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TEMA 9: LA INTERVENCIÓN DEL ESTADO EN LA ECONOMÍA.

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TEMA 9: LA INTERVENCIÓN DEL ESTADO EN LA ECONOMÍA.

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-El papel del Estado en la economía.
-Los ciclos económicos.
-Las externalidades.
-Los bienes públicos.
-La competencia imperfecta.
-Mercado y equidad.
-Las funciones del Estado: la política económica.
-La política económica y los valores de una sociedad.
-El estado de bienestar.

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EL PAPEL DEL ESTADO EN LOS SISTEMAS DE ECONOMÍA MIXTA.

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EL PAPEL DEL ESTADO EN LOS SISTEMAS DE ECONOMÍA MIXTA.

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-DEL ESTADO GAURDIÁN AL ESTADO PROTAGONISTA.
Reconocimiento de:
-La existencia de necesidades básicas.
-La existencia de monopolios naturales.
Evolución en la involucración de la economía a medida de los años.
-DEL ESTADO-PROTAGONISTA AL DEBATE DE SUS FUNCIONES.
-Nuevo liberlismo económico o neoliberalismo.
-Debate sobre sus funciones de hoy en día; neokeynesianos o neoliberales.
EL ESTADO COMO CORRECTOR DE LOS FALLOS DEL MERCADO.
-Definición: Situación en el que el mecanismo de mercado da una respuesta ineficiente a las respuestas como qué,cómo y para quién producir.

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Fluctuación de la actividad económica , caracterizada por:
Expansión: el PIB crece y aumenta el empleo.
Recesión: recursos de la economía, trabajadores y fábricas, inactivos.
APOTACIÓN KEYNESIANA: "REVOLUCIÓN KEYNESIANA"
El Estado debía de intervenir gastando o invirtiendo para "empujar" a los empresarios y consumidores.
Responsabilidad del Gobierno.

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Decisiones de consumo, producción e inversión que toman los individuos, los hogares y las empresas y que afectan a terceros que no participan directamente en esas transacciones.
POSITIVAS: (beneficios sociales),descrubrimientos a través de la investigación, avances para prevenir enfermedades...
NEGATIVAS: (costes sociales), producción del cemento muy contaminante; perjudica a la población y al entorno.
"El mercado falla orque no se informa bien de lo que realmente ocurre ya que los precios no recogen los costes reales"
-EL ESTADO COMO CORRECTOR DE LAS EXTERNALIDADES:

Impuestos y subvenciones.

Regulación de las actividades.

Comercio de emisiones contaminantes.

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Externalidades positivas y negativas | Cap. 13 - Microeconomía

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BIENES PÚBLICOS PUROS:
Solo pueden ser ofrecidos a todos o a nadie; mayoritariamente por el sector público. Las empresas no los producen por qué por definición es díficil impedir que cualquier persona los utilice sin pagar. Ej: defensa nacional.
"CONSUMIDOR PARÁSITO" O FREE RIDER:
Aquel a quien no puede excluírsele de disfrutar los beneficios de un proyecto, pero que no paga nada (o una cantidad desproporcional pequeña) para cubrir sus costes.
En algunos casos el " a todos o a nadie" puede derivar en un debate o en cobrar por ello:

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Darío Rodríguez/DESNIVEL - Martes, 10 de Enero de 2017 - Actualizado a las 09:30h.

El 29 de octubre un escalador sufrió una fractura tras una caída escalando la vía Regil del Naranjo de Bulnes; fue rescatado por el Servicio de Emergencias del Principado de Asturias (SEPA). Hace unos dias recibió una liquidación de tasas del Principado por un importe de 5.960,95 € en concepto de "Servicio personal de intervención-bombero rescatado. Medios técnicos y helicóptero medicalizado".

Según nos comenta Manolo Taibo, responsable de Seguridad de la Federación de Deportes de Montaña, Escalada y Senderismo del Principado de Asturias (FEMPA), y también miembro del Comité de Seguridad de la FEDME, se trata de una persona preparada y entrenada, que iba bien equipado, con el material necesario, y las condiciones meteorológicas eran buenas. No se trataría de un accidente debido a una imprudencia, sino de un accidente fortuito como el que pude sufrir cualquier escalador bien formado, equipado y preparado en la práctica normal de la escalada.

Vamos a sintetizar la información de que disponemos sobre la situación en Asturias respecto al cobro de rescates de montaña y escalada.

La normativa que se aplica

La Ley del Principado de Asturias 11/2014, de 29 de diciembre, de Presupuestos Generales para 2015 dice:

"Sección 4ª. Tasa por rescates y asistencias

Artículo 156 sexto. Hecho imponible.

1. Constituye el hecho imponible de esta tasa las actuaciones o intervenciones del organismo autónomo "Servicio de Emergencias del Principado de Asturias", en el ámbito de las competencias autonómicas, en los siguientes supuestos aunque el riesgo o peligro sean simulados:

a) Rescate de personas, en los siguientes casos:

Cuando el afectado no haya atendido los boletines o partes de avisos de alerta o de predicción de meteorología adversa, de nivel rojo o equivalente, emitidos por los servicios meteorológicos nacionales, Protección Civil u organismos análogos, incluido el organismo autónomo "Servicio de Emergencias del Principado de Asturias".

