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ALUMNA: NANCY STEPHANIE ROMERO GARCIA
DOCENTE: JULIA KARINA MENDOZA ARREOLA
UTEG - RIO NILO
9no CUATRIMESTRE
TURNO MATUTINO
MATRICULA: 085180048.

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Portada

Índice

Introducción

Título del Tema de Investigación

Antecedentes

Planteamiento del Problema

Objetivos

Justificación del Estudio

Planteamiento de la Hipótesis

Marco Teórico o Marco Conceptual

Metodología a utilizar y Técnicas de Investigación

Cronograma

Resultado y Discusión

Conclusiones y perspectiva

Bibliografía y fuentes de información.

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La educación financiera es el entendimiento y adquisición de habilidades sobre el uso de productos financieros con la finalidad de tomar decisiones informadas, comprendiendo las consecuencias y riesgos que conllevan.

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En México la educación financiera es un tema que tradicionalmente ha tenido poca importancia, sin embargo durante los últimos años, han aumentado de manera considerable las acciones e iniciativas en materia de educación financiera en México, gracias a un fuerte interés de los sectores público, privado y social por informar sobre la importancia de contar con una buena educación financiera y económica. Las políticas de educación financiera se están consolidando poco a poco como soluciones oportunas y relevantes, que están dirigidas a satisfacer las necesidades tanto de la creciente clase media como de los sectores más pobres de la población, éstas mismas tienen un impacto positivo sobre la participación de individuos en los mercados financieros y, en general, en el desarrollo económico. Los primeros indicios de estudios de educación financiera en México se remontan al año 2001 donde la Secretaría de Educación Pública (SEP) autoriza al Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) para que las personas se  formen como facilitadores en temas de Educación Financiera, recibiendo un certificado de estudios. En 2004 con la incursión de los bancos, el BANSEFI así como la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (SAGARPA), desarrollan la Encuesta Panel sobre Ahorro, Crédito Popular y Microfinanzas Rurales. Esta encuesta tenía la finalidad de hacer un análisis anual del impacto de las instituciones de ahorro y crédito popular dentro de los usuarios de BANSEFI (Amezcua, Arroyo, & Espinosa, 2014). De la misma manera en 2004 el Banco Nacional de México (BANAMEX), inicia con el programa de educación financiera “Saber Cuenta” el cual será descrito más adelante. Durante el año 2006 el Banco de México (BANXICO) inaugura el Museo Interactivo de Economía (MIDE), institución dedicada a la divulgación de la economía y la promoción de la educación financiera (MIDE, 2015). Para el año 2007 se realizó la Encuesta Nacional sobre Penetración y Conocimientos de Servicios Financieros por GAUSSC, empresa mexicana que realiza estudios estadísticos electorales, de opinión pública y de mercado. Del mismo modo la Secretaría de Hacienda y Crédito Público incursiona en los trabajos de investigación en educación financiera con la aplicación de la Encuesta Sobre el Uso de Servicios Financieros. (Amezcua, Arroyo, & Espinosa, 2014). La crisis económica del año 2008 demostró las consecuencias que pueden resultar de la falta de conocimiento y comprensión de los consumidores de productos financieros, es decir, mientras mejor informados estén los usuarios, mejores serán sus decisiones y menores los riesgos de sobreendeudamiento y de consecuencias negativas en las instituciones. La educación financiera en México ha tenido cambios significativos iniciando por una mayor inclusión financiera en los sectores de la educación básica; ejemplo de ello es lo realizado en el año 2008 por la Secretaría de Educación Pública, donde  se creó el Programa de Educación Económica y Financiera, con el objetivo de que por primera vez en la historia de la educación en México, se impartiera la enseñanza económica y financiera en miles de aulas en el país. En colaboración con los empresarios, instituciones financieras y el Gobierno Federal se promovió esta novedosa iniciativa a fin de que los niños mexicanos aprendan la cultura del ahorro y el consumo inteligente (SEP, 2008). En 2008, BANAMEX y por primera ocasión la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM) se unen por la inquietud de conocer, con mayor profundidad, las necesidades e intereses de la población en torno a la percepción y manejo de sus recursos, especialmente los económicos elaborando la Primera Encuesta Sobre Cultura Financiera en México (Banamex & UNAM, 2008) . Desde el año 2008 la CONDUSEF desarrolla la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF) con el objetivo de llevar a la población del país los conceptos fundamentales en la materia y crear una conciencia ciudadana sobre el tema. En la primera edición participaron 154 instituciones gubernamentales, financieras y educativas. Año con año se ofrecen conferencias, foros, talleres, obras de teatro, ferias y exposiciones, en donde se abordan temas relacionados con las finanzas personales (CONDUSEF, 2009). En el año 2009 la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en colaboración con el Bankable Frontiers Associates elaboraron una investigación para conocer las estrategias para la medición de la inclusión financiera en México (Amezcua, Arroyo, & Espinosa, 2014). Para 2009 Mastercard lanza para México la plataforma en línea “Consumo Inteligente” sitio donde los usuarios pueden encontrar contenido sobre finanzas personales (Mastercard, 2009). En 2010, el Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Monterrey (ITESM) lleva a cabo dentro del Programa Educatec Financieramente, la Encuesta de Educación Financiera, teniendo como temas de investigación: consumo y ahorro, crédito e inversión, hábitos y crisis así como educación financiera (ITESM, 2010)  En este mismo año el BANSEFI promovió la Encuesta sobre preferencias y necesidades de Usuarios de Productos y Servicios Financieros del Sector de Ahorro y Crédito Popular (Amezcua, Arroyo, & Espinosa, 2014). En el año 2010 la ABM junto con VISA y CONDUSEF inician con la creación del sitio “Fútbol Financiero” el cual pone a prueba conocimientos financieros y de administración de dinero (CONDUSEF, 2015). El Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo 2008-2012, señala como uno de sus objetivos, aumentar la inserción del sistema financiero, promoviendo que una mayor proporción de la población cuente con acceso a los servicios que provee este sistema. Es por ello que en el Diario Oficial de la Federación del día 30 de septiembre de 2011, el entonces Presidente Felipe Calderón Hinojosa firmó el decreto para la creación del Consejo Nacional de Inclusión Financiera como una instancia de consulta, asesoría y coordinación, con el objeto de proponer medidas para la planeación, formulación instrumentación, ejecución y seguimiento de una Política Nacional de Inclusión Financiera (DOF, 2011).
En el 2003 la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) inició un proyecto gubernamental con el objetivo de proporcionar formas para mejorar la educación financiera a través del desarrollo de principios comunes en educación financiera. En marzo del 2008, la OCDE lanzó el Portal Internacional de la Educación Financiera,⁵​ el cual tiene como objetivo servir de centro de intercambio de Educación Financiera, además de información e investigación para todo el mundo. En el Reino Unido, el término alternativo “capacidad financiera” es usado por el Estado y sus agencias: la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) por sus siglas en inglés, inició una estrategia nacional de capacidad financiera en el 2003. El gobierno de Estados Unidos también estableció la Comisión para la Educación Financiera en 2003.

