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* Vermögensschaden-Rechtsschutz

* Deckungsklage-Rechtsschutz

* Diskriminierungs-Haftpflicht

* Vertrauensschaden-Schutz

* IPO-Versicherung

* Kumulrisiko

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Wer klagt gegen wen?

Wie stark ist die Absicherung?

Kaum ein Tag vergeht, an dem die Tageszeitungen nicht über spektakuläre Haftungsprozesse berichten. Dabei sind es nicht nur die Bankenzusammenbrüche in der jüngsten Zeit, die für Schlagzeilen sorgen. Immer häufiger werden Manager in Anspruch genommen für Verfehlungen, die noch vor wenigen Jahren allenfalls eine Kündigung rechtfertigten, mehr allerdings nicht. Heute sehen sich diese Manager Schadensersatzansprüchen in mehrfacher Millionenhöhe ausgesetzt.

Die Risiken sind weitestgehend abzumildern durch entsprechende Versicherungen. Dieser interessante Versicherungsmarkt ist aber für den Manager nur schwierig überschaubar, weil es an Vergleichbarkeiten fehlt. So ist insbesondere die Versicherungsprämie kein geeignetes Vergleichskriterium, weil eben auch der Umfang der Leistungen sehr unterschiedlich und entsprechend unübersichtlich ist. Einher mit dieser Unübersichtlichkeit geht eine gewisse Unsicherheit im Zusammenhang mit der gerichtlichen Inanspruchnahme der Versicherung durch den Versicherungsnehmer. Neben der Unübersichtlichkeit ist nämlich oftmals nicht eindeutig klar, wer (Manager oder Unternehmen) klagen kann bzw. wer die beklagte Partei ist. Aufgrund der hohen finanziellen Haftungsrisiken der entsprechenden Versicherung übernehmen die Verantwortung oft mehrere Versicherungsgesellschaften und benennen ein Unternehmen als führend. Enthält der Versicherungsvertrag eine solche Führungsklausel muss im Schadensfall zwingend dieses Unternehmen in den Rechtsstreit mit einbezogen werden.

Das jüngst ergangene Urteil des Landgerichts Köln vom 5. Juni 2007 (Az. 85 O 177/05) zeigt diese Schwierigkeiten deutlich auf.

Der nachfolgende Beitrag soll einen besseren Überblick über die Haftungsrisiken und die entsprechenden Versicherungen schaffen, um damit auch für mehr Klarheit in der juristischen Anwendung zu sorgen.

Immer mehr Manager werden zur Kasse gebeten

Die Ursachen für den Anstieg der Haftungsprozesse sind vielfältig.

So bietet sich z.B. die Insolvenzstatistik an, darüber nachzudenken, ob nicht ein Teil der wirtschaftlichen Probleme von Unternehmensleitern verursacht sind und deshalb von diesen wieder ausgeglichen werden muss. Einige spektakuläre Unternehmenszusammenbrüche haben den Zusammenhang zwischen Managementverhalten und Insolvenzen in das öffentliche Bewusstsein gerückt.

Auch zunehmende Globalisierung trägt hierzu bei. Entwicklungen auf fremden Märkten werden hier zu Lande stärker zur Kenntnis genommen. So ist die Managerhaftung in den USA mittlerweile zum Standardrisiko für Unternehmensleiter geworden.

Auch die Rechtsprechung und Gesetzgebung haben sich erheblich verschärft. Zu nennen ist hier vor allem der von der Rechtsprechung geprägte Begriff des Organisiationsverschuldens sowie die Rechtsprechung zur Konkursverschleppungshaftung und Aufsichtsratshaftung. Der Gesetzgeber hat das Gesetz zur Kontrolle und Transparenz im Unternehmensbereich (KonTraG) geschaffen sowie erhebliche neue Überwachungs- und Frühwarnsysteme gefordert.

Die Möglichkeit der Versicherungsdeckung durch D&O-Risiken beinhaltet überdies zwangsläufig die Tendenz, latent vorhandene Anspruchsmentalitäten zu verstärken. Es passiert immer wieder, dass Unternehmen ihre Geschäftsführer nur deshalb auf Schadensersatz in Anspruch nehmen, weil sie eine D&O-Police besitzen.

