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Katherine Ugalde Fallas

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¿Cómo mejorar mi pensión?

Para el 2025 la esperanza de vida será de casi 82 años, pero cada vez hay menos ahorrantes en el sistema

Imagen con fines ilustrativos. Shutterstock/La República

Las pensiones del futuro deberán pagarse por más tiempo, afectando de manera directa el financiamiento de los regímenes.

La esperanza de vida para el 2025 será de casi 82 años; no obstante, el problema es que las tasas de natalidad caen año con año, lo que significa menos trabajadores aportando con recursos frescos a los sistemas de pensiones.

La tasa de natalidad dentro de seis años llegará casi al 12%, mientras que para 2015 era de 15%, y hace setenta años fue de 45%; consecuentemente, el soporte generacional, base de los sistemas de pensiones en sostenibilidad, se estrecha.

Si antes se veía graficado, parecía una pirámide con muchos jóvenes en la base, hoy se asemeja más a un rombo.

A esto se le añade que en el futuro los contratos alternativos, por tiempo o temporales, aumenten; por tanto, los sistemas de pensiones también deben reinventarse.

Es por esto que es necesario pensar en cómo mejorar la pensión.

Hay varias opciones entre las que está el sistema voluntario, principalmente para los que tienen entre 30 y 45 años que todavía pueden generar una buena porción de su retiro en este tipo de ahorros.

Se puede abrir una cuenta con el depósito mínimo de ¢5 mil o $20, y, a partir de ahí, hacer los aportes que usted decida, hechos por rebaja de planilla, transferencia electrónica o pago directo en cualquier sucursal bancaria u operadora de pensiones.

Por su parte, el contribuyente puede comparar, entre los oferentes, términos en cuanto a rendimiento y seguridad, así como otros beneficios obtenidos sobre los saldos acumulados y por antigüedad.

No hay una edad mínima para abrir una cuenta de este tipo, incluso desde antes de nacer ya una persona puede contar con un plan voluntario.

Razones por las cuales tener un plan B

Con solo ¢5 mil usted puede iniciar un plan voluntario, o pensar en otras acciones.

No se fie del IVM El régimen de Invalidez, Vejez y Muerte de la Caja Costarricense enfrenta retos para la sostenibilidad del fondo. Usted recibirá en promedio entre un 40 y un 50% de su último salario.

Cambio de responsabilidades Puede que a sus 65 años ya no tenga responsabilidades como el pago de la casa, educación de sus hijos u otras, pero deberá gastar en medicamentos, su bienestar y mantener el estilo de vida.

Ahorra más El Plan de Pensión Voluntario le permite exonerar hasta un 10% de sus impuestos sobre la renta y cargas sociales según el monto de su aporte. Sáquele provecho a esto y verá cómo el ahorro será más fácil.

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¿Cómo mejorar mi pensión? Para el 2025 la esperanza de vida será de casi 82 años, pero cada vez hay menos ahorrantes en el sistema Las pensiones del futuro deberán pagarse por más tiempo, afectando de manera directa el financiamiento de los regímenes.

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Acciones primordiales en el Sistema Nacional de Pensiones

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Acciones primordiales en el Sistema Nacional de Pensiones

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Katherine Ugalde Fallas

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Katherine Ugalde Fallas

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Katherine Ugalde Fallas

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¿Conoce sobre la situación de los fondos de pensión en Costa Rica?

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Ajustes constructivos al sistema de pensines

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La seguridad social tiene como uno de sus principales bastiones el sistema de pensiones. Se asegura la justicia social en la sociedad por medio de un pago, la pensión, prevista para que siga ingresando mensualmente al trabajador. De esta manera -cuando las circunstancias previsibles les impidan a los trabajadores continuar su vida laboral- sus familias no caerán en la pobreza. Eso es especialmente importante para las personas que con su trabajo tienen menores ingresos y por consiguiente gozan de poca capacidad de ahorro para acumular bienes para la vejez.

Los sistemas basados en un fondo centralizado de recursos iniciaron como un sistema de capitalización en el cual los recursos aportados por los trabajadores, los patronos y el estado se acumulaban y ganaban réditos para ser la fuente del futuro pago de las pensiones. Con los cambios en la estructura demográfica, con episodios inflacionarios y con actividades depredadoras de los gobiernos, se perdió -en la generalidad de los casos- la capacidad del fondo para sufragar las pensiones en curso sin afectar el principal capitalizado. Por eso los regímenes se fueron convirtiendo en sistemas de reparto en los cuales la generación que está laborando paga con sus cutas las pensiones de quienes están jubilados.

Previendo los importantes efectos de la disminución en la natalidad y el aumento en la esperanza de vida, así como de la maduración del sistema básico de IVM, se logró aprobar la Ley de Protección al Trabajador por la Concertación Nacional, y luego en la Asamblea Legislativa con el apoyo de sindicatos, solidaristas y cámaras empresariales. De esta manera, se creó el Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias (ROP) que vino a dar vida a un sistema de pensiones con cuatro pilares: 1. Sistema básico integrado principalmente por IVM y los sistemas del magisterio y del Poder Judicial; 2. El ROP; 3. Las Pensiones No Contributivas; y 4. Los sistemas voluntarios de pensiones.

