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As finanças pessoais  têm por objeto de estudo e análise as condições de financiamento das aquisições de bens e serviços necessários à satisfação das necessidades e desejos individuais. Numa economia baseada em moeda e crédito, as finanças pessoais compreendem o manejo do dinheiro, próprio e de terceiros, para obter acesso às mercadorias, bem como a alocação de recursos físicos (força de trabalho e ativos pertencentes ao indivíduo) com a finalidade de obter dinheiro e crédito. Como ganhar bem e como gastar bem.
As finanças de uma família seguem a mesma lógica das finanças pessoais, com a diferença de que consideram a soma de indivíduos (cônjuges, com ou sem filhos) ao invés de apenas o singular. Quando só um deles tem fonte de renda, os demais são dependentes e as finanças pessoais do que aufere renda devem ser geridas de modo a satisfazer as necessidades e desejos de todos. Quando mais de um tem renda, torna-se possível ratear as despesas do conjunto.

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Na situação financeira ideal as receitas são sempre maiores do que as despesas. Para chegar a esse ponto de equilíbrio há os seguintes caminhos:
1. aumento das receitas, mantendo constantes as despesas;
2. aumento das receitas mais que proporcionalmente às despesas, quando estas estão subindo;
3. redução das despesas, mantendo constantes as receitas;
4. aumento das receitas com redução simultânea das despesas.

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Planejamento e Controle das Finanças Pessoais

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Planejamento e Controle das Finanças Pessoais

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Para obter ou chegar o mais próximo possível da situação ideal das finanças pessoais ou para superar situações de desequilíbrio é preciso planejar e controlar o uso do dinheiro e do crédito, além de definir objetivos e metas não só financeiros, mas de vida.  ORÇAMENTO O orçamento é essencialmente um instrumento de planejamento, semestral, anual ou plurianual. Fisicamente falando, ele nada mais é do que uma planilha em que são listadas todas as receitas e despesas esperadas e previstos os valores correspondentes para cada um dos meses de um ano (supondo-se que o período escolhido seja anual). A partir desses dados organizados é possível fazer uma série de cálculos que são fundamentais para avaliar o desempenho das finanças pessoais. A estrutura básica de um orçamento é sempre a mesma, com suas linhas e colunas. A coluna em que são especificadas as receitas e despesas, porém, varia de pessoa para pessoa, posto que nem todas praticam os mesmos tipos de gastos, nem têm as mesmas fontes de receita .
Um Orçamento Básico
Receita
1: salário Receita
2: aplicações
Total de receitas
Despesa
1: alimentação Despesa
2: aluguel Despesa
3: água Despesa
4: luz Despesa
5: telefone
Total de despesas
Saldo final Resultado

Apesar de ser uma forma simples, a planilha orçamentaria é uma poderosa forma de controles da finanças.
Podendo assim ser aperfeiçoado para cada setor a ser panejado.

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Enquanto o orçamento é um instrumento de gestão que geralmente leva em conta um ano, permitindo acompanhar as variações mensais, o fluxo de caixa é uma planilha de acompanhamento do saldo diário, com o intuito de evitar desencaixes, ou falta de dinheiro para os pagamentos necessários. Sua lógica e estrutura são as mesmas do canhoto de um talão de cheques: saldo inicial + créditos – débitos = saldo final.

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A matemática financeira é, enfim, um instrumento de cálculo baseado na lógica do dinheiro, que é a lógica da acumulação e da escassez do próprio dinheiro. As idéias subjacentes aos cálculos financeiros são as de que:
1. o dinheiro é escasso, tendo seu preço (a taxa de juros) definido pelo aumento ou diminuição dessa escassez;
2. quem abre mão do dinheiro o faz na expectativa de receber de volta, em período posterior, um valor maior (o montante inicial acrescido de juros);
3. quanto maior o tempo de demora para a devolução do dinheiro emprestado, maior o montante a ser devolvido, mantida constante a taxa de juros;
4. taxas de juros maiores geram acréscimos maiores aos montantes iniciais, mantido constante o tempo do empréstimo

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A fonte das receitas nas finanças pessoais é a pessoa, que poderá, para obtê-las, trabalhar (como empregado) ou empreender (como dono do próprio negócio). Embora nem sempre seja possível escolher entre uma condição e outra (capital inicial é necessário a um empreendimento), ser empregado ou empresário são opções que precisam ser consideradas, num horizonte ampliado de tempo. Mesmo que no momento atual alguém não possa fazer mais do que aceitar um emprego para sobreviver, nem por isso precisa necessariamente desconsiderar a possibilidade de vir a ser dono de um negócio, no futuro.

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As despesas podem ser de manutenção ou custeio e de investimento. Despesas de investimento são as que aumentam o patrimônio: a compra de um automóvel, de um eletrodoméstico etc.; ocorrem esporadicamente. Despesas de manutenção ou custeio são as que sustentam o consumo corrente, com itens como alimentação, transporte, água e luz etc.; ocorrem regularmente. Investimentos são “Aquisições”. O aumento das aquisições geralmente está associado à melhoria no nível de  conforto e é um indício de finanças pessoais melhorando, a não ser que essas aquisições estejam comprometendo o equilíbrio orçamentário com prestações e endividamento.
As despesas podem ser regulares e esporádicas. As esporádicas acontecem aleatoriamente, a qualquer momento. As regulares ocorrem sempre em momentos e períodos previsíveis, com valores que não apresentam grande variação.

