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El sistema financiero es el conjunto de instituciones (entidades financieras y gubernamentales), medios (activos financieros) y mercados que tienen por objetivo canalizar los ahorros (dinero ocioso) desde las unidades de gasto con superávit en su gestión hacia las unidades de gasto con déficit en su gestión.

Este sistema sirve para intermediar entre aquellos que tienen exceso de dinero, y pretenden prestarlo, y los que necesitan financiación. Por lo tanto, el sistema financiero genero créditos.

Los bancos son un actor muy relevante dentro del sistema financiero ya que actúan como intermediarios entre las partes. Además, facilitan las condiciones.

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Adecuan en tiempo y cantidad el dinero que reciben y prestan, en base a las necesidades del agente económico (persona jurídica o física que participa de algún modo o en alguna parte del proceso de una actividad económica) con exceso de dinero y del demandante de dinero.

El préstamo directo suele ser imposible teniendo en cuenta las diferencias entre las necesidades de ambas partes respecto a la cuantía o tiempo.

PUNTO DE VISTA DEL AGENTE CON EXCESO DE DINERO. El depósito en el banco genera un rentabilidad

PUNTO DE VISTA DEL AGENTE QUE QUIERE FINANCIACIÓN. Se genera un préstamo por un determinado plazo, por el qué tendrá que pagar unos intereses además de devolver el monto principal.

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La importancia del Sistema Financiero es muy grande dentro de la economía ya que genera más rentas para los que prestan y además, incentiva la creación de compañías.

Existen varios instrumentos para conseguir esta relación, como:

Productos Bancarios. Cuentas, depósitos, etc.

Productos de Inversión. Acciones, fondos de inversión, bonos, etc.

Planes de Pensiones.

Productos de Seguros. Seguros de vida, del hogar, etc.

Depende de la persona y su interés u objetivo, puede recurrir a mercados financieros o utilizar el banco como intermediario para sus necesidades económicas.

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Su función principal es captar el excedente de los ahorradores y canalizarlo hacia los prestatarios públicos o privados. Este objetivo es fundamental por dos razones:

1. La no coincidencia de ahorradores e inversores, es decir, las unidades que tienen déficit son distintas que las que tienen superávit.

2. Los deseos de los ahorradores no coinciden con los de los inversores respecto al grado de liquidez, seguridad y rentabilidad de los activos emitidos por estos últimos, por lo que los intermediarios han de llevar a cabo una labor de transformación de activos, para hacerlos más aptos a los deseos de los ahorradores.

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Principales funciones del Sistema Financiero:

Captar el ahorro y canalizarlo hacia la inversión.

Fomentar el ahorro.

Ofertar aquellos productos que se adaptan a las necesidades de los ahorradores y los inversores, de manera que ambos obtengan la mayor satisfacción con el menor coste.

Lograr la estabilidad monetaria.

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Estructura del Sistema Financiero Español

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En cada país existe una normativa aplicable y organismos que regulan los intercambios de fondos.

Por ejemplo, en España la normativa vigente es la Ley 44/2002, del 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero.

La máxima autoridad, en España, en materia de política financiera es el Gobierno, mientras que el Ministerio de Economía es el máximo responsable de todos los aspectos relativos al funcionamiento de las instituciones financieras.

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Se pueden distinguir tres instituciones tutelares:

El Banco de España

La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV)

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP)

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1. BANCO DE ESPAÑA

Como función principal tiene la ejecución de la política monetaria de acuerdo con las directrices del Banco Central Europeo y del Sistema Europeo de Bancos Centrales, el control de las entidades de crédito y de los establecimientos financieros de crédito (EFC) y la organización e intervención en los mercados monetarios de divisas.

Al pertenecer a la Unión Europea, supone que existen competencias sobre determinadas materias que han sido transferidas a las instituciones comunitarias: libre circulación de mercancías y personas trabajadoras, libre prestación de servicios y libre circulación de capitales y pagos, etc.