El ROP con capitalización -en cuentas individuales manejadas por Operadoras seleccionadas por cada trabajador- recibe los recursos que la comunidad dedica a este pilar de la seguridad social y crea una pensión complementaria que con una vida de trabajo significa para el jubilado recibir una cifra del orden de un 20% de los últimos salarios.

La Ley de Protección al Trabajador fortaleció el IVM, las pensiones no contributivas y las voluntarias, pero, a pesar de ello, desde la creación del ROP ha disminuido en una sexta parte el monto de la pensión de IVM respecto a los últimos salarios devengados y, ya para esa época, se sabía la necesidad de hacerles ajustes en cuanto al monto de las pensiones, las contribuciones y la edad de retiro. Los ajustes que se efectuaron en 2005 no fueron suficientes. Los estudios actuariales realizados, en especial el de la Universidad de Costa Rica, señalaron en años recientes los problemas que afectan la sostenibilidad de IVM y las medidas adoptadas hasta ahora han sido casi más cosméticas que sustantivas.

Los recursos para nuestra seguridad social se nutren fundamentalmente de impuestos sobre el trabajo (cuotas obreras y patronales sobre la planilla), lo que afecta negativamente un uso eficiente de los recursos productivos, dificulta la creación de empleo y estimula la informalidad.

Por eso para asegurar pensiones dignas en el futuro he propuesto reformas que incrementen la pensión del ROP y también, como hizo el presidente Echandi en su gobierno, generar rentas a la CCSS que no afecten el costo del trabajo.

En cuanto al ROP: 1. Engrosar su capitalización con los montos no usados para cesantía del Fondo de Capitalización Laboral de la Ley de Protección al Trabajador, incluso si la mitad de los trabajadores quedan cesantes y utilizan su ahorro de ese Fondo, el remanente podría generar un 3% de salario adicional para la pensión. 2. Trasladar otro punto adicional de la cesantía al ROP, lo que significaría un 4% adicional de salario para la pensión y 3. Dejar de parquear 1,25% de los salarios en el Banco Popular y trasladarlos directamente a la cuenta individualizada del trabajador en el ROP. Con esas medidas la pensión esperada del ROP al término de una vida laboral sería de más de un 25% del salario final de los trabajadores.

Para fortalecer IVM he propuesto crear el Fondo de Seguridad Social, cuyos réditos se destinen exclusivamente a la CCSS, un 50% para generar nuevos ingresos a IVM y el otro 50% destinado a la atención de la salud de nuestros habitantes, pues el envejecimiento de la población también encarece la atención de las enfermedades. El Fondo de Seguridad Social se nutriría de vender, como lo propuse desde la campaña de 1998, el BCR, BICSA y el INS ya sin monopolio. Con este cambio de activos públicos, los ajustes que se deban hacer a IVM serían muy inferiores, en beneficio de nuestros trabajadores y de sus familias.

Esta solución, como he señalado, permitiría además introducir un nuevo elemento competitivo en nuestro sistema bancario, estimular el ahorro y la inversión y acelerar el lánguido crecimiento de nuestra economía. Esas instituciones financieras se venderían en una licitación pública, trasparente y debidamente promocionada a un banco de primer orden que tenga interés en el mercado nacional. Se generaría así la competencia que obligue a los otros bancos públicos y privados a tener que bajar sus costos de intermediación.

Una vez más irían de la mano la solidaridad social y la eficiencia económica.

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Ajustes constructivos al Régimen de Pensiones

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La seguridad social tiene como uno de sus principales bastiones el sistema de pensiones. Se asegura la justicia social en la sociedad por medio de un pago, la pensión, prevista para que siga ingresando mensualmente al trabajador. De esta manera -cuando las circunstancias previsibles les impidan a los trabajadores continuar su vida laboral- sus familias no caerán en la pobreza.

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¿Por qué hablar de pensiones? - Johanna Víquez

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¿Por qué hablar de pensiones? - Johanna Víquez

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¿Ya comenzaste a ahorrar para tu retiro? Claves en pensiones y seguridad social

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nuestro modelo de supervision https://www.larepublica.net/noticia/supervision_basada_en_riesgo_en_costa_rica

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Estefani Lobo Franco       Retos para la mejora de nuestros regímenes 

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Estefani Lobo Franco       Retos para la mejora de nuestros regímenes 

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Riesgo Financiero, importante su medición y control

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Futuro de población adulta mayor preocupa a nuevo presidente de CCSS

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Pensiones y salud son los dos grandes temas que acaparan la atención del nuevo presidente ejecutivo de la Caja Costarricense del Seguro Social (CCSS), Román Macaya.

En el segundo de ellos, el preparar a la institución para atender a una población cada vez más vieja es una de sus preocupaciones.

En la actualidad Costa Rica tiene una población adulta mayor superior a los 400.000 habitantes.

Para el 2050 se proyecta que serán millón 300 mil los ciudadanos de oro que necesitarán en gran medida la atención de esa institución.

Macaya, además señala que buscarán una mayor transparencia en la compra de medicamentos.

A su ingreso se encontró el problema de los servicios de radio terapia que enfrentan los asegurados y para lo cual no se descarta la compra de servicios o el alquiler de equipos.

