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La educación financiera es esencial para que los ciudadanos comprendan el funcionamiento del sistema financiero, desarrollen hábitos de ahorro y accedan responsablemente a créditos o seguros.
Las personas con mayor conocimiento financiero muestran una mayor disposición a usar servicios bancarios y una mejor capacidad de planificación económica.
Por su parte, la digitalización —a través de billeteras móviles, banca en línea y pagos electrónicos— ha reducido barreras tradicionales como la distancia o el horario de atención.
En el Perú, más de 17 millones de personas usan billeteras digitales (SBS, 2023), lo que demuestra un avance en el acceso financiero, aunque con desigualdad entre grupos sociales.
Combinadas, la educación financiera y la digitalización fortalecen la inclusión y promueven un sistema más equitativo e innovador.

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El territorio es un determinante clave de la inclusión financiera en el Perú.
Las zonas urbanas concentran mayor disponibilidad de agencias, cajeros, servicios digitales y cobertura de internet, lo que facilita el acceso al sistema financiero.
En contraste, las zonas rurales y de difícil acceso geográfico presentan limitaciones por la falta de conectividad, baja densidad poblacional y altos costos operativos para las entidades financieras.
Además, en el ámbito rural existe una fuerte dependencia de la economía informal y del uso de efectivo, lo cual reduce la demanda de servicios bancarios.
Por ello, el componente territorial de la PNIF busca promover mecanismos digitales (billeteras móviles, agentes corresponsales, banca digital) que reduzcan las brechas geográficas y mejoren la inclusión en regiones andinas y amazónicas.

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.Aguilar Tacuchi Jasmin

.Cuchula Hunocc Milagros

.Herrera Calderón Kelly

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Las brechas de acceso financiero en el Perú se deben principalmente a tres factores estructurales.

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Las brechas de acceso financiero en el Perú se deben principalmente a tres factores estructurales.

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En primer lugar, la desigual distribución geográfica de la infraestructura financiera, ya que la mayoría de agencias bancarias y cajeros automáticos se concentran en zonas urbanas, dejando a las áreas rurales con una presencia limitada del sistema financiero formal. En segundo lugar, existe un bajo nivel de educación y cultura financiera, que limita la confianza y el uso de productos bancarios, especialmente entre los sectores de bajos ingresos.
Finalmente, la informalidad laboral y la falta de ingresos estables reducen la capacidad de los hogares para acceder a productos financieros formales, dado que muchas instituciones exigen comprobantes de ingresos o historial crediticio.
Estos factores combinados perpetúan una exclusión económica que afecta sobre todo a mujeres, jóvenes y poblaciones rurales.

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La inclusión financiera presenta una marcada brecha de género en el Perú.

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La inclusión financiera presenta una marcada brecha de género en el Perú.

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De acuerdo con la SBS (2023), las mujeres tienen menor acceso a cuentas bancarias, créditos y herramientas digitales en comparación con los hombres. Esto se debe, por un lado, a la menor autonomía económica y laboral femenina, pues muchas mujeres trabajan en el sector informal o realizan actividades no remuneradas.
Por otro lado, persisten barreras socioculturales y estereotipos financieros que limitan su participación en decisiones económicas y su confianza para relacionarse con entidades bancarias.
Aunque la Política Nacional de Inclusión Financiera promueve la igualdad de oportunidades, las cifras muestran que aún se necesita un enfoque más inclusivo, con programas adaptados a las necesidades financieras y educativas de las mujeres.

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Para consolidar una inclusión financiera sostenible, se requieren políticas públicas integrales y coordinadas.
Entre ellas destacan:

Fortalecer la educación financiera desde el sistema educativo básico y superior, para formar ciudadanos económicamente responsables.

Ampliar la infraestructura financiera y digital en zonas rurales mediante incentivos al sector bancario y alianzas público-privadas.

Promover productos financieros inclusivos, como microcréditos para mujeres rurales y agricultores familiares.

