# data[].attributes.headline
2.1. Nhóm 2_Ngân hàng LP Bank_Quy trình tín dụng cho vay kinh doanh

# data[].attributes.subject
2.1. Nhóm 2_Ngân hàng LP Bank_Quy trình tín dụng cho vay kinh doanh

# data[].attributes.attachment_link.title
2.1_nhóm 2_Ngân hàng LPBANK_ Quy trình tín dụng cho vay kinh doanh

# data[].attributes.headline
Nhóm 3_Ngân hàng VCB_Quy trình tín dụng sản phẩm cho vay mua nhà đất

# data[].attributes.subject
Nhóm 3_Ngân hàng VCB_Quy trình tín dụng sản phẩm cho vay mua nhà đất

# data[].attributes.body
TÀI LIỆU THAM KHẢO

https://www.vietcombank.com.vn/vi-VN/KHCN/SPDV/Vay/Vay-mua-nha-dat#dataIndex=1

https://www.vietcombank.com.vn/vi-VN/KHCN/SPDV/Vay/Vay-mua-nha-dat

https://kkttc.duytan.edu.vn/goc-hoc-tap/quy-trinh-tin-dung-can-ban-cua-nhtm-pc6te

# data[].attributes.attachment_link.title
Nhóm 3_Ngân hàng VCB_Sản phẩm cho vay mua nhà đất

# data[].attributes.headline
NHÓM 4_NGÂN HÀNG TECHCOMBANK_QUY TRÌNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG CHO DOANH NGHIỆP

# data[].attributes.subject
NHÓM 4_NGÂN HÀNG TECHCOMBANK_QUY TRÌNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG CHO DOANH NGHIỆP

# data[].attributes.headline
Nhóm 5: Ngân hàng MB Bank_ Quy trình tín dụng cho doanh nghiệp vay kinh doanh.

# data[].attributes.subject
Nhóm 5: Ngân hàng MB Bank_ Quy trình tín dụng cho doanh nghiệp vay kinh doanh.

# data[].attributes.headline
Nhóm FivePeople_Ngân hàng TP Bank_Quy trình tín dụng cho doanh nghiệp vay kinh doanh

# data[].attributes.subject
Nhóm FivePeople_Ngân hàng TP Bank_Quy trình tín dụng cho doanh nghiệp vay kinh doanh

# data[].attributes.body
Vì nội dung dài, bài đăng Padlet giới hạn số từ nên nhóm thực hiện bài làm của mình vào file, mong Thầy và Các bạn mở ra xem đầy đủ ạ. Nhóm xin cảm ơn và xin lỗi vì sự hơi bất tiện này. (FILE WORD ĐÍNH KÈM BÊN TRÊN).

- Quy trình tín dụng của TP Bank nhóm làm được đăng kèm với các TLTK bên dưới.

Chú thích: Khi xem bằng điện thoại Các bạn mở file, để chế độ 50% và dễ dàng xem lại từng phần kỹ bằng cách thao tác click nhanh phần đó ở mục lục.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

-     Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong. (2022). Quy trình tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại TPBank.

-     Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong. (2022). Hồ sơ vay vốn ngân hàng cho doanh nghiệp gồm những giấy tờ gì?

-     Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong. Điều kiện để doanh nghiệp vay vốn ngân hàng tại TPBank.

-     Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong. Điều kiện, điều khoản chung về cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp – BM03.SP30/DN/TD.

# data[].attributes.attachment_link.title
Nhóm FivePeople_TPBank_Quy trình tín dụng cho doanh nghiệp vay kinh doanh

# data[].attributes.headline
2.2. Bài cá nhân_Thẩm định sơ bộ khách hàng

# data[].attributes.subject
2.2. Bài cá nhân_Thẩm định sơ bộ khách hàng

# data[].attributes.body
Nghiên cứu hồ sơ khách hàng Nguyễn Cường Dũng (Tài liệu thực hành, tr. 89 - 140) và thực hiện báo cáo thẩm định sơ bộ về khách hàng với các nội dung sau:

Tổng hợp thông tin về khách hàng, xác định tài liệu đã có và còn thiếu trong hồ sơ hiện có,

Thẩm định sơ bộ 5C của khách hàng dựa trên thông tin trong hồ sơ,

Xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng sau khi thẩm định sơ bộ,

Nhận diện các rủi ro chính có thể gặp phải đối với khách hàng này,

Đề xuất sơ bộ: Cấp/Không cấp, lãi suất, tài sản bảo đảm, loại sản phẩm vay, mục đích vay, số tiền và thời hạn.