Die D&O-Versicherung ist hier im Grundsatz ein probates Mittel, diese erheblichen Haftungsrisiken abzumildern. Galt hierzulande die D&O-Versicherung noch vor wenigen Jahren als „unmoralisch", erfreut sie sich nunmehr wachsender Beliebtheit, einhergehend allerdings mit einer erheblichen Unsicherheit über die Handhabung. So ist es ein Trugschluss, dass ein unternehmerischer Fehlschlag automatisch zu einem Zahlungsanspruch gegen einen D&O-Versicherer führt. Wenn eine Entscheidung im Rahmen des unternehmerischen Ermessens getroffen wird, zahlt der Versicherer nicht. Es muss eine Pflichtverletzung vorliegen.

Wo liegen die Probleme?

Obwohl es nur relativ wenige Anbieter von D&O-Versicherungen gibt, liegt das Problem in den vielen unterschiedlichen Versicherungs-Bedingungswerken, deren Deckungsqualitäten erheblich voneinander abweichen. Dabei ist die Prämie als Vergleichsfaktor nur sehr eingeschränkt maßgebend. Dies liegt unter anderem in der mangelnden Vergleichbarkeit begründet. Bei jeder D&O-Police handelt es sich um individuelle Verhandlungen, weil die Umsatzzahlen eines Unternehmens nur ein, das Risiko aber ein weiteres Kriterium für Deckungssumme und Prämien darstellt.

Es besteht bei den Versicherungsnehmern und insbesondere bei den versicherten Personen oft Unsicherheit, wer Deckungsklage gegen den Versicherer erheben darf. Kommt es zu einem Rechtsstreit, ist exakt auszuloten, wer überhaupt klagen kann bzw. wer die beklagte Partei ist.

Anders als oft in der Presse dargestellt, liegt die Rechtsinhaberschaft sowohl für die Abwehrkosten als auch für die Schadenausgleichszahlung im Wesentlichen bei dem Organmitglied als versicherter Person, nicht jedoch bei der Gesellschaft.

D&O-Versicherung

Neben der Frage, wer Rechteinhaber bzw. Anspruchsteller ist, herrscht häufig auch Unsicherheit, wer im Schadensfalle in Anspruch genommen werden kann. Denn aufgrund der hohen finanziellen Haftungsrisiken der D&O-Versicherung übernehmen die Verantwortung oft mehrere Versicherungsgesellschaften und benennen ein Unternehmen als führend. Enthält der Versicherungsvertrag eine solche Führungsklausel, muss im Schadensfall zwingend dieses Unternehmen in den Rechtsstreit mit einbezogen werden. Schon die Auswahl des zu versichernden Unternehmens bereitet häufig Schwierigkeiten. Idealerweise wählt man hier die Muttergesellschaft als Versicherungsnehmerin, da neben der Muttergesellschaft dann auch sämtliche weiteren (Enkel-)Tochtergesellschaften in den Versicherungsschutz einbezogen werden. Hierdurch wird auch der Gefahr begegnet, dass bestimmte Gesellschaften übersehen werden. Pflichtverletzungen in der Muttergesellschaft können zu einem Schaden bei der Tochtergesellschaft führen. Ist dann letztere Versicherungsnehmerin, profitiert sie nicht von der Bilanzschutzwirkung der D&O: Vom Versicherungsschutz umfasst sind dann gerade nicht die Organe der Muttergesellschaft.

Vielfalt des Schutzes - Chance und Risiko

Die D&O-Versicherungen schützen die Organe einer juristischen Person, wie den Vorstand einer AG oder den Geschäftsführer einer GmbH vor Risiken, die die berufliche Tätigkeit mit sich bringt. Die Versicherung deckt Vermögensschäden ab, die durch Sorgfaltspflichtverletzungen dieser Organe verursacht werden. Von Interesse sind nicht nur Schadensersatzpflichten gegenüber Dritten; ein Großteil der Fälle betrifft die Innenhaftung gegenüber der eigenen Gesellschaft. Es handelt sich um eine Deckung für Vermögensschäden, welche gegenüber Organmitgliedern (Geschäftsführung, Vorstand, Aufsichtsrat, Beirat) der Versicherungsnehmerin bzw. ihrer Tochtergesellschaften geltend gemacht werden. Dabei würde die D&O-Versicherung die Abwehr gegen derartige Ansprüche oder/und den Ausgleich für den Vermögensschaden bereitstellen, sofern sich herausstellt, dass das Organmitglied tatsächlich haftet.Vermögensschaden-RechtsschutzKumulrisiko