Cuando el rescate tenga lugar en zonas señaladas como peligrosas o en aquellas de acceso prohibido o restringido, sin autorización de la autoridad competente.

Cuando las personas rescatadas no llevaran el equipamiento adecuado a la actividad.

Cuando el rescate o salvamento se realice con ocasión de la práctica de actividades recreativas y deportivas que entrañen riesgo o peligro para las personas.

A los efectos de la aplicación de esta tasa se considerarán actividades recreativas y deportivas que entrañan riesgo o peligro para las personas las siguientes: submarinismo, windsurfing, flysurf, esquí acuático, wakeboard, wakesurf, skurfer, motos de agua, bodyboard, surf, rafting, hydrospeed, descenso de cañones y barrancos, puenting, kite buggy, quads, escalada, espeleología deportiva o "espeleismo", bicicleta en montaña, motocross, vehículos de motor en montaña, raid y trec hípico, marchas y turismo ecuestre, esquí, snowboard, motos de nieve, paraski, snowbike, mushing, skibike, aerostación, paracaidismo, salto base, vuelo de ultraligeros, vuelo en aparatos con motor y sin motor, parapente, ala delta y parasailing, y cualquiera otra que tenga a éstas como base.

Esta ley impone tasas por el rescate practicando la escalada (y otros deportes), pero no haciendo senderismo, corriendo por montaña...

Lo primero que llama la atención de esta ley es que impone el cobro de tasas en caso de rescate tras accidente de escalada, pero no cuando este tiene lugar practicando senderismo (que representa la primera causa de rescate en esta Comunidad, alrededor del 70 u 80 por ciento) ni corriendo por la montaña (segunda causa de rescate en montaña en Asturias).

Por poner un ejemplo: un escalador que sufre la caída fortuita de una piedra escalando en el Naranjo de Bulnes sí que tendría que pagar su rescate mientras que un senderista mal entrenado o preparado que en el camino de aproximación al Refugio de Urriellu decide llamar al 112 y acude el helicóptero no tendría que pagar su rescate.

Una ley según la cual no se cobrarían los rescates practicando alpinismo ni montañismo

Dentro de la enumeración de las actividades que la ley considera que "entrañan riesgo o peligro para las personas" no figura el alpinismo y tampoco el montañismo. Aquí se plantea una pregunta interesante: ¿quién, y cómo, valora cuándo un accidente ha tenido lugar escalando o ha sido haciendo alpinismo o montañismo?

¿Se van a cobrar todos los accidentes escalada o solo aquellos que sean debidos a una imprudencia?

La ley anterior (2009) tenía en cuenta la imprudencia como hecho para cobrar las tasas. La nueva ley, aunque genera dudas en algunos expertos, si se aplica literalmente hará que se cobren todos los rescates a quienes sufran accidentes de escalada. En el comunicado que la FEMPA ha hecho público se explica que "la idea del Principado en 2017 es cobrar todos y cada uno de los rescates". También explica que "la Dirección General de Deportes nos ha informado asimismo de que en 2016 se han realizado al menos ocho expedientes de cobro por rescates hechos por el SEPA, alguno de ellos relacionados con la escalada, y que oscilan entre los 2.000 y 6.000 € cada uno".

La importancia de estar federado para que el seguro cubra el costo

En su comunicado, la FEMPA incide en la importancia de estar federado. "La licencia federativa cubre en España hasta 12.000 €, que creemos suficiente en cualquier situación de rescate, aunque muchos rescates nos incrementarían la cuota del seguro, por lo que os reitero que deis la máxima prioridad al tema de la seguridad en vuestras actividades".

A este respecto, un tema que se plantea, tal y como se ha gestionado este primer cobro del que hemos tenido noticia y que se hace por medio de una "Liquidación Tasas del Principado", es que es que un rescatado que estuviera federado posiblemente tendría que pagar esta tasa y posteriormente el seguro de la Federación se lo abonaría.

El rescate de los Grupos de Rescate Montaña de la Guardia Civil (GREIM) es gratuito

Esto plantea otro tema interesante. Un servicio que era gratuito lo ha absorbido el Principado de Asturias (lo mismo que pasa en casi todas las comunidades autónomas) y ahora se cobrará. El rescate por parte del GREIM es gratuito. ¿Qué hacer en caso de accidente? Cuando se llama al 112 es este servicio quien determina a qué grupo de rescate se envía y lo habitual es que se llame, en el caso de Asturias al menos, al Servicio de Emergencias del Principado (SEPA).

Hay un hecho evidente: el SEPA cuenta con helicóptero con grúa y medicalizado mientras que el helicóptero de la Guardia Civil ni tiene grúa ni está medicalizado. Por tanto hay rescates en los que es imprescindible el uso del helicóptero del SEPA. Sin embargo, hay otros en los que no es necesario que el helicóptero esté medicalizado ni tenga grúa, en cuyo caso debería primar (por rapidez, coste y eficiencia) la llamada al grupo de rescate más cercano al accidente. Por lo que hemos hablado con diferentes especialistas en la materia, esto habitualmente no es así pues la llamada se suele realizar en la mayoría de las ocasiones al SEPA. Esto genera varias preguntas: ¿se está produciendo una gestión interesada en pro de que el rescate lo abone directamente el accidentado?, ¿se está produciendo un mal uso de los recursos públicos?