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2. COMISIÓN NACIONAL DEL MERCADO DE VALORES

Se ocupa de supervisar tanto los mercados de valores (primarios y secundarios) como los organismos, las empresas y las instituciones que operan en ellos.

3. DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES
Pertenece al Ministerios de Economía, y es el órgano que ejerce la tutela y el control de las compañías aseguradoras.

Las comunidades autónomas poseen ciertas competencias dentro del sistema financiero, como la regulación y el control de las cooperativas de crédito y de seguros.

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Los activos financieros son títulos o anotaciones contables de la que una persona física o jurídica compra el derecho con el objetivo de obtener ingresos futuros procedentes del vendedor. El título o valor se adquiere mediante contrato en el que el emisor del derecho (vendedor) tiene que satisfacer pagos futuros al inversor del derecho (comprador). Pueden ser emitidos por:

Empresas.

Comunidades autónomas.

Bancos.

Instituciones privadas o públicas.

Gobiernos.

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Los activos los crean unidades económicas, por ejemplo:

Las Administraciones pública crean Letras del tesoro y Bonos y obligaciones.

Las empresas crean Bonos, Acciones y Pagarés.

CARACTERÍSTICAS DE LOS ACTIVOS FINANCIEROS

1. LIQUIDEZ. Capacidad de transformar el activo en dinero efectivo sin sufrir pérdidas.

1. RIESGO. Cuando existe una posibilidad en la que el emisor no pueda satisfacer los pagos.

1. RENTABILIDAD. Rendimiento de la inversión transformado en el interés de la operación. A más riesgo, más rentabilidad.

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CLASIFICACIÓN

SEGÚN SU RENTA

1. RENTA FIJA. Conocemos desde un principio nuestro beneficio en un determinado tiempo, suelen tener intereses asociados y una fecha de vencimiento. Al conocer el beneficio, se consideran inversiones de bajo riesgo lo que comporta una menor rentabilidad.

Ejemplo: Bonos del estado y Pagarés de empresa.

2. RENTA VARIABLE. Desconocemos nuestras ganancias en el periodo de tiempo acordado. Frente al desconocimiento se considera inversiones de alto riesgo lo que comporta una mayor rentabilidad o en ocasiones obtener pérdidas.

Ejemplo: Acciones de empresas

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SEGÚN SU VENCIMIENTO
A. CORTO PLAZO.

Su vencimiento es inferior a un año.

Rentabilidades bajas.

Ejemplo: Letras del Tesoro

B. LARGO PLAZO.

Su vencimiento es superior a un año.

Aumenta el riesgo al estar más expuestos a cambios.

Por tanto aumenta la rentabilidad.

Ejemplo: Obligaciones del estado y Bono de empresa.

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PRODUCTOS REALES
1. Crédito Bancario. Cantidad de dinero que una entidad financiera facilita a su cliente (particular o empresa) durante un periodo de tiempo y con unas condiciones de devolución.

Características:

Dinero o descuento.

Simple o Garantizada.

Garantía real o Personal.

A favor del contratante o del beneficiario.

Ejemplos: Créditos específicos, Créditos de nómina, Crédito de tarjeta y Créditos para bienes de consumo duradero.

2. Préstamo Bancario. Entidad financiera presta dinero a su cliente a cambio de devolver dicha cantidad más intereses dentro de un plazo previamente pactado en un contrato.

Ejemplos: Anticipo bancario, Préstamo hipotecario, Préstamos de la SBA y Financiamiento mediante leasing.

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3. Anticipo Bancario. Es un préstamo bancario con garantía, en el banco dónde tienes el dinero te adelanta una cantidad “anticipo” aportando una garantía equivalente al valor que te anticipan mediante un título o por ejemplo te adelantan la cantidad de una nómina como máximo hasta tres nóminas a devolver de entre tres a seis meses.