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Futuro de población adulta mayor preocupa a nuevo presidente de CCSS | Teletica

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Pensiones y salud son los dos grandes temas que acaparan la atención del nuevo presidente ejecutivo de la Caja Costarricense del Seguro Social (CCSS), Román Macaya. En el segundo de ellos, el preparar a la institución para atender a una población cada vez más vieja es una de sus preocupaciones.

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¿Que es el ROP?

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Régimen Básico y  su futuro

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Funciones SUPEN en SNP Costarricense

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Derecho a Libre Transferencia SNP

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Catalina Derecho Libre Transferencia SNP

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INFORMARSE para mejor toma de decisiones para la pensión

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SNP

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Dayan Irene Naranjo Segura

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Supen Sistema de Pensiones

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Sistema de Pensiones en Crisis

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¿Cómo funciona el sistema de pensiones de Costa Rica?

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El sistema nunca ha dejado de cumplir los pagos de los beneficios a sus jubilados y a los cotizantes que pronto tendrán sus beneficios de jubilación. Los beneficios definidos son los mismos que se establecieron reglamentariamente.

La definición del modelo de pensiones siempre ha pasado por un filtro de consulta con diversos sectores de la sociedad costarricense.

Como resultado, el país tiene un sistema de pensiones mixto, conformado por un RÉGIMEN BÁSICO público, con aporte tripartito y solidario + un RÉGIMEN DE CAPITALIZACIÓN INDIVIDUAL.

La diferencia con otros países es que se está a tiempo de hacer ajustes que garanticen los beneficios futuros.

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El sistema nunca ha dejado de cumplir los pagos de los beneficios a sus jubilados y a los cotizantes que pronto tendrán sus beneficios de jubilación. Los beneficios definidos son los mismos que se establecieron reglamentariamente. La definición del modelo de pensiones siempre ha pasado por un filtro de consulta con diversos sectores de la sociedad costarricense.

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https://www.larepublica.net/noticia/ajustes-constructivos-al-regimen-de-pensiones

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Carla Elizondo Morales

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La inclusión en el Presupuesto Nacional 2019 del incremento del 0.66%, como parte del aporte estatal al régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM), satisfizo, esta tarde, a las autoridades de la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS), pues consideran que es un paso fundamental para favorecer la estabilidad del sistema de pensiones más grande de Costa Rica.

El doctor Román Macaya Hayes, presidente ejecutivo de la CCSS, reconoció la buena voluntad de las autoridades Gobierno con la Seguridad Social y en especial con el Régimen de Pensiones más importante de Costa Rica, en medio de la compleja situación fiscal que vive el país.

Dado este importante paso, la institución se mantendrá a la expectativa de que efectivamente, se cuente con el contenido económico que le permita al Estado honrar ese compromiso con la Seguridad Social, con lo cual se mantendrá una comunicación con las autoridades de Hacienda.

Para el jerarca de la CCSS, la inclusión del 0.66% por ciento en el plan de gastos del Estado es de gran trascendencia para garantizar la estabilidad económica del IVM, en un momento en que la población pensionada está creciendo a un ritmo vertiginoso, en contraposición con lo que sucede con el sector cotizante. De acuerdo con los datos aportados por la Gerencia de Pensiones, en este momento, el promedio de trabajadores que se pensionen es de 18.000 por año.

Por su parte, el licenciado Jaime Barrantes Espinoza, gerente de Pensiones y el ingeniero Ubaldo Carrillo Cubillo, director de la Dirección de Pensiones de esa la misma dependencia, reconocieron la importancia que tiene el pago del 0.66%, en virtud de que le permitirá a la CCSS no emplear los intereses de la reserva para el financiamiento de los gastos corrientes que engendra el pago de pensiones, lo que mejora la capitalización y la estabilidad del IVM.

El 0.66%, que es el aporte del Estado sobre la planilla de cada trabajador, se estableció para financiar aquellas pensiones de las personas que no llegan a tener una pensión mínima y que, por lo tanto, con ese porcentaje, se financia esa erogación y coadyuva en el mejoramiento de las condiciones de corto, mediano y largo plazo del citado esquema de pensiones.

En este momento, el IVM tiene una reserva que asciende a los ¢ 2.2 billones, cuenta con alrededor de 260 mil pensionados y una población cotizante que suma 1.5 millones de personas. La planilla mensual del IVM ronda los ¢67 mil millones. El aporte tripartito del Estado, los patronos y los trabajadores al régimen del IVM es fundamental para la sostenibilidad de este sistema de Pensiones.

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La inclusión en el Presupuesto Nacional 2019 del incremento del 0.66%, como parte del aporte estatal al régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM), satisfizo, esta tarde, a las autoridades de la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS), pues consideran que es un paso fundamental para favorecer la estabilidad del sistema de pensiones más grande de Costa Rica.

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Sin duda el desconocimiento del sistema de pensiones es uno de los grandes retos que tiene el sistema de nacional de pensiones.

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Gráfica del cambio demográfico a futuro en Costa Rica

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Cambios demográficos a futuro

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Patricia Leitón.

El envejecimiento que vive la población costarricense tendrá grandes impactos fiscales en pocos años.

Si solo se considera el cambio demográfico, el gasto necesario en salud y pensiones al 2030 crecerá debido al aumento en la cantidad de adultos mayores (de 65 años y más), pero en educación bajará porque habrá menos jóvenes y niños (de 18 años o menos).

