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¿Cuáles son las principales características de los créditos hipotecarios?

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¿Cuáles son las principales características de los créditos hipotecarios?

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Este tipo de préstamo se otorga exclusivamente para la compra de un bien inmueble

La garantía de pago del crédito se fija con la misma propiedad, por lo que en caso de que falten los pagos de las mensualidades, el cobro puede realizarse con la propiedad que se ha dejado como garantía

Al finalizar el plazo de pago del crédito, se tramita una carta de libertad de gravamen, con lo que se ratifica que no se debe dinero y que la casa ya no está hipotecada

Este tipo de préstamos se fijan a mediano y largo plazo, con planes de pago que van desde los 5 hasta los 30 años. El pago del crédito se hace de manera mensual

Para poder contratar una hipoteca, se debe comprobar que se cuenta con ingresos adecuados a la deuda que se va a adquirir. Además, se debe tener un ahorro inicial

La compra de un inmueble a través de un crédito hipotecario tiene relacionado algunos gastos asociados como los relacionado con los notarios y de registro de propiedad, los gastos de originación y los seguros asociados (vida y desempleo)

Este tipo de acuerdos bancarios permite la participación de una o más instituciones en el préstamo a través de esquemas de cofinanciamiento

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En principio es importante tomar en cuenta que en la hipoteca intervienen el acreedor (acreedor hipotecario) y el deudor (deudor hipotecario). La hipoteca es una garantía real, se constituye sobre bienes determinados para garantizar que el deudor cumplirá con una obligación que tiene frente al acreedor.

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Es una forma de financiación que nos ofrecen los bancos para que podamos comprar una propiedad, en este caso nuestra vivienda propia.

Se caracteriza porque es precisamente el bien que compramos el que actúa como garantía de la deuda.

El hecho de que la garantía sea la propia vivienda, o lo que hayas comprado, es lo que permite que la tasa de interés sea más baja que en otros tipos de crédito.

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QUE DEBO TENER EN CUENTA AL SACAR UN CREDITO HIPOTECARIO

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QUE DEBO TENER EN CUENTA AL SACAR UN CREDITO HIPOTECARIO

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Qué debo tener en cuenta al sacar un crédito hipotecario | Finanzas personales

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El cliente en común acuerdo con el banco define qué tipo de instrumento le resulta más conveniente, eligiendo entre hipoteca fija o variable o mixta. Luego, se define el capital que prestará la institución, siendo lo más usual el 80% del valor del inmueble. Así el cliente demuestra su capacidad de ahorro y el banco no asume todo el riesgo de la operación. Este proceso puede durar un tiempo, ya que el banco debe estudiar si es una buena oportunidad para invertir sus recursos.

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Los elementos principales que componen una hipoteca son:

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Los elementos principales que componen una hipoteca son:

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Monto del préstamo

Tasa de interés y puntos asociados

Costos de cierre del préstamo, incluidas comisiones.

Tasa efectiva anual (E.A.).

Tipo de tasa de interés.

Plazo del préstamo.

Características de riesgo, como sanciones por pago anticipado, cláusula de pago global final, característica de sólo intereses o amortización negativa.

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Es un informe destinado a determinar el valor de un inmueble de cara a la solicitud de un crédito hipotecario. Estos avalúos deben cumplir con la normativa establecida por la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), entidad regulatoria de los avalúos para otorgamientos de crédito en México.

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Los avalúos estiman los valores que respaldan las hipotecas que las entidades financieras otorgan en México; es así como la figura de las Unidades de Valuación ha ayudado a que la banca en el país cuente con niveles sanos de cartera vencida, lo que permite que el mercado siga creciendo, y a que los usuarios de los créditos hipotecarios adquieran créditos sustentados en el valor real del inmueble.

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1.- Comprobaciones obligatorias
Toda avalúo debe contar con algunas comprobaciones obligatorias como:

Identificar el inmueble: Es importante comprobar que los datos del inmueble coincidan con lo que está inscrito en el Registro Público de la Propiedad y el predial.

Estado de ocupación: el Valuador Profesional debe comprobar y hacer constar si la vivienda está vacía, ocupada por el vendedor, rentada o si estuviera ocupada ilegalmente.

Adecuación a normativa urbanística: Adaptación del inmueble a la normativa urbanística de la ciudad, en el caso de la CDMX si se encuentra dentro de la norma del Programa Delegacional de Desarrollo Urbano y de los Programas Parciales de Desarrollo Urbano. En el caso de que el inmueble se haya construido en contra de la ordenación urbanística su valor se verá afectado.

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2.- Recolección de datos en visita presencial del inmueble

Se debe realizar una inspección rigurosa completa del entorno en el que se ubica, algunos detalles que debe revisar son la cercanía a medios de transporte, supermercados u hospitales y otros servicios, así como si existen zonas de riesgo que puedan tener un efecto negativo en la propiedad. También analiza la construcción del inmueble, su calidad, estado de conservación, qué reformas se han hecho, distribución interior y acabados, pues estos elementos también influirán en el precio de la vivienda. La revisión del inmueble debe considerar también la inspección del predio y el valuador deber realizar las mediciones necesarias para comprobar su superficie.

