualquer hora, sete dias por semana. Mas também servirá para efetuar compras on e offline. Por ser instantâneo, as trocas devem ocorrer em até 10 segundos.

PIX: veja exemplos de como o novo sistema de pagamentos irá funcionar na vida prática

O efeito mais imediato do PIX é em relação às transferências bancárias. Além de serem facilitadas, pela praticidade de trocar dinheiro apenas com a chave do recebedor em mãos, a velocidade e gratuidade da transação são diferenciais.

DOCs e TEDs só podem ser realizadas em horário comercial, em dias de semana. Podem demorar até o dia útil seguinte para serem concluídas. Já o PIX está disponível a qualquer momento e termina a operação em até 10 segundos.

Mais adiante, será mais comum pagar por compras com o novo sistema. Depois de um período de adaptação, lojistas devem adotar o recurso também pela questão de velocidade da transação, mas em especial pela redução de custos no negócio. As taxas cobradas de pessoas jurídicas pelo uso do PIX serão menores do que operações com cartões de débito e crédito tradicionais.

De acordo com Breno Lobo, chefe da divisão no departamento de competição do BC, quase 70% das transações financeiras são realizadas com dinheiro vivo no Brasil. Em um horizonte de 10 anos de funcionamento do PIX, a expectativa é que esse número diminua em 10 pontos percentuais.

O presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, afirmou nesta segunda que o PIX terá novas funcionalidades pela frente, como cashback e pagamentos programados.

PIX: os cuidados com a segurança do novo sistema de pagamento instantâneo criado pelo BC

De acordo com o Banco Central, 734 instituições terão o PIX disponível para toda a base de clientes a partir desta segunda-feira (veja aqui a lista de participantes).

Outras 19 não realizaram todos os testes durante o período de operação restrita e, portanto, retornaram à etapa de homologação, não ofertando o PIX nesse momento.

Para as pessoas físicas, antes de usar o serviço é preciso cadastrar uma Chave PIX - uma 'identificação' no sistema.

O usuário poderá fazer um PIX quando for fazer uma transferência ou pagamento. Só é possível fazer um PIX para outro usuário do sistema.

O uso poderá ser feito das seguintes formas:

Pela "chave de endereçamento" - e-mail, números de CPF ou CNPJ, número de celular ou código de números e letras aleatório chamado EVP;

Por um link gerado pelo celular ou;

Por leitura de QR Code.

O pagador poderá fazer a operação inserindo a chave do recebedor, usando um link gerado pelo celular ou fazendo a leitura de QR Code. No comércio, por exemplo, o vendedor poderá gerar um QR Code, que o comprador vai 'ler' e pagar diretamente.

Por enquanto, os pagamentos dependem de internet para serem realizados. Está prevista para 2021 uma forma de pagamento offline. Futuramente também será implementado também o "saque PIX", em que o recebedor poderá fazer saques em redes varejistas.

Como a tecnologia é instantânea, o Banco Central afirma que o PIX requer segurança redobrada para não ser suscetível a fraudes.

Além de contar com o sistema de segurança da própria entidade, em setembro o Banco Central revisou uma regra sobre restituição de valores transferidos por suspeita de fraude. Se houver algum comprovação de crime, será possível fazer reembolso sem autorização da pessoa que recebeu o depósito.

O lançamento do sistema, no entanto, foi usado por golpistas para roubar dados de clientes. Com o início do cadastramento das chaves, ainda em outubro, os golpistas aproveitaram que bancos e financeiras sugerem que os clientes registrem-se no serviço, para ter acesso às contas das vítimas.

Criminosos já tentam aproveitar interesse da população pelo PIX para aplicar golpes

No dia 3, o Banco Central iniciou uma fase de testes para captar possíveis falhas antes da estreia do novo sistema. Não foram encontradas vulnerabilidades graves e a expectativa é que a inauguração ocorra sem percalços.

No período, as instituições financeiras habilitadas puderam dar acesso ao PIX a até 5% dos clientes cadastrados. Ao longo de quase duas semanas, até a última sexta-feira, foram realizadas mais de 820 mil transações, que movimentaram R$ 320 milhões.

O BC não descarta que alguma intercorrência possa acontecer nesta segunda-feira. Durante os testes, foram identificados alguns problemas de conexão entre o sistema do BC e das instituições financeiras - nada que inviabilize a utilização do PIX, segundo a instituição.

"Quem eventualmente tiver uma experiência que não for bem sucedida, tente de novo mais tarde. Espere um dia para tentar novamente. As coisas vão se ajeitando com o decorrer do tempo", disse Breno Lobo, do BC, ao podcast de Educação Financeira do G1. Ouça abaixo.

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Primeiro dia do PIX tem mais de 1 milhão de transações

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Entenda como mandar e receber dinheiro pelo Pix O Banco Central informou que as transações com PIX somaram mais de 1 milhão até as 18 horas desta segunda-feira (16), dia em que o novo sistema de pagamento começou a operar de forma plena.

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Erros que relacionam problemas financeiros, insucesso e infelicidade ao dinheiro

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Erros que relacionam problemas financeiros, insucesso e infelicidade ao dinheiro

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Dias atrás eu conversei com um amigo sobre a situação dos brasileiros e sua relação com o dinheiro. Usando exemplos reais, de pessoas próximas, gente comum e colegas de trabalho, chegamos à conclusão de a educação financeira tem um caminho enorme por percorrer, especialmente quando se trata da consciência ligada ao investimento e à necessidade de planejar o futuro. Pouca gente valoriza o assunto; iniciativas de aprendizado e conscientização esbarram no crescente apelo ao consumo e necessidade de "inclusão social".
Baseamos nossas impressões em detalhes explícitos bastante simples, que demonstram a falta de interesse pelo que o dinheiro realmente representa. Rapidamente, contamos, com os dedos das mãos, dez exemplos. Veja se você conhece alguém assim ou mesmo se enquadra em alguns dos aspectos:

1. Vergonha de pedir descontos. O vendedor parece estar fazendo um favor, quando o cliente é quem realmente deveria controlar a situação. Conhecendo bem a realidade financeira da família fica mais fácil definir limites para gastos, consumo e compras do cotidiano. Sabendo quanto você pode gastar, negociar, fica mais interessante.

2. Justificativas e desculpas sempre na ponta da língua quando falta dinheiro. Como já abordamos em outros artigos, o comodismo de culpar os outros facilita o dia a dia. É fácil viciar-se no hábito de apontar culpados e criar explicações: a culpa parece sempre ser de algo mais. O papel de vítima não tem lugar na vida de quem é realmente independente e dedicado ao próprio sucesso.

3. Inexistência de um orçamento doméstico minimamente atualizado. A contabilidade mental parece dar conta do recado - o que não acontece na prática. Confiar apenas nas referências e princípios que carregamos em relação ao dinheiro apenas conforta, mas não impede decisões econômicas equivocadas. Apontar, fazer contas e avaliar cenários gera compromisso.

4. Compra por impulso e de forma excessivamente parcelada. A TV LCD que poderia ser de 32 polegadas (levando em conta o tamanho da sala) acaba sendo substituída pela de 42 por conta da "oferta". Brasileiros em geral creem que comprar parcelado é melhor porque agiliza a construção de patrimônio. Que patrimônio, se tudo está ainda por pagar? A velha relação entre necessidade, desejo, possibilidade e realidade.

5. Desinteresse pelo estudo do tema. Falta leitura, investimento em formação, envolvimento com cursos, palestras etc. A busca por soluções rápidas e o foco em mudanças complexas de vida traz ansiedade e frustração. É preciso ser mais dedicado em relação ao aprendizado e compartilhamento de informações financeiras, afinal não se pode negar sua importância.

6. Visão distorcida de curto, médio e longo prazo. Pensar o futuro já foi tarefa das mais complicadas por aqui. O passado de inflação galopante, juros estratosféricos e planos monetários inconstantes passou. É hora de compreender que planejar o futuro implica ter, respeitar e investir de acordo com objetivos corretamente posicionados ao longo do tempo. Curto prazo: até um ano; médio prazo: de um a cinco anos; e longo prazo: mais de cinco anos. Paciência, é preciso paciência.

7. Expectativa exagerada em relação ao trabalho. Associar a construção de patrimônio apenas à renda proveniente do trabalho remunerado vicia e impede as pessoas de perceber que o importante é dar condições para que o dinheiro também trabalhe e que o tempo livre é um excelente aliado das boas ideias.

8. Confundir realização com necessidade de autoafirmação. Quem não conhece aquele que troca de carro porque seu melhor amigo também o fez? O medo de "ficar para trás" ou passar a impressão de que o outro "vai mais rápido" coloca as famílias diante da necessidade de ter para se impor.

9. Agir com base em crenças ou raízes como se tais "verdades" fossem absolutas. Para muitos, bolsa de valores é um cassino. Outros têm que comprar logo a casa própria. Não há certo e errado, é verdade, mas decisões econômicas precisam levar em conta também variáveis contemporâneas e possibilidades futuras. Não é fácil, mas é relevante.

10. Dinheiro como fim e, logo, como um tabu, algo nunca plenamente alcançado. A necessidade de heróis e a constante publicidade em torno de características "mágicas" (milionário, bilionário, jovem empreendedor etc.) coloca o sucesso financeiro como meta clássica daqueles que hoje trabalham. "Ficar rico" é o que todo mundo quer. Mas hábitos tradicionais trarão resultados tradicionais: quem vence e alcança a independência financeira opta por qualidade de vida, novos negócios e investimento, não trabalho em excesso, emprego e consumo.

Os exemplos aqui citados são parte de opiniões pessoais, avaliações subjetivas, trabalho de observação. Os julgamentos são resultado de minha convivência com estas pessoas e com as próprias transformações a que me submeti para mudar meus conceitos e decisões em relação ao dinheiro. Repare como são óbvias as constatações; talvez por isso estejam tão enraizadas e camufladas. Desafie o óbvio, pois.

Que fique claro que o objetivo destas provocações é alertá-lo para a necessidade de reservar mais tempo para suas verdadeiras prioridades e discutir, refletir mais sobre decisões antes automáticas - as mesmas decisões que afastam você de chegar onde deseja, ainda que inconscientemente. Interessa que você dê mais atenção ao dinheiro como ferramenta, mais como ponto de apoio que razão de problemas.

Fórum Dinheirama Social
Se você quiser tirar dúvidas específicas sobre o investimento em títulos públicos, finanças pessoais e investimentos em geral, acesse www.dinheirama.com/social e faça parte de nosso fórum de discussões. O cadastro é gratuito, leva pouco tempo e permite que você faça perguntas, colabore nas discussões e conheça pessoas com interesses semelhantes aos seus. Participe!

Crédito da foto para freedigitalphotos.net.

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Problemas financeiros em decorrência do descaso com o dinheiro

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Dias atrás eu conversei com um amigo sobre a situação dos brasileiros e sua relação com o dinheiro. Usando exemplos reais, de pessoas próximas, gente comum e colegas de trabalho, chegamos à conclusão de a educação financeira tem um caminho enorme por percorrer, especialmente quando se trata da consciência ligada ao investimento e à necessidade de planejar o futuro.

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 2

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A cor do dinheiro ➡️ Paul Newman e Tom Cruise estrelam o filme que retrata a vida de um veterano dos jogos de bilhar e um rapaz inexperiente em busca de dinheiro rápido. Quando o campeão Eddie decide ensinar ao estreante os segredos do negócio, é necessária uma boa dose de paciência para evitar o choque das personalidades.
Uma lição importante que ambos aprendem é que, quando se é o melhor em alguma coisa, a riqueza é uma consequência. Vale como inspiração para continuar trabalhando com o que você acredita.

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Com certeza você já ficou na dúvida sobre as melhores formas de lidar com o seu dinheiro! Administramos o nosso dia a dia a partir de determinados padrões, e conhecer alguns exemplos que devem ser evitados é um grande passo para uma vida financeira saudável e equilibrada.

Para ajudar você a alcançar seus objetivos pessoais do jeito mais rápido, assertivo e com as menores perdas financeiras, separei os 14 perfis que merecem distância da sua vida financeira.

1. O Cego

Não sabe quanto ganha e gasta, nem para onde vai o seu dinheiro. Afirma que ganha pouco, portanto não há o que anotar; ou, então, que sabe tudo de cabeça. Como não controlamos o que não conhecemos, o Cego vive um dia de cada vez e tem a falsa ideia de que o mapeamento das receitas e despesas só é necessário para as pessoas muito descontroladas, endividadas ou para indivíduos que têm muito dinheiro.

2. O Desinformado

Contrata serviços financeiros e até arrisca a fazer alguns investimentos, mas evita pesquisar taxas em instituições diversas ou prefere simplesmente não conhecer outros produtos disponíveis no mercado que também possam atendar às suas necessidades. A grande cilada é que esse perfil, muitas vezes, toma alguns riscos financeiros sem ter total consciência deles: por exemplo, contrata um empréstimo consignado e oferece seu imóvel como garantia sem entender as consequências reais do não pagamento do empréstimo. Acostuma-se a usar o limite do cartão de crédito e cheque especial como complemento de renda, ou ainda, contrata empréstimos para a compra de artigos de luxo.

