# data[].attributes.headline
מדריך להתנהלות משפטית וכלכלית בתקופת הקורנה

# data[].attributes.subject
מדריך להתנהלות משפטית וכלכלית בתקופת הקורנה

# data[].attributes.body
הופק על ידי רשות האכיפה והגביה וג'וינט אשלים

# data[].attributes.attachment_link.title
מדריך להתמודדות עם חובות בתקופת משבר הקורונה

# data[].attributes.headline
פורטל כל זכות לאנשים שנקלעו למצוקה כלכלית במשבר

# data[].attributes.subject
פורטל כל זכות לאנשים שנקלעו למצוקה כלכלית במשבר

# data[].attributes.body
כלל הזכויות הכלכליות בתקופה זו

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
דף זה מרכז מידע חשוב למי שנקלע לקשיים כלכליים כתוצאה ממשבר הקורונה

קיימות זכויות נוספות לאוכלוסיות ספציפיות, ומומלץ לעיין ב פורטל המלא

כמיליון (!) עובדים יצאו לחופשה ללא תשלום (חל"ת) או פוטרו מאז ראשית משבר הקורונה. וזה עוד לפני מאות אלפי עצמאים שעסקיהם נסגרו או סובלים מירידה דרסטית בהכנסותיהם. המדינה פתחה מספר תכניות כמו דמי אבטלה גם לעובדים בחל"ת אבל מאות אלפי משפחות מוצאות את עצמן עכשיו בקשיים כלכליים ש"נחתו" עליהן בצורה מידית. המדריך מנסה להזכיר ולחשוף לכם מספר אפשרויות שיעזרו לכם כאן ועכשיו:

אנחנו מאחלים לכולנו שנעבור את התקופה בשלום כולל חזרה בהקדם לעבודה ולשגרה.

התנהלות מול הבנקים

דחיית תשלומי משכנתא

חלק מהבנקים מציעים לדחות את החזרי המשכנתא ל-3 חודשים (כולל הקרן, הריבית וההצמדה), ולקבל פטור מלא מעמלה בגין ההקפאה.

בסיום תקופת הדחייה, תשלומי המשכנתא שנדחים ייפרסו על יתר תקופת המשכנתא. לכן, התשלומים החודשיים שנותרו יעלו באופן יחסי לתקופת הדחייה (כולל ריבית והפרשי הצמדה).

הבנקים מאפשרים את דחיית החוב ללא צורך בהגעה לסניף.

מומלץ לעיין באתר האינטרנט של הבנק, לקבלת פרטים נוספים ולדרכי ההתקשרות.

הגדלת מסגרת אשראי בחשבון הבנק

לאור החשש שמשבר הקורונה יגרום ליותר אנשים קשיים בתזרים המזומנים המשפחתי (ולעצמאים בתזרים העסקי), וכתוצאה מכך אף עלולים לחזור להם צ'קים מחוסר כיסוי, בנק ישראל מתיר לבנקים להגדיל ללקוח את מסגרת האשראי באופן חד-צדדי, באותם תנאים שחלים כרגע (כלומר ללא החמרה בתנאי הריבית), ובלבד שהבנק ימסור ללקוח לאחר מועד ההגדלה מסמך המתעד את הגדלת המסגרת, גובה המסגרת החדשה ואת שיעור הריבית שתחול עליה.

השהייה של הגבלת חשבון בנק בשל צ'קים שלא כובדו

חוק שיקים ללא כיסוי קובע שחשבון בנק יוגבל אם במשך 12 חודשים סורבו (חזרו) 10 צ'קים או יותר שנמשכו על החשבון.

על-פי הנחית המפקחת על הבנקים, בתקופה שבה נגיף הקורונה הוכרז כמחלה מדבקת המסוכנת לציבור, יש להשהות הגבלה של חשבון בנק או בעל חשבון בשל צ'קים שחזרו.

בהתאם לכך, החל מיום 04.03.2020 ולמשך התקופה שתיקבע, במקרה שצ'ק חזר, בעל החשבון רשאי להגיש בקשה להוציא את הצ'ק מרשימת הצ'קים שחזרו.

בעל החשבון רשאי להגיש את הבקשה אם הצ'ק חזר בעקבות הרעה משמעותית בהכנסותיו, שקרתה בין המועד שבו נמשך הצ'ק ובין המועד שבו הוצג לפירעון, וזאת בשל מצב החירום.

למידע נוסף ראו ביטול הגבלת חשבון בגין צ'ק שחזר בשל מצב חירום או מצב מיוחד בעורף.

הקלות לאנשים עם חובות וקנסות

המרכז לגביית קנסות ברשות האכיפה מאפשר לחייבים המצויים בהסדר חוב (לתשלום קנסות) לשלם את התשלומים של חודשים מרץ, אפריל ומאי 2020, עד 15.06.2020.

כמו כן בתקופה זו (ועד 16.04.2020) יופסקו באופן זמני פעולות הגבייה של קנסות (מלבד קנסות שהוטלו על מי הפרת בידוד או איסור התקהלות) ולא יבוצעו עיקולים של מיטלטלין ותפיסות רכב בהוצאה לפועל מלבד מקרים חריגים.

למידע נוסף ראו אתר רשות האכיפה והגביה.

מענקים וקצבאות למי שהכנסותיהם נפגעו

עובדים שפוטרו או יצאו לחופשה ללא תשלום

עובדים שפוטרו או הוצאו לחופשה ללא תשלום, עשויים להיות זכאים לדמי אבטלה (אם הם מתחת לגיל 67) או למענק מיוחד מהמוסד לביטוח לאומי בסך של 1,000 - 4,000 ש"ח (אם הם מעל גיל 67).

עובדות מעל גיל 62 ועובדים מעל גיל 67 יכולים לקבל קצבת זיקנה כבר כעת.

עובדות מעל גיל 62 יכולות לקבל קצבת זיקנה או דמי אבטלה לפי הגבוהה ביותר. המוסד לביטוח לאומי ממליץ להגיש תביעה לשתי הקצבאות והוא יחשב איזו קצבה גבוהה יותר.

עובדים שפוטרו זכאים לקבל מהמעסיק שורה של זכויות, כגון: פיצויי פיטורים, פדיון ימי חופשה שלא נוצלו, פדיון דמי הבראה ושכר עבור תקופת ההודעה המוקדמת.

חשוב להצטייד במספר מסמכים חשובים מהמעסיק, כמו מכתב סיום העסקה, מכתב שחרור כספים, טופס 161 ועוד. מסמכים אלה יאפשרו לעובד למשוך כספים מהביטוח הפנסיוני, להגיש תביעות לדמי אבטלה וקצבאות אחרות מהמוסד לביטוח לאומי, וכן יסדירו את הטבות המס שהעובד זכאי להן.

עובדים שיתחילו לעבוד במקום עבודה אחר, יכולים לערוך תיאום מס מול מס הכנסה, כדי שגובה המס שינוכה להם מעבודתם החדשה, יתחשב בירידה בהכנסותיהם מתחילת השנה. ייתכן שבסוף השנה הם יהיו זכאים לבקש החזר מס הכנסה.

עצמאים ופרילנסרים

הבטחת הכנסה

מי שאין לו הכנסה כלשהי זכאי לגמלת הבטחת הכנסה.

אם יש לעובד הכנסה הנמוכה מהסכום הקבוע בחוק (כולל הכנסה מקצבאות), הוא עשוי להיות זכאי לגמלת הבטחת הכנסה חלקית ("השלמת הכנסה").

סכומי הגמלה נעים בין 1,409 ש"ח ליחידים עד גיל 25 החייבים להתייצב בשירות התעסוקה, ל-4,480 ש"ח להורים יחידים בני 55 שנים ומעלה עם 2 ילדים לפחות (נכון ל- 2020).

מקבלי הגמלה זכאים להטבות שונות.

למידע נוסף ראו:

מימוש חסכונות לטווח ארוך

חוסכים בקרן השתלמות יכולים למשוך את הכספים שהצטברו בקרן אם עברו 6 שנים מאז שהתחילו לחסוך בה. מי שעבר את גיל הפרישה (62 לנשים, ו-67 לגברים) יכול למשוך את הכספים כבר לאחר 3 שנות חיסכון. (משיכת כספים במועד מוקדם יותר כרוכה בתשלום מס).

עובדים מעל גיל 60 עשויים להיות זכאים למשיכת כספים שהצטברו בקרן הפנסיה (כולל להתחיל לקבל קצבת פנסיה חודשית) או בקופת גמל ללא מס או קנס.

ייתכן שמשיכת הכספים במועד זה פחות רווחית לאור העובדה שרוב קופות הגמל צברו הפסדים מאז פרוץ המשבר, ולכן אולי עדיף להמתין עם משיכת הכספים או לקחת הלוואה מקופת הגמל כפי שיפורט בהמשך.

כמו כן משיכת הכספים מ החיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים) כעת עשויה להקטין את גובה קצבת הפנסיה החודשית ואף להשפיע על גובה המס שישולם עליה.

מומלץ מאד לפנות לייעוץ מקצועי לפני החלטה על משיכת הכספים.

הלוואות ומשיכת כספים מחסכונות לטווח ארוך כולל קופות גמל וקרנות השתלמות

משיכת כספים מהחיסכון בקופות הגמל

חוסכים בקופות גמל שהכנסותיהם (כולל הכנסות בני זוגם) אינן עולות על שכר המינימום בחודש מסוים עשויים להיות זכאים לפטור מתשלום מס הכנסה במשיכת חלק מכספי קופת גמל לפני מועד הפירעון.

חוסכים שיש להם ילד שטרם מלאו לו 18 יהיו זכאים לפטור, אם הכנסותיהם אינן עולות על פעמיים שכר המינימום.

גובה הסכום שניתן למשוך ללא תשלום מס הוא ההפרש בין ההכנסה החודשית לשכר המינימום (או כפליים סכום שכר המינימום לעמית שיש לו ילד), בכל חודש שבו ההכנסות היו נמוכות.

מי שהכנסתו החודשית היא 2,000 ש"ח, יוכל למשוך מקופת הגמל סך של 3,300 ש"ח (ההפרש בין הכנסתו החודשית -2,000 ש"ח, לשכר המינימום - 5,300 ש"ח).

אם יש לו ילד מתחת לגיל 18, הוא יוכל למשוך מקופת הגמל סך של 8,600 ש"ח (ההפרש בין הכנסתו החודשית -2,000 ש"ח, לבין כפליים שכר המינימום - 10,600).

אם אין לו הכנסות כלל, הוא יוכל למשוך מקופת הגמל סך של 5,300 ש"ח (אם אין לו ילדים מתחת לגיל 18), או סך של 10,600 ש"ח (כפליים שכר המינימום) במקרה שיש לו ילד מתחת לגיל 18.

הלוואות מקופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות

קופות הגמל השונות, קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות, מאפשרות לחוסכים לקבל הלוואות בריביות נמוכות יחסית (בהשוואה לריביות הנהוגות בשוק).

סכום ההלוואה תלוי בסכום החיסכון שנצבר עד כה בחשבונו של מבקש ההלוואה וגם בשאלה אם החיסכון נזיל. כלומר, אם ניתן למשוך את הכספים מתוך החשבון (לדוגמה: בקרן השתלמות ניתן למשוך את הכספים לאחר 6 שנים, ואם החוסך הגיע לגיל פרישה, ניתן למשוך את הכספים בתום 3 שנים מתחילת החיסכון בקרן).

לפעמים נטילת הלוואה מקופות הגמל או מקרנות ההשתלמות עדיפה על פני שבירת הקרן (משיכת הכספים שנצברו), וזאת לאור הריבית הנמוכה של ההלוואה והעובדה שבמקרים רבים התשואות (הרווחים) בקופות הגמל ובקרנות פטורות ממס או שניתנות הטבות מס אחרות עבור השארת הכסף בחיסכון.

חשוב לזכור כי לקיחת הלוואה היא פתרון זמני בלבד וצריך להחזיר את ההלוואה תוך פרק זמן מסוים, לפי התנאים שנקבעו בין הלווה לבין הקופה או הקרן.

זכויות נוספות

אנשים שנקלעו למצב כלכלי קשה עשויים להיות זכאים לשורה של הטבות והנחות (בארנונה, בחשבונות חשמל ומים ועוד) ואף לסיוע בשכר דירה.

רשות המסים מעניקה מענק עבודה (מס הכנסה שלילי) לבעלי הכנסה נמוכה. ניתן להגיש תביעה למענק עבודה רק בסוף שנת המס בהתאם להכנסות בשנה שחלפה.

אם טרם הגשתם בקשה למענק עבודה עבור שנת 2019, כדאי למהר ולהגיש את הבקשה (בדואר או באינטרנט).

כניסה לתהליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי (פשיטת רגל)

במצב הקיים יש חשש שרבים יגיעו למצב של של חדלות פירעון. אדם שנקלע לקשיים כלכליים שבגינם אינו יכול לעמוד בתשלומים שהוא חייב לאחרים, יכול בתנאים מסוימים לפתוח ביוזמתו בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.

במסגרת הליכים אלה נבחנת יכולתו הכלכלית לפרוע את חובותיו או את חלקם, ובסיומם הוא עשוי לקבל הפטר (פטור) מתשלום החובות שלא כיסה ולפתוח דף חדש בחייו הכלכליים ללא חובות.

הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי יכולים להימשך מספר שנים ובמהלכם עשויות להיות מוטלות הגבלות מסוימות על העובד (כגון עיכוב יציאה מהארץ, הגבלה על החזקת דרכון וכו').

למידע נוסף ראו חדלות פירעון ושיקום כלכלי (פשיטת רגל).

בשל משבר הקורונה, עובדים (שכירים או עצמאים) שנמצאים בהליכי חדלות פירעון או פשיטת רגל רשאים להגיש בקשה להפחתה זמנית של גובה התשלום החודשי או מתן פטור זמני מחובת התשלומים. למידע נוסף ראו:

ארגוני סיוע

# data[].attributes.attachment_link.title
מידע חשוב למי שנקלע לקשיים כלכליים עקב משבר נגיף קורונה

# data[].attributes.attachment_link.description
דף זה מרכז מידע חשוב למי שנקלע לקשיים כלכליים כתוצאה ממשבר הקורונה קיימות זכויות נוספות לאוכלוסיות ספציפיות, ומומלץ לעיין ב פורטל המלא כמיליון (!) עובדים יצאו לחופשה ללא תשלום (חל"ת) או פוטרו מאז ראשית משבר הקורונה. וזה עוד לפני מאות אלפי עצמאים שעסקיהם נסגרו או סובלים מירידה דרסטית בהכנסותיהם.