4. Descuento. Anticipar el pago de una deuda a cambio de un interés en forma de beneficio para la entidad que te presta el dinero.

Ejemplos: Descuento combinado y Descuento bancario.

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Un producto financiero de pasivo son las deudas adquiridas con cualquier tipo de entidad, ya sea un banco, una entidad de crédito o una empresa, en la cual existe obligación de pagar a corto, medio y largo plazo.

En los pasivos financieros también se debe incluir la obligación de intercambiar activos en los que se tiene una posición desfavorable, es decir, el precio pagado es maor al valor recibido. Un pasivo financiero se puede pagar tanto con dinero líquido como también mediante la cesión o el intercambio de bienes tangibles o intangibles.

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TIPOS

1. Pasivos financieros a vencimiento: son las deudas adquiridas con el objetivo de obtener financiación para un negocio o un proyecto personal. Se tiene la obligación de resolver la deuda hasta el plazo de vencimiento. Pueden ser deudas adquiridas por operaciones comerciales o por operaciones no comerciales.

2. Pasivos financieros para negociar: son todos aquellos pasivos adquiridos con el objetivo de ser finiquitados a corto o medio plazo, y que se utilizan exclusivamente con el objetivo de obtener beneficios.

3. Pasivos financieros a valor razonable: pasivos híbridos cuyo valor razonable no puede ser determinado y que pueden sufrir cambios en la cuenta de pérdidas y ganancias.

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CARACTERÍSTICAS

Representa una deuda u obligación de pago presente. Cuando la obligación sea de intercambio (de otros activos o pasivos financieros), pero exista una razonable previsión de que resultará desfavorable, también se considera un pasivo financiero (porque supondrá una merma en el patrimonio neto).

Pertenece a un sujeto. Son responsabilidades de un agente económico (persona física o persona jurídica) y forman parte del conjunto de su patrimonio bruto.

Provienen de operaciones económicas o financieras. Fueron realizadas por el sujeto titular del pasivo (persona, empresa, etc.)

Debe pagarse en el futuro (según las estipulaciones pactadas). El pago se realizara mediante la entrega de efectivo o cualquier activo financiero que tenga un valor (por ejemplo, entrega de acciones).

Es ineludible. Si el obligado no paga, incurrirá en mora y esta deuda puede ser exigida al estar vencida, ser líquida y cuantificable.

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1. DEPOSITO BANCARIO

Es un contrato financiero por el cual el banco recibe dinero y que aplica por cuenta propia a la concesión de crédito, con obligación de reembolso.

TIPOS

Depósito a la vista

Depósito a plazo

Depósito ordinario

Depósito especial

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2. PASIVO BANCARIO

Del lado contrario, el banco tiene dinero de sus clientes en sus cuentas, que deberá ser devuelto a los clientes.

Por ejemplo, para un banco, un depósito bancario a plazo fijo sería un pasivo financiero para negociar, ya que a pesar de tener que pagar intereses, ellos utilizan ese dinero para obtener beneficios. Se conoce como pasivo bancario.

3. DEUDA CON SU PROVEEDORES

Es muy habitual que una tienda obtenga bienes materiales para su venta adquiriendo una deuda con sus proveedores, que deberá pagar en el tiempo establecido por contrato.

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4. PRÉSTAMOS ENTRE PERSONAS O EMPRESAS

También se consideran pasivos financieros, no es necesario que exista una entidad bancaria para que se considere como tal.

5. ACCIONES SIN DERECHO

En lugar de pagar la deuda con dinero, también es habitual pagar con acciones sin derecho a voto de una empresa.

Entre muchos más ejemplos como la compraventa de moneda extranjera, los futuros y las permutas financieras, los pagarés o bonos emitidos.

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ESQUEMA DE PRODUCTOS DEL SISTEMA FINANCIERO

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ESQUEMA DE PRODUCTOS DEL SISTEMA FINANCIERO