# data[].attributes.attachment_link.readable_text
Texto consolidado: "Última actualización, publicada el 29/06/2023"

[Bloque 1: #preambulo]

DON JUAN CARLOS I, REY DE ESPAÑA

A todos los que la presente vieren y entendieren,

Sabed: Que las Cortes Generales han aprobado y Yo vengo en sancionar la siguiente Ley:

[Bloque 2: #tprimero]

TÍTULO I

[Bloque 3: #sprimera]

Sección primera. Preliminar

[Bloque 8: #ssegunda]

Sección segunda. Conclusión, documentación del contrato y deber de declaración del riesgo

[Bloque 15: #adiez]

Artículo diez.

El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él.

El asegurador podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador del seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o inexactitud del tomador del seguro. Corresponderán al asegurador, salvo que concurra dolo o culpa grave por su parte, las primas relativas al período en curso en el momento que haga esta declaración.

Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaración a la que se refiere el párrafo anterior, la prestación de éste se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Si medió dolo o culpa grave del tomador del seguro quedará el asegurador liberado del pago de la prestación.

El tomador de un seguro sobre la vida no está obligado a declarar si él o el asegurado han padecido cáncer una vez hayan transcurridos cinco años desde la finalización del tratamiento radical sin recaída posterior. Una vez transcurrido el plazo señalado, el asegurador no podrá considerar la existencia de antecedentes oncológicos a efectos de la contratación del seguro, quedando prohibida toda discriminación o restricción a la contratación por este motivo.

[Bloque 16: #aonce]

Artículo once.

1. El tomador del seguro o el asegurado deberán durante la vigencia del contrato comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, la alteración de los factores y las circunstancias declaradas en el cuestionario previsto en el artículo anterior que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas.

2. En los seguros de personas el tomador o el asegurado no tienen obligación de comunicar la variación de las circunstancias relativas al estado de salud del asegurado, que en ningún caso se considerarán agravación del riesgo.

Se modifica por la disposición final 1.2 de la Ley 20/2015, de 14 de julio. Ref. BOE-A-2015-7897.

Téngase en cuenta para su aplicación la disposición transitoria 13.

[Bloque 19: #stercera]

Sección tercera. Obligaciones y deberes de las partes

[Bloque 26: #aveinte]

Artículo veinte.

Si el asegurador incurriere en mora en el cumplimiento de la prestación, la indemnización de daños y perjuicios, no obstante entenderse válidas las cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado, se ajustará a las siguientes reglas:

1.º Afectará, con carácter general, a la mora del asegurador respecto del tomador del seguro o asegurado y, con carácter particular, a la mora respecto del tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil y del beneficiario en el seguro de vida.

2.º Será aplicable a la mora en la satisfacción de la indemnización, mediante pago o por la reparación o reposición del objeto siniestrado, y también a la mora en el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.

3.º Se entenderá que el asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o no hubiere procedido al pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del siniestro.

4.º La indemnización por mora se impondrá de oficio por el órgano judicial y consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés legal del dinero vigente en el momento en que se devengue, incrementado en el 50 por 100; estos intereses se considerarán producidos por días, sin necesidad de reclamación judicial.

No obstante, transcurridos dos años desde la producción del siniestro, el interés anual no podrá ser inferior al 20 por 100.

5.º En la reparación o reposición del objeto siniestrado la base inicial de cálculo de los intereses será el importe líquido de tal reparación o reposición, sin que la falta de liquidez impida que comiencen a devengarse intereses en la fecha a que se refiere el apartado 6.º subsiguiente. En los demás casos será base inicial de cálculo la indemnización debida, o bien el importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.

6.º Será término inicial del cómputo de dichos intereses la fecha del siniestro.

No obstante, si por el tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario no se ha cumplido el deber de comunicar el siniestro dentro del plazo fijado en la póliza o, subsidiariamente, en el de siete días de haberlo conocido, el término inicial del cómputo será el día de la comunicación del siniestro.

Respecto del tercero perjudicado o sus herederos lo dispuesto en el párrafo primero de este número quedará exceptuado cuando el asegurador pruebe que no tuvo conocimiento del siniestro con anterioridad a la reclamación o al ejercicio de la acción directa por el perjudicado o sus herederos, en cuyo caso será término inicial la fecha de dicha reclamación o la del citado ejercicio de la acción directa.

7.º Será término final del cómputo de intereses en los casos de falta de pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, el día en que con arreglo al número precedente comiencen a devengarse intereses por el importe total de la indemnización, salvo que con anterioridad sea pagado por el asegurador dicho importe mínimo, en cuyo caso será término final la fecha de este pago. Será término final del plazo de la obligación de abono de intereses de demora por la aseguradora en los restantes supuestos el día en que efectivamente satisfaga la indemnización, mediante pago, reparación o reposición, al asegurado, beneficiario o perjudicado.

8.º No habrá lugar a la indemnización por mora del asegurador cuando la falta de satisfacción de la indemnización o de pago del importe mínimo esté fundada en una causa justificada o que no le fuere imputable.

9.º Cuando el Consorcio de Compensación de Seguros deba satisfacer la indemnización como fondo de garantía, se entenderá que incurre en mora únicamente en el caso de que haya transcurrido el plazo de tres meses desde la fecha en que se le reclame la satisfacción de la indemnización sin que por el Consorcio se haya procedido al pago de la misma con arreglo a su normativa específica, no siéndole de aplicación la obligación de indemnizar por mora en la falta de pago del importe mínimo. En lo restante, cuando el Consorcio intervenga como fondo de garantía, y, sin excepciones, cuando el Consorcio contrate como asegurador directo, será íntegramente aplicable el presente artículo.

10.º En la determinación de la indemnización por mora del asegurador no será de aplicación lo dispuesto en el artículo 1108 del Código Civil, ni lo preceptuado en el párrafo cuarto del artículo 921 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, salvo las previsiones contenidas en este último precepto para la revocación total o parcial de la sentencia.

Se modifica por la disposición adicional 6.2 de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre. Ref. BOE-A-1995-24262

[Bloque 27: #aveintiuno]

Artículo veintiuno.

Las comunicaciones efectuadas por un corredor de seguros al asegurador en nombre del tomador del seguro surtirán los mismos efectos que si la realizara el propio tomador, salvo indicación en contrario de éste.

En todo caso se precisará el consentimiento expreso del tomador del seguro para suscribir un nuevo contrato o para modificar o rescindir el contrato de seguro en vigor.

[Bloque 28: #scuarta]

Sección cuarta. Duración del contrato y prescripción

[Bloque 32: #tii]

TÍTULO II

Seguros contra daños

[Bloque 33: #sprimera-2]

Sección primera. Disposiciones generales

[Bloque 37: #aveintiocho]

Artículo veintiocho.

No obstante lo dispuesto en el artículo veintiséis, las partes, de común acuerdo, podrán fijar en la póliza o con posterioridad a la celebración del contrato el valor del interés asegurado que habrá de tenerse en cuenta para el cálculo de la indemnización.

Se entenderá que la póliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el valor asignado al interés asegurado.

El asegurador únicamente podrá impugnar el valor estimado cuando su aceptación haya sido prestada por violencia, intimidación o dolo, o cuando por error la estimación sea notablemente superior al valor real, correspondiente al momento del acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente.

Se modifica el párrafo primero por el art. 3.2 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Ref. BOE-A-1990-30736

[Bloque 47: #atreintaysiete]

Artículo treinta y siete.

Las normas de los artículos 34 a 36 se aplicarán en caso de muerte del tomador del seguro o del asegurado y, declarado el concurso de uno de ellos, en caso de apertura de la fase de liquidación.

Se modifica por la disposición final 28 de la Ley 22/2003, de 9 de julio. Ref. BOE-A-2003-13813

[Bloque 53: #acuarentaytres]

Artículo cuarenta y tres.

El asegurador, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente las personas responsables, del mismo, hasta el límite de la indemnización.

El asegurador no podrá ejercitar en perjuicio del asegurado los derechos en que se haya subrogado. El asegurado será responsable de los perjuicios que, con sus actos u omisiones, pueda causar al asegurador en su derecho a subrogarse.

El asegurador no tendrá derecho a la subrogación contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo con la Ley, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en línea directa o colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo que convivan con el asegurado. Pero esta norma no tendrá efecto si la responsabilidad proviene de dolo o si la responsabilidad está amparada mediante un contrato de seguro. En este último supuesto, la subrogación estará limitada en su alcance de acuerdo con los términos de dicho contrato.

En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a tercero responsable, el recobro obtenido se repartirá entre ambos en proporción a su respectivo interés.

[Bloque 54: #acuarentaycuatro]

Artículo cuarenta y cuatro.

El asegurador no cubre los daños por hechos derivados de conflictos armados, haya precedido o no declaración oficial de guerra, ni los derivados de riesgos extraordinarios sobre las personas y los bienes, salvo pacto en contrario.

No será de aplicación a los contratos de seguros por grandes riesgos, tal como se delimitan en esta Ley, el mandato contenido en el artículo 2 de la misma.

[Bloque 55: #ssegunda-2]

Sección segunda. Seguro de incendios

[Bloque 59: #acuarentayocho]

Artículo cuarenta y ocho.

El asegurador estará obligado a indemnizar los daños producidos por el incendio cuando éste se origine por caso fortuito, por malquerencia de extraños, por negligencia propia o de las personas de quienes se responda civilmente.

El asegurador no estará obligado a indemnizar los daños provocados por el incendio cuando éste se origine por dolo o culpa grave del asegurado.

Se modifica el párrafo segundo por el art. 3.4 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Ref. BOE-A-1990-30736

[Bloque 60: #acuarentaynueve]

Artículo cuarenta y nueve.

El asegurador indemnizará todos los daños y pérdidas materiales causados por la acción directa del fuego, así como los producidos por las consecuencias inevitables del incendio y en particular:

Primero.-Los daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para impedir, cortar o extinguir el incendio, con exclusión de los gastos que ocasione la aplicación de tales medidas, salvo pacto en contrario.

Segundo.-Los gastos que ocasione al asegurado el transporte de los efectos asegurados o cualesquiera otras medidas adoptadas con el fin de salvarlos del incendio.

Tercero.-Los menoscabos que sufran los objetos salvados por las circunstancias descritas en los dos números anteriores.

Cuarto.-El valor de los objetos desaparecidos, siempre que el asegurado acredite su preexistencia y salvo que el asegurador pruebe que fueron robados o hurtados.

Quinto.-Cualesquiera otros que se consignen en la póliza.

[Bloque 61: #stercera-2]

Sección tercera. Seguro contra el robo

[Bloque 64: #acincuentaydos]

Artículo cincuenta y dos.

El asegurador, salvo pacto en contrario, no vendrá obligado a reparar los efectos del siniestro cuando éste se haya producido por cualquiera de las siguientes causas:

Primera. -Por negligencia grave del asegurado, del tomador del seguro o de las personas que de ellos dependan o con ellos convivan.

Segunda.-Cuando el objeto asegurado sea sustraído fuera del lugar descrito en la póliza o con ocasión de su transporte, a no ser que una u otras circunstancias hubieran sido expresamente consentidas por el asegurador.

Tercera. -Cuando la sustracción se produzca con ocasión de siniestros derivados de riesgos extraordinarios.

Se modifica la causa 3 por el art. 3.5 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Ref. BOE-A-1990-30736

[Bloque 66: #scuarta-2]

Sección cuarta. Seguro de transportes terrestres

[Bloque 76: #squinta]

Sección quinta. Seguro de lucro cesante

[Bloque 82: #ssexta]

Sección sexta. Seguro de caución

[Bloque 84: #sseptima]

Sección séptima. Seguro de crédito

[Bloque 86: #asetenta]

Artículo setenta.

Se reputará existente la insolvencia definitiva del deudor en los siguientes supuestos:

Primero.-Cuando haya sido declarado en quiebra mediante resolución judicial firme.

