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Documentos de referência para o desenvolvimento da Cidadania e Desenvolvimento

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Consumo responsável e educação financeira

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Consumo responsável e educação financeira

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Consumo responsável para crianças - Os três erres: Reduzir, Reutilizar e Reciclar

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Caderno de Educação Financeira para o ensino Secundário

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Caderno de Educação Financeira para o ensino Secundário

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Cadernos de apoio para imprimir

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Caderno de Educação Financeira para o 2º Ciclo

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Caderno de Educação Financeira para o 2º Ciclo

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Caderno de Educação Financeira para o 1º Ciclo EB

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Caderno de Educação Financeira para o 1º Ciclo EB

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Plantar água

Vacas com GPS combatem alterações climáticas

Nada se perde, tudo se transforma

Comida no prato e não no lixo

Animais discriminados porque são pretos

Vacas com GPS combatem alterações climáticas

Amor Cão

O Chão dos Bichos ajuda animais em Loures

Carregar baterias com as energias renováveis dos Açores

Vacas com GPS combatem alterações climáticas

Oito mil milhões de pessoas no mundo

Onde há mais e onde há menos gente

"Os Versículos Satânicos" e uma sentença de morte para Salman Rushdie

O que é a ONU?

Entre pobres e ricos, o fosso

Água, uma fonte de desequilíbrios

Carregar baterias com as energias renováveis dos Açores

Comida no prato e não no lixo

Vidas em dívida

Como poupar água em casa?

João: gay e sempre histriónico

O que são homofobia, bifobia e transfobia?

Mariana: poliamor não é amor

Quando o período chega às meninas pobres

Faz delete ao Ciberbullying

Quem fiscaliza o trabalho dos jornalistas?

Quantos filmes guarda o arquivo do cinema?

Como surgiu o TikTok?

Comida no prato e não no lixo

Inovar, em nome de quem mais precisa

Burel: como se faz o tecido que aquece pastores?

O homem das camélias

Mulher polícia especializada em desativação de explosivos

Assédio sexual: mulher, imigrante, brasileira

Violência doméstica: da dominação à morte

Quando o sexo é a arma do crime

A Luta Continua

Qual a melhor escola para a vida?

Democracia e Ditadura: sabes as diferenças?

Ser "jota" na política portuguesa

Escapar da Ucrânia para Viseu

"Um camião de histórias" em português e ucraniano

O que é o Ramadão?

Estela: os imigrantes são perigosos

Quanto tempo até ao fim deste mundo?

No rastilho dos incêndios

Crianças em Perigo: como pedir ajuda?

Privacidade e vigilância

O silêncio vale ouro

Body Shaming: comentários que são uma vergonha

Como matar um planeta

Que espécie de humanos vamos ser?

De bicicleta pelo Danúbio

O telemóvel também é perigoso para peões

Histórias do Lucas - Viajar em segurança

Cinto de segurança, prevenção para a vida

Paramédico português voluntário na Ucrânia

Acolhimento de refugiados ucranianos na Azambuja

Mulher polícia especializada em desativação de explosivos

Um museu chamado Barracuda

Portugal, Paraíso Digital

Quando crescer, o que quero ser?

Trabalho ajuda a integrar refugiados ucranianos

Um dia quero ser ilusionista

Voluntários reconstroem casas e vidas

Amor Cão

Paramédico português voluntário na Ucrânia

Lucas, o génio dos desejos

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Plantar água Vacas com GPS combatem alterações climáticas Nada se perde, tudo se transforma Comida no prato e não no lixo Animais discriminados porque são pretos Vacas com GPS combatem alterações climáticas Amor Cão O Chão dos Bichos ajuda animais em Loures Carregar baterias com as energias renováveis dos Açores Vacas com GPS combatem alterações climáticas Oito mil milhões de pessoas no mundo Onde há mais e onde há menos gente "Os Versículos Satânicos" e uma sentença de morte para Salman Rushdie O que é a ONU?

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Uso responsável da tecnologia | Primeiro Celular, Ciberbullying, Fake News e Privacidade Online

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Uso responsável da tecnologia | Primeiro Celular, Ciberbullying, Fake News e Privacidade Online

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Vídeo educativo para crianças com o qual vão descobrir como fazer um uso responsável da tecnologia, Internet e redes sociais.

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Uso responsável da tecnologia | Primeiro Celular, Ciberbullying, Fake News e  Privacidade Online

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DECO Jovem - página da DECO com iniciativas de apoio à Literacia Financeira

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DECO Jovem - página da DECO com iniciativas de apoio à Literacia Financeira

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A DECO disponibiliza sessões de informação presencial nas escolas.

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Precisamos que os jovens estejam preparados para fazer esta mudança, de forma crítica e ativa, para podermos viver numa sociedade sustentável e numa economia digital e circular.

Na DECOJovem acreditamos e valorizamos o papel dos mais novos nas mudanças do presente e na construção de futuros cidadãos e consumidores conscientes e responsáveis.

DESTAQUES

#NÃO EMBALES O TEU PLANETA! Escolher a opção correta para ajudar o NOSSO planeta!

A #semanaeuropeiadaprevençãoderesíduos2023 ( EWWR) decorre de 18 a 26 de novembro e tem como tema principal as EMBALAGENS! Esta iniciativa apela a todos os consumidores europeus e não só, a desenvolverem ações de sensibilização sobre recursos sustentáveis e gestão de resíduos em que as escolas podem participar e utilizar os recursos e materiais didáticos disponíveis.

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NO DIA MUNDIAL DA ALIMENTAÇÃO com as escolhas certas pode fazer toda a DIFERENÇA!!

Saber como podemos fazer uma alimentação mais saudável é sempre um tema de maior importância e que, muitas vezes, ainda suscita dúvidas ou ainda alguma resistência em adotar as práticas mais saudáveis. Afinal, o que é doce ou com mais sabor é sempre o mais agradável ao nosso paladar. Em contexto escolar, este é um dos domínios de aprendizagem com maior desafio para os professores. A DECOJovem vem dar uma pequena ajuda, porque todos contam para a promoção de hábitos alimentares mais saudáveis e... sustentáveis.

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Semana da Formação Financeira 2023 #Mantém-te ON e informad@!

Atualmente, cada vez mais utilizamos os meios digitais para fazer compras e pagamentos online e, também, aceder a produtos e serviços financeiros digitais. Na verdade, através de um computador, de um telemóvel ou de um tablet, em qualquer altura do dia, conseguimos aceder a estes serviços, fazer transferências, créditos, de forma mais prática e rápida.

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Poupar para investir no Futuro? #semanadojoveminvestidor23

Como fazer crescer as poupanças? Porque é importante investir e não deixar o dinheiro parado? Quais as melhores opções? Pode haver riscos? Onde é que se pode encontrar mais informação? Queremos jovens investidores e empreendedores mais informados e conscientes!

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E o novo ano letivo chegou! A DECOJovem está novamente repleta de atividades!

Todos os dias fazemos escolhas sobre a forma como vivemos, viajamos, comemos, consumimos ou nos divertimos, que exigem o uso de recursos naturais limitados. Em resultado dessas nossas escolhas diárias, cada um de nós é responsável por 72% das emissões globais de gases com efeito de estufa, que são lançadas para a atmosfera.

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A DECOJovem quer potenciar e estimular o desenvolvimento de projetos educativos e atividades que reforcem a educação do consumidor na escola e na comunidade.

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Poupando para conquistar um objetivo: vídeo para crianças e adolescentes.

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Poupando para conquistar um objetivo: vídeo para crianças e adolescentes.

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Educação financeira para crianças. Poupando para conquistar um objetivo.

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Este vídeo ensina-te a poupar.  Aprende com os personagens da rua Sésamo.

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Este vídeo ensina-te a poupar.  Aprende com os personagens da rua Sésamo.

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Sésamo: COMPILAÇÃO | Educação Financeira

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No supermercado: o que é o dinheiro, para que serve... Prioridade x supérfluo

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No supermercado: o que é o dinheiro, para que serve... Prioridade x supérfluo

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O Museu do dinheiro do Banco de Portugal

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O Museu do dinheiro do Banco de Portugal

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Este vídeo propõe-te fazer uma visita ao Museu do Dinheiro.