Ghi chú: những thông tin nào bị thiếu thì có thể giả định.

Upload bài làm trong comment cùng thông tin họ tên - mã số SV để được ghi nhận điểm cộng cá nhân. Deadline: CN 19/07.

# data[].attributes.body
X: Tên/số thứ tự nhóm

Y: Tên ngân hàng được nhóm chọn

Z: Nhóm cần xác định là quy trình tín dụng hay quy trình thẩm định tín dụng (khuyến khích) của sản phẩm vay cụ thể

Hãy chọn 1 NHTM tại Việt Nam hoặc tiếp tục với NHTM của nhóm ở chương 1 và tìm quy trình tín dụng/thẩm định tín dụng mới nhất của một sản phẩm vay cụ thể của ngân hàng đó để nghiên cứu, cần xác định các nội dung cốt lõi sau:

Quy trình cụ thể từng bước và các công việc cần thực hiện (đối chiếu với quy trình tín dụng 6 bước hoặc quy trình thẩm định 5 bước trong slides),

Những hồ sơ của khách hàng và của ngân hàng cần được lập và sử dụng tại mỗi bước,

Các vị trí/bộ phận liên quan tham gia tại mỗi bước của quy trình,

Trình bày quy trình thành 1 flow chart tường minh.

Nhóm cần cung cấp hình ảnh và các minh chứng trao đổi (qua Zalo...) làm cơ sở để được ghi nhận. Ngoài ra, nhóm cần upload file quy trình lên bài post của nhóm (có thể để ở comment) để các nhóm khác có thể vào xem và phản biện với nội dung bài làm của nhóm. Deadline: thứ 7, ngày 18/07

# data[].attributes.headline
1.1. Nhóm KHỞI_ LPBANK – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LỘC PHÁT VIỆT NAM_SẢN PHẨM CHO VAY: CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT

# data[].attributes.subject
1.1. Nhóm KHỞI_ LPBANK – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LỘC PHÁT VIỆT NAM_SẢN PHẨM CHO VAY: CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT

# data[].attributes.body
GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: LPBANK – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LỘC PHÁT VIỆT NAM

LPBank tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt, được thành lập ngày 28 tháng 3 năm 2008 với các cổ đông sáng lập gồm Công ty Cổ phần Him Lam, Công ty Dịch vụ Hàng không Sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) và Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA). Đến năm 2011, Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam góp vốn vào ngân hàng bằng tiền mặt và bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện, từ đó hình thành nên tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt và đưa Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam trở thành cổ đông lớn nhất. Nhờ mối liên kết này, LPBank sở hữu một lợi thế cạnh tranh rất đặc trưng mà không ngân hàng nào khác có được, đó là mạng lưới giao dịch phủ rộng đến tận cấp xã, phường thông qua hệ thống các điểm bưu cục trên khắp 63 tỉnh thành cả nước, giúp ngân hàng tiếp cận được cả nhóm khách hàng ở khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa mà các ngân hàng thương mại cổ phần đô thị thường bỏ ngỏ. Hiện tại LPBank có vốn điều lệ khoảng 25.576 tỷ đồng, cổ phiếu mang mã LPB được niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) và là một thành viên của rổ chỉ số VN30, tức nằm trong nhóm 30 doanh nghiệp niêm yết có vốn hóa và thanh khoản lớn nhất thị trường. Về mảng dịch vụ, ngoài hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng truyền thống, LPBank còn phát triển mạnh các sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế, cùng nền tảng ngân hàng số LienViet24h phục vụ giao dịch trực tuyến.

GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY: CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT

Trong số các sản phẩm tín dụng cá nhân của LPBank, cho vay mua nhà đất là một trong những sản phẩm chủ lực, phục vụ nhu cầu của khách hàng cá nhân muốn mua nhà ở, mua đất ở, mua nhà thuộc các dự án bất động sản, hoặc vay để xây mới, sửa chữa cải tạo nhà ở hiện có.

