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Merlin Sierra _ Operaciones bancarias y etapas de funcionamiento de una empresa bancaria.

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Merlin Sierra _ Operaciones bancarias y etapas de funcionamiento de una empresa bancaria.

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Podemos clasificar las operaciones bancarias en los siguientes tipos:

Operaciones de activo. Para una entidad financiera se consideran operaciones bancarias de activo aquellas en las que se concede financiación. Por lo tanto, serian operaciones de activo las siguientes: prestamos, leasing, pólizas de crédito, líneas de descuento, etc.

Operaciones de pasivo. Son aquellas operaciones en las que los clientes depositan su dinero en el banco en cuentas corrientes o para inversión. Es decir, aquellas operaciones en las que son los clientes los que entregan su dinero al banco. Al recibir fondos de sus clientes, el banco se sitúa en la posición de acreedor. De manera que tiene que devolverle el dinero en los plazos acordados en los contratos que se formalicen. Mientras el banco no tiene que devolver el dinero, puede utilizarlo en sus operaciones de activo, prestándoselo a sus clientes.

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Operaciones de Servicio
Son servicios bancarios aquellos que comprenden los servicios  de caja, la captación de fondos reembolsables, especialmente depósitos,  la concesión de crédito y préstamo, los servicios de pago
Ejemplo
Consulta en linea
Pagos
Servicios electrónicos

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Operaciones Pasivas
Son aquellas operaciones en las que las instituciones reciben dinero  de terceros, es decir que estos son acreedores y las instituciones son deudoras
Ejemplo
Cuentas de Ahorri: Son un tipo de ahorro orientado a personas que tienen  la capacidad  de juntar dinero en forma periódica, ya que pueden abrirse y mantenerse con bajos monto. Tradicionalmente se conocen como "Libretas de Ahorro"

Operaciones Activas
Son operaciones por las cuales los bancos conceden créditos, porque entregan las sumas convenidas o las ponen a disposición de sus clientes, obteniendo el derecho a su restitución no simultánea, si no en la forma, plazo y condiciones pactadas
Ejemplo
1 Préstamos
2Apertura de créditos
3Arrendamiento Financiero
4 Credito Documentado

Servicios Bancarios
Son todas las operaciones que se ofrecen al cliente  en una entidad bancaria
Ejemplo
1 Abrir una cuenta de ahorros
2 Realizar una inversión
3 Pedir un préstamo

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Cuales son las funciones bancarias que
Es formular, dirigir y ejecutar la política monetaria crediticia y cambiaria, con el propósito de velar por el mantenimiento del valor interno y externo de la moneda nacional, y el buen funcionamiento y estabilidad de los sistemas financieros y de pagos del país.

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Principales operaciones de activo

Entre las principales operaciones de activo podemos encontrar las siguientes:

Préstamos. Son una cesión de una cantidad de dinero a un cliente, bien sea particular o empresa, el cual debe devolver el principal del préstamo, junto con los intereses, en un plazo determinado de tiempo.

Pólizas de créditos. Una póliza de crédito es una cesión de un derecho temporal a endeudarse hasta un determinado límite concedido por una entidad financiera. Debiendo el tomador de la póliza pagar solo intereses por las cantidades efectivamente dispuestas y no por la totalidad del crédito concedido. Eso sí, es habitual que las entidades financieras cobren también algún tipo de comisión por las cantidades no dispuestas.

Descuento de efectos. Son un adelanto del pago de los efectos comerciales de los clientes, los cuales todavía no han vencido. Por ejemplo, letras y pagarés. La operación de activo se materializa mediante una línea de descuento con un límite determinado. Si llegado el vencimiento, el banco no recibe los fondos que le ha adelantado a su cliente, cargará el dinero en su cuenta y es este el que tiene que reclamar el impago.

Arrendamiento financiero o leasing. Facilitan al cliente la adquisición de inmovilizados. Para ello, se formaliza un contrato de arrendamiento financiero en el que el cliente compra exactamente lo que necesita. Pero la propiedad se la reserva la entidad financiera hasta que el cliente paga la ultima cuota con la opción de compra.

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Las diferentes etapas de su funcionamiento de una agencia bancaria
La relación de las pymes con los bancos no suele ser sencilla, sobre todo en épocas de crisis, aunque parece que las cosas están mejorando favorecidas por un entorno de tipos de interés bajos y cierta reapertura del crédito bancario hacia este colectivo de empresas.

Como cualquier otro tipo de relación, la que se establece entre empresa y banco se nutre de un contacto permanente entre las partes y de un interés mutuo en la consecución de objetivos. Al fin y al cabo, los bancos no dejan de ser proveedores de bienes (dinero) y servicios para la empresa, y en ocasiones, también clientes cuando captan sus fondos a cambio del pago de unos intereses. Esta relación se basa en un proceso que se extiende en el tiempo dentro del cual se pueden observar una serie de etapas que se repiten cíclicamente, en concreto las cinco siguientes:

1. Previsión de las necesidades financieras

En primer lugar, la empresa debe estimar sus necesidades financieras a partir de documentos previsionales. Por un lado, será necesario prever las necesidades a corto plazo (a menos de un año), que se pueden obtener de los datos proporcionados por los presupuestos de tesorería. Por otro lado, habrá que conocer las necesidades a largo plazo (a más de un año). Unas y otras se cubrirán mediante fondos propios y/o ajenos, entre los que se incluye la financiación bancaria. Para encontrar la proporción adecuada entre dinero ajeno y propio que financie las inversiones habrá que tener en cuenta el riesgo que sea desea asumir, la capacidad de endeudamiento y las estrategias financieras de la empresa.

