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la banca y el riesgo a traves de la historia

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Las excavaciones alrededor de Uruk revelaron que los sumerios fueron pioneros en la escritura y alcanzaron un alto grado de desarrollo en diversos campos como medicina, comunicaciones, justicia, política y comercio. Se considera que allí pudo haber comenzado la civilización occidental. Los hallazgos incluyeron valiosas piezas de arte y una gran cantidad de escritos en tablillas, que abarcaban desde cuentos y poemas épicos hasta registros comerciales.

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El templo rojo de Uruk, datado entre 3400 y 3200 a.C., funcionaba como un banco temprano donde los sacerdotes facilitaban préstamos de cereales a agricultores y comerciantes, así como adelantos a esclavos y prisioneros de guerra para su liberación. Estas transacciones se realizaban en especie debido a la ausencia de moneda, lo que llevó al desarrollo del cálculo y la contabilidad.

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Las actividades financieras y comerciales de los templos en Mesopotamia eran tan significativas que Hamurabi sintió la necesidad de regularlas. En una economía premonetaria, los cereales, especialmente la cebada, eran los principales reguladores de los precios, aunque también se desarrolló el comercio de metales como el oro y la plata. El Código de Hamurabi, que consta de 282 leyes, abordaba diversos aspectos de la vida cotidiana, incluyendo los préstamos y depósitos de mercancías.

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Los hititas desarrollaron una red de negocios que operaban como prototipos de bancos, gestionando caravanas, préstamos y negocios inmobiliarios. Estos negocios estaban organizados en torno al Karum, una especie de cámara de comercio que también actuaba como tribunal comercial y cámara de compensación.

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Hacia el 1200 a.C., el imperio hitita colapsó, dando lugar al surgimiento del reino de Lidia en Anatolia, Turquía. Gyges, príncipe de Lidia, liberó la región y estableció Sardes como centro comercial. Sin embargo, su mayor contribución fue la invención de la moneda, utilizando la abundante aleación de oro y plata (electrum) en la región. Esta innovación impulsó la economía al estandarizar el valor del dinero.

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El legislador griego Dracón, en el siglo VII a.C., introdujo una reforma jurídica en el año 621 a.C. que transformó la sociedad griega al pasar de una responsabilidad familiar a una responsabilidad individual ante el Estado. Sin embargo, estas reformas generaron tensiones sociales y políticas, y fueron suavizadas por Solón, un noble enriquecido gracias al comercio. Solón, durante su magistratura, abolió las deudas contraídas por los campesinos y derogó los compromisos donde la prenda de la deuda era el propio cuerpo del deudor. Introdujo una nueva moneda, el eubeo, que rebajó el valor del antiguo talento a la cuarta parte, aliviando así a los deudores hipotecarios.

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Los sucesores de Gyges continuaron perfeccionando el arte de acuñar monedas. Creso ordenó la acuñación de los stateras, pequeños lingotes de electrum con la marca de Lidia, que se distribuyeron ampliamente por Oriente Medio. Cuando los persas tomaron el control de Babilonia en el 539 a.C. y derrocaron a los reyes de Lidia, adoptaron muchas de sus prácticas, incluido el bimetalismo. Emitieron las primeras monedas de plata y oro simultáneamente, conocidas como dáricos, estableciendo una proporción fija entre ambos metales.

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La ley de las Doce Tablas en Roma limitaba el cobro de intereses. Los banqueros romanos idearon formas de recuperar capital e intereses, como los préstamos mutuum y los faenus. Durante la época clásica, los intereses legales eran del 12%, reducidos al 6% en la época justiniana. La historia de la quiebra del banco romano Piscina Pública, narrada por Hipólito de Roma, relata la ascensión de Calixto, quien tras ser linchado, fue liberado y se convirtió en papa. Aunque Hipólito culpa a Calixto de la quiebra, la inestabilidad económica durante el reinado de Cómodo también pudo haber contribuido.

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En la antigua Roma, los principales operadores financieros incluían:

a) Argentarii: Administraban depósitos, otorgaban préstamos y actuaban como avalistas.

b) Nummularii: Cambistas y verificadores de moneda.

c) Praecones: Anunciaban negocios y subastas.

d) Coactores: Intermediarios y prestamistas en subastas.

e) Stipulatores: Redactaban contratos.

Los argentarii eran similares a los banqueros modernos y operaban tanto como individuos como en sociedades. Los mensae argentariae eran bancos públicos encargados de recaudar impuestos y distribuir monedas imperiales.

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los accidentales creyeron que el conocimiento griego tenía sus raíces en Egipto, especialmente después de la llegada de Napoleón y el descubrimiento de la Piedra de Rosetta. Sin embargo, la evidencia de la cultura prehelénica de Creta y Grecia continental sugería que su verdadera fuente era Oriente Medio, no Egipto. Los contactos entre griegos y persas, incluida la victoria de Alejandro Magno en Gaugamela, respaldaban esta idea. El descubrimiento de la biblioteca de Assurbanipal en Nínive y la ciudad de Uruk en Mesopotamia confirmaron que la civilización no era misteriosa ni distante, sino que se encontraba en las tierras del sur de Mesopotamia, donde se evidenciaba la existencia de la civilización sumeria desde alrededor del 5000 a.C.