# data[].attributes.headline
זכאות עובד עצמאי לאבטלה

# data[].attributes.subject
זכאות עובד עצמאי לאבטלה

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
החל משנת 2018, עובד עצמאי ש הפקיד כספים לחיסכון פנסיוני יוכל למשוך בתנאים מסוימים כספים מתוך קרן החיסכון, וזאת במצב של אבטלה (הפסקת העיסוק במשלח ידו, סגירת עסק או הגעה לגיל פרישה ללא הכנסות מעסק או משלח יד)

סכום המשיכה המקסימלי שעצמאי יוכל למשוך במצב של אבטלה תלוי, בין היתר, במספר השנים בהם הפקיד העצמאי כספים בקופת הגמל לקצבה

כספים שנמשכו מקופת הגמל לקצבה במצב של אבטלה יהיו פטורים ממס עד לתקרה הקבועה בחוק

ייתכן כי בשל היעדר תקנות, לא ניתן עדיין למשוך בפועל את הכספים מתוך הביטוח הפנסיוני

מומלץ לפנות אל קרן הפנסיה או אל החברה המנהלת את ביטוח המנהלים שלכם על מנת לבדוק אם וכיצד ניתן לבצע את המשיכה.

החל משנת 2018, עובדים עצמאים שהפקידו כספים ל חיסכון פנסיוני על פי דרישת החוק, יוכלו למשוך כספים מתוך החיסכון, וזאת במצב של אבטלה (סגירת עסק או הגעה ל גיל פרישה ללא הכנסות מעסק, ממשלח יד או מחקלאות).

החל משנת 2017 עובדים עצמאים חייבים להפריש חלק מהכנסתם לחיסכון פנסיוני. מהתשלומים שמפקיד העצמאי לקופת גמל לקצבה על פי החוק, ייוחס למרכיב חיסכון למצב אבטלה הסכום הנמוך מבין שני אלה:

1/3 מכל תשלום שהפקיד העצמאי לחיסכון הפנסיוני.

12,200 ש"ח לכל שנה שבה הפקיד העצמאי תשלומים לקופת הגמל לקצבה.

כספים שנמשכו מקופת הגמל לקצבה במצב של אבטלה (סגירת העסק או הגעה לגיל פרישה) יהיו פטורים מתשלום מס, עד לתקרה הקבועה בחוק ואשר מפורטת בהמשך.

עובד עצמאי שהפקיד כספים לחיסכון פנסיוני לעצמאים בהתאם לחוק, יוכל למשוך סכומים מסוימים מתוך החיסכון הפנסיוני, בהתקיים אחת מהנסיבות הבאות:

העצמאי סגר את העסק.

העצמאי הגיע לגיל פרישה ואין לו הכנסה מעסק או משלח יד (כולל הכנסה מחקלאות או עיבוד אדמה)

העצמאי חדל לעסוק במשלח היד שלו.

תהליך מימוש הזכות

על מנת למשוך את הכספים מתוך הביטוח הפנסיוני בזמן האבטלה יש להמציא מספר מסמכים:

אישור מביטוח לאומי שהחוסך העצמאי הינו במצב אבטלה.

אישור מרשות המסים על סגירת תיק העוסק במע"מ ובמס הכנסה.

הצהרה חתומה מרואה חשבון או מעורך-דין על כך שהעסק חדל מכל פעילות.

ייתכן שלצורך שחרור הכספים יידרש העצמאי להגיש לחברה המנהלת את קופת הגמל או הביטוח הפנסיני הוכחות על סגירת העסק, למשל: הוכחות על הפסקת פרסומו, סגירת אתר האינטרנט שלו וכיו"ב.

משיכת הכספים בגין סגירת העסק תהיה בפריסה לשלושה תשלומים (3 תשלומים שווים במשך 3 חודשים), ובגין יציאה לגיל פרישה תהיה בתשלום אחד.

המועד הראשון שבו ניתן למשוך את הכספים

עצמאי העומד בדרישות החוק יוכל להתחיל למשוך כספים בעת אבטלה החל מיום 01.01.2018 ובהתאם לכללים הבאים:

עצמאי שהפקיד לביטוח הפנסיוני לפני 2017

עצמאי שהפקיד תשלומים לביטוח פנסיוני עוד לפני שנת 2017, בטרם נכנס החוק לתוקף, יהיה רשאי למשוך כספים במקרה של אבטלה, אם הפקיד כספים בשיעור הדומה לשיעור ההפקדה לפנסיית חובה על פי החוק לפחות, וזאת במשך 2 שנות מס מתוך השנים 2016-2013.

עצמאי שהפקיד החל משנת 2015 כספים לביטוח פנסיוני בהתאם לשיעור ההפקדה הקבוע בחוק, יהיה רשאי למשוך כספים מהקרן במצב של אבטלה החל מיום 01.01.2018.

בכל מקרה אחר (למשל אם אותו עצמאי הפקיד לביטוח הפנסיוני באותן שנים סכומים הנמוכים מהשיעורים הקבועים בחוק או במקרה שהפקיד לביטוח הפנסיוני סכומים במשך פחות מ-2 שנות מס בין השנים 2016-2013) יוכל אותו עצמאי למשוך את הכספים כמו עובד שהתחיל להפקיד לראשונה החל משנת 2017 (ראו להלן).

עצמאי שלא הפקיד לביטוח הפנסיוני לפני 2017

עצמאי שהתחיל להפקיד את תשלומי חובה לביטוח הפנסיוני החל משנת 2017 בהתאם להוראות החוק ולא הפקיד לביטוח הפנסיוני לפני כן יהיה רשאי למשוך כספים במקרה של אבטלה, רק בתנאי שהפקיד כספים בעבור שנתיים לפחות מתוך שלוש שנות המס האחרונות שקדמו למועד המשיכה.

עצמאי שהפקיד כספים לקופת גמל לקצבה החל משנת 2017 בהתאם לאמור בחוק, יהיה רשאי למשוך כספים מהקרן במצב של אבטלה לכל המוקדם ב-01.01.2019.

סכום המשיכה המקסימלי במצב של אבטלה

כשהעצמאי הפקיד תשלומים לביטוח הפנסיוני עוד לפני שנת 2017

כאשר עצמאי הפקיד לביטוח הפנסיוני לפני שנת 2017 סכומים בשיעורים הזהים לשיעורי ההפקדות שנקבעו בחוק, הוא יוכל למשוך מתוך הסכומים שהצטברו עד לשנת 2017 את הסכום הנמוך מבין אלה:

1/3 מהסכום שצבר העצמאי בביטוח הפנסיוני עד תחילת 2017.

הסכום של 12,200 ש"ח כשהוא מוכפל במספר השנים שבהן הפקיד העצמאי תשלומים לפני שנת 2017, והחל משנת המס שלאחר השנה שבה ביצע משיכה ללא חבות מס בקופת הגמל.

עצמאי הפקיד תשלומים לביטוח הפנסיוני החל מתחילת שנת 2010.

נניח שהסכום שצבר העצמאי בקופת הגמל במועד סגירת העסק עומד על 140,000 ש"ח - שמתוכם 120,000 ש"ח נצברו לפני 2017.

בתום שנת 2018 סגר העצמאי את העסק, והוא מעוניין למשוך כספים לתקופת האבטלה.

העובד יוכל למשוך את הסכום הנמוך מבין הסכומים הבאים:

1. 1/3 מהסכום שצבר העצמאי לפני 2017, כלומר 40,000 ש"ח (שהם 1/3 מתוך 120,000 ש"ח).

2. הסכום של 12,200 ש"ח כשהוא מוכפל ב 7 השנים בהם הפקיד העצמאי תשלומים לקופת הגמל לקצבה, לפני שנת 2017, עומד על 85,400 ש"ח (לפי החישוב: 12,200 X‏ 7).

מהאמור לעיל עולה שסכום המשיכה המקסימלי שהעצמאי יכול למשוך מקופת הגמל בתקופת האבטלה ללא מס, עומד על 1/3 מהסכום שצבר בקופת הגמל לפני 2017, כלומר 40,000 ש"ח.

מתוך הסכומים שהוא הפקיד החל משנת 2017 בהתאם לחוק, הוא יוכל למשוך את הסכומים הקובעים בחוק לגבי עובד עצמאי רגיל שהחל להפקיד החל משנת 2017 (ראו פירוט בפסקה הבאה).

כשהעצמאי הפקיד תשלומי חובה לקופת גמל לקצבה, החל משנת 2017

עצמאי שהחל להפקיד לביטוח הפנסיוני בשנת 2017 או מאוחר יותר (בהתאם לשיעורים הקבועים בחוק), יוכל למשוך (בפטור ממס) מתוך החיסכון הפנסיוני את הסכום הנמוך מבין שני אלה:

הסכום שנצבר לטובת העצמאי במרכיב החיסכון למצב אבטלה החל משנת 2017

הסכום של 12,200 ש"ח כשהוא מוכפל במספר השנים שבהן הפקיד העצמאי תשלומים לקופת הגמל לקצבה החל משנת 2017. (אם העצמאי כבר משך בעבר כספים בפטור ממס בשל מצב אבטלה, אזי יש להכפיל את הסכום של 12,200 במספר השנים בהן הפקיד כספים לאחר השנה שבה משך את הכספים בשל אבטלה).

עצמאי הפקיד כספים לקופת גמל לקצבה החל מתחילת שנת 2017 ועד לתום שנת 2019 (במשך 3 שנים).

נניח שהסכום שהופקד מסתכם מ-90,000 ש"ח - 1/3 מתוכו (30,000 ש"ח) מיועד לרכיב החיסכון למצב אבטלה.

בסוף 2019 סגר העצמאי את העסק והוא מעוניין למשוך כספים לתקופת האבטלה.

אלו הסכומים שביניהם יש לבחור:

1. הסכום שנצבר לעצמאי במרכיב החיסכון למצב אבטלה - 30,000 ש"ח.

2. הסכום של 12,200 ש"ח כשהוא מוכפל ב-3 השנים, בהן הפקיד העצמאי תשלומים לביטוח הפנסיוני, עומד על 36,600 ש"ח (לפי החישוב: 12,200 X‏ 3).

העובד יוכל למשוך ללא מס את הסכום הנמוך מבניהם, שהוא הסכום בסך 30,000 ש"ח שנצבר לעצמאי במרכיב החיסכון.

למרות האמור לעיל, אם הסכום שחושב נמוך מסכום של 3 פעמים שכר מינימום לחודש, (כלומר 15,900 ש"ח), הוא יוכל למשוך מהחיסכון סך של 15,900 ש"ח, וזאת בתנאי שהוא לא משך כבר קודם לכן כספים בסכום זה יותר מפעמיים.

עצמאי הפקיד כספים לקופת גמל לקצבה החל מתחילת שנת 2017 ועד לתום שנת 2019 (במשך 3 שנים).

נניח שהסכום שהופקד מסתכם מ-30,000 ש"ח - 1/3 מתוכו (10,000 ש"ח) מיועד לרכיב החיסכון למצב אבטלה.

בסוף 2019 סגר העצמאי את העסק והוא מעוניין למשוך כספים לתקופת האבטלה.

אלו הסכומים שביניהם יש לבחור:

1. הסכום שנצבר לעצמאי במרכיב החיסכון למצב אבטלה - 10,000 ש"ח.

2. הסכום של 12,200 ש"ח כשהוא מוכפל ב-3 השנים, בהן הפקיד העצמאי תשלומים לביטוח הפנסיוני, עומד על 36,600 ש"ח (לפי החישוב: 12,200 X‏ 3).

ככלל, העובד יוכל למשוך את הסכום הנמוך מבניהם, שהוא הסכום בסך 10,000 ש"ח שנצבר לעצמאי במרכיב החיסכון, אולם מאחר שסכום זה נמוך מ-3 פעמים שכר מינימום, העובד יהיה רשאי למשוך סכום גבוה מהסכום שחושב, ולכל היותר הוא יוכל למשוך (בפטור ממס) הוא 15,900 ש"ח.

פטור ממס על משיכת כספים מקופת גמל לקצבה של עצמאים בשל אבטלה

עצמאי שמשך סכומים מתוך הביטוח הפנסיוני או קופת הגמל במצב של אבטלה (סגירת העסק או הגעה לגיל פרישה בתנאי שאין לו הכנסות מעסק או ממשלח יד), יהיה פטור ממס על משיכת הכספים כל עוד הסכומים שמשך אינם עוברים את התקרה (הסכומים שפורטו לעיל). כל סכום שמעבר לסכומים אלה יהיה מחויב במס הכנסה בשיעור 35%.

למידע נוסף ראו: פטור ממס במשיכת כספים מקופת גמל לעצמאים בשל אבטלה.

ארגוני סיוע

ארגונים עם קישור ישיר בלבד לאתר הארגון

ארגוני סיוע בתחום הביטוח הפנסיוני

ארגוני סיוע בתחום התעסוקה

חקיקה ונהלים

# data[].attributes.attachment_link.title
משיכת כספים מהביטוח הפנסיוני או מקופת גמל לעצמאים בתקופת אבטלה

# data[].attributes.attachment_link.description
החל משנת 2018, עובד עצמאי ש הפקיד כספים לחיסכון פנסיוני יוכל למשוך בתנאים מסוימים כספים מתוך קרן החיסכון, וזאת במצב של אבטלה (הפסקת העיסוק במשלח ידו, סגירת עסק או הגעה לגיל פרישה ללא הכנסות מעסק או משלח יד) סכום המשיכה המקסימלי שעצמאי יוכל למשוך במצב של אבטלה תלוי, בין היתר,

# data[].attributes.headline
פורטל כל זכות לתקופת הקורונה

# data[].attributes.subject
פורטל כל זכות לתקופת הקורונה

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
מגיפת הקורונה משפיעה על החיים של כולנו. בפורטל זה ובערכים ייעודיים באתר בנושאי הקורונה, תמצאו מידע רחב ועדכני שיסייע לכם להכיר ולממש את הזכויות הרלבנטיות לכם בתקופה זו. להנחיות משרד הבריאות חשוב שתתעדכנו מול אתר משרד הבריאות ומול ערוץ הטלגרם הייעודי לנושא.

ניתן לעקוב אחר העדכונים השוטפים ב יומן עדכונים בנושא קורונה.

# data[].attributes.attachment_link.title
קורונה - מצב חירום 2020

# data[].attributes.attachment_link.description
מגיפת הקורונה משפיעה על החיים של כולנו. בפורטל זה ובערכים ייעודיים באתר בנושאי הקורונה, תמצאו מידע רחב ועדכני שיסייע לכם להכיר ולממש את הזכויות הרלבנטיות לכם בתקופה זו. להנחיות משרד הבריאות חשוב שתתעדכנו מול אתר משרד הבריאות ומול ערוץ הטלגרם הייעודי לנושא. ניתן לעקוב אחר העדכונים השוטפים ב יומן עדכונים בנושא קורונה.