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Conheça o Museu do Dinheiro do Banco de Portugal

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Consegues imaginar uma fábrica a transformar folhas de papel em notas de euro? Tens uma no teu país, uma espécie de caixa-forte do Banco de Portugal onde são produzidas milhares e milhares de notas de 5, 10, 20 e 50 euros, todos os dias. De certeza que é um dos sítios com mais dinheiro por metro quadrado e com mais lingotes também, porque é aqui que está quase metade das nossas reservas de ouro. Por isso, este espaço gigantesco é guardado a sete chaves, protegido com muros altos e polícias armados até aos dentes. Da próxima vez que tiveres uma nota nas tuas mãos, repara no número que está no canto superior direito: se começar por M é sinal de que foi produzido na Valora. E agora, deixamos-te a pensar noutra questão: quanto custa fazer esta impressão?

Radar XS é um telejornal para crianças dos 8 aos 12 anos que pretende informar, incentivar o pensamento crítico e a cidadania consciente.

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De onde vem o nosso dinheiro? - RTP Ensina

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Consegues imaginar uma fábrica a transformar folhas de papel em notas de euro? Tens uma no teu país, uma espécie de caixa-forte do Banco de Portugal onde são produzidas milhares e milhares de notas de 5, 10, 20 e 50 euros, todos os dias.

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Comprar, poupar, multiplicar. Consegues isto tudo com uma semanada ou mesada. O segredo está nas escolhas que fazes. Dinheiro gasto em coisas que não precisas, é saldo negativo no orçamento e, na maior parte das vezes, prejudica o planeta

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Comprar, poupar, multiplicar. Consegues isto tudo com uma semanada ou mesada. O segredo está nas escolhas que fazes. Dinheiro gasto em coisas que não precisas, é saldo negativo no orçamento e, na maior parte das vezes, prejudica o planeta. Melhor será guardá-lo no porquinho-mealheiro para depois o investir num brinquedo novo, num jogo de computador ou num livro de aventuras.

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Site de apoio à educação financeira, com várias páginas dedicadas a conteúdos diversos.

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Boas práticas: site de apoio às boas práticas, referentes à Literacia financeira.

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Boas práticas: site de apoio às boas práticas, referentes à Literacia financeira.

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Fundação Dr. António Cupertino de Miranda

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Fundação Dr. António Cupertino de Miranda |No Poupar Está o Ganho_12 edições

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Site com planificações e propostas de atividades para alunos de várias faixas etárias.

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Financial Literacy for Pre-school, Pre-K, Kindergarten, First and Second Grade

The following lessons provide guidance, lesson plans and activities for teachers interested in introducing four to seven year old children (pre-school, pre-k, first and second grade) to early financial literacy concepts.
Introduction
Lesson One: Making Spending Decisions

From birth, a child has choices. At first parents make the decisions, but before the end of the first year, children are capable of making some simple selections. If children are allowed to make easy choices as toddlers, then making decisions for themselves as they grow becomes less difficult. This lesson introduces guided, money-related, decision-making activities for children in preschool and kindergarten.
Teacher's Guide - Lesson One: Making Spending Decisions Student Guide - Lesson One: Making Spending Decisions
Lesson Two: Spending Plans

Preschool-aged children are capable of learning simple spending plans. Early training in categorizing money establishes patterns for future money-management behavior. This lesson introduces children to the concept of dividing their money into categories, namely "save," "spend," and "share." We present activities that will help children understand that money is limited in quantity and must be divided for different purposes.
Teacher's Guide - Lesson Two: Spending Plans Student Guide - Lesson Two: Spending Plans
Lesson Three: Earning Money

Adults must earn money to provide for their needs and wants. In this lesson children learn that money is earned and does not come free. Children also learn that money is limited in quantity. Early training in earning small amounts of money provides a foundation and understanding that work and money are connected.

Young children perform certain tasks at home just because they are part of the family or household. Children can do additional tasks to earn money for their spending plans. Children need to distinguish between shared responsibilities as members of a family and responsibilities that earn them money. This lesson introduces young children to activities and ideas for earning money. The money earned helps children meet their financial goals. Remember that the financial goals for a preschool-aged child may seem simple to an adult, but they are not simple to the child. Children learn the concept that money is a reward for working.
Teacher's Guide - Lesson Three: Earning Money Student Guide: Lesson Three: Earning Money
Lesson Four: What is Money?

Money is the medium of exchange for most goods and services. Different coins and paper money have different values. Children need the ability to recognize the names and values of different coins and bills used in exchange for goods and services. This lesson helps children identify the names of coins and grasp their relative values in terms of purchasing power. We present games and activities that will help children acquire this knowledge.
Teacher's Guide - Lesson Four: What Is Money? Student Guide - Lesson Four: What Is Money?
Financial Literacy for Grades 3-6

The following lesson plans are designed for elementary school children in the following grades: third grade, fourth grade, fifth grade and sixth grade.

Lesson One: Allowances and Spending Plans

Children in grades three through six are capable of managing small amounts of money. They can divide their money into several categories, including "spend," "save," and "give." At the same time, they can spend their money and keep a record of what was spent. This lesson provides an introduction to allowances for third through sixth graders. Allowances are the first step to understanding written spending plans or budgets. With guidance managing allowances in childhood, children can become financially responsible adults. Adults with effective budget skills create healthier family relationships and contribute to building a stronger economy.
Teacher's Guide - Lesson One: Allowances and Spending Plans Student Guide - Lesson One: Allowances and Spending Plans
Lesson Two: Money Responsibility

Successful money management includes keeping records of money spent. This includes having the skills to know how much money is available, how much money has been spent, and how much money must be saved for future needs. This lesson introduces elementary-aged children to the concept of being responsible for managing money through accurate record-keeping. It provides them with activities and worksheets that demonstrate the need to be accountable for how they spend and save money.
Teachers Guide Lesson 2 Part 2: Money Responsibility Student Guide Lesson 2 Part 2: Money Responsibility
Lesson Three: Saving and Investing

Part of learning about money management includes knowing where to put savings. The value of savings increases differently depending on how the money is managed. Placing savings in something beyond a savings account introduces students to the world of investments. When they become adults, these students will have control over where they invest their money for retirement. It is important that they understand how to get the best growth for their money. At the same time, they need to understand the chances of losing that money in investments. This lesson introduces students to the basics of how money grows through saving and investing. It introduces the concepts of financial risk and rates of return.
Teacher's Guide - Lesson Three: Saving and Investing Student Guide - Lesson Three: Saving and Investing
Lesson Four: Comparison Shopping

This lesson introduces students to the concepts associated with comparison shopping and choosing the best option. The activities in this lesson will introduce students to the difference between needs versus wants. Students will also learn to scrutinize advertising to discover messages that may affect their decisions.
Teacher's Guide - Lesson Four: Comparison Shopping Student Guide - Lesson Four: Comparison Shopping
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Financial Literacy for Kids: Lesson Plans for Elementary Students

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Explore FREE lesson plans for preschool through 6th grade including lessons on saving money, budgeting, comparison shopping & making your own money.

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Site de apoio à Literacia Financeira de crianças e Jovens

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No sentido de contribuir para o desenvolvimento e melhoria das competências de literacia financeira dos jovens, apoiando a escola e as famílias nesta tarefa, a DECO desenvolveu este site, especialmente dirigido aos jovens.

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Recursos online sobre crianças e a Internet (publicações, inquéritos, riscos e segurança na net).

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Recursos online sobre crianças e a Internet (publicações, inquéritos, riscos e segurança na net).

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Este livro analisa as respostas de crianças e jovens portugueses (9-17 anos) sobre práticas digitais, recolhidas no inquérito europeu EU Kids Online, de 2019. Os resultados revelam diferenças por idade e género quanto aos seus interesses na rede, oportunidades e riscos, competências na internet e mediação familiar.

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Funcas- site (espanhol) de análise sobre economia

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Funcas- site (espanhol) de análise sobre economia

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Funcas é um centro de análise -um   think tank- dedicado à pesquisa económica e social e sua divulgação, promovendo a interação entre a esfera académica e a economia real.