En México la entidad gubernamental principal responsable de promover la educación financiera es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), según lo señala el artículo 5 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros que es de orden federal.⁴¹​

Además se han establecido otras iniciativas. La disciplina o educación financiera es un conocimiento fundamental para toda persona que maneje dinero y los diversos instrumentos financieros a disposición del público en general. Con esta educación, los recursos obtenidos se emplearán de una manera adecuada y eficiente por los usuarios, sin embargo no basta con que la población tenga esta educación, hay que extenderla hasta el mismo gobierno y es por eso mismo que el 17 de agosto de 2015, se ha lanzado la “Iniciativa de ley de disciplina financiera de las entidades federativas y los municipios”.⁴²​

La iniciativa propone un fortalecimiento interno (en términos gubernamentales) a favor del saneamiento de las finanzas públicas, esto con el fin de volver eficiente la gestión de los recursos y poder ofrecer unas cuentas limpias a los habitantes del país en cuestión. Anteriormente se implementó la “Ley federal de transparencia y acceso a la información pública gubernamental” publicada en el DOF y reformada por última vez el 14 de julio de 2014. Esta ley implementada por el expresidente Vicente Fox Quesada, tenía como objetivo el esclarecimiento del uso por parte de los diferentes estados de la república de los recursos provistos por el gobierno federal, sin embargo, no cumplió el objetivo en su totalidad y los gastos desmesurados de las entidades gubernamentales continúa hasta la fecha.

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LA FALTA DE EDUCACION FINANCIERA EN MEXICO:

El problema que se enfrenta es el analfabetismo de la población en educación financiera, esta situación es aún más grave cuando se refiere a la población de comunidades rurales e indígenas. Aunque no existen cifras que demuestran esta carencia, se sabe que de los seis millones de adultos que no saben leer ni escribir, en su mayoría se concentra en este sector de la población (indígena), y naturalmente tampoco se cuenta con una educación en temas de finanzas personales en zona indígena. Por lo que se requiere un doble esfuerzo para hacer llegar este tipo de educación en las comunidades indígenas del país. Ahora bien, para conocer el panorama actual del nivel de educación financiera en la población mexicana, es pertinente señalar las últimas cifras que presentaron las instituciones: Condusef, SHCP y SEP durante el 3er. Encuentro de Educación Financiera Nacional en octubre de 2010. Entre las más importantes son: a) Nivel de cultura financiera. De acuerdo a la Condusef, cerca de 62 de cada 100 mexicanos carece de Educación Financiera, lo cual se traduce en malos hábitos al momento de utilizar productos y servicios financieros; aunado el desconocimiento que existe de los derechos y obligaciones frente a las instituciones financieras. b) La cultura del ahorro. En México hay 23.4 millones de mexicanos adultos que cuentan con un servicio financiero, pero tienen una deficiente educación financiera (Pazos, 2010). Según la Condusef, el 80% de las familias ahorran fuera del sistema financiero, o más bien, desconocen los beneficios que dan los instrumentos del sistema bancario y sociedades de inversión, lo cual refleja la carencia de la cultura financiera. c) Acceso a servicios financieros. En octubre de 2010 la CNBV señaló que el 90% de la población tiene acceso a los servicios financieros pero únicamente el 60% los utiliza; y de este porcentaje, sólo el 49% conoce y sabe como utilizarlos de forma correcta. En el informe de la institución se mencionó un ejemplo de contar con una mala educación financiera: que el total de usuarios de tarjeta de crédito (22 millones de personas), sólo 30% no genera intereses al banco; mientras que el 70% restante sí lo hace. d) Cultura de prevención. El 31% de los mexicanos gastan más de su nivel de ingreso o de sus posibilidades económicas; y este porcentaje aumenta a menor nivel socioeconómico, lo cual refleja una falta de previsión y organización de las finanzas personales. e) Planeación y presupuesto. De acuerdo a una encuesta realizada por la UNAM en 2008, sólo el 18.5% de los mexicanos realizan algún tipo de planeación y presupuesto de sus recursos. Por un lado, estas cifras muestran la situación actual de la educación financiera en México, donde un alto porcentaje de la población vive en una situación económica difícil y carece de posibilidades y habilidades para superar esta condición y se vuelve cada vez más complicada cuando existe baja cultura de anticipación y planeación que permita construir mejores condiciones de vida. Por el otro, se puede distinguir un factor endógeno (producto del mismo sistema financiero) que frena la inclusión financiera.
Las finanzas personales no son algo que a la mayoría de nosotros nos hayan enseñado en la escuela, y en cualquier caso, sólo recibimos algunas lecciones básicas. Lo que es más, con la rápida evolución de la tecnología, algunas de las lecciones que aprendimos ni siquiera son aplicables. Por ejemplo, muchos consumidores de mayor edad pueden haber aprendido cómo balancear una chequera, una habilidad crítica hace unas décadas que casi no tiene relevancia en el mundo de hoy.

Así que, sin una educación adecuada, la mayoría de nosotros empezamos la vida retrasados cuando se trata de la educación financiera, y entonces el problema se ve agravado por la rapidez con que el mundo financiero está evolucionando. Como resultado, a menudo nos apoyamos en nuestros padres para el conocimiento que necesitamos, y ellos aprendieron todo lo que saben de la misma manera. Usted transmite lo aprendido por experiencia a sus hijos con la esperanza de que tengan un futuro mejor.

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Empezar por construir su propia base de conocimientos.

Utilizar los recursos gratuitos en línea, para empezar a administrarte.

Lograr que sus gastos no sean mayores que sus ingresos.

Buscar equilibrio en las percepciones de dinero que perciben.