Der Vermögensschaden-Rechtsschutz bietet Organmitgliedern - quasi als Ausschnitt aus der D&O - eine reine Abwehrkostenleistung im Falle einer Inanspruchnahme (claims-made) wegen eines Vermögensschadens.

Falls eine D&O-Versicherung für die Versicherungsnehmerin zu teuer ist, von den Versicherern nicht geboten wird oder die Deckungssumme eines bestehenden D&O-Vertrages entlastet werden soll, kann der Vermögensschaden-Rechtsschutz auch - stand alone - anstelle einer D&O vereinbart werden.

Deckungsklage-Rechtsschutz

Der Deckungsklage-Rechtsschutz soll dazu dienen, den Organmitgliedern eine Deckungsklage zu finanzieren, falls ihnen der D&O-Versicherer unberechtigterweise eine Leistung verweigert. Dieser Fall kommt nicht selten vor. Einige Versicherer ziehen sich allzu schnell bei Vorliegen eines großen behaupteten Schadens darauf zurück, dass hier der Versicherungsnehmer offensichtlicht bereits bei Abschluss des Vertrages die Versicherungsgesellschaft getäuscht habe. In diesem Fall verweigert die Versicherung jegliche Leistung und der scheinbar Versicherte steht vor dem erheblichen Kostenrisiko, seinen Versicherungsschutz einklagen zu müssen. Dem kann er durch die Deckungsklage-Rechtsschutzversicherung begegnen und gegen seine eigene Versicherung klagen; eine Möglichkeit, die ansonsten ausgeschlossen ist.

Diskriminierungs-Haftpflicht

Hierbei ist das versicherte Interesse der Schutz vor bzw. bei Vermögens-, Personen- oder Sachschäden, welche auf Diskriminierungen zurückzuführen sind. Versicherungsfall ist die Inanspruchnahme wegen des Schadens. Geschützt und Rechtsinhaber sind das Unternehmen, seine Organmitglieder sowie sämtliche Arbeitnehmer. In den D&O-Bedingungen fehlt zwar im Regelfall ein Ausschluss für Diskriminierungstatbestände, auf welche die Diskriminierungshaftpflicht wiederum beschränkt ist. Allerdings erfasst der D&O-Versicherungsschutz von vornherein nur Vermögensschäden, welche gegenüber Organmitgliedern geltend gemacht werden.

Straf-Rechtsschutz

Beim Straf-Rechtsschutz sind - wie bei der Diskriminierungs-Haftpflicht - sowohl das Unternehmen als auch dessen Organmitglieder und sonstige Betriebsangehörige geschützt, sofern es um eine betrieblich veranlasste Tätigkeit geht. Der Straf-Rechtsschutz sichert die Verteidigung im Straf- und Ordnungswidrigkeitenverfahren. Ebenfalls gedeckt ist die anwaltliche Betreuung für den Fall einer zeugenschaftlichen Vernehmung. Nicht versicherbar ist hingegen die Zahlung von Geldstrafen oder Bußgeldern.

Anstellungsvertrag-Rechtsschutz

Während die D&O dem Organmitglied Schutz gegen Vermögensschäden bietet, gewährt der Anstellungsvertrag-Rechtsschutz Rechtsschutz bei Streitigkeiten aus dem Anstellungsvertrag. In diesen Fällen hilft ein privater Arbeitsrechtsschutz nämlich nicht, da der Anstellungsvertrag eines Organmitgliedes nicht als Arbeitsvertrag anzusehen ist. Die Beispiele sind vielfältig. Das Organmitglied möchte z.B. die Gesellschaft verlassen, letztere erachtet die Kündigung jedoch für unwirksam. Noch häufiger anzutreffen ist der Fall, dass die Gesellschaft ihrerseits kündigt, wogegen sich das Organmitglied verteidigen möchte. Das Organmitglied ist vorzugsweise auch selbst Versicherungsnehmer und Rechtsinhaber. Anderenfalls könnten Interessenkonflikte drohen, denn der Anstellungsvertrag-Rechtsschutz ist ja gerade darauf angelegt, gegen die eigene Gesellschaft vorzugehen.