Así lo argumenta el estudio Impacto fiscal del cambio demográfico: Reto para una Costa Rica que Envejece, que publicó la Contraloría General de la República, este lunes 1°. de abril.

Según este informe, la población menor a 18 años pasó de representar el 37% del total, en el 2001, a 27%, en el 2018, y bajará a 23% en el 2030; pero la de 65 años y más pasó de 5% del total, a 8%, y alcanzará el 13% en ese mismo periodo.

Gasto en salud se acelera

Para el sector salud, el envejecimiento implica un aumento esperado del gasto en hospitalización y consulta externa de al menos el 86% (al pasar de ¢1.258.421 millones, en el 2016, a ¢2.340.763 millones en el 2030) debido a la mayor prevalencia de enfermedades no transmisibles (como diabetes, neoplasias como cáncer y enfermedades del corazón).

El informe explica que la literatura señala dos propuestas de política para enfrentar esta situación: incrementar la esperanza de vida saludable a través de políticas de salud preventiva y un abordaje integral y efectivo de las enfermedades no transmisibles en los primeros niveles de atención.

"De acuerdo con la Organización Mundial de la Salud (OMS), en el 2017 la esperanza de vida saludable para Costa Rica se calculó en 71,1 años, esto quiere decir que, en promedio, de los 79 años de esperanza de vida al nacer se disfrutarán 71,1 años de vida saludable y el resto con alguna enfermedad", señala el documento.

"Esto nos concierne a todos, la política pública requiere de un giro en su enfoque (...) el país debió prepararse progresivamente y no lo hizo", dijo Martha Acosta, contralora general de la República, en la presentación del estudio.

Más adultos mayores también implican una mayor demanda de pensiones por vejez, que junto con las de invalidez y sobrevivencia, configuran el gran desafío de la sostenibilidad financiera para el Régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM) de la Caja Costarricense de Seguro Social.

"Si se supone constante la distribución en los montos de pensión observados en 2017, así como la pensión promedio real, y se toma como dada la proyección en la cantidad de pensionados del IVM elaborada por la CCSS, se tiene que para 2030, el gasto en pensiones ascendería a ¢1.829.190 millones, lo que representa una variación del 263% respecto a 2017", señala el documento.

Si se toma como referencia la proyección de pensionados elaborada por la UCR, estas cifras se ubicaría en ¢1.981.783 millones y la variación sería de 293,3%, respectivamente.

"Como porcentaje del PIB, las pensiones por vejez pasarían de representar el 1,5% de la producción a un rango del 2,5 al 2,7%, en tan solo 12 años, lo que permite apreciar la velocidad con la que el envejecimiento afectará las finanzas del Invalidadez, Vejez y Muerte", señala la Contraloría.

A esta situación se suma también el problema de la informalidad, pues esta población no cotiza y demandará pensión en el futuro.

Para el 2018, 44,9% de las personas ocupadas se encontraban en la informalidad, de acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Censos.

También se prevé un aumento de adultos en pobreza que demandarán pensiones del Régimen No Contributivo.

La cantidad de pensiones de adultos mayores en condiciones de pobreza, pasó de 49.336, en el 2008, a 71.362 en el 2017 (44,6% más).

Los resultados de la Encuesta Nacional de Hogares 2018 muestran que el 7% de las personas pobres son adultos mayores, cerca de 82.756 personas, lo que implica que el 20,2% de la población adulta mayor es pobre.

Si se mantiene constante este porcentaje, para el 2030 más de 146.000 adultos mayores estarían en condición de pobreza y otorgar a cada uno una pensión básica requeriría aumentar el gasto del régimen en 120% respecto al 2017. En la actualidad, la pensión ordinaria del Régimen No Contributivo asciende a ¢78.000 mensuales.

A esta situación se suman los regímenes de pensiones con cargo al Presupuesto de la República, los cuales también han generado una presión fiscal creciente, pues su carácter deficitario es más profundo.

Revisar gasto en educación

En educación, producto de la caída en la natalidad, las proyecciones indican una caída en la demanda servicios educativos y eso ya se aprecia en las estadísticas de matrícula inicial de educación primaria.

La matrícula inicial de primaria tradicional del sistema público pasó de un máximo de 500.979 estudiantes en el año 2000, a 400.243 estudiantes en el 2017, casi 100.000 menos debido a la caída en la tasa de fecundidad.

El Ministerio de Educación Pública cerró 62 centros educativos entre el 2011 y el 2018 por falta de matrícula.

Sin embargo, el gasto del Gobierno Central en educación como porcentaje de la producción pasó de representar el 4,1% en 1999 al 7,4% en 2017, ello en virtud de las reformas constitucionales promulgadas en 1997 y el 2011, que establecieron como meta una asignación del 6% y 8% de la producción interna.

"La determinación del gasto en educación no considera la evolución de la estructura etaria de la población ni su magnitud, sino que responde a una política cuantitativa que no guarda relación con los resultados del sistema educativo y de la dinámica demográfica", llamó la atención la Contraloría.

El órgano contralor considera que el reto es, en el corto y mediano plazo, promover eficiencia en el gasto educativo, por medio de mejoras palpables y cuantificables en las diferentes dimensiones que la componen (formación docente, infraestructura, educación técnica y académica, exclusión, cobertura, contenidos curriculares y desarrollo tecnológico, entre otras).