Về hạn mức cho vay, tùy vào từng thời điểm triển khai chương trình, LPBank có thể cho vay tới 100% nhu cầu vốn của khách hàng. Tuy nhiên mức vay thực tế còn phụ thuộc vào kết quả thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng và kết quả định giá tài sản bảo đảm mà khách hàng đưa ra.

Về thời hạn vay, sản phẩm vay mua nhà đất thông thường có thời hạn tối đa khoảng 10 năm. Riêng vay mua nhà ở các dự án bất động sản có thể kéo dài tới 20 năm, còn các chương trình ưu đãi đặc biệt theo từng đợt triển khai có thể cho vay tối đa lên đến 35 năm.

Về lãi suất, LPBank thường áp dụng mức lãi suất ưu đãi cố định trong giai đoạn đầu, dao động khoảng từ 3,9% đến 6% mỗi năm tùy vào việc khách hàng chọn cố định trong 3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng đầu tiên. Sau khi hết thời gian ưu đãi, khoản vay sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi, được tính bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng cộng thêm biên độ khoảng 3,5%.

Một điểm cộng đáng chú ý của sản phẩm này là một số chương trình cho phép khách hàng lựa chọn phương án miễn phí trả nợ trước hạn. Điều này giúp những khách hàng có kế hoạch tất toán sớm khoản vay tiết kiệm được đáng kể chi phí, so với các ngân hàng thường áp dụng mức phạt trả nợ trước hạn từ 1 đến 3% trong 3 đến 5 năm đầu.

HỒ SƠ KHÁCH HÀNG CẦN CHUẨN BỊ

1. Khi có nhu cầu vay vốn mua nhà đất tại LPBank, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ bốn nhóm hồ sơ chính sau đây.

2. Nhóm thứ nhất là hồ sơ pháp lý và nhân thân, bao gồm căn cước công dân còn hiệu lực của người vay và người đồng vay nếu có, sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú còn thời hạn, cùng với giấy đăng ký kết hôn đối với người đã lập gia đình hoặc giấy xác nhận tình trạng độc thân đối với người chưa kết hôn.

3. Nhóm thứ hai là hồ sơ đề nghị vay vốn, cụ thể là giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo đúng biểu mẫu do LPBank ban hành. Trong giấy này khách hàng cần kê khai rõ số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay và phương án trả nợ dự kiến hằng tháng.

4. Nhóm thứ ba là hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập. Đối với khách hàng là người lao động thì cần có hợp đồng lao động và bảng lương hoặc sao kê lương chuyển khoản trong khoảng 3 đến 6 tháng gần nhất. Đối với khách hàng là hộ kinh doanh cá thể thì cần cung cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cùng với sổ sách ghi chép doanh thu hoặc sao kê dòng tiền kinh doanh.

5. Nhóm thứ tư là hồ sơ liên quan trực tiếp đến mục đích vay và tài sản bảo đảm, bao gồm hợp đồng đặt cọc hoặc hợp đồng mua bán nhà đất đã ký với bên bán, hợp đồng mua bán ký với chủ đầu tư trong trường hợp mua nhà ở dự án, và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở (thường gọi là sổ đỏ hoặc sổ hồng) của tài sản dùng để thế chấp. Tài sản này có thể chính là căn nhà đang mua hoặc một bất động sản khác thuộc sở hữu của khách hàng.

ĐIỀU KIỆN CẤP TÍN DỤNG TƯƠNG ỨNG VỚI TỪNG LOẠI HỒ SƠ

1. Mỗi loại hồ sơ nêu trên đều nhằm chứng minh khách hàng đáp ứng một điều kiện cấp tín dụng cụ thể theo quy định của ngân hàng, cụ thể như sau.

2. Đối với hồ sơ căn cước công dân và sổ hộ khẩu, mục đích là chứng minh khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Đồng thời tuổi của người vay tại thời điểm kết thúc khoản vay không được vượt quá 70 tuổi theo quy định nội bộ của LPBank.