3. O Temeroso

Tem medo de se comprometer com financiamentos e parcelamentos de médio e longo prazo, portanto prefere pagar tudo à vista. Ao mesmo tempo em que fica aliviado ao ver que tem uma vida financeira sem dívidas, se ressente ao perceber que não têm conseguido construir patrimônio com a velocidade que desejava e se frustra ao não usufruir de determinados prazeres conforme gostaria.

4. O Desconfiado

Bancos e instituições financeiras lhe deixam sempre com uma "pulga atrás da orelha". Será que essas opções de investimentos são realmente seguras? E se o banco ou corretora fechar as portas? E se o país quebrar? Prefere deixar o dinheiro dentro de casa, ou ainda pior, dar ao amigo que conhece o "melhor investimento do século".

5. O Malabarista

É especialista em pagar uma dívida e fazer outra para conseguir giro financeiro e, assim, ganhar alguns dias para conseguir o dinheiro. Os boletos, carnês e compromissos financeiros diversos estão sempre pisando no seu calcanhar. Enfim, está sempre pensando levantar dinheiro rápido para pagar alguma dívida "urgente". Ao malabarista resta não parar nunca, já que qualquer pausa significa uma cascata de bolas caindo em cima de sua cabeça.

6. O Iludido

Acredita que, por ter um trabalho relativamente estável, com o pagamento dos comprometimentos financeiros em dia e por usufruir de certo conforto diário, sua vida financeira é saudável. O Iludido gasta tudo o que ganha e não percebe que vive uma farsa, pois quando não há poupança, qualquer ocorrência fora da rotina servirá como porta de entrada para o endividamento com altas taxas cobradas pelo cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal.

7. O Arrojado

Gasta, consome e adquire seguindo o pensamento "quem não se endivida e não corre riscos, não tem conquistas financeiras". Mas o Arrojado extrapola ao focar em adquirir passivos, que lhe aumentam o custo de vida rotineiro. Casa de praia, chácara, segundo e terceiro carro, roupas de grife e passeios necessariamente caros... significam para si mesmo que atingiu certo sucesso em sua trajetória, mas não percebe que, na verdade, é um refém financeiro do seu estilo de vida.

8. O Novato

Recebeu com alegria a notícia de que, agora que terminou os estudos e começou a trabalhar em um emprego formal (com direito a holerite, vale refeição, férias e 13º salário!) pode ter acesso a um cartão de crédito com um limite quase do mesmo valor do seu salário, crédito consignado diretamente pela empresa, cheque especial disponível e crédito pré-aprovado no comércio local. O superendividamento ronda o Novato, mas sua euforia o impede de perceber o perigo.

9. O Passivo

Esse perfil espera sempre por uma solução vinda de fora: herança, prêmio na loteria, ajuda familiar, aumento de salário inesperado, uma ajuda divina. Infelizmente, falta-lhe atitude de protagonista para encarar sua vida financeira como resultado das suas escolhas e atitudes próprias.

10. O Bonzinho

Está sempre ajudando financeiramente um amigo ou um parente e, justamente por isso, está sempre com dificuldades financeiras, nome comprometido ou perdendo algum amigo. Tem dificuldades em dizer não e frequentemente envolve-se em conflitos matrimoniais ou familiares por colocar a vida financeira (sua ou da família) em risco.

11. O Descrente

Já fez algumas simulações de investimentos e, decepcionado com a rentabilidade das aplicações, concluiu que não vale a pena investir, pelo menos não com o dinheiro que tem disponível ou nos produtos indicados. Esse perfil ignora o poder da oitava maravilha do mundo, os juros compostos, e desconsidera seu efeito bola de neve ao longo dos anos.

12. O Superotimista

Ao contrário do perfil que subestima, esse acredita que a realização de todos os seus sonhos será muito fácil, rápido. E que, se essa conquista demandar alguns sacrifícios financeiros, esses serão pequenos o suficiente para que não alterem ou atrapalhem a rotina diária. Geralmente, esse perfil apresenta um fôlego curto pois, ao vivenciar o plano de investimentos traçado, se decepciona e retoma o padrão de vida anterior.

13. O Hedonista

Nada vale o preço de deixar de consumir e aproveitar o dia de hoje em prol de um futuro em que não se sabe se estará vivo para desfrutar. O que tem vida breve não se priva na hora de gastar e costuma levar um susto ao perceber que, "de repente", o tempo passou, e não há reservas financeiras ou patrimônio construído para respaldar o período da vida em que já não é mais possível ser tão produtivo financeiramente.

14. O Futurista

Ao contrário do perfil anterior, a pessoa que só pensa no futuro encara seu compromisso com a aposentadoria como algo sério e permite que esse objetivo ocupe todos os seus pensamentos e ações. Pequenos prazeres da vida são solenemente ignorados e seu estilo de vida é propositalmente espartano, pois todos os recursos financeiros são acumulados para o seu objetivo futuro.

Leia outros artigos de Carol Stange:

https://spacemoney.com.br/entenda-a-influencia-que-as-criancas-exercem-na-hora-do-consumo/

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Finanças pessoais: 14 comportamentos a serem evitados

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Com certeza você já ficou na dúvida sobre as melhores formas de lidar com o seu dinheiro! Administramos o nosso dia a dia a partir de determinados padrões, e conhecer alguns exemplos que devem ser evitados é um grande passo para uma vida financeira saudável e equilibrada.

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Investimentos, UFRGS e você – uma série de artigos sobre finanças pessoais e investimentos

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Episódio 1

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Dica de entretenimento: filme Trocando as Bolas (Trading Places). Conta a história de um corretor de commodities e um morador de rua. Os dois vivem de pequenos golpes, cada um em seu contexto. A vida deles muda quando dois corretores famosos em Wall Street os usam para apostar sobre qual é o fator que determina o sucesso de uma pessoa. Enquanto um acredita que é o genético, o outro aposta que seja o meio social. E então temos o início de uma comédia clássica da década de 1980, que impulsionou ao sucesso os atores Eddie Murphy e Dan Aykroyd.

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II Olimpíada Brasileira de Educação Financeira

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Quando o mês chega ao fim e as contas começam a se acumular, é difícil dormir sem se preocupar se o dinheiro será suficiente para pagar tudo. E para quem já está endividado, muitos distúrbios psicológicos costumam surgir, como a síndrome do pânico, estresse, a ansiedade e a depressão.

Nem sempre é um médico que pode falar sobre esse tipo de problema, já que a mental está diretamente conectada a financeira e em casos de crise, outros profissionais podem ajudar a resolver com mais eficiência como um economista ou administrado. A situação financeira de um indivíduo pode influenciar diretamente à sua saúde mental.
Saúde financeira e mental, um ciclo de problemas e soluções
Segundo o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), após pesquisas realizadas, 70% dos inadimplentes sofrem de ansiedade e outros distúrbios, por não conseguirem resolver suas dívidas. E a tendência é que essa porcentagem aumente, pela inconstância de emprego e juros. É inevitável falar de saúde financeira sem atrelar a ela a saúde mental do indivíduo, que estão diretamente conectados.

Seja no aspecto positivo ou negativo, uma boa saúde financeira intercede imediatamente na mental, proporcionando mais relaxamento e condições de obter mais qualidade de vida em seu cotidiano. E para atingir essa plenitude, a saúde financeira deve ser tão bem cuidada quanto a física e mental.

Quando um indivíduo está com problemas como excesso de estresse, de cobrança ou com outras questões que o fazem se sentir mais dispersos no cotidiano e preocupados, isso reflete imediatamente na área de finanças. O dinheiro é encarado de forma mais displicente, capaz de gerar compras desnecessárias e contas que podem descontrolar o orçamento.

Distúrbios mentais como a ansiedade e a compulsão podem levar as compras excessivas e desmedidas. O ato de comprar já faz parte do mundo capitalista e há um grande incentivo vindo de todas as mídias, como se fosse realmente necessário ter uma roupa de marca ou trocar o smartphone pelo de última geração para se sentir feliz.

E é quando essas compras excedem o limite que a saúde financeira fica abalada, com a dificuldade inerente em cumprir o pagamento das dívidas pendentes. Até se tornar uma bola de neve de problemas já que se a área financeira está desestruturada, a mental fica ainda pior e pode elevar ainda mais o problema criado.

As compras por impulso são carregadas de culpa na sequência e podem esconder um pedido de ajuda desesperado. Especialistas concluíram em seus estudos que a depressão de divorciados, aposentados e pessoas com menor grau de instrução podem ser o gatilho para as compulsões.

Pessoas com muitos cartões de crédito tendem a se descontrolar com mais facilidade se acompanhados de distúrbios já existentes. Até mesmo o aumento do estresse pode estimular que ele seja exteriorizado através de compras com pagamento no crédito, gerando uma satisfação momentânea e um desespero quando chega a fatura.

A lógica indica que os problemas financeiros alimentam os danos a mente e vice-versa. Se a saúde mental não estiver em dia, ela pode causar um mar de dívidas quase inviáveis de serem quitadas, gerando mais ansiedade e depressão ao indivíduo.
É preciso mudar!
Mau humor, irritação, isolamento social, desatenção e falta de produtividade profissional são as principais consequências causadas por problemas financeiros. Inclusive, estar endividado pode ser um caminho para o envolvimento com vícios como cigarro, álcool, comida e drogas ilícitas, onde se desconta as frustrações com os excessos.

A culpa e a vergonha blindam as pessoas de ajuda de terceiros, que por desconhecerem seu problema ficam impedidos de ajudar. Muito menos ajuda profissional, já que raramente a pessoa consegue reconhecer que está doente não só financeiramente, mas também mental. Para disfarçar para o meio social, a pessoa procura manter o mesmo estilo de vida, que só vai aumentando as dívidas e o estresse.

E é nessa hora que é preciso admitir a existência do problema. Quando se rompe com a sua negação é possível visualizar possibilidades de reverter o quadro. Mas não basta conseguir dinheiro para quitar as dívidas, já que se a raiz do problema não for resolvida os problemas financeiros vão retornar e ainda com mais força.

Uma visão fria e realista sobre suas reais necessidades já é um grande começo, já que é fundamental ter consciência de seus rendimentos e gastos para fazer um reajuste no estilo de vida. Pode ser duro no começo mudar hábitos como cursos extras, jantares e roupas caras, mas tudo para enxugar os gastos e oxigenar a renda. Dessa forma será possível voltar a fazer planejamentos e sonhar com objetivos mais plausíveis e plenamente satisfatórios.

Outro fator relevante é entender que falta de dinheiro é reversível. Quando a mente busca um mínimo equilíbrio ela consegue visualizar saídas muito eficazes para quitar as pendências, mas é importante que se entenda que o equilíbrio deve se estender em não descontar um no outro, como forma de compensação. Ou seja, evitar ao máximo descontar em adquirir mais dívidas para suprir sua ansiedade, assim como não se deve se endividar ainda mais para suprir um tratamento psiquiátrico para manter a mente sã. A solução pode ser cuidar da situação financeira e saúde mental ao mesmo tempo, e isso vale até mesmo para quem não está afogado em dívidas.

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Situação financeira e saúde mental: qual a relação? | Organizze - Gerenciador financeiro | Finanças Pessoais

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Quando o mês chega ao fim e as contas começam a se acumular, é difícil dormir sem se preocupar se o dinheiro será suficiente para pagar tudo. E para quem já está endividado, muitos distúrbios psicológicos costumam surgir, como a síndrome do pânico, estresse, a ansiedade e a depressão.

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O documentário Inside job exibe os bastidores da crise financeira de 2008, dividido em 5 partes. Conta como as práticas bancárias ajudaram a criar o estopim da recessão que prejudicou o mercado globalmente. É um documentário premiado em vários festivais e narrado por Matt Damon.

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Segunda Olimpíada Brasileira de Educação Financeira está com inscrições abertas; conheça a iniciativa e saiba como participar | GZH

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Estão abertas as inscrições para a segunda edição da Olimpíada Brasileira de Educação Financeira (Obef), iniciativa que tem como objetivo contribuir para melhorar os conhecimentos sobre o assunto no país. Neste ano, em decorrência da pandemia de coronavírus, as provas serão online e poderão ser realizadas por estudantes do 2º ano do Ensino Fundamental ao 3º ano do Ensino Médio de escolas públicas e privadas.

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Já ouviu falar da Olimpíada de Educação Financeira? Ela tá de volta

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A Olimpíada este ano será online devido à pandemia e já abriu as inscrições

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Colaboração para o UOL, em São Paulo

08/10/2020 04h00Atualizada em

Precisa fazer uma transferência de dinheiro para outra pessoa? Faz um Pix. Nos últimos meses, quem nunca falou ou ouviu essa frase?

