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Wie funktioniert eigentlich das deutsche Rentensystem? Was ist eine betriebliche Altersvorsorge? Und was genau bedeuten Begriffe wie Altersarmut oder Rentenlücke?
Dann schau hier nach! 💡

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Du möchtest mehr darüber erfahren, wie das deutsche Rentensystem funktioniert und warum Altersarmut besonders oft Frauen betrifft? Dann hör hier rein:

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Das deutsche Rentensystem - einfach erklärt

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Alle Menschen, die in die Rentenversicherung einzahlen, kommen damit für die Rentnerinnen und Rentner von heute auf. Aber wie funktioniert das eigentlich genau?

Du kannst dir die Rentenkasse wie ein großes Sammelbecken vorstellen.

In dieses Becken fließen jeden Monat die Rentenbeiträge aller Arbeitnehmer und Arbeitgeber. Die Beiträge werden aber nicht zurückgelegt, sondern sofort an alle Menschen ausgezahlt, die aktuell eine Rente bekommen.

Das nennt man Umlageverfahren.

Und weil du Beiträge zahlst, hast du einen Anspruch darauf, dass die nächste Generation später auch deine Rente finanziert.

So funktioniert das mit den Beiträgen für die Rente

Das mit den Beiträgen funktioniert so:

Wer Arbeit hat, zahlt jeden Monat einen Beitrag in die Rentenversicherung ein.

Wie hoch dieser Rentenbeitrag ist, hängt von deinem monatlichen Einkommen ab.

Wer mehr verdient, zahlt mehr in die Rentenkasse ein und bekommt dafür später eben eine höhere Rente.

Derzeit beträgt der Rentenbeitrag 18,6 Prozent des Bruttolohns, also des Lohns vor dem Abzug von Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen.

Arbeitnehmer zahlen diesen Beitrag nicht allein. Die Hälfte des Rentenbeitrags übernehmen die Arbeitgeber.

Ein Beispiel: Stell dir vor, du verdienst im Monat 1.000 Euro brutto - also vor Abzügen. Bei einem Rentenbeitragssatz von 18,6 Prozent fallen also 186 Euro für die Rentenversicherung an. Diesen Beitrag teilst du dir mit deinem Arbeitgeber. Jede Seite zahlt also 93 Euro. Für deinen Bruttolohn und ihren Anteil am Rentenbeitrag geben Arbeitgeber insgesamt also 1.093 Euro aus, weil sie ihren Anteil obendrauf zahlen müssen. Auch die Beiträge für die Arbeitslosen-, Kranken- und Pflegeversicherung zahlen Arbeitnehmer und Arbeitgeber zu gleichen Teilen.

Werden auf jedes Einkommen Rentenbeiträge gezahlt?

Es wird nicht auf jedes Einkommen ein Rentenbeitrag gezahlt.

Wer besonders viel verdient, muss nicht auf jeden Euro seines Einkommens Rentenbeiträge zahlen.

Es gibt dafür eine Obergrenze, die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze. Wer mehr verdient, muss für das Einkommen, das über der Grenze liegt, keine Beiträge zahlen.

Weil damit die Höhe deiner Beiträge nach oben begrenzt ist und sich die Höhe deiner Rente nach diesen Beiträgen richtet, hat auch deine spätere Rente eine rechnerische Obergrenze.

Außerdem kannst du dich unter bestimmten Umständen von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen.

Dein Versicherungskonto speichert deine Rentenbeiträge
Die Deutsche Rentenversicherung führt für jeden Versicherten ein Konto, in dem alle Daten gespeichert werden:
Wann du Beiträge gezahlt hast, ob du Kindererziehungszeiten hattest, arbeitslos warst oder ob du zum Beispiel einen Freiwilligendienst geleistet hast.

Das Konto wird unter deiner Versicherungsnummer geführt, die du spätestens bei deinem ersten versicherungspflichtigen Job bekommst. Die Daten in diesem Konto sind wichtig, weil sich daraus deine Rente errechnet.

Wenn du wissen willst, ob alles gemeldet ist, kannst du jederzeit deinen Versicherungsverlauf anfordern.

Die Rentenbeiträge bestimmen die Höhe deiner Rente

Deine Rentenhöhe hängt davon ab, wie viel Rentenbeiträge in welcher Höhe du während deines Arbeitslebens eingezahlt hast.

Und weil die Beiträge vom Lohn abhängen, gilt:

Je länger du arbeitest und je mehr du dabei verdienst, desto höher ist später deine Rente.

Berücksichtigt werden aber auch Kindererziehungszeiten, Wehrdienst oder Bundesfreiwilligendienst.