3. Đối với hồ sơ chứng minh thu nhập như hợp đồng lao động và bảng lương, mục đích là chứng minh khách hàng có nguồn thu nhập ổn định và có khả năng tài chính bảo đảm trả được đầy đủ nợ gốc, lãi vay cùng các loại phí phát sinh đúng theo cam kết trong suốt thời gian vay.

4. Đối với hồ sơ hợp đồng đặt cọc hoặc hợp đồng mua bán nhà đất, mục đích là chứng minh mục đích sử dụng vốn vay là hợp pháp và phù hợp với phương án vay vốn mà khách hàng đã đăng ký với ngân hàng, tránh trường hợp sử dụng vốn sai mục đích sau khi được giải ngân.

5. Đối với hồ sơ sổ đỏ hoặc sổ hồng của tài sản bảo đảm, mục đích là chứng minh khách hàng có tài sản bảo đảm hợp pháp, có giá trị và đủ điều kiện để thế chấp theo quy định pháp luật. Đồng thời khách hàng cũng cần có một phần vốn tự có tham gia vào phương án vay theo tỷ lệ mà ngân hàng yêu cầu, chứ không được vay 100% giá trị tài sản trong mọi trường hợp.

6. Ngoài các điều kiện trên, ngân hàng còn tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng thông qua hệ thống thông tin tín dụng quốc gia CIC, nhằm bảo đảm khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm đề nghị vay. Đây cũng là một điều kiện bắt buộc để khoản vay được xét duyệt và giải ngân.

# data[].attributes.headline
Nhóm 4-No Name_ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)_ Sản phẩm cho vay mua nhà

# data[].attributes.subject
Nhóm 4-No Name_ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)_ Sản phẩm cho vay mua nhà

# data[].attributes.body
Các thành viên nhóm:

Nguyễn Thị Ngọc Tâm

Phan Võ Quỳnh Thư

Vũ Thị Bảo Trâm

Nguyễn Văn Bình

Nguyễn Trương Công Duy

Lê Minh Khiêm

1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Techcombank:

- Techcombank được thành lập vào năm 1993, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam. Trải qua hơn 30 năm phát triển, Techcombank luôn hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn đầu về chuyển đổi số, cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

- Hiện nay, Techcombank sở hữu mạng lưới hàng trăm chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, phục vụ hàng triệu khách hàng. Ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ như: tiền gửi tiết kiệm, tài khoản thanh toán, thẻ, cho vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, bảo hiểm, đầu tư và các giải pháp tài chính dành cho doanh nghiệp.

- Với phương châm “Vượt trội hơn mỗi ngày” (Be Greater), Techcombank không ngừng đổi mới công nghệ, đơn giản hóa quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm mang đến trải nghiệm nhanh chóng, thuận tiện và an toàn cho khách hàng.

- Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay mua nhà, Techcombank là đối tác của nhiều chủ đầu tư bất động sản uy tín, cung cấp các gói vay có thời hạn dài, hạn mức linh hoạt cùng nhiều chương trình ưu đãi, giúp khách hàng hiện thực hóa kế hoạch an cư một cách dễ dàng.

1. Tìm hiểu về nhu cầu Khách hàng

2.1. Xác định nhu cầu vay

- Anh/chị vay để mua nhà để ở hay đầu tư?

- Giá trị căn nhà hoặc căn hộ dự kiến mua là bao nhiêu?

- Anh/ chị hiện có bao nhiêu vốn tự có ?

2.2. Xác định nhu cầu khoản vay

- Anh/chị dự kiến vay bao nhiêu tiền (hoặc bao nhiêu % giá trị căn nhà)?

- Anh/chị mong muốn thời hạn vay trong bao lâu?

2.3. Đánh giá khả năng tài chính

- Thu nhập bình quan hàng tháng của anh/chị khoảng bao nhiêu? (Nguồn thu từ lương, kinh doanh hay nguồn khác?)

- Anh/chị có đang trả khoản vay nào khác không?

2.4. Xác định tài sản bảo đảm

- Anh/chị dự định dùng chính căn nhà mua để thế chấp hay có tài sản bảo đảm khác?