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Si gastas más de lo que ganas, nunca saldrás adelante, de hecho, esa es una señal de que tus finanzas están en problemas. La mejor manera de asegurarse de que tus ingresos son mayores que tus desembolsos es hacer un seguimiento de tus gastos y luego crear un presupuesto que incluya una forma personalizada de “cómo administrar mi quincena” con la estructura que mejor te convenga.
En los últimos años, en el país han aumentado de manera muy considerable las acciones e iniciativas en materia de educación financiera2 . En estas iniciativas se puede observar un fuerte interés de los sectores público, privado y social por informar sobre la importancia que tiene el contar con una buena educación financiera y económica, y por formar a la población desde diferentes enfoques y herramientas educativas, en busca de un mejor entendimiento de estas cuestiones. Varios factores han detonado la realización de nuevos programas e iniciativas, bajo diferentes enfoques y herramientas educativas, a lo largo de los años recientes. Uno de estos factores se observa en los actuales esfuerzos de bancarización e inclusión financiera en México3 , cuya razón es que la educación financiera juega un importante rol en los procesos de ampliar el acceso a los servicios financieros para sectores de la población que no cuentan con ella, proporcionando información sobre los productos y servicios financieros ofrecidos en el mercado y facilitando la comprensión sobre su uso. Otro factor es la importancia que tiene la educación económica y financiera para proveer a los individuos de un mayor entendimiento de la economía en general y su rol en ella; al igual de proveerlos con conocimientos y habilidades para usar de manera más eficiente sus propios recursos, incluyendo con ello el saber realizar ahorro, generar patrimonio y prevenir contingencias en la planeación financiera. Todo ello permite a las personas una mejor toma de decisiones con respecto a sus finanzas e idealmente un mejor nivel de vida. De esta manera, la educación financiera puede ser considerada como un instrumento que coadyuve a promover la estabilidad y el crecimiento económico de las personas, empresas y en consecuencia el país. Lo anterior es de suma relevancia especialmente para los pueblos y comunidades indígenas en donde la situación económica y financiera es más complicada que el resto de la población, situación que lleva a la necesidad de que éstas comiencen a ser conscientes de la importancia que representa este tipo de educación y mucho más en condiciones adversas para muchas familias; por lo que también se busca que sean capaces de manejarla adecuadamente en circunstancias cambiantes y en entornos cada vez más complejos. La detonación de actividades y programas en educación económica y financiera es una muestra clara de la necesidad de este tipo de educación. Pero además de las iniciativas existentes, se requiere generar nuevas alternativas focalizadas para distintos grupos de población, tal es el caso particular de la población indígena.
De esta manera surge la necesidad de fortalecer aún más los esfuerzos de educación financiera en el país para poder llegar a segmentos de la población que todavía no han sido atendidos, y desarrollar materiales y medios para temáticas no cubiertas hasta este momento. De esta forma, el presente documento tiene el objetivo de esbozar una nueva propuesta encaminada a atender a la población indígena del país, pero que a su vez coadyuve en la construcción de una política nacional de educación financiera, y que permita sentar las bases de una sociedad mejor informada y con mayor capacidad para manejar sus recursos, consciente, además, de sus derechos y obligaciones como consumidor y con mayores habilidades para una mejor toma de decisiones como fundamento para un creciente nivel de bienestar de los mexicanos.
Los beneficios que ofrece la educación financiera son considerables, tanto para la economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano individual, la educación financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas, ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones relativas a la planeación para el futuro y a la administración de los recursos, así como información pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de educación financiera tienden a ahorrar más, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento de la economía en su conjunto. Adicionalmente, la educación financiera, más allá de contribuir a mejorar el desempeño de las instituciones debido a una clientela más responsable e informada, puede generar un intercambio de información de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus clientes. Gracias a la educación financiera los usuarios demandan servicios adecuados a sus necesidades y los intermediarios financieros tienen un mejor conocimiento de las necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor oferta de productos y servicios financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovación en el sistema financiero.

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" ENTRE MAYOR GRADO DE ESCOLARIDAD, MAYOR CONOCIMIENTO FINANCIERO"

" La falta de educación financiera se asocia con el nivel socioeconómico, la edad, el nivel de escolaridad, factores culturales y otros aspectos ligados a la raza o la etnia de pertenencia de los individuos. "

* Nivel Socioeconómico: las personas con mayores ingresos tienen más conocimiento en finanzas y una actitud positiva en cuanto al ahorro, a diferencia de aquellos que cuentan con menos ingresos.

* Edad: esta correlación se debe a que las personas adultas tienen una mayor experiencia en el uso de productos y servicios financieros. Sin embargo, la gente joven y mayor de 60 años demuestra un bajo indicador de experiencia financiera.

* Nivel de Escolaridad: Es de mencionar que aunque debiera existir una relación directa entre mayor escolaridad y mayor conocimiento financiero; la verdad es que para los niveles más altos de escolaridad, el grado de educación financiera tiende a ser bajo, debido a esto la escolaridad no puede ser tomada como un indicador de educación financiera.

*Aspectos de raza y etnia: Generalmente diferencias culturales basadas en la raza o la etnia de pertenencia se asocian con distintos niveles de conocimientos en la materia. La gente blanca o asiática, de manera consistente, es más propensa a estar financieramente bien informada respecto a los afroamericanos e hispanos. Del mismo modo la dicotomía urbana/rural, dependiendo la zona de residencia de los individuos, se asocia con un distinto nivel de conocimientos en materia financiera.

La educación financiera así como la educación en general es uno de los grandes motores del desarrollo social, al permitir la generación del desarrollo humano. De acuerdo a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) el 62% de los mexicanos carece de educación financiera, el 80% de las familias ahorra fuera del sistema financiero y el 31% de los mexicanos gasta más de su nivel de ingreso; cifras que demuestran la carencia de educación y planeación financiera, a pesar de que distintas iniciativas del sector público, privado y social han empezado a observar un fuerte interés en éste ámbito, la cobertura de la educación financiera aún es limitada y el impacto no es claro (Ruiz, 2020).

La mayoría de la población en nuestro país se encuentra en un nivel vulnerable respecto a su alfabetización y educación financiera; mientras que las mujeres son quienes registran un promedio de conocimientos financieros inferior al de los hombres, siendo las más afectadas las amas de casa, reveló el estudio Iniciativas Privadas de Educación Financiera en México: Oferta, Demanda y Oportunidades de Mejora, realizado por Nacional Monte de Piedad en alianza con el Centro de Estudios de Competitividad del Instituto Tecnológico Autónomo de México.

De acuerdo con el documento, 67% de la población se encuentra en una situación crítica por tener rezagos en aspectos específicos de conocimiento, comportamiento, planeación y uso de los servicios financieros.