# data[].attributes.headline
פורטל כל זכות בערבית לתקופה זו

# data[].attributes.subject
פורטל כל זכות בערבית לתקופה זו

# data[].attributes.attachment_link.title
كل الحق - כל-זכות

# data[].attributes.attachment_link.description
حقك تعرف حقك! ملايين المستخدمين حصلوا على معلومات عن حقوقهم في كل المجالات بسهولة ومجانا بواسطة موقع "كل الحق"

# data[].attributes.headline
דף זכויות מרכז עוצמה בנימין

# data[].attributes.subject
דף זכויות מרכז עוצמה בנימין

# data[].attributes.attachment_link.title
דף זכויות קורונה

# data[].attributes.headline
מסמך המלצות של התכנית להערכות כלכלית בתקופה זו

# data[].attributes.subject
מסמך המלצות של התכנית להערכות כלכלית בתקופה זו

# data[].attributes.attachment_link.title
__הערכות כלכלית לאור המצב

# data[].attributes.headline
שאלות ותשובות לבעלי עסקים קטנים ובינוניים 

# data[].attributes.subject
שאלות ותשובות לבעלי עסקים קטנים ובינוניים 

# data[].attributes.body
משרד הכלכלה והתעשייה

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
המידע מעודכן נכון ל-18.3.2020 בשעה 13:00

מי יכול לעבוד?

המגזר הפרטי יעבוד במתכונת מצומצמת עם הגבלה ל-30% מכוח האדם בו זמנית.

עסקים עם עד 10 עובדים לא צריכים לצמצם את מצבת כוח האדם, בתנאי שיקפידו על הוראות משרד הבריאות של שמירת מרחק של 2 מטר.

שירותים חיוניים ימשיכו לפעול במתכונת מלאה, כולל מרכולים, ובתי מרקחת, וכל שרשרת האספקה של מוצרים חיוניים.

לאילו סוגי עסקים אסור לפעול?

מתוך הנחיות משרד הבריאות: החל מתאריך 15.03.2020, עסקים אלו יישארו סגורים:

קניונים (למעט מרכולים ובתי מרקחת, מקומות שמוכרים מזון שלא לצריכה במקום)

דיסקוטקים, ברים, פאבים ובתי אוכל ובכלל זה בתי אוכל בבתי מלון (למעט הפעלת בתי אוכל שיספקו מזון שלא לצריכה במקום)

אולמות אירועים

חדרי כושר ובריכות שחיה, פארקי מים, גן חיות, ספארי, פינות חי

מקוואות (גברים), בית מרחץ

בתי קולנוע, תיאטרון ומוסדות תרבות אחרים

מתקני שעשועים ולונה פארק

עסקים לטיפול לא רפואי בגוף האדם (לפי צו רישוי עסקים: טיפול יופי וקוסמטיקה, פדיקור ומניקור, מכון שיזוף, מספרה, כתובות קעקע, ניקוב חורים בגוף האדם)

מקומות לעריכת מופעים וירידים

כלי שיט ציבורי

אתרי מורשת

כל שאר העסקים יוכלו להישאר פתוחים תוך שמירה על התנאים הבאים:

חל איסור על כל התכנסות של מעל 10 אנשים (חוץ ממרכולים, שם אין מגבלת כמות)

איסור מוחלט על הגעת חולים למקום העבודה

חל איסור גורף על קיום כנסים בינלאומיים בישראל

בתי אוכל יוכלו להמשיך לפעול רק לטובת אספקת אוכל שלא לצריכה במקום, כלומר, לעשות משלוחים של אוכל או לספק הזמנות ל-TAKE AWAY. להנחיות משרד הבריאות לגבי משלוח מזון מבתי אוכל, לחצו כאן.

בתאריך ה-17.3.2020 התפרסמו הנחיות חדשות של משרד הבריאות. הנחיות אלו בשלב זה הינן בגדר המלצות בלבד ואינן מחייבות.

שאלות נוספות לגבי מקומות עבודה:

האם חנויות מסחר שהן על הרחוב או מתחמי קניות פתוחים יכולות להמשיך ולפעול?

כן, חנויות שממוקמות על הרחוב או במתחמים פתוחים שהם לא קניונים, יכולות להמשיך לפעול.

האם יש מגבלות על מספר אנשים בסופרים?

אין מגבלה על מספר האנשים שיכולים להימצא בסופר.

קייטרינג מוגדר כמפעל חיוני, ולכן יכול לפעול.

האם מספרות נחשבות טיפול לא רפואי בגוף האדם?

כן ועל כן צריכות להישאר סגורות.

מה לגבי פיזיותרפיה, מסאז', מה נחשב רפואי ומה נחשב לא רפואי?

טיפול לא רפואי בגוף האדם הוא לפי צו רישוי עסקים, שם מופיעים העיסוקים הבאים: טיפול יופי וקוסמטיקה, פדיקור ומניקור, מכון שיזוף, מספרה, כתובות קעקע, ניקוב חורים בגוף האדם.

בחללי עבודה משותפים - על מי מוטלת אחריות לשמירה על הכללים, על הדיירים או על בעלי הנכסים?

האחריות בחללי עבודה משותפים היא על מנהלים של העסקים או הארגונים ששוכרים משרדים בחלל המשותף. אם אין מנהל, אז בעל הנכס הוא האחראי.

מה עושים עם העובדים?

עקב ירידה זמנית בהכנסות אין לי איך להמשיך לשלם לעובדים שלי, מה האפשרויות העומדות בפניי?

על מנת להקל על ההוצאות בתקופה זו, בעל העסק רשאי להוציא את עובדיו לחופשה ללא תשלום (חל"ת) ובכך עובדיו לא יאבדו את זכויותיהם במסגרת יחסי עובד-מעביד. המוסד לביטוח לאומי הודיע כי עובדים שנדרשים על ידי המעסיק לצאת לחל"ת למשך 30 יום ומעלה, זכאים לדמי אבטלה החל מהיום הראשון לחופשה בפרוצדורה מקוצרת.

העובדים רשאים לקבל דמי אבטלה גם אם לא ניצלו את כל ימי החופש שלהם.

המעסיק נדרש למלא עבור העובד לצורך קבלת דמי אבטלה:

אישור על תקופת העסקה ושכר (בל/1514) - יש למלא טופס זה עבור כל עובד. אם מדובר בעובד בחל"ת המעסיק צריך לציין שהיציאה לחל"ת היא בעקבות התפרצות הנגיף. כמו כן יש לציין את תאריך היציאה לחל"ת ואם התקופה לא ידועה - יש לרשום שתאריך סיום החל"ת אינו ידוע.

טופס 100 לכל העובדים - המעסיק נדרש לשדר טופס 100 עבור כל העובדים. טופס 100 הוא ריכוז תלושי השכר הכולל הפרשי שכר ושכר נוסף. שידור טופס 100 ניתן לבצע מכל מערכת שכר.

כמו כן, אם בעל העסק סבור ששיעור המקדמה שנקבע לו גבוה יותר מסכום המס שיגיע ממנו בשנת המס, למשל בעקבות ירידה משמעותית בהכנסות הצפויות של העסק בשל השפעות הנגיף

, הוא זכאי לפנות לפקיד השומה באזור העסק בבקשה מנומקת להקטנת שיעור המקדמה.

בתאריך 16.3.2020 המוסד לביטוח לאומי הודיע על שורה של הטבות והקלות עקב המשבר:

דחייה של תשלומי ביטוח לאומי וביטוח בריאות של חודש אפריל.

פריסת התשלום הדחוי של חודש אפריל.

הקפאה מוחלטת של פעולות האכיפה כולל אי הטלת עיקולים חדשים ודחיית הטיפול בעיקולים קיימים.

בנוסף חשוב לזכור כי, עובד עצמאי יכול לבקש מביטוח לאומי לחשב מחדש את המקדמות הרבעוניות של דמי הביטוח אם חלו שינויים בהכנסותיו:

את הבקשה יש להגיש על גבי טופס בקשה לתיקון מקדמות

ניתן להגיש בקשה כזו עד 4 פעמים במהלך השנה

יש לצרף לבקשה מסמכים/אישורים המראים כי מתקיימים אחד התנאים הקבועים בתקנות לשינוי המקדמות:

קיימים נימוקים כי הכנסתו של המבוטח גדלה או קטנה ב- 10% לפחות מהכנסתו ששימשה יסוד לחישוב המקדמה.

נתקבלה שומה לשנת המס שקדמה לשנה השוטפת.

שינוי מקדמות במס הכנסה- מקדמת מס הכנסה הוגדלה או הוקטנה בשיעור של 10% לפחות.

שינויים במחזור העסקאות- שינויים ריאליים במחזור העסקאות בתקופה של שלושה חודשים רצופים בשנה השוטפת, בשיעור של 20% לפחות לעומת מחזור העסקאות באותם שלושת החודשים בשנה הקודמת.

רשת ביטחון לעסקים

יינתן מענק לעצמאים בגין ירידה צפויה בהכנסות בשנה הקרובה בעקבות התפשטות הנגיף וההאטה הכלכלית. התנאים ואופן הגשת הבקשה יפורסמו לציבור בהקדם.

צו הביטוח הלאומי (סיווג מבוטחים וקביעת מעבידים), תשל"ב-1972 קובע שבסוגי עבודות מסוימים ובתנאים מיוחדים, עובדים עצמאים ייחשבו כעובדים שכירים לעניין תשלום ביטוח לאומי. הפרטים המלאים מופיעים בתוספת הראשונה של הצו.

מורי דרך - מורה דרך עצמאי שאין בבעלותו "רכב אשכול". צריכים לצרף טופס 856 או 857 מהגורם מולו עבדו (כגון סוכנות נסיעות). זהו טופס הדיווח של סוכני הנסיעות למס הכנסה אודות העבודה שלכם ובאמצעותו הוא מנכה במקור את דמי הביטוח והבריאות עבורכם (יש חובה חוקית לספק את הטופס). במידה וקיים סירוב מצד הגורם שסופקה לו עבודה למסור את טופס 856 או 857, יש לצרף לתביעה צילום קבלות תוך ציון תאריכים מסודרים בהם בוצעה העבודה לכל קבלה ופרטים מלאים של מקום העבודה. ביטוח לאומי ישלם לכם מקדמות על חשבון דמי האבטלה ובמקביל ייערך בירור מול אותו גורם על מנת לוודא שאכן מעמדכם הוא שכיר לפי חוק הביטוח הלאומי. כמו כן, יש לצרף טופס הצהרה משותפת - יש להגיש טופס הצהרה משותפת של מורה הדרך עם אגודת מורי הדרך או ארגון מורשת דרך בנוגע לתאריך הפסקת העבודה ומשך תקופת האבטלה הצפויה. אם תקופת האבטלה נמשכת מעבר לתקופה שהוצהרה יש צורך להגיש הצהרה חדשה.

מדריכים, מרצים ומורים - מדריכים, מרצים ומורים, שעובדים כעצמאיים, ומקום עבודתם הפסיק את הפעילות בעקבות המשבר, יכולים להיות זכאים לדמי אבטלה. כל מורה, מדריך או מרצה שעובדים כעצמאיים ועוסקים בהדרכה או לימוד תחת הסכם עבודה של לפחות 3 חודשים או סדרה של לפחות 7 שיעורים או הרצאות. לדוגמה: מרצים באוניברסיטאות ומכללות, מדריכי ספורט במכונים, מורים בקורסים, מדריכי חוגים במתנ"סים וכדומה. צריכים לצרף טופס 856 או 857 או קבלות (ראה בתנאים של "מורי דרך")

אמנים - אמנים שמקום עבודתם הפסיק את הפעילות בעקבות המשבר, יכולים להיות זכאים לדמי אבטלה. אמנים שעוסקים בהופעה אמנותית או בידורית כמו הנחיה במופע, משחק, שירה, דקלום, הקראה, נגינה, ניצוח, ריקוד, פנטומימה, לוליינות וקוסמות. כולל הופעה בכל אחד מאלה לצורך הקלטה או צילום (חוץ ממקרים של הקלטה או צילום לצרכי פרסומת). עבודת אומנות לצורך כך, היא עבודה תחת הסכם של לפחות 3 חודשים בתחומי האמנות שפורטו, או תחת הסכם לסדרה של לפחות 5 הופעות ב-12 חודשים. צריך לצרף אישור מהמקום שבו הופעת, הכולל פירוט של חודשי העסקה וגובה השכר החודשי והצהרת אומן התובע דמי אבטלה (בל/1516) עם פרטי התקופה שעבדת, המקום שבו עבדת וסיבת הפסקת העבודה.

אם במהלך תקופת הזכאות לדמי האבטלה תקבלו הצעת עבודה מזדמנת ותבצעו אותה - חובתכם להודיע על תאריכי העבודה לביטוח לאומי או לשירות התעסוקה: אם תודיעו לביטוח הלאומי - סכום ההכנסה ינוכה מסך דמי האבטלה שמגיעים לכם, ואם תודיעו לשירות התעסוקה - בקשו שלא ירשמו אתכם כדורשי תעסוקה בתאריכים הספציפיים שבהם עבדתם.

שאלות בנושא מימון, אשראי ובנקאות

בעקבות התפשטות הנגיף חלה ירידה חדה בהכנסות שלי, כיצד המדינה יכולה לסייע לי?

מענק: יינתן לעצמאים מענק בגין ירידה צפויה בהכנסות בשנה הקרובה בעקבות התפשטות הנגיף וההאטה הכלכלית. התנאים ואופן הגשת הבקשה יפורסמו לציבור בהקדם.

הלוואה: הקרן להלוואות בערבות מדינה מעמידה מסלול מיוחד בהליך מזורז לעסקים קטנים ובינוניים שנפגעו מההשלכות של המשבר במסגרת המסלול הייעודי יועמדו הלוואות באמצעות הבנקים בשיעור מוגדל של ערבות המדינה ובטחונות נמוכים.

תנאי המסלול לנפגעי התפרצות הנגיף:

אפשרות לדחיית החזרים בחצי שנה ממועד העמדת ההלוואה (גרייס)

ערבות מדינה מוגדלת בשיעור של 85% (במקום 70%)

ביטחונות נמוכים עד 10% מגובה ההלוואה (במקום 25%)

פריסה של עד 5 שנים בהחזרי ההלוואה

הליך מזורז לקבלת אישור מהבנק - מקסימום 9 ימי עבודה

פטור מתשלום אגרת בדיקה כלכלית במסלול הרגיל ע"ס 250 ₪

סכום ההלוואה עד 500,000 ₪ או 8% מהמחזור השנתי, הגבוה מבניהם

ניתן להגיש בקשות עצמאיות להלוואה באמצעות הגופים שנבחרו כמתאמים של הקרן.

ההלוואה מותנית בהגשת הצהרה חתומה בפני עו"ד, המפרטת את הקשר התוצאתי בין צרכי התזרים שהוצגו להתפרצות הנגיף.

מהו גובה הריבית על ההלוואה במסלול המיוחד בקרן בערבות מדינה?