Beispiel: Eine Rentnerin, die 45 Jahre gearbeitet hat und dabei immer so viel verdiente wie der Durchschnitt aller Versicherten, bekommt mit dem Rentenwert von 2023 gerechnet eine monatliche Altersrente von rund 1.692 Euro brutto (45 x 37,60). Davon werden noch die Beiträge für die Kranken- und Pflegeversicherung abgezogen. Rentner müssen, wenn sie versicherungspflichtig sind, einen Teil ihres Krankenversicherungsbeitrags selbst zahlen, den anderen Teil übernimmt die Rentenversicherung. Den Beitrag zur Pflegeversicherung müssen Rentner allein zahlen.

Mit deiner Renteninformation deine Zukunft planen

Damit du weißt, mit welcher Rente du später rechnen kannst, schickt dir die Deutsche Rentenversicherung einmal im Jahr eine Renteninformation.

Die bekommst du erstmals mit 27 Jahren, wenn du mindestens fünf Jahre Rentenbeiträge eingezahlt hast. Die Renteninformation hilft dir, deine Altersvorsorge besser planen zu können.

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Die gesetzliche Rentenversicherung wird über das sogenannte Umlageverfahren finanziert. Alle Menschen, die in die Rentenkasse einzahlen finanzieren damit die Renten der Menschen, die eine Leistung von der Rentenversicherung erhalten. Durch die Beiträge zur Rentenversicherung hast du Anspruch auf alle Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung.

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Wer in welchem Alter in Rente gehen kann - Rentenblicker

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Das Renteneintrittsalter hängt von einer bestimmten Altersgrenze und den Versicherungszeiten ab.

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Warum sind bestimmte Gruppen besonders von Altersarmut betroffen?

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Liebe Schüler*innen,

hier findet ihr die Kriterien für den econo=me-Wettbewerb.

Bitte beachtet diese bei der Planung und Umsetzung eures Projekts!

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#220 Rente verstehen und endlich richtig vorsorgen

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Beitragskategorien | Diese Vorgaben sind zu beachten! | econo=me Wettbewerb

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Mit allen wichtigen Vorgaben im Überblick und der Checkliste “Beitragskategorien” unterstützen wir Schüler:innen bei der Beitragserstellung!

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Wenn Wohnen zum Armutsrisiko im Alter wird

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Die Mieten in Deutschland steigen und steigen, und auch Wohneigentum wird immer teurer. Experten warnen, dass das besonders die älteren Generationen massiv treffen wird. Von Axel John.

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Ein ausreichendes Alterseinkommen ist die grundlegende Voraussetzung dafür, dass auch ältere Menschen aktiv und gleichberechtigt am gesellschaftlichen Leben teilnehmen und teilhaben können. Es bedarf ausreichender Finanzmittel, um auch im Alter so lange wie möglich unabhängig und selbstständig zu leben, eine angemessene Wohnung zu unterhalten, soziale Kontakte anzuknüpfen und aufrechtzuerhalten sowie die freie Zeit aktiv zu gestalten.

Will man beurteilen, wie sich die Einkommenslage im Alter in Deutschland gestaltet, reicht es nicht aus, nur auf die Höhe der Renten aus der Gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) Bezug zu nehmen. Zwar sind die Renten aus der Gesetzlichen Rentenversicherung die wichtigste Einkommensquelle im Alter, aber nicht die einzige. Das System der Alterssicherung in Deutschland ist äußerst komplex. Zu unterscheiden ist zwischen drei Säulen der Alterssicherung:

1. Regelsysteme (dazu zählt die Rentenversicherung, aber auch die Beamtenversorgung),

2. Betriebliche Altersversorgung,

3. Private Altersvorsorge

4. Grundsicherung

Die Renten aus der Rentenversicherung können durch Betriebsrenten oder private Vorsorge aufgestockt werden. Bei Bedürftigkeit besteht Anspruch auf die Grundsicherung im Alter. Verwitwete Versicherte können neben der eigenen Rente auch noch eine Hinterbliebenenrente (Witwen-/Witwerrente) erhalten.

Haushaltseinkommen im Alter

Auch Einkünfte aus einem Nebenerwerb oder aus Gewinnen und Zinsen sowie Sozialleistungen wie das Wohngeld zählen zum Einkommen älterer Menschen. Von großem Gewicht für die soziale Lage im Alter ist die Frage, ob die Älteren mietfrei im Wohneigentum leben oder nicht. Bei älteren Menschen, die gemeinsam leben − dies sind in der Regel Ehepaare - muss außerdem das gemeinsame Einkommen, also das Haushaltseinkommen betrachtet werden. Hier gilt es zu überprüfen, welche Höhe das Haushaltseinkommen hat und wie viele Personen im Haushalt leben. Entscheidend ist hierbei das Netto-Haushaltseinkommen, das sich nach dem Abzug von direkten Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen ergibt.