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3.- Comparar inmuebles

Una vez que se han realizado las comprobaciones obligatorias y se han obtenido los datos necesarios del inmueble, el valuador buscará ejemplos de viviendas comparables en la zona, esto es, inmuebles con características lo más similares posibles a la casa o departamento que se está valuando. Tinsa ha realizado más de cuatro millones de valuaciones y consultorías de todo tipo de inmuebles, por lo que cuenta con información única en el mercado.

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4.-  Generar avalúo

En esta etapa el valuador vacía la información recabada en el programa informático encargado de generar el informe de valuación hipotecaria y emite el valor del inmueble.

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5.-  Control y  validación

El informe terminado se reporta a SHF (Sociedad Hipotecaria Federal) a través de medios electrónicos. Las mejores prácticas de valuación en materia hipotecaria a nivel mundial apuntan a la aplicación de controles que eliminen conflictos de interés entre las partes involucradas para la estimación de un valor que sustente el otorgamiento de un crédito hipotecario

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Usualmente las hipotecas se aplican sobre bienes inmuebles como casas o terrenos, no obstante también es posible generar una hipoteca sobre bienes muebles como vehículos u obras de arte.

Una de las características más relevantes de la hipoteca es que el bien que se ha dejado como garantía permanece en poder del deudor. Así por ejemplo, una persona puede hacer un contrato de hipoteca sobre su casa sin que tenga que dejarla para entregarla al acreedor.

En caso de que el deudor no cumpla con los pagos de su deuda, la hipoteca establece que el acreedor tendrá el derecho a solicitar la venta del bien dejado como garantía a través de una subasta pública (no la venta directa). El acreedor podrá cobrar su deuda del monto recaudado dejando lo que sobre para otros acreedores o para el mismo deudor.

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Riesgo de Mercado: Tal como ya lo anunciábamos, el mercado inmobiliario tiene un comportamiento cíclico, ya que es afectado por diferentes factores tales como: el comportamiento social, la economía, la cultura, la inflación, la zona geográfica, las tasas de interés o contingencias.

Riesgo de liquidez: Otro riesgo que presenta la inversión inmobiliaria es que pueden causar falta de liquidez. Esto porque el proceso de compra, venta o arriendo de una propiedad es lento. Al contrario de otros mecanismos de inversión, como acciones o bonos, que son de venta inmediata.

Riesgo de ubicación: La ubicación de tu bien raíz sin duda es un factor fundamental, asegúrate de buscar barrios, comunas o zonas donde la demanda sea alta y la plusvalía vaya en aumento. De esta manera te aseguras las posibilidades de arrendar o vender tu bien raíz en un futuro.

Conocer el valor óptimo de arriendo según tu propiedad: Asegúrate siempre de usar instrumentos de medición, data y métricas para tu toma de decisiones. En este sentido, te recomendamos siempre tasar tu propiedad con entidades serias y reconocidas, para que conozcas el precio real en el que debes posicionar tu propiedad en el mercado inmobiliario.

Tiempo para evaluar a los arrendatarios interesados: En TOCTOC puedes publicar tu propiedad absolutamente gratis, recibir el contacto de tus interesados y entrevistarlos. Es muy importante que te informes sobre el proceso de arriendo, contrato, cláusulas, entre otros. Así como también en verificar el estado de la propiedad mediante un registro fotográfico para que quede evidencia el estado en el que fue entregada ante posibles daños.

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Hipoteca variable BBVA: características y opiniones en 2021

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Crédito: ¿Qué es una hipoteca? (s. f.). GCFGlobal.org. Recuperado 4 de noviembre de 2022, de https://edu.gcfglobal.org/es/credito/que-es-una-hipoteca/1/

S., J. (2022, 4 noviembre). Qué es una hipoteca y cómo funciona. Economia3. https://economia3.com/hipotecas-definicion/

Hipoteca – Qué es, características y requisitos | Gerencie.com. (s. f.). Recuperado 4 de noviembre de 2022, de https://www.gerencie.com/la-hipoteca.html

Velez, L. E. (2020, 21 mayo). Hipoteca: definición, características y gastos asociados. Rankia. https://www.rankia.co/blog/mejores-creditos-y-prestamos-colombia/3806661-hipoteca-definicion-caracteristicas-gastos-asociados

E-Ichi, E. de. (2022, 28 marzo). 5 Pasos para hacer un avalúo hipotecario. https://www.blog.e-ichi.com.mx/5-pasos-para-hacer-un-avaluo-hipotecario

Morales, J. (2022, 23 agosto). Razones y riesgos para no invertir en una propiedad. Blog Inmobiliario - TOCTOC.com. https://blog.toctoc.com/razones-y-riesgos-para-no-invertir-en-una-propiedad/