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Manuel Salas Velasco*

Educación financiera, Conocimientos financieros, Alfabetización financiera, Resultados
Panorama Social, N.º 35 (julio 2022)
El papel de la educación financiera es crucial, dada la creciente demanda de alfabetización financiera. Los responsables de la trasmisión de conocimientos financieros son tanto los centros escolares como otras instituciones públicas y privadas, los medios de comunicación e incluso la familia. Aunque aún se sabe relativamente poco sobre la efectividad de la educación financiera, los experimentos realizados en este campo en la última década corroboran su importancia y efectividad en cuanto al aumento de los conocimientos financieros, así como también su contribución a la mejora de los comportamientos y hábitos financieros.

1. introducción

La evolución reciente de la economía y de la sociedad sugiere que las competencias financieras serán más necesarias en el futuro inmediato, en el que seguirá creciendo su complejidad (Instituto Nacional de Evaluación Educativa [INEE], 2020). Cada vez es más común el uso de la banca electrónica para realizar operaciones -por ejemplo, una transferencia de dinero-, comprar en comercios con el móvil, mientras, por otra parte, proliferan las llamadas monedas virtuales o criptomonedas. En los países más desarrollados, el número de sucursales bancarias está, de hecho, disminuyendo, mientras que la banca por internet está ganando terreno (Espinosa-Vega et al., 2020). Pero la inclusión financiera digital -es decir, el acceso a (y uso) digital de servicios y productos bancarios- requiere que los ciudadanos posean no solo competencias digitales, sino también conocimientos financieros básicos. En el primer caso, la alfabetización tecnológica o digital incluiría conocimientos y habilidades que permitan un uso seguro y eficiente de las tecnologías de la información y las comunicaciones (conocidas como TIC). En el segundo caso, Lusardi y Michell (2011a) definen la alfabetización financiera como el conocimiento de conceptos financieros básicos y la capacidad para hacer cálculos simples. La evidencia recogida por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) muestra que la alfabetización digital está asociada con una mayor alfabetización financiera (OECD, 2021).

Pero la alfabetización financiera es también una medida del nivel de habilidad (destreza) y seguridad (confianza) que una persona posee para gestionar sus finanzas personales mediante la toma de decisiones apropiadas y efectivas de corto plazo y para planificarse financieramente a largo plazo ante condiciones económicas cambiantes (Remund, 2010). La evidencia reciente muestra que un nivel de alfabetización financiera más bajo está generalmente asociado con un menor bienestar financiero (Yakoboski, Lusardi y Hasler, 2022). Por ejemplo, comparados con aquellos estadounidenses con niveles muy altos de alfabetización financiera, los estadounidenses de 18 años o más con niveles muy bajos de alfabetización financiera son cinco veces más propensos a carecer de ahorros de emergencia suficientes para cubrir un mes de gastos de vida (Yakoboski, Lusardi y Hasler, 2022).

La inclusión financiera ha de sustentarse en unos conocimientos financieros mínimos y unas competencias financieras básicas, y la educación financiera suele considerarse como una condición necesaria para la inclusión financiera (Domínguez Martínez, 2018). La necesidad de la educación (formación) financiera ha sido ampliamente reconocida a nivel global. Después de extenderse la idea de que el déficit de cultura financiera entre la población fue el principal factor desencadenante de la crisis financiera global en 2008, países de todo el mundo han invertido importantes recursos en programas (o iniciativas) de educación financiera para mejorar la alfabetización financiera (o el conocimiento financiero) de las personas con menos recursos, reducir la adopción de malas decisiones financieras y aumentar la aceptación de productos y servicios financieros (Atkinson y Messy, 2012). Los beneficios de la educación financiera son evidentes tanto a nivel individual como colectivo. A nivel individual, la educación financiera ayuda a los consumidores a llegar a ser financieramente capaces y tomar decisiones financieras efectivas para ellos mismos y para sus familias, evitando situaciones de sobreendeudamiento (Dare et al., 2020). A nivel colectivo, la educación financiera contribuye a la estabilidad financiera y al crecimiento económico, promoviendo la igualdad socioeconómica (Lusardi y Mitchell, 2014).

El objetivo último de los programas de educación financiera es mejorar el bienestar financiero personal, con un énfasis particular en las finanzas personales. La primera institución internacional en promover la educación financiera fue la OCDE, lanzando en 2003 su Proyecto de Educación Financiera en respuesta al interés creciente de los países miembros en mejorar la cultura financiera de sus ciudadanos. Los gobiernos han respondido asimismo mediante el desarrollo de estrategias nacionales de educación financiera. España inició su andadura en este ámbito en 2008 mediante la asunción por parte del Banco de España (BdE) y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) de la responsabilidad de impulsar una estrategia nacional de educación financiera. El denominado "Plan de Educación Financiera" recoge el compromiso de realizar e impulsar actuaciones con el objetivo de contribuir a que los ciudadanos adopten decisiones financieras ajustadas a sus características personales y familiares, necesidades y expectativas y asuman una mejor gestión de los riesgos ¹. Los programas de educación financiera también han sido ofrecidos por las instituciones educativas. En su repaso sistemático de la literatura, Amagir et al. (2018) mostraron que los programas de educación financiera basados en la escuela pueden mejorar el conocimiento financiero y la actitud financiera de niños/as y adolescentes.

En este artículo se hace una revisión de las distintas vías a través de las que se impulsa la educación financiera, así como de la evidencia disponible sobre sus efectos en el conocimiento, el comportamiento y los hábitos financieros. Para ello, en primer lugar, se expone cómo se ha incorporado la educación financiera al sistema educativo. En segundo lugar, se ponen de relieve las actuaciones de los medios y las instituciones en la difusión de la educación financiera. A continuación, se explica el papel de las familias en la alfabetización financiera. En cuarto lugar, se explican cuáles son las principales formas de medir los conocimientos financieros para, a continuación, revisar la evidencia empírica sobre los efectos de la educación financiera. El último apartado recoge las conclusiones.

2. La educación financiera en el sistema educativo: regulación e iniciativas

La OCDE recomienda que la educación financiera sea incluida dentro del currículo escolar durante la educación obligatoria de los niños y niñas con el objetivo de mejorar su habilidad para que posteriormente, en su vida adulta, puedan tomar decisiones financieras efectivas (Dare et al., 2020). De hecho, la investigación ha mostrado que los adultos que recibieron educación financiera a una edad joven son más capaces de manejar sus recursos financieros que aquellos que no la recibieron (Dare et al., 2020). No obstante, los resultados de las investigaciones desarrolladas han sido heterogéneos, debido en parte a que los modelos adoptados por diferentes países no obedecen a un patrón uniforme (Molina Marfil, López-Agudo y Marcenaro-Gutiérrez, 2021). En la mayoría de los países de la OCDE existe un tratamiento transversal de la educación financiera, asignando su enseñanza a asignaturas como Ciencias Sociales o Matemáticas, aunque hay países que han implementado asignaturas específicas relacionadas con la formación económica y financiera.

Los programas de educación financiera en las escuelas primarias se han centrado principalmente en los conceptos de crédito, ahorro y gasto, mientras que en las escuelas secundarias la mayoría de los programas de educación financiera se han centrado en el gasto y crédito, ahorro e inversión, así como en algunos conceptos de presupuestación (Amagir et al., 2018). En el caso de España, la educación financiera se introduce formalmente en el currículo educativo de primaria y secundaria obligatoria a partir de 2014. El currículo básico del área de Ciencias Sociales de Educación Primaria contempla entre sus contenidos: "Educación financiera. El dinero. El ahorro" ². En relación con la organización del cuarto curso de Educación Secundaria Obligatoria (ESO), en la opción de enseñanzas académicas, los alumnos y las alumnas deben cursar al menos dos materias de entre cuatro opciones entre las que se encuentra la asignatura de Economía ³. Entre los contenidos de esta asignatura, se encuentra un bloque titulado "Economía personal", que contempla los siguientes puntos:

"Ahorro y endeudamiento. Los planes de pensiones"

"Riesgo y diversificación"

"El dinero. Relaciones bancarias. La primera cuenta bancaria. Información. Tarjetas de débito y crédito"