¿Qué hago en caso de accidente? ¿Llamo al Grupo de Rescate de la Guardia Civil?

Esta es la pregunta que nos hacemos muchos deportistas. Los Grupos de Rescate en Montaña (GREIM) de la Guardia Civil, además de contar con muy buenos especialistas y ser excelentes conocedores del terreno, son gratuitos... La respuesta parece obvia: en caso de accidente es preferible no llamar al 112 sino a la Guardia Civil (062) o al cuartel donde se encuentra el Grupo de Rescate en Montaña de la Guardia Civil más cercano al lugar del accidente.

En este caso lo normal es que el rescate lo realice el GREIM y por tanto no se cobre. Aunque si el rescate requiere el uso de helicóptero con grúa o medicalizado la Guardia Civil avisará al SEPA. Este es el procedimiento habitual que sigue el GREIM. Sin embargo, según diversas fuentes consultadas, no es habitual (como explicábamos antes) que se produzca en la situación contraria: que se llame al GREIM cuando el rescate no exige el uso de este helicóptero (medicalizado y con grúa) en cuyo caso lo lógico sería que el rescate lo realizara el grupo de socorro más próximo al lugar del accidente, que mejor conoce la zona y, por tanto, va a resultar más rápido, efectivo y menos costoso. La realidad es que al GREIM se le obvia en operaciones de rescate que sería más lógico realizara por cercanía y conocimiento de la zona y sin embargo sí se le llame para búsquedas nocturnas, complicadas, largas, duras...

¿Esta normativa va a crear situaciones de peligro?

Es algo que muy posiblemente se puede producir: ante el hecho de tener que pagar por el rescate habrá deportistas que intentarán un autorescate lo que puede hacer que incurran en situaciones aún más peligrosas, pongan en peligro su salud o que el retraso en el aviso al 112 haga que el rescate sea más complicado.

¿Tiene esta normativa un objetivo recaudatorio?
Parece que es así pues estas tasas se definen en la Ley de Presupuestos Generales 2015 del Principado de Asturia.
Adjuntamos a continuación para complear este artículo la opinión de la Manolo Taibo, responsable seguridad de la FEMPA sobre este tema
Otros datos a tener en cuenta y que pueden ayudar a formar una opinión por parte de nuestros lectores.

LA FEMPA Y EL COBRO DE TASAS DE RESCATE EN ASTURIAS

Este artículo personal pretende explicar la posición oficial de la FEMPA, con motivo de la información difundida sobre el cobro de rescates en Asturias y las incertidumbres creadas por esta desgraciada realidad.

Voy a seguir una breve cronología que recoge mi opinión, la postura de la FEMPA y de la FEDME. Empiezo por mi opinión porque la misma, difundida públicamente, y junto al proyecto que presenté a la FEMPA, supuso la creación del actual Comité de Prevención de Riesgos y Seguridad de esta Federación, pionero en este país en la gestión de riesgos en actividades en montaña.

Este inicio se debió a la creación de la Ley de cobro de tasas por rescate en Asturias y a las numerosas opiniones, publicadas en medios de comunicación, de personas relevantes vinculadas al Montañismo manifestándose a favor del cobro y entendiendo que el tema solo afectaba a los "domingueros".

A partir de enero de 2010 la posición oficial de la FEMPA es contraria al cobro de tasas por rescate. Esta postura se llevó al I Congreso de Seguridad en Montaña celebrado en Zaragoza en noviembre de 2010. En este Congreso, entre otras cosas, ya se dejó clara la postura contraria al cobro de tasas por rescate. Esta opinión era compartida por especialistas en Prevención de Riesgos, incluso del GREIM y del Ejército.

En 2011 la FEDME da un paso adelante y se inicia un proceso que culmina en 2015 con la creación de su Comité de Seguridad. Desde sus inicios hasta su creación, este Comité dejó clara su postura contraria al cobro de tasas por rescate, y esto ha sido publicado en numerosísimas ocasiones en diferentes medios de comunicación. Actualmente el Comité de Seguridad de la FEDME, está intentando desarrollar acciones coordinadas desde el Consejo Superior de Deportes y los diferentes agentes que intervienen a nivel nacional en los rescates de montaña. También quiero destacar el esfuerzo del Comité por alcanzar un nivel de información que alcance a los no federados.

En Asturias en 2013 se realizan por primera vez las Jornadas de Prevención de Riesgos en Montaña, convocadas por la FEMPA y organizadas en conjunto con la Escuela del Deporte del Principado de Asturias, ya que en esa época la EDEPA tenía ciclo de Técnicos en Montaña. En esta primera edición y en todas las celebradas anualmente hasta la fecha, esta Federación manifestó su postura contraria al cobro de tasas por rescate. En la edición de 2014, esta postura la expresamos, la explicamos y la discutimos en mesa redonda abierta al público con el Gerente de los Servicios de Emergencia del Principado de Asturias. A estas Jornadas, abiertas al público y recogidas por los medios de comunicación, siempre han sido invitados responsables de la Administración.

Desde 2014, la FEMPA ha realizado gratuitamente 19 cursos de Gestión de Riesgos para grupos de montaña, en los que han participado 57 entidades y 339 personas. Una actuación única en España y que pone como ejemplo la FEDME. En este curso, desde la diapositiva número 6 hasta la número 17 se explica porque somos contrarios al cobro de tasas por rescate y cuál entendemos que es el mejor camino a seguir para la disminución de los accidentes en montaña.