- Bất động sản đã có đầy đủ giấy tờ pháp lý (sổ hồng/sổ đỏ hoặc giấy tờ hợp lệ) chưa?

1. Giới thiệu về sản phẩm Cho vay mua nhà

3.1. Lãi suất

- Lãi suất cố định chỉ từ 3,99%/năm, kỳ cố định lãi suất lên đến 24 tháng.

- Phí trả nợ trước hạn thấp chỉ từ 1% và được miễn phí từ năm thứ 6 theo chương trình áp dụng.

3.2. Chính sách

- Hạn mức vay cao, lên đến 80% giá trị tài sản đảm bảo đối với nhu cầu mua nhà ở.

- Vay tối đa 75% giá trị tài sản đảm bảo đối với khách hàng mua bất động sản tích sản.

- Thời hạn vay dài, tối đa 45 năm, giúp giảm áp lực trả nợ hàng tháng.

- Ân hạn gốc linh hoạt, khách hàng có thể được miễn trả nợ gốc lên đến 60 tháng hoặc 120 tháng tùy chương trình vay.

- Lịch trả nợ linh hoạt theo tình hình tài chính của khách hàng

- Chấp nhận nhiều nguồn thu nhập như lương, kinh doanh, cho thuê tài sản để chứng minh khả năng trả nợ.

- Giải ngân nhanh trong vòng 2 giờ làm việc

3.1. Các chương trình vay mua bất động sản thổ cư

Chương trình vay mua bất động sản nhà ở

- Lãi suất từ 3,99%/năm.

- Thời gian vay tối đa 45 năm.

- Hạn mức vay đến 80% giá trị tài sản đảm bảo.

- Miễn trả nợ gốc lên đến 60 tháng.

(*) Dành cho khách hàng thỏa mãn điều kiện vay

Chương trình vay mua bất động sản tích sản

- Lãi suất từ 3,99%/năm.

- Thời gian vay tối đa 15 năm.

- Hạn mức vay đến 75% giá trị tài sản đảm bảo.

- Miễn trả nợ gốc lên đến 120 tháng (10 năm).

(*) Dành cho khách hàng thỏa mãn điều kiện vay

1. Những ưu điểm nổi bật của Ngân hàng Techcombank về Sản phẩm Cho vay mua nhà

4.1. Liên kết với nhiều chủ đầu tư bất động sản

- Techcombank là đối tác của nhiều chủ đầu tư lớn như Vinhomes, Masterise Homes, Sun Group, Ecopark, BIM Group…

- Khách hàng được tiếp cận nhiều dự án và hưởng các ưu đãi như hỗ trợ lãi suất, chính sách thanh toán linh hoạt.

4.2. Thời gian vay

- Techcombank có thời hạn vay lên đến 35–45 năm (tùy sản phẩm và đối tượng khách hàng).

- Thời gian vay dài giúp giảm áp lực trả nợ hàng tháng.

4.3. Hạn mức vay

- Techcombank hỗ trợ vay tối đa khoảng 75–80% giá trị tài sản bảo đảm hoặc theo từng dự án.

- Phương án giải ngân và trả nợ linh hoạt theo nhu cầu khách hàng.

4.4. Chính sách vay

- Techcombank có nhiều chương trình ưu đãi lãi suất theo từng thời kỳ.

- Một số gói vay được miễn trả nợ gốc trong thời gian đầu, giúp giảm áp lực tài chính khi mới mua nhà.

1. Các hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị tương ứng với 5 điều kiện cấp tín dụng

Điều kiện 1: Năng lực pháp lý & Hành vi dân sự

Hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị:

- Đối với Khách hàng cá nhân: Căn cước công dân (CCCD) hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực; Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (Giấy đăng ký kết hôn hoặc Giấy xác nhận độc thân).

- Đối với Khách hàng doanh nghiệp: Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, Điều lệ công ty, Quyết định bổ nhiệm người đại diện pháp luật.

Điều kiện 2: Mục đích sử dụng vốn hợp pháp

Hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị:

- Vay tiêu dùng/Mua bất động sản: Hợp đồng đặt cọc, Hợp đồng mua bán nhà đất/xe ô tô, giấy thông báo nộp tiền.