ההלוואות ניתנות בריבית עפ"י שיקולי הבנק. עם זאת, הבנקים התבקשו על ידי המדינה לוותר על העמלה שרשאית לגבות וכן לקבוע שיעורי ריבית נמוכים ככל שניתן על ההלוואות.

מי יכול לסייע בהגשת בקשה להלוואה בערבות מדינה ולקרנות אחרות?

יועצי מעוף ברחבי הארץ יסייעו לכם בהגשת בקשות להלוואה, בהכנת התוכנית העסקית, במילוי הטפסים ובהגשת המסמכים לבקשה במסגרת התוכנית ליווי למימון.

העלות לנפגעי המשבר היא סמלית ובהנחה של 90% מהעלות הקבועה בתוכנית.

העסקים יוזמנו לפגישת מיפוי צרכים מקדימה במעוף בעלות של 120-240 ש"ח (בהתאם לגודל העסק).

העלות לנפגעי הקורונה היא סמלית - רק 117 ש"ח כולל מע"מ

תנאים לקבלת ההלוואה והסיוע: על מנת לקבל את הסיוע נדרש העסק להציג קשר בין הקשיים התזרימיים וצרכי ההון החוזר של העסק לבין התפרצות הנגיף.

כיצד הבנק עוזר לי אם נקלעתי לקשיים תזרימיים בעקבות התפשטות הנגיף?

בכל ההלוואות שהועמדו במסגרת הקרן להלוואות בערבות מדינה עד ליום 14 במרץ 2020, הבנק יוכל לאשר דחייה חד פעמית מצטברת של עד 3 חודשי גרייס על תשלום קרן ההלוואה לעסקים שנקלעו לקשיי תזרים כתוצאה מהשפעות התפרצות הנגיף. ניתן לבקש זאת בפנייה ישירה לבנק שדרכו התקבלה ההלוואה.

כמו כן, בתאריך ה-15.03.2020, הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל אישר לבנקים להגדיל ללקוח את מסגרת האשראי (אוברדראפט) באופן חד צדדי, באותם תנאים בהם ניתנה המסגרת הקיימת, ובכך להקל על לקוחות שיקלעו לקשיים תזרימיים, או שעלולים לחזור להם שיקים מחוסר כיסוי. בנק שיעשה זאת יציג ללקוח מסמך המתעד את הגדלת המסגרת, גובה המסגרת החדשה ושיעור הריבית שיחול עליה.

מלבד זאת, בנקים רבים מציעים הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, שנקלעו לבעיית נזילות עקב המצב - במסגרת הקרן לעסקים קטנים שמפעילה המדינה (כאמור לעיל), ובתוכניות עצמאיות ייעודיות שבנקים יצרו לטובת עסקים.

על מנת למנוע מצב של כניסה להגבלת חשבון או צ'קים חוזרים. מומלץ לבדוק את כל הוראות התשלום ולוודא כי יש כיסוי מספיק לכלל התשלומים הצפויים. במידה ולא, כדאי לבחון עם הבנק אפשרויות של הגדלת מסגרת אשראי או לקיחת הלוואה דרך הקרן בערבות מדינה או ישירות מול הבנק, או הגעה להסדר לדחייה או פריסה של תשלומים. אם לא תעשו זאת זה עלול להוות פגיעה חמורה בעסק גם לאחר היציאה מהמשבר.

רשויות מקומיות

אילו הטבות ניתן לקבל מהרשויות המקומיות בעקבות התפשטות הנגיף?

שר הפנים אישר לכל הרשויות המקומיות לדחות את תשלום הארנונה ל-1 במאי. בנוסף, רשויות מקומיות רבות כבר פרסמו שורה של הקלות והטבות לבעלי עסקים ברשות. ניתן למצוא מידע נוסף באתר "המיזם הלאומי 265" ובאתרים ו/או דפי הפייסבוק של הרשויות המקומיות.

# data[].attributes.attachment_link.title
שאלות ותשובות בנושא המשבר לבעלות ובעלי עסקים

# data[].attributes.attachment_link.description
המידע מעודכן נכון ל-18.3.2020 בשעה 13:00 המגזר הפרטי יעבוד במתכונת מצומצמת עם הגבלה ל-30% מכוח האדם בו זמנית. עסקים עם עד 10 עובדים לא צריכים לצמצם את מצבת כוח האדם, בתנאי שיקפידו על הוראות משרד הבריאות של שמירת מרחק של 2 מטר. שירותים חיוניים ימשיכו לפעול במתכונת מלאה, כולל מרכולים, ובתי מרקחת, וכל שרשרת האספקה של מוצרים חיוניים.

# data[].attributes.headline
קריטריונים לדמי אבטלה לשכירים שהוצאו לחל"ת או שעבודתם הופסקה

# data[].attributes.subject
קריטריונים לדמי אבטלה לשכירים שהוצאו לחל"ת או שעבודתם הופסקה

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
עובד שכיר יכול להיות זכאי לדמי אבטלה אם הוא הוצא לחופשה ללא תשלום (חל"ת) עבודתו הופסקה שלא מרצונו בעקבות הקורונה (פיטורים, הפסקת משמרות). למשך 30 יום ומעלה, או אם

עובד שמשרתו צומצמה או שנמצא בבידוד לשבועיים - לא זכאי לדמי אבטלה.

שימו לב, לעובד שיצא לחל"ת ישולמו דמי אבטלה החל מתחילת החל"ת. העובד יוכל להתחיל לקבל דמי אבטלה גם אם הוא לא ניצל את כל ימי החופש שלו.

תנאי הזכאות

לתנאי הזכאות לדמי אבטלה עבור עובדים שכירים לחצו כאן.

להלן סדר הפעולות הנדרש לקבלת דמי אבטלה

רישום בשירות התעסוקה

כדי לקבל דמי אבטלה עליך להירשם בשירות התעסוקה מיד עם הפסקת העבודה - לרישום און-ליין באתר שירות התעסוקה .

מי שיירשם בשירות התעסוקה עד 26.3.2020, ייחשב כאילו הוא נרשם ב- 15.3.2020.
הגשת תביעה לדמי אבטלה לביטוח לאומי

ניתן להגיש תביעה מקוונת לדמי אבטלה באתר שלנו. להגשת תביעה לחץ כאן.

אין צורך להגיע פיזית לסניפי הביטוח הלאומי.

אנו ממליצים להירשם לאתר שירות אישי, כדי שתוכל לעקוב אונליין אחר הטיפול בתביעתך.

מסמכים שיש לצרף לתביעה:
המעסיק שלך צריך לשדר לנו ממערכת השכר שלו טופס 100- ריכוז של תלושי השכר שלך. נא ודא אם מעסיקך שביצע זאת.

אם המעסיק לא שידר טופס 100 ואין אפשרות שהטופס ישודר על ידו, עליך לצרף אישור המעסיק על תקופת העסקה ושכר (בל/1514)או

מכתב על הפסקת עבודה מהמעסיק- המציין את סיבת הפסקת העבודה (כגון פיטורין, התפטרות, יציאה לחל"ת, פנסיה וכד') ותאריך ההפסקה, החתום בחתימה וחותמת המעסיק, ותלושי שכר של 12 חודשי עבודה מתוך 18 החודשים האחרונים שקדמו לרישום בשירות התעסוקה - כולל 6 חודשי עבודה אחרונים. חובה לצרף תלוש שכר של חודש העבודה האחרון.

סכום דמי האבטלה

לחישוב קל ומהיר של הקצבה בהתאם לשכר שלך, תוכל להשתמש במחשבון לחישוב דמי האבטלה.

למידע נוסף על סכום הקצבה לחץ כאן

תקופת הזכאות לדמי אבטלה

מספר הימים שניתן לקבל עבורם דמי אבטלה משתנה בהתאם לגיל ולהרכב המשפחה - למידע נוסף היכנס לקישור הזה

במהלך תקופת האבטלה עליכם להיות זמינים להצעות עבודה משירות התעסוקה, ולהגיע ללשכת שירות התעסוקה במועדים שייקבעו לכם, בדיוק כמו כל דורש עבודה אחר.

אם במהלך תקופת הזכאות לדמי האבטלה תקבלו הצעת עבודה מזדמנת ותבצעו אותה - חובתכם להודיע על תאריכי העבודה (בהם למעשה אינכם מובטלים) לביטוח לאומי או לשירות התעסוקה: אם תודיעו לביטוח הלאומי - סכום ההכנסה ינוכה מסך דמי האבטלה שמגיעים לכם, ואם תודיעו לשירות התעסוקה - בקשו שלא ירשמו אתכם כדורשי תעסוקה בתאריכים הספציפיים שבהם עבדתם.

למי פונים?

בכל שאלה בנושא רישום והתייצבות בשירות התעסוקה יש לפנות לשירות התעסוקה.

בכל שאלה בנושא הגשת התביעה ניתן לפנות אלינו למוקד הטלפוני שמספרו 6050* או לשלוח פנייה מקוונת ישירות לסניף שלך.

# data[].attributes.attachment_link.title
דמי אבטלה לשכירים שהוצאו לחל

# data[].attributes.attachment_link.description
עובד שכיר יכול להיות זכאי לדמי אבטלה אם הוא הוצא לחופשה ללא תשלום (חל"ת) עבודתו הופסקה שלא מרצונו בעקבות הקורונה (פיטורים, הפסקת משמרות). למשך 30 יום ומעלה, או אם עובד שמשרתו צומצמה או שנמצא בבידוד לשבועיים - לא זכאי לדמי אבטלה. שימו לב, לעובד שיצא לחל"ת ישולמו דמי אבטלה החל מתחילת החל"ת.

# data[].attributes.headline
הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים

# data[].attributes.subject
הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים

# data[].attributes.body
שימו לב שיש לבחון את יכולת ההחזר ב'יום שאחרי' לפני קבלת ההחלטה

# data[].attributes.headline
קישור ישיר להרשמה ללשכת התעסוקה

# data[].attributes.subject
קישור ישיר להרשמה ללשכת התעסוקה

# data[].attributes.body
במידה ונמצאת עונה על הקריטריונים

# data[].attributes.headline
מידעון של מרכז עוצמה שומרון

# data[].attributes.subject
מידעון של מרכז עוצמה שומרון

# data[].attributes.attachment_link.title
מידעון זכויות למשבר הקורונה- מרכז עוצמה שומרון (1)

# data[].attributes.headline
תביעת דמי אבטלה online

# data[].attributes.subject
תביעת דמי אבטלה online

# data[].attributes.attachment_link.title
מילוי תביעה לדמי אבטלה אונליין - אבטלה | ביטוח לאומי

# data[].attributes.headline
הרשמה ללשכת התעסוקה באמצעות המייל

# data[].attributes.subject
הרשמה ללשכת התעסוקה באמצעות המייל

# data[].attributes.attachment_link.title
רישום ללשכות תעסוקה דרך מייל

# data[].attributes.headline
ריכוז הודעות חשובות ללקוחות רשות האכיפה והגבייה

# data[].attributes.subject
ריכוז הודעות חשובות ללקוחות רשות האכיפה והגבייה

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
לקוחות יקרים,

בתוקף סמכותו לפי תקנה2(א) לתקנות בתי המשפט ולשכות ההוצאה לפועל (סדרי דין במצב חירום מיוחד), התשנ"א 1991 (להלן- התקנות) , הכריז שר המשפטים על מצב חירום מיוחד. בהתאם לכך חלות תקנות 3 עד 5 לתקנות על לשכות ההוצאה לפועל וזאת החל מיום כ' באדר התש"ף (16-במרץ 2020) ועד כ"ו באדר התש"ף (22 -במרץ 2020.
להלן ריכוז הודעות והנחיות בהוצאה לפועל והמרכז לגביית קנסות ואגרות

בהוצאה לפועל יטופלו בשעת חירום העניינים הדחופים בלבד והם:

עדכון 17.3.2020: בהתאם להודעת מנהל מערכת ההוצאה לפועל בדבר סוגי עניינים שיידונו בלשכות ההוצאה לפועל מיום 17.03.2020, נוספו העניינים הבאים:

1. בקשה לביטול עיקול שהוטל על חשבון עובר ושב.

2. בקשה לביטול עיקול שהוטל על משכורתו של החייב.

3. בקשת כונס נכסים לאישור מכר ובקשה למתן צו מכר

1. פתיחת תיקים - לא יפתחו תיקים בהוצאה לפועל וזאת למעט תיקי מזונות ותיקים שיש לפתוח ללא שיהוי לצורך נקיטת הליך. התיקים יפתחו בלשכה לאחר בדיקה (ללא פתיחה מרחוק);

2. הגשת בקשות - לא תתאפשר הגשת בקשות זוכה לנקיטת הליכים מרחוק. בקשות דחופות תוגשנה בלשכות ההוצאה לפועל.

3. פעולות מבצעיות - לא יבוצעו הליכים מבצעיים (עיקול מיטלטלין, תפיסת רכב ופינוי) על ידי פקידי ביצוע, בעלי תפקיד או עורכי דין, לרבות בהליכי כינוס נכסים. זאת, למעט במקרים דחופים שאושרו על ידי רשם.

4. דיונים - לא יתקיימו דיונים וישיבות הסדר בהליכי חדלות פירעון למעט על פי החלטת רשם.

5. צווי הבאה ומאסר - צווי הבאה ומאסר לא יבוצעו למעט צו מאסר ידני לחייב מזונות.

לתשומת ליבכם, כל אפשרויות התשלום פתוחות למעט תשלום בקופות לשכות ההוצאה לפועל.

בהתאם לתקנה 4 לתקנות, תקופת תקפה של ההודעה, לא תבוא במניין הימים לעשיית דבר שבסדרי דין או בנוהג, שנקבעו בחיקוק או שקבע רשם הוצאה לפועל או מנהל לשכה.

החל מיום חמישי, 19.3.2020, ועד להודעה חדשה לשכת ההוצאה לפועל עפולה תהיה סגורה.

פעילות המרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות,

שר המשפטים הורה להשהות את הליכי הגבייה הננקטים על ידי המרכז.

חייבים הנמצאים בהסדר חוב במרכז לגביית קנסות - בשל מצב החירום בו נמצאת מדינת ישראל המתמודדת עם וירוס הקורונה, מאפשר המרכז לגביית קנסות ברשות לחייבים המצויים בהסדר חוב לשלם את התשלומים של חודשים מרץ - אפריל - מאי שנת 2020, עד לתאריך 15 ביוני 2020

שימו לב- כל האמור לעיל יעמוד בתוקפו עד לביטול מצב החירום או עד להודעה אחרת לפי המוקדם

לתשומת ליבכם ב אזור האישי של ההוצאה לפועל כניסה עם סיסמה, איזור אישי כניסה עם כרטיס חכם ( לחצו כאן לרשימת הבקשות שניתן להגיש במתכונת חירום) והאזור האישי של המרכז לגביית קנסות ניתן לברר מידע ולבצע פעולות בשירות עצמי, בקלות וביעילות. וכן בשיחה עם מוקד השירות בטלפון 35592* כך ניתן לחסוך זמן ולצמצם את הצורך בהגעה לקבלות קהל בלשכות ההוצאה לפועל.