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Moradia: Pode ser considerada como forma de aluguel, financiamento ou despesas com manutenção.
Alimentação: Pode ser feito lista com alimentos para comprar e preparar em casa. Uma forma mais econômica de se alimentar e mais saudável.
Higiene Pessoal e Beleza: Buscar produtos que tornem o dia a dia mais facilitador e que proporcionem o resultado desejado.
Vestuário:  Primeiro vem a necessidade de não passar frio, calor, proteção do sol. E estar bem vestido perante a sociedade. É um bem de consumo durável, que pode ser comprado conforme sua necessidade.
Saúde: É um item bem complexo, podendo ser dividido em vários sub-itens. Como alimentação saudável, prática de exercícios, vacinação, exames preventivos, farmácia entre outros.
Limpeza: Neste item vamos dar prioridade a limpeza dos ambientes. Podendo ter aquisições de maquinas para facilitar.
Água e Esgoto: a água é essencial para uma residencia, pois precisamos dela para beber, para nossa higiene e para a higiene dos ambientes. Por ter geralmente água encanada paga-se uma taxa mensal para ter este beneficio. O esgoto da mesma forma muitas vezes paga-se na mesma taxa da água, mas geralmente tem um investimento de fossas e caixas de gorduras.
Energia Elétrica: Da mesma forma da água paga-se uma taxa mensal do consumo de luz. A luz é um bem de consumo essencial para facilitar nossas vidas.
Telefonia e Acesso a Internet: temos hoje muita facilidade, com o uso do celular, podemos ter tudo nas nossas mãos.
TV Fechada: surgiu como uma opção de maior qualidade e requinte, podendo ter muitas opções de canais e acesso a informações.
Gás: o gás é uma fonte de energia para as casas, pois pode ser utilizados em vários setores, como para o fogão para preparar alimentos, aquecedores para o frio, aquecedores de água pra torneiras e chuveiros. Pode ser comprado em forma de bujão.
Transporte e Combustível: Combustível para que possui veículos para o transporte. Transporte pode ser em forma de ônibus, trem, aplicativos. Podendo ser usado para o trabalho como o lazer.
Serviços pessoais de terceiros: pode ser regular ou esporádicos. Os regulares como empregadas domesticas, diaristas, jardineiros e faxineiros. Os esporádicos como eletricista, encanador, pedreiro, carpinteiro.
Restaurantes: Pode ser usado como uma forma alternativa para almoçar e também como uma forma de lazer para proporcionar momentos agradáveis com a família e amigos.
Lazer: Mesmo muitas vezes não precisar de desembolsos grandes, como uma visita a amigos ou familiares, ir a parques com as crianças, o lazer deve ser orçado sempre, pois o ser humano precisa de momentos de descontração.

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Investimentos são aquisições que se incorporam ao patrimônio da pessoa ou família.
Casa: Para morar, este é o principal investimento, podendo ser financiado. Para pessoas mais ousadas que conseguem ter mais de uma casa,  usam este tipo de investimento para outras fontes de renda, como aluguel.
Automóvel:  Para locomoção, muitas vezes para uso no trabalho ou pra ir ao mesmo. Também usado para transportar a família, para o lazer ou crianças para a escola.
Educação: Muitas vezes uma questão de sonho de se formar, ou para a educação dos filhos.
Móveis e Decoração, Eletrodomésticos e  Eletro-eletrônicos: Equipar uma casa pode custar mais do que a própria edificação, dependendo do padrão e do que vai fazer para o seu conforto. Hoje te muitas opções de móveis, decoração, eletrodomésticos e eletro-eletrônicos, vai depender muito do seu gosto e de recursos para investimentos.

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O s tributos (impostos, taxas e contribuições de melhoria) e as contribuições parafiscais (previdenciária, anuidades de conselhos profissionais etc.) abocanham uma parcela grande das receitas pessoais. Embutidos nos preços estão os impostos indiretos (sobre produtos industrializados, sobre circulação de mercadorias etc.), recolhidos a cada compra; periodicamente são pagos os impostos diretos (sobre propriedade de imóveis e de veículos, sobre a renda etc.). A possibilidade de sonegação para a pessoa física é praticamente impossível, assim como a elisão; os tributos cobrados dos indivíduos são em sua maioria descontados na folha de pagamento ou cobrados no momento das compras; os que devem ser declarados, devem sê-lo por meio de mecanismos que deixam margens estreitas e arriscadas para dribles e burlas.

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A s aplicações financeiras devem ser entendidas nas finanças pessoais como um procedimento para colocar o dinheiro para “trabalhar” para a pessoa ou para a família, reduzindo, portanto, a necessidade de trabalhar para sobreviver (quanto mais juros se ganha, menos é necessário “correr atrás” de salário). Além de proporcionar segurança diante de imprevistos e facilidade para aproveitar oportunidades de negócios que aparecem subitamente, o dinheiro poupado e aplicado sistematicamente é a garantia de renda quando não for mais possível ganhar dinheiro trabalhando.