Da alle Einkommen(-sarten) berücksichtigt werden müssen, die in einem Haushalt zusammenfließen, lässt sich aus einer niedrigen Rente noch nicht zwingend ablesen, dass die Einkommens- und Versorgungslage schlecht ist. Womöglich wird die niedrige Rente, die ein Selbstständiger (aus einer vormaligen Angestelltentätigkeit) erhält, durch hohe Einkünfte aus einer Lebensversicherung und durch Gewinn- und Vermögenseinkünfte ergänzt/aufgewertet. Beamte, die eine hohe Pension erhalten, haben womöglich aufgrund einer kurzen Tätigkeit als Angestellte vor ihrer Verbeamtung auch Anspruch auf eine niedrige Rente erworben. Bei Frauen, die in der Regel nur geringe Altersrenten erhalten, ist zu berücksichtigen, dass das Haushaltseinkommen im Wesentlichen durch das höhere Alterseinkommen des Ehemannes gespeist wird.

Empirische Befunde weisen darauf hin, dass in den alten Bundesländern ein Drittel der älteren Bevölkerung eine − überwiegend sehr niedrige − Betriebsrente (Privatwirtschaft und Öffentlicher Dienst) erhält; in den neuen Bundesländern sind dies nur 5 Prozent. Vor allem die Älteren, die lediglich über eine niedrige gesetzliche Rente verfügen, erhalten am seltensten Leistungen aus der betrieblichen Altersversorgung. Betrachtet man die Gesamteinkommen der älteren Bevölkerung lässt sich feststellen, dass niedrige Einkommen (unter 700 Euro) vor allem bei alleinstehenden Frauen zu finden sind. Höhere Einkommen (über 2.500 Euro) fallen weit überwiegend bei den Ehepaaren an (53 Prozent), nicht aber bei den alleinstehenden Männer (16 Prozent) oder den alleinstehenden Frauen (7 Prozent).

Armutsdefinition und Armutsmessung

Die Frage, ab welchem Grenzwert ein niedriges Alterseinkommen bei einer alleinstehenden Person oder bei einem Paar-Haushalt mit "Armut" zu bezeichnen ist, lässt sich nicht wissenschaftlich "objektiv" beantworten. Die Bestimmung des Einkommensgrenzwertes, der "arm" von "nicht arm" unterscheidet, ist letztlich immer abhängig von normativen Vorstellungen. Gängig ist es einerseits, die Bezieher von Grundsicherung im Alter als arm zu bezeichnen, da ihr Gesamteinkommen unterhalb des politisch definierten Existenzminimums liegt und durch die Grundsicherung aufgestockt werden muss. Auf der anderen Seite kann aber auch argumentiert werden, dass gerade durch die Aufstockungsleistung der Grundsicherung Armut vermieden wird. Allerdings ist der Anteil der Betroffenen an der jeweiligen Gesamtbevölkerung mit knapp drei Prozent recht niedrig. Manche Beobachter interpretieren das als Zeichen, dass Altersarmut − zumindest zum jetzigen Zeitpunkt − kein besonders großes Problem sei.

Anders sehen die Befunde jedoch aus, wenn man die Einkommen der älteren Menschen am Durchschnittseinkommen bemisst (relative Armut), wie es EU-weit üblich und vereinbart ist. Bei dieser Methodik, die auf Daten zur Einkommensverteilung zurückgreift, werden die Haushaltseinkommen der Älteren in bedarfsgewichtete Pro-Kopf-Einkommen umgerechnet und mit dem durchschnittlichen bedarfsgewichteten Pro-Kopf Einkommen der Gesamtbevölkerung verglichen. Wer über weniger als 60 Prozent des Mittelwerts (Median) verfügt, gilt hiernach als arm bzw. armutsgefährdet. Die auf dem Mikrozensus beruhenden Daten des Statistischen Bundesamtes weisen aus, dass die Armutsrisikoquoten der Älteren seit 2005 kontinuierlich angestiegen sind. Im Jahr 2021 lagen sie bei 17,4 Prozent, in den alten Ländern waren sie höher als in den neuen Ländern sowie bei westdeutschen Frauen höher als bei Männern.