De forma breve, el resumen de la posición contraria al cobro de tasas por rescate, se fundamenta en:

1º Desde el punto de vista legal, el Código Civil ya contiene elementos jurídicos que permiten sancionar la negligencia o la imprudencia, por lo que entendemos no hace falta legislar específicamente, y mucho menos que existan hasta diecisiete diferentes leyes autonómicas.

2º Desde el punto de ético, discrimina actividades en función de una valoración del riesgo muy discutible desde la propia metodología de la Prevención de Riesgos.

3º Desde el punto de vista de la pedagogía, la sanción, como acción coercitiva, puede inhibir conductas pero no desarrolla actitudes basadas en la modificación cultural. Actitudes que si son las fundamentales para una correcta prevención de riesgos y por tanto la disminución de accidentes.

4º Desde el punto de vista de la metodología de la Prevención de Riesgos, primero es la información y la formación. En ninguno de estos fundamentales elementos ha habido inversión por parte de la administración.

5º Desde el punto de vista social, creemos que el beneficio que aportan los deportes de montaña, es superior al coste económico de los accidentes (¡Ojo! No es que no nos importen nuestros accidentes, nuestro trabajo está ahí para demostrarlo).

6º Desde el punto de vista económico, también creemos que el beneficio que aportan los deportes de montaña, es superior al coste económico de los accidentes.

En Asturias, a la hora de desarrollar la ley de cobro de tasas por rescate, la Administración nunca ha pedido consejo ni opinión a la FEMPA ni a otros expertos profesionales. En enero de 2016 mantuvimos una reunión con el Consejero de Presidencia del Principado en el que planteamos nuestra opinión y posibles soluciones al estado de la red de senderos y a los accidentes en montaña. Ha pasado un año... estamos esperando.

La opinión oficial de la FEMPA y de la FEDME ha sido reiteradamente expresada en diferentes medios de comunicación. En Asturias, RPA, SER, COPE, TPA, + Que Tele, La Nueva España y El Comercio han recogido esta opinión. Con motivo de la Semana de Montaña Ciudad de Oviedo, realicé mi última intervención en este sentido, fue el lunes 21-11-2016 en la tertulia radiofónica del programa d la RPA "Cambio de Juego", en la que participaron algunos presidentes de clubes ovetenses.

En la medida de las posibilidades de la FEMPA, seguimos realizando una campaña de formación para prevenir accidentes y dotar a los grupos, que voluntariamente lo acepten, de un sistema de gestión de riesgos que beneficie la seguridad incluso desde el punto de vista jurídico. Desde este año hay programados cursos gratuitos de Prevención de Riesgos en Montaña para los nuevos afiliados. Quiero volver a destacar que estas acciones son pioneras en España, lo que creo que pone de manifiesto el interés y la vinculación de esta Federación con la seguridad de los montañeros y su postura frente al cobro de tasas por rescate.

La idea de que el cobro de tasas por rescate beneficia al aumento de afiliados a clubes de montaña y por tanto a las federaciones, es equivocada. Al problema que supone la accidentalidad le suma el problema de la gestión del seguro y el malestar y enfrentamiento entre las opiniones encontradas en esta materia. A fecha de hoy son muchos los montañeros federados, no federados y profesionales que mantiene una opinión favorable sobre el cobro de tasas por rescate, estas respetables opiniones las podemos encontrar habitualmente en grupos de Facebook o en foros, como ha sido el reciente caso del Congreso Nacional de Seguridad en Montaña Invernal, realizado en diciembre pasado.

Si todas las opiniones son respetables y deben ser tenidas en cuenta para construir la acción común de la FEMPA, también la opinión oficial de la misma debe de ser considerada como objeto de atención y seguimiento por parte de los interesados. En este caso, la opinión de la FEMPA ha sido construida y defendida desde 2009, hecha pública en numerosas ocasiones, en diferentes medios de comunicación (sociales, especializados, alternativos). En esta medida, espero que este artículo sirva para mejorar la información sobre este desgraciado tema y para construir opiniones más fundadas y constructivas, porque soluciones las queremos todos.

No quiero concluir este artículo, sin volver a repetir públicamente, el difícil momento que pasa el Montañismo en España, pagando los efectos de una crisis económica e institucional, más allá de la realidad propia del Montañismo. Basta citar los problemas que tenemos con la accidentalidad, el estado de los senderos y los accesos a los espacios naturales. Nos queda mucho por hacer.
Manolo Taibo
Responsable del Comité de Prevención de Riesgos y Seguridad FEMPA

Manual de autosocorro
Montaña segura Consejos sobre prevención y autosocorro
Lo que sin duda hace que un manual de autorrescate tenga buena aceptación es que su autor sea un profesional del rescate, que sepa de lo que habla. Y si además es un experto en pedagogía y consigue trasmitir con rigor y al mismo tiempo con claridad sus consejos, entonces está claro que será un libro muy útil.

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Un escalador tendrá que pagar 5.960€ por su rescate en el Naranjo de Bulnes

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Darío Rodríguez/DESNIVEL - Martes, 10 de Enero de 2017 - Actualizado a las 09:30h. El 29 de octubre un escalador sufrió una fractura tras una caída escalando la vía Regil del Naranjo de Bulnes; fue rescatado por el Servicio de Emergencias del Principado de Asturias (SEPA).