De esta cifra se desprende que 12% de la población tiene conocimientos financieros “deficientes” y 22% conocimientos “débiles”, ambos conformados por perfiles sociodemográficos de personas sin estudios o con educación básica concluida, con muy escasa familiaridad con el uso de la tecnología, principalmente el celular, y del cual, las mujeres dedicadas al hogar son quienes conforman la mayor parte de la población con este nivel.

Sólo 33% de la población cuenta con un nivel “básico” respecto a sus conocimientos sobre finanzas, quienes cuentan con estudios de educación media superior que tienen un trabajo o trabajan en el hogar, no cuentan con un seguro médico y no todo este porcentaje cuenta con un teléfono inteligente.

A estos sectores de la población se les considera vulnerables en sus conocimientos ya que enfrentan mayores riesgos de exposición a crisis, incertidumbre y eventos catastróficos como enfermedades, pérdida de empleo, así como el riesgo de contar con capacidades y recursos insuficientes para afrontar y responder adecuadamente a dichas emergencias financieras.

María Cruz Merino, directora de la maestría en Mercadotecnia del ITAM, señaló que como parte del estudio encontraron que muchas personas no están interesadas en tomar cursos de educación financiera.

“Hoy por hoy, la mayor parte de la gente no ve una utilidad en estos cursos, como que no le ven un beneficio o piensan que es un tema muy complicado, que no es para ellos. Tenemos un gran reto de cómo motivar a las personas de que tomen cursos de educación financiera, porque, paradójicamente, quienes más lo necesitan son aquellos que están más renuentes a participar”, afirmó en entrevista.

Más práctica, menos teoría

Como parte de esta investigación, ambas instituciones detectaron que los diversos programas de educación financiera que existen en nuestro país parecen enfocarse solamente a jóvenes, por lo que se requiere que este tipo de conocimiento llegue a otros segmentos con menor nivel de alfabetización financiera; además de que no solamente se focalicen en la teoría, sino que estén acompañados de ejercicios y prácticas para generar un cambio en el comportamiento y capacidades financieras de la población.

El documento reveló que muchos de los programas de educación financiera no cubren otros temas como el emprendimiento y parecen enfocarse sólo al crédito, cuando no es obligatorio aprender sobre ello cuando se adquiere un préstamo.

También se detectó la falta de programas de finanzas especializados en adultos mayores y la información que existe para este segmento sólo habla sobre el retiro, lo que limita la posibilidad de aprender o cambiar sus capacidades financieras.

Sobre el tema del retiro, éste se dirige solamente a la población arriba de 65 años y no hay un enfoque para los jóvenes y para sector comience a planear su pensión.

“Los programas de educación financiera que existen en nuestro país no se enfocan en los suficiente en que las personas obtengan seguridad en las habilidades financieras propias, al ser de corte tradicional se concentran sólo en transmitir conocimiento”, se advierte en el documento.

Según el documento, el estudio señaló que solamente 14% de los programas cuenta con alguna herramienta interactiva como simuladores o cómics para reforzar cuestiones de aprendizaje, mientras que sólo los programas para jóvenes incorporan mejores prácticas tales como innovación, variedad de recursos y momentos enseñables.

En general, la sociedad refleja una ignorancia generalizada con respecto a conceptos financieros básicos, tales como: tasa de interés, inflación, bonos, mercado de capitales entre otros. Tanto los gobiernos como las escuelas, deben contribuir en proveer los conocimientos necesarios que permitan alcanzar una educación financiera óptima.
Para los gobiernos es importante generar políticas de educación financiera, las cuales se consolidan como soluciones oportunas y relevantes. En la medida en que estas vayan dirigidas a satisfacer las necesidades tanto de la clase media como de los sectores económicamente bajos de la población, se tendrá un impacto positivo sobre los individuos, hogares y desarrollo económico.
La educación financiera en las escuelas es uno de los elementos fundamentales de las estrategias más eficientes para alcanzar a una generación, es una forma efectiva de difundir la cultura financiera y crear condiciones para generar efectos positivos en las comunidades, es por ello que debe ser integrada en los currículos escolares como mecanismo para involucrar a la comunidad comenzando desde la niñez, seguida por un estudio de alfabetización financiera en la juventud.
La educación financiera juega un rol importante en los procesos para ampliar el acceso a los servicios financieros en sectores de la población que no cuentan con ella, proporcionando información sobre los productos y servicios que el mercado ofrece y facilitando la comprensión sobre su uso. Todo ello permite a las personas una mejor toma de decisiones con respecto a sus finanzas; así la educación financiera puede ser considerada como un instrumento que colabore a promover la estabilidad y el crecimiento económico de las personas, empresas y en consecuencia el país.
La educación financiera pretende proveer a los individuos de un mayor entendimiento de la economía en general, así como de conocimientos y habilidades para usar de manera eficiente sus recursos, incluyendo el saber realizar ahorro, generar un patrimonio y prevenir contingencias en la planeación financiera. Todo ello permite a las personas una mejor toma de decisiones con respecto a las finanzas, así la educación financiera puede ser considerada como un instrumento que permite estabilidad y crecimiento económico personal, empresarial y nacional.
Del mismo modo este trabajo define los conceptos fundamentales que abarca la educación financiera como lo es ahorro, inversión, crédito, seguros y presupuesto.