Entenda o que é o Pix e como funciona esse meio de pagamento instantâneo criado pelo Banco Central. Veja abaixo também como fazer um Pix e pagar contas usando o sistema, e saiba se ele é seguro. Em geral, não é cobrada tarifa de pessoa física (há algumas exceções).

Tudo sobre Pix

O que é Pix?

É um meio de pagamento instantâneo. O dinheiro pode ser transferido de uma conta para outra em até dez segundos, a qualquer horário, todos os dias (inclusive feriados e finais de semana).

Além de transferir e receber dinheiro, você pode também fazer compras pagando com Pix e pagar contas (de luz, de celular etc.) e até impostos, como o Simples Nacional.

Pode ser usada por pessoas físicas e jurídicas (empresas), inclusive MEI (microempreendedor individual). Não há limite da quantidade de transações via Pix no mês.

Quanto custa o Pix?

Para pessoas físicas e MEIs, o serviço é gratuito, mas há exceções. Pode ter cobrança de tarifa quando se configura atividade comercial. Por exemplo:

Recebimento de mais de 30 Pix mensais por meio de QR Code estático (gerado para ser usado em várias transações), chave Pix ou inserção manual de dados

Recebimento de qualquer valor via QR Code dinâmico (gerado para casos em que há automação comercial)

No caso de pessoas jurídicas, o serviço é pago, nas situações de transferência de dinheiro (a empresa paga ao fazer o Pix) e nos casos de compra (a empresa paga para receber o Pix).

As tarifas podem ser definidas livremente pelos bancos.

Como funciona o Pix?

O Pix é uma função que aparece no aplicativo do seu banco ou da instituição de pagamento (como fintechs) onde você tem conta.

Quando for fazer uma transação, como pagar contas ou enviar dinheiro para outra pessoa, você pode fazer isso usando o Pix. Também é uma opção para você receber transferência de dinheiro de alguém para a sua conta.

As instituições financeiras podem oferecer ao usuário outros canais de acesso ao Pix, além do aplicativo no celular.

São eles: internet banking (site), presencialmente nas agências, nos caixas eletrônicos ou nos correspondentes bancários (como lotéricas). Nesse caso, é uma negociação entre a lotérica e a instituição à qual ela é vinculada como correspondente. Caso a lotérica aceite o Pix como forma de pagamento ou atue como agente de saque, o serviço estará disponível a todos os clientes que têm conta em qualquer das instituições participantes do Pix.

O Pix é seguro?

Sim. A segurança é priorizada em todo o ecossistema, desde as informações pessoais do usuário, as transações em dinheiro e até no combate à fraude e lavagem de dinheiro.

Como se cadastrar no Pix?

Você precisa ter uma conta corrente, poupança ou conta de pagamento, além de um celular com internet.

Cadastre sua chave Pix no aplicativo, site (internet banking) ou agência da instituição onde você tem conta. A chave pode ser CPF/CNPJ, email, número de celular ou uma chave aleatória (uma forma de receber um Pix sem precisar informar dados pessoais). A chave aleatória é gerada automaticamente pelo BC e pode ser usada apenas naquela transação específica, uma única vez.

A chave Pix é o "endereço" da sua conta. Assim, com ela cadastrada, você não precisa mais informar banco, agência e conta para receber um Pix. Basta informar a chave Pix.

O usuário pessoa física tem direito a cadastrar até cinco chaves Pix na sua conta. Para pessoa jurídica, o máximo é de 20 chaves por conta.

Como fazer um Pix para outra pessoa?

Abra o aplicativo do seu banco e acesse a função Pix

Clique em "Transferir com Pix"

Digite a chave Pix da pessoa que irá receber a transferência em dinheiro. Ela precisa já ter informado a chave a você. O sistema vai identificar que aquela chave Pix é da pessoa para quem você está transferindo o dinheiro

Informe o valor e a data da transferência

Antes de finalizar a transação, cheque todos os dados (nome de quem vai receber o dinheiro, valor e data)

Coloque sua senha e clique em enviar

Como receber um Pix de outra pessoa?

Você precisa informar a ela a sua chave Pix ou a chave aleatória para aquela transação. Quando ela fizer a transferência usando o Pix, o dinheiro cairá na sua conta em poucos segundos. Por segurança, sempre peça o comprovante da transferência.

Como comprar ou pagar uma conta com o Pix?

De acordo com o Banco Central, qualquer transação de pagamento pode ser feita por Pix, como pagamento de taxas e impostos, compra de bens ou serviços (até no comércio eletrônico) e pagamento de fornecedores, entre outras. A única condição é que o recebedor aceite Pix.

Para fazer um pagamento via Pix:

Abra o aplicativo do seu banco e acesse a função Pix

Dentro do Pix, você tem duas opções:

1. Clicar em "Pagar com QR Code". Aponte a câmera do seu celular para o QR Code do boleto a ser pago. Coloque sua senha e clique em enviar

2. Clicar em "Pix Copia e Cola" e colar o código relacionado ao QR Code. Essa opção é indicada quando você está usando o seu celular e não pode fazer a leitura do QR Code pela câmera. Essa opção também pode ser usada no internet banking.

A maioria das contas já tem o campo "Pague com Pix", com o QR Code e o respectivo código.

Posso estornar ou cancelar uma operação de Pix?

Se você precisar alterar o valor ou cancelar a operação, precisa fazer isso antes de confirmar o pagamento. Após essa confirmação, a transação não poderá ser cancelada. Por isso, confira o nome do recebedor e o valor a ser pago antes de finalizar a transação.

Qual o limite de valor para fazer um Pix?

Não há limite mínimo para pagamentos ou transferências via Pix.

No entanto, por questões de segurança, os bancos estabelecem limites máximos de valor por transação e por período do dia -esses limites devem ser compatíveis com o perfil do cliente e com o limite de outros instrumentos como TED e cartão de débito.

Há para o Pix (e para outros meios de pagamento) um limite para transações entre pessoas físicas no período noturno (das 20h às 6h): R$ 1.000. Mas o cliente pode solicitar ao banco o ajuste desse limite e também cadastrar contas que terão limites diferenciados.

Os usuários podem mudar os limites pelo próprio aplicativo e personalizar o início do período noturno no aplicativo do banco.

O banco deve atender os pedidos de redução dos limites imediatamente. Para pedidos de aumento do limite, os bancos têm um prazo de 24 horas a 48 horas para atender.

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Pix: o que é, como funciona e como pagar, transferir e receber dinheiro

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Precisa fazer uma transferência de dinheiro para outra pessoa? Faz um Pix. Nos últimos meses, quem nunca falou ou ouviu essa frase?Entenda o que é o Pix e como funciona esse meio de pagamento instantâneo criado pelo Banco Central. Veja abaixo ta

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Liberdade financeira e liberdade feminina

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Liberdade financeira e liberdade feminina

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Camila Tuchlinski - O Estado de S.Paulo

24/09/2019, 08:02

Muitas vezes, mulheres abrem mão da gestão dos próprios recursos por questões culturais ou violência psicológica

Educação financeira para meninas pode ajudar escolhas mais conscientes na vida adulta Foto: Pixabay

As figuras do ‘homem provedor’ e da ‘mulher que cuida da casa’ estão em discussão e não é de hoje. A presença feminina no mercado de trabalho colaborou para o começo do debate.

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No entanto, algumas crenças antigas permeiam nossa sociedade até os dias de hoje. Alguns exemplos podem estar ao nosso redor. Frases como “Precisa arranjar um marido rico” ou “Você não conseguirá pagar as contas após o divórcio” ainda são comuns.

“Quando abordamos o tema violência, encontramos ao lado da física e da psicológica a violência financeira. Muitas vezes as mulheres abrem mão da gestão dos próprios recursos financeiros por uma questão cultural, por falta de interesse, falta de tempo ou porque naturalmente os homens assumem esse papel diante de rotinas femininas tão extenuantes”, avalia a educadora financeira Luciana Ikedo.

Para a especialista, é comum que os homens evoluam financeiramente e na carreira, enquanto as mulheres estagnam ou regridem. “E, de repente, a gestão financeira está integralmente nas mãos do marido. E a mulher passa a ter essa crença de que não consegue arcar com os próprios custos de vida sozinha, prendendo-se a relacionamentos que já acabaram por medo da instabilidade financeira”, ressalta.

Do ponto de vista psíquico, a educação financeira para meninas desde a primeira infância promove maior liberdade de escolha na vida adulta. “Penso que, para mudarmos, é preciso educar financeiramente as mulheres para fazer com que elas assumam o protagonismo financeiro. Quando tomamos as rédeas de nossas vidas financeiras, naturalmente perdemos o medo de arcar com as próprias contas e percebemos que a liberdade financeira é uma das coisas mais preciosas que podemos almejar”, avalia Luciana Ikedo.

Alice, de nove anos, filha da jornalista Fernanda D'avila, tem educação financeira na escola desde cedo. Com o cofrinho, os pais tentam estimular a conscientização. "Ela guarda desde cedo dinheiro para comprar o que quer. Claro que, antes, era mais difícil entender as grandezas de valores, mas agora já entende  mais. Tanto que guardou parte das semanadas para gastar nas férias de julho deste ano (damos bem pouco, para ela gastar em besteirinhas mesmo)", conta Fernanda. Em 2019, tudo o que Alice juntar vai para uma instituição de caridade voltada para o cuidado com os idosos.

Alice, filha da jornalista Fernanda D'Ávila, que junta as finanças no cofrinho.  Foto: Arquivo pessoal

Por 14 anos, Cristina Sussmann trabalhou em uma instituição bancária. Atualmente, ela é empreendedora na área de calçados. Com três meninas, Adrielly, de nove anos, Daniela, de sete, e a pequena Heloísa, de um ano e quatro meses, Cristina acredita que a noção de independência financeira é importante.

“Na escola, elas aprenderam sobre nossa moeda. Ainda não peço para elas irem comprar as coisas, mas como elas têm aquelas notinhas de brinquedo, brincam às vezes com isso. Brincam de restaurante. Aí elas cobram a comida e depois dão o troco. Mas confesso que ainda não conversei profundamente sobre o assunto com elas”, afirma.

As filhas de Cristina Sussman: Adrielly, de nove anos, Daniela, de sete, e Heloísa, de um ano e quatro meses. Foto: Arquivo pessoal

Por que o ensino de finanças é importante para as meninas?

As mulheres ainda são minoria no mundo dos investimentos, apesar de serem a maioria da população. Uma maneira de contribuir para mudar essa realidade é oferecendo educação financeira para as meninas desde a infância.

“Assim, ao prepararmos nossas meninas para a realidade que enfrentarão quando adultas, teremos mulheres com mais autonomia e consciência financeira. A autonomia financeira nos traz liberdade de escolhas, liberdade para sermos quem quisermos ser e, sobretudo, liberdade de partir quando não nos ajustarmos a determinadas situações ou condições”, analisa Luciana Ikedo.

Educação financeira na infância

Independentemente do gênero, a educação financeira desde a primeira infância pode ajudar o adulto a fazer escolhas mais conscientes, desde a compra de bens materiais duráveis até os itens considerados supérfluos. Algumas escolas tentam adaptar o conteúdo programático para ensinar esses conceitos.

“Acreditamos que desde cedo as crianças já se relacionam com o dinheiro como um bem para consumo, seja pelo desejo de adquirir um brinquedo novo, em uma vivência no mercado com os pais, a viagem de férias ou mesmo o lanche na escola em alguns casos”, avalia Bruna Elias, diretora Pedagógica do Colégio Bilíngue Brasil Canadá.

A pedagoga afirma que o tema é trabalhado com alunos do 1º ano do ensino fundamental. “Temos um projeto que se relaciona à disciplina de matemática mas, ao mesmo tempo, envolve a alfabetização e a questão de lidar com escolhas. Os alunos finalizam o projeto com a visita ao mercado; cada um faz uma lista de itens necessários para fazer um lanche coletivo, tendo que lidar com um valor médio de dinheiro e fazer escolhas dos ingredientes de acordo com o aporte financeiro que têm. A ideia principal é focar nas discussões e no planejamento que isso envolve”, conta.

Como falar sobre dinheiro com seu filho?

Conceitos financeiros, quando ensinados desde a infância, promovem hábitos que são aprendidos e desenvolvidos de forma natural. Para a educadora financeira Luciana Ikedo, é possível fazer isso de forma lúdica.

“Trazendo os conceitos para a realidade da criança podemos elevar a complexidade do assunto à medida que a criança cresce e introduzindo não somente dinheiro físico, como o bom e velho cofrinho, por exemplo, mas também outros produtos financeiros”, enfatiza.

Para Luciana Ikedo, a prática da mesada, dinheiro que os pais dão mensalmente aos filhos, é interessante: “A mesada, que já se mostrou tão importante como ferramenta de aprendizado para a gestão orçamentária, pode ser concedida por meio de um cartão de crédito, com limites bem estabelecidos e respeitados. Devemos estimular que este recurso não somente seja gasto de forma racional e coerente, respeitando as necessidades e não somente os desejos, mas, que também tenha as eventuais sobras investidas em ativos financeiros”.