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FALTA DE COMPETENCIA Y EXCESO DE PODER EN EL MERCADO:
-Condiciones que perjudican al consumidor por la existencia de monopolios y oligopolios.
-Retrasa la adopción de de innovaciones y mejoras tecnológicas.
Esto supone:
-Desequilibrio entre la relación de productores y consumidores. (Leyes antimonopolio)
-Establecer sanciones correspondientes a a la restricción o falseamiento de la competencia.
LA FALTA DE INFORMACÍON: INFORMACIÓN ASIMÉTRICA:
Lo que desconocemos puede perjudicarnos porque nos lleva a elegir mal (selección adversa) Ej: concesión de hipotecas a personas sin recursos (hipotecas subprime) , cláusulas abusivas...

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Cláusulas suelo, intereses de demora, vencimiento anticipado y un largo etcétera. En los últimos años, la justicia ha sacado los colores en innumerables ocasiones a la banca por las numerosas cláusulas abusivas presentes en las hipotecas de miles de ciudadanos. Las primeras, las cláusulas suelo, abrieron la vía a reclamaciones millonarias contra la banca después de que el Tribunal Supremo las declarara nulas - que no ilegales- en mayo de 2013.
[Lea aquí: El Tribunal de la UE concede la retroactividad total en las cláusulas suelo]
Sin embargo, la batalla judicial durante el último lustro ha entrado de lleno en los contratos hipotecarios dejando al descubierto los numerosos abusos cometidos por las entidades financieras y que, sin el estallido de la crisis, difícilmente habrían salido a la luz. Incluso el euríbor, que sirve de referencia para la inmensa mayoría de las hipotecas en España, está en el punto de mira después de que un juzgado de Sevilla haya sentenciado que la manipulación a la que fue sometido por varias entidades financieras europeas entre 2004 y 2012, sí influyó en los intereses que un cliente tuvo que abonar de más al banco.

La presencia de estas cláusulas no es baladí, ya que cientos de hipotecados no solo han visto cómo la cuota de su hipoteca no bajaba cuando más lo necesitaban, en plena crisis y en pleno aumento del paro, sino que algunas de estas cláusulas han sido responsables, directa o indirectamente, de que hayan perdido sus viviendas. A día de hoy, aunque muchas de ellas ya han sido declaradas nulas por parte de la justicia, lo cierto es que siguen presentes en miles de hipotecas y aún pueden encontrarse en los nuevos contratos hipotecarios. Para que nos hagamos una idea, el pasado mes de julio, la inscripción de hipotecas en el registro de la propiedad se paralizó al contener intereses de demora calificados como abusivos por el propio Tribunal Supremo. De hecho, al Boletín Oficial del Estado (BOE) llegan prácticamente a diario resoluciones en este mismo sentido.

Incluso el euríbor, que sirve de referencia para la inmensa mayoría de las hipotecas en España, está en el punto de mira tras haber sido manipulado

Pero ¿por qué siguen apareciendo en las hipotecas? Sencillamente porque la justicia no considera que sean ilegales, sino nulas cuando el cliente no ha sido debidamente informado de su presencia y de las consecuencias que pueden tener o cuando dichas cláusulas son totalmente desproporcionadas.

Basta con hacer el ejercicio práctico de abrir el cajón de los papeles y facturas del hogar y sacar el documento que corresponde a la escritura de nuestra hipoteca y comenzar a buscar entre sus páginas:

1.- Cláusula suelo-techo

Es las más polémica y conocida de todas ellas. Es una cláusula que fija un interés mínimo y máximo -este último generalmente muy desproporcionado- a pagar por los consumidores en sus hipotecas. Ha impedido que miles de hipotecados hayan podido beneficiarse de las fuertes bajadas del euríbor en los dos últimos años. Facua llegó a estimar que nueve de cada diez hipotecados no fueron informados por su banco o caja de que su crédito contaba con una.

El Tribunal Supremo obligó a BBVA, NovaCaixaGalicia, Cajamar y Banco Popular a devolver el dinero cobrado de más a partir de mayo de 2013El Tribunal Supremo las declaró nulas en mayo de 2013 en aquellos casos en los que hubiera habido falta de transparencia por parte de las entidades financieras y el cliente no hubiera sido informado apropiadamente de las consecuencias de su aplicación. Obligó a BBVA, Cajamar y NovaCaixaGalicia y, posteriormente al Banco Popular, a devolver el dinero cobrado de más a partir de esta fecha, pero posteriormente la mayoría de entidades financieras comenzó a eliminarlas también de sus contratos, aunque hubo entidades, como el Banco Sabadell, que no solo defendió la legalidad de las suyas a capa y espada, sino que siguió comercializando hipotecas con cláusulas suelo varios meses después de la sentencia del Alto Tribunal.

La batalla judicial aún no ha terminado ya que ahora es el Tribunal Superior de Justicia de la UE (TJUE) el que debe pronunciarse sobre si la nulidad de dichas cláusulas debe tener o no efectos retroactivos. Por lo pronto, el abogado general de la UE ya se ha manifestado en contra de dicha retroactividad.