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Ahorro
“El concepto de ahorrar se parece al de tiempo… ninguno de los dos es suficiente” (Tovar, 2010, pág. 80). El ahorro es sinónimo de protección, ahorrar parece algo lejano, imposible o irreal. El ahorro no es algo extra del salario, sino una parte de los ingresos que se reserva para eventos esperados o inesperados, con el ahorro de puede invertir o hacer gastos opcionales. Al hablar de ahorro, se hace referencia a un consumo futuro, guardando dinero ya sea para comprar una casa o para el fondo de retiro. Existen personas que les gusta ahorrar por el simple hecho de hacerlo por la satisfacción que genera acumular recursos sintiendo una seguridad económica. Para definir ahorro primeramente se definirá el componente central del ahorro, el dinero, sin el cual el ahorro no tendría sentido. Anteriormente, las personas tenían que conseguir los productos que necesitaban y que ellos no producían. Intercambiaban un producto por otro, por ejemplo, cambiaban un sombrero por cinco aguacates, a lo cual le llamaban trueque. El trueque tiene muchas limitaciones, las necesidades de la población no siempre eran las mismas y el intercambio se complicaba por la búsqueda de lo deseado. No solo basta el conseguir los productos sino la proporción equitativa que corresponde a los mismos. De toda esa problemática surge la necesidad de contar con un instrumento que facilite el intercambio de bienes y servicios. Esta es la principal función del dinero: Ser un instrumento de cambio. Las monedas y billetes son dinero en tanto los acepten para pagar lo que se compra. Cuando los billetes, monedas y otros medios de pago en circulación aumentan más rápido que los bienes y servicios en venta, los precios tienden a subir. El dinero es “El instrumento que facilita el intercambio de bienes y servicios por ser de aceptación general”
Inversión
Una manera de hacer crecer el ahorro es a través de las inversiones, invertir es buscar incrementar el patrimonio, es decir ganar por medio de un negocio. El dinero crece cuando con él se compran más productos y servicios. La inversión es destinar nuestro dinero a un negocio para hacerlo crecer y ganar dinero.
Invertir es buscar incrementar el patrimonio, es decir, generar un interés a través de instrumentos financieros, en una economía inflacionaria el dinero pierde su valor en la medida que pasa el tiempo, si se mantiene estático el dinero, ira perdiendo su valor, por eso es necesario invertir; a través de las inversiones el capital crece, el dinero mantiene su poder adquisitivo y se reducen los riesgos. El ganar más no es directamente proporcional a la mayor compra de productos y servicios, la razón es que los precios de estos productos suben, este aumento generalizado en los precios de bienes y servicios se le conoce como inflación, esto se debe a la emisión excesiva de dinero o al sobreendeudamiento de un gobierno para hacer frente a gastos que están por arriba de sus ingresos (déficit). Otro motivo de inflación es cuando la cantidad de bienes que se ponen a la venta disminuye y por lo tanto hay menos productos para las personas que los quieren adquirir, es decir, la oferta de productos es menor a la demanda que ejercen las personas. “La inflación afecta nuestros ahorros, es por eso que cuando ahorramos debemos buscar intereses por arriba de la inflación, o invertir en un negocio que haga crecer nuestro dinero por encima de lo que crecen los precios”

Crédito
El crédito se define como una cantidad de dinero que se pide a préstamo, la cual se tiene la obligación de devolver, adicionando una cantidad por concepto de interés, en determinado periodo de tiempo. Se trata de una herramienta que nos permite la adquisición de bienes y servicios, algunos de los cuales no se podrían cubrir efectivamente en un tiempo corto sin un crédito. El crédito (del latin “creditum”, un sustantivo que se desprende del verbo “credere”, creer) es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída, gracias a su voluntad y compromiso (Gómez, 2011). En los créditos existen dos figuras: el acreedor (es quien otorga el crédito, habla sobre condiciones, pide ganancias, es decir, “confía”) y el deudor (es a quien se otorga el crédito y en quien se confía). Por otro lado, los créditos pueden acarrear problemas si no se es responsable con su uso; por ejemplo al adquirir un crédito que no se pueda pagar. Si no son pagados a tiempo las finanzas se verán afectadas y se cerrarán las puertas para la aprobación de nuevos créditos. En estricto sentido, se adquiere un crédito cuando se carece de recurso para llevar a cabo un gasto. “Si el ahorro equivale a dejar de consumir en el presente, para hacerlo en el futuro, el crédito (la deuda) es lo contrario, consumir en el presente a costa de no hacerlo en el futuro” (Tovar, 2010, pág. 207). Antes de solicitar un crédito es necesario analizar si se podrá pagar, para esto es necesario saber la cantidad que se destinará al pago de tal crédito, es decir, la capacidad de pago. Un concepto importante a conocer para solicitar el crédito es el costo que tendrá el pedir ese crédito es decir la tasa de interés, este es el porcentaje que se debe pagar adicional a la cantidad prestada, cuanto más alta sea la tasa de interés, más caro será el préstamo solicitado, lo cual podría provocar la falta de recursos para solventarlo.

Sistema Financiero Mexicano.

Primeramente abordaremos el tema del sistema financiero, el cual cuenta con el principal papel en el funcionamiento y desarrollo de la economía mexicana, se integra principalmente por diferentes intermediarios y mercados financieros, a través de los cuales una variedad de productos movilizan el ahorro. El sistema financiero al ser estable, eficiente, competitivo e innovador contribuye a elevar el crecimiento económico y el bienestar de la población. La principal función de un sistema financiero es intermediar entre quienes tienen y quienes necesitan dinero, es decir, quienes tienen dinero y no lo necesitan a corto plazo desean obtener un beneficio, denominado tasa de interés, a cambio de la disposición inmediata del dinero; por el contrario quienes requieren liquidez económica en el corto plazo para cubrir alguna obligación de pago, están dispuestos a pagar un costo adicional, denominado de la misma manera como tasa de interés, para obtener de inmediato ese dinero (Banxico, 2020).

Del mismo modo el Sistema Financiero Mexicano cuenta con organismos los cuales regulan el actuar de los intermediarios financieros, para dar un servicio adecuado a los ciudadanos, tales órganos son los siguientes:
Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
Banco de México (BANXICO)
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) Es por ello que el Sistema Financiero fomenta el desarrollo de la economía mexicana, fomentando en los intermediarios financieros el brindar unas sanas finanzas personales en la población del país.

Banco de México (BANXICO)

En México en los años recientes han existido múltiples esfuerzos para divulgar la educación económica y financiera en el país. El Banco de México como principal responsable de las finanzas del país, y comprometido con la economía de los mexicanos debe centrar sus esfuerzos en crear mecanismos para dar a conocer de una manera práctica y sencilla, las diferentes opciones que existen para contar con unas finanzas sanas.

Es por ello que el Banco de México crea el portal de “Mi BANXICO Educación Financiera y Económica para Niños” con la finalidad de estar en sintonía con las acciones en pro de la educación financiera desarrolladas por la iniciativa privada del sistema financiera y la sociedad civil (Banxico, 2011). El portar de “Mi BANXICO Educación Financiera y Económica para Niños” cuenta con la información adecuada para que la población mexicana desde temprana edad, cuente con información referente a:
La historia del dinero.
La historia del Banco de México.
Las funciones del Banco de México.
El Banco de México y el Sistema Financiero y
El Banco de México y el Sistema de Pagos (Banxico, 2011).
Con esta herramienta el Banco de México da a conocer los elementos que actúan dentro de la economía mexicana y que ayudan a generar y cuidar los ahorros de los mexicanos.

Cuestionario

El cuestionario se aplicó de manera directa a alumnos de grado de licenciatura en , la cual contiene preguntas semiabiertas o semicerradas para obtener un análisis más real de los resultados. Las preguntas giran en torno a los conceptos que anteriormente mencionados conforman la educación financiera.