בברכה בריאות שלמה,

רשות האכיפה והגבייה.

# data[].attributes.attachment_link.title
ריכוז הודעות חשובות ללקוחות רשות האכיפה והגבייה עקב התפרצות נגיף הקורונה

# data[].attributes.attachment_link.description
בתוקף סמכותו של שר המשפטים לפי תקנה2(א) לתקנות בתי המשפט ולשכות ההוצאה לפועל (סדרי דין במצב חירום מיוחד), התשנ"א 1991 (להלן- התקנות) , הכריז שר המשפטים על מצב חירום מיוחד. בהתאם לכך חלות תקנות 3 עד 5 לתקנות על לשכות ההוצאה לפועל וזאת החל מיום כ' באדר התש"ף (16 במרץ 2020) ועד כ"ו באדר 22.03.2020 .

# data[].attributes.headline
הכל על הקפאת משכנתא

# data[].attributes.subject
הכל על הקפאת משכנתא

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
שמענו לראשונה על מחלת הקורונה לפני כחודשיים בתחושה שנעה בין אדישות לתגובה משועשעת כלפי הסינים האלה שאוכלים חיות שנראות כמו חייזר. מאז הספיקו כולם להחליף דעות, ויותר מכך רגשות, כלפי המחלה החדשה שהכתירה את עצמה במהירות למלכת המגיפות ואפילו זכתה בשם אצילי - קורונה.

לא משנה מה דעתכם על היעילות הבריאותית של פעולות הרשויות השונות ועל רמת המסוכנות של הקורונה, העובדה שאי אפשר להתחמק ממנה היא שלקורונה יש השלכה ישירה על המצב הכלכלי של כל אחד, ובעיקר על מי שהוצאות בלתי צפויות, או פגיעה מהכנסה מוציאה אותם מיידית מהאיזון הפיננסי שלהם וביניהם נמצאים ציבור בעלי המשכנתאות בישראל.

החזר המשכנתא הוא מכשול חודשי ובלתי נמנע ונשאלת השאלה מה יעשה מי שהכנסותיו נפגעו בעקבות הקורונה. בין אם מדובר בעצמאי שהלקוחות נוטשים אותו לטובת עיון בלתי נשלט ברשימת תסמיני הקורונה, שכיר בעבודה בלתי נדרשת שמנסה לברוח מהמציאות במרתונים של פורטנייט או מישהו שאינו מצליח לעבוד מהבית כי קבוצת ילדיו משמידה את הסלון והשפיות, כולם עדיין צריכים לשלם משכנתא וכולם לא מרוויחים החודש ואין להם שמץ ידיעה מה יקרה להכנסתם בחודשים הקרובים.

מי שיש לו חסכונות עדיף שימשיך לשלם את החזרי המשכנתא, וזו בהחלט ההמלצה הטובה ביותר שאפשר לתת, כיוון שכל דחיית תשלום גוררת הגדלה של החזרי המשכנתא בעתיד. כל תשלום שלא שילמתם יתפזר על החזרי המשכנתא הבאים ויגדיל אותם, בצירוף ריבית מוגדלת. מעבר לכך, המשך התשלומים תורם ליציבות הכלכלית של כלל המשק.

מי שאינו יכול לעמוד בהחזרי המשכנתא יכול לפנות לבנק שלו בבקשה לדחיית תשלומי משכנתא.

דחיית תשלומי משכנתא - תנאי הקפאת משכנתא בשל הקורונה

הבנקים הגדולים הבינו את המצוקה והציעו לבעלי המשכנתאות הזקוקים לכך הקפאת משכנתא. בקשה להקפאת משכנתא היא אפשרות שכל בעל משכנתא יכול להשתמש בה גם בימים רגילים, ואינה יחודית לתקופת קורונה. בדרך כלל אפשרות זו מוסתרת ואינה מפורסמת בקולי קולות, אך הפעם הבנקים יצאו בהצהרה לתקשורת שבעלי משכנתאות הנזקקים להקפאה יכולים לפנות אליהם ובנוסף לא תגבה עמלת ההקפאה שבדרך כלל נגבית. אולי אפשר לקרוא לזה "הטבת קורונה". בנוסף, ב- 15.3.20 החשב הכללי הורה לכל הבנקים להאריך את תקופת הקפאת המשכנתא משלושה חודשים ל-4 חודשים. בכך הוא האריך את תקופת ההקפאה האפשרית לכל הבנקים, חוץ מבנק מזרחי טפחות שמראש מאפשר הקפאת משכנתא ל- 4 חודשים. פרט לכך, תנאי וכללי הקפאת המשכנתא הם ללא שינוי ולפי נהלי הבנק הרגילים - כל בנק ונהליו.

המלצות למקפיאי משכנתא

אם החלטתם להקפיא את המשכנתא, רוב הבנקים יאפשרו לכם דחיית תשלום קרן וריבית משכנתא. בכל זאת, אם ביכולתכם להמשיך לשלם את הריבית, שלמו אותה והקפיאו רק את תשלום הקרן, החזרי המשכנתא העתידיים שלכם יגדלו פחות.

קראו את טופס דחיית תשלומי המשכנתא והאפשרויות המוצעות בו ודונו עם נציג הבנק או בדקו בעצמכם במחשבון משכנתא איזו אפשרות תעלה לכם פחות כשתחזרו לשלם את המשכנתא. יכול להיות שעדיף רק להקטין את החזרי המשכנתא בתקופה הקשה ולא להקפיא אותם כליל.

נסו להגיע להסדר טוב יותר עם הבנק מאשר הקפאת משכנתא, כמו למחזר חלק ממסלולי המשכנתא, או לקחת הלוואה חדשה בתנאי ריבית ופריסת תשלומים שיכבידו פחות מהסכום אליו יגיעו החזרי המשכנתא כשתחזרו לשלם אותם.

שינויים בתקשורת עם הבנק

יחד עם הקפאת המשכנתא גם הדרך להתקשר עם הבנק השתנתה בעקבות עומס הפניות והחשש מהדבקות בקורונה ויש דגש והעדפה לאמצעי תקשורת שאינם כוללים קבלת קהל.

הבנקים מעדיפים שתפנו אליהם באמצעים דיגיטלים - אתרי אינטרנט וטפסים מקוונים ופחות באמצעות שיחות טלפון ארוכות הגורמות לקריסת מערך שירות הלקוחות. אמנם בנק הפועלים תגבר את שירות הלקוחות הטלפוני מבחינת כח אדם ושעות פעילות אך ברור שמענה טלפוני ידרוש המתנה על הקו. בנק דיסקונט למשל מסביר בהרחבה את כל דרכי ההתקשרות הטלפוניות ואונליין על מנת שלא תצטרכו לצאת מהבית, תחת הכותרת "בנקאות בטוחה".
ביום 16.3.20 השירות הטלפוני של בנק הפועלים, בנק לאומי ובנק מזרחי טפחות קרס לחלוטין בשל עומס הפניות להקפאת משכנתא וצמצום כח האדם במוקדים עקב הנחיות משרד הבריאות. המסקנה: פנו לבנק שלכם דרך האפליקציה שלו, אתר האינטרנט, מייל ושאר יכולות אונליין והשאירו את הטלפון למקרי "אין ברירה" בלבד.

במסגרת ההגבלה על התקהלויות והתכנסויות, סניפי הבנקים נערכו להגבלת קבלת קהל וסגירת רוב הסניפים. כל בנק מפרסם בעמוד הראשי את רשימת הסניפים בהם תהיה קבלת קהל ואת ההנחיות לתיאום קבלת קהל מראש. רוב התקשורת עם הלקוחות תהיה מרחוק באמצעות אתרי אינטרנט, אפליקציות, טלפוניה וצ'ט, אם כי הימים האחרונים הראו עומס רב מידי על המוקדנים הנותנים שירותים טלפוניים ובצ'טים. בנק לאומי מאפשר הגעה לסניף רק אחרי תיאום מראש ומעדיף לתת שירות פנים אל פנים רק לקשישים ובעלי מוגבלויות. בנק הפועלים יצא גם הוא בהצהרה שקבלת קהל תערך במספר סניפים מצומצם ובתיאום מראש בלבד, אך הרחיב את השירותים הדיגיטליים ומציע מוצרים יעודיים לתקופה, תחת הכותרת "נעבור את זה יחד". גם הבנק הבינלאומי ובנק מזרחי טפחות יפתחו לקבלת קהל מספר סניפים מצומצם ומעדיפים תקשורת טלפונית, באפליקציה או אונליין.

הרחבת שירותי שליחים כדי למנוע הגעת לקוחות בבנקים ולסייע ללקוחות הנמצאים בבידוד.

הגשת בקשה לדחיית תשלומי משכנתא בבנקים השונים

בכל בנק הגדירו את הדרך המועדפת לטפל בבקשות דחיית תתלומי משכנתא: משיחת טלפון עם מוקד שירות הלקוחות, דרך הורדת טופס PDF שתמלאו ותשלחו חזרה במייל או פקס או כל שיטה אחרת שנקבעה באותו הבנק.

הקפאת משכנתא בבנק לאומי

בנק לאומי הודיע באתר האינטרנט שלו:
"לאור התפשטות הקורונה, בלאומי למשכנתאות מציעים לכם להקפיא את תשלומי המשכנתא עד 3 חודשי דחייה (כולל הקרן, הריבית וההצמדה), ולקבל פטור מלא מעמלה בגין ההקפאה".

תוכלו להקפיא את כל מסלולי המשכנתא או חלקם. לתשומת ליבכם: תשלומי המשכנתא שיידחו יתפרסו בצירוף ריבית והצמדה על פני יתרת תקופת ההלוואה ויגדילו את סכומי החזר המשכנתא הבאים.

האותיות הקטנות כוללות הצהרה שזכות הבנק להחליט על הקפאת משכנתא לפי תנאיו וכי ההקפאה לא חלה על תשלומים נלווים כמו עמלות או ביטוח משכנתא או הלוואות שבפיגור.

בנק לאומי מצרף להורדה "טופס בקשה לדחיית תשלומי משכנתא" אותו תדפיסו, תמלאו ותשלחו בחזרה למייל הרשום בדף האינטרנט ומתחייב לטפל בבקשה תוך 8 ימי עסקים. עד אתמול תהליך זה התבצע טלפונית דרך מוקד שירות הלקוחות, אך בשל עומס הפניות הרב וקריסת מערכת הטלפוניה עדכן הבנק את הדרך להגשת בקשה להקפאת משכנתא.

הקפאת משכנתא בבנק הפועלים

באתר האינטרנט של בנק הפועלים נמצאת ההודעה

"כתוצאה מהתפרצות וירוס הקורונה, משפחות רבות בישראל נמצאות במצב של חשש וחוסר ודאות. אנחנו כאן כדי שתוכלו לקבל שירות גם בלי לצאת מהבית, מציעים לכם דחיית תשלומי משכנתא לתקופה של עד שלושה חודשים. לקבלת השירות ללא עמלה, בקלות ובנוחות, השאירו פרטים ונחזור אליכם."

גם כאן השירות ינתן בהתאם לקריטריונים ותנאי הבנק.

תוכלו למלא באתר פרטי התקשרות תחת הכותרת " דחיית תשלומי משכנתא" ונציג הבנק יצור אתכם קשר.

הקפאת משכנתא בבנק דיסקונט

הבנק מציע הקפאת משכנתא עד 3 חודשים ללא עמלה. עליכם למלא את טופס בקשה לדחיית תשלומי משכנתא ולשלוח אותו למייל או לפקס הכתובים בדף האינטרנט של בנק דיסקונט.

בנק דיסקונט מצהיר שהפניה תטופל תוך 5 ימים. אם היא מאושרת בהתאם לנהלי הבנק, תוכלו לראות שהתשלום הבא מוקפא. אם הפניה נדחתה, הבנק יצור אתכם קשר.

בנק דיסקונט מציע גם מגוון הלוואות לעסקים דרך הבנק ודחייה בת 3 חודשים של הלוואות לבתי עסק דרך חברת ויזה כאל.

הקפאת משכנתא בבנק מזרחי טפחות

בנק מזרחי טפחות מאפשר 4 חודשי הקפאת משכנתא, כולה או חלקה, ללא עמלה כדי להקל על ההתמודדות עם משבר הקורונה. הורידו ומלאו את טופס בקשה לדחיית תשלומי הלוואה ולאחר המילוי שלחו לכתובת הדואר האלקטרוני המופיעה בדף. הפניה תטופל תוך 5 ימים, ותאושר או תדחה לפי נהלי הבנק.

הקפאת משכנתא בבנק אגוד

עד היום בנק אגוד שתק ולא יצא בהצהרות על הקפאת משכנתא, כאילו הקורונה היא עניין יומיומי ורגיל. גם באתר הבנק קשה למצוא מידע בעניין. אך מי שלא מתייאש ומחפש לעומק מגיע אל טופס שנקרא "בקשה להקפאת תשלומי משכנתא בעקבות משבר נגיף הקורונה".

הטופס נמצא בתוך רשימת טפסים כללית ואין לצידו שום הנחיות והסברים. תורידו את הטופס, מלאו אותו ובררו בשירות הלקוחות איך בדיוק הוא יגיע לידי נציג הבנק ומה התהליך שהבקשה תעבור.

מקריאת הטופס עולה שניתן להקפיא את תשלומי המשכנתא עד 3 חודשים והדחייה תעלה לכם בריבית נוספת של p-0.5 על התשלומים. בנוסף, דחיית תשלום מעל 30,000 ש"ח תגרור העלאת מחיר ביטוח המשכנתא שלכם.

הקפאת משכנתא בבנק הבינלאומי

באתר האינטרנט של הבנק הבינלאומי אין כל מידע בנושא הקפאת משכנתא, אפילו לא ברשימת חדשות הבנק. זאת למרות שהבנק הבינלאומי הצהיר בתקשורת שיאפשר דחיית תשלומי משכנתא של הריבית והקרן בעקבות השפעות הקורונה. אם תרצו להקפיא משכנתא פנו לשירות הלקוחות בבנק או בדקו באיזור האישי שלכם באתר האינטרנט מה אפשרויות הפעולה שלכם.

הקלות נוספות לבעלי משכנתאות המתקשים בהחזר

כדאי לדעת שבנוסף לאפשרות הקפאת המשכנתא, החשב הכללי של משרד האוצר הוסיף והנחה את הבנקים לא לפתוח בהליכי גביה חדשים נגד לווי משכנתא הנמצאים בפיגור.