Na opinião da especialista, quando o jovem chegar à idade adulta e tiver acesso à sua renda, a sociedade terá uma nova geração muito mais educada financeiramente, que lidará melhor com os próprios recursos.

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Educação financeira para meninas promove maior liberdade de escolha na vida adulta - Emais - Estadão

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Muitas vezes, mulheres abrem mão da gestão dos próprios recursos por questões culturais ou violência psicológica

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Ofereci uma sessão de consultoria para uma aluna, nesta semana. Dentro os quase 1000 alunos que já passaram pelos programas, ela é uma das mais comprometidas e engajadas. Ela começou em 2018 e segue próxima até hoje. Primeiro ajeitou o planejamento do dia a dia, em seguida conseguiu fazer a reserva de emergência e agora está montando as próximas camadas da carteira. Está bem satisfeita, de maneira geral, deu gosto de ver. Nessa etapa é natural que os alunos comecem a fazer projeções. Geralmente surge uma inquietação parecida com essa:

"Então, eu vi aqui que dá pra separar 300 reais por mês, pensando em longo prazo, talvez um horizonte de 20 anos. A ideia é ter um pé de meia mesmo, uma segurança extra".

É um processo bonito de ver. A pessoa, por um momento, deixa de usar simuladores, deixa de olhar a projeção da corretora, e se preocupa em rabiscar os próprios números, ela passa a desbravar um terreno que, há pouco tempo, "não era pra ela". Alguns fazem essa projeção na mão, avançando ano a ano, dando uma castigada na matemática pra ficar mais fácil, e chegam em algo parecido com isso:

Outros são mais íntimos do Excel e, depois de apanhar um tiquinho, encontram uma fórmula que faz algo parecido:

Os dois caminhos nos levarão ao mesmo lugar. Interpretando essa brincadeira: se eu começo com R$ 10.000 e poupo R$ 300 por mês (ou seja, R$ 3600 por ano), e se consigo uma rentabilidade real (acima da inflação!) de 4%, chegarei em aproximadamente R$ 129.000 em 20 anos. Muitas vezes, frustrados (e iludidos por conta das projeções ridiculamente otimistas das corretoras (e dos anúncios do YouTube e do Instagram), pode nos ocorrer uma fala parecida com essa:

"Pouco. Esse valor é pouco. Não vai resolver minha aposentadoria. Não vai garantir meus custos no final da vida. Preciso de mais. Tenho um amigo que começou a investir ano passado, conseguiu 15% ao ano, não faz sentido fazer a projeção com 4% de rentabilidade real, vamos usar uma rentabilidade maior!"

Cada vez que alguém fala um negócio desse, morre um panda no Tibet. Mas vá lá, vamos seguir com o exemplo do nosso guerreirinho batedor de mercado. Vamos supor que nosso amigo investidor conseguiu, por 20 anos, uma média de rentabilidade 50% maior do que nossa estimativa inicial. Ele conseguiu impressionantes 6% ao ano, acima da inflação. Ele está de parabéns (sem ironia, é realmente algo bastante desafiador). Refazendo nossa projeção, encontraremos algo parecido com isso:

Ao invés de chegar nos R$ 129.000, ele chegou nos R$ 164.000 e, para isso, precisou tomar uma avalanche de risco a mais. Uma avalanche. Dormiu menos, teve umas gastrites, perdeu uns cabelos, e conseguiu R$ 35.000 a mais, em 20 anos. "Ah, Amuri, R$ 35.000 é muita coisa!". Juro que sei e juro que concordo contigo. Mas quem dizia não conseguir "encaminhar a vida" com os R$ 129.000, vai conseguir com R$ 164.000? Muda, de fato, tanta coisa assim? Esses R$ 35.000 viabilizam algo extraordinário, que justifica todo o tempo e energia demandados durante os 20 anos de construção do patrimônio? Provavelmente, para a maioria de nós, não.

Seduzidos pela imagem do ser humano bem sucedido, dono de si, tendemos a superestimar duas coisas: primeiro, nossa tolerância ao risco e, segundo, e esse é o principal ponto desse texto, o papel da rentabilidade em um processo de construção de patrimônio. Essa busca por um percentual mais gordinho nos suga, nos exaure, pode nos levar a tropeções que prejudicam todo o processo e talvez nos cegue para uma verdade dolorida: a maior parte do nosso patrimônio, da nossa segurança financeira, do nosso pé de meia, provavelmente virá do nosso trabalho.

"Amuri, mas investir não é importante?"

Ô se é. É importante demais, é uma habilidade que deveria ser dominada por todos, é algo a ser incentivado. Eu gasto um bocado do meu tempo acordado levantando essa bandeira, mas precisamos ser justos e lúcidos aqui: a rentabilidade dos investimentos é um acelerador no processo de formação de reservas, não é o alicerce, não é o carro-chefe. A base, na minha opinião, é o seu aporte, é a grana que sai do seu bolso e que vem do seu trabalho. Vamos voltar alguns parágrafos e vamos trocar essa ponderação:

"Pouco. Esse valor é pouco. Não vai resolver minha aposentadoria [...] Preciso de mais. Vamos usar uma rentabilidade maior".

"Pouco. Esse valor é pouco. Não vai resolver minha aposentadoria. Vou refazer meu planejamento, dart meus pulos, dar uma apertada aqui e ali, focar nas minhas possibilidades e, ao invés de considerar um aporte anual de R$ 3600, vou trabalhar com o valor de R$ 6000."

Bom, ao invés de R$ 300 por mês, estamos falando de R$ 500. É um aumento considerável, mas me arrisco a dizer que, para a maior parte das pessoas, a probabilidade de que esse aumento do aporte seja viável é muitíssimo maior do que a probabilidade de que obtenhamos, com consistência, uma rentabilidade 50% maior.

Ao invés dos R$ 129.000 obtidos no desenho original, e dos R$ 164.000 obtidos com a rentabilidade mais vida louca, obteríamos R$ 200.000. Nada mal. Agora vem comigo fazer uma conta meio capciosa. Vamos tentar entender quanto, desses R$ 200.000, veio dos aportes (ou seja, do bolso), e quanto veio através dos investimentos. É bem fácil: nesses 20 anos, nosso personagem tirou do bolso R$ 130.000 (ou seja, 20 vezes R$ 6.000 mais os R$ 10.000 iniciais), e os outros R$ 70.000 vieram os investimentos. Com esses dados, podemos fazer a continha: dividimos os os R$ 130.000 (bolso) pelos R$ 200.000 (total) e os R$ 70.000 (rentabilidade) pelos R$ 200.000 (total) e chegaremos no nosso resultado. Do valor acumulado, 65% veio do bolso. É, disparadamente, a maior parte. Os outros 35% vieram, de maneira lenta e com pouca emoção (em se tratando desse assunto, é o jeito que eu gosto) da rentabilidade dos investimentos.

Desenhando, para facilitar o entendimento, teríamos algo assim:

Um resumo grosseiro e direto ao ponto: se você faz parte do seleto grupo de brasileiros que têm a possibilidade de guardar algo e, seguindo, se você faz parte do grupo (ainda mais seleto) dos que têm a possibilidade de guardar "um pouquinho mais", você definitivamente deveria fazê-lo.

Não se iluda com os anúncios no estilo "tenho 24 anos e fiquei milionário analisando gráficos e operando opções", respire por aí, ponha os pés no chão e volte naquele planejamento raiz, feito no papel de pão, na planilha, no caderninho, no aplicativo, tanto faz. Pondere: você está se dedicando, primariamente, às frentes de planejamento que serão responsáveis pela maior parte do seu resultado? É muito fácil cair nessa armadilha, eu vivo falando isso para os alunos e, vez ou outra, me pego fazendo a mesmíssima coisa. Com a situação analisada e os próximos passos razoavelmente desenhados, pegue leve com você mesmo.

De maneira nenhuma quero te desencorajar a buscar melhores rentabilidades, a estudar diversas modalidades, a aprofundar seu entendimento. Tudo isso é extremamente desejável, mas não podemos deixar que nossos esforços em criar uma estratégia para nossos investimentos nos afastem de um planejamento financeiro mais amplo e mais inteligente, que contempla nossos respectivos orçamentos, nossos sonhos, nossas inseguranças, enfim, a nossa vida.

Eduardo Amuri é autor dos livros "Dinheiro Sem Medo" e "Finanças Para Autônomos"

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A rentabilidade dos seus investimentos não vai resolver sua vida

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Ofereci uma sessão de consultoria para uma aluna, nesta semana. Dentro os quase 1000 alunos que já passaram pelos programas, ela é uma das mais comprometidas e engajadas. Ela começou em 2018 e segue próxima até hoje. Primeiro ajeitou o planejamento do dia a dia, em seguida conseguiu fazer a reserva de emergência e agora está montando as próximas camadas da carteira.

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Um link com várias definições aplicadas à educação financeira e mercado financeiro. Um modo fácil e interativo de aprender!

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Em 2020, o Banco Central lançou um novo meio de pagamentos: o Pix. Ele começou a funcionar no dia 16 de novembro e permite transferências e pagamentos instantâneos, concluídos em até dez segundos, 24 horas por dia, 7 dias da semana. Mas o que é Pix na prática? Como ele funciona? E o que muda na vida dos brasileiros?

O que é Pix e para que serve este meio de pagamentos?

Pix é um novo meio de pagamentos que permite fazer transferências e pagamentos de forma instantânea em qualquer dia e horário. Com ele, é possível tanto transferir dinheiro para outras pessoas quanto fazer pagamentos a lojas e prestadores de serviço.

Com o Pix, pagamentos e transferências são concluídos em até 10 segundos e podem ser feitos em qualquer horário e dia, incluindo finais de semana e feriados. Ou seja: o Pix facilita e agiliza as transferências de valores entre pessoas, o pagamento de contas e até recolhimento de impostos e taxas de serviços, entre outras possibilidades.

Vale dizer que, para enviar ou receber um Pix, não é necessário fazer nenhum cadastro nem baixar um aplicativo - ele pode ser usado diretamente no aplicativo de sua instituição; é necessário somente que ela ofereça esse meio de pagamento.

E o que significa Pix?

De acordo com o Banco Central, o novo meio de pagamentos foi batizado com o nome Pix porque o termo lembra tecnologia, transações e pixels (os pontos luminosos de uma tela). Ou seja: Pix não é uma sigla.

Qual a diferença entre o Pix e outros meios de pagamentos?

A diferença entre os outros meios e o Pix é a rapidez e a disponibilidade: enquanto existem restrições de dias e horários para transferir por meio de TED e DOC e realizar pagamentos de contas, por exemplo, o Pix permite que elas sejam realizadas em qualquer dia e horário.

Por muito tempo, transferências entre contas bancárias de diferentes instituições só podiam ser feitas por meio de TEDs e DOCs. Pagamentos de contas eram feitos por boletos, transações físicas, por cartões e com dinheiro vivo.

Essas operações eletrônicas podem levar dias - e muitas delas acabam custando caro (algumas instituições chegam a cobrar mais de R$20 por uma TED, por exemplo). E o dinheiro vivo pode representar um risco maior tanto para o pagador quanto para o recebedor.

A novidade é que essas modalidades de pagamento deixaram de ser as únicas possibilidades do mercado: o Pix passou a ser mais uma alternativa, um meio adicional para transferir e fazer pagamentos de forma rápida e barata - para usuários pessoa física, ele é gratuito na maioria dos casos.

O Pix começou a funcionar oficialmente no dia 16 de novembro e todos os bancos e fintechs com mais de 500 mil contas ativas devem oferecer esse serviço.
Veja todas as diferenças entre o Pix e os meios de pagamentos já existentes.

Como funciona o Pix?

O Pix funciona 24 horas por dia, 7 dias da semana, em todos os dias do ano. Além disso, as transações são realizadas em segundos e podem ser feitas entre pessoas, entre pessoas e estabelecimentos comerciais, entre empresas e para entes governamentais - no caso de impostos e taxas.

É isso mesmo: as transações do Pix são realizadas em tempo real. Elas acontecem sem intermediação de terceiros: o dinheiro sai de uma conta e vai diretamente para a conta de quem vai receber os valores.

É como acontece com as transferências entre contas de um mesmo banco, que são instantâneas, podem ser feitas a qualquer momento e são gratuitas. No Nubank, por exemplo, é possível fazer uma transferência entre contas em qualquer dia da semana e horário, e ela é realizada em poucos segundos.

Para usar o Pix, é necessário que tanto o pagador (quem envia o dinheiro) quanto o recebedor (quem receberá os valores) tenham uma conta em banco, instituição de pagamento ou fintech - seja conta digital, de pagamento ou corrente.

Quanto custa o Pix? É gratuito?