Objetivo

El objetivo de esta encuesta es determinar porcentualmente la cantidad de alumnos del grado de Licenciatura que practican y están informados sobre los temas que abarca la educación financiera. En este contexto, se eligió encuestar a los alumnos de licenciatura por que ya son los profesionistas que deben tener las habilidades de aplicar los tres campos del saber: las Finanzas y Economía, los Seguros y la Modelación Matemática. Son capaces de desarrollar modelos matemáticos y estadísticos que permitan analizar y evaluar riesgos sociales y económicos, cuantificar contingencias, y proponer alternativas de cobertura y previsión, especialmente en las áreas de seguros, finanzas y economía. Al tener la destreza de aplicar las Finanzas en la sociedad, los universitarios son lo suficientemente competentes para prevenir los riesgos que cause tener una mala administración de las finanzas personales.

Muestra

Este trabajo no se enfoca en el conocimiento que los estudiantes tengan sobre conceptos de educación financiera, más bien desea conocer la práctica y el uso que le dan a esta.

El 42.4% de los 85 estudiantes encuestados cuentan con 20 años de edad, el 23.5% señalan tener 21 años mientras que el 18.8% menciona tener 19 años de edad, el 10.6% de los encuestados tiene 22 años, con un menor porcentaje 3.5% de los jóvenes tienen 18 años y solo 1.2% tienen 24 años.

La encuesta resulto ser muy equitativa entre hombres y mujeres siendo el 50.6% de los encuestados hombres y el 49.4% mujeres. Con este resultado intuimos que los resultados posteriormente obtenidos se pueden equilibrar, es decir, los niveles de ahorro o crédito, se podría decir que serán los mismos entre hombres y mujeres

El 100% de los encuestados mencionan que son solteros. Esto nos puede llevar a pensar que probablemente sus niveles de ahorro son mayores, dado que no cuentan con alguna responsabilidad de dependientes económicos, que los obligue a tener gastos fijos.

¿Con qué frecuencia acostumbras leer o informarte acerca de cuentas de ahorro, inversiones, créditos y fondos para el retiro?

Desafortunadamente el 78.8% de los estudiantes se informa sobre educación financiera únicamente cuando lo necesita por alguna materia o cualquier otro motivo, solo el 9.4% busca una constante información de educación financiera y el 11.8% no tiene la intención de informarse. Esto implica que a pesar de tener una formación académica enfocada en finanzas, no se preocupan más allá de informarse, intuyo que la información que investigan es solo para cumplir con tareas escolares.

Principal percepción de ingresos
El 90.8% de los alumnos perciben sus ingresos, de su familia, solamente el 9.2% reciben sus ingresos principalmente de su trabajo.
Según la Encuesta de Cultura Financiera de los jóvenes en México, el 36% de los jóvenes en México reciben sus ingresos de su trabajo y el 35% lo perciben de sus padres, mientras que el 29% restante lo percibe de algún familiar aparte, de un negocio propio o de otro lugar.

Prioridades en las que se distribuyen los ingresos:

Lo más importante para lo cual, los jóvenes universitarios, utilizan sus ingresos es para comprar alimentos con un 81.6%, seguido por la educación, con un 65.6%, es decir, todo aquello que utilicen para sus estudios.
La transportación es el tercer rubro más importante para los estudiantes con un 40.5%, ya sea que posean carro propio o bien utilicen el transporte público.
La ropa y calzado con el 33.4% representan el cuarto concepto en importancia, la salud es el quinto peldaño con un 25.9%. Solo el 23.8% de los jóvenes cuenta en sus prioridades el ahorro.
Es importante señal que ningún alumno tiene como prioridad el ahorrar para su retiro lo que nos lleva a pensar que no cuentan con una educación financiera a largo plazo.

Hábito de ahorro

El 77.6%, es decir 66 de los 85 estudiantes de la universidad no tienen el hábito de ahorrar, en contraste con el 22.4% de los estudiantes que si cuentan con el hábito.
Nacionalmente el 40% de los jóvenes mexicanos si ahorra regularmente una parte de sus ingresos por un 60% de ellos que no lo hace.

Conclusiones

Del total de alumnos que respondieron el cuestionario, el 42.4% tienen 20 años, siendo el porcentaje de edad más alto, en cuanto al sexo, el 49.4% que contestaron fueron mujeres mientras que el 50.6% fueron hombres; el 100% de los encuestados mencionaron ser solteros.
El ser estudiante induce que el 90.8% de los encuestados perciben sus ingresos por parte de su familia; de tales ingresos únicamente el 23.8% de los encuestados mencionaron que utilizan una parte de sus entradas para ahorrar. Su principal motivo por el cual ahorran con el 39.4% es para cubrir alguna emergencia. Con un 61.2% los amigos y familiares siguen siendo la principal fuente para pedir algún préstamo, probablemente el motivo sea que estos, en la mayoría de los casos, no cobran interés y por la confianza el periodo de pago no es exacto. Otro dato a destacar es que el 78.8% de los jóvenes sólo se informan de temas de finanzas personales cuando lo necesitan, pero se confía en que este tema en un futuro, sea de mayor interés viendo los buenos resultados que genera la aplicación de estos conocimientos.
En general, utilizando el ahorro, inversión, presupuesto, crédito y seguros como variables a considerar para tener una buena educación financiera los resultados de la encuesta aportaron que el 77.6% de los jóvenes alumnos tienen el hábito del ahorro; el 50.6% si acostumbran llevar un registro de sus ingresos y gastos, el 64.7% elabora un presupuesto, el 63.5% usa algún crédito o débito bancario, el 27.1% ha tenido la oportunidad de invertir sus ingresos, y el 72.9% cuenta con un seguro médico que probablemente sea el que proporciona la universidad, sin embargo el total de los alumnos mencionaron tener alguna protección por lo que cuentan con este recurso para alguna emergencia médica.

Debido a que más de tres rubros que conforman la educación financiera son utilizados por más del 50% de los encuestados, podemos afirmar que la hipótesis de la investigación se comprueba. Estos resultados pueden deberse a que el perfil de los alumnos encuestados, denotan un conocimiento económico amplio, y por consecuencia una práctica considerable de estos conceptos.

El hablar de las finanzas debe ser una práctica constante en las familias, enfocada en el conocer y experimentar los diferentes temas que engloban la educación financiera, para lograr hábitos que puedan ser reproducidos en las generaciones siguientes. Es por ello que se desea que los conceptos que conforman la educación financiera los cuales fueron descritos con anterioridad, hayan sido entendibles, con un análisis simple de comprensión, para consolidar una base firme de conocimientos financieros para cualquier persona que lea este trabajo.