2. Selección de entidades

Elegir el banco con el que trabajar es algo que se ve condicionado por las características y necesidades de cada empresa, tales como el período económico en el que se encuentre, la actividad que realice o, a pesar de la penetración de la banca en Internet, su situación geográfica. De este modo, una startup tendrá más difícil elegir las entidades bancarias, sobre todo si de acceder a su financiación se trata, al no contar con suficiente historial detrás que avale su negocio, que una empresa consolidada y que esté generando importantes beneficios. Y si hablamos de que con cuántos bancos se debe trabajar en cada momento, se habrá de procurar tener tantos como se necesite, al mismo tiempo que se puede dar negocio a cada uno de ellos según los acuerdos establecidos. En cualquier caso, la selección inicial puede modificarse en función de las experiencias que se tengan y de las nuevas ofertas bancarias que lleguen a la empresa que, por regla general, convendrá estudiar.

3. Negociación de condiciones

Negociar con el banco no suele ser una tarea sencilla y es algo sobre lo que no conviene improvisar, debiendo planificarse de antemano, teniendo en cuenta puntos fuertes y débiles de la empresa, así como que las dos partes han de tener un beneficio mutuo. Las estrategias de negociación varían en función del tamaño de la compañía, el volumen de negocio con el banco y las garantías que pueden ofrecerse, de tal modo que lo normal es que, a mayor dimensión, mayor volumen de operaciones y más garantías, mejores condiciones se puedan lograr. La negociación se puede plantear sobre productos individualizados o sobre el “paquete bancario” (conjunto de productos y servicios bancarios que la empresa va a demandar) dando lugar, en su caso, a unos pactos en los que la empresa se compromete a ceder parte de su negocio a la entidad financiera, y ésta, a cambio, le ofrece una financiación, unas condiciones económicas y unas determinadas prestaciones de servicios.

4. Seguimiento y control de las operaciones

La empresa debe comprobar que el banco respeta las condiciones acordadas teniendo en cuenta que los importes nominales reflejados en las cuentas corresponden a las operaciones efectuadas, que los intereses y comisiones son los pactados y que las “fechas de valoración” (aquellas utilizadas a efectos del cálculo de intereses) aplicadas son las correctas. Hay que tener en cuenta que además de recuperar el quebranto económico que en su caso pueda producirse, con un adecuado seguimiento y reclamación de los errores detectados, los responsables de la empresa refuerzan su posición relativa ante futuras negociaciones con el banco.

5. Valoración de la relación bancaria

Por último, se puede y se debe valorar la relación con el banco, tanto desde el punto de vista cualitativo, observando que el servicio que presta es el correcto, como desde el prisma cuantitativo, a través de herramientas que permiten conocer el beneficio aproximado que consigue del negocio con la empresa, tales como el balance y la cuenta de resultados banco-empresa.

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Operaciones de pasivo

En ellas el banco recibe fondos de sus clientes, es decir, el banco es deudor y los clientes sus acreedores.

Estos fondos deben estar disponibles para sus clientes en las formas y plazos que sean pactadas en el contrato entre el banco y el cliente.

Mientras tanto, el banco puede disponer de esos fondos para las operaciones de activo, como hemos explicado en los puntos anteriores.

Las principales operaciones de pasivo son:

Cuentas corrientes a la vista: son depósitos irregulares en los que el cliente puede disponer de esos fondos en el momento que quiera. Normalmente el banco no suele pagar intereses por los fondos depositados.

Cuentas de ahorro: también son depósitos irregulares destinados a que el cliente tenga en ellos fondos que no va a utilizar durante un tiempo y el banco le paga unos intereses. Su disponibilidad depende del contrato pero suelen ser bastante líquidos, a veces se exige que se preavise la disposición de fondos con unos días.

Depósitos a plazo fijo: el cliente entrega un dinero que no puede retirar hasta el término del plazo y recibe unos intereses mayores.

Redescuento bancario: es una operación interbancaria, un banco descuenta a otro banco créditos que este segundo banco ha concedido en forma de descuentos a sus propios clientes.

Otros pasivos como emisión de obligaciones, cartas de crédito u otros.

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f) Comprar títulos-valores en moneda nacional o extranjera, excepto los emitidos por el mismo banco;

g) Realizar operaciones de factoraje;

h) Descontar letras de cambio, pagarés y otros documentos que representen obligaciones de pago;

i) Aceptar y administrar fideicomisos;

j) Mantener activos y pasivos en moneda extranjera;

k) Realizar operaciones de compra-venta de divisas;

l) Emitir, aceptar, negociar y confirmar cartas de crédito y créditos documentados;

ll) Contraer créditos u obligaciones, en moneda nacional o extranjera, con el Banco Central de Honduras y con otros bancos o instituciones financieras del país o del extranjero

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a) Recibir depósitos a la vista, de ahorro y a plazo fijo en moneda nacional o extranjera;

b) Emitir bonos generales, comerciales, hipotecarios y cédulas hipotecarias a tasas de interés fijo o variable, en moneda nacional o extranjera. Tales operaciones no requerirán la autorización previa del Banco Central de Honduras;

c) Emitir títulos de capitalización; ch) Emitir títulos de ahorro y préstamo para la vivienda familiar;

d) Conceder todo tipo de préstamos en moneda nacional o extranjera;

e) Aceptar letras de cambio giradas a plazo que provengan de operaciones relacionadas con la producción o el comercio de bienes o servicios;

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1 operaciones pasivas
2 operaciones activas
3 operaciones de servicios

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Las operaciones bancarias son las actividades que realizan las entidades financieras para prestar servicios a sus clientes. Es decir, los bancos cumplen la función de intermediarios financieros. Y para ello, realizan operaciones de activo, pasivo y neutras