Segundo.-Cuando haya sido aprobado judicialmente un convenio en el que se establezca una quita del importe.

Tercero.-Cuando se haya despachado mandamiento de ejecución o apremio, sin que del embargo resulten bienes libres bastantes para el pago.

Cuarto.-Cuando el asegurado y el asegurador, de común acuerdo, consideren que el crédito resulta incobrable.

No obstante cuanto antecede, transcurridos seis meses desde el aviso del asegurado al asegurador del impago del crédito, éste abonará a aquél el cincuenta por ciento de la cobertura pactada, con carácter provisional y a cuenta de ulterior liquidación definitiva.

[Bloque 89: #soctava]

Sección octava. Seguro de responsabilidad civil

[Bloque 90: #asetentaytres]

Artículo setenta y tres.

Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho.

Serán admisibles, como límites establecidos en el contrato, aquellas cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados ajustadas al artículo 3 de la presente Ley que circunscriban la cobertura de la aseguradora a los supuestos en que la reclamación del perjudicado haya tenido lugar dentro de un período de tiempo, no inferior a un año, desde la terminación de la última de las prórrogas del contrato o, en su defecto, de su período de duración. Asimismo, y con el mismo carácter de cláusulas limitativas conforme a dicho artículo 3 serán admisibles, como límites establecidos en el contrato, aquéllas que circunscriban la cobertura del asegurador a los supuestos en que la reclamación del perjudicado tenga lugar durante el período de vigencia de la póliza siempre que, en este caso, tal cobertura se extienda a los supuestos en los que el nacimiento de la obligación de indemnizar a cargo del asegurado haya podido tener lugar con anterioridad, al menos, de un año desde el comienzo de efectos del contrato, y ello aunque dicho contrato sea prorrogado.

Se añade un párrafo por la disposición adicional 6.5 de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre. Ref. BOE-A-1995-24262

[Bloque 92: #asetentaycinco]

Artículo setenta y cinco.

(Derogado)

Se deroga por la disposición derogatoria.a) de la Ley 20/2015, de 14 de julio. Ref. BOE-A-2015-7897.

[Bloque 94: #snovena]

Sección novena. Seguro de defensa jurídica

Se modifica por el art. 6 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Ref. BOE-A-1990-30736.

[Bloque 98: #asetentayseis.d)]

Artículo setenta y seis d).

El asegurado tendrá derecho a elegir libremente el Procurador y Abogado que hayan de representarle y defenderle en cualquier clase de procedimiento.

El asegurado tendrá, asimismo, derecho a la libre elección de Abogado y Procurador en los casos en que se presente conflicto de intereses entre las partes del contrato.

El Abogado y Procurador designados por el asegurado no estarán sujetos, en ningún caso, a las instrucciones del asegurador.

Se añade por el art. 6 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Ref. BOE-A-1990-30736.

Texto añadido, publicado el 20/12/1990, en vigor a partir del 21/12/1990.

[Bloque 101: #asetentayseis.g)]

Artículo setenta y seis g).

Los preceptos contenidos en esta Sección no serán de aplicación:

1.º A la defensa jurídica realizada por el asegurador de la responsabilidad civil de conformidad con lo previsto en el artículo 74.

2.º A la defensa jurídica realizada por el asegurador de la asistencia en viaje.

En este caso, la no aplicación de las normas de esta Sección quedará subordinada a que la actividad de defensa jurídica se ejerza en un Estado distinto del de la residencia habitual del asegurado; a que dicha actividad se halle contemplada en un contrato que tenga por objeto única y exclusivamente la asistencia a personas que se encuentren en dificultades con motivo de desplazamientos o de ausencias de su lugar de residencia habitual, y a que en el contrato se indique claramente que no se trata de un seguro de defensa jurídica, sino de una cobertura accesoria a la de asistencia en viaje.

3.º A la defensa jurídica que tenga por objeto litigios o riesgos que surjan o tengan relación con el uso de buques o embarcaciones marítimas.

Se añade por el art. 6 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Ref. BOE-A-1990-30736.

Texto añadido, publicado el 20/12/1990, en vigor a partir del 21/12/1990.

[Bloque 102: #sdecima]

Sección décima. Reaseguro

Se renumera por el art. 6 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Ref. BOE-A-1990-30736.

Su anterior numeración era Sección novena.

Texto añadido, publicado el 20/12/1990, en vigor a partir del 21/12/1990.

[Bloque 106: #tiii]

TÍTULO III

Seguro de personas

[Bloque 107: #sprimera-3]

Sección primera. Disposiciones comunes

[Bloque 111: #ssegunda-3]

Sección segunda. Seguro sobre la vida

[Bloque 112: #aochentaytres]

Artículo ochenta y tres.

Por el seguro de vida el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos eventos conjuntamente.

El seguro sobre la vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para caso de muerte como para caso de supervivencia o ambos conjuntamente, así como sobre una o varias cabezas.

Son seguros sobre la vida aquellos en que, cumpliendo lo establecido en los párrafos anteriores, la prestación convenida en la póliza ha sido determinada por el asegurador mediante la utilización de criterios y bases de técnica actuarial.

En los seguros para caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, será preciso el consentimiento de éste, dado por escrito, salvo que pueda presumirse de otra forma su interés por la existencia del seguro.

A los efectos de lo indicado en el artículo 4, en los seguros sobre la vida se entiende que existe riesgo si en el momento de la contratación no se ha producido el evento objeto de la cobertura otorgada en la póliza.

Si el asegurado es menor de edad, será necesaria, además, la autorización por escrito de sus representantes legales.

No se podrá contratar un seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de catorce años de edad o de incapacitados. Se exceptúan de esta prohibición, los contratos de seguros en los que la cobertura de muerte resulte inferior o igual a la prima satisfecha por la póliza o al valor de rescate.

[Bloque 113: #aochentaytres.a)]

Artículo ochenta y tres a).

1. El tomador del seguro en un contrato de seguro individual de duración superior a seis meses que haya estipulado el contrato sobre la vida propia o la de un tercero tendrá la facultad unilateral de resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de 30 días siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la póliza o documento de cobertura provisional.

Se exceptúan de esta facultad unilateral de resolución los contratos de seguro en los que el tomador asume el riesgo de la inversión, así como los contratos en los que la rentabilidad garantizada esté en función de inversiones asignadas en los mismos.

2. La facultad unilateral de resolución del contrato deberá ejercitarse por el tomador mediante comunicación dirigida al asegurador a través de un soporte duradero, disponible y accesible para éste y que permita dejar constancia de la notificación. La referida comunicación deberá expedirse por el tomador del seguro antes de que venza el plazo indicado en el apartado anterior.

3. A partir de la fecha en que se expida la comunicación a que se refiere el apartado anterior cesará la cobertura del riesgo por parte del asegurador y el tomador del seguro tendrá derecho a la devolución de la prima que hubiera pagado, salvo la parte correspondiente al período de tiempo en que el contrato hubiera tenido vigencia. El asegurador dispondrá para ello de un plazo de 30 días a contar desde el día que reciba la comunicación de rescisión.

Se deroga el párrafo segundo del apartado 1 por la disposición derogatoria.b) de la Ley 22/2007, de 11 de julio. Ref. BOE-A-2007-13411 en la redacción dada por la disposición adicional 19.1 de la Ley 56/2007, de 28 de diciembre. Ref. BOE-A-2007-22440

Se derogan los párrafos segundo y tercero del apartado 1 y el inciso destacado del apartado 2 por la disposición derogatoria.b) y c) de la Ley 22/2007, de 11 de julio. Ref. BOE-A-2007-13411

Se modifica por el art. 2.2 de la Ley 34/2003, de 4 de noviembre. Ref. BOE-A-2003-20330

Se añade por la disposición adicional 6.6 de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre. Ref. BOE-A-1980-22501

Texto añadido, publicado el 09/11/1995, en vigor a partir del 10/11/1995.

[Bloque 130: #stercera-3]

Sección tercera. Seguro de accidentes

[Bloque 136: #scuarta-3]

Sección cuarta. Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria

[Bloque 139: #squinta-2]

Sección quinta. Seguros de decesos y dependencia

Se añade por la disposición final 1.4 de la Ley 20/2015, de 14 de julio. Ref. BOE-A-2015-7897.

Texto añadido, publicado el 15/07/2015, en vigor a partir del 01/01/2016.

[Bloque 140: #acientoseisbis]

Artículo ciento seis bis.

1. Por el seguro de decesos el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en este título y en el contrato, a prestar los servicios funerarios pactados en la póliza para el caso en que se produzca el fallecimiento del asegurado.

El exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio prestado por el asegurador corresponderá al tomador o, en su defecto, a los herederos.

2. En el supuesto de que el asegurador no hubiera podido proporcionar la prestación por causas ajenas a su voluntad, fuerza mayor o por haberse realizado el servicio a través de otros medios distintos a los ofrecidos por la aseguradora, el asegurador quedará obligado a satisfacer la suma asegurada a los herederos del asegurado fallecido, no siendo responsable de la calidad de los servicios prestados.

3. En caso de concurrencia de seguros de decesos en una misma aseguradora, el asegurador estará obligado a devolver, a petición del tomador, las primas pagadas de la póliza que haya decidido anular desde que se produjo la concurrencia.

4. En caso de fallecimiento, si se hubiera producido la concurrencia de seguros de decesos en más de una aseguradora, el asegurador que no hubiera podido cumplir con su obligación de prestar el servicio funerario en los términos y condiciones previstos en el contrato, vendrá obligado al pago de la suma asegurada a los herederos del asegurado fallecido.

5. La oposición a la prórroga del contrato sólo podrá ser ejercida por el tomador.

Se añade por la disposición final 1.4 de la Ley 20/2015, de 14 de julio. Ref. BOE-A-2015-7897.

Texto añadido, publicado el 15/07/2015, en vigor a partir del 01/01/2016.

[Bloque 141: #acientoseister]

Artículo ciento seis ter.

1. Por el seguro de dependencia el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en este título y en el contrato, para el caso de que se produzca la situación de dependencia, al cumplimiento de la prestación convenida con la finalidad de atender, total o parcialmente, directa o indirectamente, las consecuencias perjudiciales para el asegurado que se deriven de dicha situación.

2. A los efectos de este artículo, se entiende por situación de dependencia la prevista en la normativa reguladora de la promoción de la autonomía personal y atención a las personas en situación de dependencia.

3. La prestación de asegurador podrá consistir en:

a) Abonar al asegurado el capital o la renta convenida.

b) Reembolsar al asegurado los gastos derivados de la asistencia.

c) Garantizar al asegurado la prestación de los servicios de asistencia, debiendo el asegurador poner a disposición del asegurado dichos servicios y asumir directamente su coste.

4. La oposición a la prórroga del contrato sólo podrá ser ejercida por el tomador.

Se añade por la disposición final 1.4 de la Ley 20/2015, de 14 de julio. Ref. BOE-A-2015-7897.

Texto añadido, publicado el 15/07/2015, en vigor a partir del 01/01/2016.

[Bloque 143: #tiv]

TITULO IV

Normas de Derecho Internacional Privado

Se añade por el art. 3.6 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Ref. BOE-A-1990-30736

Texto añadido, publicado el 20/12/1990, en vigor a partir del 21/12/1990.

[Bloque 145: #acientoocho]

Artículo ciento ocho.

1. La presente Ley será de aplicación a los contratos de seguro sobre la vida en los siguientes supuestos:

a) Cuando el tomador del seguro sea una persona física y tenga su domicilio o su residencia habitual en territorio español. No obstante, si es nacional de otro Estado miembro del Espacio Económico Europeo distinto de España podrá acordar con el asegurador aplicar la ley de su nacionalidad.

b) Cuando el tomador del seguro sea una persona jurídica y tenga su domicilio, su efectiva administración y dirección o su principal establecimiento o explotación en territorio español.

c) Cuando el tomador del seguro sea una persona física de nacionalidad española con residencia habitual en otro Estado y así lo acuerde con el asegurador.

d) Cuando el contrato de seguro de grupo se celebre en cumplimiento o como consecuencia de un contrato de trabajo sometido a la ley española.