En el largo plazo, el reto es plantearse la posible reasignación de recursos sin que ello implique desmejoras en la calidad de la educación.

Julissa Sáenz, una de las autoras del estudio comentó que hay espacios para aumentar el gasto educativo en algunas áreas, por ejemplo, en infraestructura de los colegios nocturnos o en atender las debilidades en tecnologías de información del Ministerio de Educación.

La Contraloría concluye que es pertinente promover la construcción de un marco fiscal demográfico, que considere la demanda de recursos, oferta de recursos, instrumentos fiscales, transparencia y rendición de cuentas.

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Cambio demográfico demandará más gasto en salud y pensiones, y menos en educación

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Patricia Leitón . El envejecimiento que vive la población costarricense tendrá grandes impactos fiscales en pocos años. Si solo se considera el cambio demográfico, el gasto necesario en salud y pensiones al 2030 crecerá debido al aumento en la cantidad de adultos mayores (de 65 años y más), pero en educación bajará porque habrá menos jóvenes y niños (de 18 años o menos).

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Retos del Regímenes de Pensiones

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¿Cómo mejorar mi pensión?

Para el 2025 la esperanza de vida será de casi 82 años, pero cada vez hay menos ahorrantes en el sistema

Imagen con fines ilustrativos. Shutterstock/La República

Las pensiones del futuro deberán pagarse por más tiempo, afectando de manera directa el financiamiento de los regímenes.

La esperanza de vida para el 2025 será de casi 82 años; no obstante, el problema es que las tasas de natalidad caen año con año, lo que significa menos trabajadores aportando con recursos frescos a los sistemas de pensiones.

La tasa de natalidad dentro de seis años llegará casi al 12%, mientras que para 2015 era de 15%, y hace setenta años fue de 45%; consecuentemente, el soporte generacional, base de los sistemas de pensiones en sostenibilidad, se estrecha.

Si antes se veía graficado, parecía una pirámide con muchos jóvenes en la base, hoy se asemeja más a un rombo.

A esto se le añade que en el futuro los contratos alternativos, por tiempo o temporales, aumenten; por tanto, los sistemas de pensiones también deben reinventarse.

Es por esto que es necesario pensar en cómo mejorar la pensión.

Hay varias opciones entre las que está el sistema voluntario, principalmente para los que tienen entre 30 y 45 años que todavía pueden generar una buena porción de su retiro en este tipo de ahorros.

Se puede abrir una cuenta con el depósito mínimo de ¢5 mil o $20, y, a partir de ahí, hacer los aportes que usted decida, hechos por rebaja de planilla, transferencia electrónica o pago directo en cualquier sucursal bancaria u operadora de pensiones.

Por su parte, el contribuyente puede comparar, entre los oferentes, términos en cuanto a rendimiento y seguridad, así como otros beneficios obtenidos sobre los saldos acumulados y por antigüedad.

No hay una edad mínima para abrir una cuenta de este tipo, incluso desde antes de nacer ya una persona puede contar con un plan voluntario.

Razones por las cuales tener un plan B

Con solo ¢5 mil usted puede iniciar un plan voluntario, o pensar en otras acciones.

No se fie del IVM El régimen de Invalidez, Vejez y Muerte de la Caja Costarricense enfrenta retos para la sostenibilidad del fondo. Usted recibirá en promedio entre un 40 y un 50% de su último salario.

Cambio de responsabilidades Puede que a sus 65 años ya no tenga responsabilidades como el pago de la casa, educación de sus hijos u otras, pero deberá gastar en medicamentos, su bienestar y mantener el estilo de vida.

Ahorra más El Plan de Pensión Voluntario le permite exonerar hasta un 10% de sus impuestos sobre la renta y cargas sociales según el monto de su aporte. Sáquele provecho a esto y verá cómo el ahorro será más fácil.

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¿Cómo mejorar mi pensión? Para el 2025 la esperanza de vida será de casi 82 años, pero cada vez hay menos ahorrantes en el sistema Las pensiones del futuro deberán pagarse por más tiempo, afectando de manera directa el financiamiento de los regímenes.

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Retos Sistema de Pensiones David Madrigal

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Retos Sistema de Pensiones David Madrigal

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Editorial: Economía colaborativa y pensiones

Abordar la informalidad, que impacta fuertemente el tema la sostenibilidad del sistema de jubilaciones, es urgente

24 mayo

Además de las consecuencias del envejecimiento de la población, el sistema de pensiones enfrenta grandes retos por el alto nivel de empleo informal y por los nuevos modelos de economía colaborativa, que se alejan de la relación tradicional entre patrono y trabajador.

Empresas como Uber y Airbnb son las más conocidas hasta ahora, pero muchas otras iniciativas similares surgen constantemente en distintas áreas de negocio, facilitadas por los avances tecnológicos y la generalización del acceso a Internet. Estas nuevas realidades deberían llevarnos a replantear el sistema de pensiones en varias vías.