2.- Vencimiento anticipado del préstamo

Esta cláusula permite al banco declarar vencido el préstamo antes del plazo pactado y reclamar de manera anticipada al hipotecado el importe total de la deuda en determinadas circunstancias, como el impago de alguna de las cuotas. Respecto a la aplicación de estas cláusulas también hay un antes y un después jurídico y judicial.

La fecha clave también es mayo de 2013 cuando entró en vigor la modificación de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Antes de esa fecha, según la ley, los bancos podían reclamar la totalidad de lo adeudado desde el impago de una sola cuota, pudiendo iniciar, por tanto, la ejecución hipotecaria, si bien solían esperar a la acumulación de deuda de varias mensualidades. Tras la reforma, los bancos deben esperar al impago de tres cuotas mensuales -o un importe equivalente a tres mensualidades- antes de interponer la demanda de ejecución hipotecaria. No obstante, el deudor puede rehabilitar el préstamo abonando la deuda que tenga pendiente hasta el momento del pago.

Al igual que sucede con las cláusulas suelo, la justicia no las ha declarado ilegales sino nulas y tanto el TJUE como el Tribunal Supremo admiten su validez, pero siempre y cuando se trate de un incumplimiento grave por parte del consumidor. No obstante, la nulidad de la cláusula no siempre conlleva el sobreseimiento de la ejecución hipotecaria.

Fue el conocido ' caso Aziz' el que sacó los colores a la banca española ante la UE. Su caso sacó a la luz las perversas consecuencias de esta cláusulas. Este vecino de Martorell (Barcelona) se vio inmerso en una ejecución hipotecaria después de dejar de pagar 453 euros, el 0,328% del total del préstamo que ascendía a 139.746,76 euros. En su momento, el juez español que se pronunció al respecto aseguró que el porcentaje de deuda impagada era demasiado "reducido" como para adoptar una medida tan drástica y que el banco solamente debería haberle reclamado el importe de las cuotas impagadas, con los intereses. Unos 3.000 euros.

Posteriormente, en un dictamen del TJUE de marzo de 2013 aseguraba que "la mora de una sola cuota puede deberse a un mero error y no necesariamente a dificultades de pago del prestatario. Además, el importe del préstamo garantizado, su duración y su importancia vital para el prestatario han de ponerse en relación con el interés de la prestamista en poder liberarse del contrato tras el impago de una sola cuota del préstamo".

La justicia ha dictaminado resoluciones que o bien inadmiten el procedimiento de ejecución hipotecaria o bien declara el sobreseimiento del procedimiento

A raíz de esto, la justicia ha venido dictaminando resoluciones que o bien inadmiten el procedimiento de ejecución hipotecaria si el juez declara la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado como "abusiva", o bien han declarado el sobreseimiento del procedimiento, con los efectos que ustedes se pueden imaginar "no procede despachar ejecución hipotecaria".

En esta misma línea está la cláusula de relativa a la liquidación unilateral de la deuda impagada, que establece que el banco puede presentar por su cuenta la liquidación del préstamo para iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria, sin que el cliente pueda oponerse.

3.- Intereses de demora

Los intereses de demora en los préstamos hipotecarios ya fueron regulados legalmente en 2013 tras la modificación de la ley hipotecaria que los limitaba a tres veces el tipo del interés legal del dinero -actualmente en el 3%- de tal manera que hoy en día no pueden superar el 9%. Se trataba de una rebaja significativa respecto a los porcentajes que venían aplicando antes de 2013 las entidades financieras y que oscilaban entre el 20% y el 30%.

La medida tampoco tuvo carácter retroactivo y tampoco afectaba a aquellas hipotecas que habían entrado en mora, sino que solamente se aplicaba a los intereses de demora devengados a partir de la entrada en vigor de la ley teniendo, por tanto, efectos sobre las nuevas hipotecas y sobre las que entrasen en mora.

En junio de este año, el Tribunal Supremo también se pronunciaba al respecto señalando que el interés de demora no debe superar en dos puntos el interés inicialmente firmado. Fue precisamente esta sentencia la que provocó durante el verano la parálisis en la inscripción en los registros de cientos de hipotecas que, a ojos del Supremo, contenían intereses abusivos.

4.- Finalidad del préstamo

Muchos préstamos hipotecarios prohíben al consumidor desarrollar actividad profesional alguna en un futuro en la vivienda si no es con el visto bueno del banco. También hay bancos que imponen cláusulas que impiden dedicar la vivienda al alquiler sin consentimiento de la entidad. Una importante limitación para el hipotecado si tenemos en cuenta que los plazos de amortización se sitúan entre 25 y 35 años y que, en caso de dificultades económicas, podrían ponerlo entre la espada y la pared al no poder, por ejemplo, alquilar su casa o una habitación para poder seguir devolviendo el préstamo al banco.

Imaginemos, por ejemplo, un fisioterapeuta que se ve obligado a instalar una consulta en su vivienda ante la imposibilidad de pagar un alquiler para pagar un local y una hipoteca simultáneamente.

Existen entidades bancarias que imponen cláusulas que impiden dedicar la vivienda al alquiler sin contar con el consentimiento del banco
Según el Centro de Estudios de Consumo, creado por la Universidad de Castilla-La Mancha, "supone la imposición de una garantía desproporcionada para el riesgo asumido por la entidad bancaria, atribuyendo a la entidad bancaria una facultad de control sobre el destino de la vivienda que no resulta acorde con negocio jurídico celebrado, ni necesario para el cumplimiento del fin contractualmente perseguido, limitando un derecho del prestatario en cuanto propietario de la vivienda de destinarla a usos que no afecten el valor de la garantía".