2. Los Juzgados y Tribunales españoles que hayan de resolver cuestiones sobre el cumplimiento de los contratos de seguro sobre la vida aplicarán las disposiciones imperativas vigentes en España sobre este contrato, cualquiera que sea la ley aplicable.

3. Se aplicarán las normas de Derecho internacional privado contenidas en el artículo 107 a los seguros de personas distintos al seguro sobre la vida.

Texto añadido, publicado el 20/12/1990, en vigor a partir del 21/12/1990.

[Bloque 146: #acientonueve]

Artículo ciento nueve.

Se aplicarán al contrato de seguro las normas generales de Derecho internacional privado en materia de obligaciones contractuales, en lo no previsto en los artículos 107 y 108.

Texto añadido, publicado el 20/12/1990, en vigor a partir del 21/12/1990.

[Bloque 151: #da]

Disposición adicional quinta. No discriminación por razón de VIH/SIDA u otras condiciones de salud.

1. No se podrá discriminar a las personas que tengan VIH/SIDA, ni por otras condiciones de salud. En particular, se prohíbe la denegación de acceso a la contratación, el establecimiento de procedimientos de contratación diferentes de los habitualmente utilizados por el asegurador o la imposición de condiciones más onerosas, por razón de tener VIH/SIDA, o por otras condiciones de salud, salvo que se encuentren fundadas en causas justificadas, proporcionadas y razonables, que se hallen documentadas previa y objetivamente.

2. En ningún caso podrá denegarse el acceso a la contratación, establecer procedimientos de contratación diferentes de los habitualmente utilizados por el asegurador, imponer condiciones más onerosas o discriminar de cualquier otro modo a una persona por haber sufrido una patología oncológica, una vez transcurridos cinco años desde la finalización del tratamiento radical sin recaída posterior.

3. El Gobierno, mediante real decreto, podrá modificar los plazos establecidos en el apartado anterior y en el último párrafo del artículo 10 conjuntamente o para patologías oncológicas específicas, en función de la evolución de la evidencia científica.

Texto añadido, publicado el 12/06/2018, en vigor a partir del 12/06/2018.

[Bloque 154: #firma]

Por tanto,

Mando a todos los españoles, particulares y autoridades, que guarden y hagan guardar esta Ley.

Palacio Real, de Madrid, a ocho de octubre de mil novecientos ochenta.

JUAN CARLOS R.

El Presidente del Gobierno,

ADOLFO SUAREZ GONZALEZ

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BOE-A-1980-22501 Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

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BOE-A-1980-22501 Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

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La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro o Ley de Contrato de Seguro legisla todo lo referente a la relación entre asegurado y aseguradora. Las compañías de seguros se deben a ella a la hora de establecer las condiciones generales de sus seguros. Pero también los asegurados son parte importante en este texto legal. Te resumimos todo lo relacionado con la Ley de Contrato del Seguro, para que lo tengas en cuenta tanto a la hora de contratar un seguro, darlo de baja o saber qué obligaciones puedes exigir a tu compañía, en un momento dado.

Como su propio nombre indica, en la Ley de Contrato de Seguro se regula todo lo que tiene que ver con la contratación de un seguro. Por tanto, es un texto jurídico en el que se establecen los derechos y deberes tanto del asegurador -la compañía de seguros - como del tomador del seguro -o asegurado o beneficiario-. Es una calle de dos direcciones: protege al asegurado en calidad de usuario pero también protege a las compañías, cuyos derechos quedan asimismo garantizados por esta ley del seguro.

La Ley de Contrato del Seguro consta de un Preámbulo (el Título I) que comprende 24 artículos que se estructuran en cuatro secciones. Estos 24 primeros artículos regulan aspectos generales a cualquier contrato de seguro, independientemente del tipo de póliza. El resto de artículos (85) se separan en tres títulos. Los dos primeros hacen una diferenciación general entre dos grandes tipos de seguros -Seguros contra daños y Seguros de Personas- y el tercero, aporta la normativa de Derecho Internacional Privado, de aplicación también en la contratación del seguro.

Así, la Ley de Contrato del Seguro es un texto que todo usuario ha de conocer, tanto para contratar un seguro como para entender qué derechos y obligaciones tiene, a cambio de esa protección. De modo que es una herramienta útil a la hora de poder reclamar sus derechos, llegado el momento. O para entender una posible situación de negación de cobertura por parte de su compañía, por incumplimiento de contrato.

Es a esta ley a la que se pueden acoger tanto asegurados como aseguradores para, por ejemplo, renovar automáticamente un seguro de coche. O de vida. O, en el caso del asegurado, para reclamar que así haya sido, si se ha cumplido lo dictaminado en la Ley de Contrato del Seguro. Porque si conoces esta ley sabrás que tienes que expresar tu deseo de no renovar un seguro con un mes de antelación, como se establece en la Sección cuarta (Duración del contrato y prescripción), artículo veintidós:
2. Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.
Y, por tanto, sabrás que estás en todo tu derecho de reclamar esa cuantía. En definitiva, es una ley casi de obligado conocimiento para cualquier usuario, antes de establecer una relación formal - mediante la contratación de un seguro - con una compañía aseguradora.

Así, y si nos centramos en la parte que recoge la Ley de Contrato del Seguro sobre el tomador, hay que decir que tus derechos empiezan en el momento de firmar el contrato. Porque desde ese instante, la aseguradora tiene el deber de proporcionarte, al menos, el documento de cobertura provisional. E incluso antes de firmarlo, porque la compañía de seguros debe poner en tu conocimiento las condiciones generales y particulares del seguro que contratas(Título I, Sección Primera, artículo 3).

Es aquí donde encontrarás legislados tus derechos y los del asegurador, pero también tus deberes y los suyos.

El condicionado de un seguro establece los derechos y deberes de ambas figuras, ciñéndose a lo que dicta la Ley de Contrato de Seguro, además de detallar los riesgos asegurados y con qué condiciones. Sobre este punto, la ley clarifica:

"Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito".

Pero no es el único derecho que te asiste y que afecta al condicionado. Si vives en una región de coexistencia de varias lenguas oficiales, puedes elegir en qué lengua debe estar redactado este condicionado. En este caso, se aplica la la Directiva 92/96, del Consejo de la Unión Europea, de 10 de noviembre de 1992.

En cuanto a la forma de resolver un contrato, existen ciertas excepciones a la norma general, que también debes conocer. Porque tienes derecho de resolución en determinadas circunstancias, sin que se aplique el requisito de la antelación.

Por ejemplo, si notificas a la compañía una situación de disminución del riesgo asegurado -como pudiera ser un cambio de vehículo por uno de menor relación peso/potencia o la eliminación de un segundo conductor novel-y la compañía no cumple con su obligación. Esto es, la de aplicar por su parte una disminución del precio de renovación del seguro, para que refleje de manera proporcional el riesgo real.

Si no se aplica esta disminución proporcional, además de resolver el contrato en ese momento la compañía te ha de devolver "la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar, desde el momento de la puesta en conocimiento de la disminución del riesgo".

En la Sección Segunda Seguros para la vida (artículo 83) se menciona el derecho del tomador de resolver el contrato hasta 30 días después de haber recibido la póliza, sin tener que argumentar motivos y sin que esto suponga una penalización económica, pero comunicándolo por escrito a la compañía. A partir de esta comunicación, el asegurado tiene derecho a la devolución de la prima satisfecha, restando los días que ha gozado de cobertura.

Otro derecho importante es el de indemnización. En este sentido, especifica la ley en el artículo 60 (Sección cuarta, Seguros de transportes terrestres) que este derecho no se pierde " cuando se haya alterado el medio de transporte, el itinerario o los plazos del viaje o éste se haya realizado en tiempo distinto al previsto, en tanto la modificación no sea imputable al asegurado ".

En lo relativo a la defensa jurídica, se establece que el asegurado tiene derecho a elegir libremente abogado y procurador -artículo 66.d)- y, en este caso, estos no estarán sujetos a las instrucciones del asegurador.

En los seguros para la vida se menciona también el derecho de rescate del capital por parte del asegurado, si bien aclara que este solo es posible tras haber pagado ya dos anualidades. Así el tomador de un seguro de vida "podrá ejercitar el derecho de rescate mediante la oportuna solicitud, conforme a las tablas de valores fijadas en la póliza".

Si tú, como usuario tienes unos derechos, por contrapartida, eso significa que la compañía con la que establezcas esa relación, mediante la contratación de un seguro, tiene unas obligaciones hacia ti. Y viceversa: si la compañía está obligada a indemnizar por un siniestro cubierto en la póliza, tú tienes el derecho a reclamar, si no es así. Pero sobre la empresa recaen también otras obligaciones específicas. Vemos algunas de las obligaciones de los aseguradores, según la Ley de Contrato del Seguro.

Si una compañía te explica las condiciones de una póliza (a través de un agente, por ejemplo por teléfono, o en una oficina) y te hace una proposición de seguro (una prima, unas coberturas, unas determinadas condiciones), el documento de condiciones particulares de la póliza que finalmente firmas debe reflejar fielmente todo lo propuesto. Si no es así, tienes derecho a reclamar y la compañía, por tanto, la obligación de subsanar "la divergencia existente" (artículo 8). Eso sí, siempre que el usuario reclame dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la póliza.

Según el artículo 5 de la Sección Primera (Preliminar), "el contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por escrito". En este sentido, la compañía tiene la obligación de hacerte llegar la póliza o " al menos, el documento de cobertura provisional ". Y en el caso de un seguro que no exigiera la emisión de una póliza, igualmente están obligados a entregar el documento pertinente (según se establezca en las disposiciones especiales de esa modalidad de seguro).

La primera obligación de las compañías aseguradas a la que hace mención la Ley de Contrato de Seguro es la de indemnizar al asegurado. Porque es precisamente esta obligación la que marca el carácter del contrato de un seguro: garantiza la obligación de la aseguradora de indemnizar al asegurado si se produce el evento cuyo riesgo es el objeto de la cobertura; por ejemplo, si se produce el fallecimiento por alguna de las causas recogidas el condicionado de un seguro de vida.

La obligación de indemnizar -a cambio del cobro de una prima- es, además, la que conforma el primer artículo de este texto jurídico. Sin embargo, no hay que olvidar que el asegurador también puede quedar exonerado de esta obligación, como se aclara más adelante (en Sección tercera. Obligaciones y deberes de las partes), " si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro" (artículo 15) o " salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado " (artículo 19).

Es importante señalar que una de las obligaciones respecto a las indemnizaciones es la temporal: el asegurador está obligado a indemnizar y a hacerlo, además, en un período concreto de tiempo: " deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas" (artículo 18).

En el artículo 22 (Sección cuarta. Duración del contrato y prescripción), se mencionan los plazos de antelación que deben respetar tanto asegurado como asegurador a la hora de comunicar su oposición a la prórroga del contrato.

Así, de este artículo se desprenden las obligaciones de la compañía de avisar con un plazo de dos meses y de hacerlo "mediante una notificación escrita a la otra parte". Es decir, que si tu compañía decide dejar de darte cobertura y no renovar tu seguro, deberá cumplir los mismos requisitos que tú cuando quieres darlo de baja: antelación (en tu caso, un mes) y notificación por escrito, para que quede constancia.

Pero hay una diferencia: y es que este plazo también afecta a cualquier modificación del contrato; es decir, de las condiciones y/o coberturas incluidas en tu póliza. En este caso, la obligación recae sobre la compañía, que deberá comunicar al asegurado por escrito y con una antelación de dos meses dicha modificación.