Vertrauensschaden-Versicherung

Die Vertrauensschaden-Versicherung deckt Schäden der Versicherungsnehmerin, welche ihr durch vorsätzliche Handlungen, insbesondere Vermögensdelikte, von Vertrauenspersonen zugefügt wurden. Dies sind neben den Organmitgliedern auch andere Betriebsangehörige. Unter Umständen bietet die Versicherung darüber hinaus auch Schutz für bestimmte vorsätzliche Handlungen durch betriebsfremde Dritte. Hier ist z.B. an Hackerschäden zu denken. Deckung wird selbst für den Fall gewährt, dass der Schädiger nicht identifiziert werden kann.

IPO-Versicherung

Wird einer Aktiengesellschaft die Zulassung von Wertpapieren zum Börsenhandel im amtlichen Markt erteilt („Initial Public Offering"), besteht nach § 44 Börsengesetz eine Haftung für die Unrichtigkeit des bei der Emission zugrunde liegenden Börsenprospektes (so genannte eigentliche Prospekthaftung). Diese Haftung trifft sowohl die AG selbst auch die für sie handelnden Organmitglieder.

Im Ergebnis ist daher festzuhalten, dass fast jedes denkbare Risiko versicherbar ist. Hier kommt es jeweils auf den Einzelfall des Unternehmens bzw. Managementrisikos an. Sowohl bei der Analyse, welches Risiko tatsächlich versichert werden kann oder soll, als auch in der späteren Abwicklung insbesondere im Schadensfall ist ein juristisches Vertragsmanagement dringend erforderlich, um dann das versicherte Risiko auch tatsächlich wirksam einklaren zu können, will man nicht vor Gericht bzw. gegenüber der Versicherung „juristischen Schiffbruch" erleiden.

Unser Autor Rechtsanwalt Prof. Peter Fissenewert ist Partner der Kanzlei Buse Heberer Fromm und Professor für Wirtschaftsrecht an der privaten OTA Hochschule in Berlin. Seine Schwerpunkte sind das Gesellschaftsrecht, das Bank- und Kapitalmarktrecht sowie die Restrukturierungs- und Sanierungsberatung. Prof. Fissenewert ist zudem Autor zahlreicher Veröffentlichungen und Herausgeber und Autor des Praxishandbuchs „Der Prokurist - Rechte und Pflichten Haftungsfallen kennen und vermeiden" (WRS-Verlag 2006, www.Fachliteratur.de, Suche nach 8589950). In diesem Werk wird auch der Bereich Managerhaftung ausführlich behandelt. Für den fachlichen Austausch steht er Ihnen unter

Häufig besteht auf das insbesondere im Bereich der D&O mögliche Kumulrisiko. Im Ergebnis kann nämlich eine Doppelversicherung des konkreten Schadens etwa über die D&O einerseits und über eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung andererseits gegeben sein. Hier gibt es verschiedene Regelungen je nachdem, ob die kollidierenden Versicherungsprodukte bei unterschiedlichen oder bei demselben Rechtsträger platziert sind. Daher ist es von erheblicher Bedeutung, ob überhaupt eine anderweitige Versicherung besteht, ebenso, wer dort gegebenenfalls Rechtsrisikoträger ist. Derartige Haftpflichtversicherungen können sein: Produkthaftpflicht, Betriebshaftpflicht, Umwelthaftpflicht. Zu beachten sind auch die weiteren Versicherungen wie Feuerversicherung, Einbruchdiebstahlversicherung, Leitungswasser-, Glas- und Sturmversicherung, Maschinenversicherung ebenso wie Bauleistungsversicherung, Transportversicherung, Kredit- und Kautionsversicherung, Haftpflicht- und Elektronikversicherung für IT-Risiken. fissenewert@buse.de gerne zur Verfügung.