5.- Fuero

En algunos contratos hipotecarios, el banco también impone al deudor el sometimiento a un determinado fuero obligando al cliente, en caso de litigio, a acudir a los tribunales que correspondan al lugar que conviene a la entidad financiera. Por ejemplo, una pareja que compra una vivienda en Móstoles pero que cualquier conflicto judicial con la entidad deba resolverse en Madrid capital.

6.- Cesión del crédito

Desde hace varios meses, varios jueces llevan pronunciándose en contra de que un banco pueda iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria si ha vendido la deuda a un tercero. De hecho, hace apenas unos meses, el pasado 23 de mayo, un juzgado de Barcelona suspendía una ejecución hipotecaria tras documentarse que la hipoteca había sido titulizada y que el banco no era titular del crédito, por lo que carecía de legitimidad activa para reclamar la deuda.

Desde hace varios meses está en tela de juicio que un banco pueda instar una ejecución hipotecaria si vendió la deuda a un tercero
Ya en 2009, Tribunal Supremo declaró abusiva esta cláusula, mientras que el TJUE está analizando también la ejecución de una hipoteca titulizada por una cuestión prejudicial planteada por un Juzgado de Vigo.

Para cubrirse ante esta falta de legitimación para reclamar una deuda de la que ya no son dueños, los bancos han venido introduciendo este tipo de cláusulas en los contratos de las hipotecas.

7.- Redondeo al alza

En 2011, el Supremo también declaró abusiva esta cláusula. "Si la suma del tipo de interés de referencia y el margen o diferencial no fuera múltiplo exacto de un octavo de punto porcentual, el tipo de interés resultante se redondeará al múltiplo más cercano de dicho octavo de punto porcentual", recogen algunas hipotecas. Así, por ejemplo, supongamos que el resultado de sumar el tipo de interés más el euríbor nos da el 3,458%, con esta cláusula, el banco puede redondearlo al 3,5% o incluso al 3,75%, beneficiando al banco y perjudicando al deudor.

Para Paula de Teresa, abogada de V Abogados, "el núcleo central de la polémica relativa se ha centrado en determinar si dicha cláusula forma parte de las cláusulas que integran las condiciones generales de un contrato de préstamo y si podría ser considerada abusiva, y por tanto nula, de conformidad con lo dispuesto en la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (LGDCU) y la Ley de Condiciones Generales de la Contratación (LCGC). O sí, por el contrario esta cláusula no se le puede aplicar la legislación de protección de consumidores en materia de condiciones generales de contratación, no siendo aplicable a los elementos esenciales del contrato porque se trata de un ámbito propio de la autonomía de la voluntad y de las reglas del mercado".

Cotizalia En palabras del Supremo, este tipo de estipulación "no negociada individualmente, en contra de las exigencias de la buena fe causaban, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones entre el cliente y la entidad".

8.- Fórmula de cálculo de interés 360/365

Se basa en utilizar para el cálculo del interés diario el año comercial de 360 días entendiendo que todos los meses tienen 30 días. Sin embargo, para calcular el interés mensual de multiplica el resultante diario por los días reales que tiene el mes, esto es 365 días. Ya ha sido declarado nulo por la Audiencia Provincial de Pontevedra que sostiene que el cálculo de los intereses con la utilización del criterio del año comercial es una cláusula abusiva y por tanto nula, "ya que no puede decirse que supere el control de transparencia, dado que no consta en modo alguno que el apelante fuera informado adecuadamente de las consecuencia económicas negativas que tiene exclusivamente para él la aplicación de dicha cláusula".

"Que en el momento de la liquidación del saldo pueda tomarse como base el año comercial de 360 días y en cambio se utilice el mes natural para el cálculo del devengo de intereses, 31 o 30 días, constituye una práctica que genera un desequilibrio importante e injustificado en los derechos y obligaciones de las partes que perjudica siempre a la misma", en este caso el consumidor, concluye la misma.

La Audiencia de Pontevedra considera que el cálculo de los intereses con la utilización del criterio del año comercial es una cláusula abusiva y, por tanto, nula
Para Ignacio de Azúa Villalobos, socio del despacho V Abogados, "este método de cálculo, que supone incrementar artificiosamente los intereses que perciben los bancos, devengando intereses todos los 365 días del año con una base de cálculo de 360 días, ha dado lugar a una práctica que choca con lo dispuesto en la Ley de Consumidores y Usuarios y tampoco parece adecuarse a los criterios fijados por el TJUE en marzo de 2013".

"Con este método se usaba una ficción matemática, a efectos puramente comerciales. Se tomaba un año comercial de 360 días para el devengo de los intereses y una base de cálculo de 365 días. Es decir, podría entenderse que se regalan 5 días de intereses al banco cada año. La transcendencia económica para el hipotecado, no obstante, no es excesivamente elevada", puntualiza Cristina Borrallo, abogada de FuturLegal.com.