Impulsar la interoperabilidad de los sistemas digitales, de modo que todas las billeteras y bancos estén conectados.

Evaluar periódicamente la PNIF para ajustar estrategias según los resultados obtenidos en equidad de género y desarrollo territorial.

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Infraestructura financiera limitada en zonas alejadas: Muchas agencias bancarias, cajeros automáticos y oficinas financieras están concentradas en centros urbanos, dejando zonas rurales con poca o ninguna cobertura. Esto crea barreras físicas al acceso.

Concentración bancaria y falta de competencia: La oferta de servicios financieros está dominada por pocos bancos, lo que reduce incentivos para expandir servicios hacia zonas menos rentables. Estudios indican que la “concentración bancaria” es uno de los determinantes que afecta negativamente la inclusión financiera en departamentos del Perú.

Bajo nivel de educación financiera y digital: Muchas personas no conocen los productos financieros o no confían en las entidades financieras, lo que limita su uso. Según un estudio del INEI, hay una brecha en inclusión financiera digital vinculada al conocimiento y factores socioeconómicos.

Limitaciones tecnológicas y de conectividad: En zonas rurales, la conectividad a Internet es débil o inexistente, lo que impide el uso de servicios digitales financieros.

Restricciones de requisitos formales: Muchas entidades financieras exigen documentos de identidad, comprobantes de ingresos o historial crediticio, que los segmentos más vulnerables (informales, sin empleo formal) no pueden presentar.

Desigualdades territoriales y socioeconómicas: Diferencias en ingresos, nivel educativo o acceso a infraestructura entre regiones acentúan las brechas. Por ejemplo, el BCRP reporta una brecha en inclusión financiera entre quintiles de ingresos en áreas urbanas de 35,4 puntos frente a 25,9 puntos en áreas rurales.

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Desafíos de las políticas de inclusión financiera en el Perú | Revista Finanzas y Política Económica

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El objetivo de la investigación es identificar los principales determinantes de la inclusión financiera en el Perú a nivel departamental (sin Lima) de 2010 a 2017, con el fin de analizar los desafíos que enfrentan las políticas de inclusión financiera. Se usó un método GMM de dos etapas para estimar un modelo de datos de panel, donde la variable endógena es el índice de inclusión financiera de Sarma (2008). Los resultados indican que la concentración bancaria es la principal variable que afecta la inclusión financiera. Al mismo tiempo, aunque el efecto de la tecnología es positivo, está disminuyendo con el tiempo debido al despliegue ineficiente de dicha tecnología y, en muchos casos, a una falta de conocimiento de cómo usarla, especialmente en las zonas remotas del Perú.

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Brecha de género en acceso y uso: El estudio “Género e Inclusión Financiera” de la SBS evidencia que mujeres tienen menor probabilidad de poseer cuentas o créditos comparado con hombres, incluso controlando por factores socioeconómicos.

Desigualdades explicadas en ámbitos fuera del sistema financiero: Parte de la brecha de género se debe a desigualdades en educación, empleo, propiedad de activos y carga de trabajo doméstico, que afectan la capacidad de acceder al sistema financiero.

Estadísticas actuales: En el reporte de inclusión financiera, la SBS elabora indicadores diferenciados para mujeres, mostrando evolución en acceso, uso y calidad de servicios financieros por género.

Datos regionales: Según un reporte reciente, más del 60 % de mujeres en Lima y Callao tienen cuenta bancaria, pero en regiones como Ucayali, Puno o Madre de Dios la cifra es menor al 40 %. En cuanto a crédito, en Huancavelica solo el 15,2 % de mujeres accede al financiamiento.

Mantenimiento de brecha porcentual: En estudios recientes, la brecha de género en inclusión financiera en el Perú se mantiene en alrededor de 7 puntos porcentuales.