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En la antigua Grecia, los bancos desempeñaron un papel crucial en la vida económica. Demóstenes menciona disputas entre prestamistas y prestatarios, como el caso del banquero Pamphilus y los armadores Dionysodorus y Parmenicus. Los templos, como los de Apolo en Delfos, también gestionaban importantes recursos financieros mediante préstamos y depósitos. Los banqueros griegos perfeccionaron los métodos de registro contable y ofrecían servicios como custodia de bienes y asesoramiento comercial.

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356 - 323 a.C. la moneda altero el regimen economico

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356 - 323 a.C. la moneda altero el regimen economico

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La introducción de la moneda transformó la economía en el mundo del Egeo. Alejandro Magno expandió el mercado hasta India. Atenas destacó al dar importancia a sus dioses en la economía monetaria con su tetradracma. Los trapezistas, prestamistas y cambistas, dominaban el panorama financiero, pero a partir del siglo IV a.C., las ciudades importantes comenzaron a establecer sus propios bancos. Los banqueros griegos, inicialmente cambiadores de moneda, se organizaron para cuidar los capitales de los depositantes, ofreciendo préstamos y gestionando depósitos con registros adecuados.

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La adopción de la moneda por los griegos llevó a su uso extendido, incluso hasta Sicilia. Los griegos también introdujeron el óbolo, una unidad de moneda fraccionaria. Con las conquistas de Alejandro Magno, el uso de monedas se extendió hasta India. Luego, los romanos adoptaron la plata griega como patrón monetario antes de la primera guerra púnica en el 264 a.C. La palabra "dinero" proviene del denarius romano, mientras que "moneda" se deriva del templo Juno Moneta, donde se acuñaba. Las monedas recibían nombres según la persona u objeto representado, el lugar de acuñación o la unidad de peso. Ejemplos incluyen el ducado, el luis de oro y el thaler. El besante, utilizado desde el siglo IV d.C. hasta la caída de Constantinopla en 1453, se considera una de las monedas más estables de la historia.

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451 -  1082 d.C La escisión del mundo romano 

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451 -  1082 d.C La escisión del mundo romano 

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Tras la deposición de Rómulo Augusto, la autoridad imperial solo se mantuvo en el Este, pero la moneda fue crucial para la unidad económica del imperio. Los reyes bárbaros en el Oeste conservaron el besante como patrón monetario. Los bancos públicos y privados continuaron desempeñando un papel relevante en la actividad financiera entre Bizancio y Occidente. Los productos exóticos y especias necesarios para la conservación de alimentos, producidos en China, India y Persia, se comerciaban en Bizancio, Marsella y Londres. Sin embargo, el déficit comercial en el Oeste provocó una pérdida continua de metales preciosos.

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711 d.C. economias cerradas conquista de España 

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711 d.C. economias cerradas conquista de España 

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Tras la expansión musulmana y la pérdida del control sobre el Mediterráneo, los besantes de oro desaparecen de la circulación en Occidente, lo que marca el fin del comercio entre Oriente y Occidente y una involución hacia una economía cerrada. La actividad bancaria se reduce considerablemente, dejando a los sirios, judíos y monasterios como los principales actores financieros. Los judíos, dedicados a la actividad crediticia, desarrollan prácticas como los préstamos con garantía mobiliaria, que luego adoptan los lombardos y los primeros montes de piedad. Mientras tanto, los monasterios, con su capital proveniente de ofrendas y depósitos.

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1082-1313 d.C Lombardos, templarios y ferias medievales

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1082-1313 d.C Lombardos, templarios y ferias medievales

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Durante el avance árabe y las invasiones normandas, Italia mantuvo sus lazos comerciales con Oriente, destacando Venecia por sus privilegios con el Imperio Bizantino. Los lombardos y los cahorsinos jugaron un papel clave en la actividad crediticia europea. Las cruzadas impulsaron la banca, con los templarios acumulando riquezas y desarrollando sistemas financieros. Sin embargo, su declive comenzó en 1250 debido a competencia y reveses en Tierra Santa. Posteriormente, las grandes ferias comerciales, protegidas por monarcas, impulsaron el comercio internacional.

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Los templarios recibieron legados de tierras y privilegios en toda Europa, convirtiéndose en banqueros importantes. Establecieron encomiendas que ofrecían préstamos con tasas más bajas que las de los judíos. Además de su carácter religioso, los templarios eran militares y protegían sus recursos con fortificaciones y lanzas. Practicaban la contabilidad por partida doble, como se evidencia en registros conservados en París. Su influencia se extendió a avances técnicos como molinos de viento y embarcaciones mejoradas.

