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El crédito es un acuerdo financiero mediante el cual una institución (banco, cooperativa, mutualista, etc.) entrega dinero a una persona o empresa con la obligación de devolverlo en un tiempo determinado, pagando además un interés.

Tipos de crédito:

Consumo: para gastos personales como electrodomésticos, viajes o servicios.

Comercial: para financiar actividades productivas y operaciones de empresas.

Hipotecario: compra, construcción o mejora de vivienda.

Educativo: financia estudios o capacitación.

Prendario: respaldado por un bien mueble como un vehículo o maquinaria.

Base legal:

Norma de la Superintendencia de Bancos. Título XIII, Cap. IV, que regula los programas de educación financiera.

Relación con Cuentas Nacionales:

En Cuentas Nacionales, el crédito aparece en la Cuenta Financiera como préstamos que se otorgan o reciben. Algunos, como el hipotecario o el comercial, que impulsan la inversión en el país (Formación Bruta de Capital Fijo). El de consumo, en cambio, mueve el gasto de los hogares.
Usado bien el crédito es una herramienta que impulsa el crecimiento; usado mal, puede llevar al sobreendeudamiento.

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La tasa de interés es el precio que se paga por usar dinero ajeno o la ganancia que se obtiene por prestar o depositar dinero.

Tasa activa: lo que cobra la entidad por prestar.

Tasa pasiva: lo que paga la entidad por depósitos o ahorros.

Nominal: no incluye capitalización de intereses.

Efectiva: sí incluye capitalización (interés sobre interés).

Fija: permanece igual todo el plazo.

Variable: cambia según indicadores o mercado.

Base legal:

Programa de Educación Financiera regulado por el Título XIII, Cap. IV.

Relación con Cuentas Nacionales:

En Cuentas Nacionales, los intereses se registran como renta de la propiedad y también influyen en el nivel de endeudamiento que muestran los sectores en la Cuenta Financiera. Una tasa alta encarece el crédito y frena el consumo; una baja lo estimula.
Por eso, entenderla nos ayuda a calcular el costo real de un préstamo o la rentabilidad de un ahorro.

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El seguro es un contrato donde el asegurado paga una prima a cambio de recibir una indemnización si ocurre un siniestro.

Elementos: asegurador, asegurado, beneficiario, suma asegurada, riesgo asegurable.

Documento clave: póliza, que define coberturas y condiciones.

Términos importantes: deducible (parte que paga el asegurado), indemnización (compensación económica), siniestralidad (frecuencia de siniestros).

Base legal:

Incluido en el Programa de Educación Financiera (Norma Título XIII, Cap. IV).

Relación con Cuentas Nacionales

En Cuentas Nacionales, los seguros aparecen como servicios en la Cuenta de Producción y las indemnizaciones como transferencias. Esto influye en el ingreso disponible de hogares y empresas, especialmente después de un evento inesperado.
Tener un seguro no es un gasto inútil: es una forma de proteger nuestro patrimonio y nuestra tranquilidad.

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Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento de Delitos

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Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento de Delitos

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El lavado de activos es el proceso de dar apariencia legal a fondos de origen ilícito.
Etapas:

Colocación: ingreso del dinero ilícito al sistema financiero.

Diversificación o estratificación: ocultar su origen mediante múltiples transacciones.

Integración: reintroducirlo como dinero aparentemente legal.
Herramientas de prevención: debida diligencia, monitoreo, alertas, oficial de cumplimiento, reportes de operaciones sospechosas.

Base legal:

Ley Orgánica de Prevención de Lavado de Activos, normativa UAFE y estándares internacionales ALD/CFT.

Relación con Cuentas Nacionales:
Reduce la economía no observada y mejora la calidad de las estadísticas.
Favorece la transparencia en la Cuenta Financiera y en las relaciones económicas con otros países.
Protege la integridad del sistema financiero y evita sanciones internacionales.

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Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento de Delitos

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Son las decisiones diarias que tomamos sobre cómo usamos nuestro dinero.
Incluye elaborar un presupuesto, ahorrar para emergencias, invertir de forma segura, manejar deudas con cuidado y protegerse con seguros.
Un buen manejo significa gastar menos de lo que ganamos, separar parte para el ahorro y buscar maneras de hacer crecer ese dinero.

Base legal:

Norma de la Superintendencia de Bancos, Título XIII, Cap. IV: fomenta la gestión responsable de recursos para alcanzar el bienestar financiero.

Relación con Cuentas Nacionales:
Se refleja en el sector hogares: ingreso disponible, consumo final y ahorro bruto.
Cuando las familias ahorran más, contribuyen a la inversión y al crecimiento económico del país.

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Base Legal General del Programa de Educación Financiera

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Base Legal General del Programa de Educación Financiera

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El Programa de Educación Financiera está respaldado por la Norma de la Superintendencia de Bancos – Título XIII, Cap. IV.
Esta norma define la educación financiera como un proceso para adquirir conocimientos y habilidades que permitan tomar decisiones responsables sobre el manejo del dinero.
Establece que las entidades financieras deben implementar programas con objetivos claros, contenidos definidos y evaluaciones periódicas, usando herramientas como el Índice de Bienestar Financiero para medir resultados.

Relación con Cuentas Nacionales:
Una población con mayor educación financiera toma decisiones más eficientes de consumo, ahorro e inversión, lo que se traduce en una economía más sólida.
Fortalece la cultura financiera, la inclusión y la protección al consumidor.

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Base Legal General del Programa de Educación Financiera