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Acceso físico y cobertura tecnológica: Zonas urbanas cuentan con mayor infraestructura bancaria, redes de cajeros, oficinas y conectividad digital. En cambio, las zonas rurales sufren deficiencias en estos servicios.

Diferencias en la brecha según ingresos en áreas geográficas: El BCRP reporta que la brecha entre hogares del quintil de mayores y menores ingresos en áreas urbanas es más pronunciada que en zonas rurales (35,4 puntos frente a 25,9 puntos). BCRP

Costo operativo elevado: Atender zonas rurales tiene mayores costos logísticos y operativos, por lo que muchas entidades financieras no encuentran rentable expandir servicios allí.

Menor uso de tecnologías digitales en zonas rurales: La alfabetización digital es más baja en zonas rurales, lo que limita el uso de servicios financieros digitales. En el estudio de digitalización e inclusión financiera, se observa que en áreas rurales un 54 % de adultos tiene baja educación financiera digital frente a 43 % en promedio nacional. BCRP

Preferencia por el efectivo en zonas rurales: Las personas en zonas rurales tienden a usar medios tradicionales (efectivo) por desconfianza o falta de acceso digital.

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Mejora del conocimiento y confianza: La educación financiera brinda a las personas herramientas para comprender el funcionamiento de productos financieros, tomar decisiones informadas y reducir el riesgo de exclusión. La SBS promueve iniciativas de educación financiera como parte de sus pilares estratégicos.

Incremento del uso de servicios digitales: La digitalización permite superar barreras físicas: servicios bancarios en línea, billeteras móviles, pagos electrónicos. Esto reduce costos de desplazamiento y tiempos.

Adopción de nuevos modelos de atención: Modelos como agentes corresponsales, banca móvil o dinero electrónico amplían el alcance de los servicios financieros, incluso en zonas remotas.

Complementariedad entre educación financiera y alfabetización digital: Tener habilidades digitales es tan importante como el conocimiento financiero para usar servicios digitales. Estudios muestran que un alto porcentaje de adultos aún tiene baja educación financiera digital.

Reducción de costos y mejora de eficiencia: Operaciones digitales implican menores costos para entidades y usuarios, lo que puede traducirse en productos más asequibles. https://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Revista-Moneda/moneda-197/moneda-197-02.pdf?utm_source=chatgpt.com

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La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) del Perú propone varios objetivos estratégicos que pueden reforzarse con políticas públicas.

Fortalecer la oferta de productos adecuados: Diseñar productos financieros adaptados a las necesidades de mujeres, poblaciones rurales y hogares de bajos ingresos (microcréditos, cuentas simplificadas, seguros micro).

Expandir infraestructura digital y telecomunicaciones: Invertir en conectividad de Internet en zonas rurales para viabilizar servicios financieros digitales.

Promover educación financiera y capacitación continua: Integrar la educación financiera en los niveles escolares, campañas masivas y programas de capacitación, enfatizando el uso responsable de productos digitales.

Fomentar interoperabilidad y estandarización: Asegurar que las plataformas digitales bancarias y billeteras puedan interactuar entre sí para facilitar la universalidad del sistema.

Incentivos para entidades financieras para atender zonas no rentables: Subvencionar o dar incentivos fiscales para que bancos y cooperativas expandan sus redes en áreas rurales y marginadas.

Mecanismos de monitoreo y evaluación con enfoque de género y territorial: Incorporar indicadores desagregados por sexo, región y nivel de ingresos para evaluar el impacto de la PNIF.

Mejorar coordinación institucional: Fortalecer la articulación entre entidades públicas como SBS, MEF, Ministerio de la Mujer, gobiernos regionales y locales para una implementación coherente.

Regulación facilitadora del dinero electrónico y corresponsales: Consolidar normativas que permitan el crecimiento de agentes corresponsales, dinero electrónico y nuevas formas de inclusión financiera digital. Por ejemplo, la Ley Nº 29985 regula características del dinero electrónico como instrumento de inclusión.