Históricamente México ha tenido buenas iniciativas dando a conocer técnicas para llevar una buena educación financiera; las instituciones bancarias, educativas y gubernamentales, han hecho trabajos para informar a la población los beneficios de contar con unas finanzas personales sanas, sin embargo la labor aun es ardua, al tener niveles de inclusión financiera tan bajos, el acceso, los servicios y el conocimiento de la educación financiera se ve completamente mermada.

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La Educación Financiera consiste en su capacidad para comprender los conceptos básicos de las finanzas personales y el manejo del dinero, pero usted tiene que entender estos conceptos de una manera que le permita aplicarlos en su vida financiera cotidiana.

Así que no sólo se trata de tener el conocimiento, sino que también debe tener la habilidad de aplicarlo para enfrentar los desafíos financieros y cumplir con sus objetivos.
En México, producir un movimiento de gran alcance en favor de la educación financiera es una tarea urgente y necesaria por varias razones. En primer lugar, porque hay grandes lagunas en los conocimientos financieros de la gente. Esto tiene una serie de consecuencias adversas para las personas, como el endeudamiento excesivo, la falta de ahorro para el futuro, el uso improductivo de las remesas y la poca claridad sobre los beneficios que ofrece la inversión en actividades productivas, la adquisición de activos, o la educación de los hijos. En segundo lugar, la falta de información, aunada a la escasa penetración del sistema financiero, fomentan el uso de servicios financieros informales (tandas, ahorro bajo el colchón, ahorro en animales, solicitud de crédito a prestamistas), con frecuencia desventajosos y a costos elevados. Por último, el número y la complejidad de los  productos financieros han aumentado notablemente en años recientes, lo que dificulta que las personas tomen decisiones informadas que sirvan a sus propósitos.
La educación financiera así como la educación en general es uno de los motores del desarrollo social porque permite la generación del capital humano, pero especialmente porque ofrece mejores alternativas de vida al tomar decisiones financieras adecuadas. Por lo tanto es un tema de interés para todos. De acuerdo con la Comisión nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef): 62 de cada 100 mexicanos carece de educación financiera, el 80% de las familias ahorra fuera del sistema financiero y el 31% de los mexicanos gasta más de su nivel de ingreso. Estas cifras demuestran la carencia de educación y de planeación financiera. La magnitud de esta carencia es generalizada en todos los sectores de la población mexicana, y a pesar de que distintas iniciativas del sector público, privado y social han empezado a observar un fuerte interés en este ámbito, la cobertura de la misma es aún limitada y el impacto aún no es claro. Ante este panorama, ¿es viable aplicar una política pública que genere a su vez el valor público (educación financiera) para la población mexicana? Ciertamente implicaría cambios en el sistema educativo nacional y los resultados no serían en el corto plazo; sin embargo las distintas iniciativas que existen y que están trabajando en este ámbito son la mejor alternativa que se puede tomar, mientras se espera una política pública que genere este bien público o se implemente lo que la SEP ha planteado desde 2007: el “fichero de Educación Financiera y Cultura Financiera” para la educación básica. De acuerdo a estas dilucidaciones, en el presente documento se presenta datos que demuestran el nivel de educación financiera en el país; enseguida se analiza su importancia para el bienestar de las familias; luego se esbozan alternativas para implementar este tipo de educación en la población indígena en México basado en tres ejes temáticos: planeación financiera, la importancia del ahorro y la elaboración de un presupuesto personal o familiar considerando los factores externos e internos propios de este sector de la población para la implementación de las acciones. La situación de la educación financiera en México El bajo nivel de educación financiera actual en México es resultado de una conjugación de varios factores. En el nivel macro se puede señalar dos principales: por un lado, falta una valoración adecuada sobre la importancia que representa, y por el otro, tampoco se ha realizado los esfuerzos suficientes para atender este tema; mientras que en otros países forma parte de la agenda pública y de las políticas educativas.
El reto para México es generalizar para toda la población la educación en los conceptos y principios básicos de este  El término “educación financiera” es usado en muchas ocasiones de manera muy general para referirse a una amplia gama de programas con diversos enfoques, cuyo denominador común esta orientado a transmitir conocimientos sobre temas de finanzas personales, servicios a personas que no cuentan con mucha información sobre ello. Pero el objetivo primordial es transmitir este tipo de conocimiento con un fin práctico, para ayudar a las personas a usar de manera más eficiente sus recursos o conocer y usar los servicios financieros ofertados en el mercado.

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Metodología a utilizar y Técnicas de Investigación:

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Metodología a utilizar y Técnicas de Investigación:

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Cuestionarios estructurados: la entrevista y las potenciales contestaciones se hallan establecidas y generalizadas, brindando al sujeto interrogado opciones alternativas de respuestas.
Este tipo de cuestionario, se maneja cuando se tienen que efectuar muchas entrevistas y cuando se enfatiza en la importancia de la disposición de las consignas y refutaciones.

Cuando se realiza una encuesta, quienes efectúan los procedimientos se aseguran de utilizar varios tipos de cuestionarios tomando en cuenta el informante y el medio donde se exponga.

Los cuestionarios son técnicas de recolección de información utilizadas en diversos ámbitos de la investigación como la educación, el marketing, la ciencia, entre otros. Estos instrumentos se aplican a una población objeto de estudio y se componen de tipos diversos de preguntas que pueden redactarse de forma abierta, cerrada y mixta.

Es importante destacar que, los resultados obtenidos estarán condicionados por el diseño apropiado de las preguntas del cuestionario, las interrogantes deben redactarse a partir de indicadores y deben seleccionarse las mejores preguntas para obtener la mayor cantidad de información posible.

Estos cuestionarios son usados en investigaciones descriptivas y causales. Este tipo de herramienta exploratoria emplea escalas que son analizadas con técnicas cuantitativas. Además, las personas que aportan información a través de este instrumento son seleccionadas aplicando técnicas de muestreo.

METODOLOGIA UTILIZADA:

METODOLOGIA ACTIVA

La metodología activa utilizada básicamente en la enseñanza, se centra en el estudiante, su capacitación en las competencias que son propias de su disciplina y del saber. Conciben el aprendizaje como parte de un proceso que es constructivo y no solo receptivo.

La utilización de estas metodologías activas para el aprendizaje utilizadas por los docentes, en la actualidad, permiten generar un cambio en la orientación formativa que producirá alumnos que llegarán a ser profesionales de tipo integral y reflexivo, creativo, con una base de conocimientos sólida en lo científico y técnico que les permitirán su desenvolvimiento en escenarios de verdad o reales.