- Vay kinh doanh: Hợp đồng kinh tế đầu vào/đầu ra, hóa đơn GTGT, các chứng từ chứng minh nhu cầu luân chuyển vốn thực tế.

Điều kiện 3: Phương án/Dự án sử dụng vốn khả thi

Hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị:

- Khách hàng cá nhân: Bảng dự toán chi phí xây sửa nhà, kế hoạch tiêu dùng cụ thể.

- Khách hàng kinh doanh/DN: Bản thuyết minh phương án kinh doanh, kế hoạch doanh thu - chi phí dự kiến, báo cáo tài chính nội bộ hoặc báo cáo kiểm toán của các năm trước.

Điều kiện 4: Khả năng trả nợ

Hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị:

- Nếu nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương: Hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản nhận lương (nếu nhận lương chuyển khoản) hoặc xác nhận lương của công ty (nếu nhận lương tiền mặt).

- Nếu nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản/Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất, giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê, ảnh chụp tài sản cho thuê.

- Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá thể/doanh nghiệp, giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh

Điều kiện 5: Tài sản đảm bảo

Hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị:

- Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng

- Hợp đồng mua bán với trường hợp tài sản chưa được cấp giấy chứng nhận

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ/sổ hồng)

- Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất

- Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô/xe máy

- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu đối với các tài sản khác (tài khoản ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu...)

# data[].attributes.body
Thành viên nhóm:

Trần Thị Nhật Vy

Nguyễn Gia Hân

Phan Châu Khải

Nguyễn Huyền Ly

Đỗ Thuỵ Hoàng Yến

GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ CỦA MB BANK

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, hoạt động trong lĩnh vực huy động vốn, cấp tín dụng và cung ứng nhiều dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp. Trong nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân, MB triển khai các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu về nhà ở. Bài viết lựa chọn sản phẩm vay mua nhà của MB để phân tích hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị và điều kiện cấp tín dụng tương ứng.

1. Giới thiệu sản phẩm vay mua nhà của MB

Sản phẩm vay mua nhà của MB nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân để mua nhà, đất ở hoặc căn hộ. Theo thông tin sản phẩm do MB công bố, thời gian trả góp có thể lên đến 35 năm và mức cho vay có thể lên đến 80% giá trị tài sản bảo đảm, tùy sản phẩm, hồ sơ và kết quả thẩm định của ngân hàng. Đây là hình thức cấp tín dụng dưới hình thức cho vay, theo đó MB giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định và khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc, lãi theo thỏa thuận.

Về căn cứ pháp lý, Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định các điều kiện vay vốn. Điều 9 của Thông tư này quy định khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng các tài liệu chứng minh mình đáp ứng điều kiện vay vốn tại Điều 7 và các tài liệu khác theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng. Vì vậy, từng nhóm hồ sơ khách hàng nộp đều có mục đích giúp ngân hàng xác minh một hoặc nhiều điều kiện cấp tín dụng.

2. Hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị và điều kiện cấp tín dụng tương ứng

2.1. Hồ sơ pháp lý của khách hàng

Khách hàng cần chuẩn bị căn cước/CCCD hoặc hộ chiếu còn hiệu lực; giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân khi ngân hàng yêu cầu; đồng thời cung cấp giấy tờ của vợ/chồng hoặc chủ thể có liên quan nếu khoản vay, tài sản mua hoặc tài sản bảo đảm có liên quan đến các chủ thể này.

Nhóm hồ sơ này trước hết phục vụ việc nhận biết, xác minh đúng khách hàng và xem xét điều kiện tại Khoản 1 Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Đối với cá nhân, quy định yêu cầu người vay từ đủ 18 tuổi trở lên phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo pháp luật; hoặc người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. Trong thực tế vay mua nhà, giấy tờ tình trạng hôn nhân còn giúp ngân hàng xác định những người có quyền, nghĩa vụ liên quan đến giao dịch vay và tài sản.