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Wer klagt gegen wen? Wie stark ist die Absicherung? Kaum ein Tag vergeht, an dem die Tageszeitungen nicht über spektakuläre Haftungsprozesse berichten. Dabei sind es nicht nur die Bankenzusammenbrüche in der jüngsten Zeit, die für Schlagzeilen sorgen. Immer häufiger werden Manager in Anspruch genommen für Verfehlungen, die noch vor wenigen Jahren allenfalls eine Kündigung rechtfertigten, mehr allerdings nicht.

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SB - Möglicher Verlust des Versicherungschutzes

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SB - Möglicher Verlust des Versicherungschutzes

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bei Pflichverletzungen

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Hauptpunkte und zusätzliche Klauseln

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Entscheider in den Unternehmen haften für Ihre Entscheidungen und die Ihrer Geschäftsführer/Vorstandskollegen (gesamtschuldnerische Haftung) mit ihrem kompletten Privatvermögen.

Die Haftpflichtversicherung für Unternehmensleiter, die sogenannte D&O Versicherung ist in Deutschland noch nicht lange etabliert. Erstmals 1986 wurde sie hierzulande angeboten.

Versicherte Personen sind Geschäftsführer, Vorstände, Aufsichts-,Stiftungs- oder Verwaltungsräte, Beiräte, Prokuristen und leitende Angestellte.

Versicherungsnehmer sind in der Regel die Firmen, Verbände, Vereine und Stiftungen in denen die versicherten Personen beschäftigt sind. Aber grundsätzlich besteht auch die Möglichkeit, dass eine versicherte Person auch mittels eine „Persönlichen D&O Versicherung" auch zum Versicherungsnehmer wird.

Versicherungsschutz wird gewährt für den Fall, dass eine oder mehrere versicherte Personen wegen einer Pflichtverletzung aufgrund gesetzlicher Haftpflichtansprüche in Anspruch genommen werden. Die Ansprüche können sowohl Außenansprüche (Dritte gegen die versicherte Person) als auch Innenansprüche (Unternehmen gegen die versicherte Person) sein.

Als Versicherungsmakler haben wir uns zur Aufgabe macht für unsere Mandanten, also die Versicherungsnehmer sehr guten Versicherungsschutz zu organisieren. Weiterhin sind wir im Schaden auf der Seite unserer Kunden, um die gerade im Schadenfall so wichtige Unterstützung zu leisten.

Bei der Auswahl der richtigen D&O Versicherung gehen unsere Ausschreibungen für den Versicherungsschutz u.a. an folgende Gesellschaften: ACE, AIG, Allianz Global Corporate & Specialty, Arch, AXA CS, Berkley, Chubb, CNA, Hiscox, Liberty, Newline, XL, Zurich, Victoria, VOV . Weiterhin greifen wir auf Konzepteanbieter wie Hendricks & Co GmbH zurück. Profitieren Sie von unserem Netzwerk aus Spezialisten in dem über 4000 Policen betreut werden.

Angebote zur D&O Versicherung

Bei Interesse an unserer Dienstleistung, die für Sie kostenlos ist da wir unsere Courtage von dem Anbieter erhalten an den der Vertrag vermittelt wird, kontaktieren Sie uns:

Schadenbeispiele

An dieser Stelle einige Beispiele für mögliche Schadenursachen
Innenhaftung:

Mangelhafte Überwachung von Mitarbeitern

Unwirksame Kündigung von Mitarbeitern

Werbeunterlagen verstoßen gegen das Wettbewerbsrecht

Nicht Ausnutzung von Fördermitteln

Mangelnde Bonitätsprüfung von Kunden

Fehler in Vertragsgestaltungen

Außenhaftung

Nichtabführung von Steuern und Sozialabgaben

Verspäteter Insolvenzantrag

D&O Checkliste

Hier finden Sie eine Checkliste mit Punkten, auf die Sie bei Abschluss von D&O Versicherungen achten sollten.

Wir haben das ganze aufgeteilt in 5 Hauptpunkte sowie weitere Klauseln die ggf. für den einzelnen Kunden relevant sein könnten.