Además de las acciones regladas, los centros de enseñanza españoles también organizan actividades orientadas a la promoción de la educación financiera entre los alumnos y las alumnas de sus centros. Destaca el Programa Escolar de Educación Financiera de la CNMV y el BdE, que tiene entre sus líneas de acción prioritarias el fomento de la educación financiera en los centros de enseñanza, de acuerdo con las recomendaciones de la OCDE. Desde 2010 se viene desarrollando este programa, dirigido a los estudiantes de 3º y 4º de la ESO y de los Ciclos Formativos de Grado Medio. Los centros inscritos (de forma voluntaria) tienen acceso al material didáctico básico, que se compone de manuales docentes y manuales para el alumnado. Estos manuales abordan las áreas temáticas relativas al dinero y las transacciones, la planificación y gestión de las finanzas personales, el riesgo y el beneficio y el panorama financiero. Cada centro puede impartir los contenidos de la forma que mejor se ajuste a su programación, recomendándose que se traten de manera transversal e integrados en otras áreas de conocimiento, como las Matemáticas o las Ciencias Sociales. La evaluación realizada por Bover, Hospido y Villanueva (2018), correspondiente al Programa impartido en centros de enseñanza secundaria durante el curso 2014-2015, pone de manifiesto un impacto positivo del Programa en el conocimiento financiero de los alumnos y las alumnas: quienes recibieron el curso de educación financiera obtuvieron mejores resultados en diversas pruebas de conocimientos financieros en comparación con estudiantes que no recibieron el curso.

La promoción de la educación financiera en los centros de enseñanza es también la misión principal del Proyecto Edufinet, iniciado en 2007 en el seno de Unicaja ⁴. Su principal objetivo es el de ofrecer una visión clara del mundo financiero, de modo que los alumnos y las alumnas puedan disponer de herramientas que les permitan enfrentarse a los retos futuros derivados de la economía y las finanzas. Más de 11.000 estudiantes de ESO y Bachillerato de todo el país han participado durante este curso académico en las XIII Jornadas de Educación Financiera para Jóvenes. Entre los conceptos abordados, se encuentran los de "presupuesto familiar", "sistema financiero" y "productos de ahorro y de financiación". El Proyecto Edufinet también incorpora recientemente al alumnado de primaria a su programa de educación financiera. Las I Jornadas de Educación Financiera para Alumnos de Primaria presentan contenido financiero básico y lo hacen a través de problemas que los niños y las niñas han de resolver.

3. Información financiera: el papel de los medios y las instituciones

Además de las actividades organizadas en los centros de enseñanza, la educación financiera también ha sido promocionada por diferentes países por medio de iniciativas en las que se incluyen publicaciones, portales de internet, campañas publicitarias, eventos de diseminación o servicios de asesoramiento. Por ejemplo, la OCDE y su Red Internacional de Educación Financiera ( INFE, por sus siglas en inglés) ayudan a los responsables políticos y a las autoridades públicas a diseñar e implementar estrategias nacionales y programas individuales de educación financiera, al tiempo que proponen métodos innovadores para mejorar la educación financiera entre las poblaciones de los países socios ⁵. En España, Gepeese, la página web mantenida por el BdE y la CNMV ⁶, proporciona tanto a docentes como a estudiantes una variedad de herramientas, incluyendo guías para estudiantes y profesores, juegos y talleres de actividades. Esta página web y sus recursos ofrecen apoyo complementario a los programas escolares y tienen como objetivo proporcionar una guía no solamente a estudiantes, sino también a sus padres. Otra iniciativa promovida por el Plan de Educación Financiera es el Día de la Educación Financiera. Se celebra en España el primer lunes de octubre. En este día se desarrollan eventos de muy distinta naturaleza -desde jornadas y mesas redondas, hasta programas de radio, aplicaciones digitales y juegos- dirigidos al público en general o a grupos específicos para recordar lo importante que es adquirir conocimientos financieros para tomar decisiones sobre nuestras finanzas de manera consciente.

El desarrollo de iniciativas de educación financiera también se presta a la utilización de una auténtica estrategia multicanal, basada en el uso de internet, cursos presenciales, MOOCs, publicaciones electrónicas y en papel, seminarios, redes sociales y dispositivos móviles, entre otros (Domínguez Martínez, 2015) ⁷. En internet, es ya popular "el blog salmón", una publicación digital lanzada en el año 2005 que se dedica a seguir la actualidad económica, el mundo de las finanzas y la empresa, y la economía doméstica. ⁸ El nombre del blog hace referencia al color del papel en el que se imprimen diversos diarios económicos, como el británico Financial Times o los españoles Expansión y Cinco Días. El papel educador de la televisión también es fundamental. Por ejemplo, para integrar la educación financiera en el entretenimiento televisado, el Banco Mundial (BM) trabajó con los productores de la telenovela mexicana Mucho Corazón, con el propósito de incluir mensajes financieros en siete de 35 episodios. El personal del BM asesoró a los productores del programa sobre la selección de temas financieros y revisó algunos guiones.

4. Socialización financiera

Además de la importancia de los programas (iniciativas) de educación financiera, la adquisición de conocimientos financieros, el desarrollo de competencias financieras y los cambios en la conducta financiera se ven favorecidos por las experiencias financieras en el entorno familiar. "Un individuo puede dejar de ser un 'analfabeto financiero' gracias a programas de educación financiera o gracias también a la familia y amigos" (Salas-Velasco, Moreno-Herrero y Sánchez-Campillo 2018, p. 37). Al proceso de enseñar, adquirir, desarrollar y adoptar la alfabetización financiera dentro del contexto familiar se le conoce como "socialización financiera familiar" (Danes, 1994). Los padres ejercen una influencia decisiva en la vida de los hijos a medida que estos crecen y son la influencia más importante en su aprendizaje financiero (Allen, 2008). Por tanto, la alfabetización financiera de los hijos y su papel como consumidores financieros en la edad adulta dependen en gran medida de las prácticas de socialización financiera de los padres (Gudmunson y Danes, 2011).

La literatura existente ha examinado los mecanismos subyacentes a la influencia parental en las conductas de ahorro y préstamo de los hijos, y el papel de los padres en la inclusión financiera de los jóvenes, como, por ejemplo, la apertura de una cuenta bancaria (Bucciol y Veronesi, 2014). LeBaron et al. (2019) destacaron la importancia del aprendizaje experiencial como el método por el cual los padres enseñan a sus hijos la gestión del dinero. Los padres animan a sus hijos a que planifiquen (planificación financiera), a que ganen su propio dinero (ética por el trabajo) o a que vivan dentro de un presupuesto. También, en términos de role modeling, los jóvenes adultos perciben que ellos han aprendido la gestión del dinero viendo a sus padres trabajar duro, gestionando sabiamente el dinero y sacrificándose y siendo generosos (Rosa et al., 2018). Otros estudios también muestran que la calidad de las relaciones entre padres e hijos (y el estilo parental) influye en el éxito de la socialización financiera (Serido y Deenanath, 2016).

El análisis con datos de PISA Financiera también revela que discutir asuntos de dinero con los padres -por ejemplo, hablar sobre gasto, ahorro, operaciones bancarias, inversiones, etc.- se asocia con puntuaciones más altas de alfabetización financiera (Moreno-Herrero, Salas-Velasco y Sánchez-Campillo, 2018). La familia es, de hecho, la principal fuente de información sobre finanzas para la mayoría del alumnado evaluado en PISA 2018 (incluido el español); la segunda es internet (OECD, 2020) ⁹. Por tanto, dada su importancia en la educación financiera de los hijos, es vital que los padres estén alfabetizados financieramente y transmitan información veraz y apropiada (OECD, 2020). Los padres que carecen de conocimientos financieros y de competencias y actitudes financieras pueden ser menos eficaces a la hora de socializar financieramente a sus hijos, lo que puede afectar al bienestar financiero de estos. A este respecto, la literatura muestra que las personas que crecen en familias de menor nivel socioeconómico y cultural se ven principalmente afectadas por no tener acceso a la educación financiera y, por ejemplo, se endeudan más y ahorran menos (Agarwal y Mazumder, 2013) o planifican peor sus necesidades financieras para la jubilación (Van Rooij, Lusardi y Alessie, 2011).