9.- Asunción de costas y otros gastos

Algunas hipotecas también incluyen cláusulas que imponen al consumidor todos los costes derivados de la formalización del contrato como la intervención registral y el pago de los tributos que corresponden al banco, como ocurre en ocasiones con el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD). También hay cláusulas que imponen al consumidor el pago de los gastos preprocesales, procesales o de honorarios de abogado y procurador contratados por el banco cuando el consumidor incumple un pago.

Sin embargo, el Tribunal Supremo considera que la imposición al prestatario del pago de los gastos derivados de la contratación del seguro de daños no constituye una cláusula abusiva por cuanto deriva de una obligación legal y la obligación del pago de la prima del seguro corresponde al tomador del mismo.

Para Cristina Borrallo, "en numerosos procedimientos de ejecución hipotecaria vemos cómo los profesionales que actúan en representación y defensa de las entidades tasan sus costas procesales en elevadas sumas. Esos importes provocan que las deudas aumenten y que los deudores, aun perdiendo sus viviendas, sigan debiendo importantes cantidades al banco. Según el art. 575 de la ley procesal, esa suma de intereses de ejecución y costas no pueden superar el 30%, una suma francamente elevada. Con la Ley 1/2013, la cual ha añadido un apartado bis a dicho art. 575, se ha moderado el porcentaje hasta el 5% en casos de ejecución de la vivienda habitual del deudor".

10.- Cuota final

Según explica Cristina Borrallo, existen dos tipos de cuota final. "Por un lado, la 'interest rate only' y, por otro, la cuota final propiamente dicha. Las primeras fueron comercializadas por bancos ingleses como Halifax pero también con entidades españolas como Banco Valencia, principalmente al mercado de extranjeros, especialmente ingleses, en España, debido a que la misma es ampliamente usada en sus países de origen. Esta cláusula consiste en pagar únicamente una cuota de intereses y no amortizar nada de capital hasta que llegue la última cuota. En cuanto a la cuota final propiamente dicha deja una parte del capital a amortizar en la última cuota, habitualmente de un 20% o 30%".

En este último caso genera una falsa creencia al consumidor de que su cuota mensual es más baja de lo que realmente es, ya que en realidad se está aplazando con cada cuota hipotecaria un 20 o 30% del principal prestado, según el caso, porcentaje que genera intereses hasta el final, y que se paga en una única cuota final de la vida de la hipoteca.

En opinión de esta experta, "en ambos casos, tiene obviamente que analizarse si hubo negociación individual o no, o, por el contrario, hubo imposición y, en algunos casos, desconocimiento. En algunos casos, se vendió bajo el atractivo de cuotas más reducidas, sin advertir del especial riesgo de que, una vez pagado el préstamo y llegado el ansiado momento de la última cuota, la misma no podría hacerse frente debido a su elevado coste".

"Nos encontramos ante una cláusula que al no haber sido debidamente informada al consumidor, debe considerarse abusiva, ya que si el prestatario hubiera sabido que la última cuota suponía un porcentaje tan alto del capital prestado, no hubiera constituido la hipoteca", concluye Ángela Gómez Alonso, abogada de V Abogados.

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tribunal de justicia de la unión europea (tjue)

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Saca tu hipoteca del cajón y busca: diez cláusulas abusivas tumbadas por la justicia . Noticias de Vivienda

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Gastos hipoteca: Saca tu hipoteca del cajón y busca: diez cláusulas abusivas tumbadas por la justicia . Noticias de Vivienda. La sentencia definitiva sobre las cláusulas suelo ha concedido la retroactividad total de la devolución de las cantidades cobradas en exceso, contra el dictamen del abogado general

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EL ESTADO Y LA REDISTRIBUCIÓN DE LA RENTA. (reducir las desigualdades).

1. Los impuestos: pagos proporcionalmente;  impuestos progresivos.

2. Gasto público: transfrencias, ayudas a ciudadanos, ayudas sociales...; gasto social.

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LA POLÍTICA ECONÓMICA Y LOS VALORES DE UNA SOCIEDAD.

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LA POLÍTICA ECONÓMICA Y LOS VALORES DE UNA SOCIEDAD.

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-Economía positiva(explicación) y economia normativa(opinión).
-Discrepación de los economistas por la variación de las teorías económicas.
-DEBATE ECONÓMICO: mezcla de hechos, datos, teorías,previsiones del futuro, y una opinion personal.
LOS VALORES EN LA ECONOMÍA.

Seguridad económica.

Libertad económica.

Sostenibilidad.

Solidaridad.

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LAS FUNCIONES DEL ESTADO: LA POLÍTICA ECONÓMICA.

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LAS FUNCIONES DEL ESTADO: LA POLÍTICA ECONÓMICA.

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POLÍTICAS COYUNTURALES:

Política fiscal:  incrementar el gasto público o disminuir los impuestos.

Política monetaria: fijación del tipo de interés y control de la cantidad de dinero en circulación.

Política exterior: medidas de política comercial y fijación del tipo de cambio.

Política de rentas: control de la inflación.

MEDIDAS ESRUCTURALES:

Modernización de sectores económicos clave.

Planificación indicativa.

Politica de nacionaliaciones o privatizaciones.

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Concepción que considera responsabilidad del Estado conseguir el pleno empleo, seguridad social para toda la población, educacion y sanidad y nivel de vida digno.
GASTO SOCIAL:
A) Prestaciones de caracter contributivo.
B) Prestaciones de carácter universal.
C) Prestaciones de carácter compensatorio.