2.2. Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn

Khách hàng cần cung cấp các giấy tờ chứng minh giao dịch mua nhà, chẳng hạn hợp đồng mua bán nhà hoặc căn hộ, hợp đồng đặt cọc, thông báo thanh toán của chủ đầu tư, tiến độ thanh toán và các chứng từ đã thanh toán. Tùy trường hợp, ngân hàng có thể yêu cầu thêm giấy tờ pháp lý liên quan đến bất động sản được mua.

Những tài liệu này tương ứng với điều kiện tại Khoản 2 Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN: nhu cầu vay vốn phải được sử dụng vào mục đích hợp pháp. Ví dụ, khách hàng đề nghị vay 2 tỷ đồng để mua căn hộ thì hợp đồng mua bán và thông báo thanh toán là căn cứ giúp MB xác định giao dịch mua nhà thực sự tồn tại, giá trị giao dịch là bao nhiêu và khoản vay được đề nghị để thanh toán cho mục đích nào. Khách hàng chỉ trình bày bằng lời rằng mình cần tiền mua nhà là chưa đủ để ngân hàng thẩm định.

2.3. Hồ sơ chứng minh phương án sử dụng vốn khả thi

Đối với vay mua nhà, phương án sử dụng vốn thể hiện tổng nhu cầu vốn, phần vốn tự có, số tiền đề nghị vay, thời gian sử dụng vốn và nguồn trả nợ. Do đó, khách hàng cần cung cấp đơn đề nghị vay vốn theo mẫu MB, hợp đồng mua bán, giá mua nhà, tiến độ thanh toán, chứng từ đặt cọc hoặc chứng từ đã sử dụng vốn tự có và các tài liệu liên quan.

Nhóm hồ sơ này tương ứng với Khoản 3 Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN: khách hàng phải có phương án sử dụng vốn khả thi. Ví dụ, căn nhà có giá 3 tỷ đồng, khách hàng có 1 tỷ đồng vốn tự có và đề nghị vay MB 2 tỷ đồng thì tổng nguồn vốn dự kiến đủ để hoàn thành giao dịch. Ngược lại, nếu khách hàng chỉ chứng minh có 100 triệu đồng và đề nghị vay 2 tỷ đồng cho căn nhà 3 tỷ đồng nhưng không giải thích được 900 triệu đồng còn thiếu lấy từ đâu, ngân hàng có cơ sở đánh giá phương án tài chính chưa đầy đủ hoặc chưa khả thi.

2.4. Hồ sơ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ

Nếu khách hàng có thu nhập từ lương, hồ sơ thường gồm hợp đồng lao động hoặc quyết định công tác và sao kê tài khoản nhận lương. Nếu có nguồn thu từ kinh doanh, khách hàng có thể phải cung cấp hồ sơ đăng ký kinh doanh khi phù hợp, sao kê tài khoản, hóa đơn, chứng từ bán hàng hoặc tài liệu thể hiện doanh thu, chi phí và dòng tiền. Nếu có thu nhập từ cho thuê tài sản, hồ sơ có thể gồm hợp đồng cho thuê, giấy tờ liên quan đến tài sản cho thuê và chứng từ nhận tiền thuê.

Nhóm hồ sơ này tương ứng với Khoản 4 Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN: khách hàng phải có khả năng tài chính để trả nợ. Ngân hàng không chỉ xem khách hàng có thu nhập bao nhiêu mà còn xem tính ổn định của nguồn thu, chi phí sinh hoạt, các khoản nợ đang có và số tiền còn lại có đủ để trả khoản vay mới hay không. Ví dụ, khách hàng có tổng thu nhập 60 triệu đồng/tháng nhưng phải chi 20 triệu đồng cho sinh hoạt và trả 10 triệu đồng cho khoản vay ô tô, thì MB phải đánh giá phần dòng tiền còn lại trước khi xác định khoản vay mua nhà có phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.

2.5. Hồ sơ tài sản bảo đảm

Đối với khoản vay mua nhà có áp dụng biện pháp bảo đảm, khách hàng cần cung cấp giấy tờ pháp lý của tài sản bảo đảm, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản, hồ sơ của chủ sở hữu và giấy tờ liên quan đến đồng sở hữu nếu có. MB sử dụng các hồ sơ này để kiểm tra tính pháp lý, chủ thể có quyền đối với tài sản và thực hiện thẩm định tài sản.