5. Medición de los conocimientos financieros básicos o alfabetización financiera
5.1. Las "tres grandes"
Una persona alfabetizada financieramente tendrá algún conocimiento de conceptos financieros básicos, así como también la capacidad para aplicarlos a situaciones financieras (Atkinson y Messy, 2012). La medición de la alfabetización financiera se puede acometer mediante la autoevaluación de conocimientos y capacidades financieras en una escala tipo Likert. No obstante, las medidas existentes de alfabetización financiera están dominadas por medidas de conocimiento objetivo (Fernandes, Lynch y Netemeyer, 2014). En particular, la alfabetización financiera se suele medir por el número o porcentaje de respuestas correctas en pruebas (test) de conocimientos financieros en los que cada pregunta tiene varias opciones de respuesta, incluyendo la de "no lo sé" para disuadir a los sujetos de que den respuestas al azar y puedan acertar. Por ejemplo, el cuestionario central de la OCDE incluye ocho cuestiones -como el interés simple y compuesto, el riesgo y la rentabilidad o la definición de inflación- para testar el nivel de conocimiento financiero en los países participantes (Atkinson y Messy, 2012). No obstante, el test de las "tres grandes" cuestiones ("the Big Three") formuladas por Lusardi y Mitchell (2011b) es el más usado a nivel global para evaluar el nivel de alfabetización financiera de un país (cuadro 1). Las comparaciones de los resultados entre países han confirmado que el analfabetismo financiero es un problema global, que la alfabetización financiera alcanza su punto máximo en la edad mediana y que las mujeres obtienen puntuaciones más bajas que los hombres (Lusardi y Mitchell, 2011b).

5.2. El Programa PISA de la OCDE
El programa PISA, estudio de evaluación internacional iniciado en 2000 por la OCDE, midió por primera vez en 2012 (y posteriormente, en 2015 y 2018) las competencias financieras de los jóvenes en un momento cercano del final de la etapa educativa obligatoria. La competencia financiera se concibe como la capacidad de los estudiantes para aplicar conocimientos y destrezas en áreas clave, y analizar, razonar y comunicarse de forma eficaz a medida que plantean, resuelven e interpretan problemas en distintas situaciones (INEE, 2020). La evaluación de esta competencia se construye en torno a tres elementos fundamentales (INEE, 2020): los contenidos (por ejemplo, planificación y gestión de las finanzas), los procesos (por ejemplo, analizar información en un contexto financiero) y los contextos (por ejemplo, decisiones financieras que pueden tomar los jóvenes, como la compra de móviles). Con carácter general, los resultados evidencian un nivel insuficiente de competencias financieras entre los estudiantes españoles de 15 años. El resultado obtenido en España en la evaluación de competencias financiera en PISA 2012 fue de 484 puntos; la media de los países que forman parte de la OCDE fue de 500 puntos. En 2015, la puntuación de España (469) también quedó significativamente por debajo del promedio de la OCDE (489). Y lo mismo se observó en 2018, cuando obtuvo 492 puntos, 13 por debajo de la media de la OCDE (505 puntos). Para explicar las diferencias de puntuaciones en alfabetización financiera entre países, un predictor crucial es un sistema educativo que funciona correctamente (aproximado por la calidad de su educación matemática y científica). En concreto, el sistema educativo explica el 59 por ciento de la variación entre países en los resultados en alfabetización financiera (Moreno-Herrero et al., 2018) ¹⁰.

El cuadro 2 muestra un ejemplo del tipo de preguntas a las que se enfrentan los estudiantes en las pruebas de PISA Competencias Financieras. De este ejemplo, y de otras preguntas liberadas, se desprende que es necesario contar con un cierto grado de competencia matemática para responder correctamente a las preguntas. De hecho, en los resultados de PISA 2018 el rendimiento en competencia matemática explica el 80 por ciento de la varianza del rendimiento en competencia financiera (INEE, 2020). Dada la fuerte correlación entre los resultados en competencia matemática y financiera, es de esperar que el rendimiento en matemáticas sea un predictor robusto del rendimiento en competencia financiera (INEE, 2020). Por tanto, aumentar las competencias financieras de los estudiantes requeriría mejorar la formación básica en matemáticas de los estudiantes de educación secundaria. La educación financiera enseñada como asignatura específica exige el despliegue de una cantidad sustancial de recursos monetarios y humanos, y no siempre se garantiza su efectividad. Es más barato, y quizás más efectivo, diseñar un currículo que contemple la enseñanza de forma transversal de los conceptos económicos y financieros (Salas-Velasco, Moreno-Herrero y Sánchez-Campillo, 2021).

En relación con la actividad financiera digital de los jóvenes de 15 años, según se desprende del informe PISA 2018 (INEE, 2020), el 73 por ciento de los estudiantes (promedio de la OCDE) había realizado compras online en los últimos 12 meses (71 por ciento en España), aunque el pago a través de móvil se halla menos generalizado (39 por ciento en la OCDE; 33 por ciento en España). En todos los países de la OCDE, excepto en Australia y Portugal, haber realizado compras online en los últimos 12 meses se asocia con puntuaciones significativamente mayores en competencia financiera, una vez descontado el efecto del estatus socioeconómico y cultural, del género y de los antecedentes de inmigración (INEE, 2020).

6. Efectividad de la educación financiera

El creciente interés por la educación financiera ha generado también la necesidad de conocer si la educación financiera funciona, cómo funciona y cuáles son los métodos más apropiados para evaluar los programas de educación financiera (OECD/INFE, 2013).

En efecto, una vez implementados los programas de educación financiera, es importante evaluar su efectividad en la mejora del conocimiento y la comprensión de los conceptos financieros, y su influencia en los comportamientos financieros posteriores (Gnan, Silgoner y Weber, 2007). Los trabajos académicos básicamente han investigado las relaciones entre:

la educación financiera y la alfabetización financiera (o conocimientos financieros);

la alfabetización financiera y los comportamientos financieros;

la educación financiera y la conducta financiera (incluyendo actitudes).

El grueso de la literatura académica coincide en que la alfabetización financiera es el antecedente de algunas conductas financieras saludables, pero otros estudios han arrojado conclusiones menos claras sobre la efectividad de la educación financiera (Fernandes, Lynch y Netemeyer, 2014). Entre los primeros trabajos encontramos el de Bernheim, Garrett y Maki (2001), que proporcionaron evidencia sobre los efectos de largo plazo en los comportamientos financieros, derivados de la obligatoriedad del currículo financiero en los institutos americanos (high schools). Observaron, en particular, que la obligatoriedad del currículo financiero incrementó significativamente la exposición a la educación financiera y elevó las tasas a las cuales los individuos ahorran y acumulan riqueza durante sus vidas adultas. No obstante, usando las encuestas bienales de la Coalición JUMP$TART de alfabetización financiera dirigidas a los estudiantes estadounidenses del último curso del instituto, Mandell (2008) señaló la ausencia de evidencia concluyente de que los cursos de gestión del dinero o finanzas personales mejorasen la alfabetización financiera de los estudiantes. En concreto, los estudiantes que siguieron durante un semestre completo esos cursos no mostraban un nivel más alto de alfabetización financiera que quienes no participaron en ellos. En la misma línea, Cole, Paulson y Shastry. (2016) hallaron que las disposiciones estatales que requerían a los estudiantes de instituto asistir a cursos de finanzas personales no afectaron a sus resultados financieros.

La alfabetización financiera y su importancia en el logro de bienestar financiero de los individuos (o de las familias) han sido también ampliamente investigadas, particularmente en cuanto a la planificación para la jubilación. Por ejemplo, Bernheim y Garrett (2003) mostraron que un cambio positivo en la alfabetización financiera afecta positivamente a la planificación para la jubilación. Lusardi y Mitchell (2007) argumentaron que una planificación para la jubilación ineficiente puede ser el resultado de un conocimiento insuficiente de la economía y las finanzas, algo también confirmado por los resultados de Van Rooij, Kool y Prast (2007) y Agnew, Bateman y Thorp (2013). Un mayor conocimiento financiero aparece asimismo asociado con conductas prudentes, como la diversificación de carteras de inversión o la prevención del sobreendeudamiento (Christelis, Jappelli y Padula, 2010; Lusardi y Tufano, 2015; Van Rooij, Lusardi y Alessie, 2011).