Según el artículo 31 (dentro de los Seguros de daños), si se da una situación de sobreseguro, esto es si el capital asegurado supera el valor del bien asegurado, el asegurador debe restituir "el exceso de las primas percibidas". Pero para que el asegurador cumpla con esta obligación, es el usuario el que debe reclamar la reducción de la suma (para que se ajuste al valor real de lo asegurado) y, por tanto de la prima.

Todo cambia, como en otras muchas situaciones, si existe mala fe o dolo por parte del asegurado. Es una excepción que exonera a la compañía de cumplir muchas de sus obligaciones.

Terminamos con algunas preguntas y sus correspondientes respuestas sobre la Ley del Contrato del Seguro. Si tienes alguna más, llámanos en horario de oficina al call center o deja tu número a través del comparador.

El principio de indemnización establece que, en caso de siniestro cubierto por el seguro, el asegurador tiene la obligación de indemnizar al asegurado por los daños y pérdidas sufridos hasta el límite establecido en el contrato. La indemnización tiene como objetivo poner al asegurado en la misma situación en la que se encontraba antes del siniestro, sin que pueda obtener un beneficio económico adicional.

En caso de disputas relacionadas con un contrato de seguro, existen diferentes mecanismos de resolución de conflictos. Estos pueden incluir la negociación directa entre las partes, la mediación, el arbitraje o la vía judicial, dependiendo de la legislación y los procedimientos establecidos en cada país.

Los organismos de supervisión desempeñan un papel fundamental en la aplicación y cumplimiento de la Ley de Contrato de Seguro. Estos organismos son responsables de regular y supervisar la actividad de las compañías aseguradoras, garantizando el cumplimiento de las normas y protegiendo los derechos de los asegurados. Además, pueden llevar a cabo inspecciones, recibir denuncias y sancionar cualquier incumplimiento de la legislación vigente en materia de seguros.

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Ley de Contrato de Seguro | Qué es y para qué sirve

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La Ley de Contrato de Seguro regula la relación entre asegurado y aseguradora. Descubre qué dice sobre la anulación de la póliza.

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Fuente oficial del Órgano regulador de las compañías de Seguros.

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La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es un órgano administrativo que depende de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital conforme al Real Decreto 403/2020, de 25 de febrero, por el que se desarrolla la estructura orgánica básica del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.

A la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones las siguientes funciones:

1. La preparación e impulso de los proyectos normativos en las materias de su competencia.

2. La coordinación de las relaciones en el ámbito de los seguros y reaseguros privados, distribución de seguros y reaseguros, y planes y fondos de pensiones con las instituciones de la Unión Europea, con los supervisores de otros Estados y con organismos internacionales, de acuerdo con el Ministerio de Asuntos Exteriores, Unión Europea y Cooperación. En especial, el seguimiento y la participación en las actividades de la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación y de los grupos y comités internacionales en materia de regulación y supervisión de seguros y fondos de pensiones.

3. La contestación a las consultas formuladas en materia de seguros y reaseguros privados, distribución de seguros y reaseguros, y planes y fondos de pensiones.

4. El análisis de la documentación que deben remitir las entidades aseguradoras y reaseguradoras, los mediadores de seguros y reaseguros y las entidades gestoras de fondos de pensiones a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones para facilitar el control de su solvencia y actividad.

5. La supervisión financiera continua, mediante la comprobación de los estados financieros contables, el análisis económico financiero, la revisión del cumplimiento normativo, y la revisión y evaluación de los riesgos y de la solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras y de los grupos de entidades aseguradoras y reaseguradoras.

6. La supervisión por inspección de las operaciones y de la actividad ejercida por las personas y entidades que actúen en el mercado de seguros y reaseguros, de la distribución de seguros y reaseguros y de los planes y fondos de pensiones y de sus entidades gestoras. Comprenderá la revisión contable, la revisión de la valoración de activos y pasivos, la revisión del cumplimiento normativo general, y la revisión y evaluación de los riesgos y de la solvencia.

7. El seguimiento, por cualquier medio encomendado a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, de las medidas impuestas a las personas y entidades sujetas a supervisión, incluyendo las referentes a las situaciones de deterioro financiero y a los procedimientos de medidas de control especial.

8. La comprobación de los cálculos financieros y actuariales aplicados en las operaciones de seguros y reaseguros, y por los planes y fondos de pensiones y sus entidades gestoras, así como el desarrollo y gestión de los sistemas y aplicaciones informáticas utilizados en las funciones de supervisión.

9. Los procedimientos de autorización para el cálculo del capital regulatorio, incluidos los referentes a modelos internos o parámetros específicos y los demás procedimientos derivados del régimen de solvencia basado en riesgo.

10. El seguimiento y participación en los Colegios internacionales de supervisión de entidades aseguradoras y reaseguradoras derivados del régimen de Solvencia II, la colaboración con otros supervisores en las actuaciones de supervisión de conglomerados financieros y el análisis de los aspectos macroprudenciales del sector asegurador y de fondos de pensiones.

11. El control del cumplimiento de los requisitos precisos para el acceso y la ampliación de la actividad aseguradora y reaseguradora y de los requisitos exigibles a los administradores, socios y directores de las entidades que realizan dicha actividad y a las demás personas físicas y jurídicas sujetas a la regulación de seguros privados. El control en materia de fusiones, agrupaciones, cesiones de cartera, transformaciones, escisiones y otras operaciones estructurales entre entidades aseguradoras, y las iniciativas sobre medidas y operaciones que comporten una mejora en la estructura sectorial o en la de alguno de sus ramos; sin perjuicio de las funciones atribuidas a la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia.

12. El control de los requisitos para la autorización de planes y fondos de pensiones y de sus entidades gestoras.

13. El control previo para el acceso a la actividad de distribución de seguros y reaseguros y el desempeño de las demás funciones de vigilancia previstas en la regulación de la distribución.

14. La supervisión de las conductas y prácticas de mercado de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, mediadores de seguros y reaseguros y demás personas que operen en el mercado de seguros, y de las personas y entidades que operen en relación con los planes y fondos de pensiones y sus entidades gestoras.

15. La realización de estudios sobre los sectores de seguros y fondos de pensiones, y para el fomento de la previsión social complementaria.

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones se estructura en las siguientes subdirecciones generales que tienen encomendadas las funciones que a continuación se especifican correspondientes a las relacionadas en el apartado 1:

1. La Subdirección General de Regulación y Relaciones Internacionales que ejercerá las funciones señaladas en los párrafos a) y b) y en el párrafo c) cuando correspondan a su ámbito funcional.

2. La Subdirección General de Inspección, que ejercerá las funciones señaladas en los párrafos d), e), f) y g), y en los párrafos c, y h) cuando correspondan a su ámbito funcional; así como la relación con el Instituto de Contabilidad y Auditoría de Cuentas (ICAC) en el ejercicio de la regulación e interpretación de las normas contables y de auditoría; y con el Consorcio de Compensación de Seguros en el ejercicio de su actividad liquidadora de entidades aseguradoras.

3. La Subdirección General de Solvencia, que ejercerá las funciones señaladas en los párrafos i) y j), y en los párrafos c), e) y h) cuando correspondan a su ámbito funcional.

4. La Subdirección General de Autorizaciones, Conductas de Mercado y Distribución, que ejercerá las funciones señaladas en los párrafos k), l), m) y n) y en los párrafos c) y d) cuando correspondan a su ámbito funcional.

5. La Subdirección General de Organización, Estudios y Previsión Social Complementaria, que ejercerá las funciones señaladas en el párrafo o) y en el párrafo c) cuando corresponda a su ámbito funcional, así como la secretaría general y la organización y gestión de los recursos asignados a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

El Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, regulado en el artículo 30 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, ejercerá las funciones señaladas en el párrafo ñ) del apartado 1. Hasta que se desarrollen las previsiones de la disposición adicional primera de la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, por la que se incorpora al ordenamiento jurídico español la Directiva 2013/11/UE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativa a la resolución alternativa de litigios en materia de consumo, el Servicio de Reclamaciones dependerá del titular de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones con la estructura que se determine en su relación de puestos de trabajo.

Para el asesoramiento jurídico de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones existirá una Abogacía del Estado, integrada orgánicamente en la del departamento.

El Consorcio de Compensación de Seguros se adscribe a la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

La Junta Consultiva de Seguros y Fondos de Pensiones depende del titular de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

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La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es un órgano administrativo que depende de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital conforme al Real Decreto 403/2020, de 25 de febrero, por el que se desarrolla la estructura orgánica básica del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.

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En concreto, es importante que como cliente, recuerdes que tu póliza de seguros debe incluir los siguientes datos:

Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.

El concepto en el cual se asegura.

Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible las garantías y coberturas otorgadas en el contrato, así como respecto a cada una de ellas, las exclusiones y limitaciones que les afecten destacadas tipográficamente.

Designación de los objetos asegurados y de su situación.

Suma asegurada o alcance de la cobertura.

Importe de la prima, recargos e impuestos.

Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.

Duración del contrato con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.

En definitiva, en la póliza debe quedar muy claro quién es la aseguradora y el asegurado, qué se asegura, valor de lo asegurado, coste de la prima y duración del seguro.

La ley también contempla el abono regular del coste del seguro, es decir, de la prima. "El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza". No es necesario decir que, al igual que cuando se contrata cualquier otro servicio, es imprescindible estar al día de los pagos.

Además, en el caso de un seguro, de no cumplir con el pago regular de la prima, corremos el riesgo de quedarnos sin cobertura. "Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación".

Por tanto, hay que tener especial cuidado en estar al día del pago de la prima ya que nos exponemos a quedarnos desprotegidos en caso de siniestro.

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Ley de Contrato de Seguro: Claves que debes conocer

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Te contamos cuáles son las claves que debes conocer sobre la Ley de Contrato de Seguro. Entra en BBVA e infórmate.

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Primero partimos de la ley y después del libro

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Las modalidades de seguro de coche más habituales son:

Seguro frente a terceros: es el mínimo obligatorio. Cubre la responsabilidad civil del conductor frente a terceros.

Seguro a todo riesgo: proporciona una protección total del vehículo frente a cualquier daño.

Seguro con franquicia: En caso de daños en el coche, el tomador o el asegurado paga una parte de la reparación y el resto la aseguradora.

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Te explicamos cómo funcionan los principales tipos de seguros. Entra en BBVA e infórmate.

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Seguros para profesionales del deporte. Si formas parte de una federación profesional, esto es, si eres un profesional del deporte, será necesario que contrates un seguro ante posibles daños derivados de tu actividad.

Sociedades profesionales. Todas aquellas sociedades profesionales deberán hacerse cargo, en caso de demandas o daños a terceros, de las indemnizaciones derivadas de su responsabilidad civil. Por ello, a este tipo de sociedades se les obliga a contratar un seguro que cubra dichos supuestos, que pueden ser millonarios.

Empresas de transporte. Todas las personas que viajen con un título de transporte habrán de estar amparadas por el Seguro Obligatorio de Viajeros (SOV). Mediante este seguro, el encargado de gestionar el transporte tendrá cubiertos todos aquellos daños derivados de los accidentes que sufran sus pasajeros, tanto durante el viaje, como inmediatamente después.

Seguros para particulares en convenios colectivos. Los convenios colectivos pueden suponer, en algunos casos, la obligación al particular de contraer un seguro de vida o de accidentes. Esto depende ciertamente del tipo de actividad realizada y del perfil de riesgo de la misma.

En el ámbito privado y de ocio, pueden ser obligatorios estos seguros:

Seguro de responsabilidad civil obligatoria para vehículos de motor: obligatorio no es solo el seguro de automóvil (SOA), cuya ausencia se sanciona con la inmovilización del vehículo y una multa de hasta 3.005 €, sino también un seguro para todos los demás vehículos motorizado terrestres (coches, motos, ciclomotores, etc.) y marinos (embarcaciones de recreo o deportivas, motos acuáticas, etc.). Recientemente, además, se han de asegurar también los drones, tal y como se recogió en el Real Decreto-ley 8/2014.