Lo primero es evitar las soluciones fáciles, que le permiten a las autoridades ganar tiempo sin entrarle a los problemas de fondo. A solicitud del presidente Alvarado, actualmente la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS) trabaja en una propuesta para replantear el régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM). Se habla de medidas "emergentes" o "creativas", como generar recursos frescos mediante la titularización de ingresos de obra pública o de los peajes de la ruta 32.

Sin embargo, los expertos coinciden en que para enfrentar en serio los problemas del IVM hay que entrarle a sus variables fundamentales: el monto de las cotizaciones, la edad de retiro y el nivel de beneficios. Generar nuevos ingresos, mejorar los rendimientos de las inversiones y reducir los costos administrativos son medidas que pueden ayudar, pero no son una solución.

Los regímenes básicos del Magisterio y del Poder Judicial también han sido considerados como insostenibles desde el punto de vista financiero, con el agravante de que sus niveles de beneficios son mucho más altos que los del IVM. La reforma reciente al régimen del Poder Judicial mejora la situación, pero enfrenta retos legales y no garantiza del todo su sostenibilidad futura.

Un segundo aspecto es reconocer y abordar el tema de la informalidad de la fuerza laboral, que ahora se ensancha con los trabajadores de la economía colaborativa. Según datos del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), la informalidad en Costa Rica alcanza alrededor del 46% de la fuerza laboral, lo que significa más de un millón de trabajadores informales. Esos trabajadores no cotizan a la CCSS y no tienen capacidad de ahorrar en otros esquemas como fondos voluntarios de pensión.

"El modelo actual lo que hace es recargar la informalidad", comenta uno de los expertos, Rodrigo Arias, actuario de la Universidad de Costa Rica. Del más de un millón de personas que hoy no cotizan para la CCSS, la mitad de ellos son trabajadores independientes. En contraste, la CCSS reportaba apenas 209.197 trabajadores independientes a junio de 2018.

"La idea que sigue circulando en algunos sectores en la Asamblea Legislativa, de permitirle por ley a los cotizantes del ROP retirar la totalidad de su ahorro para pensión en el momento en que alcancen la edad de retiro, debería descartarse".

Abordar la informalidad, que impacta fuertemente el tema de pensiones, es urgente. Entre los temas por analizar, sin que sea una lista exhaustiva, cabe mencionar los siguientes: el exceso de trámites que implica formalizarse ante la CCSS; la rigidez en el cómputo de las cuotas, basado exclusivamente en cotizaciones mensuales; las bases mínimas contributivas que ha establecido la CCSS y que desestimulan la formalización de trabajadores a tiempo parcial; la posibilidad de establecer tasas diferenciadas para pequeñas y medianas empresas; la posibilidad de trasladar al Presupuesto Nacional, conforme mejore la situación fiscal, el financiamiento de algunas de las cargas sociales que no se destinan a fines propiamente de seguridad social, como lo ha sugerido la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE).

Esos temas deberían estudiarse a corto plazo como parte de la agenda de reformas al IVM, con el objetivo de buscar más inclusión, más equidad y garantizar a largo plazo la sostenibilidad del régimen.

En tercer lugar, como lo hemos resaltado en editoriales anteriores, desde el 2001 con la Ley de Protección al Trabajador Costa Rica abrió el camino de las cuentas individuales de pensión complementaria, que ha sido exitoso y debe fortalecerse. El Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias (ROP), con la eventual adición de fondos voluntarios según las posibilidades de cada trabajador, es un complemento necesario para garantizar una vejez digna a los cotizantes de los regímenes básicos, particularmente los del IVM.

En tal sentido, la idea que sigue circulando en algunos sectores en la Asamblea Legislativa, de permitirle por ley a los cotizantes del ROP retirar la totalidad de su ahorro para pensión en el momento en que alcancen la edad de retiro, debería descartarse. Más bien deberían buscarse formas de fortalecer el ROP, como trasladarle recursos adicionales del Fondo de Capitalización Laboral, y ampliar su cobertura permitiendo la incorporación de trabajadores independientes.

Los retos en materia de pensiones son múltiples, debido al fin del bono demográfico. La gran informalidad en el mercado laboral y las formas cada vez más comunes de economía colaborativa, aumentan la presión. Del Gobierno y las autoridades de la CCSS esperamos propuestas serias y de fondo, no parches para salir del paso.

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Editorial: Economía colaborativa y pensiones

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24 mayo Además de las consecuencias del envejecimiento de la población, el sistema de pensiones enfrenta grandes retos por el alto nivel de empleo informal y por los nuevos modelos de economía colaborativa, que se alejan de la relación tradicional entre patrono y trabajador.

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https://www.eleconomista.es/opinion-blogs/noticias/9512135/11/18/RIESGOS-SOBRE-LAS-PENSIONES.html

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Pensiones, riesgos, rendimientos y más...

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Pilares de Pension Costarricense

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Desafío Ingresos para el IVM

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Actualidad Cantidad Cotizantes en nuestro Sistema de Pensiones

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Reto Concientizar al Ahorro en nuestro Sistema de Pensiones

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Adrián Espinoza Young

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Adrián Espinoza Young

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Adrián Espinoza Young

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Sabrina Valverde

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Ley 7523

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Funciones del Conassif

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Al Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero le corresponde atender las siguientes funciones, de conformidad con la modificación realizada por la Ley N°7983 (Ley de Protección al Trabajador) y la Ley N°8653 (Ley Reguladora del Mercado de Seguros) al Artículo 171 de la Ley N° 7732 (Ley Reguladora del Mercado de Valores):

9. Reglamentar el intercambio de información que podrán realizar entre sí las diferentes Superintendencias, para el estricto cumplimiento de sus funciones de supervisión prudencial.La Superintendencia que reciba información en virtud de este inciso, deberá mantener las obligaciones de confidencialidad a que está sujeto el receptor inicial de dicha información.