Hauptpunkte

Rückwärtsdeckung unbefristet. Wichtig hierbei, dass falls Kollegen von einer vorvertraglichen Pflichtverletzung Kenntnis habe, wird diese einer gutgläubig versicherten Person nicht als deckungsschädlich zugerechnet.

Schutz bei Neubeherrschung
Wird die Versicherungsnehmerin übernommen, bleibt ganz überwiegend sichergestellt, dass der Versicherungsschutz hier nicht abrupt endet.

Schutz bei bedingtem Vorsatz
Der Vorsatzausschluss kommt nicht zur Anwendung, falls den Organmitgliedern lediglich bedingter Vorsatz (=billigendes Inkaufnehmen des rechtswidrigen Erfolges) nachgewiesen werden kann.

Schutz bei Erlaubnistatbestandsirrtum
Gleiches gilt, wenn Organmitglieder formelle Pflichten vorsätzlich verletzen, dabei aber glaubten bzw. glauben durften, gerechtfertigt zu handeln.

Nachmeldung
Hier sollte auf einen möglichst langen Zeitraum geachtet werden, z.B: bei Kündigung durch den Versicherer 5 Jahre, bei Kündigung durch den Versicherungsnehmer 3 Jahre ggf. in Abhängigkeit von der Versicherungsdauer. Dieser Zeitraum gibt die Frist an, in der Schäden nach Vertragsende gemeldet werden können die auf einer Pflichtverletzung vor Ende des Vertrages resultieren.

Zusätzliche Klauseln

Fremdmandatsdeckung:
Nehmen versicherte Personen im Interesse der Versicherungsnehmerin Mandate in anderen Organisationen (z.B. non profit) wahr, wird unter bestimmten Voraussetzungen Deckung gewährt.

Weite Tochtergesellschafts-Definition
Tochterunternehmen sollten in der Regel automatisch mitversichert werden.

Straf-Rechtsschutz-Ausschnittsdeckung
Im D&O-Schadenfall wird bei vorgelagertem oder paralell verlaufenden strafrechtlichen Ermittlungen auch hierfür Rechtsschutz gewährt. (Gefährliche) Anzeigeobliegenheiten bestehen für die Organe nicht.

PR-Berater bei Rufschädigung
Kommt es anlässlich eines D&O Schadenfalls zu einer Rufschädigung, können die betroffenen Organmitglieder einen PR-Berater einschalten.

Kein Eigenschadenabzug
Für die Schadenersatzleistung des D&O Versicherer spielt es keine Rolle mehr, ob das betroffene Organmitglied oder dessen Angehörige am Unternehmen beteiligt sind.

Schutz bei vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung
Verletzen Organmitglieder vorvertragliche Anzeigeobliegenheiten, gefährdet dies sehr oft in Versicherungskonzepten auch die Deckung gutgläubiger Kollegen. Hier sollte eine Besserstellung für die gutgläubigen Kollegen vereinbart werden.

Zusätzliche Abwehrkosten
Neben der Versicherungssumme sollte eine zusätzliche Position für Abwehrkosten zur Verfügung stehen, falls die Versicherungssumme aufgebraucht wurde.

Vorbeugende Rechtskosten
Übernahme von Kosten bereits bei Anzeige von Umständen

Bei drohendem Versicherungsfall, Verteidigung gegen Abmahnung, Abberufung oder Kündigung; anwaltliche Beratung vor Strafverfahren; Übernahme von Kosten bei Strafverfahren

Versicherungsschutz für gegenwärtig versicherte Personen sogar bei Organtätigkeiten bei ehemaligen Tochterunternehmen.

Keine Kenntniszurechung zum Nachteil anderer versicherter Personen, Kenntniszurechnung bei der Versicherungsnehmerin nur über Repräsentanten selbst bei wissentlicher Pflichtverletzung.

Rückforderungsverzicht bei Kosten
Keine Rückforderung vom Versicherer verauslagte Abwehrkosten auch wenn sich hinterher rausstellt das der Versicherer gar nicht zur Leistung verpflichtet war

Uneingeschränkte Geltung auch für Großrisiken - obwohl der Gesetzgeber für Großrisiken Einschränkungen zulässt.