Pero poco conocemos en verdad qué hace a los programas de educación financiera efectivos ni qué competencias financieras pueden mejorar estos programas. Estos son diversos en duración, contenido, diseño y población objetivo (Dare et al., 2020) ¹¹. Además, hay evidencia limitada sobre su efectividad debido a la dificultad de separar correlación de causalidad. Los trabajos mencionados son de carácter descriptivo y/o correlacional, pero no permiten evaluar la efectividad de los programas en términos de impacto. Los experimentos verdaderos con asignación aleatoria de individuos a grupos de tratamiento y control se consideran el estándar de oro para evaluar los efectos del programa y evitar el sesgo de autoselección (Rossi, Lipsey y Freeman, 2004). No obstante, estos experimentos son raros en los estudios de educación financiera. Una excepción la encontramos en González-López et al. (2021), que, en el marco de un proyecto financiado por el Programa Funcas de Ayudas a la Investigación en Educación Financiera, diseñaron e implementaron un experimento para evaluar el impacto de metodologías alternativas de educación financiera en las decisiones financieras de los estudiantes universitarios. En concreto, los investigadores diseñaron dos formatos (basados en las TIC y en la implementación mediante vídeo y chatbot) para la educación financiera en la toma de decisiones de inversión-financiación en estudios de postgrado. Tras evaluar de forma experimental la efectividad de ambos recursos formativos, concluyeron que la educación financiera para universitarios es eficaz para mejorar sus conocimientos financieros y su capacidad para tomar decisiones de endeudamiento sobre préstamos de postgrado, resultando el chatbot más eficaz que el vídeo para mejorar estos conocimientos.

Más allá de investigaciones experimentales puntuales, es preciso reconocer que la evidencia empírica robusta sobre los efectos positivos de los programas de educación financiera a nivel individual es aún escasa, como ya constataron Hastings, Madrian y Skimmyhorn (2012) y Lusardi y Mitchell (2014).

Uno de los trabajos más influyentes en la literatura sobre los efectos causales de los programas de educación financiera es el de Fernandes, Lynch y Netemeyer (2014). En él los autores realizaron un metaanálisis tanto de estudios experimentales que evalúan el impacto de las intervenciones de educación financiera sobre los resultados financieros, como de estudios econométricos (correlacionales), que miden la alfabetización financiera por el porcentaje de respuestas correctas en pruebas (test) de conocimientos financieros y explican sus efectos sobre conductas financieras posteriores. Fernandes, Lynch y Netemeyer (2014) se refieren a esos dos tipos de estudios como "alfabetización financiera manipulada" con alguna intervención educativa y "alfabetización financiera medida" con escalas psicométricas conocidas, respectivamente. En particular, los autores calcularon el "efecto-tamaño" de la alfabetización financiera manipulada y medida sobre conductas financieras de ahorro, planificación para la jubilación, ausencia de deuda, propiedad de títulos valores, gestión del flujo de caja o actividad en los planes de jubilación (Fernandes, Lynch y Netemeyer, 2014). De acuerdo con su análisis, la "alfabetización financiera medida" tiene un mayor impacto en los resultados financieros que la "alfabetización financiera manipulada" ¹². En verdad, uno de los resultados más llamativos de este metaanálisis fue que las intervenciones de educación financiera tienen efectos estadísticamente significativos, pero "minúsculos" (Fernandes, Lynch y Netemeyer, 2014). ¿Por qué la "alfabetización financiera manipulada" provoca efectos más débiles que la "alfabetización financiera medida"? Fernandes, Lynch y Netemeyer (2014) argumentan que los efectos de las intervenciones de educación financiera pueden decrecer a lo largo del tiempo (en muchos estudios transcurre casi un año entre el momento de la intervención y la medición de la conducta). También plantean que las mayores estimaciones de efecto-tamaño que resultan de la "alfabetización financiera medida" obedecen al sesgo de variables omitidas en los análisis econométricos, que arrojarían efectos-tamaño "inflados". Estas variables omitidas estarían relacionadas con rasgos psicológicos como control de impulso, gratificación retrasada o autoeficacia.

Miller et al. (2015) también coinciden en que hay que separar "estudios de impacto" (por ejemplo, experimentos) de "estudios observacionales" (por ejemplo, análisis econométricos). En su metaanálisis de la literatura, los autores analizaron el impacto positivo de las intervenciones de educación financiera (con randomized control trials, es decir, ensayos controlados aleatorios) en el conocimiento financiero y la conducta financiera de los consumidores, principalmente en la conducta de ahorro, asumiendo según la hipótesis nula que la intervención de educación financiera no afecta al conocimiento financiero y/o a los resultados financieros (como actitud, autoeficacia y conducta financieras) de las personas sujetas al tratamiento. Los autores adoptaron un enfoque más conservador en su metaanálisis que el de Fernandes, Lynch y Netemeyer (2014), filtrando cuidadosamente las investigaciones revisadas en virtud de sus semejanzas metodológicas.

Más recientemente, Kaiser et al. (2022) han elaborado un metaanálisis de estudios realizados en la última década para evaluar experimentalmente los programas de educación financiera. Al examinar los datos de 76 experimentos aleatorios de educación financiera en los que participaron más de 160.000 personas de 33 países diferentes encuentran que la educación financiera mejora tanto el conocimiento financiero como el comportamiento financiero, concluyendo, por tanto, que es rentable. En promedio, los costes de los programas de educación financiera se consideran "bajos"; en cambio, la magnitud del efecto de la educación financiera sobre los comportamientos financieros se considera "media", mientras que la del efecto sobre el conocimiento financiero se considera "grande". La educación financiera tiene un impacto positivo en casi todos los comportamientos financieros estudiados en relación con la elaboración de presupuestos, el ahorro, el crédito y los seguros. Establecen que los efectos causales de las intervenciones de educación financiera sobre el conocimiento financiero son comparables a las intervenciones diseñadas para mejorar los resultados en Matemáticas y Lectura. De hecho, Kaiser et al. (2022) apuntan que las intervenciones de educación financiera son entre tres y cinco veces más efectivas en la mejora del conocimiento y los comportamientos financieros que lo estimado por Fernandes, Lynch y Netemeyer (2014).

7. Conclusión

El objetivo de la educación financiera es mejorar el bienestar financiero personal, con un énfasis particular en las finanzas personales. La constatación del bajo nivel de alfabetización financiera, no solo en los jóvenes sino también en la población adulta, explica la atención creciente concedida a los programas de educación financiera. Mención expresa merecen las denominadas estrategias nacionales como respuesta a la situación generalizada de insuficiencia de cultura financiera. En este contexto, el BdE y la CNMV impulsaron en 2008 el Plan de Educación Financiera, seguido por el vigente Plan para el período 2022-2025. Entre las líneas de actuación, el Plan contempla la implantación de la educación financiera en los centros escolares y hace hincapié en la educación financiera para la jubilación.

Por otro lado, y dada su relevancia en relación con los jóvenes, es obligada la referencia a los resultados del programa PISA de la OCDE, que en 2012, 2015 y 2018 ha evaluado las competencias financieras de los estudiantes de último curso de educación secundaria. Con carácter general, los resultados evidencian un nivel insuficiente de competencias financieras entre los estudiantes de 15 años. Instruir en la escuela sobre economía y finanzas parece, pues, vital. La educación financiera se introdujo en España en el currículo educativo de la enseñanza primaria y la secundaria obligatoria a partir de 2014. No obstante, existe un amplio debate respecto a la conveniencia de que los conocimientos financieros se incorporen o no al currículo general, y si conviene hacerlo en el marco de asignaturas específicas o bien de manera transversal.

Prevalece también hoy día un amplio consenso social acerca de la importancia de la educación financiera en el seno de la familia. Las publicaciones académicas muestran que la discusión de cuestiones económicas y financieras en el hogar estimula los razonamientos financieros y aumenta la conciencia financiera. De hecho, discutir asuntos de dinero con los padres se asocia con puntuaciones más altas en alfabetización (competencia) financiera en las pruebas PISA de la OCDE.