14. Aprobar las normas que definan cuáles personas físicas o jurídicas, relacionadas por propiedad ogestión con los sujetos fiscalizados, se considerarán parte del mismo grupo de interés económico, para asegurar una diversificación adecuada de las carteras y resolver y evitar los conflictos de interés.

El Consejo Nacional podrá encargar el conocimiento de determinados asuntos a comisiones integradas por algunos de sus miembros, de conformidad con las reglas que establezca.Consecuentemente con las funciones encomendadas por la Ley al CONASSIF, se puede apreciar que su razón de ser, debe estar determinada y enmarcada por la potestad normativa que se le atribuye para el dictado de los reglamentos o normas generales que el ordenamiento jurídico del sector financiero requiera, como se desprende genéricamente del inciso 2 anteriormente citado, y específicamente del resto de los demás incisos citados

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Al Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero le corresponde atender las siguientes funciones, de conformidad con la modificación realizada por la Ley N°7983 (Ley de Protección al Trabajador) y la Ley N°8653 (Ley Reguladora del Mercado de Seguros) al Artículo 171 de la Ley N° 7732 (Ley Reguladora del Mercado de Valores): 9.

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Reglamento del IVM

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Sabrina Valverde

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Sabrina Valverde

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Sabrina Valverde

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Elementos claves en el Sistema Nacional de Pensiones

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¿Cómo funciona el sistema de pensiones de Costa Rica?

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¿Cómo funciona el sistema de pensiones de Costa Rica?

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Ley 7983

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Superintendente de pensiones: "La gente cree que las pensiones son mágicas"

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Silvia Artavia.

"La gente cree que las pensiones son mágicas. Hay una gran resistencia a ver la pensión, básicamente, como una cuenta bancaria glorificada, pero es lo que es".

En cuatro años de ocupar la silla como jerarca de la Superintendencia de Pensiones (Supén), Álvaro Ramos Chaves todavía no pierde la capacidad de asombro con respecto a la forma en que los costarricenses perciben las jubilaciones.

Según él, la población está inmersa en una especie de "pensamiento mágico" en el que, sin importar si el Estado cuenta con los recursos o si los cotizantes aportaron lo suficiente, todos creen que recibirán una pensión cuantiosa.

"O sea, usted no mete su plata en el banco, su salario, por ejemplo, y espera regresar al día siguiente y que sea seis veces lo que usted metió, pero por alguna razón creemos eso de las pensiones", argumentó el superintendente.

Ramos, a quien aún le resta un año como líder de la Supén, comprende que temas como salarios y pensiones son sensibles para la ciudadanía. No obstante, afirma, esa reticencia a veces raya en el "cinismo".

"Hay una frase de Upton Sinclair (escritor estadounidense) que decía que 'no hay nada más difícil que hacerle entender a un hombre algo de cuyo salario depende que no lo entienda', y eso aplica mucho a muchas personas.

"No sé hasta dónde hay un cinismo, donde prefieren ni siquiera entender, porque dicen: 'Después papá Estado me lo resuelve todo'. A veces me da esa sensación", prosiguió.

¿Cuánto debo ahorrar para mi jubilación?

Para el superintendente, quienes hoy cotizan para una pensión deben plantearse la siguiente pregunta: "Si yo guardé tanto, ¿cuánto tengo que recibir (al jubilarme)?".

Según Ramos, aunque existen estudios actuariales que calculan la salud actual y futura de los fondos de pensiones, hay una fórmula fácil y efectiva para determinar cuánto dinero es necesario guardar durante la vida laboral para recibir una pensión digna.

El jerarca enfatizó que esa ecuación es la regla de tres a uno.

"Si usted quiere tener un 3% en la vejez, guarde un 1%. Entonces, si usted guarda el 10% de su salario, recibe más o menos 30% en la vejez. Si usted quiere un 60% de la pensión, tiene que guardar, más o menos, un 20% de su salario", dilucidó el jerarca.

Esa relación de "tres a uno" varía dependiendo de varios factores, por ejemplo, los ingresos de la persona y la cantidad de años cotizados.

Sin embargo, los cotizantes costarricenses todavía están lejos de llegar a ese 20% de ahorro si quieren recibir, al pensionarse, al menos un 60% de su salario actual.

Hoy, por mes, el porcentaje sobre el salario que guardan los cotizantes es de 14,41%. Un 10,16% de este proviene del régimen de Invalidez Vejez y Muerte (IVM) de la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS), mientras que el 4,25% restante sale del Régimen Obligatorio de Pensiones (ROP).

El IVM, el más grande del país y al que pertenece la mayoría de asalariados públicos y privados, se conoce como el régimen básico.

Este se compone de una cuota tripartita en la que, hoy, el patrono aporta un 5,08% del salario del trabajador; el obrero, un 3,84%, y el Estado, un 1,24%.