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Entscheider in den Unternehmen haften für Ihre Entscheidungen und die Ihrer Geschäftsführer/Vorstandskollegen (gesamtschuldnerische Haftung) mit ihrem kompletten Privatvermögen. Die Haftpflichtversicherung für Unternehmensleiter, die sogenannte D&O Versicherung ist in Deutschland noch nicht lange etabliert. Erstmals 1986 wurde sie hierzulande angeboten. Versicherte Personen sind Geschäftsführer, Vorstände, Aufsichts-,Stiftungs- oder Verwaltungsräte, Beiräte, Prokuristen und leitende Angestellte.

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SB - Mögliche Gerichtsverfahren und ihre Eigendynamik 

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SB - Mögliche Gerichtsverfahren und ihre Eigendynamik 

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Mit D&O-Versicherungen können sich Firmenchefs gegen eigene Managementfehler absichern. Doch trotz dieser umfassenden Schutzpakete können die Manager in persönliche Haftung genommen. Viele Fallkonstellationen werden von den Versicherungen gar nicht erfasst.

KÖLN. Managementfehler können fatale Folgen haben - auch für die Unternehmenslenker persönlich. Sie haften für etwaige Schäden im schlimmsten Fall mit ihrem gesamten Privatvermögen. Das finanzielle Risiko lässt sich indes mit einer sogenannten D&O-Versicherung abfedern. Die Assekuranzen springen ein, wenn Firmenchefs wegen Fehlentscheidungen in Anspruch genommen werden. Weil ihre Haftungsgefahren ständig steigen, pochen Manager immer häufiger auf solche Schutzpakete. Was eine D&O-Versicherung wert ist, zeigt sich aber erst, wenn es tatsächlich zu einem Schadensfall gekommen ist. So manche Führungskraft hat dann schon eine böse Überraschung erlebt.

Rechtsanwalt Roland Erne, Partner der Kanzlei Hoffmann Liebs Fritsch & Partner in Düsseldorf hat viele solcher Fälle erlebt und weiß: "Der Versicherungsschutz besteht oft nur vordergründig." Branchenexperten schätzen, dass inzwischen jede zehnte D&O-Police schadensbehaftet ist, die Assekuranzen aber nur in jedem vierten Fall tatsächlich zahlen..

Die Versicherer haben viele Abwehrargumente: Bestimmte Konstellationen sind von der Deckung von vornherein ausgeschlossen. Manche Risiken sind überhaupt nicht versicherbar, beispielsweise Sach- oder Personenschäden. Zudem schließen die Assekuranzen den Versicherungsschutz in ihren Bedingungen für zahlreiche Fälle aus, etwa für die Haftung wegen fehlerhafter Produkte oder bei verspäteter Mitteilung des Schadensfalls gegenüber der Versicherung. In solchen eindeutigen Fällen verweigern die Assekuranzen bereits die sogenannte Abwehrdeckung. Das heißt: Sie geben dem Manager nicht einmal das Geld für die Verteidigung gegenüber der geschädigten Firma.

Meist kommt es jedoch zu langen und zermürbenden Prozessen. Darin verteidigen sich die Versicherungen mit allen Mitteln gegen ihre Einstandspflicht. Mitunter auch mit gezielten Vorwürfen gegen die Unternehmenslenker. Wie im Fall des Managers R. Der Bankvorstand soll bei Kreditgeschäften die internen Risikogrenzen missachtet haben. Das von ihm geführte Geldinstitut will dabei einen Schaden von fast zehn Millionen Euro erlitten haben. Den Betrag fordert die Bank nun per Klage von ihm zurück.

Die D&O-Versicherung zeigte sich zunächst kooperativ und vermittelte dem Bankmanager einen spezialisierten Anwalt. Auch die teuren Stundenhonorare des Rechtsexperten zahlte die Versicherung anstandslos. Das Gericht ging dennoch von einer Pflichtverletzung des Bankvorstands aus und erkannte einen Haftungsfall. Die D&O-Versicherung des Geldhauses verweigerte die Zahlung trotzdem. Sie warf R. jetzt eine "wissentliche Schädigung" vor. Hierfür sei die Deckung ausgeschlossen, teilte die Assekuranz mit. Der Prozess geht nun in die nächste Runde. R. muss jetzt sogar damit rechnen, die schon angefallenen Anwaltshonorare nachträglich zu erstatten.