Seguro de caza que cubra la responsabilidad civil de los cazadores. Tal y como se regla en la Ley 1/1970 de Caza, todo cazador deberá contar con un seguro de responsabilidad civil para indemnizar por los daños causados a otras personas durante el ejercicio de la caza.

Animales de raza "potencialmente" peligrosa. Según lo regla la Ley 50/1999, de 23 de diciembre, es obligatorio asegurarse ante la tenencia de animales potencialmente peligrosos. Entre estos animales se encuentran algunas razas caninas, como por ejemplo los pitbull, pero también otras razas.

Como ves, la obligatoriedad reside en diferentes aspectos, si bien en la mayoría de los casos se trata de cubrir la responsabilidad civil del profesional o del ciudadano. Si crees que por tu situación profesional o privada tienes que contratar un seguro obligatorio, lo mejor es solicitar información y que te asesoren por aquel que más te convenga.

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¿Qué seguros son obligatorios en España?

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Te explicamos los casos en los que puedes necesitar contratar seguros obligatorios en España y por qué. Entra en BBVA e infórmate.

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La Entidad

El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública que desempeña múltiples funciones en el ámbito del sector asegurador, al que complementa y en el que está integrado.

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El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública que desempeña múltiples funciones en el ámbito del sector asegurador, al que complementa y en el que está integrado.

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Ámbitos de Actividad

El Consorcio de Compensación de Seguros asume diferentes tipos de actividades dentro del sector del seguro. Entre ellas destacan las relacionadas con la cobertura de los riesgos extraordinarios, el seguro obligatorio de automóviles, el seguro agrario combinado y la liquidación de entidades aseguradoras.

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El Consorcio de Compensación de Seguros asume diferentes tipos de actividades dentro del sector del seguro. Entre ellas destacan las relacionadas con la cobertura de los riesgos extraordinarios, el seguro obligatorio de automóviles, el seguro agrario combinado y la liquidación de entidades aseguradoras.

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¿Cuáles son los seguros obligatorios en España?

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Toda la información que busca acerca de qué seguros son obligatorios en España, y las posibles responsabilidades si no dispone de ellos

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Alguien se ha preguntado alguna vez ¿que es una compañía de seguros?.

En este apartado se van a mostrar las diferentes formas jurídicas que puede adoptar una compañía de seguros. Los apartados a desarrollar serán:

Tipos de compañías

Sociedades Anónimas

Mutuas a prima fija

Ventajas e inconvenientes

El resto de formas jurídicas

TIPOS DE COMPAÑÍAS

La Ley 30/1995 establece, en su artículo 7, que las distintas naturalezas jurídicas que puede adoptar una compañía privada de seguros son las siguientes:

Sociedad Anónima

Mutua

Cooperativa

Mutualidad de previsión social

Del mismo modo, dicho artículo establece que las mutuas, cooperativas y las mutualidades de previsión social podrán operar a prima fija o a prima variable.

Aunque la Ley permite todo este tipo de formas jurídicas, en el ramo del seguro predominan sobre todo dos tipos, y son las Sociedades Anónimas y las Mutuas a prima fija. Serán estos dos tipos los que nos encarguemos de estudiar, y ver sus ventajas e inconvenientes.

SOCIEDAD ANÓNIMA

Este tipo de empresas se rigen, como toda empresa común en el mercado laboral, por las leyes de sociedades anónimas. Es decir, tiene el mismo tratamiento que cualquier otra.

Como toda sociedad anónima, su objetivo es claro, y es la de conseguir BENEFICIOS, o de lo contrario, cerrar "el chiringuito". Y dichos beneficios repartirlos entre los accionistas que componen la sociedad.

Por tanto, para diferenciarlas de otras formas jurídicas, cabe decir que son entidades CON ÁNIMO DE LUCRO.

La relación que existe entre el asegurado y la compañía es a través del propio contrato del seguro, de tal manera que si la compañía en cuestión tiene problemas financieros, o se va a pique, el asegurado no se ve implicado por la propia actividad de la empresa, ni deberá aportar cantidad alguna de dinero extra para poder afrontar dicha crisis.

Son claros ejemplos de este tipo de compañías ALLIANZ RAS, GÉNESIS, LÍNEA DIRECTA...

MUTUAS A PRIMA FIJA

Este tipo de compañías son entidades aseguradoras privadas "SIN ÁNIMO DE LUCRO" que tienen por objeto la cobertura a sus socios, personas físicas o jurídicas, de los riesgos asegurados mediante una prima fija pagadera al comienzo del período del riesgo.

La cuestión sería preguntarse ¿sin ánimo de lucro?, ¿de verdad?.

Por así decirlo, una mutua es la unión mancomunada de unas personas para protegerse entre si, mediante la aportación de dinero (cuotas), para pagar los gastos que se puedan originar (siniestros)

Por ello, en el momento en el que una persona hace una póliza con un tipo de estas compañías, automáticamente se convierte en MUTUALISTA.

Claros ejemplos de este tipo de forma jurídica son Mapfre, Mutua Madrileña Automovilística, Pelayo...

VENTAJAS E INCONVENIENTES

A continuación se muestran las "hipotéticas" ventajas e inconvenientes de cada tipo de compañía.

Los mutualistas que hayan realizado aportaciones para constituir el fondo mutual podrán percibir intereses no superiores al interés legal del dinero. En las sociedades anónimas este hecho no ocurre, ya que el asegurado no mantiene otro vínculo jurídico con la compañía que el derivado del contrato. ¿a alguien le han pagado intereses alguna vez?

Los mutualistas no responderán de las deudas sociales salvo que los estatutos establezcan tal responsabilidad, en cuyo caso, ésta se limitará a un importe igual al de la prima que anualmente paguen y deberá destacarse en las pólizas de seguro. En las sociedades anónimas, el asegurado queda eximido de esta responsabilidad.

En las Mutuas, los resultados de cada ejercicio darán lugar a la correspondiente derrama activa o retorno que, en cuanto proceda de primas no consumidas, no tendrá la consideración de rendimiento del capital mobiliario para los mutualistas; o, en su caso, pasiva, que deberá ser individualizada y hecha efectiva en el ejercicio siguiente; o se traspasarán a las cuentas patrimoniales del correspondiente ejercicio. En las sociedades anónimas, los beneficios no retornarán al asegurado, sino al accionista de la compañía, y del mismo modo, en el supuesto de saldo negativos, el asegurado no tendrá que aportar dinero, ya que eso corresponderán a los accionistas. ¿a algún mutualista le han devuelto alguna vez dinero?

Cuando un mutualista cause baja en la mutua tendrá derecho al cobro de las derramas activas y obligación de pago de las pasivas acordadas y no satisfechas; también tendrá derecho a que, una vez aprobadas las cuentas del ejercicio en que se produzca la baja, le sean devueltas las cantidades que hubiere aportado al fondo mutual, salvo que hubieran sido consumidas en cumplimiento de la función específica del mismo y siempre con deducción de las cantidades que adeudase a la entidad. No procederá otra liquidación con cargo al patrimonio social a favor del mutualista que cause baja. En las sociedades anónimas, el asegurado no tiene derecho a ninguna devolución, ni así mismo, obligación de pago alguno. ¿a algún mutualista le han devuelto el dinero cuando ha causado baja?

En caso de disolución de la mutua, participarán en la distribución del patrimonio los mutualistas que la integren en el momento en que se acuerde la disolución y quienes, no perteneciendo a ella en dicho momento, lo hubiesen sido en el período anterior fijado en los estatutos; todo ello sin perjuicio del derecho que les asiste a los partícipes en el fondo mutual. En el supuesto de las sociedades anónimas, el patrimonio, activos o pasivos serán distribuidos entre los accionistas, y no con el asegurado. ¿a algún mutualista le han devuelto el dinero cuando ha liquidado la mutua?

Las SA deben tener unos capitales sociales mínimos cuando quieran operar en alguno de los ramos:

9 millones de euros en los ramos de vida, caución, crédito, cualquiera de los que cubran el riesgo de RC y en la actividad reaseguradora.

2,1 millones de euros en los ramos de accidentes, defensa jurídica, enfermedad, asistencia y decesos.

Las compañías de seguros que solo comercialicen seguros de asistencia médica y limiten su actividad a un ámbito territorial de menos de 2.000.000 de habitantes, será suficiente la mitad del capital o fondo mutual previsto en el punto anterior.

3 millones de euros, en los restantes.

El capital social mínimo estará totalmente suscrito y desembolsado al menos en un 50 por 100. Los desembolsos de capital por encima del mínimo se ajustarán a la legislación mercantil general. En todo caso, el capital estará representado por títulos o anotaciones en cuenta nominativos.

Las mutuas a prima fija deberán acreditar fondos mutuales permanentes, aportados por sus mutualistas o constituidos con excedentes de los ejercicios sociales, cuyas cuantías mínimas, serán las mísmas que para las sociedades anónimas.

Si bien todo esto que se cuenta de las Mutuas suena a "muy bonito", la práctica nos dice que:

¿A quién le han devuelto un solo euro en una Mutua?

¿A quién le han exigido una solo euro en una Mutua?

Es decir, de la teoría a la práctica hay mucho trecho, de tal manera que de cara al usuario se puede decir que NO se ve ninguna diferencia entre sociedad anónima y mutua.

Como conclusión, esta página no elegiría una compañía por que fuera Sociedad Anónima o Mutua. Elegiría por otros factores, este no lo tendría en cuenta, porque el éxito de una compañía de seguros no radica en este factor.

Para terminar este apartado, se va a hacer hacer mención a las otras formas jurídicas que puede adoptar una compañía. No por su importancia, pero si para "cerrar el círculo"

EL RESTO DE FORMAS JURÍDICAS

COOPERATIVAS A PRIMA FIJA

A las cooperativas de prima fija son de aplicación los mismos conceptos que a las Mutuas de prima fija, pero en este caso entendiéndose hechas a las cooperativas, cooperativistas, capital social y retorno cooperativo las referencias que en las mismas se contienen a las mutuas, mutualistas, fondo mutual y derramas.

MUTUAS A PRIMA VARIABLE

Las mutuas a prima variable son entidades aseguradoras privadas sin ánimo de lucro fundadas sobre el principio de ayuda recíproca, que tienen por objeto la cobertura, por cuenta común, a sus socios, personas físicas o jurídicas, de los riesgos asegurados mediante el cobro de derramas con posterioridad a los siniestros, siendo la responsabilidad de los mismos mancomunada, proporcional al importe de los respectivos capitales asegurados en la propia entidad y limitada a dicho importe.

A este respecto solo nos cabe preguntarnos ¿alguien conoce alguna compañía que cobre a posteriori?

COOPERATIVAS A PRIMA VARIABLE

A las cooperativas de prima variable son de aplicación los mismos conceptos que a las Mutuas de prima variable, pero en este caso entendiéndose hechas a las cooperativas, cooperativistas, capital social y retorno cooperativo las referencias que en las mismas se contienen a las mutuas, mutualistas, fondo mutual y derramas.

Nota final: Cabe destacar que el Consorcio de Compensación de Seguros es, en sí, otra compañía aseguradora mas, pero que en vez de ser privada, es una Entidad Pública. Su nacimiento surge para cubrir los riesgos extraordinarios y asegurar a aquellas personas que son rechazadas por el sector privado. Por ello, con el objeto de permitir la entrada del Consorcio de Compensación de Seguros en la actividad aseguradora, la referida Ley introduce la introduce de "refilón" diciendo, en el artículo 7.2 "También podrán realizar la actividad aseguradora las entidades que adopten cualquier forma de Derecho público, siempre que tengan por objeto la realización de operaciones de seguro en condiciones equivalentes a las de las entidades aseguradoras privadas."

Para todas las dudas y consultas que tengas sobre el seguro de tu coche o moto, contáctanos a través del correo [email protected]

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Tipos de compañías | Aprende sobre seguros - Arpem

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Tipos de compañías aseguradoras - Sociedad Anónima, Mutua, Cooperativa, Mutualidad de previsión social

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Muy interesante el informe del sector de 2022.