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Después de 1250, la Orden del Temple entró en declive debido a la competencia con otras órdenes religiosas y problemas en Tierra Santa, agravados por la situación financiera de Francia. Felipe IV de Francia inició un proceso contra los templarios en 1307, y en 1313 el papa Clemente V suprimió la orden. Esto coincidió con la aparición de grandes ferias en Europa, protegidas por los monarcas, donde se facilitaban las transacciones comerciales. Los mercaderes llevaban libros de deudas y créditos, y los bancos italianos introdujeron innovaciones financieras como la lettera di pagamento.

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En los territorios de la corona de Aragón, surgieron bancos públicos y privados. En Barcelona, el endeudamiento constante llevó a la creación de la Taula de Canvi i de Comuns Diposits en 1401, actuando como soporte financiero municipal. Garantizaba préstamos con impuestos y abastecía a la ciudad de trigo y carne. En Valencia, una institución similar, la Taula de Valencia, se creó en 1407 pero desapareció en 1719 con la abolición de los fueros valencianos.

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Los banqueros de Siena, Florencia y Narbona, especialmente los florentinos, emergieron como figuras destacadas en el ámbito financiero. Los banqueros florentinos, inicialmente comerciantes de lana, diversificaron sus operaciones hacia la banca, convirtiéndose en líderes financieros internacionales. Sin embargo, su participación en conflictos políticos y la llegada de la peste bubónica debilitaron su poderío. El ascenso de los Medici en Florencia a finales del siglo XIV marcó un cambio en la estructura bancaria, adoptando prácticas innovadoras como la contabilidad por partida doble para gestionar eficazmente su negocio bancario.

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Los banqueros italianos medievales desarrollaron métodos contables avanzados, incluyendo el "método genovés" de Génova y el "método florentino" de los Medici. Sin embargo, el "método veneciano" de Venecia fue el más sofisticado, utilizando un sistema de libros interrelacionados que sentó las bases para la teneduría de libros moderna.

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siglo XV creacion de los montes de piedad

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siglo XV creacion de los montes de piedad

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Durante el siglo XV en Italia, las guerras, epidemias y rivalidades entre ciudades aumentaron, creando una alta demanda de préstamos. Muchas personas, incapaces de obtener financiamiento de bancos municipales o privados, recurrían a prestamistas judíos o lombardos, aceptando condiciones de usura. Para abordar este problema, los franciscanos fundaron entidades de crédito llamadas Mons Pietatis, basadas en el empeño. Esta iniciativa, inspirada en los principios de Bernardino de Siena y Antonino de Florencia, supuso un cambio en la percepción medieval sobre el cobro de intereses, en línea con las prácticas de instituciones financieras como los Bardi o los Medici.

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En el desarrollo económico medieval, las rentas vitalicias fueron importantes junto con la creación de bancos familiares como los Bardi o los Medici. Estas rentas eran contratos en los que el comprador pagaba al vendedor a cambio de recibir ingresos regulares hasta su muerte. Inicialmente utilizadas por las ciudades medievales, posteriormente fueron adoptadas por los gobiernos en la Edad Moderna. Sin embargo, su valoración era difícil.

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Luca Pacioli, un franciscano y experto en matemáticas, escribió en 1494 la "Summa de arithmetica", considerada una de las primeras obras sobre contabilidad de partida doble. Aunque no es un libro exclusivamente contable, ofrece valiosos principios y recomendaciones, como la necesidad de registrar cada transacción en el debe y el haber, y sugiere llevar tres tipos de libros contables. Además, Pacioli proporciona consejos sobre controles internos para los bancos. Aunque no aborda temas modernos como el devengo de ingresos, su obra sigue siendo relevante en el ámbito contable y financiero.

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1626 se expandieron los monte de piedad 

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1626 se expandieron los monte de piedad 

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En Francia, Luis XIII recomendó montes de piedad para ayudar a sus súbditos y comerciantes. En España, se establecieron montes de piedad siguiendo el modelo italiano, iniciados por eclesiásticos. Surgieron en ciudades como Madrid, Granada, Cartagena, Jaén, Zaragoza y Barcelona. En el siglo XVIII, aparecieron los montepíos de socorro y crédito, promoviendo el ahorro y apoyando la producción agrícola e industrial, especialmente en Zaragoza y Valencia.

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El Código de Justiniano reguló la función pública de los collectarii, prohibiéndoles adelantar fondos a los gobernadores provinciales. Los romanos cambiaron su política monetaria hacia el oro debido a la influencia griega a través de Sicilia y la riqueza de España en metales preciosos. La aristocracia del dinero, representada por los caballeros, se dedicaba a negocios como contratas públicas y recaudación de impuestos.

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Hacia el final de la guerra del Peloponeso, en Atenas, un banco dirigido por Archetratos y Antisthenes empleaba a un esclavo llamado Pasion, quien demostró habilidades financieras excepcionales. Eventualmente, Pasion fue liberado y se convirtió en socio del banco. En el año 394 a.C., fue acusado por un cliente de no devolver unos fondos depositados. Para evitar represalias de un príncipe, Pasion aconsejó al hijo del cliente que se declarara deudor del banco. Después, cuando el cliente recuperó el favor del príncipe, intentó recuperar su depósito, pero Pasion negó su existencia. Posteriormente.