Steigende Altersarmut in der Zukunft

Die aktuellen Daten über das gegenwärtige Ausmaß der Altersarmut sagen allerdings wenig über die zukünftigen Entwicklungen aus. Interessant ist deswegen vor allem, ob die in den nächsten Jahren ins Rentenalter nachrückenden Kohorten zunehmend mit einer Alterssicherung rechnen müssen, die nicht mehr die Armutsrisikoschwelle erreicht. Hinsichtlich der zukünftigen Entwicklung ist zwischen externen und internen Risikofaktoren zu unterscheiden: Bei den externen Faktoren stellt sich die Frage, ob sich die Erwerbsbiografien und damit die individuellen Rentenanwartschaften der in den Rentenbezug nachrückenden Jahrgänge verschlechtern werden. Die zukünftigen Rentenhöhen hängen entscheidend von der Struktur und Entwicklung des Arbeitsmarktes ab, konkret vom Ausmaß der Erwerbsbeteiligung und Arbeitslosigkeit sowie von den Strukturveränderungen von Arbeitsverhältnissen und Arbeitsentgelten. Bei den internen Faktoren geht es um die Auswirkungen der Leistungsverschlechterungen in der Rentenversicherung. Um den zu erwartenden demografisch bedingten Anstieg des Beitragssatzes zu begrenzen, folgen die Renten und die Rentenanpassungen der allgemeinen Entwicklung der Arbeitnehmereinkommen nur noch abgeschwächt, was ein kontinuierliches Absinken des Rentenniveaus zur Folge hat. Im Ergebnis werden die Renten im Zeitverlauf schwächer steigen als der Regelbedarf der Grundsicherung einschließlich der Kosten für die Unterkunft. Die Anzahl der älteren Menschen, deren Rente diesen Schwellenwert trotz langjähriger Beitragszahlung unterschreitet, wird zunehmen. Zugleich ist nicht davon auszugehen, dass die betriebliche und private Altersvorsorge die zunehmende Versorgungslücke ausgleichen können.

Allerdings ist es verkürzt, nur die Risiken zu betrachten. Denn im Zuge der Verbesserung der Arbeitsmarktlage ist zu erwarten, dass sich für viele Versicherte die Zahl der Entgeltpunkte erhöhen wird. Vor allem die steigende Frauenerwerbstätigkeit und die Verkürzung der erziehungsbedingten Unterbrechungszeiten lassen erwarten, dass sich die Rentenanwartschaften von Frauen zukünftig erhöhen werden. Auch die rentenrechtliche Anrechnung von Kindererziehungszeiten und Pflegezeiten trägt dazu bei. Zugleich hat sich die Betroffenheit von Arbeitslosigkeit merklich verringert und die Erwerbsbeteiligung von Älteren hat sich deutlich erhöht. Schließlich sind durch die Einführung des Mindestlohns Stundenlöhne unterhalb des gesetzlichen Niveaus nicht mehr möglich.

Gerhard Bäcker, Prof. Dr., geboren 1947 in Wülfrath ist Senior Professor im Institut Arbeit und Qualifikation der Universität Duisburg-Essen. Bis zur Emeritierung Inhaber des Lehrstuhls "Soziologie des Sozialstaates" in der Fakultät für Gesellschaftswissenschaften der Universität Duisburg-Essen. Forschungsschwerpunkte: Theorie und Empirie des Wohlfahrtsstaates in Deutschland und im internationalen Vergleich, Ökonomische Grundlagen und Finanzierung des Sozialstaates, Systeme der sozialen Sicherung, insbesondere Alterssicherung, Arbeitsmarkt und Arbeitsmarktpolitik, Lebenslagen- und Armutsforschung.

Ernst Kistler, Prof. Dr., geboren 1952 in Windach/Ammersee, verstorben 2021, war Direktor des Internationalen Instituts für Empirische Sozialökonomie, INIFES gGmbH in Stadtbergen bei Augsburg. Forschungsschwerpunkte: Sozial- und Arbeitsmarktberichterstattung, Demografie, Sozialpolitik, Armutsforschung.

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Welche Einkommensquellen gibt es im Alter? Ab wann ist jemand in Deutschland als arm zu bezeichnen? Sagen die aktuellen Daten etwas über das gegenwärtige Ausmaß der Altersarmut und über die zukünftigen Entwicklungen aus? Können zunehmende Versorgungs

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Schaut hier rein, wenn ihr euch unsicher seid, was ein Begriff bedeutet, z. B. Altersarmut oder Grundsicherung. Ihr könnt die Begriffe auch in eurem Projekt verwenden.

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Armutsgefährdung sowie materielle und soziale Entbehrung bei älteren Menschen

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2022 waren in Deutschland 14,7 % der Bevölkerung von Armut bedroht. Mit 18,3 % lag die für Personen ab 65 Jahren über diesem Durch­schnitts­wert.

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Welche Möglichkeiten haben junge Menschen um schon heute vorzusorgen?

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Wie kann finanzielle Allgemeinbildung von Schüler-

innen und Schülern dabei helfen, Altersarmut vorzubeugen?

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OECD-Rentenvergleich - Deutschland auf dem Weg in die Altersarmut

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Rentner haben in Deutschland ein deutlich höheres Armutsrisiko als in anderen EU-Ländern wie Frankreich oder Dänemark. Die Weichen dafür habe die Bundesregierung gestellt, kritisiert die OECD. Gleichzeitig sei Deutschland Spitzenreiter in einer Altersgruppe.