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Seguros OCASO - Compañía de seguros de hogar, decesos, vida...

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Asegura tu tranquilidad con Seguros Ocaso, una de las principales compañías aseguradoras del mercado desde 1920. Seguros de hogar, vida, decesos…

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Diccionario | A.M.A. Seguros - AMA Seguros - Liferay_webama

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Aquí encontrarás Definiciones de los Términos más comunes del mundo de los Seguros, explicados en un lenguaje convencional.

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Si quieres conocer el significado de los distintos términos que se utilizan en el mundo de los seguros, utiliza nuestro Diccionario MAPFRE de Seguros, una eficaz herramienta de consulta. Para nosotros es importante mantener este diccionario, de acceso libre y gratuito, en constante actualización y por ello, te invitamos a hacernos sugerencias y enviarnos alguna aportación. Puedes hacerlo utilizando este formulario.

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Diccionario de consulta, colaboración y retroalimentación en el que los usuarios e investigadores pueden sugerir y aportar nuevos términos.

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Lo primero que debes hacer antes de contratar un seguro online es ver cuáles son las coberturas que quieres que tenga tu seguro. Hay muchas opciones disponibles, desde cubrir lo más básico a cubrir lo máximo posible.

Una vez que tengas claro lo que quieres cubrir, tendrás que elegir el seguro que más te convenga y estaría todo listo.

Lo más recomendable es gestionar todos los seguros de forma conjunta. De esta forma estarás ahorrando dinero y simplificándote la vida al máximo.

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Lo primero que debes hacer antes de contratar un seguro online es ver cuáles son las coberturas que quieres que tenga tu seguro. Hay muchas opciones disponibles, desde cubrir lo más básico a cubrir lo máximo posible. Una vez que tengas claro lo que quieres cubrir, tendrás que elegir el seguro que más te convenga y estaría todo listo.

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¿Cómo rellenar un parte amistoso de accidente?

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Cómo rellenar un parte amistoso. Artículo.

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Cómo rellenar un parte amistoso. Artículo.

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Cómo rellenar un parte de accidente amistoso correctamente

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El parte de accidente es el documento que refleja la información de lo acontecido en un accidente de tráfico, y debe ser debidamente cumplimentado por los afectados en el siniestro.

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Lo que necesitas saber antes de contratar un seguro

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Lo que necesitas saber antes de contratar un seguro

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Las aseguradoras ofrecen diferentes tipos de seguros que se pueden clasificar en: seguros personales, seguros de daños o patrimoniales y seguros de prestación de servicios. Dependiendo del tipo de seguro que contratemos, además de cubrirnos en caso de sufrir algún perjuicio, este puede incluir un servicio de atención. A continuación, conoceremos más en detalle cada uno de ellos.

Seguros personales: en este tipo de seguros, el objeto de la cobertura es la persona que lo contrata, abarcando aquellos sucesos que afecten a su integridad, salud física o psicológica. Dentro de ellos, podemos distinguir:

Seguros de salud o enfermedad: son aquellos que ofrecen una cobertura sanitaria y una indemnización por enfermedad. En este artículo de Tu Futuro Próximo puedes conocer más acerca de ellos.

Seguros de vida: están destinados a otorgar una protección económica por fallecimiento o invalidez del asegurado.

Seguros de dependencia: cubren a personas con discapacidad física y/o psíquica que necesitan asistencia.

Seguros de accidentes personales: dan cobertura en caso de lesiones por incidentes.

Seguros de daños o patrimoniales: son los seguros que asumen los riesgos por la pérdida, rotura o extravío del patrimonio de un particular o empresa a causa de un siniestro. Estos son:

Seguros de hogar: son uno de los seguros más habituales e importantes, ya que son los encargados de proteger la vivienda ante distintos tipos de siniestro. Si quieres saber más sobre cómo proteger tu casa, consulta este artículo de Openbank.

Seguros de automóvil: son obligatorios por ley para circular en la Unión Europea. Se puede añadir una mayor cobertura para que cubran los daños que pueda sufrir el vehículo en caso de robo, etc.

Seguros de robo: su finalidad es ofrecer una cobertura en el caso de la sustracción de los bienes asegurados con violencia o intimidación.

Seguros de mascotas: ofrecen una cobertura por los daños que pueda sufrir el animal asegurado o en el caso de que este los ocasione.

Seguros de ingeniería: indicados para cubrir los riesgos de una construcción a los propietarios y promotores de edificios.

Seguros de crédito: es una herramienta para que las empresas se protejan de posibles impagos; en el caso de no poder cobrar una deuda, la empresa aseguradora se hará cargo del importe.

Seguros de transporte: la entidad aseguradora se encarga de abonar una indemnización si durante el viaje de las mercancías estas sufren algún daño.

Seguros de incendios: garantizan una indemnización por los daños ocasionados por el fuego, siempre y cuando este se ocasione en determinadas circunstancias.

Seguros de responsabilidad civil: son aquellos que se encargan de indemnizar a un tercero en el caso de que se ocasione un perjuicio a él y/o a sus bienes.

Seguros multirriesgo: este tipo de contratos ofrecen una cobertura múltiple, ya que abarcan diversos riesgos (robo, incendio, etc.). Los más comunes son los seguros multirriesgo de hogar.

Seguros de prestación de servicios: su finalidad es prestar un servicio al asegurado por determinadas circunstancias. Además, dependiendo de la cobertura, también puede ofrecer una indemnización económica. Entre ellos encontramos:

Seguros de asistencia en viaje: cubren los inconvenientes que pueden surgir durante un viaje.

Seguros de decesos: se encargan de los costes del sepelio del asegurado.

Seguros de defensa jurídica: son aquellos que cubren los gastos derivados de actos judiciales.

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Todo lo que necesitas saber antes de contratar un seguro

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¿Sabes los tipos de seguro que existen y qué necesidades cubren? A continuación, te contamos todos los detalles que debes considerar al contratar un seguro.

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Preguntas sobre el seguro médico privado

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Preguntas sobre el seguro médico privado

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El cambio de año suele ser estadísticamente un momento en el que muchas personas se plantean una posible contratación de un seguro médico, una tarea más compleja de lo que parece a simple vista, dados los muchos detalles a tener en cuenta.

Y es que antes de adquirir una póliza, es importante ser conocer de todos los aspectos que atañen a estos seguros: coberturas y tipos, limitaciones, modalidades de pago, renovaciones, etc.

Para ello y para poder escoger con conocimiento cuál se adapta mejor a nuestras necesidades contamos con la ayuda del mentor internacional de seguros Rafael Bonilla.

1. ¿Qué es un seguro médico y cuáles son sus coberturas?

El seguro de salud cubre los gastos derivados de la asistencia sanitaria de los asegurados. Existen dos tipos principales:

El primero es el Seguro de Asistencia Sanitaria, en el que a cambio del pago de una prima, el asegurado tiene acceso a un cuadro médico en España que incluye diferentes centros según compañía.

En este tipo de seguros podemos elegir entre el pago sin copago, donde se paga únicamente la prima de la póliza contratada o el pago con copago, donde hay que pagar unas cantidades según el servicio utilizado, por lo que esta es una buena opción para los que no usan mucho la póliza.

De hecho, el consejo de Bonilla es "elegir el copago y hacer un mixto por tu cuenta: las consultas y servicios que no son de urgencia hacerlas por la Seguridad Social y lo que sí, acudir a la privada". Lo cierto es que el precio de cada seguro variará según la compañía y las coberturas que incluyamos en él.

En segundo lugar está el Seguro de Reembolso, que aunque suele ser más caro, nos permite escoger cualquier médico o especialista de España e incluso del extranjero, por lo que es muy útil para la gente viajera. En él, el asegurado paga una parte de la factura y la otra, generalmente el 80% en España y el 90% en el extranjero, la paga la aseguradora.

En la mayoría de ellos se pueden encontrar las siguientes coberturas:

medicina primaria

telemedicina

urgencias

especialidades

pruebas de diagnóstico

tratamientos

medicina preventiva

hospitalización

otros servicios como asistencia médica telefónica 24 horas o preparación al parto

2. ¿Cuándo puedo empezar a usar el seguro?

Tras el periodo de carencia, es decir, el tiempo que tenemos que esperar para usar algunos de los servicios. "Por ejemplo: para el parto son ocho meses; para la hospitalización, seis; y para los trasplantes, doce. Sin embargo, para las consultas, urgencias y pruebas médicas se aplica la cobertura inmediata como norma general", explica Bonilla.

3. ¿Y si soy mayor y quiero contratar un seguro?

La edad media máxima para contratar un seguro suele estar entre los 65 y 70 años, aunque no tiene una edad máxima de permanencia. Eso sí, la aseguradora puede oponerse en cualquier momento a la renovación.

Por eso, es clave buscar un seguro que tenga una cláusula de no rescisión por parte de la aseguradora, esto sirve, en palabras de Bonilla, "para que no te anulen la póliza cuando les interese, porque es habitual que la vayas usando más al hacerte más mayor".

Además, la aseguradora puede rechazar el seguro si tienes enfermedades o dolencias preexistentes al contrato.

4. ¿Qué no cubren los seguros médicos?

No se suelen cubrir, entre otros, las consecuencias de actos violentos o catástrofes, enfermedades o lesiones derivadas de la práctica deportiva profesional o de alto riesgo o la cirugía estética.

Además, existen restricciones de tiempo y dinero. Por ejemplo, la hospitalización psiquiátrica se cubre por un máximo de 60 días por asegurado y año y las prótesis e implantes cardiacos y vasculares tienen un límite de 12.000 euros al año por asegurado.

5. ¿Puede subir la prima?

La respuesta es sí. Por norma general, las primas suben en función del uso que se le da a la póliza y la edad del asegurado, así como actualizaciones por IPC sanitario y nuevas coberturas y mejoras actuales.

Aún así, apunta Bonilla que "existen aseguradoras que garantizan por contrato que nunca subirán la prima en función del uso que se le da a la póliza", pero sí por los otros motivos señalados. Lo idóneo es informarte en tu aseguradora de las posibles subidas de las primas antes de contratarlas.

Existen ocasiones en las que las promociones de captación con descuentos esconden primas mucho más elevadas tras caducar dicho descuento. Por eso, según Bonilla, "solo debes aceptar ese seguro si respeta el descuento de por vida de tu póliza".

6. ¿Y si quiero cambiarme de compañía?

Lo más importante es no anular el anterior seguro hasta que no tengas la certeza de aceptación en la nueva aseguradora. Además, "La Ley de Contrato de Seguro (art. 22, punto 2) indica que puedes solicitar la rescisión unilateralmente un mes antes del vencimiento, que en las pólizas de salud suele ser el 31 de diciembre de cada año", señala Bonilla.

7. ¿Qué servicios adicionales pueden contratarse?

La libre elección de ginecólogo y pediatra no es posible en algunas pólizas y suele actuar como una cobertura de reembolso al contratarla.

La póliza dental depende de cada compañía: algunas la ofrecen dentro de los servicios sin cobrar sobreprima y en otras debemos pagarla a parte. Ofrece servicios baremados, con un precio estipulado más económico y abarca prestaciones gratuitas como limpieza bucal, radiografías o extracciones.

8. ¿Qué cubre si me hospitalizan?

Debemos mirar bien la indemnización diaria por hospitalización. En algunos seguros no está incluida, por lo que si nos hospitalizan deberemos pagar por los días que permanezcamos en el hospital.

Normalmente, incluso cuando contratamos este servicio, no se suele cubrir una hospitalización indefinida, sino que cuanto mayor sea el límite de días, más caro será el seguro.

9. ¿A qué otras coberturas podría acceder excepcionalmente?