זו בשום פנים ואופן אינה המלצה להפסיק את החזרי המשכנתא בלי בקשת הקפאה או פריסת תשלומים, כיוון שעם חלוף תקופת הקורונה אתם עלולים למצוא את עצמכם בחובות כפולים ומכופלים ללא יכולת החזר ומול הליכי גבייה דרקוניים, אך כדאי לדעת שניתנה לכם תקופת חסד נוספת לטפל ולהסדיר את המצב.

המספרים מהימים האחרונים מספרים לנו שהחזרי המשכנתא הפכו לצרת רבים, צרה שחייבים לפתור באופן ממלכתי ולא להשאיר אותה כבעיה הפרטנית של כל בעל משכנתא בנפרד.

רק ביום 15.3.20 התקבלו בבנקים השונים כ- 6,000 בקשות להקפאת משכנתא למשך 3-4 החודשים הקרובים. זהו מספר בקשות גדול פי 100 ממספר הבקשות ביום רגיל.

אכן נראה שיש גופים שמשקיעים מזמנם למצוא פתרונות לאנשים הרבים שפרנסתם התערערה ושחרדים ליכולתם לעמוד בתשלומי המשכנתא. הבנקים הציעו את הקפאת המשכנתא מתוך הבנה של המצב הקשה אליו נקלעו לקוחותיהם ומתוך רצון למנוע משבר.

בנק ישראל נרתם גם הוא בהצעה לבעלי המשכנתאות להגדיל את המשכנתא עד לגובה 70% מערך הדירה. זו הלוואה לכל מטרה, כל עוד יתחייבו שאינם רוכשים דירה נוספת. הצעה זו יכולה לתת מרווח נשימה מיידי, אך היא מסוכנת לעתיד, כיוון שהיא מגדילה מאד את כמות ההחזרים וסכום כל החזר, ובמצב העניינים חסר הוודאות ששורר כרגע, הלווים עשויים לגלות בהמשך שאינם יכולים לעמוד בתשלומים. כדאי לקחת הלוואה זו רק על מנת לסגור הלוואות והתחייבויות דוחקות יותר או הלוואות בריבית גבוהה יותר.

עליית ריבית משכנתא בימים האחרונים

לצד העזרה וההקלות למי שכבר שקוע עמוק במשכנתאותיו, מתברר שהבנקים העלו בימים האחרונים את ריבית המשכנתא בכל המסלולים ובעיקר במסלולים צמודי המדד. סביר להניח שעליית ריבית המשכנתא לא תעצר כאן ועכשיו אלא תמשך ותגדל עם המשך המשבר.

עד היום עלו מסלולי הריביות צמודות המדד בכ- 1% ומסלולי הריבית הלא צמודה מתקרבים לכך גם הם. זו עליה דרמטית אך היא מגיעה בעקבות תקופה ארוכה של ירידות בריבית שנמשכה עד פברואר, ולכן הריביות כיום עדיין נמוכות יחסית.

אם אתם זקוקים למשכנתא בימים אלה שקלו את צעדיכם והחליטו האם לקחת משכנתא מיידית לפני עלייה נוספת או להמתין לתום המשבר הנוכחי. לפני שתחליטו כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל להמליץ על דרך הפעולה שתתאים לכם, תוך הסתכלות על מצבכם בתקופה הקרובה, ויקח בחשבון התמודדות עם הפחתת השתכרות, חל"ת או אפילו פיטורין בעקבות הנחיות משרד הבריאות שעוצרות את פעולת המשק. יועץ משכנתאות גם יוכל לנהל משא ומתן יעיל יותר משלכם על הקטנת הריבית ולפעול מהר יותר מול הבנקים שבמילא עובדים כרגע בהרכב מצומצם מאד וללא קבלת קהל.

בהזדמנות זו אפשר להזכיר כי משרד הבינוי והשיכון התאים את תוכנית מחיר למשתכן למצב וביטל את כנסי הזוכים ודחה את תהליך בחירת הדירות. כל זוכי מחיר למשתכן יקבלו את המידע הנדרש דרך אתר האינטרנט של היזמים ודרך המייל.

בנק ישראל והבנקים מציעים עזרה נוספת לציבור

הכספומטים ימולאו בשטרות גבוהים (יותר 100 ו-200 ש"ח ופחות שטרות בערכים נמוכים יותר) כדי לאפשר משיכת סכומים גבוהים יותר וצמצם את מספר הפעמים בהם אנשים ניגשים לכספומט.

בבנק לאומי שגיאה בהקלדת הקוד הסודי לא תגרור בליעה של כרטיס האשראי וכך אנשים לא יהיו חייבים לגשת לבנק כדי לחלץ את הכרטיס ולמשוך כסף.

בנק ישראל יוציא הנחיה להגדלת מסגרת העובר ושב, ללא שינוי בשאר תנאי המסגרת הנוכחית, כדי למנוע מאנשים לשקוע באוברדראפט.

המפקחת על הבנקים חדוה בר מוסיפה ומרגיעה שהמערכת הבנקאית איתנה ותמשיך לספק את כל השירותים הנדרשים ממנה, תוך תגבור כל מערך הפניה לבנקים מרחוק - הן בשירות לקוחות טלפוני והן באמצעים דיגיטלים שונים ובלשונה של חדוה בר "לנוכח התפתחות אירוע נגיף הקורונה והשלכותיו על הכלכלה בעולם ובישראל, ובתוך כך על כל משק בית פרטי ועסק, אפתח בכך שאדגיש שהמערכת הבנקאית בישראל איתנה ובזכות כך היא ערוכה לתמוך ולסייע ללקוחותיה בעת הזו ".

בנק ישראל ממשיך במאמציו ומתכנן עוד הקלות בתפעול הבנקים וחברות האשראי שיסייעו לכלל הלקוחות לעבור את התקופה הקשה, ויאפשרו לציבור להתרכז באתגרים אחרים שנגיף הקורונה מציב ולא בהיבט הכלכלי.

הלוואות בערבות מדינה- מסלול סיוע יעודי לקורונה

נזכיר את ההלוואות בערבות מדינה בקיצור, כיוון שהן אינן יוזמה של המערכת הבנקאית, אך הן ניתנות באמצעות הבנקים.

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים שבמשרד הכלכלה והתעשיה והחשב הכללי במשרד האוצר יצרו מסלול מיוחד לנפגעי השלכות הקורונה של הלוואות בערבות מדינה. זה מסלול הלוואות באישור מזורז ובערבות מדינה גבוהה יותר מהרגיל. בישראל יש 4 בנקים שמורשים להעניק הלוואה בערבות מדינה: בנק לאומי, בנק הבינלאומי, מזרחי טפחות ובנק מרכנתיל. עסקים קטנים ובינוניים שבקשת ההלוואה שלהם אושרה, יוכלו לקבל את ההלוואה מהבנק הרצוי להם, גם אם אין להם חשבון אצלו. המדינה פתחה את המסלול המזורז כדי לעזור לעסקים הסובלים מנזקי הקורונה, ומטרת המסלול היא מימון הון חוזר להתמודדות עם קשיי תזרים כתוצאה מהשפעת נגיף הקורונה.

סכום ההלוואה זהה לסכום הניתן גם במסלולי הלוואה בערבות מדינה הרגילים: עד 50,000 ש"ח או עד 8% מהמחזור השנתי האחרון, הגדול מביניהם.

במה שונה הלוואות במסלול המזורז לקורונה מהלוואות ערבות מדינה רגילות:

פטור מדמי השתתפות בסך 250 ש"ח

החזרים המתפרסים עד 5 שנים ואפשרות של החזר ראשון אחרי 6 חודשים (תקופת גרייס).

ערבות מדינה מוגדלת בשיעור של 85%

זירוז בדיקת הזכאות להלוואה - עד 9 ימים

בטחונות עד 10% מגובה ההלוואה

סיכום

עוד מידע על הנחיות וכללים שנוצרו להתמודדות עם הקורונה על ידי רשויות המדינה השונות תוכלו למצוא בדף האינטרנט הממשלתי " נגיף הקורונה - מידע ממשרדי הממשלה ורשויותיה".

סביר להניח שכל יום חולף יביא אתו הנחיות חדשות ופתרונות חדשים לצד חששות ותהיות נוספים, נסו להתעדכן במידע שניתן בערוצי החדשות ואתרי המדינה, מצאו את הפתרון המתאים לבעיית החזרי המשכנתא שלכם ולאחר מכן תתפנו לשיפור מצב הרוח על ידי סרטוני יוטיוב של סטנדאפיסטים מזמרים המנוני קורונה.

# data[].attributes.attachment_link.keywords[]
הקפאת משכנתא

# data[].attributes.attachment_link.keywords[]
דחיית תשלומי משכנתא

# data[].attributes.attachment_link.title
אפקט הקורונה - הכל על הקפאת משכנתא והקלות נוספות | Supermarker

# data[].attributes.attachment_link.description
שמענו לראשונה על מחלת הקורונה לפני כחודשיים בתחושה שנעה בין אדישות לתגובה משועשעת כלפי הסינים האלה שאוכלים חיות שנראות כמו חייזר. מאז הספיקו כולם להחליף דעות, ויותר מכך רגשות, כלפי המחלה החדשה שהכתירה את עצמה במהירות למלכת המגיפות ואפילו זכתה בשם אצילי - קורונה.

# data[].attributes.headline
הסבר בערבית על אבטלה ותביעה לחל"ת

# data[].attributes.subject
הסבר בערבית על אבטלה ותביעה לחל"ת

# data[].attributes.body
הדובר מר סמיר עבוד מנהל תחום גמלאות בסניף נצרת רבתי.

# data[].attributes.attachment_link.title
المستشار: مستحقاتك من التأمين الوطني خلال أزمة كورونا

# data[].attributes.headline
מידעון מרכז עצמה אשדוד

# data[].attributes.subject
מידעון מרכז עצמה אשדוד

# data[].attributes.attachment_link.title
מידעון קורונה מרכז עוצמה אשדוד

# data[].attributes.headline
עדכון מועדי תשלום ודיווח למע"מ

# data[].attributes.subject
עדכון מועדי תשלום ודיווח למע"מ

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
מועדי הדיווח והתשלום למע"מ עבור התקופה של החודשים ינואר ופברואר 2020 עודכנו ויהיו כמפורט:

מועד הדיווח והתשלום של עוסקים המדווחים למע"מ בדווח דו-חודשי , נדחה עד לתאריך ה- 27 באפריל 2020.

מועד הדיווח והתשלום של המדווחים דווח חד- חודשי, הינו בהתאם לארכה שפורסמה בהודעת רשות המסים בראשית השבוע, קרי ה- 26 במרץ 2020.

# data[].attributes.attachment_link.title
עדכון מועדי הדיווח והתשלום למע"מ עבור החודשים ינואר פברואר 2020

# data[].attributes.attachment_link.description
מועדי הדיווח והתשלום למע"מ עבור התקופה של החודשים ינואר ופברואר 2020 עודכנו ויהיו כמפורט: מועד הדיווח והתשלום של עוסקים המדווחים למע"מ בדווח דו-חודשי , נדחה עד לתאריך ה- 27 באפריל 2020. מועד הדיווח והתשלום של המדווחים דווח חד- חודשי, הינו בהתאם לארכה שפורסמה בהודעת רשות המסים בראשית השבוע, קרי ה- 26 במרץ 2020.

# data[].attributes.headline
שאלות ותשובות בקצבאות השונות בנושא קורונה 

# data[].attributes.subject
שאלות ותשובות בקצבאות השונות בנושא קורונה 

# data[].attributes.body
המוסד לביטוח לאומי

# data[].attributes.attachment_link.title
קורונה - שאלות ותשובות | ביטוח לאומי

# data[].attributes.headline
הנחיות לעובדים עצמאיים ופרילנסרים

# data[].attributes.subject
הנחיות לעובדים עצמאיים ופרילנסרים

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
עם זאת, ישנן מספר קבוצות של עובדים עצמאים שעשויים להיות זכאים לדמי אבטלה:
הקטנת מקדמות

עובדים עצמאיים שהכנסתם צומצמה עקב משבר הקורונה, יכולים להגיש בקשה להקטנת מקדמות הביטוח הלאומי, על סמך הצהרה בלבד.

עובדים עצמאיים שיש להם מייצג - המייצג יוכל לבצע את הקטנת המקדמות בצורה מקוונת במערכת ייצוג לקוחות המקושרת לביטוח לאומי.

עובדים עצמאיים שאין להם מייצג - יוכלו לבצע את הקטנת המקדמות באמצעות בקשה לתיקון מקדמות , ללא צורך בצירוף אישורים. את הבקשה ניתן לשלוח ישירות למחלקת הגבייה בסניף באמצעות

סגירת תיק עצמאי

עובדים עצמאיים שהפסיקו לחלוטין לעבוד בעקבות משבר הקורונה, יכולים להגיש לנו בקשה לסגירת תיק עצמאי

עם סגירת תיק עצמאי, יבוטלו תשלומי המקדמות שלהם כעצמאיים, והם כבר לא יהיו במעמד עצמאי בביטוח הלאומי.

שימו לב, מהיום שאתם חוזרים לעבוד כעצמאיים, עליכם להירשם שוב בביטוח הלאומי כעצמאיים ולפתוח תיק עצמאי מחדש, כדי שזכותיכם לא ייפגעו.

אין צורך לסגור את תיק העצמאי שיש לכם במס הכנסה.

הממשלה תיתן מענק סיוע לעצמאים שנפגעו מההשלכות הכלכליות של המשבר הקורונה.

משרד האוצר ומשרד הכלכלה יפרסמו את תנאי המענק ואופן הגשת הבקשה.

# data[].attributes.attachment_link.title
הנחיות לעובדים עצמאיים ופרילנסרים - דמי אבטלה בעקבות משבר הקורונה - כל המידע | ביטוח לאומי

# data[].attributes.attachment_link.description
עם זאת, ישנן מספר קבוצות של עובדים עצמאים שעשויים להיות זכאים לדמי אבטלה: עובדים עצמאיים שהכנסתם צומצמה עקב משבר הקורונה, יכולים להגיש בקשה להקטנת מקדמות הביטוח הלאומי, על סמך הצהרה בלבד. עובדים עצמאיים שיש להם מייצג - המייצג יוכל לבצע את הקטנת המקדמות בצורה מקוונת במערכת ייצוג לקוחות המקושרת לביטוח לאומי.

# data[].attributes.headline
הבהרת מדיניות חברת החשמל

# data[].attributes.subject
הבהרת מדיניות חברת החשמל

# data[].attributes.attachment_link.title
חברת החשמל- קשב וטיפול באוכלוסיות המוחלשות

# data[].attributes.headline
מיצוי זכויות חברת חשמל

# data[].attributes.subject
מיצוי זכויות חברת חשמל

# data[].attributes.attachment_link.title
מיצוי זכויות חשמל

# data[].attributes.headline
מאגר קישורים למיצוי זכויות בשפה הערבית

# data[].attributes.subject
מאגר קישורים למיצוי זכויות בשפה הערבית

# data[].attributes.body
مرحبا جميعاً

بسبب أزمة كورونا وضرورة توفير الخدمات الالكترونية باللغة العربية ،
لقد قمنا ببداية مبادرة لتحديث الخدمات الالكترونية بهدف توفير الخدمات والمعلومات الالكترونية باللغة العربية لخدمتكم.