O Pix é gratuito para pessoas físicas na maioria dos casos, mas pode ser pago em algumas situações (quando uma pessoa escolhe fazer um Pix por meio físico em vez de digital, por exemplo). Pessoas jurídicas também podem ter que pagar para usar, dependendo da instituição.

No Nubank, no entanto, o Pix é sempre gratuito em todas as situações, tanto para pessoas físicas quanto para PJs.

Como fazer transações com o Pix?

As transações do Pix podem ser feitas de diferentes formas:

Informando uma chave Pix - um tipo de apelido cadastrado para identificar uma conta nas transações instantâneas. Essa chave pode ser o número de celular, e-mail, CPF ou CNPJ.

Informando os dados bancários de quem vai receber o pagamento, como se faz em um TED e DOC - nome completo, CPF, número da instituição, agência e conta;

Ou por meio de um QR Code - seja fazendo a leitura do código com a câmera do celular ou usando o Pix Copia e Cola.

O que é uma chave Pix?

Na definição do Banco Central, a chave Pix é como um "apelido" utilizado para identificar a conta de uma pessoa nas transações instantâneas. Podem ser adicionados quatro tipos de chave Pix a uma conta: CPF ou CNPJ, e-mail, número de telefone celular ou a chamada chave aleatória.

Em outras palavras, a chave Pix é a informação que o usuário pode usar para fazer um Pix a alguém. Em vez de informar o banco, CPF, nome completo, número da agência e da conta, por exemplo, basta usar uma chave Pix.

Mas, atenção: não é obrigatório registrar uma chave Pix para usar o meio de pagamentos, apesar de ser recomendado para ter a melhor experiência com as transações instantâneas.

Pessoas físicas podem registrar até cinco chaves do Pix por conta da qual sejam titular; pessoas jurídicas, até 20 chaves, também por conta. Não existe um limite total de chaves que cada pessoa pode cadastrar.

Não é possível, entretanto, adicionar uma mesma chave em mais de uma conta. Por exemplo: se você adicionar seu CPF como chave do Pix em uma conta, não poderá adicioná-lo também em outra; será necessário fazer a portabilidade de chaves para mudar o vínculo para outra instituição.

Como funciona o QR Code do Pix?

Neste caso, o usuário ou estabelecimento que vai receber um valor por Pix também pode apresentar um QR Code, que pode ser lido por qualquer tipo de smartphone.

Segundo o Banco Central, cada tipo de QR Code tem um uso diferente:

O QR Code estático pode ser usado em múltiplas transações e permite que seja definido um valor para um produto ou um valor pelo pagador. Ele pode ser usado para transferências entre duas pessoas, por exemplo.

O QR Code dinâmico é mais adequado para pagamento de compras, já que pode apresentar informações diferentes a cada transação e permite que sejam incluídas informações adicionais sobre a transação.

Ainda tem dúvidas sobre o Pix? Veja tudo que já se sabe sobre esse novo meio de pagamento. Fique por dentro das novidades do Pix no Nubank Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história aqui.

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O que é Pix, o meio de pagamentos instantâneos? - Fala, Nubank

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Em 2020, o Banco Central lançou um novo meio de pagamentos: o Pix. Ele começou a funcionar no dia 16 de novembro e permite transferências e pagamentos instantâneos, concluídos em até dez segundos, 24 horas por dia, 7 dias da semana. Mas o que é Pix na prática? Como ele funciona?

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A Educação Financeira melhora a vida das pessoas, de todos e por toda vida.
Projeto de Pesquisa e Extensão UFRGS coordenação Profª @wendy_beatriz13

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II Olimpíada Brasileira de Educação Financeira

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II Olimpíada Brasileira de Educação Financeira

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Estão abertas as inscrições para a II Olimpíada Brasileira de Educação Financeira
Neste ano, 2020, a II OBEF será 100% online!
Quem pode participar: crianças e adolescentes, regularmente matriculados em instituições de ensino público e particular - do 2º ano do ensino fundamental I ao 3º ano do ensino médio
Abrangência: Nacional
Se você conhece alguém que se enquadra neste perfil, compartilhe o edital. Vamos divulgar a importância da Educação Financeira no Brasil!

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Ainda na onda dos reality shows, indicamos “O sócio”. A cada episódio, o bilionário americano Marcus Lemonis oferece sua experiência às pequenas empresas que estão em dificuldades ou à beira da falência, em troca de uma participação societária na empresa. Um programa cheio de lições valiosas, tanto em finanças pessoais como empresariais!

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Após alta do arroz, entenda por que crise econômica deixará preços estáveis

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Nos 12 meses até agosto, alimentação no domicílio teve aumento de 11,4% nos preços.

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O Reality Show do canal Me Poupe! também está no YouTube! Este programa exibe situações reais de pessoas que estão endividadas, e o que elas fazem para melhorar a situação, seja renegociação de dívidas, redução de gastos ou renda extra, de acordo com as orientações de Nathalia Arcuri e sua equipe. Um programa bastante motivador, principalmente para quem se encontra numa situação complicada financeiramente. Bom fim de semana!

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Levar um estilo de vida mais sustentável traz benefícios tanto para si quanto para todo o mundo

Provavelmente você já ouviu falar em consumo consciente ou sustentável - mas você realmente sabe o que isso significa e por que é importante colocá-lo em prática? Desde 1970, há um índice que mede o Dia de Sobrecarga da Terra, data em que todos os recursos naturais que o planeta pode renovar durante todo o ano se esgota . Em 2019, isso aconteceu no dia 29 de julho - mais cedo que em tod o o histórico do índice. Neste ano, segundo a , organização internacional que calcula a pegada ecológica, contabiliza ndo quanto de recurso natural é usado para as necessidades de um indivíduo ou população , será em 22 de agosto.

Apesar de em 2020 entrarmos em défice ecológico quase um mês mais tarde que no ano passado (há 15 anos essa data não chegav a tão "tarde"), não há motivos para comemorar: certamente isso se deve à crise gerada pelo , que acabou impactando n o s hábito s d as pessoas em todo o mundo . Porém, existem formas de manter e de melhorar a marca do Dia da Sobrecarga. Uma delas é justamente praticar o consumo de uma forma consciente.
Saiba mais: Dia Mundial do Meio Ambiente: preservar recursos é uma necessidade urgente
Um estilo de vida sustentável é possível

Segundo a professora da , o conceito de consciência para consumo sustentável é definido como um estado de preocupação em consumir de maneira a melhorar a qualidade de vida a longo prazo . " Estamos falando de um movimento social global que se baseia no aumento da conscientização sobre o impacto das decisões de compra no meio ambiente, na saúde e na vida dos consumidores em geral ", explica . A docente coordena o G rupo de P esquisa sobre Sustentabilidade e Negócios com Impacto Social , vinculado ao Programa de Pós-Graduação em Administração .

Maira destaca que, consumindo dessa forma, problemas como o desperdício, a poluição e a desigualdade social se agravam . " Nesse contexto, o consumo e produção sustentáveis tratam de dissociar o crescimento econômico da degradação ambiental, aumentando a eficiência dos recursos e promovendo estilos de vida sustentáveis ", pontua .

Apesar de parecer um conceito complexo e distante da realidade , a professora reforça que essa muda nça está em nossas mãos . Para isso, adaptar pequenos hábitos, todos os dias, é o caminho para nos tornarmos consumidores conscientes, contribuindo para uma grande mudança.

Para inspirar quem deseja começar a praticar o consumo consciente, a professora Maira dá algumas dicas:

que você compra c o nsumi r produtos orgânicos é bom para o meio ambiente e para a saúde. Comece substituindo os hortifrútis convencionais por orgânicos. Uma vez por semana , experimente substitu ir a carne por alimentos com alto teor de proteínas, como feijão, grão de bico, soja, tofu, quinoa , aveia. Com isso , mantém sua ingestão nutricional de proteín a e reduz sua pegada de carbono, uma vez que a pecuária tem um forte impacto na produção de gases efeito estufa , além de demandar uma grande quantidade de água para a criação de animais.

quem você compra p rivilegie o produtor e as marcas da sua localidade , promovendo o desenvolvimento da economia local e apoiando pequenas empresas. Você reduzirá as emissões de gases de efeito estufa ( GEE ) associadas ao transporte de mercadorias e embalagens e aumentará o senso de comunidade.

3. Prefira empresas comprometidas com o desenvolvimento sustentável q ue medidas a empresa toma para, por exemplo, reduzir o impacto ambiental de suas operações ou desenvolver a comunidade local? Qual a origem dos produtos? Algumas empresas já são reconhecidas pela alta incidência de trabalho infantil e escravo. Há muita informação disponível : com uma pesquisa rápida na internet , é possível descobrir marcas e empresas éticas. A partir do momento que as empresas com prop ó sito passarem a vender mais, as outras seguirão.

4. Fuja do plástico de uso únic l eve sua caneca reutilizável com você em vez de usar copos de plástico ou papel para café e água. Outra ação simples é levar sempre sacolas reutilizáveis quando for fazer compras. Assim, você ajuda a reduzir a quantidade sacos plásticos no lixo e nos oceanos. R eciclar a enorme quantidade de resíduos que produzimos é um grande desafio . Mundialmente, somente 7% do lixo plástico é reciclado. Portanto, a melhor solução é tentar não produzi-lo.

c omece repensando se você realmente precisa de algo ou apenas deseja os produtos que consome. Compras impulsivas nos fazem ter muitas coisas que mal usamos. Mas, se você realmente precisa desse item, opte por comprar produtos de qualidade que durem mais, não quebram com facilidade e reduzem a produção de resíduos.

E volte à primeira dica.

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5 dicas: como consumir de forma consciente

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Levar um estilo de vida mais sustentável traz benefícios tanto para si quanto para todo o mundo Provavelmente você já ouviu falar em consumo consciente ou sustentável - mas você realmente sabe o que isso significa e por que é importante colocá-lo em prática?

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Filme Homem-Absorvente (baseado em fatos reais): com o objetivo de ajudar sua esposa e as demais mulheres da Índia, um homem empreendedor decidiu criar seus próprios absorventes descartáveis, tornando-os acessíveis até para mulheres em condição de vulnerabilidade.

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Quem quer turbinar o patrimônio não consegue escapar dela: a renda variável. Com esse tipo de investimento, que envolve alguns riscos de mercado específicos, é possível obter um retorno potencialmente maior que o da renda fixa. Mas de que tipo de instrumento estamos falando exatamente nesse caso?

Se você já pensou em migrar parte do seu patrimônio para a renda variável, mas não sabe como ou se sente inseguro, esse guia vai ajudá-lo.

O InfoMoney reuniu aqui as informações mais importantes para entender o funcionamento dessa categoria de investimento. Você vai entender que ferramentas estão disponíveis e em que condições. Confira:

O que é Renda Variável

Em linhas gerais, investimentos de renda variável são aqueles cujo retorno é imprevisível no momento do investimento. O valor varia conforme as condições do mercado - e, consequentemente, a remuneração que as aplicações oferecem segue esse mesmo princípio.

É o oposto dos investimentos de renda fixa. Nesse caso, o cálculo da remuneração é previamente definido e conhecido desde o momento da aplicação. Basta pensar no funcionamento dos títulos públicos negociados no Tesouro Direto. Ao comprar um título de inflação, o investidor sabe desde o início que receberá uma taxa de juros anual mais a variação do IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) ao longo dos anos.

Na renda variável, não é possível ter esse nível de certeza. Quem compra a ação de uma empresa sabe que embolsará a valorização do papel no decorrer do tempo - mas de quanto será essa valorização? Impossível saber de antemão. Não dá para garantir nem que haverá ganhos, porque os papéis podem desvalorizar no período.

Quem compra um título de renda fixa "empresta" dinheiro para alguém - empresas ou governos - em troca de juros. Já quem aplica em papéis de renda variável em alguma medida entra no capital do emissor, direta ou indiretamente. É o que acontece com quem compra uma ação de empresa. Sua expectativa é de que a companhia apresente bons resultados e cresça, porque é isso que vai fazer o valor da ação aumentar.

Tipos de investimento em Renda Variável

Existem diversos produtos disponíveis para investir em renda variável, dos mais simples aos mais sofisticados. Cada um deles têm características próprias de risco e liquidez. A escolha do mais adequado para cada investidor depende de uma avaliação prévia criteriosa. Conheça os tipos de investimento em renda variável mais comuns no mercado:

Ações

Negociadas na bolsa de valores, as ações são a menor parcela do capital de uma empresa. Quem compra ações se torna sócio da companhia e, por isso, compartilha os lucros que ela obtém. São a maneira mais conhecida de investir em renda variável.

Há duas formas de lucrar investindo em ações. A primeira é com a distribuição de dividendos, que são uma parte do lucro que as empresas distribuem aos acionistas. Pelo menos 25% dos ganhos devem ser destinados ao pagamento de proventos.

