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„Die Restkreditversicherung (auch Restschuldversicherung oder Kreditlebensversicherung genannt) greift dann, wenn der Kreditnehmer sein Darlehen nicht wie vereinbart zurückzahlen kann, beispielsweise nach Jobverlust, Krankheit oder Tod.

Dabei übernimmt die Versicherung für einen festgelegten Zeitraum die Kreditraten.“

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nach individuellem Ausfallrisiko berechnet

Faktoren von denen Kosten abhängig sind:

Umfang des Versicherungsschutzes

Höhe der Kreditsumme

Alter

Berufsrisiko

Kosten werden in monatliche Tilgung und effektiven Jahreszins einberechnet

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Versicherungsbeginn ≠ Versicherungsschutz

Z.B. Arbeitslosigkeit

Nur die ersten 12 Monate

Nach einer Wartezeit von 6 Monaten und einer Karenzzeit von 3 Monaten

Versicherung deckt nur 3 Leistungsfälle ab

Weiter Ausschlüsse

psychische Erkrankungen, Alkoholismus, Medikamentenmissbrauch

Ein bestimmtes Alter, Verlust des Jobs aufgrund verhaltensbedingter Kündigung

Laut BaFin

Tod infolge von Suchterkrankung

Aufgrund psychsischer Erkrankung nicht mehr Arbeiten kann

Während der Wartezeit zu Vertragsbeginn arbeitslos wurde

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Wartezeiten:

Meist 3 Monate nach Abschluss, bevor Leistung in Anspruch genommen werden kann

Karenzzeit:

Nach Eintritt des Versicherungsfalls

Arbeitslosigkeit —> 90 Tage

Arbeitsunfähigkeit —> 30 Tage

Laufzeit:

Parallel zur Kreditlaufzeit —> endet wenn Tilgung beendet oder bei Kündigung/ Widerruf der RSV

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Kreditnehmer kann frühestens 7 Tage nach Kreditabschluss die RSV abschließen

Tod

Versicherung tilgt verbleibende Restschuld

Arbeitslosigkeit

Ratenübernahme zeitlich & betragsmäßig begrenzt

Bspw. 12 oder 24 Monate

Arbeitsunfähigkeit

Ratenübernahme meist zeitlich begrenzt

Bspw. 12 oder 24 Monate

Kombinationen:

Todesfall

Todesfall + Arbeitsunfähigkeit

Todesfall + Arbeitsunfähigkeit + unverschuldete Arbeitslosigkeit

—> Versicherungsstufen bauen aufeinander auf

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Hohe Kreditsummen

Ab ca. 25.000,00€ Darlehen

Schlechte Bonität

Chronische Krankheiten/ gesundheitliche Vorbelastungen

Unsicherer Arbeitsplatz/ Alleinverdiener

Fehlende alternative Absicherung

Schutz für Angehörige

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Risikominimierung für Kreditvergabe

Höhere Sicherheit, dass Kredit zurückgezahlt wird

Zusätzliche Einnahmequelle

Kunde hat keine Absicherungen

Einfachere Genehmigung von Krediten

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Vorteile:

Schutz bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit

Absicherung von Angehörigen

Evtl. Erleichterung der Kreditgenehmigung

psychische Entlastung

Planungssicherheit

Keine Gesundheitsprüfung

Nachteile:

Hohe Kosten (Einmalzahlung oder höhere Raten)

Meist wenig Schaden

Studie von BaFin zeigte —> zwischen 2019-2022 lediglich 3% der versicherten Personen zu Schadensfällen kam

Leistung oft nur in bestimmten Fällen

Eingeschränkter Schutz (z. B. Vorerkrankungen)

Strenge Nachweis- und Mitwirkungspflichten

Wartezeiten bis zur Auszahlung

Kunde muss RSV selbst kündigen

Fehlende Standards

Geld gibt es meist nur für begrenzten Zeitraum

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Vorteile:

Reduziertes Kreditausfallrisiko

Direkte Zahlung im Schadensfall

Einfachere Risikobewertung

Positives Image durch soziale Absicherung

Nachteile:

Mehr Aufwand bei Leistungsabwicklung

Weniger Gewinn durch Provisionsabgabe

Risiko bei Nichtleistung durch Versicherung

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Wann lohnt es sich aus Bankensicht nicht 

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Wann lohnt es sich aus Bankensicht nicht 

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Sehr solvente Kunden:

Geringes Ausfallrisiko, geringe Provision, hoher Beratungsaufwand

Kleine Kredite mit kurzer Laufzeit:

Kaum Risiko, Versicherung meist unnötig

Hohe Schadensquote:

Führt zu teureren Tarifen, geringerer Verkaufschancen

Unseriöser Vertrieb:

Schlechte Beratung, Vertrauensverlust

Bereits abgesicherte Kunden

Doppelte Absicherung, kein Mehrwert

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Vorzeitige Rückzahlung des Kredits/Kündigung

Bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits haben Kreditnehmer Anspruch auf anteilige Rückerstattung der RSV - Prämie

gilt insbesondere, wenn Prämie als Einmalbetrag zu Beginn des Kreditvertrags gezahlt wurde

Kreditnehmer müssen Versicherung selber Kündigen

Frist für die Kündigung nach Rückzahlung gibt es nicht

grundlage ist Urteil des BGH aus 2019

Widerruf:

Versicherungsnehmer kann Wiederrufen

Wiederruf ist in Textform zu erbringen

Im Gruppenverischerungsvertrag ebenfalls

Ab da beginnt die 14 Tägige Wiederrufsfrist (bei Todesfallabsicherung 30 Tage)

Spätestens 30 tage nach Zugang des Widerrufs ist Erstattungspflicht seitens der Versicherung zu erfüllen

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Gesetzliche Neuerungen bei Abschluss RSV ab 2025 

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Gesetzliche Neuerungen bei Abschluss RSV ab 2025 

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Seit Januar 2025 neue Regelung durch Verbraucherschutz:

RSV darf erst sieben Tage nach Abschluss eines Kreditvertrages abgeschlossen werden

zielt darauf ab, Verbraucher vor übereilten Entscheidungen zu schützen

in diesem Zeitraum hat Kunde kein Versicherungsschutz

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Wann lohnt es sich aus Kundensicht nicht

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Wann lohnt es sich aus Kundensicht nicht

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bestehende Versicherungen

Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherung bestehen bereits

Kleine Kreditsummen mit kurzer Laufzeit

Zu hohe Kosten für geringen Nutzen

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https://www.vr.de/privatkunden/unsere-produkte/kredite/privatkredit/ist-eine-restschuldversicherung-sinnvoll.html

https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Versicherung/Produkte/Restschuld/restschuldversicherung_node.html

https://simpleclub.com/lessons/bankkaufmann-frau-restschuldversicherung

https://www.drklein.de/restschuldversicherung.html#:~:text=Eine%20Restschuldversicherung%20ist%20bei%20sehr,Risiko%2C%20dass%20ein%

20Versicherungsfall%20eintritt.

https://www.biallo.de/ratenkredit/ratgeber/restschuldversicherung/

https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/restschuldversicherungen-sind-teuer-und-leisten-nur-wenig-32448

https://www.harzsparkasse.de/content/dam/myif/harzsparkasse/work/dokumente/pdf/vertragsbedingungen/KKI-RKV_OESA_AVB.pdf?n=true

https://www.lifestyle-protection.com/service/wissenswertes/sicherheitsnetz-fuer-ihren-kredit

https://www.verbraucherzentrale-bayern.de/pressemeldungen/geld-versicherungen/ueberfluessig-und-teuer-restschuldversicherung-ab-2025-vor-dem-aus-100895

https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Versicherung/Produkte/Restschuld/restschuldversicherung_node.html

https://www.finanztip.de/kredit/restschuldversicherung/#:~:text=Die%20Widerrufsfrist%20beginnt%20übrigens%20nicht,5%20VVG).

LB.S.456

https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/restschuldversicherungen-sind-teuer-und-leisten-nur-wenig-32448 (Beispiel)