- فيديو يشرح طريقة التقديم للبطالة في اللغة العربية على هذا الرابط
https://did.li/JPlCN

- فيديو مختصر لتقديم إعانات البطالة باللغة العربية> https://did.li/hcgTY
- استمارة التسجيل الأولية لخدمة التوظيف باللغة العربية> https://did.li/sETYH
- استمارة التبليغ الذاتي عن العزل المنزلي باللغة العربية> https://did.li/11NfT
- نموذج لدفع رسوم جواز السفر/ وثيقة عبور باللغة العربية> https://did.li/ctrlC

ندعوكم لتبادل هذه الرسالة مع الهيئات والسلطات العربية ذات الصلة.

مبادرة المجتمعات الرقمية والخدمات الالكترونية بالاشتراك مع Digital Israel و Joint-Alka وبلدية القدس.

# data[].attributes.headline
הממשלה אישרה במשאל טלפוני שלקוח שחזרו לו שיקים בתקופה הזו לא יהפוך למוגבל 

# data[].attributes.subject
הממשלה אישרה במשאל טלפוני שלקוח שחזרו לו שיקים בתקופה הזו לא יהפוך למוגבל 

# data[].attributes.body
https://www.gov.il/he/departments/news/spoke_phones220320

# data[].attributes.headline
ספריית קורונה - אל קסום

# data[].attributes.subject
ספריית קורונה - אל קסום

# data[].attributes.body
מיה נאדי miananadi@gmail.com

# data[].attributes.attachment_link.title
אינדקס קורונה

# data[].attributes.headline
מידע מרוכז על זכויות ומענים בקהילה בימי קורונה - בת ים

# data[].attributes.subject
מידע מרוכז על זכויות ומענים בקהילה בימי קורונה - בת ים

# data[].attributes.body
מידעון נעשה ע"י מרכז עוצמה, שי"ל והיחידה לעבודה קהילתית בבת ים

# data[].attributes.attachment_link.title
מידע ללקוחות על זכויות ומענים בימי קורונה

# data[].attributes.headline
אגרת לעורכי דין העוסקים בחובות

# data[].attributes.subject
אגרת לעורכי דין העוסקים בחובות

# data[].attributes.attachment_link.title
איגרת לעורכי דין העוסקים בחובות - קורונה

# data[].attributes.headline
לשלם מסים? להוציא עובדים לחל"ת? לקחת הלוואה מהקרן של המדינה? פודקאסט "עסקים במשבר" עם כל התשובות לכל השאלות הבוערות במשבר הקורונה

# data[].attributes.subject
לשלם מסים? להוציא עובדים לחל"ת? לקחת הלוואה מהקרן של המדינה? פודקאסט "עסקים במשבר" עם כל התשובות לכל השאלות הבוערות במשבר הקורונה

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
פודקאסט עסקים במשבר מארח את גיתית שלומי, ממלאת מקום נשיא לשכת יועצי המס ויו"ר ועדת ביטוח לאומי בלהב; נעמי הימיין רייש, סגנית מנהל הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה; ואלי קלופמן, חבר לשכת מנהלי חשבונות ובעלי א.ק חשבות עציון.

עברו לתצוגת גלריה

עסק סגור בגלל הקורונה צילום: תומר אפלבאום

# data[].attributes.attachment_link.title
עסקים במשבר: איך לשרוד את הקורונה ולצאת מחוזקים

# data[].attributes.attachment_link.description
פודקאסט עסקים במשבר מארח את גיתית שלומי, ממלאת מקום נשיא לשכת יועצי המס ויו"ר ועדת ביטוח לאומי בלהב; נעמי הימיין רייש, סגנית מנהל הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה; ואלי קלופמן, חבר לשכת מנהלי חשבונות ובעלי א.ק חשבות עציון.

# data[].attributes.headline
התאמות בשרות ופעילות בנק הדואר לקראת תשלום גמלאות

# data[].attributes.subject
התאמות בשרות ופעילות בנק הדואר לקראת תשלום גמלאות

# data[].attributes.attachment_link.title
התאמות בפעילות ובשירותי בנק הדואר לקראת תשלום גמלאות ביטוח לאומי

# data[].attributes.headline
קישורים שימושיים לתקופת הבידוד

# data[].attributes.subject
קישורים שימושיים לתקופת הבידוד

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
גולשים יקרים, במיוחד עבורכם ריכזנו את כל ים המידע במגוון נושאים לקישורים החשובים והנחוצים לתקופה זו בלי לצאת מהבית.
אנחנו מעדכנים את המידע כל הזמן ולכן נשמח לשמוע מכם על אתרים ושירותים חיוניים לתקופה זו, שיסייעו גם לאחרים.

תפיצו לכל החברים, המשפחה, שכנים ומכרים את השירות כדי שנעבור את זה יחד!
השקעות נדל"ן בדובאי

# data[].attributes.attachment_link.title
😷 כל הקישורים החיוניים והשימושיים לתקופת הסגר והבידוד 😷

# data[].attributes.attachment_link.description
ריבוי המידע במציאות החדשה אליה נקלענו גרם לנו ללכת לאיבוד. הצורך שלנו בחיפוש שירות חיוני בדחיפות ייאש אותנו. במיוחד עבורכם בלי לצאת מהבית ריכזנו את כל ים המידע במגוון נושאים לקישורים החשובים והנחוצי

# data[].attributes.headline
קו חם לאמהות חד הוריות

# data[].attributes.subject
קו חם לאמהות חד הוריות

# data[].attributes.attachment_link.title
קו חם לאמהות חד הוריות

# data[].attributes.headline
עדכון לחייבים בהוצאה

# data[].attributes.body
עדכון לחייבים בהוצאה לפועל

# data[].attributes.attachment_link.title
זכותון חייבים הוצאה לפועל

# data[].attributes.headline
הלוואות מהשוק האפור - שימו לב לכתבה שפורסמה בסוף  השבוע במוסף 7 ימים של ידיעות אחרונות. 

# data[].attributes.subject
הלוואות מהשוק האפור - שימו לב לכתבה שפורסמה בסוף  השבוע במוסף 7 ימים של ידיעות אחרונות. 

# data[].attributes.body
ממליצים לרכז מאמצים במניעה..!!

# data[].attributes.attachment_link.readable_text
"שמעי, זה מטורף", אומר לי "יוסי", שחקן מרכזי בשוק האפור הישראלי. "זה פשוט לחץ מטורף מה שהולך עכשיו אצלנו".

"יוסי" הוא גם מלווה בעצמו וגם מה שמכונה "בנק של צ'יינג'ים", כלומר מספק הלוואות שנלקחות דרך הצ'יינג'ים, עסקי החלפת מטבע החוץ, שנפוצים עכשיו בכל הארץ. עיקר הפעילות שלו היא באזור תל־אביב, שם הוא נחשב לאחד הגדולים בתחום. לדבריו, בימים כתיקונם מתגלגלים לו בידיים כל חודש 15־20 מיליון שקל. אבל הימים הם ממש לא כתיקונם.

אז מה קורה בתקופת הקורונה?

"אני מדבר איתך על עלייה של 200 אחוז ויותר בבקשות להלוואות. אבל לא כולם יקבלו".

"כי אמנם יש צורך, אבל יש גם אי־ודאות. יש מישהו שרוצה ממני כסף? השאלה היא אם הוא עובד בכלל. הרי אני לא יודע מה יהיה איתו בהמשך ואם הוא יכול להחזיר לי את החוב. אז למה שאשחרר לו כסף?"

ואלו שכן? מה פחות או יותר התנאים עכשיו?

"אז יש שני קווי הלוואות: שבועית, עם ריבית של עשרה אחוזים; וחודשית, בריבית של 25 אחוז. בגלל המצב, הריביות יהיו יותר גבוהות. לא כולם יכולים לעמוד בזה. אם היום את חייבת 10,000 שקלים ולא שילמת, זה יעלה ליותר מ־15 אלף מהר מאוד".

אוקיי, ומה יקרה אם הם לא יצליחו לעמוד בהחזרים?

"אני לא מכיר את המושג הזה! כל אחד צריך להיות יצירתי בדרכים שלו, מאיפה להביא את הכסף. אין לי מושג איך. כמו שלקחו - ככה הם יחזירו".

כן, אבל קורה שלאדם אין באמת כסף. קורונה, המצב. אתה יודע.

"אין לך? לכי לאמא שלך, לאחים שלך, תמכרי את הבית שלך. לא יודע מאיפה - אבל תשיגי את הכסף. אין דבר כזה לא לשלם. אני יכול לחכות קצת. חזרת לעבוד? יופי. אז מעשרה אחוזים ריבית בשבוע, זה יגדל לך ל־25 אחוז ריבית".

ומה, לא תבואו קצת לקראת מי שאין לו? לא תרחמו עליהם?

"לאנשים יש נטייה לשכוח שעזרת להם בשעת צרה, ואחר כך הם לא רוצים לעמוד בהבטחה שלהם להחזיר לך את הכסף. את מבינה? אני מנהל פה עסק. זה לא לשכת הסעד פה. נשמה, מי שלא מספיק אחראי לדעת איך הוא יחזיר הלוואה שלקח, אין לי שום רחמים אליו. לא בעיה שלי. שימכור את אמא שלו מצידי".

השבוע חצה מספרם של "מובטלי הקורונה" בארץ את רף המיליון, ושיעור

י האבטלה כבר נעים סביב רבע משוק העבודה בישראל. 'ידיעות אחרונות' דיווח כי למרות בקשות הממונה על הבנקים להקלות - כמו ביטול הגבלות על צ'קים שחוזרים - שכירים ובעלי עסקים מרגישים היטב את היד על השיבר. אבל עוד מעט חג וצריך לקנות אוכל לבית, יש סחורה שכבר הוזמנה שצריך לשלם עליה, הארנונה מתקתקת בלי רחמים, וגם המים והחשמל והצ'קים לגן של הילד שיורדים, ומה לא. המונח המקצועי הוא "מחנק אשראי", אבל מה שקורה בשטח הוא שלשכירים שפוטרו או הוּצאו לחל"ת ולבעלי עסקים קטנים שסגרו את הביזנס - ספָרים, קוסמטיקאיות, בעלי מוסכים, מסעדנים, כולם - אין יותר מדי אפשרויות טובות לקבל הלוואה. אין אוויר.
אז נשארות רק האפשרויות הפחות נחמדות: הלוואות מאנשי ה"שוק האפור". הם, כך חושף השבוע '7 ימים', מוצפים בימים ויראליים אלו בעוד ועוד בקשות להלוואות. עכשיו מגיעים אליהם גם בעלי המשפחות, עובדי הצווארון הכחול, הסבתות והסבים, אנשים שרק לפני חודש וחצי בחיים לא היו אפילו חולמים לבקש הלוואה כזאת. אלא שבשוק האפור לא ממהרים לשחרר כספים, ואלו שכן יקבלו הלוואה - ישלמו עליה ריביות רצחניות. ומה יקרה אם הסגר יתארך? ואם כל אלפי הישראלים הללו לא יצליחו לשלם? בחלק מהמקרים, זה הולך להיגמר רע, רע מאוד.

אבל לישראלים כמו נ' לא נותרו יותר מדי ברירות. עד הקורונה, נ' התפרנסה למחייתה מחנות האופנה שלה שבאזור השרון. אבל אז הגיע הסגר, נ' נעלה את החנות וראתה איך היא ומשפחתה דוהרים במהירות מבהילה אל הצוק שבקצהו התרסקות כלכלית. אז היא ביקשה הלוואה מהשוק האפור. "איזה ברירה הייתה לי, תגידי?" היא אומרת השבוע בכאב. "סגרו לי את העסק ואין לי איך לעבור את השבועות הקשים האלה ואת החגים. שכירות, ארנונה, כל ההוצאות השוטפות של החנות ממשיכות, אבל ההכנסה שלי נעצרה. בעלי חולה לב. כל הילדים גרים איתנו בבית. אני מפרנסת יחידה. ופתאום סגרו לנו את הברז. הזמנתי סחורה לפני המשבר, התחייבתי לתשלומים. אבל אין לי הכנסה. העו"ד שלי, ישראל קליין, הזהיר אותי שזה יכול להיות מסוכן. אבל מה אני אעשה?"

כמה כסף לווית משם?

"250 אלף שקלים. בשחור. פרסתי לעשרה תשלומים עם עשרה אחוזי ריבית שבועית".

זה המון כסף. נראה לך שתצליחי לעמוד בהחזרים?

"הכל תלוי כמה זמן המשבר הזה יימשך, ומתי אוכל שוב לפתוח את החנות שלי. אבל כן, אני מלאת פחדים שלא אצליח לעמוד בזה".

"אם המצב הזה יימשך לאורך זמן, ואם לא נקבל עזרה מהמדינה שהבטיחה לעזור - זה לא ייגמר טוב. אבל אני מלאת תקווה והאמת? ממילא אין לי שום ברירה. הרי אחרת פשוט לא נצליח לשרוד".

ומה בעלך חושב על כל זה?

"הוא חושב שלקחתי הלוואה מחברת אשראי. אין לי אומץ לספר לו. הוא אחרי שני התקפי לב".

איך בכלל הגעת לשוק האפור?

"דרך בן משפחה של מישהי שאני מכירה. הוא לקח משם פעם הלוואה. הוא בעצם היה גם הערֵב שלי, אחרת לא הייתי מקבלת משם שקל".

יוסי מ"הבנק של הצ'יינג'ים" מספר שהביקוש עכשיו כל כך גדול, והרבה מאוד כסף עובר מהאזורים הפחות לגיטימיים של השוק האפור אל אזרחים כמו נ'.

ומה יהיה עוד כמה שבועות, כשחלק מאותם אנשים לא יצליחו להחזיר את החוב?