Existen otros tipos de cobertura que marcan la diferencia y que encarecen la póliza, pero que dependen de los intereses de cada uno. Por ejemplo, se pueden contratar ecografías 4D en el embarazo, reproducción asistida, podología sin límites, rehabilitación respiratoria, incluso analítica y fisioterapia a domicilio para personas con grado II de dependencia.

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Nueve preguntas que debemos hacernos antes de contratar un seguro médico privado

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Tipos y coberturas, limitaciones, modalidades de pago, periodos de carencia, renovaciones... esto y más es todo lo que debes saber antes de contratar tu póliza

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Dada la gran demanda de presupuestos que hemos recibido en www.elsegurodetuvida.com para personas mayores que desean contratar su seguro de vida, le ofrecemos acceso a una amplia comparativa de seguros de vida en la que existe la posibilidad de contemplar una opción de contratación en la que podemos mantener nuestro seguro de vida con cobertura para fallecimiento.

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17 Consejos antes de contratar un seguro. Infórmación Segura

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17 Consejos antes de contratar un seguro. Hemos pedido a 5 Expertos en Seguros que nos redacten algunos consejos para los usuarios y hemos hecho esta lista.

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El hogar como refugio y como activo monetizable. El automóvil como servicio y no solo como propiedad. Y el ahorro periódico como seguro vital. Son cambios en los hábitos de los consumidores ante los que está respondiendo el sector asegurador con nuevos productos, una digitalización intensa y una mayor diversificación. Pero el riesgo sistémico de las próximas décadas tiene un nombre: cambio climático.

Los directivos de las principales compañías de seguros españolas se dieron cita en el XIV Encuentro Financiero organizado por KPMG y Expansión. Un sector sometido a una fuerte tensión por la inflación y que tiene como norma convertir los retos en oportunidades, según se puso de manifiesto en las distintas intervenciones. Con una salvedad ética formulada por el presidente de KPMG, Juanjo Cano: "Es fundamental la inclusión. Que todos los ciudadanos participen de los avances y nadie se queda atrás".

El cambio climático: de la gota fría a la DANA

"Estamos adentrados en una DANA, pero sabemos que va a salir el sol". Esta metáfora sirvió para ejemplificar el momento que vive el sector, en palabras de Miguel Pérez Jaime, director general comercial de Allianz, pero también para poner el acento en un asunto que genera inquietud en la sociedad, la política y la economía: el cambio climático.

Las compañías son conscientes de que las siglas ESG suponen una ventaja competitiva, advirtió el presidente de KPMG, Juanjo Cano, y lo materializan en sus productos e inversiones, "pero también en su gestión interna y en la relación con los clientes, accionistas y otros grupos de interés".

Mirenchu del Valle, presidenta de UNESPA, reclamó en la sesión claridad y seguridad jurídica, en particular con las nuevas taxonomías, así como un mejor acceso a activos verdes de los artículos 8 y 9 que contribuyan a avanzar en los objetivos sostenibles.

"Tener una taxonomía y poder contar las cosas de una forma homogénea es fundamental para la industria. Estamos en el camino de obtener esa taxonomía completa en el ámbito ambiental, pero nos falta otro elemento muy relevante para la actividad aseguradora, que es la taxonomía social", observó la presidenta de la organización sectorial del seguro.

El cambio climático se está dejando notar en el sector porque los fenómenos meteorológicos, que antes estaban circunscritos a una geografía y una época del año, ahora son imprevisibles. Y no hay nada más relacionado con el seguro que la imprevisibilidad. "Estas anomalías climáticas están tomando relevancia en la sociedad y tienen un impacto directo y sobresaliente en la industria aseguradora", aseguró Andrés Romero, consejero director general de Santa Lucia.

Como apuntó Amalio Berbel, socio responsable de Seguros de KPMG en España, el cambio climático se tiende a analizar desde el punto de vista de la inversión sostenible, "pero desde el mundo asegurador tenemos otra óptica: cómo nos afecta a los riesgos que actualmente ya estamos asegurando. Y especialmente en el ramo de hogar".

Para que ese impacto no merme la viabilidad de las compañías y no sucedan fenómenos como el desaseguramiento vivido en California, donde algunas zonas de riesgo han dejado de estar cubiertas por las aseguradoras, Andrés Romero defiende una acción conjunta que implique a todas las partes. "¿Depende sólo de nosotros? -se preguntó-. Evidentemente no, se requiere una alianza entre lo público y lo privado para abordar ese problema. Y el Consorcio de Compensación de Seguros debe dar un paso al frente, adaptar su visión a la realidad. Ha dado pasos positivos, pero entendemos que no es suficiente".

El ahorro para prevenir los riesgos del futuro

La pérdida de rentabilidad experimentada por las compañías más expuestas al ramo de automóvil se ha visto compensada por el comportamiento de los productos de ahorro, excelentemente recibidos por los clientes, y la apuesta de la industria por la diversificación, en particular la gestión de activos.

"El sector asegurador protagoniza un fuerte crecimiento en productos de ahorro, muy favorecidos por el entorno de tipos al alza. Han encontrado un nuevo negocio que sin duda va a crecer y que puede paliar, al menos en parte, la caída de márgenes en el ramo del automóvil", dijo al abrir la jornada Ana Isabel Pereda, directora de Expansión.

Esa diversificación se ejemplifica en el caso de Mutua Madrileña. Hace 15 años, como recordó su presidente, Ignacio Garralda, el 80% del negocio estaba en auto y en Madrid. Hoy ese binomio representa solo un 20% y el resto se reparte en otras ramas y geografías.

Su política de expansión hacia el sector salud y hogar se ha completado con el crecimiento vía asesoramiento financiero -fondos de inversión y de pensiones- y los productos de vida/ahorro y rentas vitalicias. "Hay que estar en los dos lados, cada cliente tiene su perfil de riesgo. Somos los primeros en España en no vida, pero queremos crecer mucho en la parte patrimonial o financiera", señaló el presidente de Mutua Madrileña. "El escenario macroeconómico de tipos de interés nos deja ahora un margen. Si los bancos están remisos, nos facilitan las cosas", añadió.

Las soluciones de ahorro que ofrecen las aseguradoras están fomentando una nueva cultura financiera de las familias, como sostuvo Cristina Bellido, directora de Negocio de VidaCaixa. De hecho, los seguros de vida siguen siendo un elemento clave del sistema financiero español. "Cuando los clientes se inician en el ahorro periódico, tiene un efecto bola de nieve muy importante: es un hábito que una vez lo empiezas lo mantienes en el tiempo", explicó.

El sector recoge los frutos de su liderazgo en digitalización

El sector asegurador ha avanzado extraordinariamente en la digitalización, a la que llegó antes que el resto de las industrias. Lo siguiente, avanzaron los expertos, será incorporar la Inteligencia Artificial Generativa a sus procesos internos y de relación con los clientes.

En Mutua Madrileña, el 70% de los clientes se comunican con la compañía de forma digital, según datos aportados por Ignacio Garralda. Y en Línea Directa, según Patricia Ayuela, CEO de Línea Directa, la digitalización de servicio ha sido uno de los factores clave del rápido crecimiento en la compañía, y sus beneficios se ponen de manifiesto en ejercicios complicados como el que vive actualmente el sector. "Hemos recogido los frutos este año", sostuvo la Consejera Delegada.

"El sector seguros, que basa su credibilidad y reputación en la cercanía al cliente, en la apertura a los nuevos canales y a las nuevas formas de comunicarse, es un claro ejemplo de avance en digitalización, especialmente en el ámbito de la relación con los usuarios", dijo por su parte Juanjo Cano.

Los usuarios reclaman experiencias más móviles, contextualizadas y personalizadas, así que la industria aseguradora fue una de las primeras en volcarse en el canal digital. Para Silvia Hernández, directora de Banca y Seguros de Microsoft, la Inteligencia Artificial generativa conducirá al sector a "una era de mayor productividad y mejor experiencia de cliente. La combinación del IA con data y analítica avanzada puede ayudar a las aseguradoras a extraer el valor de la cantidad de la información que se dispone y sobre todo avanzar hacia un modelo data-driven".

La utilización de la tecnología en el sector se visualiza en otros ámbitos, desde la estimación de la huella de carbono y el cálculo de los riesgos climáticos a la incorporación de asistentes de IA para los empleados en su trabajo diario. Hay compañías de seguros, señaló Silvia Hernández, que ya usan ChatGPT como herramienta de trabajo interna.

Auto: asegurar la electrificación y las nuevas formas de movilidad

La rama de auto es esencial para compañías como Línea Directa, Allianz o Mutua Madrileña, presentes en las jornadas. El debate se orientó en tres direcciones: el impacto de la inflación en el sector, las nuevas formas de movilidad y la electrificación del parque automovilístico español.

Electrificación del parque automovilístico

Las ventas de vehículos eléctricos crecen a un ritmo interanual de dos dígitos y requieren un tratamiento específico por parte de las compañías. Los vehículos eléctricos presentan unos riesgos diferentes a los de combustión y cada vez hay más datos sobre siniestralidad, costes de reparaciones o depreciación que modulan el precio de las pólizas.

La vinculación de Línea Directa con la electrificación se remonta a la década pasada. "Empezamos a ofrecer a estas pólizas de coches eléctricos cuando nadie creía en ellos, en 2016. Hoy tenemos un 11% de cuota en eléctricos, que casi duplica la cuota de auto de Línea Directa", explicó Patricia Ayuela.

Nuevas formas de movilidad

La obligatoriedad o no del seguro para determinadas formas de movilidad está sobre la mesa. ¿Qué pasa con los patines eléctricos? ¿Y con los usuarios que disfrutan de los carriles-bici?

"En las ciudades aparecen nuevas fórmulas de movilidad y hay un debate con el regulador sobre si es necesaria o no la obligatoriedad. Nosotros pensamos que sí ", expuso Mirenchu del Valle, de Unespa. Un seguro que implica al usuario, pero también a las nuevas prestadoras de servicios. "Nosotros estamos ahí para que la empresa pueda valorar riesgos a los que está expuesta, para que pueda mitigarlos y pueda encontrar fórmulas aseguradoras", subrayó.

En Mutua Madrileña apostaron por entrar en la movilidad compartida -a través de Voltio-, en el alquiler, con Rentacar Centauro, y próximamente lo harán en renting, en alianza con alguna compañía. "Seguramente no implique tener el 100% de propiedad porque comprar coches tiene una carga financiera, lo que sería llenar nuestro balance de hierros. Y eso nos da cierta prevención", anunció Ignacio Garralda.

Los costes de la Inflación

Un ejemplo del impacto de la inflación en el balance de las aseguradoras: los costes de daños corporales en el baremo de lesiones subieron un 4,1% en 2022 y un 8.5% en 2023. Los datos fueron aportados por Patricia Ayuela durante la jornada. Los talleres han incrementado los precios de la mano de obra, así como los proveedores de materiales. El cristal, especialmente, por su exposición al consumo energético.

"Esto llega cuando el sector se encuentra en un momento de primas históricamente bajas", explicó la consejera delegada de Línea Directa. Llevaban haciéndolo 20 años, se redujeron notablemente en la pandemia y volvieron a hacerlo en 2021, probablemente "con la creencia de que la movilidad había cambiado ya para siempre, aunque no ha sido así. Eso ha metido una presión enorme sobre los márgenes del sector, muy especialmente en autos, pero también en hogar", según Patricia Ayuela.

En Mutua Madrileña han notado menos el aumento de los costes siniestrales, debido a que su foco está en Madrid, donde el teletrabajo y las subvenciones al transporte público han reducido el tráfico, según su presidente. Esto, unido a su especial relación con los talleres, ha ayudado a mantener las tarifas.

Las nuevas tendencias: foco en la dependencia y protección del hogar

"El seguro tiende a la prevención como escenario previo a la protección", sostiene Andrés Romero, Consejero Director General de Santa Lucía. La nueva cultura aseguradora apunta a una nueva relación entre cliente y compañía. La mentalidad del seguro como gasto pasa a la de seguro como protección.