En relación con la evaluación de los programas de educación financiera, deben distinguirse, por un lado, sus efectos en el nivel de conocimientos financieros de los participantes y, por otro, la influencia de tales programas en el cambio de comportamientos financieros. Y aunque cada vez son más numerosos y sofisticados los experimentos que evalúan el impacto de los programas de educación financiera sobre el nivel de conocimientos financieros y otros resultados financieros (actitudes, conductas, etc.), la importancia de los factores psicológicos en la toma de decisiones financieras aconseja incorporar también de forma explícita el campo de las denominadas "finanzas conductuales" ( behavioral finance), que hacen referencia a determinados errores en el razonamiento de los individuos que afectan a su conducta financiera.

Bibliografía

Christelis, D., Jappelli, T. y Padula, M. (2010). Cognitive abilities and portfolio choice. European Economic Review, 54(1), pp. 18-38.

Danes, S. M. (1994). Parental perceptions of children's financial socialization. Financial Counseling and Planning, 5(1), pp. 127-149.

Domínguez Martínez, J. M. (2015). La educación financiera: Inventario de cuestiones planteadas. eXtoikos, 17, pp. 3-7.

Domínguez Martínez, J. M. (2017). Los programas de educación financiera: Aspectos básicos y referencia al caso español. e-pública-Revista Electrónica sobre la Enseñanza de la Economía Pública, 20, pp. 19-60.

Domínguez Martínez, J. M. (2018). Educación financiera y planificación fiscal: Un enfoque metodológico introductorio. Documentos de Trabajo del Instituto Universitario de Análisis Económico y Social/IAES, 02/2018.

González-López, M. J., Salas-Velasco, M., Castañeda-García, J. A., Moreno-Herrero, D., Pérez-López, M. C., Rodríguez-Molina, M. A. y Sánchez-Campillo, J. (2021). Evaluación experimental del impacto de metodologías alternativas de educación financiera sobre riesgo en las decisiones financieras de los estudiantes universitarios. En: Funcas (Ed.), Cinco estudios sobre educación financiera en España. Funcas.

Instituto Nacional de Evaluación Educativa (2020). PISA 2018. Competencia financiera. Informe español. Secretaría General Técnica del Ministerio de Educación y Formación Profesional.

LeBaron, A. B., Runyan, S. D., Jorgensen, B. L., Marks, L. D., Li, X. y Hill, E. J. (2019). Practice makes perfect: Experiential learning as a method for financial socialization. Journal of Family Issue s, 40(4), pp. 435-463.

Lusardi, A. (2019). Financial literacy and the need for financial education: Evidence and implications. Swiss Journal of Economics and Statistics, 155(1), pp. 1-8.

OECD (2016). Pisa 2018. Draft Analytical Frameworks. May 2016. Disponible en: https://www.oecd.org/pisa/data/PISA-2018-draft-frameworks.pdf

OECD (2020). PISA 2018 results (Volume IV): Are students smart about money? París: OECD Publishing.

OECD (2021). Digital delivery of financial education: Design and practice. París: OECD.

OCDE/INFE (2013). Evaluating financial education programmes: OECD/INFE Stocktake and framework. París: OECD Publishing.

Remund, D. L. (2010). Financial literacy explicated: The case for a clearer definition in an increasingly complex economy. Journal of Consumer Affairs, 44(2), pp. 276-295.

Serido, J. y Deenanath, V. (2016). Financial parenting: Promoting financial self-reliance of young consumers. En: J. J. Xiao (Ed.), Handbook of consumer finance research (2ª ed., pp. 291-300). Springer.

NOTAS

* Universidad de Granada ( msalas@ugr.es).

¹ Véase https://www.cnmv.es/portal/Publicaciones/PlanEducCNMV.aspx

²  Conforme al Real Decreto 126/2014, de 28 de febrero.

³  Conforme al Real Decreto 1105/2014, de 26 de diciembre.

₅ Véase www.financial-education.org

⁶ Véase https://www.finanzasparatodos.es/gepeese/es/inicio/

⁷  Se remite al lector al artículo de Domínguez Martínez (2017) cuyos anexos recogen de forma exhaustiva los principales portales web disponibles en internet con contenidos de educación financiera.

⁸ Véase https://www.elblogsalmon.com/

⁹  Programa de la OCDE para la evaluación internacional de estudiantes (PISA, por sus siglas en inglés).

¹⁰  Diferencias en las puntuaciones en alfabetización financiera de los estudiantes de los países que participaron en PISA 2015.

¹¹  La mayoría de los estudios se han llevado a cabo con muestras de población residente en Estados Unidos y son programas de educación financiera centrados en el ahorro, en general, o en el ahorro para la jubilación.

¹²  Los autores encontraron un efecto-tamaño más grande para la alfabetización financiera medida. Entre los estudios que midieron la alfabetización financiera, la gran mayoría de ellos usaron regresiones mínimo-cuadráticas para estimar el efecto de la alfabetización financiera en la conducta financiera posterior (Fernandes, Lynch y Netemeyer , 2014).
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Dicas para ensinar os seus filhos a gerirem o dinheiro

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Dicas para ensinar os seus filhos a gerirem o dinheiro

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9 dicas para ajudar os seus filhos a saberem gerir dinheiro

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Aprenda a falar às crianças sobre dinheiro com o Doutor Finanças.

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Aprenda a falar às crianças sobre dinheiro com o Doutor Finanças.

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Sérgio Cardoso: Educação financeira é mais do que aprender a poupar

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À medida que as crianças vão crescendo, surgem muitas dúvidas, uma vez que estão constantemente expostas a novas experiências e situações. E são todas estas aprendizagens que as fazem amadurecer e evoluir enquanto seres humanos. Embora não seja fácil, muitas veze s, é preciso deixar que os filhos cometam erros para aprenderem com eles. Por exemplo, quando está a ensinar os seus filhos a gerirem o seu dinheiro, não deve interferir nas escolhas que as crianças ou jovens fazem.

Aqui, pais e mães devem assumir o papel de treinadores. Depois de explicar a tática para o jogo, deve olhar atentamente para os seus jogadores e afinar a estratégia do banco, caso seja necessário. Mas não pode entrar em campo e fazer o trabalho que não lhe compete. Ou seja, pode aconselhar os mais novos, mas não pode tomar decisões por eles.

Vamos supor que está a dar uma semanada ou mesada aos seus filhos para que eles consigam gerir o seu dinheiro. No caso de conceder uma semanada, se durante as primeiras duas semanas o seu filho gastar todo o dinheiro logo no início, é normal que queira intervir ou acabar com a semanada. Mas lembre-se que, com este erro, tem a possibilidade de lhe explicar melhor a importância de gerir bem o dinheiro.

Caso tenha dúvidas do que deve fazer nesta fase, de seguida, conheça quatro dicas úteis para ajudar os seus filhos a gerirem o seu dinheiro corretamente.

1 - Mostre-lhe como gere o orçamento da sua família

Por vezes, algumas crianças não conseguem perceber a importância de gerirem a sua semanada ou mesada porque não têm referências suficientes para tal. É natural que os pais não passem as preocupações financeiras para os filhos. Mas isso não significa que não possa mostrar como é feita a gestão mensal do orçamento e porque é que é preciso ter uma gestão cuidadosa do dinheiro para pagar todas as contas da casa.

Assim, comece por explicar o que é um orçamento familiar e compare essa realidade à semanada ou mesada do seu filho. Mostre-lhe que um orçamento é composto pelos rendimentos totais e por todas as despesas. Depois, que os rendimentos devem cobrir as despesas essenciais, as não essenciais e ainda serem alocados a uma poupança, sempre que possível.

Caso tenha o seu orçamento familiar feito numa aplicação ou até numa folha de Excel, pode mostrá-lo aos seus filhos. Por exemplo, se o orçamento é composto por um montante de 1.800 euros, e paga uma prestação de crédito de 550 euros, um crédito automóvel de 200 euros, despesas essenciais da casa que rondam os 200 euros, encargos com a alimentação de 300 euros e encargos adicionais com outras despesas mensais de 150 euros, só para despesas fixas precisa de guardar 1.400 euros do seu orçamento total.

Assim, sobram-lhe 400 euros para gastos não essenciais e poupanças. Se colocar 180 euros em poupanças (10% do seu orçamento familiar), fica com 220 euros para outras despesas, sejam estas de lazer ou outro tipo de gastos.