יוסי: "אני צופה שבעוד חודש־חודשיים, אחרי הקורונה, יהיה כאן גן חיות גדול".
× × × המושג "שוק אפור" מבלבל, כי בתפיסה הציבורית התערבבו יחד שלושה גורמי הלוואות שונים. הראשון הוא חברות פרטיות לגיטימיות, שמספקות שירותי הלוואה חוץ־בנקאיים. הפנייה אליהן היא בדרך כלל לאחר שהבנק, חברות האשראי וחברות הביטוח סרבו להלוות ללקוח כסף מסיבות שונות. פעילות החברות הללו חוקית לגמרי והוסדרה כדי ליצור תחרות בשוק ההלוואות, כולל כללים והגבלות על גובה הריבית והגבייה. במקרה של פיגור בתשלומים, הדרך של חברות כאלו לגבות את הכסף היא באמצעות פנייה לבית המשפט. החברות הללו הן לא אלו שיהפכו את ישראל למה שיוסי כינה "גן חיות גדול".
אבל למה שמכונה "שוק אפור", יש צד שני, אפל יותר. זה הצד שלגביו קבע מסמך של הכנסת כי, "לצד הגורמים הלגיטימיים, פועלים בו (בשוק) גורמים עבריינים, שעוסקים בין השאר במתן הלוואות בתנאים בלתי סבירים, בגבייה באמצעות סחיטה ואיומים, ובהלבנת הון". שוק הלוואות זה פועל במקרים רבים דרך הצ'יינג'ים המקומיים. כאן גם אם הכסף ניתן כדין מחברה לגיטימית, לא פעם הריביות והגבייה הן יותר אגרסיביות. "עליי איימו בגלל הלוואה שלקחתי בסך 5,000 שקלים ולא הצלחתי לעמוד בהחזרים שלה", מספר נהג מונית שלקח הלוואה בצ'יינג' מקומי במרכז הארץ. "אחרי שהבן הקטן שלי חטף מכות רצח, נאלצתי בסוף לשלם פי חמישה מסכום ההלוואה המקורי".

גם מרבית הצ'יינג'ים, חשוב לומר, הם עסקים לגיטימיים, שישראלים רבים נוהגים להשתמש בשירותיהם לצורך סחר במטבע חוץ. אבל חלקם משמשים גם כמוקד לפעילות פלילית.

כניסת הצ'יינג'ים חוללה מהפך בשוק האפור. אם בעבר היו לשוק כמה ראשים ארציים מרכזיים - שלי נרקיס, מי שכונה "מלך השוק האפור", היה אחד הבולטים שבהם - כיום התמונה בשטח היא אחרת לגמרי. "מפת השוק האפור השתנתה, מכיוון שהכל ירד מהרמה הארצית - לרזולוציות של מחוזות ואזורי שליטה", מסביר עו"ד אייל אוחיון, המתמחה בייצוג נאשמים בעבירות כלכליות ופליליות, שמקורן בתחום ההלוואות. "בחלק מהמקרים, שוק ההלוואות נמצא בשליטת משפחות פשע מקומיות, וזה עובד בעיקר דרך הצ'יינג'ים. אבל הנתח המרכזי והכסף הכבד באמת נמצא מתחת לרדאר, במה שנקרא 'השוק השחור'. שם אם את לא עומדת בהחזרים - מפרקים אותך באלימות".

וכאן נכנס הגורם השלישי בשוק, זה שגם במשטרה וגם בעולם העברייני מקפידים לכנות אותו "השוק השחור של ההלוואות". אם בשני המקרים הקודמים מינימום הלוואה עומד בדרך כלל על 5,000 שקל והלוֹוֶה נדרש להביא ערֵבים או ביטחונות, לשוק ההלוואות השחור יש חוקים משלו. כאן הסכום המינימלי מתחיל מ־100 אלף שקל, הכל נסגר בלחיצת יד - וכמעט שאין ביטחונות. פשוט לא צריך: לכל הצדדים ברור שאיחור בתשלומים הוא בכלל לא אופציה.

"איתן" הוצג בפנינו כאחד מה"בנקים" הגדולים של הצ'יינג'ים בשפלה. חוץ מזה, הוא גם מלווה בשוק השחור.

אתה מרגיש עלייה בימי הקורונה בבקשות להלוואות גדולות?

"כן, יש עלייה מאוד גדולה בביקוש. לפחות פי שניים ושלושה מהרגיל. כמו במלחמה".

איזה סכומים אתה מלווה?

"זה תלוי. אני יכול לעבוד עם 100 אלף שקל, מיליון שקלים, או עשרה מיליון שקלים. אבל זה לא אומר שאני נותן לכל אחד שיבקש".

"רק לאנשים שאני מכיר. מי שלא, אני לא נותן לו שקל. ברגע שיש לי 100 לקוחות קבועים, אלה מביאים לי עוד 200 והם מהמשפחה שלהם, או מכרים שלהם. זה מביא את גיסו, וההוא את הדוד או הדודה. וזה הכי טוב בשבילי".

"כי אז בעקיפין מבחינתי, הם גם אחראים עליהם. הבאת אליי את גיסך, נגיד? את אחראית עליו. וככה זה מתגלגל".

אז יש עבודה עכשיו בסגר.

"לא חסר, אבל הקטע שלי זה לשים לעבודה לימיט. אני לא מחפש לאכול את העולם בשני מזלגות".
× × ×
בעבר, רבות מהבקשות להלוואות מ"הבנקים של הצ'יינג'ים" ובוודאי בשוק השחור היו למשל של אנשי עסקים כבדים, או לצורך גיוס כספים למיזמים פליליים, כמו הקמת מעבדת הידרו או ייסוד קופת קלובּ הימורים. בשביל 5,000 שקל לאוכל לחג לא מבקשים הלוואה בריבית פסיכית מהצ'יינג. אבל הקורונה שינתה הכל. דבורה ודוד (השמות בדויים) הם זוג בשנות ה־50 מאזור ירושלים, הורים לחמישה. חלק מהילדים בוגרים, אבל גרים בצמידות, והבית של דבורה ודוד הוא מרכז החיים של המשפחה המורחבת. "תכף פסח, צריך לקנות הרבה מצרכי מזון, חומרי ניקוי", אומר דוד. "ויש את המסים: מים וארנונה, גז, חשמל, המזגן שדולק והמשכנתה שחונקת. אנחנו במינוס בבנק, לא ייתנו לנו אשראי בחיים. אז לפני חודש, אחרי הרבה התלבטויות, החלטנו אני ואשתי שאין ברירה, אלא לקחת הלוואה".

כמה כסף לקחתם?

"שישה־שבעה אלף שקלים, רק כדי לעבור את התקופה הקשה".

איך הגעתם לשוק האפור?

"אבא של חבר של הבן שלי שמע שאנחנו במצוקה כלכלית. הוא מכיר מישהו שנמצא בעניינים ודרכו ביקשנו. הוא אמר להם שהוא מכיר אותנו וערַב לנו שנחזיר".

ואיזה ביטחונות נתתם?

"את הרכב המשפחתי שלנו. זה ג'יפ חדש שקנינו לפני פרוץ המשבר. ואם לא תהיה ברירה, אז גם את הרכב של הבן".

איך תעמדו בריביות? אתם מבינים את המשמעות של הצעד שעשיתם?

"תגידי, מה הייתה הברירה שלנו? לתת לילדים ולנכדים שלנו למות ברעב? לא לעשות סדר פסח? אלוהים גדול".

איתן, ה"בנק" של הצ'יינג'ים בשפלה, מספר שגם בתוך גל הפניות להלוואות בתקופת הקורונה, הוא מקפיד "לקחת מינימום ריזיקה (סיכון - ש"מ). אני, למשל, בודק את הבי־די־איי (מאגר מידע עסקי) של כל מי שמבקש הלוואה".

ואיזה ערבויות תיקח ממנו?

"אם אני מכיר אותו, לוקחים ממנו צ'קים. מובן שאם גיסו למשל ערב לו והאיש לא שילם, אז אני פונה גם אליו וגם לגיס שלו. בטח יותר קל לי להתגבר ככה על הבעיה".

סבבה. לא הוא ולא הגיס שלו משלמים. כי אין להם, בגלל הקורונה והכל.

"אם לקוח מתקשה להחזיר, אז אנחנו יושבים, מנסים להגיע להסדר חוב שהוא כן יוכל לעמוד בו. לקחת ממני כסף? את קליינטית שלי? לא הייתה לי איתך בעיה ברוב המקרים? אז אנחנו יושבים ומדברים".

מה זה "להגיע להסדר"?

"אנחנו בסך הכל בני אדם. לקוח חייב לי 10,000 שקלים וצריך לשלם היום. אין לו? עבדתי איתו שנתיים־שלוש, התפרנסתי ממנו? אני שואל איך הוא יכול להחזיר: 1,000־2,000 שקלים כל פעם? עושה לו פריסה כמה שיותר. אבל זה רק אם זה אדם שמגיע לו, כמובן".

ולקוח פחות מוכר לך? מה אז?

"תראי, זאת בעיה. כי אם זה לא מחזיר והשני לא מחזיר, אז מה עשינו בזה? אז משתמשים בשירותי גבייה".

"כאלה שמאיימים, מרביצים, גובים".
× × × וזה בדיוק התסריט שמטריד גם את המשטרה. "היה לנו ברור כי בשל משבר הקורונה, בסוף זה מה שלא מעט אנשים שלא זכאים לקבל הלוואה בבנק יעשו", אומר ניצב יורם סופר, מפקד מחוז דרום, אחד האזורים שבהם ההלוואות הללו נפוצות במיוחד. סופר מודאג במיוחד מההלוואות ה"כבדות" יותר, אלו של השוק השחור. "מאחר שכל השוק השחור של ההלוואות מתנהל מתחת לשולחן, רוב האנשים שלא עומדים בתנאי ההלוואה וחוטפים - לא פונים להתלונן במשטרה. זאת בשל החשש שלהם מתגובת הנגד של המלווה".
איך נראה מקרה טיפוסי כזה של הסתבכות בשוק השחור?

"נגיד, בעל סופרמרקט שכונתי, שייקח הלוואה בסדר גודל של 200־300 אלף שקלים, כדי לרכוש סחורה, או קבלן שרוצה הלוואה של 700 אלף שקלים לגמור פרויקט. אז יגידו לו: 'קח חצי מיליון ותחזיר בעוד חודש'. אלו סכומים שהוא לא יכול לקבל בשום מקום, גם לא בשוק האפור ה'רגיל'".

ואם הוא לא עומד בהחזר?

"אז זה ייגמר באלימות. החל ממכות, הצתה של רכב, הצתה של בית, השלכת רימון ועד לרצח".

אם מקבלי ההלוואות לא מתלוננים, אז איך אתם נלחמים נגד התופעה?

"הרכב שלו הוצת? שרפו לו את דלת הבית? הוא חטף מכות? בדרך כלל אנחנו עולים על זה לבד, מודיעינית וחקירתית. אבל בכל פעם שמגיע אלינו מקרה של אדם שחייב מאות אלפי שקלים לשוק השחור ושרפו לו את הרכב או את הבית כי הוא לא יכול להחזיר, אני שואל את עצמי: 'לקחת כסף מעבריינים, אתה לא יכול להחזיר להם - מה אתה מצפה שיקרה, שהם יוותרו לך?"

ומתי נראה את התוצאות של כל ההלוואות האלה בגלל הקורונה?

"רק בעוד חודשיים־שלושה, כשמקבלי הלוואות לא יחזירו את הכספים ותהיה אלימות. מובן שאנחנו נערכים בהתאם גם לקראת האפשרות הזאת".

יוסי, הבנק של הצ'יינג'ים בתל־אביב, משרטט תסריט קשוח במיוחד לימי הפוסט־קורונה: "העבריינים בעלי הכסף, הם אלה שישלטו פה ואף יכתיבו את השוק בכל התחומים. הכוונה שלי זה שאם יהיה פה מחסור בדלק, תרופות או מצרכי המזון, הם ייתנו. ממש כמו באיטליה".

ומה עם כל אלו שלא יצליחו להחזיר?

"יהיה פה איום ונורא, כי כולם מסכנים. הם יאכלו אותה בריביות גבוהות, ולא יהיה להם מאיפה להחזיר את הכסף. ואז הם יחטפו".

בעלי חוב כאלו עלולים להכיר מקרוב - אולי מקרוב מדי - גם את "יעקב" ("תקראי לי קוקו"), גובה בשירות משפחת פשע מקומית. "קוקו" נחשב ותיק בתחום, וכבר הספיק לשבת בכלא על עבירות של סחיטה באיומים וסחיטה בכוח של חייבים בשוק האפור, "ועכשיו אני קצת בהפסקה".

איך זה עובד, קוקו? איך נראית גבייה?

"אנחנו אנשים טובים. קודם מבקשים מבעל החוב יפה. מתקשרים לשאול: 'מתי?' הוא לא עונה? מתחמק? מספר סיפורים? מתקשרים עוד פעם ועוד פעם. אחר כך מחכים לו ליד הבית למטה כשהוא יורד עם האישה והילדים. הולכים אחריו. נותנים לו להבין שלא נרד ממנו. אחר כך עושים לו ביקור בעסק, מטילים עליו קנס. אחר כך קופצים קצת לאשתו, דופקים לאמא שלו על הדלת. עושים ביקור קטן אצל הילדים בגן או בבית הספר. בקיצור נותנים לו להבין שהוא שקוף. זהו. אין לו לאן לברוח. אם כל זה בסוף לא עוזר, עוברים לשלב הבא".

"לקח הלוואה? שילם על המונית, קנה אוטו, מסעדה? לא יהיה".

ומה יקרה פה ביום שאחרי הקורונה?

"תהיה לנו המון עבודה. הרבה מאוד אנשים לקחו הלוואות, ולאנשים אין כסף, אין עבודה. אבל חובות צריך להחזיר".

shosh-m@yedioth.co.il

# data[].attributes.attachment_link.title
"אחרי הקורונה יהיה כאן גן חיות"

# data[].attributes.attachment_link.description
מיליון עובדים מובטלים, העסקים סגורים והבנקים סגרו את השיבר. '7 ימים' חושף: סגר הקורונה יצר עלייה דרמטית בפנייה להלוואות בשוק האפור והשחור, גם של בעלי משפחות, מבוגרים ושכירים. אבל עם ריביות רצחניות במיוחד של עשרה אחוזים לשבוע ו-25 אחוז לחודש, רבים מהם לא יצליחו להחזיר את החוב.

# data[].attributes.headline
הלוואות? בואו נחשוב על זה שוב - ראו תרגום בשפה ערבית

# data[].attributes.subject
הלוואות? בואו נחשוב על זה שוב - ראו תרגום בשפה ערבית

# data[].attributes.attachment_link.title
הלוואה בערבית סופי

# data[].attributes.headline
הלוואות? בואו נחשוב 

# data[].attributes.body
הלוואות? בואו נחשוב על זה שוב..

# data[].attributes.attachment_link.title
הלוואה עברית סופי

# data[].attributes.headline
צעירים- לפני לקיחת הלוואה, תחשבו שוב!

# data[].attributes.subject
צעירים- לפני לקיחת הלוואה, תחשבו שוב!

# data[].attributes.attachment_link.title
הלוואה צעיר סופי

# data[].attributes.headline
כרטיס דביט לחייב בחדלות פירעון

# data[].attributes.subject
כרטיס דביט לחייב בחדלות פירעון