A segunda forma se dá por meio da valorização dos papéis na bolsa de valores. Conforme os movimentos do mercado e os resultados da empresa, o preço de uma ação pode aumentar - ou diminuir também. Quem compra ações por um valor baixo e vende mais tarde, por um preço maior, consegue lucrar.

Fundos Imobiliários (FIIs)

Um fundo imobiliário reúne investidores interessados em aplicar em conjunto no mercado imobiliário. O mais comum é que o dinheiro seja usado na construção ou na aquisição de imóveis, depois locados ou arrendados. Os ganhos dessas operações são divididos entre os participantes, na proporção em que cada um aplicou. Os FIIs podem ter as cotas negociadas no pregão da B3.

Algumas pessoas acreditam que os fundos imobiliários são investimentos de renda fixa, por conta da distribuição regular de rendimentos mensais que muitos deles oferecem - e que lembra o funcionamento de alguns títulos públicos. Mas os FIIs são aplicações de renda variável: suas cotas oscilam na Bolsa, de acordo com as condições do mercado ou a gestão da carteira. Assim, não é possível saber de antemão qual será o retorno. E também não há garantia de que os rendimentos serão mantidos ao longo do tempo.

ETFs

Exchange Traded Funds é o nome completo dos ETFs, também conhecidos como "fundos de índices". Eles são fundos que replicam a composição de índices financeiros - como o Ibovespa ou o IBrX - e têm as cotas negociadas no pregão da bolsa, como as ações. Seu objetivo é oferecer aos investidores uma alternativa para investir em carteiras praticamente idênticas às principais referências do mercado.

Uma das suas principais vantagens é a praticidade. Isso porque um ETF permite ao investidor apostar em várias ações de uma vez sem precisa comprar papel a papel. A segunda é o custo. As taxas de administração dos fundos de índices costumam ser bem menores do que as cobradas nos fundos de ações em geral, mesmo no caso dos passivos. Nos ETFs negociados no pregão da B3, elas variam entre 0,05% e 0,69% ao ano.

Opções

Uma opção representa o direito de comprar ou vender uma ação (ou um outro ativo) em uma data futura específica e por um preço preestabelecido. É como se fosse um contrato, classificado como "derivativo", já que o preço da opção deriva do preço do ativo a que ela se refere. Trata-se de um mercado grande e muito dinâmico.

Uma opção pode ser utilizada como hedge - ou seja, como uma proteção no mercado futuro para os investimentos realizados no mercado à vista. Imagine alguém que comprou as ações de uma empresa e tem receio de que as cotações recuem no futuro. É possível evitar perdas maiores adquirindo opções de venda da ação por um preço que evite o prejuízo.

Há também quem negocie as opções por si, sem ter a função de proteger uma carteira. O objetivo é efetivamente ganhar arbitrando os preços das opções, que também sobem e descem ao longo do tempo.

Câmbio

O investimento em câmbio envolve aplicações baseadas em moedas. Esse tipo de produto costuma ser considerado uma opção para diversificar a carteira e, principalmente, para proteger o patrimônio das oscilações da economia brasileira.

Há muitas formas de fazer isso. Existem, por exemplo, fundos cambiais, que mantêm pelo menos 80% do patrimônio investido em ativos relacionados a moedas. Seu principal fator de risco é a flutuação de preço de moedas estrangeiras ou a variação do cupom cambial (taxa de juros em dólares no Brasil).

Também é possível investir em câmbio comprando contratos ou minicontratos futuros de dólar negociados no pregão da B3. Eles representam acordos de compra ou venda da moeda, a um preço fechado, em uma data futura. Há ainda os COEs (Certificados de Operações Estruturadas) baseados em moedas estrangeiras.

Futuros

Esses contratos são negociados no pregão da B3. Assim como os futuros de dólar, que podem ser usados para investir em câmbio, eles são acordos de compra ou venda de ativos variados, a um preço fechado, em uma data futura. Na bolsa brasileira, existem futuros de milho, café, soja, boi gordo, Ibovespa e até S&P 500, um dos principais índices de ações do mercado americano.

Os futuros são uma maneira bastante comum de investir em commodities. Justamente por isso, uma das suas características é o fato de os contratos serem todos padronizados, de modo que todos os investidores negociem os derivativos com as mesmas condições.

Uma particularidade dos contratos futuros é a existência de ajustes diários. Significa que, diariamente, a bolsa apura os lucros e prejuízos de cada posição (comprada ou vendida) nos derivativos. Assim, o investidor que adquiriu um determinado futuro e teve perdas em um dia precisa realizar um depósito para compensar. O contrário também acontece.

Fundos de Investimento

Vários tipos de fundos permitem investir em renda variável. Os de ações são os exemplos mais comuns. Trata-se de carteiras que, por definição, aplicam no mínimo dois terços do patrimônio em ações negociadas em mercados organizados, como bolsas de valores, ou em outros ativos relacionados a esse segmento (como recibos de subscrição, cotas de outros fundos de ações ou BDRs, que são recibos de ações estrangeiras negociados no Brasil).

Os fundos de ações são considerados maneiras simples de investir em renda variável, porque quem se responsabiliza por decidir que papéis comprar ou vender é um gestor profissional. Isso, é claro, tem um custo. Há cobrança de taxa de administração - e, em alguns casos, taxa de performance também.

Ainda é possível investir em renda variável por meio de fundos multimercados. Eles investem em segmentos variados - renda fixa, variável e moedas. Alguns deles podem adotar estratégias bastante sofisticadas.
Leia mais: Como investir em Fundos Imobiliários?
Criptomoedas

Categoria recente de ativo financeiro, as criptomoedas são moedas virtuais não produzidas ou controladas pelos bancos centrais. Elas são, verdadeiramente, códigos que podem ser convertidos em valores. Sua criação se dá por meio de uma rede descentralizada de pessoas que, em seus servidores, registram as transações realizadas com essas moedas. São protegidas por criptografia e pela tecnologia de blockchain.

É possível investir em criptomoedas - entre as quais o bitcoin é a mais conhecida - por meio de corretoras especializadas. Também existem fundos de criptomoedas. No Brasil, a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) permite que os fundos façam aplicações indiretas, por meio de cotas de outros fundos ou de derivativos no exterior (desde que sejam regulamentados em seu país).

É seguro investir em Renda Variável?

A bolsa de valores é o palco onde os investidores de renda variável se encontram. Mas esse é um ambiente seguro para as pessoas aplicarem seu dinheiro? Essa é a principal função da B3: organizar, manter, controlar e garantir sistemas apropriados para a realização de negócios. Para assegurar a confiabilidade, uma série de regras sobre a transparência na divulgação de informações e a segurança na compensação e liquidação dos negócios foi estabelecida.

Além da autorregulação feita pela própria B3, existe a atuação da Comissão de Valores Mobiliários (CVM), autarquia do governo federal responsável por regulamentar, fiscalizar, julgar e punir os agentes de mercado quando as regras não são seguidas.

Para proteger os investidores no dia a dia dos negócios, há também o Mecanismo de Ressarcimento de Prejuízos (MRP), que assegura o ressarcimento de até R$ 120 mil por prejuízos causados por corretoras, distribuidoras e agentes autônomos. O MRP pode ser acionado quando se registra uma perda por ação desses participantes - como a execução incorreta de uma ordem (de compra ou venda) do investidor, o uso dos recursos do investidor em operações não solicitadas e até a quebra da corretora. Esse mecanismo é vinculado à B3 e só pode ser acionado se a folha ocorrer no âmbito dos mercados administrados pela bolsa.

Com todas essas iniciativas e agentes fiscalizadores, do ponto de vista institucional, é seguro investir em renda variável. Isso, no entanto, não significa que os investidores estarão isentos da possibilidade de perda nas suas aplicações, devido aos movimentos do mercado. Por isso, os interessados devem conhecer seu perfil de risco e avaliar cautelosamente os instrumentos que utilizarão para investir.

Vantagens e desvantagens de investir em Renda Variável

A principal vantagem de investir em renda variável é a possibilidade de obter um retorno maior que o da renda fixa. Isso acontece quando o humor do mercado está favorável e as empresas emissoras das ações e dos outros instrumentos crescem e avançam nos seus segmentos.

A contrapartida é o risco mais alto. Na renda variável, não existe qualquer tipo de garantia de que o melhor cenário acontecerá, ao passo que, na renda fixa, as condições de remuneração são claramente estabelecidas desde o início.

Os mercados de renda variável também oscilam bastante. Pense na bolsa de valores: um dia, o Ibovespa sobe, no outro, cai. É assim o tempo todo. Portanto, é necessário estar com os nervos preparados para lidar com a instabilidade do mercado constantemente.

Por outro lado, existe uma variedade grande de ativos no mercado de renda variável. Assim, é possível investir em produtos e segmentos que atendam especificamente os objetivos de cada investidor. Se alguém acredita que as empresas de varejo se sairão bem em determinado período, consegue comprar ações de companhia da área com relativa facilidade. Se, por outro lado, gosta do setor elétrico mas não quer ter tanto trabalho com o acompanhamento dos papéis, pode encontrar fundos de ações focados nesse segmento.

Qual é o momento certo para começar a investir em renda variável?

É muito difícil estabelecer a melhor hora para fazer um investimento em renda variável. Via de regra, os melhores resultados são obtidos comprando ações quando elas estão desvalorizadas e vendê-las mais tarde, quando os preços tiverem subido.

Vários investidores passam muito tempo tentando descobrir o momento exato em que uma ação está no seu preço mais baixo, para então adquirir o papel. Os especialistas, no entanto, não costumam recomendar tanta dedicação a isso. É praticamente impossível saber quando uma ação caiu tudo o que poderia. Por isso, em vez de focar em acertar esse ponto específico, o mais indicado é comprar aos poucos, gradativamente.

Assim, o investidor talvez deixe de negociar o papel no seu ponto mais baixo, mas também evita perder uma boa oportunidade de investimento por esperar demais. Comprando aos poucos, é possível fazer um preço médio e conseguir um retorno interessante (na média) ao longo do tempo.

É possível investir em renda variável com pouco dinheiro?

Cada instrumento de renda variável estabelece valores mínimos de investimento. Há fundos de ações, por exemplo, que permitem aplicações iniciais na faixa de R$ 500, por exemplo.

Para comprar ações diretamente na bolsa, não há propriamente um valor mínimo. Normalmente, os papéis são negociados em lotes padrões de 100. Assim, uma ação que tenha um valor unitário de R$ 10 exigirá um investimento de R$ 1.000 para comprar um lote padrão. No entanto, é possível adquirir lotes menores, por um valor inferior, no chamado mercado fracionário. As cotações por ação podem ser ligeiramente diferentes lá.

Embora não seja definido um valor mínimo no mercado de ações, pode ser penoso aplicar valores muito pequenos na bolsa, porque eles dificultam a diversificação. Alguém que chegue ao pregão com R$ 500 dificilmente conseguirá montar uma carteira variada, com diversas ações - o que é recomendável, para mitigar os riscos da concentração em um único papel. Nesses casos, pode ser mais interessante optar por um fundo de ações.

Outro detalhe são os custos. Para negociar ações, o investidor paga uma taxa de corretagem à corretora que faz a intermediação da operação. Essa taxa varia de instituição para instituição, mas costuma oscilar entre R$ 10 e R$ 20 no home broker. Embora não pareça alto, esse valor pode significar muito diante de um investimento pequeno. Para compensar esse custo, é preciso que os papéis valorizem muito - o que nem sempre acontece.

Além disso, investimentos de renda variável estão sujeitos ao Imposto de Renda. No caso das ações, a alíquota é fixa e de 15% sobre os ganhos obtidos com as operações. Porém, o investidor é isento do IR se realizar vendas menores do que R$ 20 mil por mês.

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Renda Variável: guia completo para conhecer e investir

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Com instrumentos que vão muito além das ações, a renda variável é uma opção para quem quer aumentar os ganhos

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Já pensou no investimento em ações? Para quem tem a ambição de obter altas rentabilidades, ainda que corra um maior risco por isso, essa pode ser uma aplicação perfeita.

Provavelmente, você já ouviu falar que a compra de papéis de empresas na Bolsa de Valores é uma das principais formas de buscar rendimentos significativos. Mas também é provável que alguém tenha mencionado o quanto esse tipo de negócio é arriscado.

Afinal, vale a pena ou não aplicar em renda variável? É o que você vai descobrir neste artigo.

Brasileiro tem medo de ações?

No Brasil, poucas pessoas aplicam na Bolsa de Valores de São Paulo, a Bovespa. O perfil do investidor brasileiro ainda é muito conservador. Assim, a preferência é pelo baixo risco, mesmo que ele tenha uma menor rentabilidade.

Prova disso é que 61% das pessoas que aplicam seu dinheiro optam pela poupança, embora o rendimento mal supere a inflação - e, às vezes, nem isso.

Quem apurou esse dado, divulgado neste ano, foi o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), junto da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL).

