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Es lograr un buen conocimiento del cliente y de la situación financiera de la unidad socioeconómica, con el fin de reconocer tanto las necesidades y requerimientos de crédito por parte de éste, así como detectar los posibles riesgos en el otorgamiento del mismo y la forma de mitigarlos de tal manera que estos riesgos se vuelvan controlables para la institución.

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El esquema de la metodología se divide en:
1- Metodología administración riesgo de crédito.
2- Renovación y conexión al próximo ciclo.
2- Políticas y reglamentos de crédito.

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Consideraciones del riesgo en el financiamiento rural

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Consideraciones del riesgo en el financiamiento rural

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Es fundamental profundizar en el conocimiento de las zonas que se van a atender, la dispersión y ubicación de los potenciales clientes, las rutas de acceso y el estado de las mismas, los medios y frecuencia del transporte., en fin el análisis del entorno.
Lo  que permite determinar cuantas zonas se van a cubrir, la asignación conveniente de ejecutivos, la productividad esperada de los mismos y las actividades económicas representativas y sus riesgos para manejar una adecuada diversificación de la cartera.

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Se divide en 6 fases.
1- Levantamiento de información: Se debe tener todos los documentos listos, la visita se debe realizar en el negocio o domicilio del solicitante,  antes de realizar la visita se debe verificar las referencias, tiempo de permanencia en la zona, actividad económica entre otras con el fin de asegurar la efectividad de la misma. La información que se debe completar es la ficha básica del cliente, el formulario de evaluación crediticia, y toda la documentación necesaria que exija la institución para este tipo de crédito. Una vez se ha contemplado toda la información el interesado firma la solicitud manifestando así su conformidad con la autenticidad de la información y de los datos allí plasmados

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3- Establecimiento de la capacidad de endeudamiento:
Es primordial conocer que tan apalancado esta el negocio mediante financiación externa, y saber cuanto de dicha financiación es  a corto y cuanto a largo plazo. Esta relación sirve para determinar el monto máximo de crédito que podría otorgarse. Lo razonable es que el pasivo corriente se encuentre por debajo del 50% del patrimonio.

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2- Análisis de la capacidad de pago:  La capacidad de pago es la herramienta cuantificable para determinar la posibilidad o no del otorgamiento del crédito, si no hay capacidad de pago no se otorga el préstamo.
Dicha capacidad se determinará mediante la formulación de los estados financieros de la microempresa y el flujo de caja de la unidad socioeconómica.
- Estados Financieros de la Microempresa:
a) Balance general: Permite apreciar los recursos o activos, las deudas o pasivos y la diferencia entre estos constituye el patrimonio o capital. La información se ordena por cuentas de mayor a menor liquidez. Con el nos podemos dar cuenta del tamaño del negocio y de su estructura financiera.
b) El Estado de Resultados: muestra detalladamente los ingresos, los gastos y el beneficio o pérdida que ha generado una empresa durante un periodo de tiempo determinado.
- Flujo mensual de efectivo de la unidad socioeconómica:
Se establecerá la totalidad de los ingresos y los egresos de la unidad familiar así como el flujo de caja del solicitante del crédito. Como establecer la capacidad de pago corresponde a un análisis cuantitativo un ejecutivo con experiencia tiene la habilidad para levantar y verificar la información correspondiente siempre y cuando el solicitante sea transparente con la misma.

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Determinación de la liquidez disponible:  Es muy importante evaluar las condiciones económicas del grupo familiar y económico al que pertenece el deudor, ya que hay que establecer si está en capacidad de asumir el nuevo endeudamiento y las obligaciones familiares. Como endeudarse implica devolver el dinero que se ha tomado en préstamo, es importante establecer cuanto de los ingresos futuros se van a comprometer para responder por ese compromiso

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5- Análisis de la voluntad de pago:  Es indispensable evaluar la voluntad de pago del posible deudor, esta tiene que ver con la honestidad, solvencia moral y responsabilidad del mismo, también. Si bien este factor no es cuantificable si debe ser categóricamente definido mediante un sí o un no y por si mismo define el rechazo definitivo del otorgamiento del crédito.
Existen observaciones que permiten apreciar dicha voluntad como son:
• Recoger referencias de su entorno con vecinos, proveedores y familiares.
• Verificar el comportamiento de pagos de servicios públicos.
• Percibir que ha tratado de proveer una información veraz para la solicitud del crédito.

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6-  Propuesta de Financiamiento:  La recomendación de condiciones del crédito a otorgar será realizada por el Ejecutivo de crédito correspondiente inmediatamente después de haber concluido la evaluación crediticia en campo. El Ejecutivo debe registrar y firmar en el formato correspondiente las condiciones de monto, plazo, frecuencia de pago a otorgar. Asimismo, debe registrar en el mismo formato todas las observaciones importantes que a su juicio debe considerar el comité de créditos.
En la propuesta que lleva al comité, debe tener los siguientes componentes:
• La microempresa, sus fortalezas y requerimientos de financiación.
• La composición y estado de los activos y pasivos, el valor del patrimonio y en qué está representado.
• El nivel del endeudamiento actual.
• Entre otros.

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COMITÉS DE CRÉDITO, NIVELES DE APROBACIÓN Y ACTAS.

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COMITÉS DE CRÉDITO, NIVELES DE APROBACIÓN Y ACTAS.

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El comité de crédito es la instancia que evalúa y resuelve la aprobación o no de las propuestas de financiamiento presentadas por los ejecutivos de crédito. El comité por tanto tiene un carácter deliberativo y resolutivo conforme a las normas y políticas de crédito de la institución.
Los comités deben estar compuestos como mínimo por tres integrantes. Se proponen dos niveles de comité: uno de primer nivel conformado por el gerente/director de oficina quien lo presidirá, un ejecutivo diferente al que presenta el caso y el ejecutivo que formula la propuesta.
Cada comité debe documentarse con un acta donde se debe registrar la fecha y el nombre y firma de los integrantes. Respecto a los casos evaluados debe contener el nombre del solicitante y su documento de identificación, aprobación o rechazo, monto aprobado, plazo del crédito, valor de la cuota mensual.