Cần lưu ý rằng tài sản bảo đảm không phải là một điều kiện riêng trong Khoản 1 đến Khoản 4 Điều 7 nêu trên. Căn cứ trực tiếp về bảo đảm tiền vay là Điều 15 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, theo đó việc áp dụng hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với pháp luật về biện pháp bảo đảm và pháp luật có liên quan. Vì vậy, không nên ghi rằng “sổ đỏ chứng minh điều kiện tại Khoản 4 Điều 7”. Khả năng trả nợ phải được đánh giá từ năng lực tài chính; còn tài sản bảo đảm chủ yếu là biện pháp kiểm soát rủi ro và bảo đảm nghĩa vụ.

3. Quy trình cho vay mua nhà tại MB

Quy trình cho vay mua nhà tại MB gồm các bước cơ bản sau:

Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu và tư vấn. Nhân viên tín dụng tìm hiểu giá trị căn nhà, số tiền khách hàng cần vay, vốn tự có, thời hạn vay và nguồn trả nợ để tư vấn phương án phù hợp.

Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ. Khách hàng chuẩn bị hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh mục đích vay, phương án sử dụng vốn, khả năng trả nợ và hồ sơ tài sản bảo đảm. Việc cung cấp hồ sơ được thực hiện theo Điều 9 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.

Bước 3: Thẩm định và xét duyệt khoản vay. MB kiểm tra điều kiện vay vốn, khả năng trả nợ, thông tin tín dụng và tài sản bảo đảm. Theo Khoản 1 Điều 17 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngân hàng thẩm định khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn để quyết định cho vay.

Bước 4: Ký kết và giải ngân. Nếu khoản vay được phê duyệt, khách hàng ký thỏa thuận cho vay, hoàn thiện thủ tục bảo đảm và MB thực hiện giải ngân theo mục đích vay đã được duyệt.

Bước 5: Theo dõi và thu hồi nợ. Sau giải ngân, khách hàng trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận; ngân hàng tiếp tục theo dõi khoản vay trong suốt thời hạn tín dụng.

4. Kết luận

Tóm lại, với sản phẩm vay mua nhà của MB, khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh mục đích vay, hồ sơ về phương án sử dụng vốn, hồ sơ chứng minh nguồn thu và hồ sơ tài sản bảo đảm nếu khoản vay có áp dụng biện pháp bảo đảm. Các hồ sơ này được đối chiếu trực tiếp với điều kiện vay vốn tại Khoản 1, Khoản 2, Khoản 3 và Khoản 4 Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Điều 9 của Thông tư là căn cứ giải thích vì sao khách hàng phải cung cấp tài liệu chứng minh các điều kiện trên. Riêng hồ sơ tài sản bảo đảm được xem xét theo Điều 15 Thông tư 39/2016/TT-NHNN và quy định pháp luật có liên quan. Như vậy, hồ sơ vay vốn không chỉ là thủ tục hành chính mà là căn cứ để ngân hàng thẩm định tư cách của người vay, tính hợp pháp của mục đích vay, tính khả thi của phương án sử dụng vốn và khả năng hoàn trả khoản vay.

Tài liệu tham khảo

-        Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đặc biệt Điều 2, Điều 7, Điều 9 và Điều 15.

-        MB - Thông tin sản phẩm cho vay mua nhà: thời gian trả góp lên tới 35 năm, mức cho vay lên đến 80% giá trị tài sản bảo đảm.

-        MB - Thông tin hướng dẫn hồ sơ, quy trình vay vốn và chứng minh thu nhập.

# data[].attributes.body
X: Tên/số thứ tự nhóm

Y: Tên ngân hàng được nhóm chọn

Z: Tên sản phẩm vay được nhóm chọn

Hãy giới thiệu về 1 NHTM tại Việt Nam và 1 sản phẩm cho vay của NH đó. Khách hàng vay cần chuẩn bị những hồ sơ gì? Tương ứng với điều kiện cấp tín dụng nào?

Nhóm cần cung cấp hình ảnh và các minh chứng trao đổi (qua Zalo...) làm cơ sở để được ghi nhận.