Claro que não precisa de mostrar todas estas contas aos seus filhos, até porque pode ser demasiada informação para assimilar. No entanto, eles ficam com a noção de que a gestão tem de ser feita estrategicamente. Caso contrário, podem não ter dinheiro para pagar os bens essenciais.

2 - Ensine que o dinheiro acaba

Um dos erros mais comuns que os pais cometem ao ensinarem os seus filhos a gerirem o seu dinheiro é fazerem reforços nas semanadas ou mesadas quando as crianças/jovens gastam o dinheiro rapidamente. Se for o seu caso, saiba que não está a ajudar o seu filho, mas sim a incentivar uma má gestão financeira, feita com fundos adicionais.

Na vida adulta, isto pode refletir-se no recurso a soluções, como cartões de crédito. Ou seja, como o dinheiro do orçamento não chega para pagar as contas, acaba por recorrer a créditos para cumprir este objetivo. Se der dinheiro ao seu filho por ele ter esgotado a semanada ou mesada nos primeiros dias, ele não vai perceber que o dinheiro é limitado. Logo, pode acabar por incentivar um perfil consumista.

Para contornar esta situação, volte a explicar para que serve a semanada ou mesada. Explique-lhe onde ele deve e não deve gastar o dinheiro. Reforce a ideia de que, se o dinheiro acabar mais cedo, não terá acesso a mais. Por isso, antes de gastá-lo em qualquer coisa, deve pensar se essa é a decisão mais correta e se precisa mesmo de fazer aquela compra.

Leia ainda: Semanada ou mesada? Como ajudar os mais novos a gerirem o dinheiro

3 - Se as conversas não estão a dar frutos, recorra a livros, jogos e atividades

Dependendo do perfil e da maturidade dos seus filhos, pode não ser fácil captar a sua atenção através de conversas em torno do dinheiro. Assim, para que os filhos aprendam a gerir o seu dinheiro, pode tentar incutir bons hábitos através de formas mais divertidas, como jogos virtuais, de tabuleiro, de memória, livros infantis e até de peças ou filmes que ensinem sobre literacia financeira.

Ao contrário do que pode pensar, hoje em dia existem inúmeras opções que mostram a importância de as crianças aprenderem a gerir o seu dinheiro.

Por exemplo, existem várias opções de livros, entre elas o Doutor Finanças e Bata Mágica, com o qual o seu filho pode aprender a poupar através do método "gastar, guardar, ajudar". Este método simples consiste em dividir o orçamento em três mealheiros com finalidades diferentes: um serve para os gastos imediatos, outro para poupar e o terceiro para ajudar quem precisa.

Em 2022, o livro "Doutor Finanças e a Bata Mágica" ganhou vida e passou para os palcos em forma de teatro musical. Com esta peça, foram muitas as crianças que aprenderam de forma divertida a importância de saberem gerir o seu dinheiro.

Contudo, existem muitas outras opções para tornar esta aprendizagem mais divertida e apropriada a várias idades. Se as conversas não estiverem a surtir o efeito desejado, não cruze os braços e tente outras formas mais cativantes de passar esta mensagem.

Leia ainda: Literacia financeira para crianças: 8 livros que ajudam pais e filhos

4 - Dê o exemplo, se quer ajudar os seus filhos a gerirem o seu dinheiro

De pouco ou nada adianta ter um discurso bem elaborado sobre como os seus filhos devem gerir o dinheiro, se eles virem os pais a adotarem más práticas de gestão financeira. Por isso, é muito importante que dê o exemplo. Lembre-se que as crianças acabam por copiar os comportamentos dos pais, principalmente quando são mais novas.

Logo, aproveite este facto, e leve o seu filho consigo às compras, explique o porquê de comprar ou não comprar certos produtos, mas também os motivos que o levam a não gastar dinheiro em coisas não essenciais.

Leia ainda: 5 tarefas que podem criar bons hábitos financeiros nas crianças

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Educação financeira para crianças: importância de poupar

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Saiba o que é a educação financeira para crianças e como explicar a importância de poupar e de gerir bem o dinheiro em cada faixa etária.

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O Défice da Literacia Financeira em Portugal

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O Défice da Literacia Financeira em Portugal

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O défice da literacia financeira em Portugal | POD Pensar | Ep. 50

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História do dinheiro

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O dinheiro é um meio de troca, uma maneira de darmos um valor às coisas e conseguirmos bens, serviços e mão-de-obra. Mas foi sempre assim? Como deves imaginar, temos mais para te contar neste episódio da "Pulga atrás da Orelha".

As trocas nem sempre foram feitas em dinheiro. Antes as pessoas trocavam aquilo que tinham a mais por aquilo que lhes fazia falta.

As pessoas começaram a perceber que algumas mercadorias eram mais valiosas do que outras...as mais procuradas eram o gado e o sal. Assim, começaram a usar esses artigos como uma espécie de moeda.

Passaram a ser conhecidas como moeda-mercadoria. Como deves calcular, não era fácil andar com gado de um lado para o outro. Por isso, os romanos decidiram pagar tudo com sal, menos pesado e mais fácil de transportar. Foi desses pagamentos com sal que surgiu a palavra "salário" - o dinheiro que se recebe ao final do mês e que paga o nosso trabalho.

Claro que transportar sal também não era assim tão prático. Era preciso encontrar uma maneira mais simples e foi assim que, no século VII a.C. ( antes de Cristo), no Reino da Lídia, onde fica agora a Turquia, acabaram por aparecer as primeiras moedas... pedaços de metal marcados com diferentes símbolos e pesos.

O valor de cada moeda dependia do peso e do metal de que era feita. Por exemplo, as moedas de ouro valiam mais do que as de prata e quanto mais pesadas fossem, maior era o seu valor. A essas marcas chamou-se cunhagem e até hoje as moedas têm imagens gravadas para sabermos que são verdadeiras.

Para facilitar ainda mais o transporte, na China, no século VII, surgiu o dinheiro em papel, ou seja, as notas. As notas apareceram em Portugal no século XVI e, tanto moedas como notas eram contadas em "réis".

Depois seguiram-se os escudos, que deixaram de circular em 2002, com a entrada da moeda europeia: o euro. Hoje em dia, para além de podermos pagar com notas e moedas, também podemos usar dinheiro virtual, que está nas nossas contas bancárias ou através das criptomoedas, as moedas virtuais, da internet, que têm vindo a ganhar cada vez mais importância, como a Bitcoin.

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O dinheiro é um meio de troca, uma maneira de darmos um valor às coisas e conseguirmos bens, serviços e mão-de-obra.

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Site do Barclays, gratuito. Apresenta planificações e folhas de trabalho para os alunos, sobre temas da literacia financeira. A escolha pode ser feita por faixas etárias.

Excelentes recursos elaborados por especialistas no tema para trabalhar a literacia financeira.

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Upskilling young people through educators and specialist charity partners

"I have been able to identify and build skills I would not have thought about. I have been able to use my learning to become a school ambassador and have won an award at an Enterprise Event".

Male, 15-16 years, secondary school, England

"The [resources] were easy to put together, there was a logical flow, and there was a massive range of activities. So, tutors can pick and choose, as long as it meets the learning objective of the lesson".

Head of PSHE - Secondary school, England (South East)

Connecting adults with work

"Nathan was homeless and had recently left prison. His Job Centre Work Coach, referral partner and Barclays' charity partner collaborated to help Nathan find employment. He was supported with CV and interview preparation, training courses as well as a voucher for interview clothes. Nathan settled in well to his new employment and was subsequently promoted".

Barclays LifeSkills Charity Partner

Find out more about the charities that Barclays LifeSkills works with, to help support adults and families who are facing barriers getting into work.

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LifeSkills | Developing work and life skills

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LifeSkills, created with Barclays, helps young people get the skills and experiences they need to enter the world of work.

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Site que visa apoiar o planeamento, o ensino e a progressão da educação financeira, definindo as principais áreas de conhecimentos, competências e atitudes financeiras, em quatro temas centrais.

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Our Mission

We believe that the potential of the UK's young people is unlimited, and an academic education on its own is not enough. We empower young people to discover, develop and celebrate their skills and potential.

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Our Mission We believe that the potential of the UK's young people is unlimited, and an academic education on its own is not enough. We empower young people to discover, develop and celebrate their skills and potential.