El ROP es un régimen complementario del IVM. Aquí, el aporte patronal es del 3,25% y el obrero del 1%.

Preocupación ante panoramas difíciles

El superintendente comparte su preocupación por la forma en que los costarricenses conciben las jubilaciones en momentos de tensión para los distintos regímenes.

En el IVM de la Caja, está a punto de romperse la proporción de cantidad de trabajadores activos por pensionado, fórmula que hace sostenibles los sistemas de jubilación.

Para el año 2030, solo habrá 3,9 cotizantes por cada pensionado, con el gran inconveniente de que el mínimo requerido para sostener cada jubilación es de seis trabajadores, como ocurre en la actualidad.

"Hoy todavía aguanta (el IVM) porque tiene seis personas trabajando por cada pensionado, pero siempre fue insostenible", advirtió Ramos.

Para el superintendente, si lo que recibe actualmente la Caja por cada trabajador es el 10,16%, lo lógico es que, al momento de acogerse al retiro, estas personas reciban entre un 30% y un 35% de su salario actual, "jamás un 55%", como otorga hoy el IVM.

Un estudio actuarial hecho por la Universidad de Costa Rica (UCR) proyectó que, para el 2032, el IVM comenzará a consumir su reserva, pues sus ingresos son insuficientes para pagar las pensiones y vaticinó que se agotará, en su totalidad, en el 2038.

Los especialistas sugieren hacer cambios en el régimen, como aumentar el porcentaje de cotización o la edad de retiro, pero la Junta Directiva de la Caja ha dicho que, de momento, no considera una reforma.

Uno de los regímenes que tuvo que ser modificado para no sucumbir fue el del Poder Judicial, pues tenía un déficit actuarial de ¢5,3 billones, a causa de los ventajosos beneficios que ofrecía.

En tanto, el Régimen de Capitalización (RCC) del Magisterio Nacional, que cobija a los maestros, comenzará a usar su reserva para pagar jubilaciones a partir del 2033, reveló la más reciente evaluación actuarial de este sistema, en marzo del 2019.

Por si fuera poco, el Estado gastará este 2019 ¢1,06 billones en el pago de las pensiones con cargo al Presupuesto Nacional. Se trata de antiguos regímenes de gobierno y diputados, los cuales fueron cerrados por ser insostenibles.

Sin embargo, ahora el país debe asumir el pago de esas jubilaciones a 61.360 personas quienes, por ley, están amparadas por esos sistemas de jubilación.

De hecho, el Gobierno tuvo que endeudarse para poder salir con los gastos de estas pensiones en el 2019.

Para esto, recurrirá a la emisión de bonos de deuda por ¢225.830 millones, dinero que cubrirá el 21% del pago de las jubilaciones con cargo al Presupuesto Nacional. El 79% restante, es decir, ¢834.607 millones, lo costearán los contribuyentes mediante el pago de impuestos.

EDAD DE JUBILACIÓN

¿A qué edad considera que será su jubilación?

*Debe introducir un dato válido

Años laborados y cotizados

¿Cuántos años habrá cotizado al IVM para llegar a la edad de jubilación indicada en la pantalla anterior?

Ejemplo: 22 años y 3 meses
*Debe introducir un dato válido

Años de postergación

¿Cuántos años más?

Ejemplo: 2 (máximo 15 años)
*Debe introducir un dato válido

Rango salarial

Ingrese el promedio aproximado de sus salarios de los últimos 20 años laborados

Ejemplo: 1.325.152
*Debe introducir un dato válido

Salario promedio

Promedio de los últimos 5 años laborados (últimas 60 cuotas)

Ejemplo: 1.325.152
*Debe introducir un dato válido

LO SENTIMOS

De acuerdo con los datos ingresados, su pensión quedaría así:

PENSIÓN FINAL

Monto mensual

%n artículo(s) gratis restante(s)

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Superintendente de pensiones: 'La gente cree que las pensiones son mágicas'

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Silvia Artavia . "La gente cree que las pensiones son mágicas. Hay una gran resistencia a ver la pensión, básicamente, como una cuenta bancaria glorificada, pero es lo que es". En cuatro años de ocupar la silla como jerarca de la Superintendencia de Pensiones (Supén), Álvaro Ramos Chaves todavía no pierde la capacidad de asombro con respecto a la forma en que los costarricenses perciben las jubilaciones.

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Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos

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Apoyo en las labores de supervisión de la SUPEN

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Modelo de Supervisión

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Cambios Demográficos, uno de los desafíos del Sistema Nacional de Pensiones.

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Nancy Mora

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Nancy Mora

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SUPEN solamente puede sancionar a entidades reguladas.

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SUPEN solamente puede sancionar a entidades reguladas.

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Ley de Protección al Trabajador, 7983, y la Ley del Regímenes Privado de Pensiones, 7523, no le otorgaron en su momento mayores facultades a la Supen, por lo cual tiene limitaciones ante los fondos creados por Leyes especiales como el de JUPEMA.

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Ley de Protección al Trabajador, 7983, y la Ley del Regímenes Privado de Pensiones, 7523, no le otorgaron en su momento mayores facultades a la Supen, por lo cual tiene limitaciones ante los fondos creados por Leyes especiales como el de JUPEMA.

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Nancy Mora