Logo depois da poupança, a pesquisa revelou que a maioria dos investidores opta por comprar imóveis ou aplicar em uma previdência privada. Apenas 0,40% investem na bolsa.

A boa notícia é que, ao buscar saber mais sobre o mercado de renda variável e driblar o fator intimidante de investir em algo novo, você poderá fazer negócios muito interessantes e com segurança.

Para ajudá-lo nessa tarefa, reunimos a seguir tudo o que é necessário saber sobre ações antes de começar.

O que são ações?

Ações são papéis que representam pequenos pedaços de uma empresa. Ao comprar uma ação, você está adquirindo uma parcela do capital social de uma companhia com capital aberto. É como se você se tornasse sócio dela: se ela se valorizar, você ganha mais.

Também podemos dizer de outra forma: ao comprar uma ação, você se torna dono de uma parte da companhia, junto com todas as outras pessoas (físicas ou jurídicas) que detêm ações dela.

Isso significa que, em tese, uma fração de cada prédio, automóvel ou qualquer outro bem da empresa pertence a você. E, quanto mais ações você possuir, maior será essa parcela.

De certa forma, ao fazer um investimento desse tipo, o investidor vira sócio da empresa que emitiu a ação. E como sócio, ele passa a correr os riscos atrelados ao negócio junto com a empresa.

Assim, você não ganha um salário e não pode ser demitido, mas sofre ou se beneficia com a percepção de valor da empresa pelo mercado, que desvaloriza ou valoriza a ação.

Há também ações que pagam dividendos periodicamente, uma parte dos lucros que é distribuída entre os acionistas.

Agora que você já sabe exatamente o que são ações, vale a pena continuar a leitura para conhecer mais algumas características e possibilidades para investir nesses papéis.

Ações de Fundos de Investimentos em Ações (FIA)

Assim como no mercado de renda fixa, o investidor que deseja aplicar seu dinheiro em ações tem a possibilidade de investir em um fundo.

Para compreender como funcionam os fundos de investimentos em ações, porém, inicialmente é preciso esclarecer o que é um fundo de investimento.

O fundo de investimento é um produto que reúne o dinheiro de diversos investidores (cotistas) para contratar um gestor que cuide da verba ali investida.

Esse administrador será responsável por procurar os melhores negócios e alternativas de rentabilidade, visando a garantir os ganhos de seus cotistas no mercado financeiro.

Para que você entenda melhor o que é um fundo, cabe fazer uma analogia: pense em um condomínio residencial. Nele, cada condômino é dono de uma cota (um apartamento) e paga a alguém (síndico) para coordenar as diversas tarefas do condomínio. A lógica de um fundo é bem semelhante.

Ao comprar cotas de um determinado fundo, assim como no caso do condomínio, o cotista aceita suas regras de funcionamento e passa a pagar uma taxa de administração para que o gestor em questão coordene o funcionamento.

Trata-se de uma possibilidade para quem não tem muito tempo (ou conhecimento) para gerir suas aplicações e prefere deixar essa tarefa a cargo de um especialista.

Em resumo, o fundo de investimento nada mais é do que uma forma de investimento coletivo, que permite a aplicação do seu dinheiro em diferentes produtos, com variados graus de rentabilidade e risco (diversificação de investimentos), e sem necessariamente ter que desembolsar valores muito elevados.

No caso de um Fundo de Investimento em Ações, ou FIA, ocorre o mesmo processo. Mas a verba dos cotistas é destinada especialmente a negociações na bolsa de valores (pelo menos 67% dos seus ativos devem ser ações).

Os investidores que aplicam nesses fundos têm por objetivo diversificar sua carteira para ficarem menos suscetíveis às variações de preços de ações específicas, já que o gestor do fundo irá acompanhar o mercado.

"Quando investimos em fundos de investimento, estamos comprando cotas de uma carteira de investimentos montada por um gestor profissional. Esse gestor compra e vende os ativos de acordo com o que acha mais interessante, desde que o que ele faça esteja de acordo com as políticas do fundo de investimento. Enfim, é gestor quem manda, mas ele deve obedecer algumas regras pré-estabelecidas", contextualiza Leonardo Rocha.

Quem opera com renda variável, porém, sempre corre algum tipo de risco. O FIA tem como principal fator de risco a variação de cotações de ações, admitidas à negociação em mercados organizados.

Dicas para investir em FIA

Antes de aplicar no FIA, é fundamental se informar bem sobre as regras de investimento atreladas a ele.

Dependendo das características dos ativos que integram a sua carteira, assim como da política de investimento, os fundos podem ser enquadrados em diferentes classes (Ações - BDR Nível I e Ações - Mercado de Acesso, por exemplo).

Cabe a você pesquisar as especificidades de cada uma e escolher o fundo mais adequado.

Em síntese, então, a principal diferença entre investir em ações e investir em um fundo de ações é que, no primeiro caso, você é quem vai comprar e vender papéis específicos, administrando a própria carteira de investimentos.

Já no segundo caso, essa tarefa ficará a cargo de uma equipe de especialistas da corretora ou do banco.

O BTG Pactual digital possui em sua plataforma, um fundo de ações com taxas altamente competitivas. Saiba mais sobre o BTG Pactual Ibovespa Indexado FIA.

Tipos de Ações

Os dois tipos principais de ações são:

Ações Ordinárias (ON)

Ações Preferenciais (PN).

As primeiras dão direito a voto em assembleias, e as segundas oferecem privilégios no recebimento de dividendos.

Mas as ações podem ser diferenciadas de outras maneiras. Uma delas é pelo seu nível de liquidez, que é a capacidade de se converterem em dinheiro com rapidez, sem perda de valor.

Ações de 1ª linha, comumente chamadas de Blue Chips, são aquelas de alta liquidez - geralmente atreladas a empresas tradicionais, de grande porte e boa reputação.

Já ações de 2ª linha, chamadas de Mid Caps, são ações de liquidez média, geralmente atreladas a empresas de médio e grande porte - tradicionais ou não.

Por fim, as ações de 3ª linha, ou Small Caps, são as de baixa liquidez, atreladas a empresas de pequeno e médio porte - mas não necessariamente com menor qualidade.

Uma boa referência para você começar a pesquisar ações é o Índice Bovespa (Ibovespa), que reúne os papéis mais negociados na Bolsa de Valores de São Paulo.

As ações com maior volume de transações são aquelas que têm maior liquidez, ou seja, maior interesse do mercado e maior facilidade de compra e venda.

O que são ações ordinárias?

As ações ordinárias são papéis que garantem poder de voto nas assembleias da empresa e direitos especiais no caso de venda da companhia. Costumam dar menos dividendos do que as preferenciais.

Os papéis de ações ordinárias podem ser identificados pelas letras da empresa seguidas do número 3 no código de negociação.

Por exemplo: ABEV3 (Ambev), BBAS3 (Itaú BBA) e CIEL3 (Cielo).

O que são ações preferenciais?

As ações preferenciais têm preferência na distribuição de dividendos, mas não oferecem direito a voto. Esses papéis costumam ter maior liquidez na bolsa de valores brasileira, pois são mais negociados.

Os papéis de ações preferenciais podem ser identificados pelas letras da empresa seguidas do número 4 no código de negociação.

Por exemplo: PETR4, OIBR4 e ITUB4. As ações preferenciais ainda podem ser subdivididas em classes, geralmente diferenciadas pelas letras A, B, C.

As ações preferenciais Classe A costumam ser representadas pelo número 5 (Ex: ALE5, USIM5, SUZB5), enquanto as de Classe B geralmente são representadas pelo número 6 (Ex: BRSR6 e ELET6).

Por fim, cabe ressaltar ainda que existe mais uma categoria de ações: as chamadas Units, que são representadas pelo número 11 (Ex: BBTG11).

Uma UNIT é, na verdade, um ativo composto, por meio do qual você negocia diferentes tipos de ações em um mesmo conjunto pelo mesmo código. Uma Unit pode ser composta por uma ação preferencial e uma ordinária, por exemplo.

Agora que você já conhece os termos do mercado acionário, é hora de partir para uma etapa prática: como operar na bolsa e como funcionam as transações? É sobre isso que vamos falar a seguir.

Como funciona o mercado de ações?

O mercado de ações funciona como uma feira. Em vez de mercadorias, as empresas vendem vagas de sociedade para melhorar sua infraestrutura, produto ou poder econômico. Quanto maior interesse dos compradores, mais dinheiro elas arrecadam e mais elas se valorizam.

Se você achar que essa companhia tem potencial, pode comprar um lote de suas ações. Caso acredite em certo momento que ela não vai mais se valorizar ou que ela já atingiu seu potencial, você pode vender suas ações.

O preço delas será aquele que outros investidores estiverem dispostos a pagar. É assim que funcionam as cotações que você vê na televisão.

Aquele preço é definido pelas transações que estão ocorrendo naquele momento, ou seja, o casamento entre um preço de venda definido pelo investidor A com o preço de compra estabelecido por um investidor B.

A bolsa de valores, portanto, é como uma feira onde produtos (ações) são expostos. Trata-se do ambiente de intermédio para a compra e venda desses ativos.

Mas é importante frisar que, apesar de você se tornar dono de uma pequena parcela da empresa ao comprar uma ação, a figura jurídica dela não se mistura com a sua pessoa física.

Em termos práticos, você não poderá tomar decisões administrativas práticas quanto à gestão diária da companhia, assim como também não vai herdar dívidas no caso de a empresa falir.

O que pode ocorrer é você investir um valor "x" em uma empresa e decidir vender por um valor menor, perdendo parte do dinheiro aplicado.

O crescimento de nenhuma empresa é linear, principalmente porque ele é afetado por uma série de acontecimentos internos e externos.

Momentos de crise na economia geral de um país e determinadas condições políticas fazem até mesmo ações de empresas gigantes, como a Ambev, sofrerem variações negativas.

Por conta disso, você precisa entender que investir em ações deve ser uma estratégia de longo prazo. Esqueça aquela ideia de ficar milionário do dia para a noite.

Sofrer algumas perdas no caminho, eventualmente, é necessário para obter melhores rentabilidades em um período maior de tempo.

Índices de Ações

As ações são negociadas em mercados organizados na bolsa de valores. Para que isso seja possível, há um conjunto de regras que agrupam as empresas conforme critérios pré-determinados.

Para monitorar o desempenho de um grupo "x" de ações, você pode acompanhar o índice correspondente a elas.

Os índices de ações podem ser baseados no setor econômico ao qual as empresas avaliadas pertencem, em seu valor de mercado, por seu volume de negociações diárias ou até mesmo através de uma combinação de todos esses tópicos.

Alguns exemplos são o Índice Imobiliário, o IBrX-100, o Índice de Consumo e o Índice S&P 500. Este último demonstra as 500 empresas americanas mais negociadas nas bolsas de Nova York.

No Brasil, o índice mais famoso é o Ibovespa. Ele informa o desempenho médio das cotações das ações negociadas na Bolsa de Valores de São Paulo.

É formado pelas ações com maior volume negociado, ou seja, permite ao investidor descobrir quais empresas detêm os títulos mais líquidos.

Como Investir em Ações

Há, basicamente, quatro formas diferentes de você investir em ações: por fundos, cestas, clubes de investimentos ou individualmente, montando a própria carteira. Cada opção tem indicação para um determinado perfil de investidor. A seguir, falamos brevemente sobre cada uma delas.

FIA

Bem, os Fundos de Investimentos em Ações você já conhece. Eles representam uma das portas de entrada no mercado de renda variável.

Em relação às vantagens da modalidade, é possível citar o fato de que você vai contar com o auxílio de um especialista.

Em relação às desvantagens, vale mencionar que você terá que pagar uma taxa por isso - e nem todos os FIAs proporcionam boas rentabilidades.

Clubes de Investimentos

Os clubes de investimentos são semelhantes aos fundos, com a diferença de que são compostos por um número determinado de cotistas.

Neles, o custo de corretagem e custódia é diluído entre os participantes, e a taxa de administração é flexível.

ETFs

As ETFs (Exchange Traded Funds, em inglês) são cestas de ações. Por meio delas, você pode comprar um número maior de papéis de uma só vez.

É o caso de BOVA11, que replica o Ibovespa, aquele índice que reúne as ações mais negociadas na Bolsa de Valores de São Paulo.

Essa é uma maneira de diversificar bastante a sua carteira de uma vez só, e pagando apenas uma taxa de corretagem e emolumento.

Montar sua própria carteira

Por fim, existe ainda a possibilidade de você investir por conta própria e administrar a compra e venda das ações que quiser. Logo abaixo, explicamos como você pode comprar (e vender) ações de forma autônoma.

Como comprar ações?

Para comprar ações, não é necessário ser um especialista em renda variável, embora conhecimento ajude bastante. Como há sempre algum risco envolvido, a aquisição de ativos na bolsa de valores deve ser objeto de planejamento.

E há pelo menos três passos que precisam ser seguidos caso você queira comprar ações individualmente:

1. O primeiro é abrir uma conta em um banco ou corretora, que são as instituições habilitadas para fazer o intermédio de suas operações financeiras.