Los hábitos de los consumidores han cambiado, lo mismo que su percepción del riesgo. Como anota Andrés Romero, "el hogar no significa lo mismo que antes del confinamiento. El lugar donde descansábamos se ha convertido en un refugio y eso hace necesario dar un determinado tipo de cobertura. También proteger la salud y el riesgo de muerte han tomado una relevancia distinta. Tenemos que plantar cara a los riesgos reales que nos circundan y entenderlos bien".

Uno de estos cambios tiene que ver con la oportunidad de monetizar la vivienda, para cubrir en el futuro una merma en las pensiones o la necesidad de ayuda a la dependencia en la etapa final de la vida, con una sociedad cada vez más envejecida.

El cliente hoy es consciente de la necesidad de prevenir riesgos que antes parecían fuera de cobertura, como las enfermedades graves o incapacitantes. Hasta ahora se confiaba más en la red de protección que ofrecía la familia, pero la sociedad ha cambiado, como remarca Cristina Bellido, Directora de Negocio de Vidacaixa.

"Los clientes dejan de ver el seguro como un gasto y entienden la cobertura que les aporta, sobre todo en situaciones que, cuando se producen en la familia, son catastróficas", según Cristina Bellido.

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El sector seguros y los 'nuevos'riesgos - KPMG Tendencias

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El riesgo sistémico de las próximas décadas tiene un nombre: cambio climático. Así se enfrenta a ello el sector seguros.

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Salud, movilidad, riesgos climáticos y ciberseguridad marcarán la estrategia de adaptación de las compañías de seguros. Inclusión de servicios de salud mental y telemedicina en las pólizas, seguros a la carta para una nueva movilidad, apps e inteligencia artificial para evaluar y reducir los riesgos del cambio climático, y refuerzo de la seguridad cibernética son los principales desafíos de las aseguradoras -como MAPFRE- en el nuevo curso. En 2023, la prevención y la tecnología al servicio del cliente y las empresas son una prioridad. En MAPFRE cuidamos lo que te importa.

La inestabilidad como nueva normalidad. Es el mantra que resuena en los despachos de consultoras y grandes corporaciones, y que ilustra la situación de cambio constante. Ciudadanos y empresas han tenido que adaptarse en los últimos tres años para afrontar los desafíos generados por la pandemia, la guerra en Ucrania y sus consecuencias energéticas y económicas, y el cambio climático. Y la clave para conseguirlo ha sido la transformación tecnológica y cultural.

Esta transformación también ha llegado a los seguros, que apuestan por aprovechar las nuevas oportunidades surgidas de esta coyuntura. Amoldarse con agilidad y ofrecer a los clientes nuevas fórmulas de protección serán la clave.

De estos escenarios nacen las tendencias que marcarán el mundo de los seguros en 2023 y que apuntan hacia las áreas de salud, movilidad, riesgos climáticos y ciberseguridad, territorios todos ellos hacia los que MAPFRE Open Innovation (MOi) dirige su análisis y soluciones. Ganan relevancia la prevención, los seguros a medida y el uso de tecnologías de nueva generación -como big data, inteligencia artificial (IA) y el Internet de las cosas (IoT)- en toda la cadena de valor.

Salud: innovación y nuevas coberturas

Los estudios apuntan a una ampliación y mejora en las coberturas, que poco a poco van integrando en su oferta la salud mental, la telemedicina, y nuevas tecnologías y dispositivos enfocados a agilizar el diagnóstico y el seguimiento de los pacientes.

Cada vez existe mayor conciencia acerca de los riesgos que los problemas de salud mental implican, tanto para el bienestar de las personas como para la estabilidad de las organizaciones, lo que ha hecho que en el último año el porcentaje de las aseguradoras que incluyen servicios orientados a este ámbito haya subido un 10 %, según apunta la consultora Mercer Marsh Benefits (MMB) en el Informe de la encuesta global de aseguradoras. MMB Health Trends 2023. Sin embargo, un 16% de las compañías de seguros no ofrece ningún tipo de cobertura de este tipo.

La mayoría (un 61 %) incluye un máximo de diez sesiones anuales de asesoramiento psicológico y/o psiquiátrico. Mientras que las que ofrecen asesoramiento ilimitado se reducen a un 16 %. El tratamiento hospitalario está disponible en un 53 % de las compañías, y un 40 % también presta asesoramiento virtual por videochat para el seguimiento de la ansiedad o la tristeza.

Este último caso ejemplifica otra gran tendencia en el ámbito de la salud, la telemedicina. Servicios como la teleconferencia con el médico, que irrumpieron con la pandemia, se han convertido en los dos últimos ejercicios en uno de los servicios más demandados. Según datos de MMB, el 77 % de los clientes que usó este tipo de atención en 2020 quiere seguir haciéndolo. Por eso, hoy el 72 % de las aseguradoras incluye la telemedicina para la salud general.

Savia, la plataforma de salud digital de MAPFRE, ha seguido reforzando el cuidado emocional de las personas tras el lanzamiento de la videoconsulta de psicología. Ahora también ofrece al paciente la posibilidad de segmentar su búsqueda por tipo de trastorno con el objetivo de lograr un cuidado más personalizado y específico de su salud emocional.

Por otra parte, dispone de un modelo de wellbeing corporativo que responde a la necesidad de las empresas de cuidar su principal capital, sus empleados y que actúa sobre otros dos pilares: el de la salud nutricional y el de la salud física.

También son cada vez más las que han innovado para reducir costes y brindar a los clientes una mejor experiencia a través de nuevas herramientas digitales. Así, una de cada cuatro aseguradoras ya ofrece aplicaciones para sugerir diagnósticos en condiciones médicas simples y wearables para que los pacientes puedan autogestionar su bienestar.

Movilidad: pólizas a la carta para un nuevo transporte

La aparición de nuevas formas de transporte más sostenibles y conectadas, como los vehículos de movilidad personal (VMP), el carsharing, los sistemas de ayuda a la conducción o el mobility as a service, que combina tendencias de movilidad compartida con el transporte público, han dado lugar a un nuevo panorama asegurador, con fórmulas para garantizar una protección más flexible, inmediata y personalizada.

MAPFRE impulsa la movilidad sostenible a través de diferentes vertientes que inciden en sistemas y servicios al alcance de las personas. Cuenta con un Mobility Lab integrado en CESVIMAP, que colabora con startups, universidades, centros de investigación, fabricantes de automóviles y administraciones públicas para anticipar el impacto de las nuevas formas de movilidad en el sector asegurador y en la sociedad.

Recientemente, la Dirección General de Tráfico (DGT) española anunció que pronto "se exigirá un seguro obligatorio para patinetes eléctricos". El aumento de incidentes y la expansión del uso de estos vehículos ha levantado la voz de alerta. Hasta hace poco, muchos seguros del hogar incluían cobertura a ciclistas y ya hay aseguradoras que disponen de pólizas de responsabilidad civil para propietarios y/o usuarios de patinetes, segways, hoverboards, bicicletas y monociclos, los vehículos más usados.

Por otro lado, el auge de la economía gig, impulsada por plataformas como Uber o Deliveroo, ha generado un nuevo tipo de empleado autónomo, con más riesgos y menos protección en el trabajo. Esta circunstancia presenta una clara oportunidad de negocio para las aseguradoras, centradas ahora en ofrecer pólizas adaptadas a las necesidades de estos trabajadores.

También gana importancia la innovación tecnológica. Como ha señalado Andrew Rose, presidente de OnStar Insurance, a la revista de la consultora McKinsey, "los vehículos del futuro requieren seguros del futuro". Gracias a tecnologías como el Internet de las cosas (IoT) y a través de una simple app, las aseguradoras pueden obtener datos en tiempo real del comportamiento de los conductores al volante y premiar en sus pólizas a aquellos que guarden hábitos seguros de conducción. De este modo, las pólizas se personalizan en función de la conducción, pero también del uso del automóvil: paga más quien más lo usa.

Las aplicaciones también pueden ayudar a evaluar con precisión los accidentes y ofrecer un mayor valor a sus clientes. Ya instaladas en algunas flotas empresariales, son especialmente beneficiosas para aquellas organizaciones dedicadas al negocio de la movilidad y el transporte.

Riesgos climáticos: tecnología para prevenir, analizar y monitorizar

Los riesgos climáticos están adquiriendo una relevancia muy significativa. Tal y como advierte el reciente informe de la ONU Cambio climático 2021: la base de la ciencia física, las situaciones climáticas extremas y los desastres naturales afectarán, cada vez en mayor medida, al planeta. Éstas inevitablemente comportarán pérdidas humanas, pero también numerosos daños para las propiedades y los negocios. Por eso las aseguradoras ya han comenzado a desarrollar nuevas soluciones, que se sirven de las últimas tecnologías, para predecir catástrofes, prevenir riesgos, evaluar daños o tramitar siniestros.

Gracias a un nuevo ecosistema digital, que integra sistemas de predicción basados en sensores, inteligencia artificial (IA) e IoT, las aseguradoras pueden prever desastres naturales basándose en datos en tiempo real, y no en información histórica y patrones climáticos que ya no existen. Esto facilita la prevención de riesgos o el cálculo de pérdidas que estos eventos pueden generar.

La monitorización de catástrofes también se está modernizando mediante drones y otras tecnologías robóticas de imagen y vídeo, que facilitan el proceso de inspección de catástrofes o la visualización de inundaciones. Los datos que ofrecen, procesados mediante IA, permiten agilizar la respuesta en situaciones de crisis y la evaluación de los riesgos.

Y, si descendemos al nivel usuario, ya son muchas las compañías que ofrecen apps para avisar a sus clientes de riesgos meteorológicos mediante tecnología de geolocalización, big data e IA. Estas aplicaciones contribuyen, además, a impulsar comportamientos más seguros y sostenibles entre los clientes.

Ciberseguridad: de riesgo tecnológico a riesgo para el negocio

Otra tendencia que emerge con fuerza, a tenor del aumento en los ciberataques a empresas, es la ciberseguridad, o cómo defender los ordenadores, los servidores y otros dispositivos de ataques maliciosos. Por este motivo se prevé que esta industria crezca a un ritmo anual del 10% hasta 2025, según GlobalData.

Tal y como afirma el experto en seguros Michael Jackowski en la revista Forbes, "la ciberseguridad ya no es un riesgo tecnológico, sino un riesgo para los negocios". Por eso las aseguradoras están centrando sus esfuerzos en proteger a las empresas mediante tecnologías y nuevos productos que permitan prevenir y gestionar las amenazas.

La inversión en tecnologías como blockchain o inteligencia artificial, que facilitan la detección de fallos y el refuerzo de los sistemas de protección cibernética, va en aumento. Lo mismo ocurre con las alianzas con empresas de ciberseguridad que puedan aportar herramientas útiles a la hora de analizar posibles riesgos. Y los costes que ahorran no son baladí. Según IBM, las compañías que emplean IA para detectar ciberataques y responder a las violaciones de datos ahorran una media de tres millones de dólares, frente a las que no lo hacen.

Más allá de las tecnologías utilizadas, las aseguradoras también están innovando en la creación de soluciones adaptadas al nuevo contexto laboral y los nuevos delitos cibernéticos. Con más dispositivos conectados a las redes y un mayor número de personas trabajando desde casa, los problemas de dejar la puerta abierta a un ciberataque se multiplican. Por eso, se están creando productos y herramientas que puedan proteger la información de las compañías en situaciones de teletrabajo o trabajo híbrido, y concienciar a los trabajadores acerca de la necesidad de ser cuidadosos. Estos van desde la cobertura por ciberataque hasta la protección por errores humanos, la suplantación de identidad corporativa o la extorsión cibernética.

Este último caso ha causado numerosos quebraderos de cabeza tanto a empresas como aseguradoras en los últimos años, por lo que ya existen nuevos servicios que cubren los delitos de ransomware o robo de datos.
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