Las metodologías activas son un conjunto de métodos, técnicas y estrategias que ponen al alumno de cualquier nivel educativo en el centro del aprendizaje, fomentan el trabajo en equipo e incentivan el espíritu crítico, dejando a un lado los procesos memorísticos de repetición de los contenidos que se imparten en clase; una forma de trabajar que prepara al alumnado para situaciones de la vida real y para su vida profesional.

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En la práctica educativa , la importancia del enfoque de derechos para la formación de mejores seres humanos y la construcción de una sociedad más justa, la educación financiera hace uso de sus principios y fundamentos orientados al bienestar general, haciendo uso de los conocimiento, términos y conceptos de uso diario que promueve la responsabilidad sobre los recursos con o sin valor monetario, fomenta el desarrollo tanto económico como personal entendiéndose como calidad de vida, el respeto y uso racional de toda clase de recursos, los comportamientos solidarios en las actuaciones cotidianas, económicas y financieras, aspectos importantes en la Educación financiera que será de gran ayuda en la etapa escolar, donde se aprenderá los diferentes conceptos y la importancia que tendrá en el transcurso de la vida del ser humano y el valor en la toma de cada decisión monetaria, inversión y presupuesto que podrá  realizar .

Para poder hablar de educación financiera debemos entender la importancia que esta tiene en la sociedad, definimos la educación financiera como ,conocimientos y habilidades financieras que permiten a las personas hacer un mejor uso de los recursos disponibles, en tanto, los conocimientos y habilidades sobre derechos y responsabilidades contribuyen a desarrollar las comunidades de una manera balanceada y equitativa, se infiere que la educación financiera es el manejo y la planeación del uso de los recursos económicos, con base en conocimientos que se han ido adquiriendo en el trascurrir de la vida, de ahí la importancia de recibir desde la niñez o edad temprana educación financiera, así pues los miembros de una sociedad podrán hacer uso de ella, y participar generando desarrollo económico, político y social.
A través del uso adecuado del dinero se planifica, direcciona y administra mejor una calidad de vida, para los diferentes miembros del núcleo familiar, permitiendo generar con buen manejo financiero un bienestar social, el dinero es parte fundamental del diario vivir de cualquier miembro activo de una sociedad ya que este suple las necesidades básicas de los seres humanos, por eso aprender habilidades para sacar el mayor provecho de él, adquiere mayor relevancia cada día en países desarrollados o en vía de desarrollo. Ya para concluir es importante tener presente que la educación financiera es una necesidad del nuevo milenio, qué contribuye en la disminución de los índices de pobreza y desigualdad en todo el mundo, y los gobiernos deben procurar por generar condiciones óptimas, para que cada ciudadano tenga los mínimos conocimientos del buen manejo que le pueden dar a sus finanzas, en el camino que posiblemente lleve a una calidad de vida satisfactoria. Nunca es tarde para llevar finanzas sanas.

·                     Controla tus gastos.

·                     Prepárate para imprevistos.

·                     Invierte en lugar de ahorrar.

·                     Recuerda que 2 es más que 1.

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Elimina la mayor cantidad de gastos. Probablemente una serie de los gastos que haces no son necesarios; es más, puedes prescindir de muchas de las cosas que compras o de los servicios que contratas. Se trata de contener tus impulsos de hacer gastos hormiga y de evitar adquirir cosas que verdaderamente no necesitas en el super y tiendas departamentales.

Paga tus deudas y mantente alejado de adquirir nuevas. Si quieres averiguar “¿cómo administrar mi quincena?”, pero tienes deudas, siempre te costará trabajo encontrar la forma ideal de hacerlo. Por eso, una de las mejores cosas que puedes hacer por tus finanzas es pagar todas tus obligaciones; comienza con tu deuda más cara, las tarjetas de crédito y los préstamos que te cobren los intereses más altos. Además, no adquieras nuevos compromisos, ya que de esa forma el problema solo irá aumentando.

Analiza tus decisiones financieras. A muchas personas les resulta muy complicado llegar a fin de mes cuando han sobrepasado su capacidad de endeudamiento, que es el máximo de deuda que pueden adquirir sin que ello afecte a su vida diaria. Si superas ese número, te darás cuenta de que se vuelve cada vez más complicado cumplir con tus obligaciones y vivir tranquilo llegando fácilmente a fin de mes.

Prepárate para el futuro. Llegar a fin de mes puede ser un pensamiento necesario, pero muy a corto plazo, y para que dejes de planificar solo para el día a día, tendrás que poner a trabajar tu dinero. Establece objetivos de ahorro e inversión y alcánzalos poco a poco, de forma que tus inversiones se conviertan en un poco de dinero extra al mes y tus ahorros te preparen para el futuro. Si no lo haces, siempre tendrás que depender del crédito cuando los meses se salgan de la norma.

Al principio puede resultarte difícil dejar de lado algunas compras en pro de los ahorros. Guarda una pequeña cantidad de dinero cada quincena y aumenta el monto conforme te deshagas de los gastos superfluos. ¡Te sorprenderás lo rápido que puedes acumular una buena cantidad de dinero en tus ahorros!

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Conclusión personal

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https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=1042&idcat=1

https://www.consolidatedcredit.org/es/quienes-somos/que-es-la-educacion-financiera/

https://www.foroconsultivo.org.mx/INCyTU/index.php/notas/64-2-obesidad-y-diabetes-en-mexico-n

https://www.curadeuda.com/educacion-financiera-situacion-actual-mexico/

https://corfojub.com/images/documentos/edufin/PLAN-DE-EDUCACION-FINANCIERA-2019.pdf

https://www.efpa.es/actualidad/noticias-efpa/6-objetivos-financieros-para-fomentar-la-educacion-financiera-en-familia

https://www.academia.edu/43454052/ANTECEDENTES_DE_LA_EDUCACI%C3%93N_FINANCIERA

http://bibliodigitalibd.senado.gob.mx/bitstream/handle/123456789/4190/CI_53.pdf?sequence=1&isAllowed=y

http://www.scielo.org.bo/scielo.php?pid=S1994-37332018000100006&script=sci_arttext

http://archivos.agenciaeducacion.cl/educacion_financiera_DOCENTES.pdf

http://ri.uaq.mx/bitstream/123456789/1514/1/RI000716.pdf

https://es.slideshare.net/kenyojoelisasirivas/proyecto-de-tesis-como-la-educacion-financiera-afecta-a-tus-ahorros-77193625

http://jupiter.utm.mx/~tesis_dig/11489.pdf