"Gerichtsverfahren in solchen Haftungsfällen entwickeln so eine ganz eigene Dynamik", sagt Roland Erne. "Hinzu kommt, dass die Rechtslage meist kompliziert ist, weil stets von neuem auszuloten ist, in welchem Umfang unternehmerische Entscheidungen justiziabel sind", so der Anwalt weiter. "Das öffnet den Versicherern viele Hintertüren", sagt Erne.

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Persönliche Haftung: D&O-Versicherung ist für Manager kein Ruhekissen

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Mit D&O-Versicherungen können sich Firmenchefs gegen eigene Managementfehler absichern. Doch trotz dieser umfassenden Schutzpakete können die Manager in persönliche Haftung genommen. Viele Fallkonstellationen werden von den Versicherungen gar nicht erfasst. KÖLN. Managementfehler können fatale Folgen haben - auch für die Unternehmenslenker persönlich. Sie haften für etwaige Schäden im schlimmsten Fall mit ihrem gesamten Privatvermögen.

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Wie schnell ein hoher Schaden entstehen kann?

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Manche Risiken sind gar nicht versicherbar * Sach- und Personenschäden

Ausschluss von Risiken

* Produkthaftung

* Verspätete Mitteilung des Schadensfalles

Verweigerung der Abwehrdeckung ggü. der geschädigten Firma

Verteidigung gegen die Einstandspflicht

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* Kein Sebstbehalt - Verhinderung einer Vollkasko-Mentalität

* Unterschiedliche Verantwortungsbereiche erfordern unterschiedliche Absicherungen

* Personengebundene Ausstellung der Policen

* Schriftliche Zusage, dass alle relevanten Unterlagen, über die nächsten 10 Jahre ordnungsgemäß aufbewahrt bleiben

* Aufbewahrung der Police durch die jeweilige Person

* Vertragliche Überprüfung und Klärung vor Arbeitsbeginn

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* Strafrechtschutzversicherung

* Anstellungsvertragsrechtschutz

* Verischerungskonzept

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* Notwendiger Umfang

* Deckung der Binnen- und Außenhaftung

* Obergrenzen

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gem. Gablers Wirtschaftslexikon

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Begriff:

Spezielle Form der Vermögensschadenhaftpflichtversicherung, durch die ein Unternehmen die Mitglieder seiner Geschäftsleitung und/oder ggf. seines Aufsichtsrats gegen eine Inanspruchnahme wegen spezifischer Sorgfaltspflichtverletzungen sowohl von innen (Ansprüche des Unternehmens selbst) als auch von außen (Ansprüche Dritter) absichert.

Merkmale

Es gilt das sog. Claims-made-Prinzip, d.h. Versicherungsfall ist die Anspruchserhebung durch das Unternehmen bzw. durch den Dritten.

Geschichte

I.Allg. gelten die USA als Ursprungsland für dieses Versicherungskonzept. Auf dem deutschen Markt wurde erstmals 1986 eine D&O-Versicherung angeboten.

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Spezielle Form der Vermögensschadenhaftpflichtversicherung, durch die ein Unternehmen die Mitglieder seiner Geschäftsleitung und/oder ggf. seines Aufsichtsrats gegen eine Inanspruchnahme wegen spezifischer Sorgfaltspflichtverletzungen sowohl von innen (Ansprüche des Unternehmens selbst) als auch von außen (Ansprüche Dritter) absichert. Es gilt das sog. Claims-made-Prinzip, d.h. Versicherungsfall ist die Anspruchserhebung durch das Unternehmen bzw.

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Haftungsfragen von Führungskräften * § 43 GmbHG * § 93 AktG * Von Fahrlässigkeit bis Vorsatz * Betroffener Personenkreis :* Vorstände und GF sowie AR und Beiräte :* Faktische Geschäftsführung