2. O segundo é depositar dinheiro nessa conta para fazer suas operações.

3. O terceiro é manejar a compra e a venda de seus ativos direto do computador, através da plataforma Home Broker.

Valorização das ações

Mas e quanto à remuneração? Como você pode efetivamente ganhar dinheiro investindo na bolsa de valores? Há diversas formas. A principal é através da valorização de suas ações.

O cenário econômico nacional e internacional e os relatórios e informações divulgados pelas empresas são termômetros que ajudam o investidor a moldar uma percepção de valor das ações.

Assim, o interesse pela compra e venda determinará a cotação dos papéis. Quanto maior o interesse em um papel, mais ele se valoriza.

Assim, se você comprou a ação por R$ 5,00 e ela alcança uma cotação de R$ 10, você pode dar uma ordem de venda por esse valor e embolsar um belo lucro de 100%.

Caso a situação seja inversa, você pode decidir vender uma ação mesmo que tenha prejuízo. Essa estratégia é válida, por exemplo, para minimizar o prejuízo, considerando uma eventual tendência de queda do ativo.

A possibilidade de você obter uma rentabilidade significativa aumenta ao comprar uma ação por um valor bem baixo, quando a empresa não estiver em um bom momento ou estiver iniciando no mercado.

Caso ela consiga se erguer de forma triunfal, a tendência é a de haver uma boa valorização do título - e você sairá por cima. Pode até ser arriscado. Mas, no mercado de investimentos, maiores riscos geralmente significam melhores rendimentos.

As alternativas para obter lucros, porém, não ficam por aí. Algumas empresas pagam dividendos periodicamente, uma pequena parcela dos lucros que é destinada aos acionistas.

Dessa forma, se você tem ações da empresa, pode ser recompensado pela valorização dos papéis e por uma soma trimestral, semestral ou anual, isenta de Imposto de Renda.

Além disso, há empresas que, com o objetivo de fidelizar seu quadro de investidores, os remuneram com os chamados Juros Sobre Capital Próprio.

Eles são uma forma de retribuir aos acionistas - independente da geração de lucros. Pelas companhias, esses juros são contabilizados como uma despesa. Para você, investidor, representam a possibilidade de um ganho interessante.

Taxas e tributações do investimento em ações

Um dos fatores que você precisa avaliar ao fazer qualquer tipo de investimento é a tributação. Afinal, ela deve ser considerada sobre os seus lucros para você ter uma ideia do verdadeiro rendimento do negócio. Nesse ponto, o mercado acionário pode até ser mais interessante do que a renda fixa.

Se você investir no mercado de renda variável por conta própria, caso suas vendas de ações sejam inferiores a R$ 20 mil em um mês, ainda que você tenha obtido lucro na operação, este não será tributado no Imposto de Renda.

Ou seja: o lucro é isento.

Para operações de maior valor, a alíquota sobre a valorização é de 15% - ainda baixa em comparação com outros investimentos em renda fixa.

Qual valor mínimo para investir em ações?

É difícil estipular um valor mínimo ideal para começar a operar na bolsa. Como você viu, existem possibilidades para aplicar em títulos mais interessantes para quem tem um aporte financeiro maior e para quem tem uma reserva menor (até 10 mil reais).

O mais importante é que você não coloque em risco no mercado acionário uma verba com a qual esteja contando para eventuais emergências.

Vale repetir: a bolsa de valores deve fazer parte de uma estratégia de investimentos de longo prazo.

Riscos do mercado de ações

Todo investimento envolve um risco. Os maiores riscos atrelados ao mercado acionário são os riscos diversificáveis.

Por exemplo, você pode apostar em ações de uma empresa que passa por instabilidade na procura pelo seu produto, ou até mesmo uma crise geral no setor em que ela atua por conta de uma matéria-prima. Há muitos fatores envolvidos.

Mas é bom enfatizar: quanto maior o risco, maiores são as possibilidades de lucro de uma aplicação.

Enquanto um investimento em renda fixa pode render, por exemplo, 12% ao ano, na bolsa há investidores que conseguem obter esse lucro em questão de dias.

Vantagens de investir em ações

As vantagens de investir em ações são muitas, mas vamos citar algumas:

Tributação reduzida;

A percepção de que você está investindo em forças motrizes da economia e criando oportunidades de trabalho;

O potencial elevado de rentabilidade;

A possibilidade de diversificar a sua carteira e se proteger de riscos.

Em resumo, as principais vantagens de aplicar em ações se referem ao longo prazo.

Quando a bolsa de valores faz parte de uma estratégia de investimento ampla, ela se torna uma ferramenta eficaz de diversificação do portfólio, proteção do patrimônio e criação de renda para a construção de uma aposentadoria.

Desvantagens de investir em ações

As principais desvantagens de investir em ações se relacionam à falta de conhecimento:

Você precisa se educar antes de começar a investir;

Você deve acompanhar o mercado;

Você não pode agir por impulso.

A volatilidade causada pelas negociações diárias, atrelada à riscos maiores, também pode causar ansiedade em um investidor com perfil mais conservador.

Geralmente, esses fatores podem acarretar em perdas não por causa dos riscos da renda variável, mas devido à necessidade não satisfeita de educação financeira.

Conclusão: devo entrar no mercado de ações?

Considerados todos esses quesitos, é hora do veredicto: será que realmente vale a pena movimentar dinheiro na bolsa de valores aqui no Brasil?

Vale muito a pena. Mas não para "apostar" em ações como se estivesse comprando raspadinhas na loteria, apostando na Mega-Sena ou jogando na roleta.

É válido conhecer o mercado acionário e entender que ele pode ser uma plataforma de diversificação de investimentos útil tanto na crise quanto na pujança.

As ações (e opções, mas esse é outro assunto) podem proteger e maximizar o seu patrimônio e levá-lo a um novo patamar financeiro.

Só que para isso é preciso dar alguns passos antes. O primeiro é a educação financeira, uma medida que você, por estar lendo este artigo, já está colocando em prática.

E depois de estudar o assunto e decidir investir em ações, é hora de começar devagarinho. No início, aloque uma parcela bem pequena de sua reserva (10%, por exemplo).

Preferencialmente, a distribua entre ações da Ibovespa que tenham grande liquidez, sejam de boas empresas e de setores com tendência de crescimento (como o dos bancos e de serviços, por exemplo).

A vantagem é que alternativas não faltam para comprar ações, seja por conta própria, através de um FIA ou mesmo de um clube de investimentos.

Para começar, vale escolher a opção que lhe deixa mais confortável para ter uma ideia de como a bolsa de valores realmente funciona.

O que não vale é entrar no mercado de ações esperando ficar rico do dia para noite ou fugir dele apenas por conta de um eventual risco.

Se você tiver uma estratégia bem traçada, comprar papéis de empresas pode ser a chave para rentabilizar seu capital de forma eficiente e duradoura.

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Tudo sobre ações: o que são, como funcionam, comprar e investir Investimentos, Ações | BTG Pactual Digital

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O mundo dos investimentos é feito de siglas enigmáticas: LCI pra cá, RDB pra lá, taxa CDI e por aí vai. Entender o que elas significam é importante para quem quer começar a investir o seu dinheiro. Neste artigo, você vai entender o que é CRI e se faz sentido para o seu perfil de investidor.

O que significa CRI?

CRI é a sigla para Certificado de Recebíveis Imobiliário, um produto de investimento que funciona de forma simples: trata-se de um título de renda fixa que representa a promessa de um pagamento futuro referente a imóveis.

Quando falamos em imóveis, logo vem à cabeça a imagem de prédios ou casas residenciais. Mas vale lembrar que o Certificado de Recebíveis imobiliários (CRIs) antecipa o crédito ao incorporador que também irá construir galpões logísticos, prédios comerciais ou escritórios, por exemplo.

Quem emite CRI?

Os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRIs) são emitidos exclusivamente por companhias Securitizadoras, diferente das LCIs, que são emitidas somente por instituições financeiras.

Vamos supor que uma construtora decide erguer um prédio, vende suas unidades e os compradores financiam seus apartamentos na planta. A empresa receberá o pagamento total ao longo de alguns anos, mas precisa de dinheiro agora para seguir com suas operações.

Assim, ela vai atrás de uma companhia securitizadora, que, de forma resumida, vai transformar essas vendas a prazo em títulos negociáveis no mercado.

Esses títulos - os CRIs - nada mais são do que pedaços da dívida que podem ser comprados por investidores.

Em outras palavras, o investidor que compra o CRI está ajudando a financiar o imóvel ao antecipar o valor que será recebido mais para frente, e vai receber juros em troca disso.

Isso vale para diversas situações no setor imobiliário, de financiamentos e construções a aluguéis de longo prazo.

CRI tem FGC?

Diferentemente de boa parte dos produtos em renda fixa, os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRI) são investimentos sem proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Ou seja, são mais arriscados. Os investidores dependem da capacidade de pagamento da empresa que tomou o financiamento - uma construtora ou incorporadora, por exemplo.

O que é investimento em CRI?

O Certificado de Recebíveis Imobiliários (CRI) é, portanto, uma aplicação em renda fixa ligada ao setor imobiliário. Uma importante característica, e que deve ser levada em consideração antes de investir em CRIs, é que os vencimentos costumam ser longos, na faixa de 3 a 5 anos - há casos em que podem levar mais de 10 anos.

Isso acontece porque os empreendimentos que dão origem aos papéis são de longo prazo (como a construção de um edifício) e os papéis, portanto, têm baixa liquidez.

Ou seja: essa não é uma aplicação para quem busca rendimentos a curto prazo. Quem decidir resgatar seu dinheiro antecipadamente corre o risco de perder os rendimentos.

Rentabilidade

Em termos de remuneração, os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRI) seguem o padrão da maior parte dos investimentos de renda fixa, com uma relativa previsão de quanto o dinheiro irá render.

Os recebíveis imobiliários costumam seguir um desses modelos de remuneração:

Pré-fixada

Nesse formato, a taxa de juros é travada no momento da compra. Ou seja, o investidor sabe desde o início que seu investimento renderá aquele X% ao ano até o vencimento.

Pós-fixada

Já neste caso, a rentabilidade é atrelada a um indicador específico - como a Taxa Selic ou o CDI, por exemplo. Isso significa que, se houver mudança no indicador, o retorno da aplicação sofrerá variação para mais ou menos.

Além disso, também têm rendimento pós-fixado os CRIs que estão atrelados a um índice, como o de inflação ( IPCA). Neste tipo, uma parcela de remuneração é pré-fixada (uma taxa mínima de rendimento) e outra pós-fixada (atrelada ao índice).

Imposto de Renda

Assim como outros investimentos em renda fixa ( LCI e LCA), os rendimentos dos Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRIs) são isentos de Imposto de Renda. Ou seja, o valor da rentabilidade será igual ao valor líquido de retorno do seu investimento.

O que é FII CRI?

FII é a sigla para Fundo de Investimento Imobiliário. Essa é uma categoria de investimento coletivo, também livre de imposto de renda, em que várias pessoas colocam seu capital em um mesmo fundo. Ele, por sua vez, é administrado por uma empresa especializada em gestão de fundos.

Dessa forma, o FII CRI é um fundo de investimento imobiliário que coloca grande parte do seu capital em recebíveis imobiliários, com o objetivo de balancear a carteira de investimentos. Ou seja: em vez de você investir diretamente em um CRI, o gestor do fundo distribuirá seu investimento entre vários CRIs de diferentes setores do mercado imobiliário.

Resumindo: CRIs valem a pena?

Como em quase tudo no mercado financeiro, a resposta é: depende. Ao tomar essa decisão, vale a pena lembrar dos principais pontos que caracterizam o Certificado de Recebíveis Imobiliários (CRI):

São investimentos de renda fixa;

Não têm proteção do FGC;

São isentos de Imposto de Renda e IOF;

Costumam ter baixa liquidez;

Podem ter rendimentos nos formatos pré-fixado, pós-fixado ou atrelado à inflação.

A baixa liquidez é o principal ponto de atenção: CRI não são aplicações indicadas para quem pode precisar desse dinheiro. Neste caso, vale mais a pena deixá-lo rendendo em um investimento de baixo risco e com liquidez diária ou imediata.

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Guia para entender investimentos e por onde começar a investir RDB: entenda esse tipo de investimento O que é renda variável e como funciona? O que é o Tesouro Direto? Como funciona o RDB da conta do Nubank? Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história.

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Camila Lafratta – Editora de Conteúdo no Nubank

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O mundo dos investimentos é feito de siglas enigmáticas: LCI pra cá, RDB pra lá, taxa CDI e por aí vai. Entender o que elas significam é importante para quem quer começar a investir o seu dinheiro. Neste artigo, você vai entender o que é CRI e se faz sentido para o seu perfil de investidor.

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5 gastos invisíveis que acabam com o seu salário

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